как взять ипотеку без согласия мужа
Как взять ипотеку без участия супруга
Как взять ипотеку без участия супруга – довольно частый вопрос заемщиков по ипотеке. В наше время многие семейные пары делают ответственный шаг в своей совместной жизни – берут ипотечный кредит для приобретения жилья. Как правило, ипотеку оформляет один супруг, а второй автоматически является созаемщиком (СК РФ, ст. 34 (скачать)). Иными словами, бремя по ипотечным долгам несут оба супруга одинаково. Многие банки по умолчанию вписывают супруга созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке.
В каких случаях супруг не участвует в ипотеке
Однако бывают случаи, когда один из супругов хочет взять ипотеку только на себя, не привлекая свою половинку в этот процесс. Ипотека без супруга может иметь следующие мотивы:
Очень часто семье приходится взять ипотеку только на жену, если муж уже имеет несколько кредитов.
Взять ипотеку без согласия супруга можно, и вполне законно.
Способы оформления заявки без учета супруга
Отвечая на вопрос – можно ли взять ипотеку без ведома супруга, однозначно даем отрицательный ответ. Несмотря на то, что один супруг исключается из созаемщиков, его участие все равно потребуется.
Чтобы взять ипотеку без супруга, нужно обратиться к нотариусу и зарегистрировать свое согласие на приобретение недвижимости вторым супругом. В документе приводятся данные объекта недвижимости и само согласие.
Нотариус удостоверяет личность супруга и фиксирует это согласие. Этот документ по умолчанию имеет срок 3 года, как и большинство нотариально заверенных документов. Такое согласие потребуется для регистрации сделки, то есть, при оформлении квартиры в собственность.
Однако квартира все равно будет совместно нажитой собственностью, на которую не участвовавший супруг вправе претендовать. И долговые обязательства тоже распространяются на обоих супругов.
Как же взять ипотеку без согласия супруга
Кардинальный способ – только развод, и действия заемщика по сделке с недвижимостью вне брака. Но должен же быть какой-то вариант без развода супругов?
Наше законодательство отвечает на вопрос – можно ли взять ипотеку без супруга. Чтобы недвижимостью распоряжался только один супруг, требуется заключить брачный договор (БД).
Нюансы оформления брачного договора
Что это за документ? Это договор между мужем и женой, в котором они могут установить право собственности на определенные объекты недвижимости или переопределить доли, вообще изменить порядок распоряжения совместной собственностью (Семейный кодекс РФ, ст. 40 (скачать)). Договор заключается в письменном виде и заверяется нотариусом, который действует в рамках правил совершения нотариальных действий на основании законов России (СК РФ, ст. 41 (скачать)).
Брачный договор (скачать пример в pdf) не может противоречить гражданским правовым актам, ограничивать права и дееспособность супругов.
БД нельзя изменить в одностороннем порядке, то есть, по инициативе только одного супруга. Брачный договор считается утратившим силу после развода супругов (СК РФ, ст. 43 (скачать)). При получении кредита одним из супругов брачный договор обязательно предъявляется в финансовое учреждение. Ипотека без созаемщика супруга оформляется через такой договор.
Что содержит брачный договор
Договор мужа и жены для ипотеки без согласия одного из супругов должен содержать следующее:
Рассмотрим каждый пункт более подробно.
Первые пункты договора ясно и четко определяют, кто из супругов является заемщиком, кто будет будущим собственником жилья.
О платежах по ипотеке
Важным пунктом в брачном договоре, когда он составляется, чтобы взять ипотеку без участия супруга, является первоначальный платеж. Ведь если не сказано иное, все деньги в семье считаются совместными. Поэтому важно указать источник первоначального взноса.
Очень важен и пункт про ежемесячные платежи. Обязательно должно быть указано, что такие платежи являются частью дохода будущего собственника, а не совместным семейным доходом.
О нормах гражданского договора
БД является обычным гражданским договором, в данном случае решающим вопрос – можно ли взять ипотеку без согласия супруга. Поэтому в ситуации, когда не исполняются пункты соглашения одной из сторон, действуют нормы ГК РФ. То есть, вторая сторона вправе предъявлять требования по устранению нарушений и даже возмещению убытков, как и в рамках любого гражданского договора.
Прекращение брачного договора наступает в связи с разводом супругов, если в соглашении не прописаны иные условия
В каждом конкретном случае соглашение может содержать данные о банке, который выдал ипотеку, условия по этой ипотеке или дополнительные сведения о самом объекте недвижимости.
Где составить брачный договор
Хотя данное соглашение и регистрирует нотариус, но его составление можно доверить компетентному юристу. После предоставления документов специалист быстро и точно сформулирует основные моменты и условия брачного договора, касающиеся ипотеки без согласия одного из супругов. Из документов понадобятся:
Только после грамотного составления соглашения, если нет противоречий с существующим законодательством, нотариус зарегистрирует брачный договор. Он вступит в законную силу, и появится шанс взять ипотеку без участия супруга.
Последствия заключения брачного договора
Очень важным нюансом заключения договора между мужем и женой является отсутствие созаемщика. Как уже было указано – банки по умолчанию делают созаемщиком супруга. А если супруг не участвует в ипотеке, и это обговорено в брачном контракте, то заемщику следует позаботиться о другом созаемщике. Как правило, без созаемщика заявки обычно отклоняются.
Как же увеличить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга
Это произойдет, если:
При наличии двух-трех таких пунктов имеется вероятность оформить ипотеку без супруга.
Следует отметить, что в любое время БД может быть:
То есть, на протяжении действия ипотечного кредита не участвующий в займе супруг может, например:
В каком банке ипотеку без созаемщика супруга могут одобрить
В первую очередь, это должен быть крупный банк. По статистике, Сбербанк (скачать условия жилищного кредитования) и ВТБ часто одобряют ипотеку в таких ситуациях. В любом случае, при первом обращении в банк следует сразу задать сотрудникам вопрос – можно ли оформить ипотеку без согласия супруга. Специалисты банка могут посоветовать самый действенный способ.
Список банков, в которых не требуется обязательное участие супруга как созаемщика и достаточно только нотариального согласия супруга:
Развожусь с мужем и хочу перевести кредит и квартиру на себя, но банк против
Мы с мужем разводимся. У нас есть однокомнатная квартира, которую мы купили в ипотеку и оформили в совместную собственность. Первоначальный взнос вносили в долях: я — 70%, а муж — 30%. Но нигде это не фиксировали. Брачного контракта у нас тоже нет.
Договорились, что квартиру я перерегистрирую на себя, как и ипотеку. То есть в итоге буду выплачивать кредит сама. Мужу за часть квартиры отдам компенсацию наличными. Одна беда: ипотека взята на нас двоих, и, чтобы все провернуть, нужно согласие банка на исключение мужа из состава заемщиков. А банк не хочет идти навстречу.
Можно ли сделать это без согласия банка? Какие у нас есть варианты?
Анастасия, можно попробовать перевести ипотеку и квартиру на себя и без согласия банка. Но не все так однозначно. Судебная практика содержит противоположные решения, хотя решений в пользу заемщиков, на первый взгляд, больше.
В ответе я сразу расскажу читателям, как избежать подобных проблем в будущем, а также разберу, что можно сделать вам.
Как можно было избежать подобных проблем
Жаль, что вы не заключили брачный договор, когда покупали эту квартиру. Тем более если вкладывались в нее в таких неравных долях. К сожалению, в России институт брачных договоров не сыскал особого уважения. И предложение его заключить воспринимается скорее как недоверие к супругу и личное оскорбление, а не как запасной план на случай, если что-то пойдет не так.
Конечно, нельзя сказать, что брачный договор — это панацея. Если вы заключили его до того, как купили квартиру, банку он может и не понравиться. Например, если по брачному договору все достается супруге, а с точки зрения банка она неблагонадежный заемщик. Кроме того, такой договор могут признать недействительным, если нарушаются права второго супруга. В этом случае банк не выдаст кредит или попросит внести изменения в брачный договор.
Брачный договор важен прежде всего вам, а не банку. Не у всех, как у вас, получается найти согласие с супругом и честно определить, кто сколько вложил и кто что получит при разводе. Когда в семье совет да любовь, в перспективе все выглядит прекрасно и можно даже на словах договориться, кому и что достанется. Однако когда дело доходит до развода, договоренности быстро забываются. И тут начинаются проблемы.
Вы вложили в квартиру деньги в пропорции 30 на 70, и супруг признает ваш вклад и просит только свою долю. А мог бы просить половину, так как документально вы свои вклады в общую квартиру никак не зафиксировали. И закон был бы, скорее всего, на его стороне.
О брачном договоре в законах довольно мало статей. Да, такой договор может изменять режим собственности супругов, а также устанавливать перечень имущества, которое будет передано каждому из них в случае, если они разведутся. И список вопросов, которые можно оговорить в брачном договоре, не ограничен. Однако нельзя заранее точно сказать, как суд воспримет то или иное условие: сочтет он его законным или выходящим за пределы того, что можно урегулировать брачным договором. Тем не менее наличие брачного договора со схемой раздела имущества лучше, чем его отсутствие, в случае развода.
Как разделить ипотеку без согласия банка
Если банк не желает идти навстречу, вы, конечно, можете ходить туда каждую неделю и настолько замучить специалистов банка, что они дадут согласие на изменение состава заемщиков по кредиту. Именно так и поступила героиня нашей статьи про раздел ипотеки.
Но если супруги смогли договориться между собой, то выделить всю квартиру в собственность одного из них и возложить на него обязанность платить кредит можно попробовать и без согласия банка. Это делается через судебное решение.
Для этого вы должны обратиться с иском к супругу и потребовать:
Банк в таком иске будет привлечен как третье лицо — залогодержатель. Весь смысл в том, что раз у вас с супругом отсутствует спор как таковой и вам нужно только подтвердить ваши договоренности, то супруг иск признает. А у суда не будет оснований в нем отказать. При этом права банка не нарушаются.
Логика такая: по закону в состав имущества, которое будут делить, включается общее имущество супругов, которое на время, когда рассматривается дело, есть у них либо у третьих лиц. При разделе имущества учитываются также общие долги супругов и право требования по обязательствам, которые возникли в интересах семьи.
Общие долги супругов — это обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное было использовано им на нужды семьи. Например, муж взял кредит на себя, чтобы купить для семьи квартиру или построить общий дом.
Но общими такие долги являются только с точки зрения внутренних отношений между супругами. Даже если они перераспределят долг между собой в результате раздела имущества при разводе, долговые обязанности перед третьими лицами — в данном случае банком — у них не изменятся. Как был муж заемщиком по кредиту, так для банка и останется, даже если при разделе имущества указано, что долг должна выплачивать жена.
И то, что у супругов есть долг, — не основание отказывать, если они хотят определить доли в праве общей собственности. Потому что даже после того, как супруги разделят имущество, они все равно должны будут отвечать по совместным долгам.
Можно ли перераспределить доли без согласия банка
Теперь о залоге. С одной стороны, предметом залога — квартирой — нельзя распоряжаться без согласия банка, то есть нельзя ее продавать, дарить, обменивать, закладывать и вносить в качестве взноса в уставной капитал юридического лица или паевого фонда.
Однако в вашем случае перераспределение долей между супругами — это не распоряжение, которое оговорено в статьях закона. И если банк подаст иск в суд, чтобы признать вашу сделку недействительной как совершенную без его согласия, то у него ничего не выйдет. Потому что перечень оснований для признания сделок недействительными есть в статье 235 гражданского кодекса.
Раздел имущества, которое находится в общей собственности супругов, к таким основаниям не относится. Когда делят квартиру в залоге, права банка как залогодержателя не нарушаются: квартира не выбывает из залога, а у банка по-прежнему есть его залоговое право, но только с другим составом должников.
Такие выводы содержит, например, решение районного суда Томска. Там женщина в иске просила разделить имущество, признать за ней единоличную собственность на квартиру, исключить мужа из реестра прав на недвижимое имущество и перевести на нее обязанности по кредитному договору. Банк привлекли к участию в деле. В итоге суд пришел к выводу, что такой раздел не нарушит права банка, и постановил прекратить право собственности мужа, признать за женщиной право на всю квартиру и возложить на нее обязанности по кредитному договору. Аналогичное решение принял суд и в Новосибирске.
Стоит отметить, что мне встречались и обратные решения суда, где суд отказывался перевести квартиру в таких исках без согласия банка.
Например, так сделал районный суд в Амурской области, который в схожих обстоятельствах отказался распределить общий супружеский долг на одного на основании отзыва банка. Тот был не согласен и считал, что его права будут нарушены.
Но все же решений о разделе несколько больше, потому что фактически распределение долей и долга не изменяет кредитный договор, а устанавливает отдельное соглашение между супругами о том, кто что получает и кто платит.
Но поскольку у нас не прецедентное право, даже большое количество решений в пользу заемщиков не означает, что конкретно в вашем случае суд встанет на вашу сторону.
Как вывести супруга из кредитного договора
Основной минус такого решения: по кредитному договору второй супруг по-прежнему остается должником перед банком. Обойти это и исключить супруга из договора можно через рефинансирование кредита. В этом случае первоначальный кредит досрочно закрывается и следующий кредит оформляется на одного человека — того, кто владеет квартирой уже единолично. В вашем случае — на вас.
Благодаря решению суда бывший муж не сможет претендовать на квартиру, так как получил компенсацию, а вы теперь — единоличный собственник. А первоначальный банк при рефинансировании вообще ни о чем спрашивать не надо. Кредит закрывают, банк уведомляют об этом как о факте, и его согласия на это спрашивать не нужно.
Но даже если не получится рефинансировать кредит и второй супруг останется должником по договору, то все не так печально. Конечно, если вы перестанете платить по кредиту, банк будет взыскивать долги со второго супруга как с созаемщика. Но у него на руках будет то самое решение суда. Оно позволит ему доказать, что все обязанности возложены на вас, и потом взыскать эти деньги с вас. Да, для супруга в этой схеме есть риск. Но это единственный возможный способ поделить квартиру, если не хочется ее продавать и банк не дает согласия на изменение кредитного договора.
Что в итоге
Договариваться о том, кому и что достанется при разводе, лучше на берегу. И лучше сделать это письменно — в виде брачного договора.
Если брачного договора нет, а есть квартира и грядет развод, пытайтесь договориться с банком.
Даже если банк против, все равно можно разделить ипотеку и перевести квартиру на одного супруга. Для этого нужно обратиться в суд.
Когда переоформите все на одного, рефинансируйте ипотеку на себя и выведите второго супруга из состава заемщиков.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Я одинока и хочу взять ипотеку
Правда ли, что у замужней женщины больше шансов получить ипотеку, чем у одинокой? Даже если муж не работает официально и не может предоставить справку о зарплате?
С уважением,
Татьяна Я.
Татьяна, в этом есть доля правды. Но это действует как для женщин, так и для мужчин. Все дело в созаемщиках и поручителях по кредиту.
Ипотечные кредиты — это всегда большие суммы, а значит, большой риск для банка.
Поэтому в некоторых ситуациях еще одна фамилия человека в договоре, который выступает как созаемщик или поручитель, действительно может помочь.
Но не всегда. Давайте разберем на примере.
Допустим, Анастасии 25 лет, ее доход 75 тысяч рублей в месяц и она снимает квартиру за 25 тысяч. Она решила, что хочет платить 25 тысяч в месяц не за аренду, а за свою квартиру, и задумалась об ипотеке. Вот какие у нее могут быть варианты.
Никого не привлекать, брать ипотеку самостоятельно
В таком случае будут учитываться только данные потенциального клиента. Чтобы получить ипотеку на желаемых условиях, важны:
Если Анастасия решит оформить ипотечный кредит самостоятельно, банку будет важно, чтобы у нее был стабильный доход. Если доход неофициальный и Анастасия не сможет его подтвердить, шансы на получение кредита снизятся. В таком случае поможет второй человек — поручитель или созаемщик — или залоговое имущество.
Подать заявку с созаемщиком
Созаемщик несет перед банком те же обязательства по ипотеке, что и заемщик. Более того, при подаче заявки на кредит созаемщика тоже проверяют: важны кредитная история и подтвержденный доход. Созаемщик может претендовать на приобретаемое имущество, если иное не предусмотрено договором.
Банку спокойнее, когда по одному кредитному обязательству отвечают несколько человек: если один перестанет платить, сможет платить другой. Так снижается риск, что кредит не вернут.
Но включать созаемщика в договор стоит, только если у него хорошая кредитная история и стабильный доход. Эти факторы помогут получить большую сумму кредита или более выгодные условия.
Если у Анастасии когда-то были просрочки по кредитам или у нее неофициальный доход, созаемщик сможет это компенсировать. Если же и у созаемщика были просрочки по кредитам или он входит в межбанковский «черный список», то это только навредит: могут вообще отказать. Лучше подавать заявку одной или искать другого созаемщика.
Подать заявку с поручителем
При подаче заявки с поручителем банк не будет проверять его кредитную историю или доход. Поручитель как бы говорит банку: «Даю вам слово, что заемщик будет платить».
Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства и банк обратится в суд, поручитель будет обязан выплачивать долг вместо заемщика.
Претендовать на имущество должника поручитель не сможет. Исключение — если поручитель оплатит кредит вместо него и через суд будет требовать компенсации этих расходов.
Если по каким-то причинам Анастасия не уверена, что банк одобрит ей ипотечный кредит, она может попросить кого-то выступить поручителем. В таком случае у поручителя и банка будет отдельный договор.
Поручителем может быть мама, папа (обычно если они не старше 65 лет, но зависит от банка), супруг, брат, сестра, друг или подруга.
Если бы был супруг
Если бы у Анастасии был супруг, он мог бы стать созаемщиком, поручителем или вовсе отказаться выступать стороной договора.
Супругу стоит стать созаемщиком, если у него хорошая кредитная история и он может подтвердить свой доход. Даже если он работает неофициально, банк может направить по месту работы запрос по форме банка и узнать его доход.
Если у супруга были просрочки, лучше сделать его поручителем, а не созаемщиком. Или вовсе не рассчитывать на него: негативная информация может ухудшить условия кредита или привести к отказу.
Вместо вывода
Еще один плательщик действительно увеличивает шансы на получение ипотечного кредита. Но для банка это не единственный фактор. Важнее, чтобы у созаемщика были хорошая кредитная история и возможность подтвердить доход. В ином случае его лучше не привлекать к ипотеке.
Штамп в паспорте сам по себе для ипотеки не нужен. Если у супруга или супруги плохая кредитная история, то в качестве созаемщика его или ее привлекать точно не нужно: это только навредит. Правило работает как для женщин, так и для мужчин.
Если вы не замужем или не женаты, вы все равно можете получить ипотечный кредит. Для банка важнее ваш доход, кредитная нагрузка и кредитная история.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих
Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек — в данном случае они становятся созаемщиками. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.
Такая ипотека в складчину имеет свои плюсы. К примеру, можно получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков наличие созаемщика — это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек. Как оформить и платить ипотеку на двоих — рассказываем вместе с банковскими экспертами и юристами.
Содержание
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Требования банков к созаемщикам
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. «Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход. При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники. «Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.
Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.
Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья. «В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».
Поручитель и созаемщик
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Созаемщик — это по сути тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.
Права созаемщика
Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.