Я одинока и хочу взять ипотеку
Правда ли, что у замужней женщины больше шансов получить ипотеку, чем у одинокой? Даже если муж не работает официально и не может предоставить справку о зарплате?
С уважением,
Татьяна Я.
Татьяна, в этом есть доля правды. Но это действует как для женщин, так и для мужчин. Все дело в созаемщиках и поручителях по кредиту.
Ипотечные кредиты — это всегда большие суммы, а значит, большой риск для банка.
Поэтому в некоторых ситуациях еще одна фамилия человека в договоре, который выступает как созаемщик или поручитель, действительно может помочь.
Но не всегда. Давайте разберем на примере.
Допустим, Анастасии 25 лет, ее доход 75 тысяч рублей в месяц и она снимает квартиру за 25 тысяч. Она решила, что хочет платить 25 тысяч в месяц не за аренду, а за свою квартиру, и задумалась об ипотеке. Вот какие у нее могут быть варианты.
Никого не привлекать, брать ипотеку самостоятельно
В таком случае будут учитываться только данные потенциального клиента. Чтобы получить ипотеку на желаемых условиях, важны:
Если Анастасия решит оформить ипотечный кредит самостоятельно, банку будет важно, чтобы у нее был стабильный доход. Если доход неофициальный и Анастасия не сможет его подтвердить, шансы на получение кредита снизятся. В таком случае поможет второй человек — поручитель или созаемщик — или залоговое имущество.
Подать заявку с созаемщиком
Созаемщик несет перед банком те же обязательства по ипотеке, что и заемщик. Более того, при подаче заявки на кредит созаемщика тоже проверяют: важны кредитная история и подтвержденный доход. Созаемщик может претендовать на приобретаемое имущество, если иное не предусмотрено договором.
Банку спокойнее, когда по одному кредитному обязательству отвечают несколько человек: если один перестанет платить, сможет платить другой. Так снижается риск, что кредит не вернут.
Но включать созаемщика в договор стоит, только если у него хорошая кредитная история и стабильный доход. Эти факторы помогут получить большую сумму кредита или более выгодные условия.
Если у Анастасии когда-то были просрочки по кредитам или у нее неофициальный доход, созаемщик сможет это компенсировать. Если же и у созаемщика были просрочки по кредитам или он входит в межбанковский «черный список», то это только навредит: могут вообще отказать. Лучше подавать заявку одной или искать другого созаемщика.
Подать заявку с поручителем
При подаче заявки с поручителем банк не будет проверять его кредитную историю или доход. Поручитель как бы говорит банку: «Даю вам слово, что заемщик будет платить».
Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства и банк обратится в суд, поручитель будет обязан выплачивать долг вместо заемщика.
Претендовать на имущество должника поручитель не сможет. Исключение — если поручитель оплатит кредит вместо него и через суд будет требовать компенсации этих расходов.
Если по каким-то причинам Анастасия не уверена, что банк одобрит ей ипотечный кредит, она может попросить кого-то выступить поручителем. В таком случае у поручителя и банка будет отдельный договор.
Поручителем может быть мама, папа (обычно если они не старше 65 лет, но зависит от банка), супруг, брат, сестра, друг или подруга.
Если бы был супруг
Если бы у Анастасии был супруг, он мог бы стать созаемщиком, поручителем или вовсе отказаться выступать стороной договора.
Супругу стоит стать созаемщиком, если у него хорошая кредитная история и он может подтвердить свой доход. Даже если он работает неофициально, банк может направить по месту работы запрос по форме банка и узнать его доход.
Если у супруга были просрочки, лучше сделать его поручителем, а не созаемщиком. Или вовсе не рассчитывать на него: негативная информация может ухудшить условия кредита или привести к отказу.
Вместо вывода
Еще один плательщик действительно увеличивает шансы на получение ипотечного кредита. Но для банка это не единственный фактор. Важнее, чтобы у созаемщика были хорошая кредитная история и возможность подтвердить доход. В ином случае его лучше не привлекать к ипотеке.
Штамп в паспорте сам по себе для ипотеки не нужен. Если у супруга или супруги плохая кредитная история, то в качестве созаемщика его или ее привлекать точно не нужно: это только навредит. Правило работает как для женщин, так и для мужчин.
Если вы не замужем или не женаты, вы все равно можете получить ипотечный кредит. Для банка важнее ваш доход, кредитная нагрузка и кредитная история.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления
Многих людей интересует ипотека без поручителей и созаемщиков. Еще недавно подобный тип кредитования считался невозможным, так как кредитно-финансовым учреждениям требовались дополнительные гарантии полного возврата заемных средств. Сегодня банки стремятся всеми способами привлечь клиентов, поэтому стала возможна ипотека без поручителей и созаемщиков. Перед оформлением рекомендуется внимательно ознакомиться с основными условиями предоставления подобного типа ипотечного кредитования.
Условия, при которых не потребуются созаемщик и поручитель
Поручительство является одним из основных способов гарантий для банков. В случае возможных проблем кредитно-финансовая организация может потребовать выполнения обязательств с поручителя, поэтому далеко не каждый человек согласится быть участником подобной сделки. При этом поручитель не имеет никаких прав на недвижимое имущество (Гражданский кодекс РФ, ст. 365 (скачать)). В свою очередь созаемщик является полноправным участником сделки, имеет право на недвижимость или долю квартиры, дома. Учитывая все моменты, многие заемщики хотят взять ипотеку без поручителей и созаемщиков.
Главным условием для получения такого займа является достаточный уровень доходов для выполнения обязательств по кредиту. Также стоит учитывать, что у потенциального заемщика должна быть положительная кредитная история и постоянное место трудоустройства. Пока ипотека без поручителей и созаемщиков представлена только в ряде банковских учреждений. Помимо достаточного уровня финансового положения, необходимо учитывать, что каждый банк предъявляет определенные требования к заемщику. К этим моментам относятся следующие аспекты:
Если по одному из пунктов будет не соответствие, то банк может предложить воспользоваться поручительством.
Как оценить достаточность дохода
Итак, ипотека без поручителей и созаемщиков предполагает определенный уровень доходов потенциального клиента. Поэтому перед оформлением человеку рекомендуется заранее ознакомиться с ключевыми моментами. Для этого можно использовать кредитный калькулятор. Например, ипотека без поручителей и созаемщиков в Сбербанке (скачать общие условия) предусматривает подобную возможность на официальном сайте.
Для получения предварительной информации заемщику потребуется заполнить следующие поля:
Заполнив вышеперечисленные поля, потенциальный заемщик сможет примерно оценить свои возможности. После заполнения этих сведений система обычно предоставляет следующую информацию по кредиту:
После этого можно сразу подать заявку на рассмотрение кредита.
Учитывайте, что данные могут быть изменены после тщательного изучения кредитной истории и других моментов, касательно клиента.
Подобные условия предполагает ипотека без поручителей и созаемщиков в ВТБ (скачать общие правила в pdf). На сайте банка также можно воспользоваться кредитным калькулятором, который поможет определиться с выбором.
Преимущества единоличной ипотеки
Единоличная ипотека является очень привлекательной программой. Основным преимуществом является то, что заемщик является единственным собственником объекта недвижимости, что значительно упрощает владение в дальнейшем. Но нужно учитывать, что к таким заемщикам банки могут предъявлять повышенные требования, так как отсутствуют дополнительные гарантии возврата заемных средств.
Ипотека без поручителей и созаемщиков – это мечта многих людей. Если вы решили воспользоваться подобной программой кредитования, то необходимо ответственно и внимательно оценить свое материальное положение и возможности. Постарайтесь заранее взвесить все плюсы и минусы такого решения. В целом единоличная ипотека имеет множество преимуществ, которые иногда крайне важны для определенных людей.
Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих
Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек — в данном случае они становятся созаемщиками. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.
Такая ипотека в складчину имеет свои плюсы. К примеру, можно получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков наличие созаемщика — это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек. Как оформить и платить ипотеку на двоих — рассказываем вместе с банковскими экспертами и юристами.
Содержание
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Требования банков к созаемщикам
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. «Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход. При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники. «Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.
Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.
Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья. «В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».
Поручитель и созаемщик
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Созаемщик — это по сути тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.
Права созаемщика
Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.
Кто может быть созаемщиком по ипотеке
Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.
Кто такой созаемщик
По договору кредитования допускается участие до 4−5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, полную ответственность перед банком будет нести созаемщик.
Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.
Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.
Кто может стать созаемщиком
Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.
Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.
Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.
Требования к созаемщику
В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.
Оформление документов и участие в оформлении ипотеки
Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.
Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Заключение
Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.
Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.
Поручитель по ипотеке: права и обязанности
К вам обратились с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы доверяете этому человеку и уже собираетесь поставить свою подпись в договоре. Но не спешите. Поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом расскажем в статье.
Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.
Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.
Что такое договор поручительства
Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.
Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.
Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.
Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.
Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:
При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;
Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.
Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:
Разница между поручителем и созаемщиком
Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?
Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.
Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.
Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.
Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.
| Созаемщик | Поручитель |
| Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком. | Только ручается за платежеспособность заемщика. |
| Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком. | Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты. |
| Обладает полным правом на приобретаемую собственность. | Не имеет прав на приобретаемую собственность. |
| Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком. | Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение. |
| Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа. | Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика. |
| Только физическое лицо (как правило, член семьи). | Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько. |
| Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот). | Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя. |
| Всегда знает о просрочке платежей. | Узнает о долге только после обращения банка. |
Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.
Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.
В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.
Прежде чем стать поручителем, запросите информацию о доходах и имуществе вашего знакомого. Узнайте, есть ли какие-то факторы, которые приведут к проблемам с выплатами: например, вы не знали, что заемщик выплачивает алименты.
Если вам что-то непонятно, не бойтесь обращаться в банк или привлекать юриста. А при сомнениях откажитесь. Лучше показаться слишком осторожным, чем потом жалеть о решении.
В каких ситуациях не обойтись без поручителя
До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.
Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:
Права и обязанности поручителя
Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?
Стоит задуматься и о последствиях:
Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.
Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.
Обо всех изменениях придется предупреждать банк.
Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.
Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода. Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему. Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.
Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги. Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства. Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.
Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.
Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.
Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит
Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.
Какие документы нужны поручителю
Вы все же согласились стать поручителем? Тогда не забудьте эти документы:
При необходимости повысить шанс одобрения ипотеки поручитель может дополнительно предоставить:
Возможные риски
Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.
Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:
Страхование поручителя при ипотечном кредитовании
При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.
Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.
