как взять кредит для другого человека и обезопасить себя
Я взял кредит за другого человека
Здравствуйте. С интересом читаю ваши ответы на вопросы по финансам, решил задать свой.
Недавно я взял кредит на большую сумму для другого человека, и этот человек каждый месяц переводит на мой счет сумму в районе 25 тысяч рублей — это ежемесячный платеж по кредиту.
Могут ли у меня возникнуть проблемы с налоговой в связи с неизвестным источником доходов? И если да, то могу ли я превентивно что-то сделать, чтобы эти проблемы не возникли?
Борис, полагаю, вы очень доверяете этому человеку, раз оформили на себя кредит для него. Давайте разберем вашу ситуацию.
Про ответственность
Судя по письму, вы оформили на себя кредит, не сделав другого человека даже поручителем по нему. Это значит, что вся ответственность за выплату долга банку лежит на вас.
Если ваш знакомый вдруг перестанет платить или пропадет, выплачивать кредит банку придется именно вам, из своих денег. Обычно у банков нет процедуры переоформления обычного кредита на другого человека: кто взял, тому и платить. Бывает, что переоформляют ипотечный кредит, но, насколько я поняла из письма, это не ваш случай.
Мы уже писали, как нужно оформлять займы между физлицами. Будет здорово, если вам это не пригодится, но лучше все же знать:
Про налоги
НДФЛ — это налог на доход. Кредит — это не ваш доход. Это деньги, которые вы берете у банка на определенных условиях. Судя по вашему письму, вы взяли кредит на себя, затем передали деньги другому человеку, а другой человек теперь переводит вам, после чего вы возвращаете их банку.
Получается, у вас есть долг перед банком, а вам должен другой человек. Банк выдал деньги, у банка свои отчисления в налоговую. Вы получили эти деньги, но вы должны вернуть их с учетом условий банка: то есть вы их не заработали, а взяли во временное пользование.
Ваш друг переводит вам деньги, которые вы переводите в счет долга. Если друг не обещал лично вам какие-то проценты с этих денег, то дохода с этой суммы у вас нет и вы ничего не должны платить налоговой.
Банки передают данные в ФНС по переводам между физическими лицами только по запросу. Сами банки тоже анализируют счета клиентов и, если увидят подозрительные операции, могут заблокировать операции и деньги на счете до выяснения обстоятельств.
Как подстраховаться
Попросите вашего знакомого переводить деньги за кредит напрямую в банк. Мы уже писали, что банку все равно, кто платит, а налоговая не интересуется кредитами.
Поскольку кредит оформлен на вас, банк будет направлять вам оповещения о поступивших платежах или вы сможете следить за ними в мобильном банке. Если вдруг человек не заплатит, специалисты банка с вами свяжутся.
Если вы с другим человеком никак не закрепили передачу денег письменно, это можно сделать сейчас — так у вас будет документальное подтверждение вашей договоренности. Надеюсь, что оно вам не пригодится.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?
Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.
Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.
Как устроена процедура
Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.
Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.
Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.
Почему могут отказать в переводе
Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.
Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.
Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.
Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.
Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.
Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.
Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.
Что еще вам можно сделать
В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.
Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.
Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.
Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость
Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»
Что такое электронно-цифровая подпись?
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.
Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.
Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.
Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.
Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?
Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.
Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?
Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.
Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.
Как проверить наличие «фейкового» займа?
Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.
Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?
В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.
Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.
Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.
Как добиться признания договора займа недействительным?
Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?
Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.
Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.
Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.
Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.
Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?
Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.
Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.
Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?
Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.
После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.
Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.
Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?
Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.
Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность. владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».
Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.
1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).
Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?
ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.
Можно ли оформить кредит на другого человека
При оформлении кредита заемщик подписывает кредитный договор, и только он несет ответственность за выплату долга. Исключения — оформления с поручительством. По закону вы не можете получить ссуду на имя другого человека, но всегда можно найти обходные пути. Другой вопрос — законная сделка вас интересует или мошенническая.
Оформление кредита на другого человека имеет два пути. Первый — тот гражданин знает, что вы берете ссуду на его имя, и согласен с этим. Второй — он не знает, вы действуете тайком. Кроме того, некоторых интересует переоформление ссуды на третье лицо. Все эти варианты и рассмотрим на Бробанк.ру.
Что говорит закон
Не важно, кто выступает кредитной организацией. Если вы оформляете кредит, то только вы и можете фигурировать в качестве заемщика по договору. Ни один банк и ни одна МФО не согласятся вписать в договор имя другого гражданина.
Более того, только заявитель может подписать кредитный договор, в том числе в электронном виде. В случае бумажной версии договора подпись должна соответствовать той, что стоит в паспорте. Сотрудники кредиторов это всегда проверяют — так гласит инструкция.
Если вы получаете кредит на другого человека без его ведома, ваши действия подпадают под уголовную ответственность. Это мошенничество.
Оформление в банке кредита на другое имя
Технически вы можете взять кредит на другого человека, если он согласен с этим. То есть он знает, что подписывает договор, берет на себя обязательства, но средства передает вам.
В целом, такие сделки — не такая уж редкость на финансовом рынке. Порой родители берут кредиты на себя для своих детей. Бывает, что друзья получают ссуду на себя, выручая таким образом друга. То есть одна сторона по какой-то причине не может получить кредит и привлекает для этого третье лицо.
Если же рассмотреть отношение банков к таким сделкам, но оно категорически отрицательное. Средства кредита должны быть выданы заемщику и использованы на его личные цели.
Я работала в банке на выдаче кредитов. И у нас была четкая инструкция: если по обстановке понятно, что человек берет ссуду не для себя, нужно ставить код отказа. После этого программа дает автоматический отказ вне зависимости от качества анкеты.
Почему банки против таких сделок
По условиям договора только заемщик несет ответственность за выплату кредита, и только он будет отвечать перед банком в случае просрочки. Если же кто-то берет кредит для другого человека, есть высокий риск возникновения проблем.
Почему тот человек не берет обязательство на себя? Потому что у него негативная кредитная история, низкая платежеспособность, отсутствие регулярного заработка и так далее. То есть лично ему банку бы однозначно отказал.
Получается, что при такой сделке неблагонадежный человек обещает заемщику оплачивать кредит, вносить платежи, но по закону он может этого и не делать — у него нет такой ответственности. И часто случается так, что свои обещания псевдо-заемщик не выполняет.
Основной заемщик может верить ему, полагаться на честность. И порой для него становится неожиданными банковские претензии по поводу просрочки. Что в итоге происходит:
Заемщик по договору может сколько угодно твердить банку, что он брал кредит не для себя. Для кредитора это не важно. Он предъявляет претензии к тому, кто указан в договоре, кто поставил под ним подпись.
Если вы все-таки решились на сделку
На деле ситуация, когда человек берет кредит другому, встречается часто. Кто-то готов выручить друга или родственника, выступает заемщиком вместо него. Сейчас мы говорим о реальных сделках, а не о мошеннических.
Главное при оформлении не подавать вида, что заемщик берет кредит не для себя. При приеме заявки у него спросят о цели кредитования, он должен ее указать. Например, можно сказать на ремонт, на отдых — это нормальные для банка цели.
Деньги от сделки банк передаст именно заемщику по договору. Обычно это перевод на карту, которая выдается тут же, если у клиента еще нет карточки этого банка. После передача средств от одного лица другому проводится по договоренности.
Несмотря на указание цели соблюдать ее не обязательно. Этот вопрос при оформлении кредита — формальность.
Можно ли оформить кредит онлайн на другого человека
Если говорить о банках, вы можете направить онлайн-заявку на кредит от имени другого человека и даже представиться им при звонке менеджера. Вы реально можете услышать одобрение.
Но что происходит дальше? А дальше банк приглашает заемщика в офис, где проходит сверка личности:
То есть при визите быстро выяснится, что вы оформляете кредит на другого человека. Но если этот человек придет с вами, пройдет собеседование и все подпишет, кредит будет выдан. При условии, что менеджер не поймет ситуацию.
На практике по инструкции банков менеджеры всегда должны более бдительно относиться к ситуации, когда заемщик приходит за кредитом с кем-то. Поэтому идеально, если заемщик по договору придет за деньгами один.
Если речь о микрофинансовой организации
Именно в сфере микрокредитования часто встречаются ситуации, когда один гражданин пытается оформить кредит по паспорту другого человека. И обычно речь именно о мошеннических заявках.
И действительно, реальной схемы проверки заемщика “на подлинность” не существует. МФО используют только косвенные методы:
То есть если рассматривать, можно ли взять кредит на другого человека, то в банковской сфере по подложным данным кредит не взять. А вот МФО обвести вокруг пальца реально. В этой сфере реально часто случаются мошеннические оформления.
К сожалению, как показывает практика, найти того, кто оформил в МФО кредит на другого человека, практически нереально. Снять с себя обязательства можно только через суд, доказав, что это не вы оформляли займ.
Как переоформить кредит на другого человека
Речь о такой ситуации: у вас есть кредит, который вы по каким-то причинам решили перевести на другого человека. Например, взяли ссуду на машину и теперь решили от нее избавиться, продав кредит и права на авто другому человеку.
Переписать кредит на другое лицо можно только с согласия банка. Фактически речь будет идти о замене заемщика по договору. Это возможно только в том случае, если новый клиент соответствует всем требованиям банка, докажет документально достаточный для гашения ссуды уровень платежеспособности.
Чтобы перевести кредит, для начала нужно обратиться к банку и узнать, возможно ли это вообще. Кредитор имеет полное право отказать в этом, так как никакой выгоды ему от этого нет. В этом случае второе лицо может взять кредит в другом банке и закрыть его средствами ваш кредит досрочно. С вас обязательства будут сняты, второй участник, наоборот, их получит.
Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя
В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.
В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.
В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.
Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.
«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.
По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.
Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.
Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.
Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.
Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.
Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.
Как себя обезопасить?
О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:
Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.
Что делать, если на ваше имя взяли кредит?
Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.
Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.
Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров
Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:
В суде: как доказать, что ты не заемщик
Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).
Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.
Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.
Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).
Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).
Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.
Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.
На этот случай у нас тоже есть советы.
Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.