Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе
По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.
Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.
Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.
Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.
Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.
Испания
Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.
Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.
Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.
В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.
По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.
Швейцария
С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.
При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.
Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.
По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.
Великобритания
На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.
Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.
Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.
По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.
Болгария
В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.
По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.
Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.
Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.
По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.
Германия
Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.
Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.
Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.
Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.
Доступность ипотеки в Европе
Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.
Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.
Кредит в Швейцарском банке
В течение последних нескольких лет иностранные банки вполне ощутимо потеснили российские финансовые учреждения даже на их собственном «поле». Поневоле приходится признать, что большинство европейских банков пока что в профессиональном плане на голову выше своих коллег и России, а банки Швейцарии в славной когорте европейских банков занимают ведущие позиции. Многие россияне хотели бы взять кредит именно в швейцарском банке.
Где взять кредит иностранцу
Теоретически, взять кредит в швейцарском банке россиянину можно, особенно, если у него существуют вполне официальные и легализованные интересы в Швейцарии.
Следует учесть, что здесь существует множество солидных и достойных банков, которые кредитов вообще не выдают, таков уж их спектр услуг. Ваши деньги они сохранят безукоризненно, честно постараются приумножить, но кредитованием не занимаются.
Прежде чем обратиться за кредитом, стоит проанализировать, ряд универсальных банков, выдающих кредиты. Это, главным образом, крупные акционерные учреждения, охотно работающие и с иностранными клиентами, хотя и не проявляющие излишней доверчивости.
Ставки по такому кредиту будут ниже, условия обслуживания и оформления кредита — значительно прозрачнее и доступнее пониманию, а вот предварительная проверка клиента – гораздо более тщательной и придирчивой. Так, например, пытаться брать кредит с низким официальным доходом в швейцарском банке значит просто тратить впустую время, свое и работников банка. Откажут без вариантов. Если в некоторых отечественных банках в докризисную эпоху оформить кредит или ипотеку с минимальной «белой» зарплатой и приличной доплатой «в конверте» еще удавалось, то в Швейцарии это было нереально еще тогда.
Особенность работы по кредитованию
Главная особенность швейцарских банков – четкое соблюдение правил и инструкций.
Здесь процветает бюрократия в лучшем смысле этого слова. Каждое должностное лицо исполняет только свои функции, но зато тщательно и добросовестно.
Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, о клиенте постараются узнать даже то, что он и сам позабыл. Не каждый может дать о своих делах полную и исчерпывающую информацию, но вводить в заблуждение банк не стоит – чревато сложностями в будущем. Лучше подумать, как верно подать информацию и по возможности устранить сомнительные обстоятельства заранее.
Если уж швейцарский банк все-таки принял решение о выдаче кредита, то можно быть уверенным — никаких дополнительных комиссий и прочих неприятных сюрпризов после оформления кредитного договора не возникнет.
Следует иметь в виду — с швейцарским банком будет сложнее договориться в том случае, если клиент нарушит условия кредитного договора.
Особенности получения кредита
Благоприятное впечатление на банк оказывает «правильная» кредитная история.
Здесь получается маленький парадокс – человек, оплачивающий крупные покупки наличными сразу, оказывается при подаче заявки на кредит в менее выгодном положении, чем тот, кто уже совершал в кредит крупные покупки в этой стране, допустим, приобретал машину.
Причем, тот факт, что кредит еще не до конца выплачен, препятствием не станет, если кредитополучатель не допускал нарушения режима выплат.
Швейцарские банки «любят» тех клиентов, которые охотно пользуются услугами финансово-кредитной системы, видя в них свою опору. Сложность представляет то, что кредитная история в любой другой стране на швейцарский банк впечатления не производит, даже если вы можете назвать себя клиентом крупного европейского банка.
Еще один момент, несколько парадоксальный с точки зрения рядового обывателя, но вполне очевидный для финансистов – банки не любят нарушений режима выплат как в одну, так и в другую сторону. Попытка закрыть кредит ранее срока может даже вызвать штрафные санкции, поэтому, если у кредитополучателя внезапно изменились обстоятельства и он счел более удобным выплатить все сразу, ему следует сначала обсудить этот вопрос с банком.
Возможно, ему и позволят это, а возможно и нет. Впрочем, если помимо кредитования вас связывают с этим банком еще и другие финансовые операции, вам охотнее пойдут навстречу. Повторяется все та же ситуация – к своему постоянному клиенту швейцарская банковская система отнесется благосклоннее, чем к тому, кто пользуется ее услугами лишь при крайней необходимости.
Можно ли взять кредит в Швейцарском банке?
Предприниматели из России все больше осваивают швейцарский банкинг. Если ранее основной их акцент был сосредоточен на швейцарских банковских счетах, управлении активов, инвестициях, то сегодня появился еще один продукт — кредитование. Законодательство Швейцарии позволяет любому физическому, юридическому лицу или компании открыть банковский счет — независимо от того, где они проживают (зарегистрированы). Но как быть, если бизнесу либо частному лицу нужен кредит во франках? Ниже разберем, как получить кредит в банке Швейцарии нерезиденту.
Почему нерезиденты выбирают банки Швейцарии?
Швейцария является популярным местом для инвестиций по ряду причин. Исторически швейцарский банкинг предлагал:
Для физлица-нерезидента, иностранной компании, предпринимателя, владеющего швейцарским банковским счетом, открыты все двери в международном бизнесе. Но самое главное, счет в банке Швейцарии, позволяет взять кредит для удовлетворения личных либо корпоративных нужд.
Виды швейцарского кредитования
Ипотека — ранее ипотечное кредитование в Швейцарии обходилось заемщику в 3-4% годовых, но с 2019 ставка по ипотечному кредитованию снизилась до 1%.
Потребительское кредитование — этот вид займа доступен для лиц, имеющих вид на постоянное проживание или ПМЖ на территории европейского государства. Финансовые компании, кредитные союзы неохотно выдают займы нерезидентам.
Кредиты для развития бизнеса — в момент развития Covid-19 правительство Швейцарии поддержало малый и средний бизнес, предоставив выгодные займы для поддержки предпринимателей. Оформить кредит для бизнеса в Швейцарии возможно всего лишь за 30 минут.
Под залог чего можно получить кредит в швейцарском банке?
Залог может отличаться в зависимости от типа кредитования. Например, если кредит необходим предпринимателю либо крупному бизнесу, в качестве залога будут выступать:
Подача заявки на получение кредита в швейцарском банке
Чтобы подать заявку на кредит, потребуется для начала открыть счет. Банковское регулирование Швейцарии предусматривает два варианта для открытия банковского счета нерезидентом:
Как и в случае с резидентами Швейцарии, выбранный банк потребует документы, удостоверяющие личность (паспорт), документы с указанием источника дохода и информацию об адресе. Иные документы также могут понадобиться.
Скорость открытия счета в банке Швейцарии будет зависеть от скорости и полноты предоставления необходимых документов. Особенно важны документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. Швейцария — это страна с устоявшимися банковскими традициями. Она готова хранить деньги клиентов, взамен на четкое понимание природы их появления.
Нерезидентам можно оформить только кредит в швейцарском банке?
Естественно, кредитование это не единственная услуга, которую готовы предложить банки Швейцарии. Эта страна и ее банковская система имеет высокий уровень надежности. Есть ряд причин, почему стоит открыть счет в швейцарском банке клиенту-нерезиденту.
#1 Причина Валютная диверсификация
Наличие двух, трех, четырех банковских счетов в нескольких валютах — отличный способ диверсифицировать риски портфеля, защитить покупательную способность и интернационализировать сбережения.
#2 Причина Защита активов
Швейцарский закон о защите данных и швейцарский закон о банковской тайне усложняют доступ к клиентским деньгам. На практике, швейцарский банковский счет делает невозможным доступ со стороны государственных органов к хранящимся активам на нем.
#3 Причина Швейцарские банки достаточно капитализированы
Чего невозможно сказать об украинских, российских, казахстанских банках. Экономическая ситуация в странах СНГ плачевная. Физические лица и бизнес сегодня находятся в подвешенном состоянии, поэтому они активно забирают депозитные вклады, выводят деньги на счета в иностранные банки категории надежные. Именно к таким и относят банки Швейцарии.
#4 Причина Увеличение дохода
Швейцарские банки предлагают клиентам доступ к эксклюзивным банковским услугам, хедж-фондам, частному капиталу, внебиржевой недвижимости и другим инвестиционным возможностям. Местные банкиры прекрасно ориентируются в международной диверсификации инвестиций. Это одна из весомых причин, по которой с каждым годом количество россиян и украинцев желают открыть счет в швейцарском банке.
#5 Причина Высокий уровень конфиденциальности
Защита данных от третьих лиц увеличивает свободу и конфиденциальность. Счет в банке Швейцарии открывает большое количество возможностей для нерезидентов. Возможности, увеличивают свободу, в такой ситуации правительству родной страны сложно будет проконтролировать либо помешать вашим планам на будущее.
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Как оформить кредит в швейцарском банке клиенту-нерезиденту?
Чтобы подать заявку на получение кредита в банке Швейцарии, необходимо открыть банковский счет. Банк обязан убедиться в надежности и платежеспособности заемщика. А этого можно достичь только открыв счет. Подать заявку на кредит можно по истечению 6-12 месяцев активного пользования услугами выбранного вами швейцарского банка.
С чего стоит начать?
С бесплатного подбора счета в швейцарском банке. Выбор банковского учреждения — важный этап для дальнейшего сотрудничества. Закон о борьбе с отмыванием денег в Швейцарии очень строгий, поэтому при неправильно подобранном банке, могут возникнуть сложности, которые приведут к отказу открытия счета.
Еще одним камнем преткновения может стать неправильно оформленные документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств. Просто объяснений о происхождении денег в момент открытия счета сегодня недостаточно. Будьте готовы предоставить банку действующие контракты, инвойсы, декларации об уплате налоговых обязательств, банковские выписки.
Чтобы исключить ошибки в процессе идентификации и сбора документов, рекомендуем связаться с нашими экспертами. Оставьте свои контакты в форме, указанной выше и воспользуйтесь бесплатным подбором иностранного счета вместе с профессионалом.
Насколько выгоден кредит в швейцарских франках?
Основная выгода от кредита для российского бизнеса в швейцарском банке — доступ к низким процентным ставкам. В последние два года процентные ставки стали отрицательными и держатся на уровне 0,75%.
Что дает кредит в швейцарском банке для отечественного бизнеса?
Кредитование в местных банках позволяет бизнесу создавать холдинговые компании, фирмы, через которые в дальнейшем проходят денежные потоки, освобождаемые от обязательного налогообложения в Швейцарии.
Можно ли взять кредит в Швейцарии без открытого банковского счета?
Нет, это невозможно. Кредитование не является основной услугой, которую предоставляют местные банки. Основное направление банков Швейцарии — хранение и управление активов. Подать заявку на кредит возможно только после того, как счет будет открыт.
Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:
Стать клиентом и обслуживать денежные потоки в швейцарском банке, как и в принципе, в любом другом банке заграницей, компании или физическому лицу из СНГ практически…
Знакомство с банкомКорреспондентские отношенияОсновные категории клиентов банка в НевисеУслуги для частных лицУслуги для малого и среднего бизнесаУсловия обслуживание в банке НевисаКомиссии за переводыПреимущества…
Правительство Республики Беларусь отменило все запреты и ограничения для своих граждан на открытие иностранных банковских счетов. В 2021-2022 годах, резиденты данного государства имеют право обслуживаться…
Иностранный банковский счет, открытый гражданами/юрлицами Киева, позволяет выгодно управлять активами, использовать финансы для оплаты товаров/услуг и инвестиционных целей. Кроме корпоративного счета для бизнеса, банковские услуги…
Открыть иностранный банковский счет, в том числе в оффшоре, помогут эксперты международного портала International Wealth. От заявителя – документы, оплата услуг и заполненная анкета для…
Удаленно, безопасно и законно открыть иностранный банковский счет (личный/корпоративный) помогут эксперты международного портала по оффшорам, International Wealth: [rdp_services ids=»1144152″],[rdp_services ids=»1144154″] Что дает оффшорный…
Наличие банковского счета в Польше значительно облегчит многие бизнес-процессы для компании-нерезидента, тесно связанной с этой страной. Счет в польском банке позволит производить расчеты с польскими…
В марте 2021 года окружной суд Нью-Йорка принял решение в пользу IRS по делу сговора швейцарского банка RAHN+BODMER CO. (R+B) и американских налогоплательщиков с целью…
Как получить ипотечный кредит в Швейцарском банке россиянину
Швейцарская Конфедерация всегда была стабильной и процветающей страной. Банковская система Швейцарии уже давно признана как самая надежная в мире. На сегодняшний день страна является крупнейшим в мире финансовым центром в мире по управлению частным капиталом. В банках Швейцарии размещены активы на сумму более 5 трлн долларов США.
Другим важным и не менее привлекательным сектором экономики является строительный. Швейцарская недвижимость стала очень популярна из-за многочисленных горных курортов Швейцарии. Кроме того, она может быть стабильным источником дохода. Цены на недвижимость в Швейцарии очень высокие. Средняя стоимость по стране равна 8000 франкам за квадратный метр. В некоторых местах цены доходят до 25000 шв. франков за квадратный метр.
Приобретение жилой недвижимости иностранцами в Швейцарии жестко регулируется, но покупка коммерческой и туристической недвижимости менее проблематична.
За последние годы ставки по кредитам в Швейцарии значительно упали, виной тому мягкая политика Национального банка Швейцарии, который с января 2015 года ввел негативные процентные ставки в качестве целевого уровня на межбанковском рынке.
Возможно, не все читатели знают, что даже иностранцы, которые покупают туристическую недвижимость в Швейцарии могут получить кредит в местном банке.
К примеру, любой россиянин, который уже является клиентом Швейцарского банка не менее 3 лет, может претендовать на получение ипотечного кредита. Так как туристическая недвижимость попадают под категорию «второго жилья», покупатель должен внести в банк половину стоимости приобретаемого объекта. В случае же покупки основного, «первого жилья» сумма первоначального взноса составляет 20%, но для этого очевидно надо быть резидентом Швейцарии и иметь вид на жительство.
Валюта кредитования местная-швейцарский франк. Срок кредита как правило может быть каким угодно, но ставка по кредиту фиксируется максимум на 15 лет. При этом ставка по кредиту также может быть и плавающей. В этом случае она привязана к трехмесячной ставке LIBOR CHF плюс маржа банка.
На начало ноября 2019 года ставки по ипотечным кредитам установлены на следующем уровне
2 года 0,42% годовых
3 года 0,47% годовых
4 года 0,50% годовых
5 лет 0,53% годовых
10 лет 0,72% годовых
15 лет 0,99% годовых
Плавающая Libor 3 months 0,55%
В данной таблице приведены минимальные ставки, и они разнятся от банка к банку, а также зависят от расположения и других особенностей приобретаемого объекта.
Требования банков Швейцарии при получении ипотечного кредита
Банки Швейцарии при выдаче кредита на покупку недвижимости в Швейцарии, проводят оценку платежеспособности заёмщика. Кроме первоначального взноса, ежемесячных доход заемщика должен быть как минимум в три раза выше выплат по ипотеке по ставке 5% годовых плюс амортизация 1% в год. Данная ставка в 5% хотя они и не отражает рыночные ставки по кредиту рекомендована регуляторам.
«Заметим, согласно существующему Закону о валютных операциях, на счет в иностранном банке могут зачислены только кредиты сроком от двух лет.»
