Кредитные каникулы
Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.
Общие условия подключения услуги:
Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.
Как это работает:
*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.
Подключить услугу можно онлайн
*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.
Подключить услугу можно онлайн
О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.
Подключить услугу можно онлайн
Подключить услугу можно через ВТБ Онлайн
Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
Узнать подробнее
Снижение доходов можно подтвердить одним из документов:
Листок нетрудоспособности на бумаге должен быть подписан врачом и заверен печатью медицинского учреждения и содержать:
Электронный листок нетрудоспособности должен содержать:
Справка должна быть:
Это значит, что на своей стороне Банк проверит все предоставленные вами документы, и, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, мы будем вынуждены отменить льготные платежи, а неоплаченные суммы выставить на просрочку с дальнейшей передачей данных в БКИ.
Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
Узнать подробнее
Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года
В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.
Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.
Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.
Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.
Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.
Вот общие условия для ипотечных каникул:
Как победить выгорание
Кто может взять ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.
Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке
| Ситуация | Подтверждающие документы |
|---|---|
| Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали инвалидом первой или второй группы | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости | Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности |
Что изменилось в 2021 году
Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.
Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.
Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.
Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.
Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.
Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.
Если снизился доход
Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.
Вот как это считать:
Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.
В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.
Если увеличилось количество иждивенцев
Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.
Вот как определяются условия:
Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.
Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.
Если вышли на пенсию
При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.
Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.
Как обратиться за ипотечными каникулами
Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.
В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:
Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.
Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.
Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.
Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.
Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.
Как погашать ипотеку с учетом льготного периода
В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.
После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.
Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.
Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.
Если условия для каникул не соблюдаются
Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.
Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.
Ипотечные каникулы в ВТБ
В России ипотечные каникулы бывают разными. По каждому виду предусмотрены свои условия и подтверждения. Кроме того банки предлагают готовые программы для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Готовые решения могут подойти большему числу заемщиков. Но разобраться самостоятельно во всех этих льготных периодах непросто.
На какие ипотечные каникулы в ВТБ могут претендовать заемщики, какие документы собирать и как подавать заявку, расскажет Бробанк.
Кому ВТБ одобрит ипотечные каникулы
В РФ действует программа ипотечных каникул, которая позволяет заемщикам в условиях тяжелого финансового положения снизить нагрузку на семейный бюджет. В ВТБ и других банках оформить льготный период можно, если заемщик:
Во время карантина по коронавирусу в число тех, кто может подать заявку на ипотечные каникулы ВТБ, входят заболевшие, и те, кто остался без заработка и доходов из-за режима самоизоляции. Но для них разработаны отдельные программы банка.
Документы для доказательства неплатежеспособности
В период карантина 2020 ипотечные каникулы становятся спасением для многих семей. Для оформления льготного периода подтверждающие сведения должны быть переданы в банк в срок до 90 дней с момента подачи заявки. На каждую ситуацию требуются разные документы:
| Причина | Подтверждение |
| Потеря работы | Подтверждение из службы занятости населения о постановке на учет |
| Инвалидность 1 или 2 группы | Медицинское заключение о назначении инвалидности |
| Возникли проблемы со здоровьем, и заемщик находится на больничном 2 месяца и более | Медицинская справка о нетрудоспособности |
| Падение доходов на 30% и более | Справка 2-НДФЛ за предыдущий и нынешний год |
| У заемщика в семье увеличилось количество иждивенцев | Свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка, медсправка о получении инвалидности другим членом семьи, акт о назначении опекуна |
В список основных документов для оформления ипотечных каникул входят:
Если вы не успеете в течение 3 месяцев предъявить документы для доказательства сложного финансового положения, всю задолженность за этот срок учтут как просрочку. На платежи начислят штрафы и пени, что негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.
Разновидности ипотечных каникул
Законодательство предусматривает несколько видов ипотечных каникул. При этом заемщик совместно с банком может выбрать наиболее подходящий вариант:
После окончания ипотечных каникул вы возвращаетесь к обычному графику платежей. Если финансовое положение стабилизировалось раньше, можно возобновить выплаты еще до окончания льготного периода. При этом следует оповестить банк о прерывании льготного периода.
Но если вы сомневаетесь в своем финансовом благополучии в ближайшее время, то текущие доходы можно откладывать на депозит и получать проценты или держать на накопительной карте с процентом на остаток. Такое решение позволит сформировать финансовую подушку безопасности на тот случай, если вы снова окажетесь без работы. Такое развитие событий важно предусмотреть, потому что ипотечные каникулы можно брать только один раз за весь период погашения задолженности. Хотя на период карантина по коронавирусу и ввели дополнительные ипотечные каникулы, но если вам их не одобрят, то взять отсрочку еще раз не получится.
Льготный период по ипотеке из-за коронавируса возможен только по займам, оформленным вплоть до 02.04.2020 года. А подать заявку на этот вид каникул можно не позже 30 сентября 2020 года.
Специальные кредитные каникулы для ипотечных заемщиков в ВТБ на 3 месяца
В ВТБ предусмотрено 4 вида заемщиков, которым оформят карантинные каникулы по ипотеке на срок до 3-х месяцев. Это клиенты, которые:
По этой программе сумма, предусмотренная банком ВТБ для ипотечных кредитов, ограничена:
Программа карантинных каникул на 3 месяца работает по определенной схеме:
В качестве подтверждений для этого вида каникул заемщик предоставляет в ВТБ:
Оформить заявку на льготный период можно дистанционно на сайте, через онлайн-бота или в личном кабинете ВТБ-Онлайн.
Льготный период по ипотеке в ВТБ на 6 месяцев
При оформлении ипотечных каникул во время коронавируса на 6 месяцев действуют дополнительные ограничения. Льготный период по ипотеке можно подключить только в том случае, если общая сумма задолженности не превышает 2 млн рублей. В некоторых субъектах РФ эта сумма может быть больше. Например, в Москве – 4,5 миллиона рублей, а в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе – 3 миллиона. Это связано с тем, что жилье в этих субъектах федерации стоит дороже, чем в остальных областях.
Дополнительные условия для этой программы:
Скан-копии подтверждающих документов можно отослать на специальный почтовый ящик ВТБ SC-8089931@vtb.ru.
Оформление льготного периода в ВТБ
В течение всего карантина по коронавирусу оформить ипотечные каникулы можно только онлайн через ВТБ. Укажете в заявке все необходимые данные, в том числе и причину возникновения финансовых трудностей. После заполнения заявки дождитесь решения банка.
Так как клиентов, которые хотят оформить кредитные каникулы, сейчас достаточно много, срок ожидания может затянуться. Но в целом период ожидания не превышает 10 рабочих дней.
После того как заявку одобрят, вам пришлют новый график выплат по ипотеке. На протяжении всего льготного периода вы обязаны соблюдать условия, на которые договорились с банком. Если предусмотрена оплата сниженного платежа или процентов, то вносить необходимо не меньше указанной суммы, Если не сделать этого, начислят штраф, а просрочку отразят в кредитной истории.
В том случае, если вам одобрили ипотечные каникулы в форме полной отсрочки, на протяжении льготного периода вы не платите ничего. Но учитывайте, что общий срок выплаты займа увеличится на тот же период, в течение которого длились ипотечные каникулы. Не забывайте, что в срок до 90 дней вы должны подтвердить тяжелое финансовое положение документально, иначе банк расценит это как просрочку и начнет начислять штрафы.
Максимальный срок предоставления ипотечных каникул – 6 месяцев. При оформлении укажите даты начала и окончания льготного периода. Учитывайте, что при продлить ипотечные каникулы, больше чем на полгода не получится, также как и разбить их. Если вы хотите получить отсрочку только на 2 месяца, то нельзя потом забрать «оставшиеся» 4.
Во время действия льготного периода банк не будет требовать погасить задолженность, начислять штрафы или пени, если все условия с вашей стороны исполнены. Ипотечные каникулы из-за коронавируса не портят кредитный рейтинг заемщика.
Если вы получили отказ в оформлении ипотечных каникул, проверьте, соответствуете ли вы требованиям. Если все в порядке, отказ банка считается незаконным. Вы можете подать жалобу в ЦБ РФ или обратиться в суд.
Что будет, если нарушить график платежей
Во время действия ипотечных каникул ВТБ иногда возникают отклонения от графика платежей:
В первом случае последствия зависят от того, какой порядок снятия денег со счета установил банк. Если вы поставили большую сумму, банк может снять только ту, которая положена по графику платежей. Оставшиеся деньги пойдут на погашение займа в следующем месяце или продолжат лежать на счете. В любом случае при досрочном прекращении льготного периода свяжитесь с сотрудником банка и оповестите о своем решении.
Если вам назначили минимальный платеж, а он вам не под силу, возникнет просрочка. ВТБ начнет начислять штрафы и пени. Нарушения негативно скажутся на вашем кредитном рейтинге. Поэтому если вы сомневаетесь, что сможете потянуть даже небольшие выплаты, выбирайте полную отсрочку.
Что выбрать вместо ипотечных каникул
Если для оформления ипотечных каникул в ВТБ недостаточно оснований, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 6,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Если возникли финансовые трудности, и вы понимаете, что одним месяцем это не ограничится – звоните в банк, объясняйте свою ситуацию. Большинство кредитных организаций идет навстречу своим клиентам и помогает найти наиболее подходящее решение для обеих сторон.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Как получить кредитные каникулы?
В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:
Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.
Как работает отсрочка по кредиту?
В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:
По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.
Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.
Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить
Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.
Инструкция по оформлению ипотечных каникул
Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:
Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.
Предупредить родных в вотсапе
В чем суть ипотечных каникул
Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.
Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:
Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.
Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины
Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.
Список документов для ипотечных каникул
| Заемщик зарегистрировался как безработный | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали инвалидом первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ |
Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.
Другие уважительные причины для каникул не подойдут
Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.
Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.
Как составить требование для банка
Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.
Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.
Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:
Что еще можно указать в требовании:
Как отправить требование и документы
Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете. Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.
Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.
Что ответит банк
Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.
Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.
В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.
Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.
Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.
Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.
Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.
Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй
Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.
Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.
Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.
Без требования каникулы использовать нельзя
Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.
Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.
Что дальше делать с платежами по ипотеке
Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.
Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.
После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.
Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.
В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.
НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно
Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.
