как взять потребительский кредит если ты ип как физлица

Как получить кредит: инструкция для ИП

Пошаговый план действий и способы увеличить шансы получить кредит для бизнеса

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.

Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица

Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.

Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.

Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.

Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.

ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.

Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.

Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

Пошаговый план получения кредита для ИП

Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.

Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита

Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.

Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.

Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.

Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.

Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.

Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.

Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.

Шаг 2. Выбрать банк

Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.

Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.

Шаг 3. Подать заявку на кредит

Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.

Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе

После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.

У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.

Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.

Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.

Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.

Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.

Шаг 5. Получить ответ банка

Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.

Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:

Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.

Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.

Как ИП повысить шансы на получение кредита

Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.

Тинькофф рекомендует такие способы:

Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.

Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?

Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.

Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.

Источник

Как получить кредит, если вы — ИП

Банки неохотно кредитуют малый бизнес, потому что предприниматели часто не могут подтвердить свои доходы. Можно попробовать получить заём, если с момента регистрации прошло больше полугода. Посмотрим, как это сделать.

С чего начать

Если у вас есть расчётный счет, подавайте заявку в банк, с которым работаете. Он видит ваши обороты и остаток на счёте, это повышает вероятность того, что всё обойдется минимальным пакетом документов и исход будет положительный.

Если расчётного счета нет, то изучайте кредитные программы банков для малого бизнеса, в наиболее привлекательные по условиям отправляйте заявки. Можно использовать поиск с фильтрами на сайтах-агрегаторах типа banki.ru.

Документы для заявки

Самый сложный пункт ─ четвертый. Исследуем его подробнее.

Как ИП подтвердить свой доход

Вид документа, которым ИП подтверждает доход, зависит от налогового режима.

1. ИП на общем режиме и УСН. Такие предприниматели опираются на реальные доходы при уплате налогов. Они подтверждаются декларациями: 3-НДФЛ или УСН за прошлый год.

Лучше предоставить в банк документ с живым штампом.

Вы сдаёте декларации за прошлый год, поэтому банк может запросить информацию о текущих доходах, особенно если вы пытаетесь получить кредит во втором полугодии. Тогда потребуется книга учёта доходов и расходов.

2. ИП на патентной системе. Уплачивают патентный налог без привязки к реальным доходам, поэтому предпринимателю следует вести книгу учёта реальных доходов. Форма и порядок заполнения утвердил приказ Минфина от 22.10.2012 №135н.

Это значит, что банкам больше нравятся ИП на ОСНО или УСН, а коммерсантам на ПСН получить кредит на развитие бизнеса будет сложнее.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Как увеличить свои шансы на кредит

Будьте готовы ко всему. Даже если все бумаги в порядке, банк может запросить дополнительные, если в чём-то засомневается. Поэтому обращайте внимание на другие детали.

Что делать, если банк отказал?

Отправьте заявки в другие банки. В случае тотального отказа обратите внимание на альтернативные варианты денежных займов.

Где еще поискать денег?

В альтернативных источниках: в гарантийных фондах, с помощью краудфандинга и p2p-кредитования.

Есть в каждом регионе страны. Выступают поручителем заемщика-предпринимателя перед банком. Финансируются из регионального и федерального бюджета. Основная задача — поддержка малого и среднего предпринимательства. Если вы решили воспользоваться услугами фонда, перед подачей заявки изучите все условия и требования. Услуги фонда не бесплатны. Вознаграждение может составлять до 2% от суммы займа.

Помогают получить деньги в виде пожертвований или в обмен на получение в будущем ещё несуществующего продукта или услуги. Минус в том, что требует большой вовлеченности предпринимателя и достаточно мощной истории и PR-кампании. Краудфандинг работает по принципу «всё или ничего». Если вы не соберёте 100% нужной суммы до заявленной даты, все перечисления возвращаются обратно. В случае успеха придётся поделиться с площадкой. Обычно это от 3,5 до 15% от собранной суммы.

Самые популярные площадки в России — Planeta и Boomstarter.

Заём, в котором инвесторами выступают частные лица на p2p-площадках. Если у вас нет чёткой отчётности, а оборот серый, такие заёмщики отнесутся лояльнее, чем банки. Они оценивают кандидата по заявке. Поэтому после регистрации на площадке важно подробно описать цели кредита и свой бизнес. В идеале подготовить бизнес-план. Ставки здесь выше, чем в банках: могут составлять от 25 до 45%. Срок заимствования — от 1 до 3 лет. В России популярны площадки Альфа-Поток и Город денег.

Статья актуальна на 08.02.2021

Получайте новости и обновления Эльбы

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур

Источник

Потребительский кредит для ИП

Индивидуальный предприниматель при ведении коммерческой деятельности не утрачивает статус физического лица. Деньги на счете ИП являются личным доходом, и он вправе распоряжаться ими для оплаты ипотеки, покупки мебели. Кроме того, задекларированные доходы ИП являются подтверждением финансовой стабильности его как заемщика и позволяют претендовать на получение любого кредита, в том числе потребительского.

Но потребительский кредит не может быть выдан на коммерческие цели, и у таких продуктов есть ограничение по сумме. Если деньги нужны для развития бизнеса, необходимо обращаться в отдел по работе с компаниями.

А если деньги нужны для покупки машины или оплаты отпуска — ИП может взять потребительский кредит как обычное физическое лицо.

Требования к ИП для получения потребительского кредита

Поскольку индивидуальный предприниматель может получить потребительский кредит только в статусе физического лица, основные требования банков к заемщику не отличаются от требований к физлицам:

возраст условия банков могут отличаться старше 21 года

Стаж работы на последнем месте от 3 месяцев

В последнем пункте есть важный нюанс: заемщику необходимо подтвердить доход как ИП. Сделать это можно, только предоставив декларацию за последний год. Даже если до регистрации ИП вы работали по найму, справка с последнего места работы не будет подтверждением дохода, так как не является отчетом о доходах ИП. Если ИП на ЕНВД или ОСНО, вы можете предоставить полугодовую декларацию. Но ее рассмотрение остается на усмотрение банка.

Получается, что в случае с ИП необходим стаж не менее 1 года. Но вы все равно можете претендовать на кредит, предоставив залог или запросив минимальную сумму без обеспечения.

Документы

Документы на кредит можно подать на сайте банка. рассматривается банком за несколько минут. В результате вы получаете предварительное решение по условиям кредита, а подписать договор и предоставить оригиналы документов можно при личной встрече с менеджером.

Базовый пакет документов включает:

документы для подтверждения занятости

документы для подтверждения дохода

Подтверждение личности

Подтверждение занятости

Предыдущие места трудоустройства указывать не нужно.

Подтверждение дохода

Чтобы подтвердить доход, необходимо предоставить декларацию за последний год. Это актуально для ИП на УСН или работающих на общей системе налогообложения — в их декларациях видна сумма налогов с прибыли, что позволяет отследить ежемесячный доход. Выписка по счету не всегда информативна: понять, какие деньги являются располагаемым доходом, а какие расходуются на нужды бизнеса невозможно. Единственный формальный признак дохода — объемы перечисления с расчетного счета ИП на карту его владельца с указанием назначения платежа «доход от предпринимательской деятельности».

Если ИП работает на ЕНВД или ПСН — системах, не основанных на фактическом доходе, его декларация не позволит в полной мере оценить его платежеспособность. В этом случае может быть запрошена выписка об операциях по счету.

Если ИП работает без расчетного счета и на патенте — подтвердить доход может быть сложнее. Вариант — предоставить книгу учета доходов ИП. Но она должна вестись с начала деятельности, иметь финансовое подтверждение в выписке по счету или документах кассовой отчетности, быть прошнурована.

Для получения большого кредита, скорее всего, банк попросит предоставить залог.

Что делать, если в кредите отказано

Потребительские кредиты не выдаются для бизнеса, это продукт для частных лиц. Запрашивая кредит на личные цели, вы должны действовать не от имени ИП, а от имени себя как физического лица.

Даже при высоком доходе в кредите может быть отказано: банк не сообщает причины, но если у него есть подозрение, что заемные средства будут потрачены в коммерческих целях, заявка будет отклонена.

Брать целевые займы — на покупку автомобиля или квартиры, либо займ без поручительства — в зависимости от банка, его сумма может составлять 1 000 000 рублей и более.

Предоставить обеспечение — залог недвижимости или автомобиля, либо предоставить поручителей.

В любом случае, работа в качестве ИП не является препятствием для получения заемных денег. Вопрос заключается лишь в форме кредитования и правильном выборе типа продукта.

Райффайзенбанк предлагает кредиты малому бизнесу на разные цели от оплаты ремонта до покупки недвижимости. Выберите продукт, заполните заявку и дождитесь звонка менеджера, чтобы получить ответы на все вопросы.

Рекомендуем

Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.

Источник

Кредитование ИП. Особенности получения кредита для предпринимателя

Развитие нового бизнеса трудно осуществить без достойных финансовых вложений. Закупка оборудования и механизмов, аренда помещения и приобретение оборотных активов – все это требует немалых денежных средств. В стадии становления серьезную поддержку предпринимателю может оказать банковский кредит.

По условиям договора банк обязался выдать предпринимателю кредит в сумме 4 045 000 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, которые предусмотрены договором (п. 1). Пункт 3 договора предусматривает возврат кредита, в том числе уплату начисленных процентов, 20-го числа каждого месяца начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В числе комиссионных платежей в абз. 3 п. 8 договора указана комиссия за досрочный возврат кредита. Предусмотрено, что размер, порядок начисления и взимания комиссии за досрочный возврат кредита определены в тарифах кредитора, действующих на дату совершения операции.
Полагая списание комиссии незаконным, предприниматель обратилась в банк с претензией от 12.05.2018 о возврате суммы комиссии (получена банком 16.05.2018).
Поскольку банк письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата комиссии, индивидуальный предприниматель обратилась в арбитражный суд.
Посмотреть решение суда

Линейка кредитных предложений финансовых учреждений весьма разнообразна. Однако именно ИП всегда были «нелюбимыми» клиентами для банкиров. Причина недоброжелательного отношения финансовых организаций к предпринимателям – в сложности подтверждения благонадежности таких клиентов. Тем не менее, отдельные банки (в основном из категории крупнейших) предлагают кредитные продукты для ИП.

Для повышения шансов на получение кредита ИП целесообразно задействовать максимальное количество банковских учреждений.

Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность

При приеме на рассмотрение кредитной заявки от ИП банковские сотрудники в обязательном порядке затребуют документы, которые смогут убедить финансовую организацию выдать желаемый кредит. В составе пакета, помимо личных и учредительных документов ИП, присутствуют:

Вопрос: Может ли размер комиссии банка за досрочный возврат кредита быть поставлен в зависимость от того, направляет ли заемщик-предприниматель ему уведомление о намерении досрочно погасить кредит или нет?
Посмотреть ответ

Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.

Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.

Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.

Вопрос: Индивидуальный предприниматель со своего расчетного счета досрочно погасил кредит, взятый им в том же банке как физическим лицом. Через неделю у банка была отозвана лицензия. Может ли сделка по погашению задолженности по кредитному договору быть признана судом недействительной по заявлению конкурсного управляющего?
Посмотреть ответ

Требования к документации ИП

Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.

Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:

Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.

«Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:

Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.

Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.

Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.

Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?

Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.

Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (ЕНВД, ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель вмененного дохода/патента.

Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.

Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:

Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.

Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.

Залог имущества

ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:

При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.

Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.

Поручительство

Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).

Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.

Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.

Может ли ИП купить квартиру?

ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.

При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:

Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.

Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:

Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.

Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:

При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.

Источник