как заморозить кредит в банке на время безработицы

Как законно избавиться от кредитов и долгов?

Как грамотно провести процедуру банкротства для предпринимателей и физических лиц? Как заморозить кредит?

Эти вопросы мы обсудили вместе с экспертом в прямых эфирах в рамках проекта «Бизнесу в кризис». Для тех, у кого нет времени смотреть записи эфиров – пересказываем самое главное.

– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели. С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.

Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.

Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.

Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.

Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.

Источник

Как правильно отсрочить кредит по причине безработицы?

Как правильно отсрочить кредит по причине безработицы? Возникли сложные финансовые затруднения, нет возможности платить действующий кредит. Посоветуйте как быть? Спасибо!

Ответы на вопрос:

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы сроком на срок до двух лет.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.

Очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50% заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество (согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг). Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон кредитного договора.

В нынешнем году ожидается принятие закона, посвященного банкротству физических лиц. Согласно готовящемуся законопроекту, банкротом может быть признан заемщик, в течение полугода не производивший платежи по кредиту, при сумме долга более 50 тысяч рублей. Заемщик должен документально подтвердить наличие особых обстоятельств, которые помешали своевременно расплатиться с банком, а также предъявить план реструктуризации своих долгов, разработать график погашения задолженности на срок до 5 лет. На этот период начисление процентов и штрафов замораживается. После прохождения процедуры реабилитации, даже если не удалось полностью погасить задолженность, а имущество продано, считается, что человек ничего не должен кредиторам. Конечно, банкротство – это крайняя мера, ограничивающая возможность получить кредит в будущем, но выход из сложной ситуации всегда есть.

Источник

Остался без работы и нечем платить кредит

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

Льготное рефинансирование при коронавирусе

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика. Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка. Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Как договориться с банком

Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности. Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика. А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет. Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты. При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине. Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника. Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.

Комментарии: 11

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

На банкронство, нужны деньги. Остальные способы тоже не подходят. У кого нечем платить по кредитам, у того есть просрочки и ни на какие уступки типа кредитных, каникул, рефинансирования и всего того, что перечислно в статье банк не пойдет

Советы в статье уровня: «Если вы голодны — поешьте. Если заболели — полечитесь».
Если нет никакой работы, нет богатых родственников, нет бабушкиной квартиры?

Уважаемый Тимур, в статье перечислены законные способы выхода из ситуации. Если у должника объективно нет возможности отвечать по кредитным обязательствам, то можно использовать процедуру банкротства — тогда задолженность будет списана.

На бонкротства нужны деньги и не маленькие если их нету

Уважаемый Лев, в крайнем случае вы можете найти юридические компании, которые предоставляют рассрочку платежей.

Светлана, здравствуйте. Обратитесь в банки, выдавшие вам кредиты, объясните ситуацию и узнайте, какие возможны варианты, если ситуация будет складываться не в вашу пользу. Вероятно, вам предложат рефинансировать займы или воспользоваться кредитными каникулами, программой реструктуризации задолженности.

Я на пенсии 14000 работал на себя сеичас почти нет рабоы

Добрый день! Подскажите, что будет если 3 месяца не платить кредит? Меня отправили в вынужденный отпуск без сохранения заработной платы.

Елена, в-первую очередь не доводите ситуацию до просрочки. Если у вас есть подтверждения снижения заработной платы, то вы можете обратиться в банк с этими документами. Большинство банков одобряют кредитные каникулы, если доходы падают на 30% и более по сравнению с 2019 годом. Судя по описанной вами ситуации, это самый верный и безболезненный выход из ситуации. Если не обратиться за каникулами, то банк с первого дня просрочки начнет начислять штрафы. Порядок начисления штрафов вы можете найти в вашем кредитном договоре. Кроме того, банк передаст информацию о просрочке в Бюро кредитных историй, что повлияет на ваш кредитный рейтинг. Впоследствии банки будут устанавливать более высокие процентные ставки и менее привлекательные условия кредитования. Если договориться о каникулах не получится попросите провести реструктуризацию кредита или подайте заявки в другие банки для рефинансирования. Самые лучшие предложения банков вы можете найти по этой ссылке. Но в вашем случае кредитные каникулы будут лучшим решением, потому что поступлений для погашения не будет. Поэтому позвоните на горячую линию в свой банк и расскажите о своей ситуации. Более подробно о кредитных каникулах из-за карантина можете почитать в этом разделе.

Источник

Можно ли заморозить кредит

При оформлении кредита заёмщики и банки анализируют финансовое состояние и возможность выплат по долговым обязательствам. Однако невозможно предусмотреть все будущие события. Поэтому при изменении жизненных обстоятельств возникают проблемы с возвратом денег по независящим от заёмщика причинам. При этом величина заимствования не имеет значения.

В определённых условиях возврат средств затруднителен независимо от сумм ежемесячных платежей. Чтобы не усугубить ситуацию и не попасть в долговую яму из-за нарастающей задолженности, пени и штрафов, оптимальным способом решения проблемы является дополнительное соглашение с банком об отсрочке. В таком случае возникает необходимость заморозки кредита на время и снижения кредитного бремени до момента стабилизации финансового положения.

Как и по каким причинам можно заморозить кредит

Банковские учреждения всегда настроены позитивно на любые компромиссы с заёмщиком при существовании веских причин. Причин может быть много и каждая из них требует тщательного рассмотрения и анализа.

Такими обстоятельствами могут быть:

Существуют и другие причины, влияющие на способность клиента банка выполнять свои обязательства по возврату заёмных средств. При подписании кредитного договора следует учитывать возможность наступления таких обстоятельств и внести пункт, как заморозить кредит в соглашение с банком. В таком случае в результате наступления непредвиденных ситуаций, отрицательно сказавшихся на материальном состоянии заёмщика, вести переговоры с банковским учреждением значительно проще.

Способы «заморозки» кредита

Даже при отсутствии пункта о «заморозке» в кредитном договоре договориться с банком не составляет огромного труда. Банки всегда настроены на продуктивное решение проблемы и полный возврат средств. Поэтому кредитные банковские учреждения предоставляют возможность вернуть долги на иных льготных условиях добросовестным заёмщикам. Каждый банк выстраивает собственную кредитную политику, но всем им важно не лишиться выданных клиенту денег. Одним из способов решения проблемы являются кредитные каникулы.

В этом случае ситуация может развиваться двумя различными путями. При первом банк может предоставить клиенту возможность не выплачивать ежемесячные взносы в счёт погашения кредита сроком на несколько месяцев, в зависимости от сложившейся ситуации. По окончании этого периода платежи возобновляются, но сумма долга увеличивается из-за продления срока исполнения долговых обязательств. При втором варианте заёмщиком производятся выплаты по процентам, а суммы ежемесячных платежей раскидываются на последующие выплаты.

Для замораживания кредита нужно:

Заявление о временной невозможности выполнять долговые обязательства можно написать и зарегистрировать во входящих документах в отделении банка. А также можно отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью по почте. Ещё одним способом является отправка заявления курьерской службой. Лучше выбрать первый способ, так как он самый быстрый в рассмотрении, не тратится время на доставку корреспонденции, и решение получается быстрее.

Что делать в случае отказа банка

По закону банк не может отказать заёмщику в рассмотрении этого вопроса и предоставления возможности получить отсрочку по платежам. Решение банка и его условия зависят от кредитной истории заёмщика и вескости предоставленных причин. Однако иногда возникают ситуации отказа банком предоставления льготных условий в сложившейся ситуации или в результате пандемии коронавируса. В таком случае необходимо обратиться в судебные инстанции. Для этого нужно написать заявление с просьбой об отсрочке и уменьшении ежемесячных платежей.

Перед обращением в суд для быстрого принятия решения можно попробовать решить вопрос обращением в Прокуратуру, Роспотребнадзор, ЦБ РФ, Общество защиты прав потребителей и Национальную ассоциацию коллекторов. Ведь по закону заёмщик является слабой стороной кредитного соглашения и ему должна быть предоставлена помощь в сложившейся ситуации. Ответ на заявление может быть получен в течение месяца. При этом можно повторно обратиться в банк с просьбой о решении вопроса можно ли заморозить кредит. Договориться с банком может быть проще, чем судиться. Ведь не всегда судебная инстанция принимает сторону заёмщика.

Альтернативы заморозке кредита

Если кредитная история не очень хорошая, и есть риск отказа банка о «заморозке» кредитных обязательств, то можно рассмотреть альтернативные способы решения проблемы. Такими способами являются рефинансирование кредита и признание банкротства.

Рефинансирование

Этот способ удобен для заёмщиков с несколькими кредитами, выплата которых невозможна по существующим условиям и процентным ставкам длительное время. В этом случае необходимо обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении рефинансирования существующих кредитов. По условиям рефинансирования заёмщику предоставляется возможность объединения кредитов в один продукт и выплата на более льготных условиях и под меньшие проценты.

Банкротство

Если возврат денег невозможен в принципе, то лучше прибегнуть к процедуре признания банкротства. Такой способ освобождения от уплаты кредитных средств банку лучше подходит для клиентов, имеющих единственное жильё, которое не может быть изъято для погашения долговых обязательств путём продажи с аукциона. При этом суд рассматривает все обстоятельства дела и изучает ситуацию на предмет предварительного предумышленного заимствования с целью невозврата средств.

Ответы на часто зада

Можно ли заморозить кредит?

Приостановить выплаты можно по согласованию с банком, если есть веские причины.

По какой причине можно заморозить кредит?

Как взять кредитные каникулы?

Для оформления кредитных каникул необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и дождаться решения банковского учреждения

Что делать, если банк отказывает заморозке кредита?

При отказе от отсрочки кредитных обязательств следует обратиться за помощью в решении спорного вопроса в суд.

Источник