как жить с ипотекой и двумя детьми

«Живем с мамой и бабушкой мужа»: как ведет бюджет семья с ребенком и ипотекой

Пример семейного бюджета от адептов совместного семейного бюджета

Наши читатели в рубрике «Семейный бюджет» делятся своими домашними финансовыми секретами.

Героиня этого выпуска регулярно и щедро дает в комментариях Т⁠—⁠Ж советы на тему грамотного распределения финансов. Теперь она вышла на передовую и подробно рассказала о собственном семейном бюджете, а также о том, на какие жертвы можно пойти ради ипотеки, при этом копить и не отказывать себе в отпуске.

Семья

Мне 25 лет, я ландшафтный архитектор в фирме, которая работает с госзаказами. Муж — радиоинженер в оборонном НИИ. У нас есть ребенок, ему 3,5 года, он ходит в сад. Еще с нами живут мама и бабушка мужа, но у нас с ними раздельный бюджет — в нашем они роли не играют. Иногда мы угощаем друг друга вкусняшками типа пиццы, а все вместе едим только по праздникам.

Источники дохода

Еще у мужа бывают внеурочные смены, в ходе которых они тестируют оборудование. Обычно тестирование длится месяц без перерыва: каждые 12 часов люди сменяют друг друга. Такая работа оплачивается дополнительно, причем даже смены, которые выпадают на обычное рабочее время. Оплата производится вроде как по двойному тарифу, то есть за 10—12 смен можно получить еще одну полноценную зарплату. Но муж участвовал в таком тестировании всего трижды: обычно тесты раз в год и туда хотят все, поэтому происходит отбор кандидатов.

У нас есть брокерский счет, но оттуда мы недавно вывели почти все — заплатили первый взнос по ипотеке. Так что пока больше не выводим.

Есть небольшой дополнительный доход в виде кэшбэка и процента на остаток по карте, примерно полторы тысячи в месяц. Его в доходах мы не учитываем, он просто копится и идет на что-то нужное. Прошлой осенью, например, купили мне новый телефон, так как старый сломался.

Бюджет

Мы ведем общий семейный бюджет. Про раздельный у нас не было и мысли, я только из Т⁠—⁠Ж узнала, что так вообще можно. У меня перед глазами был пример родителей: у них финансы были общими. А муж до меня вообще бюджет не вел, так что все деньги у нас как-то сразу свалились в кучку.

Если бы мы вели раздельный бюджет, боюсь, во время моего декрета у нас были бы трудности. Я до последней работы никогда не устраивалась никуда официально — так сложились обстоятельства. Соответственно, до полутора лет ребенка получала от государства по три тысячи в месяц, а потом вообще ничего, пока не вышла на работу.

Общий бюджет в декрете удобен тем, что не нужно просить денег у супруга на очевидно необходимые вещи. Муж никогда не попрекал меня, что это он заработал, это его деньги и так далее. Даже наоборот: мне было не по себе от того, что я не зарабатываю, а он говорил, что в данный момент уход за ребенком — это и есть моя работа, просто неоплачиваемая. Муж тогда получал около 40—50 тысяч рублей. Учитывая, что мы почти не платили за жилье, на эти деньги вполне можно было жить. Не знаю, что было бы, если бы мы жили по правилу «платим пополам». Наверное, я бы сдохла.

Сейчас, получив зарплату, каждый выделяет себе деньги на карманные расходы: муж — шесть тысяч, я — пять. Муж изначально оставлял себе столько, а я раньше брала меньше, но, чтобы не было обидно, повысила планку. Сумма круглая, красивая, а я перфекционист. Эти деньги мы тратим, когда идем гулять с друзьями, на перекус в фастфуде, на подарки друг другу, на парикмахерскую или маникюр.

Затем мы распределяем средства на семейные траты: продукты и бытовую химию, ребенка, машину, ипотеку, квартплату, развлечения, отдых и ремонт. Необходимую сумму переводим на общую карту — к ней есть дополнительная, чтобы доступ к финансам был и у меня, и у мужа.

Все, что осталось, переводим на брокерский счет. Это накопления, а также средства на несрочные траты: ремонт, отдых, страховка на машину. Деньги на счете у нас в трех состояниях: доллары, облигации — как низкорисковые активы — и акции — как попытка заработка. Например, во время наступившего кризиса мы купили немного акций на падении и уже продали их. Счетом заведует муж, он покупает ценные бумаги по своему усмотрению, но я иногда тоже подкидываю варианты.

По остальным категориям мы укладываемся. Все крупные покупки планируем и обсуждаем, пока разногласий не возникало.

Жилье

Когда мы с будущим мужем познакомились, то не могли позволить себе снимать квартиру: я училась в институте, постоянной работы не было. Потом родился ребенок, а сейчас у нас ипотека, поэтому живем мы с мамой и бабушкой мужа в двухкомнатной квартире. Несладко, но почти бесплатно: за коммуналку платим половину — 3000 Р в месяц, плюс 600 Р — за домашний интернет. Конечно, свекрови не нравится, что мы все тут живем, и я ее прекрасно понимаю. Соответственно, бывают конфликты, но не из-за финансов.

Недавно мы взяли в ипотеку двухкомнатную квартиру в строящемся доме в Люберцах. При выборе главным критерием для нас была транспортная доступность и наличие детского сада, а также цена: хотели уложиться в 6 миллионов. В итоге за эту сумму получили 56 квадратов, сдачу, надеюсь, в конце 2020 года и метро рядом. Правда, поля аэрации и огромная куча строительного мусора тоже рядом. Но перед покупкой мы пообщались с местными, народ говорит, что не пахнет. Бывают дни, когда есть запах, но в основном нет. Тем более что в Кузьминках, где мы живем сейчас, частенько пахнет от Микояновского завода в Текстильщиках, и ничего. Будут деньги — рассмотрим более экологичный север, но пока это только мысли вслух.

Нам осталось отдать еще два миллиона. Четыре миллиона мы уже выплатили: миллион нам подарили, полтора миллиона мы накопили, еще полтора на первый взнос одолжила моя мама. Надеюсь, к концу года у нас вырастут доходы: мужу после поступления в магистратуру должны дать инженера первой категории, а я собиралась сама поговорить с начальством по поводу повышения зарплаты. Если все пройдет успешно, то мы сможем делить 50 000 Р между банком и мамой.

По проекту у нас квартира с чистовой отделкой, так что нужно будет сделать только оформление, купить технику и мебель. Мы планируем начать с кухни и ванной, по мере появления денег будем обставлять остальное. Прикинули, что нужно где-то полмиллиона, пока накопили 100 тысяч. Также думаем потратить на ремонт налоговый вычет мужа: хотели получить его кучкой за три последних года на карту. Свой вычет за квартиру — 260 тысяч — я буду получать семь лет, поскольку с официальной части зарплаты плачу НДФЛ около трех тысяч, то есть примерно 36 тысяч в год.

Источник

Как мы купили квартиру по программе семейной ипотеки

Мы семья с двумя детьми, живем в Подмосковье и снимаем однокомнатную квартиру. Стоимость — 20 тысяч рублей в месяц плюс свет и вода по счетчикам. Первому ребенку 4,8 лет, второй родился в октябре 2019 года. Увидев новости о новой ипотечной программе, стали задумываться о приобретении жилья.

Речь идет о льготной ипотеке с господдержкой, программа рассчитана для семей с двумя детьми, второй ребенок у которых родился в 2018 году. Ставки по этой программе не более 6,5% на весь срок кредита, а первоначальный взнос снизили до 15%. А также у нас есть материнский капитал в размере 466 617 рублей, его мы планировали как часть первоначального взноса. Условия более чем заманчивые, поэтому мы загорелись и казалось бы мечты о собственном жилье более близки, чем когда-либо.

Выбор объекта

Мы живем в Люберцах, в районе Самолет. Мягко говоря, это экологически нечистый район. Рядом находится Мусоросжигающий завод №4, от которого иногда идет нереальная вонь на несколько десятков километров по радиусу.

В связи с этим, цель была приобрести жилье на западе или юго-западе, там, насколько мы знаем, ситуация с экологией намного приятнее. Рассматривая предложения в данных районах, супруга приметила ЖК «Ильинские Луга» от ПИКа. Решили проехать в эту локацию и посмотреть лично.

Из плюсов отметили:

Вообще стоимость жилья заметно выросла, скорее всего, связано это с низкими ставками по ипотеке и хорошей одобряемостью со стороны банков.

Выбор квартиры

ЖК и застройщика выбрали, начали смотреть квартиры на сайте. В связи с пандемией, ПИК перешел на онлайн-оформление покупки квартир. Так как у нас двое детей, мы рассматривали 2-комнатные квартиры. Нам очень понравились планировки в корпусах этого ЖК и выбор пал на 2-комнатные квартиры площадью 57-60 квадратных метров, с большой кухней-гостиной площадью 19-22 кв.м.

У нас было 2 варианта:

Оформление ипотеки

Поддавшись эмоциям, мы забронировали квартиру по варианту №1 (у ПИКа бронь стоит 5 тысяч рублей) и подали заявку на ипотеку. По нашей программе «Семейная ипотека», насколько помню, ПИК работает с пятью банками: Сбер, ВТБ, Уралсиб, Абсолют и ДОМ.РФ. Первым пришло одобрение от Абсолют Банка со ставкой 5,49%, а затем от ВТБ со ставкой 5%. Соответственно, в ПИК мы отправили одобрение от банка ВТБ.

Когда я сообщил менеджеру ПИКа о том, что в первоначальный взнос мы планируем использовать маткапитал, сразу возник вопрос, согласовали ли мы это с банком. Говорю менеджеру банка, что мы будем использовать маткапитал как первоначальный взнос. На что он сразу сказал о невозможности использования маткапитала в первоначальный взнос, мол, программа, по которой ВТБ дает ипотеку под 5% не предусматривает этого. Маткапитал можно использовать, но только как досрочное погашение.

Мы сразу немного расстроились, но не смирились с этим и начали искать на сайте информацию. На сайте содержится неоднозначная информация и мы позвонили на горячую линию, где нам сказали что использовать маткапитал в первоначальный взнос можно, но окончательное решение принимает отделение банка, в котором оформляется договор. Написал нашему менеджеру ВТБ, чтобы он узнал у руководителей. Через несколько дней менеджер ответил, что нужно обговорить с ПИКом данный факт, далее договор дать юристам банка для изучения.

Менеджер ПИКа сказала, что они работают с Абсолютом и так как у нас есть от них одобрение, то будем работать с ними. Не знаю, может, не хотела все согласовывать, сейчас, думаю, можно было настоять на своем и с ВТБ бы получилось, но на тот момент нервы начали потихоньку сдавать, но на этом не закончились проблемы.

После того как начали оформление, менеджер сообщила, что по программе семейной ипотеки предусмотрено только строящееся жилье по договору долевого участия и готовое жилье по договору купли-продажи. Квартира, которую мы забронировали, планировалась передаваться в ноябре 2020 года. То есть ПИК уже получил разрешение на ввод в эксплуатацию и по этому объекту подписывается предварительный договор купли-продажи.

Банк не оформляет их по программе семейной ипотеки, на мой взгляд, это чисто бюрократический момент, можно было и предусмотреть законом данный факт. На этом моменте сначала было некоторое расстройство, хотели красиво, перед Новым годом въехать в свою квартиру, но, видимо, было не суждено.

Не долго думая, да и ничего не оставалось кроме как рассмотреть варианты со сдачей в июне 2021 года. Забронировали квартиру 57 кв.м. стоимостью 6,6 млн рублей. Тут уже все пошло как по маслу, без проблем и негатива. Съездили в ПФР, взяли справку по маткапиталу, так как он в начале года индексировался и сумма в сертификате ниже, чем в справке. Заверили нотариально свидетельство о браке, сертификат маткапитала и согласие супруги. Подъехали в банк, подписали ипотечный договор и внесли первоначальный взнос. Потом стали ждать оформления прав на собственность в Росреестре.

Резюмируя хотел бы сказать, что если б мы сами не начали бронировать, а вместе с менеджером проконсультировались изначально, то нервов и лишних затрат думаю можно было избежать.

Итоги

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье

Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.

Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь

Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.

Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.

Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.

Комфортный платеж

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).

Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети

Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.

По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.

Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит

После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.

По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.

Читайте также

Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит

Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».

«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.

Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно

Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.

Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.

Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.

Читайте также

Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно

По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.

Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.

Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно

Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.

«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Читайте также

Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям

Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.

Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.

Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.

Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.

Источник

Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы

В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.

Как мы поняли, что надо искать дом

После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.

Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.

Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.

Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.

Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.

Первоначальный взнос

Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.

Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.

В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.

Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.

Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.

Как мы экономили

После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.

Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.

Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.

Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.

Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.

Как выбирали ипотеку

Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.

Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.

Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.

Как выплачиваем

Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).

Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.

На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.

Когда планируем погасить

Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.

Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.

Важные советы

Еще несколько важных советов:

Источник