Уменьшение номинала прав требования ипотека что это такое втб
Уменьшение номинала прав требования при ипотеке в ВТБ: что это такое?
Одним из эффективных инструментов улучшения жилищных условий граждан считается ипотека. Это вполне приемлемый вариант для тех, кто в условиях рыночной ситуации не может за полную стоимость самостоятельно приобрести жилье.
Несмотря на тот факт, что, как правило, банки предлагают вполне стандартные условия, следует знать некоторые способы, которые позволят снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Один из таких – уменьшение номинала прав требования при ипотеке в ВТБ. 
Что это
Чтобы снизить финансовое обременение необходимо знать и правильно применять нормы права. Закон позволяет вносить изменения в договор об ипотеке. Такую возможность дает статья 450 ГК РФ.
Главное, что необходимо в подобном случае – наличие соглашения сторон.
Для этого потребуется на имя руководителя кредитно-финансовой организации, в данном случае это ВТБ, составить заявление в свободной форме. Как основание следует написать снижение ключевой ставки.
Дополнительно в документе потребуется указать: данные заемщика, информацию по договору, ставки по кредиту: текущую и желаемую.
Дополнительным аргументом в пользу лица, который обращается с подобной просьбой в банк, будет экономическое обоснование со ссылкой на примеры ставок указанных в предложениях других финансовых организаций.
Такой шаг это своего рода знак, что клиент рассматривает и иные варианты кредитования, понимает свою выгоду, а значит, может перейти в другой банк.
Вероятность отказа
Как правило, во многих ситуациях добросовестным заемщикам и клиентам с хорошей кредитной историей банки охотно идут навстречу. Каждое обращение анализируется, просматривается история операций, частота обращений. 
Тем, кто допускал задолженность по кредиту или частые просрочки платежей, финансовая организация, скорее всего, откажет. В этот список «неблагонадежных» могут попасть даже те, кто регулярно забывает продлить полис страхования имущества.
Даже учитывая множество дополнительных трат при оформлении и выплате займа нельзя забывать про законные способы уменьшения номинала прав требования при ипотеке в ВТБ.
Этот процесс, безусловно, требует некоторых усилий со стороны должника, однако позволяет снизить процент по ипотечному кредитованию, а значит не только уменьшить ежемесячные суммы выплат, но и получить возможность досрочно погасить ипотеку и стать законным владельцем желаемой недвижимости.
Списание основного долга по ипотеке
Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.
Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.
В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.
Кто может претендовать на списание ипотечного долга?
Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.
Стать участниками государственной программы могут:
Требования к доходам для списания долга по ипотеке
В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.
Требования к доходам семьи:
При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.
Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.
Требования к недвижимости для списания ипотеки
Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:
Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.
Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.
Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.
Варианты списания ипотечного долга
Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.
Далее есть несколько вариантов списания долга:
В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.
Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе СберБанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.
Другие способы списать часть долга по ипотеке
Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.
В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.
Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:
Снижение процентной ставки по ипотеке ВТБ 24: образец заявления
Клиенты банка ВТБ, имеющие действующую ипотеку, имеют право обратиться в кредитное учреждение с просьбой снизить процентную ставку. Особенно данная услуга будет актуальна для заемщиков, оформивших ссуду ранее 2018 года. В то время наша страна переживала серьезный экономический кризис, поэтому ставки по ипотеке в банке ВТБ были значительно выше.
Кредитное учреждение охотно идет навстречу своим клиентам, снижая процент на несколько пунктов. Немаловажно и то, что в марте 2018 года ВТБ пересмотрел условия предоставления ипотеки. Сегодня, финансовое учреждение выдает жилищные кредиты населению под максимально низкие проценты. Именно поэтому клиенты с действующей ипотекой могут заметить реальную разницу в процентах.
Когда было последние снижение ставки и какие они сейчас
Право подачи заявления на снижение ставки по действующей ипотеке прописано на законодательном уровне. Если ВТБ согласится предоставить данную услугу, заемщику необходимо будет подписать дополнительное соглашение, в котором будут прописаны обновленные условия жилищной ссуды.
Сама услуга снижения ставки начала действовать в ВТБ еще в 2017 году. Ее появление было связано со стабилизацией экономики нашей страны. Благодаря этому ЦБ РФ произвел снижение ключевой ставки, что ни могло не отразиться на процентах ипотечного кредитования всех финансовых организаций.
Обратите внимание! В списке действующих услуг банка ВТБ вы не найдете снижение ставки по действующей ипотечной ссуде. Инициатива в ее активации должна идти от самого клиента кредитного учреждения.
На 2018 год все клиенты ВТБ, имеющие действующие ипотеку со ставкой более 10,5%, имеют возможность попросить банк снизить ее. Если процент жилищной ссуды меньше данного показателя, услуга, скорее всего, предоставлена не будет.
Если верить статистике, клиенты ВТБ могут снизить ставку до показателя от 9,7% до 8,9%. Итоговый размер зависит от текущей ставки рефинансирования Центробанка, условий ранее выданной ипотеки.
На 2018 – 2019 гг. банк ВТБ предлагает своим заемщикам следующие ипотечные программы:
В ряде случаев указанные выше ставки могут быть снижены, если ипотека оформляется военнослужащими, зарплатными клиентами ВТБ или при взносе солидного первоначального взноса.
Преимущества и недостатки данной услуги
В некоторых случаях снижение ставки по действующей ипотеке оказывается невыгодным. Клиенты ВТБ также часто путают данную услугу с рефинансированием жилищного займа стороннего кредитного учреждения. Во втором случае процент будет не менее 9,7%.
Важно знать! Подавая заявление на рефинансирование ипотеки в ВТБ, клиент переводит свою текущую задолженность из старой организации в новую. Прежде чем соглашаться на данную услугу, обязательно просчитайте приобретаемую выгоду, ее может не оказаться. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, размещенного на официальном сайте банка ВТБ.
Среди основных плюсов снижения ставки можно выделить:
Помимо положительных моментов, понижение процента имеет ряд значительных недостатков:
Именно поэтому перед подачей заявления на уменьшения действующей ставки, внимательно изучите приобретаемые условия, соотнесите все плюсы и минусы, просчитайте размер будущей выгоды.
Требования к заемщику и кредиту
Чтобы претендовать на данную услугу, заемщик и его ипотека должны соответствовать ряду обязательных требований:
Сама действующая ипотека также должна подходить под условия банка:
Уменьшить ставку по жилищному займу не получится, если он был взят по программе «Военная ипотека», «Социальная от РЖД». Все остальные клиенты, добросовестно выплачивающие действующую ссуду, могут обращаться в отделение ВТБ с просьбой активировать услугу.
Как снизить ставку по действующей ипотеке
Если вы приняли решение снизить текущую ипотечную ставку и подходите по всем требованиям, вам необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
Важно! Лучше заранее уточнить, как подавать заявление и какие документы для этого нужны, чтобы получить услугу в максимально короткие сроки. Сделать это можно по номеру горячей линии ВТБ – 8-800-100-2424.
Обращаемся в отделение ВТБ
Подавать заявление на снижение процента по действующей жилищной ссуде необходимо в фирменное отделение ВТБ, где ранее был заключен ипотечный договор. Помимо этого, получить данную услугу возможно в специализированном ипотечном центре финансовой организации или многофункциональном офисе. В-последних оказываются все без исключения банковские услуги ВТБ.
Обратите внимание! Посмотреть адреса ближайших офисов ВТБ24 можно на официальном сайте кредитного учреждения –www.vtb.ru. Для корректного отображения информации не забудьте предварительно выбрать свой регион проживания.
Пишем заявление
Заявка на активацию услуги пишется в свободной форме на имя руководителя отделения ВТБ. В бумаге должна содержаться следующая обязательная информация:
Образец заявления выглядит вот так:
Если ипотека бралась совместно с созаемщиками, для подачи заявления необходимо письменное согласие всех лиц. Саму бумагу может писать один человек. Образец заявления можно взять в офисе или на онлайн ресурсе банка ВТБ.
Собираем требуемые бумаги
Совместно с рукописным заявлением клиент финансовой организации обязан предоставить полный пакет требуемых документов. В него входит:
Участники зарплатного проекта смогут ограничиться минимальным пакетом документов. Если ипотека выдавалась в ранее существовавшем ВТБ банке Москвы, возможно потребуются дополнительные дубликаты бумаг.
В какие сроки рассматривается заявка
На рассмотрение заявки банк отводит не более 60 календарных дней. Данный срок может быть увеличен, если клиент предоставил неполный пакет требуемых бумаг или прошло менее 1 года со дня выдачи ипотеки.
В большинстве случаев ВТБ предоставляет ответ значительно раньше, по истечении 30 дней. Для владельцев зарплатных проектов срок и того ниже – не более 2-х недель.
Что делать после получения положительного решения
После вынесения положительного решения, с заемщиком связывается сотрудник кредитного учреждения и просит подойти в офис на личную встречу. Так клиенту предстоит заключить дополнительное соглашение, которое станет неотъемлемой частью ипотечного договора. В бумагах также будет присутствовать обновленный график внесения ежемесячных платежей, размер которых будет рассчитав исходя из текущей процентной ставки.
По телефону сотрудник ВТБ назначит конкретную дату и время исходя из пожеланий и возможностей клиента, дабы тот не тратил свое время на ожидание в очереди. Обновленная ставка по ипотеке начнет действовать незамедлительно после подписания бумаг. Вся информация будет содержаться в дополнительном соглашении. Обязательно ознакомьтесь с ним в отделении ВТБ и задайте возникшие вопросы уполномоченному сотруднику.
Важно знать! Понизить ставку по ипотеке ВТБ возможно только единожды.
Почему ВТБ может отказать в услуге
Банк ВТБ вправе отказать в снижении ставки по действующему жилищному займу без обязательного объяснения причин. Отрицательный ответ могут получить даже самые благонадежные заемщики, не допустившие ранее ни одной просрочки платежа.
Говоря об основных причинах отказа, можно выделить следующие:
В случае получения отрицательного решения, вы можете самостоятельно проанализировать причины и устранить их или обратиться за аналогичной услугой в другое кредитное учреждение. ВТБ не запрещает своим клиентам составить заявление повторно.
Подорожает ли ипотека в 2019 году
Согласно прогнозам экономистов, в 2019 году резкого снижения ставок по жилищному кредитованию не будет. Уменьшение процентов на несколько пунктов было вызвано проходящими президентскими выборами в стране.
Рассчитывать на максимально лояльные условия ипотеки смогут только некоторые категории граждан:
Снижение ставки по действующему жилищному кредиту – это реальная возможность снизить размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты. Обратиться за озвученной услугой могут все клиенты ВТБ, соответствующие требованиям финансовой организации. Не менее важно, чтобы ипотека также подходила под озвученные банком условия.
Рекомендации специалиста:
Реализация прав требования по основному долгу. И остаток задолженности ноль.
Вопрос по действующей ипотеке.
В личном кабинете ВТБ вижу сообщение: реализация прав требования по основному долгу. И остаток задолженности ноль. Насколько я понимаю произошла уступка.
Какие мои действия? В случае отсутствия надлежащего уведомления остаётся ли обязательство своевременно вносить платёж?
Не знаю какой кредитной организации передан кредит, не имею реквизитов, дат, деталей оплаты.
P. S. Являюсь добросовестным плательщиком, просрочек не имею.
Если произошла переуступка прав, на основании договора цессии, то при заключении договора, вас обязательно должны будут уведомить об этом. В другом случае вы можете сами обратиться в банк с письменным требованием направить вам уведомление, о том, кому был передан ваш долг. Если же вы будете оплачивать по старым реквизитам, то возможно данную сумму не учтут в вашу сумму долга. Поэтому будьте внимательны
ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
В случае отсутствия надлежащего уведомления остаётся ли обязательство своевременно вносить платёж?
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Но все-таки, Вам лучше не затягивать с платежами, письменно обратиться в ВТБ с заявлением о разъяснении ситуации.
Досрочное погашение кредита в банке ВТБ 24
Этот банк обеспечивает каждому потенциальному заёмщику возможность подбора кредитных продуктов на устраивающих его условиях. Это позволяет приобрести нужные товары (работы, услуги) сегодня, а рассчитаться с банком позднее, в согласованные сроки.
Погасить заём возможно различными способами. Если разовый платёж не превышает 500000 рублей, то для этого, как правило, используются:
Преимущества досрочного погашения займа
Ряд заёмщиков исходит из ошибочного постулата, что гасить кредит досрочно, действие бесполезное. Это мнение в корне неверно.
Закрывая дог по кредиту раньше срока, клиент существенно снижает переплату за пользование заёмными средствами (так как проценты начисляются только за фактический период пользования ими).
Сумма долга, в каждый конкретный момент времени, определяет величину ежемесячного платежа, начисляемых процентов. Чем большую сумму заёмщик имеет возможность внести досрочно, тем ниже его совокупный долг перед кредитной организацией.
Внесение суммы, превышающей величину текущего платежа, снижает ежемесячно вносимую сумму (последняя пересчитываются с учётом оставшейся суммы долга). Это способствует росту финансовой стабильности заёмщика, позволяет ему успешно решать иные задачи повседневной жизни.
Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?
При наличии подобной возможности у заёмщика, сделать это можно по нескольким вариантам:
Существует одна особенность. Сделать это можно, только подав предварительную заявку на имя банка с ходатайством о досрочном погашении суммы долга ранее истечения срока действия кредитного договора. Банком ВТБ-24 за это не предусмотрены какие-либо штрафные санкции. Выполнить указанную операцию можно на любом сроке кредитования.
Приняв подобное решение, заёмщик подаёт заявление с указанием планируемого вида погашения (ЧДП). В тексте заявления указываются:
Чаще всего, заёмщики выбирают первый вариант, так как он позволяет больше сэкономить на погашении займа.
Банком предусмотрены две версии ЧДП:
Полное погашение кредита
Если клиент принимает решение о ПДП кредита досрочно, ему требуется лично посетить ближайшее отделение банка. Здесь представителю ВТБ-24 требуется представить:
Подготовка к ПДП имеет ряд специфических особенностей:
Поданная заявка автоматически анулируется банком. А в счёт погашения, согласно графику, списывается сумма месячного платежа.
Руководствоваться при её определении автоматическим калькулятором и имеющимся графиком платежа нельзя. В противном случае, может остаться мелкая задолженность, на которую нарастут крупные штрафы, плюс испорченная кредитная история.
Через 1-3 дня после полного досрочного погашения кредита, рекомендуется обратиться к банку за справкой о том, что кредит полностью погашен и у банка не имеется претензий к заёмщику.
Частичное погашение кредита
Если частичное погашение предусматривает единовременное внесение на счёт суммы менее 500 тыс. рублей, сделать это можно в онлайн-банке. Либо воспользовавшись банкоматом ВТБ-24.
Чтобы погасить часть кредита досрочно, требуется предварительно подать заявку на осуществление ЧДП (лично посетив для этого ближайший офис банка). В заявке требуется указать выбранный вариант погашения (вносимая сумма, дата). Внеплановое частичное погашение происходит через сутки и более, считая с даты подачи соответствующей заявки.
Если заявление поступило в банк ранее 18.00 местного времени, то списание средств может произойти в день его подачи. Если после, то на следующий рабочий день.
Частичное погашение займа в день внесения текущего платежа (согласно приложенному к договору графику) банком допускается. По отдельным видам кредитных продуктов, в любое время, удобное для заёмщика.
Клиенту необходимо понимать, что при внесении определённой суммы на ЧДП вышеназванным образом, часть её спишется на погашение начисленных за отчётный период процентов. На снижение величины основного долга идёт только оставшаяся сумма. Сотрудник ВТБ-24 обязательно внесёт соответствующие пометки в поданное заявление.
Обязательно убедитесь (путём обращения к специалисту банка) что по вашему кредиту, на момент планируемого ЧДП, отсутствуют задолженности. В противном случае, ваши деньги уйдут сначала на обнуление имеющегося долга и лишь оставшаяся сумма (если она будет) пойдёт на ЧДП займа.
Способы досрочного погашения кредита
Полное или частичное погашение займа можно осуществить следующими методами:
Расчет суммы для досрочного погашения задолженности
Заёмщик может самостоятельно рассчитать предстоящие платежи, воспользовавшись для этого электронным калькулятором или с использованием специальных формул, по которым в банке рассчитываются аннуитетные платежи.
Рекомендации по досрочному погашению кредита в ВТБ 24
Досрочное погашение, весьма выгодный инструмент для заёмщиков, значительная часть совокупного семейного дохода которых идёт на обслуживание кредита.
ЧДП позволяет снижать величину остающихся ежемесячных платежей. Особенно весомые преимущества от этого получают лица, получившие ипотеку.
Если заёмщик имеет приличную зарплату и ежемесячный платёж не вызывает у него осложнений, есть смысл сократить за счёт ЧДП сроки кредитования.
Помните, чем раньше вы сможете погасить кредит, тем дешевле он вам обойдётся (экономия на начисленных процентах).