Условие кредита 10 000 рублей под 10 означает что

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Как посчитать реальный процент по кредиту

Сделать это достаточно просто, благо на многих сайтов кредитных организаций есть и таблицы с расписанными по дням и рублям кредитными программами, есть и готовые онлайн-калькуляторы платежей по кредитам. Однако пользователь, не питающий доверия к чужим формулам, может вычислить свою переплату по взятому займу и самостоятельно. Проще всего рассчитать параметры кредита с аннуитетными платежами, т. е. вносимыми одинаковыми суммами через одинаковый промежуток времени. Большая часть предоставляемых российскими кредитными структурами займов предусматривает именно эту схему платежей.

Вычисляем коэффициент аннуитета

Это множитель, который определяет значения тех или иных денежных сумм, рассматриваемых в контексте возмездного займа с аннуитетной системой погашения: например, переплаты по кредиту или ежемесячного платежа.

Так выглядит формула коэффициента аннуитета K. Здесь p — процентная ставка по кредиту,n — количество ежемесячных выплат.

Пример. Предположим, мы взяли сумму 10 000 рублей под 10 % годовых сроком на 12 месяцев. Надо узнать, сколько мы переплатим за пользование ею.

Процентная ставка. Чтобы связать ее значение с количеством месяцев, в которые производятся выплаты, а не годов, следует годовую ставку поделить на 12 и представить не в виде процентов, а как простую дробь, то есть десять сотых. Делим десять сотых на двенадцать.

Наши 10% превратятся в 0,00833333.
Считаем дальше. Решаем степень

Источник

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Источник

Итоговый тест по Финансовой грамотности

Примерные тестовые задания к итоговой аттестации

1. Укажите правильное утверждение. Инвестиционный капитал создается с целью:

1) Создания накоплений на случай болезни

2) Формирования накоплений на крупную покупку

3) Создания накоплений на будущую старость

4) Создания накоплений на случай потери работы

2. Укажите правильное утверждение. Инвестиционный капитал создается с целью:

1) Создания накоплений на случай болезни

2) Формирования накоплений на крупную покупку

3) Создания накоплений на будущую старость

4) Все утверждения неверны

3. Укажите правильное утверждение. Резервный капитал создается с целью:

1) Создания накоплений на случай болезни

2) Формирования накоплений на крупную покупку

3) Создания подушки безопасности при выходе на пенсию

4) Все утверждения неверны

4. Укажите правильное утверждение. Страховой капитал создается с целью:

Создания накоплений на будущую старость

Формирования накоплений на крупную покупку

Создания накоплений на случай потери работы

4) Все утверждения верны

5. Укажите правильное утверждение.

Чем выше риск, тем больше доходность

Чем выше риск, тем меньше доходность

Чем меньше риск, тем больше доходность

Нет верных утверждений

6. Укажите правильное утверждение.

1) Чем меньше риск, тем больше доходность

2) Чем выше риск, тем меньше доходность

3) Чем меньше риск, тем меньше доходность

4) Все ответы верны

7. Укажите правильное утверждение.

Акции являются менее рискованными, чем облигации

Акции являются более рискованными, чем облигации

Наиболее рискованными являются инвестиции в государственные ценные бумаги

4) Правильных ответов нет

8. Какие ценные бумаги обладают наименьшим риском

Корпоративные облигации, обеспеченные залогом имущества

Государственные ценные бумаги

4) Муниципальные ценные бумаги

9. Доходность инвестиций составляет 10%. Инфляция = 14%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.

Ответ вписывается самостоятельно ___________________

10. Доходность инвестиций составляет 12%. Инфляция = 8%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.

Ответ вписывается самостоятельно ___________________

11. Доходность инвестиций составляет 10%. Инфляция = 15%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.

Ответ вписывается самостоятельно ___________________

12. Доходность инвестиций составляет 12%. Инфляция = 15%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.

Ответ вписывается самостоятельно ___________________

13. Вкладчик размещает 100 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает 2 варианта размещения денежных средств: вклад «Доходный» под 9,8% годовых и вклад «Классический» под 9,6% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. По какому депозиту вкладчик получит большую сумму?

По вкладу «Доходный»

По вкладу «Классический»

По обоим вкладам суммы будут одинаковы

14. Вкладчик размещает 1 млн. рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает 2 варианта размещения денежных средств: вклад «А» под 8,8% годовых и вклад «В» под 8,4% годовых с ежеквартальным начислением и капитализацией процентов. По какому депозиту вкладчик получит большую доходность после окончания срока действия депозита?

Доходности будут одинаковы

15. Вкладчик размещает 500 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает 2 варианта размещения денежных средств: вклад «Доходный» под 10,8% годовых и вклад «Классический» под 10,2% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. По какому депозиту вкладчик получит большую сумму при окончании срока действия вклада?

1) По вкладу «Доходный»

2) По вкладу «Классический»

3) По обоим вкладам суммы будут одинаковы

16. Вкладчик размещает 300 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает 2 варианта размещения денежных средств: вклад «Летний» под 0,8% в месяц с капитализацией процентов и вклад «Классический» под 9,8% годовых с выплатой процентов по истечении года. По какому депозиту вкладчик получит большую сумму при окончании срока действия вклада?

1) По вкладу «Летний»

2) По вкладу «Классический»

3) По обоим вкладам суммы будут одинаковы

17. Вкладчик размещает 100 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает размещение денежных средств на вклад под 9,6% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?

Ответ вписывается самостоятельно ____________________

18. Вкладчик размещает 1 млн. рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 8,4% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?

Ответ вписывается самостоятельно ____________________

Ответ: 1 087 311 руб.

19. Вкладчик размещает 500 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 10,2% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?

Ответ вписывается самостоятельно ____________________

20. Вкладчик размещает 300 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 0,8% в месяц с капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?

Ответ вписывается самостоятельно ____________________

21. В случае возникновения страхового случая, на какую сумму может претендовать застрахованное лицо?

На выплату страховой премии

На выплату страховой стоимости

На выплату страховой суммы

22. Может ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать?

Может, поскольку страхователь и застрахованное лицо – одно и тоже лицо

Может, если за застрахованное лицо сумму страховой премии заплатит страхователь.

Не может, потому что в этом случае страховая компания вправе отказаться от выполнения своих обязательств.

Сумма, которую получит застрахованное лицо в случае страхового случая

Прибыль страховой компании

Сумма, которую обязано заплатить застрахованное лицо при оформлении страховки

24. Кто платит страховые взносы в коммерческом страховании?

Государственные органы власти

Исключительно сами застрахованные лица

Взносы могут платить сами застрахованные лица и страхователи

25. При росте рыночных процентных ставок стоимость облигаций с фиксированным купоном:

Не реагирует на изменение рыночных ставок

26. Какие права купонная облигация даёт её владельцу

Получать постоянный доход в виде купонных платежей

Участвовать в общих собраниях акционерного общества при прекращении платежей по купону

Потребовать оплату купона по облигациям в имущественной форме

27. Если рыночные процентные ставки снижаются, то цена облигации

3) Остаётся неизменной

4) Не реагирует на изменение рыночных ставок

28. При ликвидации компании первоначально удовлетворяются требования

Владельцев привилегированных акций

Владельцев обыкновенных акций

29. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину и по ОСАГО, и по КАСКО. Он попал в аварию по его собственной вине. Представители ГИБДД признали его виновником. Может ли Иванов претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля, и за счет каких средств будет отремонтирован автомобиль Андреева, который пострадал в результате действий Иванова?

Автомобиль Иванова будет отремонтирован за счет страховых выплат по КАСКО, а Андреева – за счет ОСАГО

Автомобиль Иванова будет отремонтирован за счет страховых выплат по ОСАГО, а Андреева – за счет КАСКО

Автомобиль Андреева будет отремонтирован за счет страховых выплат по ОСАГО и КАСКО, а свой автомобиль Иванов отремонтирует за счет собственных средств, поскольку сам виноват

30. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. Он попал в аварию, столкнувшись с автомобилем Андреева Андрей Андреевича. Представители ГИБДД признали обоюдную вину (то есть признали виновником Иванова и Андреева). Страховая компания Андреева выплатила Иванову по ОСАГО cумму в 400000 рублей, как это было предусмотрено договором ОСАГО с Андреевым. Иванову не хватило этих денег для ремонта собственной машины. Вправе ли он требовать доплаты от собственной страховой компании или от компании Андреева?

Не вправе, поскольку получил полис только ОСАГО

Вправе, поскольку застраховался и по полису ОСАГО страховая компания должна полностью возместить ему ущерб

Вправе, если есть страховка ОСАГО у Андреева и страховая компания Андреева полностью должна возместить ущерб Иванову.

31. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. Он попал в аварию, столкнувшись с автомобилем Андреева Андрей Андреевича. Представители ГИБДД признали обоюдную вину (то есть признали виновником Иванова и Андреева). Вправе ли он претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля?

Не вправе, поскольку у него нет полиса КАСКО

Вправе, поскольку он застраховался, получив полис ОСАГО

Вправе, поскольку пострадавший в ходе аварии тоже застраховался, получив полис ОСАГО и его страховая компания выплатит возмещение Иванову

32. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. На дороге у него пробило колесо. Он не справился с управлением, столкнулся с деревом и повредил автомобиль. Вправе ли он претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля?

Не вправе, поскольку у него нет полиса КАСКО

Вправе, поскольку он застраховался, получив полис ОСАГО

Вправе, если подтвердится, что он был трезв

33. Охарактеризуйте деятельность НПФ в РФ в 2015-2016гг (может быть несколько правильных ответов)

Это лицензируемая деятельность (лицензии выдает ЦБ РФ), которая требует аудита и актуарной оценки инвестиций

Это нелицензируемая деятельность, т.к. НПФ стали акционерными обществами и отвечают за собранные взносы всем своим капиталом

Имеются требования по достаточности капитала и собственных средств у НПФ, сформулированы требования по структуре инвестирования (доли тех или иных активов)

НПФ вправе самостоятельно выбирать источники финансирования своей деятельности и направления инвестирования собранных взносов. НПФ самостоятельно инвестируют на фондовом рынке, размещают деньги на депозитах банков.

34. Существенная пенсионная реформа в РФ имела место в 2002 году. Главным элементом этой системы стал переход:

от страховой пенсии к добровольно-накопительной

от распределительной системы к многоуровневой накопительно-страховой

от многоуровневой системы разнообразия пенсий к единообразной одноуровневой страховой, основанной на взносах в Пенсионный фонд

от выплат в Пенсионный фонд к выплатам непосредственно в бюджет и получение пенсий от государства (минуя Пенсионный фонд)

Банковская карточка, на которую перечисляются пенсия, пособия и иные выплаты со стороны государства

«зеленая карточка» с зафиксированным ИНН

Номер на пластиковой карточке, который позволяет получать гражданину информацию о государственных и муниципальных услугах, работодателю выступать страхователем по пенсионному обеспечению

Официальный документ, подтверждающий статус пенсионера и позволяющий пользоваться льготами

1. Документарно оформленное получение гражданином ИНН (выписка из реестра)

2. Номер на пластиковой карточке, который позволяет получать гражданину информацию о государственных и муниципальных услугах, работодателю выступать страхователем по пенсионному обеспечению

3. Банковская карточка, на которую перечисляются пенсия, пособия и иные выплаты со стороны государства

4. Документ, позволяющий пенсионеру получать льготы и выплаты от государства (оплата проезда в транспорте, получение лекарств, пенсионных выплат, социальных пособий)

37. Для сравнения эффективности пенсионных систем по странам и рассчитывается коэффициент замещения. Этот коэффициент равен

Отношению числа пенсионеров к числу работающих

Отношению числа вновь выходящих на рынок труда к числу выходящих на пенсию

Отношению средней пенсии к средней заработной плате по каждому году по стране

Отношению общего дохода пенсионера от всех источников к официально назначенной пенсии

38. Современная государственная пенсионная система РФ может характеризоваться как

накопительно- индексируемая двухуровневая

39. Коэффициент замещения равен

1. Отношению средней пенсии к средней заработной плате по стране

2. Отношению назначаемой в текущем году пенсии по выбранному случайным образом гражданину к его общей величине дохода до выхода на пенсию

3. Отношению числа пенсионеров к числу работающих

4. Отношению числа вновь выходящих на рынок труда к числу выходящих на пенсию

40. С 1 января 2014г начался процесс реформирования негосударственных пенсионных фондов (НПФ) РФ. Выберите вариант ответа, который поясняет о чем идет речь:

1) До 2014г НПФ принадлежали государству, а с 2014г стали частными.

2) До 2014г НПФ были некоммерческими организациями, а с 2014г должны быть преобразованы в акционерные пенсионные фонды (т.е. должны сменить организационно-правовую форму).

3) До 2014г НПФ были частными (принадлежали физическим и юридическим лицам), а с 2014 года НПФ переходят под контроль государства (и капитал фондов формирует государство).

41. Срок исковой давности привлечения к ответственности физических лиц за совершение налогового правонарушения установлен Налоговым Кодексом РФ

Источник