Услуги страхования загрузки что это
8 видов страхования, которыми лучше не пренебрегать
По умолчанию все граждане России застрахованы только по полису обязательного медицинского страхования. Все остальное — опции. В этом материале мы собрали полезные страховки, которые помогут не оставить семью без денег или приумножить накопления.
💥 Страхование от несчастных случаев
Если застрахованный умер или получил инвалидность первой группы, компания выплатит всю страховую сумму. При инвалидности второй и третьей группы выплачивается страховая премия от 50 до 75% в зависимости от причины получения инвалидности. Если застрахованный получил травму, ему выплатят сумму соразмерно увечью. Например, в «Ингосстрахе» за перелом носа выплатят 5% от страховой премии
Сколько стоит. За год со страховой выплатой до 500 000 Р :
— Тинькофф Страхование — 1850 Р ;
— «Сберстрахование» — 2241 Р ;
— «Ингосстрах» — 2969 Р
☘️ Инвестиционное страхование жизни
Страховая инвестирует деньги застрахованного. В случае его смерти выгодоприобретателю выплачивается вся страховая сумма, независимо от вложенных денег. Если расторгнуть договор раньше срока, то выплачивается выкупная сумма — 80—95% от суммы взносов без дополнительного дохода. Если договор закончится, а с застрахованным все будет в порядке, он получит всю сумму взносов и часть дохода — другая часть достанется страховой. Дополнительно можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 Р в год
Сколько стоит. Стартовая сумма инвестиций зависит от банка и выбранной стратегии
Страховка обычно покрывает амбулаторное и стационарное лечение, проведение исследований и анализов, прием узких специалистов. В зависимости от тарифа в ДМС могут входить услуги стоматолога и личного врача, ведение беременности. Можно вернуть налоговый вычет 13% с суммы полиса, но не более 15 600 Р в год
Сколько стоит. На год в Москве для 30-летнего гражданина средний тариф:
— «Сберстрахование» — 33 590 Р ;
— «Альфастрахование» — 50 375 Р
— «Ингосстрах» — 60 654 Р ;
🗺 Страхование для путешествий
Страховка покрывает медицинские услуги за границей: посещение или вызов врача, лечение в клинике, покупку лекарств, экстренное стоматологическое лечение, транспортировку при травме или репатриацию в случае смерти
Сколько стоит. За 10 дней в странах шенгена со страховой выплатой 50 000 € для 30-летнего гражданина:
— Тинькофф Страхование — 832 Р
— «Совкомбанк-страхование» — 883 Р ;
— «Ингосстрах» — 1005 Р ;
🏠 Страхование недвижимости
Страховка от повреждений несущих конструкций здания подойдет под требования ипотеки. В защиту имущества дополнительно можно включить ответственность перед соседями, компенсацию ущерба от заливов, стихийных бедствий, вандализма
Сколько стоит. Застраховать квартиру в Москве на год при остатке выплаты долга по ипотеке в 5 000 000 Р в Сбере для 30-летнего гражданина:
— «Пари» — 5000 Р ;
— СОГАЗ — 5000 Р ;
— «Альфастрахование» — 6000 Р
🛋 Страхование имущества
Страхователь может заранее определить страховые суммы на несущие конструкции, мебель и ответственность перед соседями. Страховка может покрывать последствия заливов соседей, стихийных бедствий, вандализма и пожаров
Сколько стоит. Страховка квартиры не на первом и не на последнем этажах на год со страховой выплатой 1 000 000 Р :
— Тинькофф Страхование — от 1580 Р ;
— «Ак-барс-страхование» — от 3350;
— «Ингосстрах» — от 4995 Р
🚙 ОСАГО
Страховка компенсирует вред, который водитель причинил другим участникам ДТП, на сумму до 400 000 Р от ущерба автомобилю и до 500 000 Р при причинении вреда здоровью человека. Эта страховка обязательна для всех водителей: за ее отсутствие выпишут штраф 500—800 Р
Сколько стоит. Например, на год для Пежо 3008 2012 года без ограничений:
— «Ингосстрах» — 10 000 Р ;
— «Ренессанс-страхование» — 10 500 Р ;
— «Росгосстрах» — 19 000 Р
🚗 Каско
Полис покрывает компенсацию ущерба личному автомобилю, а также может включать гражданскую ответственность. Какие именно события включить в страховку, решает клиент: например, можно включить только защиту от угона или только ущерб при утоплении
Сколько стоит. Например, на год для Пежо 3008 2012 года без ограничений на тарифе «угон плюс полная гибель»:
— «Ингосстрах» — от 16 190 Р ;
— «Ренессанс-страхование» — от 17 439 Р ;
— «Росгосстрах» — от 32 215 Р
💌 Больше полезных советов — в нашей рассылке
Цены действительны на момент публикации
Что еще почитать, если хотите застраховаться:
Не знаю как, страховка, но как инвестиция ИСЖ, на мой взгляд сомнительный выбор. Они устроены так, что большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты, а небольшая в акции. Не стоит ожидать какого-то роста капитала.
При этом взносы придётся делать довольно большие. И еще один момент — ИСЖ это долгосрочная страховка, люди покупают такую на 30 лет. Вы уверены что ваша страховая компания протянет ещё 30 лет, учитывая что нашему государству всего 30 лет?
На мой взгляд в наших реалиях лучше разделить страхование и накопления. К тому же самостоятельно собрать свой ИСЖ не так уж и сложно. При этом контроля будет на порядок больше.
Покупая страховки, не забываем о словах председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной:
«По данным за 2020 год уровень выплат (отношение выплат к начисленным премиям) по отдельным видам страхования критически низкий: в страховании жизни и здоровья для ипотечных заемщиков показатель 10%; для людей, взявших автокредит или потребительский кредит, не больше 5%. Крайне низкий уровень выплат также наблюдается в страховании банковских карт и мобильной техники — 4 и 1% соответственно. Мы посмотрели примеры в других странах — там уровень выплат в разы выше. Возникает вопрос: зачем вообще нужны такие страховки, зачем люди за них должны платить?»
ИСЖ по-моему вариант для лохов..
Получается как доверительное управление, только есть вариант не получить доход (при смерти) или получить убыток при раннем закрытии
Что мешает вложить те же деньги с совместным семейным доступом к счёту? Тогда в любой момент можно забрать деньги и получить весь доход с инвестиций, вне зависимости от наступления смерти.
Вообще по-моему ИСЖ как-то очень условно связан со страхованием. Тут нет никакой страховой выплаты, тебе (родственникам) просто возвращают твои же деньги
Не написали про страховку от критических заболеваний (в т.ч. онкологических).
И страхование ответственности может быть не только в виде ОСАГО.
Страхование жизни у меня как-то было от работодателя. Но когда я упала с велосипеда и сломала нос, в выплате мне отказали под предлогом того, что для работы нос мне не нужен (строго говоря, ноги тоже, список можно продолжить).
Страхование ответственности перевозчика и страхование груза: в чём различия?
«Первое рассчитано на перевозчиков, второе – на клиентов», – скажут многие. И будут частично правы. Но всё не так просто, как кажется.
Что такое страхование груза и страхование ответственности перевозчика, и чем они похожи?
Сам груз она сберечь не сможет – с этим лучше справится надёжные упаковка и крепления. Задача страхования же – сохранить деньги и время клиента. То есть если с грузом что-то случится, то клиент может рассчитывать на денежные выплаты, которые покроют его материальный ущерб.
Страхование ответственности перевозчика грузов – это возможность транспортной компании защитить себя и интересы своих заказчиков в случае, если в пути произойдет непредвиденная ситуация.
При оформлении страхования гражданской ответственности сам перевозчик получает возможность избежать убытков, а клиент – сохранить свои деньги и время. Поэтому, например, в случае аварии или кражи груза, заказчик также может рассчитывать на компенсацию.
Какие отличия есть у страхования груза и страхования ответственности?
Несмотря на то, что они на первый взгляд очень похожи, у них есть некоторые различия в механике работы.
Когда выгоднее страховать груз, а когда пользоваться страхованием ответственности?
На самом деле обе возможности отлично дополняют друг друга.
Важно страховать грузы, если они относятся к хрупким (и дополнительно упаковывать, конечно), редким и ценным (даже если это тяжелое массивное оборудование, и кажется, что с ним ничего не случится), горючим и взрывчатым веществам, грузам, требующим определенного температурного режима при перевозке.
Страхование грузов защищает его в самых разных ситуациях – во время пожаров, взрывов, затоплений, аварий, стихийных бедствий, погрузки/разгрузки на складе, а также от противоправных действий третьих лиц и потери.
Стоимость страхования груза всегда рассчитывается индивидуально. Каждая транспортная компания совместно со страховой, с которой у неё заключён договор, предлагает свои условия работы.
ГК SAMCOM сотрудничает с ведущими страховым компаниями России и Казахстана. Своим клиентам мы предлагаем застраховать груз в Ингосстрахе, Альфе-Страховании, Nomad Insure. Договор страхования гражданской ответственности перевозчика у нас заключён с РЕСО-Гарантия.
Узнать о преимуществах страхования груза и страхования ответственности можно у специалистов нашей компании. Это можно сделать, позвонив по телефону – 8 (800) 200-36-99.
Помните, что страховая компания – не касса взаимопомощи, делать подарки в этой сфере не принято. Страхование – такой же бизнес, как и ваш. Страховая компания старается страховать то, что никогда не случится. Ваша задача иная – застраховать свой груз от того что может произойти, от реальных рисков. Любая страховка имеет определённые ограничения, в договоре специально оговорен ряд спорных моментов. Поэтому необходимо внимательно читать тексты, написанные мелким шрифтом и продумывать все возможные варианты. При этом, безусловно, стоит оставаться оптимистами и, конечно, надеяться на лучшее.
Мы искренне заинтересованы в положительном результате нашего с вами сотрудничества, поэтому рекомендуем вам самим застраховать груз, а не спрашивать у перевозчика полис страхования ответственности самого перевозчика, на жаргоне страховщиков называемого – страховка CMR .
CMR страхование – это профессиональный жаргон страховщиков, правильно называется это так – Добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика для международных перевозок.
По CMR–страхованию полис является механизмом компенсации ущерба грузовладельцу, нанесенного по вине перевозчика, если это не вина перевозчика вы ничего не получите.
Страховой полис CMR страхования позволяет защитить перевозчика от финансовых обязательств за утрату или повреждение груза в результате, к примеру, ДТП, намокания, пожара, опрокидывания транспорта, переохлаждения или перегрева груза, угона авто с грузом, кражи, грабежа, а также за финансовые убытки вследствие просрочки в доставке груза или нанесения вреда третьим лицам, причиненного перевозимым грузом (к примеру, падение груза на что-то/кого-то или выливание химических веществ на почву). Категорически Не стоит путать это страхование со страхованием грузов, так как страхование грузов защищает интересы грузовладельца или грузополучателя, но не перевозчика.
По закону на основании конвенции КДПГ «О Договоре международной дорожной перевозки грузов» (Статья 23):
Берем стоимость одной единицы SDR на день оформления транспортных документов 49,4836 руб./сдр.
стоимостное выражение предела ответственности перевозчика в данном случае составит 4’022’231,87 руб = (9’758 кг * 8,33 SDR * 49,4836).
CMR страхование – страхование ответственности перевозчика за груз, прописанный в отдельно взятой накладной CMR со штампом данного перевозчика. В случае, если перевозчик, располагающий полисом CMR-страхования, признается невиновным в ущербе, нанесенном грузу, все Ваши претензии должны быть адресованы третьему лицу, которое в этом виновато. При наличии отдельного страхового полиса на груз, страховая компания обязана компенсировать ущерб, нанесенный грузу, а потом разбираться с Вашим перевозчиком или третьим лицом.
Другими словами, это отдельные виды страхования. CMR-страхование перевозчика может заменить полис страхования груза только в случае наличия вины перевозчика в нанесенном ущербе грузу, который ещё необходимо доказать. Как правило, это делается в суде, т.к. согласно любому договору страхования, в т.ч. CMR, перевозчик не имеет права признавать себя виновным самовольно.
Необходимо также обратить внимание на размер страховой суммы, указанной в полисе страхования CMR перевозчика, не всегда этот лимит покрывает реальную стоимость груза. Касательно 8,33 SDR/KG при наличии полиса страхования ответственности. Это лимит ответственности, которую несет перевозчик только в случае, если в CMR стоимость груза не обозначена. В случае наличия в CMR отметки «Особо ценный груз» с обозначением его стоимости и наличия доказанной вины перевозчика, страховая компания перевозчика обязана компенсировать полную заявленную стоимость груза, а не оперировать лимитом примерно в 12 USD/кг.
Из конвенции CMR:
Статья 24
Отправитель может указать в накладной при условии уплаты установленной по обоюдному соглашению надбавки к провозной плате стоимость груза, превышающую предел, указанный в пункте 3 статьи 23, и в таком случае заявленная сумма заменяет этот предел.
Статья 26
1. Отправитель может указать, вписав в накладную и при условии уплаты установленной по обоюдному соглашению надбавки к провозной плате, объявленную ценность груза на случай потери или повреждения груза, а также недоставки груза в оговоренный срок.
2. В случае объявления ценности груза при доставке может быть потребовано независимо от возмещений, предусмотренных в статьях 23, 24 и 25, и в пределах суммы заявленной ценности груза возмещение, соответствующее дополнительному ущербу, нанесение которого доказано.
Одним из самых необходимых условий качественного урегулирования убытка по договору страхования грузоперевозок является сотрудничество с экспертными организациями при Торгово–промышленной палате, которая имеет свои представительства практически в любом городе России, а также в странах СНГ и Балтии.
Процесс урегулирования убытков в этом виде страхования весьма сложен по организационным причинам: во первых, убыток может произойти в любом, самом удаленном регионе; во вторых, страхование грузов предполагает работу с самыми разными типами грузов, а значит, необходимо наличие и быстрое привлечение экспертов различных профилей.
Когда ваш груз загружен в транспортное средство рекомендуем вам иметь контакт с перевозчиком иначе информация будет до вас доходить (или не доходить) в искаженном виде.
Мы желаем, чтобы вам не пришлось изучать все эти детали на практике пусть с вашим грузом всё будет в порядке! Обращайтесь к нам, мы поможем.
Примечание:
Специальное право заимствования ( SDR, SDRs) — искусственное резервное и платёжное средство. SDR представляет собой международную денежную единицу, которая эмитируется МВФ в форме открываемых счетов. Первоначально в Уставе SDR было определено как 0.888671 г. чистого золота, что соответствовало 1 доллару США, но с отменой золотого паритета необходимость в определении золотого содержания SDR отпала. SDR имеет только безналичную форму в виде записей на банковских счетах, банкноты ни когда не выпускались.
Международный код согласно ISO 4217 — XDR.
Курс на 30.08.2012
1 RUB = 0,02037 XDR
1 USD = 0,6576 XDR
1 EUR = 0,8248 XDR
Немного про ответственность при грузовых перевозках. Убытки.
Свои профессиональные обязательства страхуют:
Но за груз отвечает согласно КДПГ перевозчик, и застрахован он или нет никого не волнует он обязан возместить ущерб.
Если при перевозке наступит страховой случай, страховая компания возместит ущерб перевозчику, только перевозчику, и уже грузовладелец будет взыскивать ущерб с перевозчика, если конечно сможет взыскать.
Ситуация с экспедитором и брокером – схожая они страхуют свои профессиональные риски.
Иное дело если застраховано имущество(груз), грузовладельцем. Тогда страховая компания возмещает ущерб при страховом случае страхователю, и страховая компания получает право регрессить ущерб к перевозчику.
Согласно типовых правила FIATA, регулирующих транспортно-экспедиционную деятельность:
Экспедитор ни в коем случае не несет ответственности:
Оценка убытков.
Стоимость товаров определяется в соответствии с действующей биржевой ценой на товар, если таковой цены нет, то в соответствии с текущей рыночной ценой; если нет ни биржевой, ни рыночной цены, то стоимость товара определяется путем ссылки на обычную стоимость товара такого же вида и качества.
Денежные ограничения ответственности (пределы ответственности экспедитора).
Утрата товара и ущерб, нанесенный товару.
Экспедитор не может нести ответственность за утрату товара и причиненный товару ущерб в сумме, превышающий эквивалент 2 (двух) единиц специальных прав заимствования за килограмм веса брутто утраченного или поврежденного груза, если только большая сумма сумма не востребована с клиента-заказчика, перед которым экспедитор является ответственным. Если товар не был доставлен в течение 90 календарных дней после даты, когда этот товар должен быть поставлен, клиент может, если нет свидетельств обратному, считать товар утраченным.
Ограничение ответственности за задержку в доставке.
Если экспедитор является ответственным за убытки, связанные с задержкой в доставке, то такая ответственность ограничивается суммой, не превышающей размеров компенсации, причитающейся за увеличение убытков за эту задержку.
Другие виды убытков.
Пределы ответственности экспедитора за любую утрату и ущерб не должные превышать в каждом конкретном случает суммы, установленной соответствующими национальными нормативными актами и правилами, если только с клиента-заказчика экспедитора, перед которым он несет ответственность, не взыскана большая сумма.
Бытовые рассуждения
Экспедитор или перевозчик? Три секрета и международные грузоперевозки
Экспедитор или перевозчик: кого предпочесть? Если перевозчик хороший, а экспедитор – плохой, то первого. Если перевозчик плохой, а экспедитор – хороший, то второго. Такой выбор прост. Но как определиться, когда хороши оба претендента? Как выбрать из двух, казалось бы, равноценных вариантов? Дело в том, что варианты эти не равноценны.
Страшные истории международных перевозок
МЕЖДУ МОЛОТОМ И НАКОВАЛЬНЕЙ.
Непросто жить между заказчиком перевозки и очень хитро-экономным владельцем груза. Однажды мы получили заказ. Фрахт на три копейки, дополнительные условия на два листа, сборник называется. В среду погрузка. Машина на месте уже во вторник, и к обеду следующего дня склад начинает неспешно закидывать в прицеп все, что собрал ваш экспедитор в адрес своих заказчиков–получателей.
ЗАКОЛДОВАННОЕ МЕСТО – ПТО КОЗЛОВИЧИ.
По легендам и на опыте, все, кто возил грузы из Европы автотранспортом, знают, каким страшным местом является ПТО Козловичи, Брестской таможни. Какой беспредел творят белорусские таможенники, придираются всячески и дерут втридорога. И это правда. Но не вся.
КАК ПОД НОВЫЙ ГОД МЫ ВЕЗЛИ СУХОЕ МОЛОКО.
Загрузка сборным грузом на консолидационном складе в Германии. Один из грузов – сухое молоко из Италии, доставку которого заказал Экспедитор. Классический пример работы экспедитора-«передатчика» (он ни во что не вникает, только передает по цепочке).
Документы для международных перевозок
Международные автомобильные перевозки грузов очень заоргонизованы и обюрокрачены, следствие – для осуществления международных автомобильных перевозок грузов используется куча унифицированных документов. Неважно таможенный перевозчик или обыкновенный — без документов он не поедет. Хоть это и не очень увлекательно, но мы постарались попроще изложить назначение этих документов и смысл, который они имеют. Привели пример заполнения TIR, CMR, T1, EX1, Invoice, Packing List.
Расчет нагрузки на ось для грузовых автоперевозок
Цель — исследование возможности перераспределения нагрузок на оси тягача и полуприцепа при изменении расположения груза в полуприцепе. И применение этого знания на практике.
Ты почему не ешь мухоморы? Таможня выдохнула грусть.
Что происходит на рынке международных автомобильных перевозок? ФТС РФ запретила оформлять книжки МДП без дополнительных гарантий уже нескольких федеральных округах. И уведомила о том, что с 1 декабря текущего года и вовсе разорвет договор с IRU как несоответствующим требованиям Таможенного союза и выдвигает недетские финансовые претензии.
IRU в ответ: «Объяснения ФТС России касательно якобы имеющейся у АСМАП задолженности в размере 20 млрд. рублей являются полнейшим вымыслом, так как все старые претензии МДП были полностью урегулированы. Что думаем мы, простые перевозчики?
Stowage Factor Вес и объем груза при расчете стоимости перевозки
Расчет стоимости перевозки зависит от веса и объема груза. Для морских перевозок чаще всего решающее значение имеет объем, для воздушных – вес. Для автомобильных перевозок грузов значение играет комплексный показатель. Какой параметр для расчетов будет выбран в том или ином случае – зависит от удельного веса груза (Stowage Factor).
услуги страхования загрузки что это
Что нужно знать об интернет – страховании
Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком).
На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.
Интернет-страхование — это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.
На сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определённую страховку у той или иной компании и т.п.
Технология интернет-страхования проста: клиент может выбрать и приобрести страховой продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.
Страховой продукт – материально оформленное средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.
После проведенного страховщиком рассчета страховой премии, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса.
Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с ЭЦП страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счёт, в том числе карт-счёт, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.
Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:
расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;
заполнение формы заявления на страхование;
заказ и непосредственно оплату полиса страхования;
осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);
обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);
обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.
Виды интернет-продаж полисов:
Предоставление контактной информации через сайт страховой компании.
Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи.
Оплата полиса выездному специалисту наличными.
Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании.
Оплата полиса через интернет.
Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.
Онлайн продажа полиса
Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании.
Оплата полиса через интернет.
Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством).
Что такое ритуальное страхование?
Заранее подготовиться к собственным похоронам, копить на похороны… Кажется, это занятие – удел лишь пожилых людей. Отчасти это так. Но нельзя не принимать во внимание тот факт, что в условиях постоянно растущей инфляции, периодических экономических кризисов и стремительного роста цен на все товары и услуги, озаботиться предстоящими процессами следует уже в молодом возрасте. Большинство из нас еще размышляют старыми паттернами, принятыми в годы существования СССР. Тогда человек был уверен в своем настоящем и будущем. Государство обеспечивало все слои населения стабильной работой, пенсионеры гарантированно получали достойную пенсию, которой хватало, чтобы неплохо жить и за короткий срок собрать сумму на свое погребение, чтобы не отягощать родственников.
Однако современное положение дел не позволяет надеяться на поддержку извне. Государственная компенсация, несомненно, существует и она положена к выплате на каждого умершего человека, однако на эту сумму можно провести крайне скромные похороны. По сути выплата покрывает лишь покупку простого гроба, покрывала и оплату услуг копальщиков. Уже сейчас стало нормой отчислять часть доходов на счет будущей пенсии, аналогично стоит поступать и относительно достойного погребения, которое заслуживает каждый человек.
Для этих целей создано два вида страхования: ритуальное и страхование жизни, эти способы являются гарантией похорон надлежащего уровня.
Услуга по страхованию жизни
При оформлении полиса человек застрахован от рисков в момент наступления внезапной кончины, а также получения серьезного увечья. В случае летального исхода страховую выплату получит один из родственников или персона, которую страхователь указал в договоре. Сумма расходуется на усмотрение родных или ответственных лиц и может быть потрачена на любые цели.
Такая страховка необходима в каждой зарубежной поездке и является неотъемлемой частью туристической или трудовой визы. Помимо этого, работа на опасных объектах или производстве также подкрепляется договором о страховании жизни, а периодические взносы производит работодатель.
Наличие страхового полиса является решением денежного вопроса, который возникает в случае потери родственника. Большая часть расходов, необходимых на организацию погребения, возмещает страховая.
Несмотря на очевидные преимущества такого подхода, многие россияне с опаской относятся к страховым компаниям. Действительно, в договоре присутствует множество юридической и правовой информации, и рядовой гражданин без специальных навыков в юриспруденции не в состоянии легко осилить текст документа. Но все же, если знать, на какие моменты стоить обращать особое внимание, никакого подвоха ожидать не стоит.
Итак, внимания требуют те пункты договора, которые описывают страховые случаи, то есть при каком условии страховщик предоставит выплату. Не нужно стесняться и уточнять смысл формулировок, которые кажутся непонятными или сомнительными, а также следует уточнить, при каких условиях наступления смерти случай не является страховым. Подписывая договор страхования жизни, не должно оставаться даже малейших сомнений или недопониманий.
Услуги ритуального страхования
Преимущественное отличие ритуального страхования – это то, что выплата является целевой. То есть при наступлении смерти застрахованного лица страховая выплата будет направлена на подготовку и проведение похорон. Детали ритуального процесса уточняются страхователем при составлении договора.
Несомненно, у этого вида страхования есть масса преимуществ и оно как нельзя лучше отражает потребности современного общества в отношении заблаговременной озабоченности своим будущим.
Достоинства ритуального страхования
По сути, заботясь о своих собственных похоронах, застрахованный избавляет родственников от большого количества хлопот и трудностей, а сам может быть уверен, что проводы в последний путь будут проведены на должном уровне. Также следует отметить следующие выгодные стороны:
Кто может оформить ритуальное страхование
Договор заключают застрахованное лицо и страховая компания. На усмотрение страхователя указывается величина страховой выплаты, то есть объем денежных средств, на которые будет проведено погребение. Ритуальная служба при этом никак не участвует в подписании договора, ее выбирает страховщик при наступлении страхового случая.
Процесс получения страховых выплат
По договору предусмотрено несколько способов:
Услуги, предоставляемые ритуальной службой на размер страховой суммы
Организация занимается оформлением документов на похороны, сюда включена оплата за кремацию или услуги кладбища.
Также агентство приобретет всю необходимую ритуальную атрибутику и товары – гроб с полным убранством, облачение для покойного, цветочную композицию, венки, необходимый декор.
В обязанности службы входит установка первого надгробного памятника.
При этом в перечень услуг входит помощь в вопросах получения федеральных и региональных денежных компенсаций на погребение, а также иных льгот, если они положены.
В компетенции ритуальной службы не входит проведение церемонии прощания, а также она не занимается оповещением близких и родных о дате погребения. Эти услуги обеспечиваются другим документом – Прижизненным договором на оказание ритуальных услуг.
Страхование бизнеса
Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.
Страховать можно имущество, товары и ответственность
Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.
Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.
Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.
Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.
В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.
Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.
Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса
Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.
Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.
Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.
Ответственность директора перед компанией
Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.
Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.
Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.
Материальная ответственность сотрудников
Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.
В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.
Сколько стоит застраховать бизнес
Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.
Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.
Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.
Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:
Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.
Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.
Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.
Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.
У страховой должна быть лицензия
Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.
У страховой компании нужно проверить:
Страховать могут только компании с лицензией.
В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.
Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.
Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».
В договоре — проверить требования и условия возмещения
В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.
Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.
Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.
Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.
Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.
Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.
Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:
Что делать, если затопило магазин
У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:
Мы заполнили акт на случай потопа:
Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.
Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.
Короче
Что можно застраховать в бизнесе:
ответственность перевозчика, сотрудников и директора;
На что обратить внимание:
судебные дела страховой;
требования в договоре;
порядок фиксирования страховых случаев.
0,5% в год
от стоимости здания в среднем берут страховщики
«Деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника»
— Взаимодействие со страховыми брокерами становится все более популярным. Можете дать оценку этому сегменту рынка?
— Рынок страховых брокеров в России несколько специфичен и отличается от общепринятого понятия брокерской деятельности. В классическом варианте — это представитель клиента, который действует исключительно в его интересах. Это отличает брокера от агента. Брокер интересуется потребностями клиента и выбирает из множества продуктов именно тот, который наиболее всего удовлетворяет запрос клиента, или даже формирует для него индивидуальный эксклюзивный продукт. Брокерская компания — это структура, включающая целый штат квалифицированных сотрудников в сфере страхования, которые являются независимыми экспертами в своей области. Агент же представляет определенную страховую компанию и является распространителем ее продуктов. Специфичность российского рынка в том, что отечественные брокеры — это чаще всего дочерние организации банков, которые обслуживают только своих клиентов и сосредоточены на взаимодействии со страховыми компаниями, аккредитованными в этих же банках. Либо это бывшие успешные агенты, которые наработали неплохую клиентскую базу юридических лиц и за счет этого выросли в более крупную структуру. Последние, как правило, работают исключительно с юридическими лицами.
Юридические лица, особенно крупный бизнес, уже ощутили все преимущества работы с брокерами и все чаще пользуются их услугами. Однако физические лица до сих пор, как правило, обращаются напрямую в страховую компанию.
В СБ Оптимум мы выстраиваем работу в рамках классического брокера — идем от клиента к формированию лучших для него предложений. Для нас важно не только закрыть сделку здесь и сейчас, но и выстроить долгосрочные взаимоотношения, дать повод рекомендовать нас своим знакомым и обращаться к нам снова и снова.
СБ Оптимум — независимый универсальный страховой брокер. Лицензия ЦБ РФ на осуществление брокерских услуг СБ №4366 от 28 июля 2020 года.
СБ Оптимум оказывает широкий спектр брокерских и консалтинговых услуг в сфере страхования, перестрахования и риск-менеджмента как корпоративным, так и розничным клиентам.
СБ Оптимум — член Ассоциации профессиональных страховых брокеров, работает на всей территории России и сотрудничает с ведущими страховыми компаниями. Компания не участвует в капитале страховщиков и не связана ни с одним из них преимущественными обязательствами.
— Чем обращение к страховому брокеру выгодно отличается от прямого сотрудничества со страховыми компаниями? Каков набор дополнительных услуг?
— Основное преимущество работы с брокером — это широкий выбор предложений и возможность получения качественной консультации по каждому из них. Это не безликие расчеты, которые клиент получает, например, на сайтах-агрегаторах страховых услуг. Ну и главное — это экономия времени и денег. Брокеры, несмотря на то что работают за комиссионное вознаграждение по договору страхования, действительно могут предложить более выгодные условия клиенту. Для брокеров страховые компании предоставляют условия не под единичного клиента, а оценивая их клиентский портфель. Поэтому страховой тариф для конечного потребителя, как правило, ниже. Кроме того, если вы будете самостоятельно искать лучшее предложение, то потратите огромное количество времени на общение с разными страховыми компаниями, а при обращении к брокеру вы единожды предоставляете вводную информацию и оперативно получаете сразу несколько предложений. Наконец, важное преимущество — это сервис. Набор услуг зависит от конкретного брокера, но, как правило, это сопровождение при наступлении страхового случая, в том числе с юридической поддержкой при необходимости, помощь в подготовке необходимых документов на выплату, подача самих документов через брокера, консалтинговые услуги.
Например, мы в СБ Оптимум делаем акцент на привлечении не только юридических, но и физических лиц, для этого у нас сформирована широкая продуктовая линейка, и мы интересны для сотрудничества индивидуальным страхователям. Находясь в постоянном взаимодействии со страховыми компаниями, мы имеем доступ к новейшим предложениям на рынке, а также сами создаем новые продукты. Все наши сотрудники, от специалиста по продажам до юриста, имеют опыт работы в крупнейших страховых компаниях. Эта экспертиза позволяет нам выстроить качественное сопровождение клиента: от расчета стоимости страхования до урегулирования убытка.
— С каким количеством страховых компаний вы работаете? По какому принципу вы выбираете партнеров?
— На данный момент мы работаем более чем с 30 страховыми и сервисными компаниями. Мы формируем предложения не только в рамках страховой защиты, но и предлагаем такие сервисные продукты как, например, телемедицина, помощь на дороге, онлайн-дизайн. Основными критериями для сотрудничества являются финансовая устойчивость компаний, грамотная и актуальная продуктовая линейка, технологичность компании.
— Кто входит в вашу команду? Какие навыки сегодня необходимы для успеха в этом сегменте страхового бизнеса?
— В нашей команде работают профессионалы с многолетним опытом в прямых продажах с физическими и юридическими лицами, они знают все «боли» клиента, умеют развивать партнерские и агентские продажи, могут настроить процесс взаимодействия максимально продуктивно, разбираются во всех этапах выпуска продукта — от создания до реализации. Мы все говорим на одном языке, и это позволяет нам быть успешными в своей отрасли.
Я считаю, что личные критерии успеха сегодня — это умение быть гибкими, креативными, тонко чувствовать клиента и партнера, а самое главное — постоянно совершенствоваться и развиваться в сопутствующих направлениях. Уже недостаточно просто хорошо знать страховой продукт. Нужно, в том числе, разбираться в юридических аспектах деятельности своего клиента, налоговом законодательстве, инвестициях, маркетинге, ИТ, прокачивать свои социальные навыки.
— Как вы оказались в этом бизнесе?
— Меня не взяли работать официанткой!
Будучи студенткой третьего курса очного отделения я искала временную работу в период летних каникул. Это было почти 16 лет назад, и работа в кафе казалась единственным доступным вариантом подработать. Нашла в газете пару-тройку предложений, пообщалась с представителями, но нанимать меня никто не пожелал. И тут на глаза попалось объявление о вакансии в страховом агентстве. Конечно, они искали сотрудника на длительный срок, но я решила, что необязательно им сообщать о том, что в конце августа я их планирую покинуть. Я прошла собеседование, и в тот же день была принята на работу. А к сентябрю я поняла, что скорее покину институт, чем страхование. Меня затянуло! Это было невероятно, казалось, что ничего интереснее просто не существует. На работу я шла с улыбкой. В течение этих 16 лет менялись компании, направления, проекты, но драйв от работы по-прежнему со мной.
Надежда Кириевич — руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум. Опыт работы в крупнейших страховых компаниях более 15 лет в рамках развития продаж в прямом, агентском каналах, а также в банкостраховании.
В СБ Оптимум возглавляет розничный блок, в обязанности которого входит взаимодействие с кредитными организациями по модернизации продуктовой линейки комиссионных продуктов для физических лиц, привлечение к сотрудничеству иных, нестраховых, посредников, подготовка индивидуального продуктового наполнения, запуск и поддержка продаж страховых и сервисных продуктов.
— Как вы оцениваете популярность страховых услуг? Выросло ли доверие к этому сервису? Есть тенденция к осознанному страхованию рисков?
— Популярность растет, но, к сожалению, крайне медленными темпами. Я не беру сейчас в расчет уровень проникновения страхования в целом, зачастую это связанные с кредитом продукты. Популярность все-таки стоит оценивать по осознанным, а не вынужденным покупкам. А осознанно это происходит чаще тогда, когда человек уже столкнулся с бедой. Например, у него сгорел незастрахованный дачный домик, угнали автомобиль. После таких случаев обычно начинают страховаться. Плюс внедрение обязательных видов страхования, как ОСАГО, несомненно наглядно показывает, как можно цивилизованно решать финансовые споры между незнакомыми людьми, чего почти не случалось между участниками ДТП ранее. ОСАГО потянуло за собой понимание продукта КАСКО. И теперь каждый владелец нового или просто дорогого авто не обходится без этого полиса. Если ваш ребенок участвует в спортивных соревнованиях, то его не допустят к ним без страхового полиса от несчастных случаев; и покупая полис для ребенка, вы начинаете задумываться и о страховании собственной жизни.
Также росту популярности способствует развитие финансовой грамотности в целом, меняются поколения, подходы к тому, как распоряжаться средствами, и страхование как инструмент набирает все больше баллов.
Но, повторюсь, темпы все же низкие. И здесь как негативный фактор можно отметить неправильные продажи. Например, при ипотеке клиенту часто не разъясняют условия и благую цель продукта, а просто ставят перед фактом о необходимых дополнительных расходах.
— У вашей компании есть оригинальные продукты. Что включает ваше предложение по защите от COVID-19?
— Наше предложение — это возможность получить финансовую поддержку в случае госпитализации с коронавирусом, ухода из жизни застрахованного из-за COVID-19, а также неограниченные дистанционные консультации врачей различных специальностей и психологов (телемедицина). Мы считаем этот сервис важной составляющей продукта, так как это позволяет справиться со стрессом и паникой, получить консультацию от квалифицированных специалистов, составить грамотный план действий при обнаружении симптомов заболевания.
— Вы также запустили онлайн-сервис по дизайну интерьеров. Насколько широко может распространяться деятельность страховых брокеров, на ваш взгляд? Каковы планы развития компании?
— На мой взгляд, сегодня деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника в приобретении страхового полиса и дальнейшего его сопровождения. Мы должны оказывать все больше сервисных услуг, упрощать жизнь клиента «околострахования». Как это работает. Например, дизайн-услуги в режиме онлайн. Клиент приобретает квартиру в новостройке, вероятнее всего, берет ипотечный кредит, следовательно, у него возникает потребность страхования недвижимости и жизни (в зависимости от кредитной программы), следующий его шаг — ремонт нового жилья, а для этого требуется дизайн-проект. И таких услуг необходимо предлагать все больше. Если клиенту было комфортно с вами в части страхования, то он с готовностью рассмотрит и иные предложения от вас.
Это то, к чему мы стремимся: максимально закрыть текущие потребности клиента, предугадать новые. Стать неким единым финансовым окном для клиента, предложив в дальнейшем и выбор кредитных программ. Мы хотим, чтобы страхование уважали, а страховых брокеров воспринимали как равноправных участников рынка. Мы хотим внедрить такие технологии и продукты, которые позволят сделать страхование доступным для каждого, как за счет простоты расчета и оформления, так и за счет настройки продукта-конструктора, что позволит исключить неактуальные для конкретного клиента риски и условия. Пора реализовать индивидуальный подход в полной мере, предоставить доступ к лучшей экспертизе за меньшие деньги.