как добавить созаемщика в домклик в заявку на ипотеку
Как изменить условия и состав участников в договоре ипотеки
Выплата ипотеки, как правило, занимает не один год. За это время могут произойти события, требующие изменений условий кредитного договора: рождение ребенка и выделение ему доли, развод с разделом имущества и другие непредвиденные обстоятельства.
Рассказываем о самых распространенных причинах изменения кредитного договора и объясняем, как это сделать.
Важно! Любое изменение кредитного договора — это фактически переоформление ипотеки. Банку надо вновь выполнить все проверки и оценить риски новых условий. Это индивидуальный процесс, и финальное решение в любом случае остается за банком.
Выделение доли в залоговом объекте недвижимости
Чаще всего это происходит при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Могут быть и другие причины для выделения доли родственникам в ипотечной недвижимости.
Например: Илья и Светлана — семейная пара — взяли двухкомнатную квартиру в ипотеку. Через два года у них родился ребенок. Средства материнского капитала родители решили использовать, чтобы частично погасить ипотеку, а после — выделить долю в квартире ребенку.
Какие нужны документы
Изменение состава созаемщиков
Созаемщик — человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного кредита. Если заемщик перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик. Рассмотрим три случая изменения состава созаемщиков, разрешенных банком.
Исключение созаемщика из состава должников
Например: Илья и Светлана — муж и жена. Илья — основной созаемщик, квартира оформлена на двоих. Супруги развелись, кредит еще не погашен. Договорились, что квартира остается Илье, а Светлана выходит из состава должников.
Замена созаемщика
Например: Та же ситуация, но представим, что дохода Ильи недостаточно для оплаты кредита. Просто добавить нового созаемщика нельзя, можно только заменить. Вместо бывшей супруги созаемщиком становится, например, отец Ильи.
Переход статуса титульного заемщика другому созаемщику
Например: Илья, будучи основным заемщиком, при разводе решил передать свою долю в квартире бывшей жене Светлане. Она станет единственным собственником, и по условиям банка, статус основного (титульного) заемщика должен перейти к ней.
Какие нужны документы
О том, как поделить ипотечную недвижимость при разводе, читайте в статье «Ипотека при разводе: как делится недвижимость»
Замена недвижимости в залоге у банка
Пока вы платите ипотеку, она находится в залоге у банка — на ней есть обременение и распоряжаться свободно вы ей не можете. Но у вас есть вариант предоставить банку другую недвижимость в качестве залога, а с этой квартирой делать, что захотите.
Например: Илья и Светлана оформили в ипотеку однокомнатную квартиру, а через три года купили квартиру побольше и ипотечную однушку решили продать. Для этого нужно переоформить залог на новую квартиру, а после вывести из залога старую.
Какие нужны документы
Важно! При замене залогового объекта недвижимости обременение с предыдущего объекта банк снимает самостоятельно только после регистрации ипотеки на новый объект.
Как изменить условия кредитного договора
✅ Клиент подает документы на изменение состава участников или залога в любом офисе Сбербанка, либо в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки на сайте ДомКлик без лишних визитов в банк
✅ Банк проверяет предоставленный пакет документов, рассматривает заявление клиента и принимает решение
✅ В случае положительного решения банк дает согласие на изменение условий кредитного договора
✅ В кредитную документацию вносятся изменения путем составления дополнительного соглашения и договора обеспечения (при необходимости), а также изменения в закладную (при наличии)
✅ Изменения регистрируются в Росреестре
✅ После регистрации изменений в Росреестре клиент предоставляет в банк документы, подтверждающие регистрацию (зарегистрированный договор, выписка из ЕГРН)
✅ Банк вносит изменения в системы учета кредитных договоров
Сколько времени занимает рассмотрение заявки
Рассмотрение заявки и принятие банком решения происходит в течение 30 дней.
Как и где получить согласие банка
Также вы можете получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру 8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в вашем городе.
Какое-то определение оказалось слишком сложным? Главные термины и понятия вы наверняка найдете в «Азбуке ипотеки от ДомКлик»
Как можно стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке и возможно ли отказаться от обязательств после заполнения заявки
Привлечение большего количества участников к договору ипотечного кредитования служит дополнительной гарантией для банка. Основной плательщик может увеличить совокупный доход с помощью созаемщиков. Кредитор разрешает пригласить не более 3 человек, которые будут удовлетворять всем базовым требованиям. Сбербанк допускает вывод созаемщиков или их замену по ипотечному кредиту, но при наличии весомых оснований. Перед тем как соглашаться на данную роль, обязательно нужно ознакомиться со всей информацией в договоре на жилищную ссуду.
Понятие «созаемщик по ипотеке»
Это лицо, несущее такую же ответственность перед кредитором, как и заемщик. В случае если основной плательщик не в состоянии вносить ежемесячные суммы, созаемщик обязан погашать ипотеку в Сбербанке согласно графику. Третье лицо служит дополнительным обеспечением при оформлении жилищного кредита.
Привлекают созаемщика для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму, если собственного дохода недостаточно для оформления займа на покупку недвижимости.
Обязателен ли созаемщик при получении ипотеки
Если дохода потенциального соискателя достаточно для одобрения ипотеки в Сбербанке, то ее можно оформить без созаемщика.
Супруг в обязательном порядке принимает на себя данную роль, если иное не прописано в брачном договоре.
В каких случаях обязательно нужен созаемщик для ипотеки
Созаемщики – это гарантия возврата денежных средств для кредитора при наступлении финансового кризиса у основного плательщика. Чем больше привлечено участников к ипотечному договору, тем выше доверие банка и одобренная сумма.
Заработной платы заемщика – 39 тыс. руб. – недостаточно для одобрения кредита на 1,3 млн руб., банк готов выдать только 1,1 млн руб. В данном случае супруга привлекается к договору, ее зарплата – 31 тыс. руб. – добавляется к сумме совокупного дохода. Наличие созаемщика позволило получить недостающие 200 000 в кредит.
Перед тем как подавать заявку на ипотеку, необходимо рассчитать ежемесячный платеж, для каждого варианта указывается требуемый уровень заработной платы.
Для этого необходимо перейти на сайт «ДомКлик» в раздел « Ипотечный калькулятор », выбрать цель кредита, с помощью бегунков обозначить стоимость недвижимости, первоначальный взнос и срока займа. В правой части появится предварительный расчет и необходимый минимальный доход, который должен быть у заявителя. Приведенные данные помогут определить, нужен ли заявителю созаемщик.
В каких случаях невозможно добавить созаемщика
Кого можно взять на роль созаемщика
В качестве созаемщика могут быть привлечены родственники, друзья, знакомые, зарегистрированные на территории РФ. Перед оформлением очень важно обсудить все нюансы сделки и при необходимости заключить дополнительное соглашение.
Можно ли поменять созаемщика
Вывод или замена титульного созаемщика возможны только при расторжении брака или заключении брачного договора.
У привлекаемого лица не должно быть текущей просроченной задолженности по кредитному договору.
Для смены участников соглашения необходимо подготовить следующий пакет документов:
При рассмотрении заявления банк может запросить дополнительные документы у своего клиента.
Является ли кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
Титульным созаемщиком автоматически признается супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем, но только при отсутствии брачного контракта. Данные супруга автоматически будут прописаны в графе «Созаемщик» при оформлении кредитного договора.
Если был составлен брачный контракт
Если в брачном договоре прописано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то муж/жена не вносятся в список созаемщиков. Условия, которые указаны в документе, должны быть официально заверены нотариусом и обжалованию в судебном порядке не подлежат.
Брачный договор не всегда защищает участников сделки, в редких случаях он даже значительно усложняет процесс оформления ипотеки. К примеру, пара не сможет снизить ставку на 0,4% при покупке вторички или квартиры в новостройке по программе «Молодая семья», потому что наличие контракта – основание для отказа в скидке.
Ипотечные программы Сбербанка, в которых ипотеку можно разделить между несколькими заемщиками
Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
Гражданин, согласившийся разделить бремя долга с титульным заемщиком, не вправе самостоятельно подать заявку. Сделать это может только основной клиент при оформлении кредита.
Требования к созаемщику
Чаще всего созаемщиками становятся близкие родственники заявителя – супруги, родители, дети, дяди и тети. К договору можно привлечь не более 3 человек.
Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:
Несоответствие одному из обязательных требований или условий банка приведет к отклонению кандидатуры созаемщика.
Необходимый пакет документов
Во время оформления договора также требуется подготовить документы созаемщика. Если заявка подается в онлайн-режиме – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.
Перечень документов для созаемщика по ипотеке:
Правила составления анкеты для банка
На созаемщика не оформляется отдельная заявка. Информация по привлекаемому третьему лицу вносится в анкету основного заемщика во время ее заполнения на официальном сайте «ДомКлик» или в отделении банка.
К заявлению на жилищный займ необходимо прикрепить запрашиваемые документы по основному плательщику и созаемщику. Также потребуется внести информацию по привлеченному лицу: Ф.И.О., дату рождения, образование, величину дохода.
После регистрации заявки все загруженные документы отобразятся в личном кабинете «ДомКлик», где каждый потенциальный соискатель сможет отслеживать статус заявления.
Что стоит учесть при принятии решения
Прежде чем стать созаемщиком по ипотеке, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки такой ответственности. Подписывая договор, третье лицо возлагает на себя обязательства по выплате ипотеки при наступлении финансовых сложностей у гражданина, приобретающего недвижимость.
Перед оформлением сделки требуется обсудить с основным заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит к созаемщику. При необходимости данную договоренность можно оформить в виде соглашения и заверить у нотариуса.
Какие риски у созаемщика
В договоре на ипотечное кредитование прописывается степень ответственности сторон сделки. Риски заемщика и созаемщика идентичны.
Основные возможные проблемы третьих лиц:
Страховка поможет снизить риски
Страховку необходимо приобрести и основному заемщику, чтобы сохранить положительную кредитную историю и доверительные отношения со всеми сторонами сделки при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Стоимость страхования недвижимости, купленной в ипотеку, — около 0,33% от остатка по ссуде. Например, если долг по займу составляет 1,2 млн руб., то полис можно приобрести примерно за 4000 руб. (1 200 000 × 0,33%).
Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке
Основной заемщик должен подать заявление на изменения условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. Выведенный созаемщик должен быть заменен новым, который также соответствует базовым требованиям кредитора.
К заполненному бланку необходимо прикрепить следующие документы:
Заявка рассматривается до 10 рабочих дней. При получении одобрения нужно посетить отделение банка для перерегистрации.
Образец заявления на выход
Подписать заявление на изменение состава участников по договору ипотечного займа можно только в отделении Сбербанка.
Образец заявки на вывод созаемщика:
В случае развода супругов
Вывод созаемщика при расторжении брака возможен только при выполнении следующих условий:
Банк имеет право потребовать ввести нового созаемщика, если вывод предыдущего негативно сказывается на выплате ипотеки.
Чем созаемщик по ипотечному кредиту отличается от поручителя
По жилищному займу могут быть привлечены не только созаемщики, но и поручители. Основные различия участников сделки приведены в таблице:
Несет солидарную ответственность с заемщиком. Вместе с другими участниками сделки возлагает на себя обязательства по выплате ипотеки в случае финансовых трудностей у основного плательщика
Выступает гарантом по оплате, но не обязуется выплачивать ссуду кредитному учреждению
Заработная плата созаемщика влияет на величину одобряемой суммы
Заработок поручителя не учитывается при исчислении совокупного дохода.
Созаемщиком может стать любое физическое лицо, удовлетворяющее требованиям Сбербанка
Поручителем можно выбрать физическое, юридическое лицо и даже компанию
Поручитель не может претендовать на ипотечное жилье
Обязанности созаемщика по ипотеке
Заемщик и созаемщик наделены равными обязанностями по ипотечному договору. Обе стороны не могут отказаться от погашения задолженности, они в обязательном порядке должны вносить платежи согласно графику. Переводить средства можно через мобильный онлайн-банк (доступен на iOS и Android ) или терминал.
Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик. Погашение долга также может переложено на страховую компанию, но только при наступлении страхового случая.
Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке
Созаемщик может претендовать на долю в квартире, если данное право прописано в договоре. При возникновении спорной ситуации третье лицо может обратиться в суд и предоставить чек о внесении платежей по ипотеке в Сбербанке.
Созаемщик также может потребовать своего вывода из состава участников, но при наличии весомой причины. Основанием может стать развод супругов, тяжелая болезнь или ухудшение финансовой ситуации.
Онлайн-ипотека: инструкция для участников сделки
В инструкции расскажем, как оформить сделку по программе ДомКлик «Онлайн ипотека» — удаленно, в удобное время и без посещения офиса банка.
Шаг 1. Получите электронную подпись (для всех участников сделки)
Всем участникам сделки — и продавцу, и покупателю — надо получить электронную подпись. Электронная подпись — это аналог обычной подписи, но в электронном виде. Документ с электронной подписью имеет ту же законную силу, что и бумажный оригинал.
Получить электронную подпись можно в любом офисе Сбера в Москве, Санкт-Петербурге и Ленобласти, а также на территории Байкальского или Дальневосточного банков. Информацию о конкретных офисах, где можно получить электронную подпись, уточняйте у менеджера ДомКлик в чате.
После получения электронной подписи напишите об этом в чат менеджеру ДомКлик.
Шаг 2. Разместите деньги на расчетном счете (только для покупателя)
Покупателю недвижимости надо разместить сумму первоначального взноса за вычетом аванса (если аванс передавался продавцу) и сумму для оплаты услуг «Электронная регистрация» и «Безопасные расчеты» на своем расчетном счете.
Это должен быть сберегательный счет, карты и другие счета не подходят: точную сумму вам сообщит сотрудник банка. Счет должен быть открыт в том же регионе, где будет проходить сделка.
Открыть сберегательный счет можно в СберБанк Онлайн буквально за пару минут.
Шаг 3. Оформите и загрузите в сделку страховые полисы (только для покупателя)
Покупателю надо оплатить страховые полисы по страхованию залога и жизни до момента подписания договора купли-продажи и кредитной документации в личном кабинете.
Если страховку будет оформлять сотрудник банка, документы по страховке также подгрузятся автоматически. Оплата происходит по ссылке в чате сделки в личном кабинете покупателя, оплата производится по банковской карте. Скидки 10% на полис страхования жизни в этом случае не будет.
Шаг 4. Ознакомление с документами в личном кабинете (для всех участников сделки)
После готовности всех документов продавцу и покупателю придет СМС с приглашением перейти в личный кабинет для ознакомления с документами. Зайти в личный кабинет надо в веб-браузере.
Как покупателю войти в ипотечную сделку
Как продавцу войти в ипотечную сделку
❗️После приглашения в сделку продавцу нужно подтвердить свое участие, отправив обратный СМС код в течение 24 часов с момента приглашения.
Каждая сторона сделки видит только свои документы. Каждый документ можно скачать. Если вы нашли ошибку в документе, напишите об этом менеджеру в чате — подписание будет приостановлено.
Шаг 5. Подписание документов в мобильном приложении ДомКлик
Продавцу и покупателю надо зайти в мобильное приложение ДомКлик в раздел «Электронная подпись» и нажать на кнопку «Документы на подпись». Далее — н ажать «Подтвердить».
❗️Финальное подписание документов продавцом недвижимости и ее покупателем происходит в мобильном приложении ДомКлик. Продавец и покупатель могут подписывать документы одновременно, а могут делать это в разное время — на свое усмотрение.