как отсрочить выплату кредита

Отсрочка по кредиту — как получить отсрочивание по платежам

В качестве поддержки своих клиентов банки разрабатывают специальную программу лояльности, помогающую заемщикам находить более оптимальный выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка по погашению кредита — одна из мер, проводимых в рамках программы лояльности кредитных организаций.

Такая преференция предоставляется только по решению банка и никак не закрепляется в законе. Банк не обязан предоставлять отсрочку клиенту, если это противоречит его (банка) внутренней политике. В свою очередь, чтобы получить отсрочку, самому клиенту необходимо предпринять определенные действия.

Способы предоставления отсрочки

Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:

Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.

В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора. В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.

Порядок получения отсрочивания в банке

Если в программе банка предусматривается предоставление отсрочки, то вероятность ее получения возрастает в несколько раз. Единственное, что необходимо знать, отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушили условия кредитного соглашения или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только благонадежным клиентам, которым банк может полностью доверять.

Если клиент понимает, что соответствует установленным банком требованиям, то для получения отсрочки по кредиту ему необходимо выполнить следующие действия:

Если после получения услуги заемщик не выполнит оговоренные условия, то банк вправе отменить их и вернуть соглашение в прежнее положение.

Оформление отсрочки по срокам занимает до нескольких дней. В это время банк изучит положение клиента, оценит целесообразность предоставления ему данной услуги, проанализирует возможные риски. Только после этого кредитная организация и принимает окончательное решение.

Когда следует просить об отсрочке платежей

В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первые действия и здесь должны быть предприняты самим заемщиком.

Следует понимать, что банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности. Организации необходимо получать прибыль с выданных кредитов без каких-либо затруднений. Следовательно, договориться с банком можно, так как здесь речь идет о взаимном интересе сторон.

Обращаться необходимо еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент понимает, что следующий платеж окажется для него непосильным, то лучше обращаться в банк заранее. Заблаговременное обращение повысит шансы на получение услуги в несколько раз.

Для этого заемщики придерживаются определенного алгоритма, который практически в каждом случае будет идентичным. Если клиент уверен, что отсрочка поможет ему решить сложившиеся проблемы, то для ее получения предпринимаются следующие действия.

1. Составление заявления

В отличие от случая, когда отсрочка предусматривается программой банка, заявление здесь составляется в произвольной форме, без применения специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода), и в просительной форме предлагает банку пересмотреть условия кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что указанная заемщиком информация обязательно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может послать запросы в целях удостоверения информации.

2. Сбор пакета документов

Для подтверждения сложной финансовой ситуации, заемщику нужно предоставить в банк документы. Достаточным в данном случае будет получение квитанции 2-НДФЛ, отражающей отсутствие поступлений со стороны работодателя. Если заемщик занимается бизнесом, то для подтверждения предоставляется квитанция по форме 3-НДФЛ.

Справки должны быть «свежими». Любой подлог моментально вычисляется банком, так как эта информация может проверяться через налоговые органы. Если будут обнаружены несоответствия, то о отсрочке в дальнейшем не может быть и речи.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

После подписания соглашения банк должен выдать заемщику на руки подтверждающие документы. Список может разниться в зависимости от вида кредитной программы. Следующие бумаги выдаются клиенту обязательно:

С этого момента клиент начинает исполнять обязательства по пересмотренным условиям. Следует понимать, что отсрочка предоставляется в том виде, в котором это будет выгодно банку. Если сейчас клиент получает возможность временно поправить свое финансовое положение, то в дальнейшем ему придется переплатить (хоть и не существенно) по своему договору.

Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как можно отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке

Заключив с банком кредитный договор, заемщик обязуется выплачивать ему ежемесячные обязательные платежи. Запланированные расходы по кредиту в непредвиденных жизненных ситуациях могут оказаться неподъемными для бюджета семьи. Решением такой проблемы станет обращение в банк с просьбой об отсрочке выплаты займа.

Какие бывают варианты отсрочек платежей

Если ранее процедура получения отсрочки заключалась в оформлении заявления в отделении Сбербанка, основанием для этого служили финансовые затруднения, то сейчас такая процедура уже не используется. Тем не менее, банк идет навстречу клиентам и предлагает такие варианты:

Кредитные каникулы

Позволяет отложить выплату кредита на оговоренное время — продолжительность остановки платежей зависит от периода кредитования.

Но все же такая отсрочка уменьшает сумму обязательного платежа и дает время на решение финансовых затруднений.

Этот вариант подойдет для тех, кому осталось выплатить небольшую часть займа.

Реструктуризация задолженности

Предусматривает пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Такой вариант выгоден и для банка, и для заемщика. Сбербанк дает клиенту небольшую передышку и сохраняет свои средства.

Условия для одобрения отсрочки по кредиту

В случае финансовых трудностей у заемщика, Сбербанк, как правило, идет навстречу и пытается решить вопрос мирным путем. Банк заинтересован в возврате заемных средств, и поэтому может согласиться на изменение условий соглашения и одобрить отсрочку выплат.

Каждую причину банк тщательно проверяет, и рассматривает все нюансы представленных доказательств.

Последовательность действий заемщика

При оформлении любых документов стоит запастись терпением. Процедура оформления заявки на остановку выплат не является исключением, так как рассмотрение такой заявки может длиться 2 недели. По этой причине при возникновении финансовых затруднений важно обратиться в Сбербанк незамедлительно.

Наличие чистой кредитной истории также играет немаловажную роль и способствует одобрению банком заявки на остановку выплат по кредиту. Важно учесть, что чаще банки предпочитают идти навстречу добросовестным заемщикам, имеющим хорошую репутацию.

Также важно отметить, что при одобрении такой заявки, заемщик не портит свою кредитную историю и благонадежность перед банком, а это положительно отразиться на взаимоотношениях с финансовыми организациями в будущем.

Источник

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.

Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул

Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.

Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.

Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.

Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:

1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.

2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.

3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.

В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.

Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.

В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:

Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Источник

Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Новые программы господдержки

Этот материал уже неактуален. Перечисленные меры поддержки бизнеса действовали только в 2020 году, а сейчас не работают. В конце 2021 года работают другие программы:

Работники могут получить выходные для вакцинации — на усмотрение работодателя. Для заемщиков по-прежнему действует программа ипотечных каникул.

3 апреля заработал закон о кредитных каникулах. Это не тот закон, что приняли для отсрочки по ипотеке в 2019 году, а новый. Теперь кредитные каникулы можно получить не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также кредитным картам.

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Но у многих заемщиков все же будет шанс взять передышку или уменьшить сумму платежа, если из-за коронавируса заметно снизился доход. Вот кто может получить отсрочку по кредитам, как все оформить, чем опасно обращение за каникулами и в каких случаях максимальная сумма кредита не такая, как все говорят.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Главное о кредитных каникулах в 2020 году

Если планируете получить отсрочку по кредиту, вот самое важное:

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

В чем отличие каникул от реструктуризации

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом. Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

Это не то же самое, что ипотечные каникулы

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — 15 млн рублей независимо от региона и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

Как посчитать снижение дохода

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Сколько длится льготный период

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Как подготовиться к ипотеке

Как направить требование о предоставлении льготного периода

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Конкретный способ лучше уточнить в своем банке.

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Может ли банк отказать в отсрочке по закону

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Отсрочку получат не все

СМИ пишут, что каникулы обещал лично президент или что это гарантия государства, но это не совсем корректные формулировки. Да, право на каникулы на самом деле установлено нормативными документами. Но теми же документами установлено право банка проводить проверки и отказывать в каникулах с первого дня отсрочки — с начислением штрафов и неустоек.

Обращение в банк по поводу каникул хоть и называется требованием, но может остаться без удовлетворения. Тогда платежи нужно будет вносить по обычному графику.

ЦБ рекомендует банкам отказывать заемщикам в кредитных каникулах, если есть сомнения, что все условия соблюдаются: это важно, чтобы потом у заемщика не было проблем из-за просрочки.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода

Для подтверждения подойдут такие документы:

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Проценты во время каникул

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Если появилась возможность платить до окончания каникул

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Что будет с кредитной историей

Информация о каникулах попадет в кредитную историю. Она будет доступна другим банкам в будущем. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты:

Источник