как перенести сделку по ипотеке сбербанк на другой день
Как перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке
Раньше клиенты Сбербанка, которые брали кредиты – могли без проблем перенести дату ежемесячного платежа. Для этого они обращались в отделение с заявлением, которое быстро рассматривалось, затем дата менялась. В настоящее время – 2020 год – эта операция недоступна. Изменить дату платежа по кредиту всё-таки можно, но теперь сделать это гораздо сложнее – нужно иметь веские основания и подавать заявку на получение реструктуризации.
При оформлении кредита необходимо сразу сообщать кредитному специалисту желаемую дату внесения ежемесячных платежей. Дату нужно заранее хорошо обдумать, потому что в дальнейшем изменить её будет сложно. Например, если зарплата каждый месяц начисляется 15 числа, оптимально будет платить кредит до 20 числа.
Чаще всего изменить дату ежемесячного платежа хотят клиенты банка, оказавшиеся в непредвиденных обстоятельствах, например, понижение заработной платы или увольнение, утрата дееспособности, ухудшение финансового положения ввиду рождения ребёнка и т.п. Таким гражданам банк может помочь с решением проблемы своевременно оплачивать кредит.
Если ухудшение финансового положения не вызвано случайными обстоятельствами, независящими от заемщика, банк может отказать в реструктуризации кредита.
Можно ли изменить дату платежа кредита в Сбербанке
Раньше клиенты могли воспользоваться услугой отсрочки, либо оформить кредитные каникулы – это позволяло один или больше месяцев не платить ежемесячный взнос. В настоящее время эти услуги недоступны клиентам.
Чтобы изменить дату платежа по кредиту – необходимо сделать реструктуризацию. Для этого требуется обращение в ближайшее отделение банка c определенным пакетом документов. Недостаточно просто прийти и назвать сотруднику банка причину необходимости реструктуризации. Требуется документальное подтверждение возникшей проблемы, которая повлекла за собой финансовые трудности, иначе в помощи будет отказано.
Особенно сложно изменить дату внесения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Однако процедура реструктуризации ипотеки точно такая же, как и в случае, если гражданин приобрел любой другой кредит, например, потребительский или автокредит.
Что потребуется от клиента
Клиенту лучше всего заранее подготовить документальное обоснование причины для изменения даты платежа, чтобы прийти в банк для написания заявления с уже готовым пакетом документов. Если некоторые документы всегда на руках (паспорт, свидетельство о рождении ребенка и т.п.), то получить справку 2-НДФЛ или подтверждение от работодателя о том, что заемщик был уволен по какой-либо причине – это процедура, которая занимает какое-то время.
Разумеется, чем быстрее будет оформлена реструктуризация – тем меньше штрафных санкций получит заемщик, тем более, что даже за разовую просрочку ежемесячного платежа его репутация в глазах Сбербанка снизится.
Примерный список необходимых документов:
заявление на реструктуризацию (заполняется в офисе или в Сбербанк Онлайн);
справка 2-НДФЛ, для предпринимателей 3-НДФЛ, для потерявших работу – справка о постановку на учет в службу занятости с указанием размера пособия по безработице;
копия трудовой книжки;
документы, подтверждающие необходимость пересмотра графика выплат: свидетельство о смерти созаемщика, свидетельство о рождении ребенка, документы, подтверждающие инвалидность или недееспособность и т.п.
для реструктуризации автокредита потребуется ПТС и свидетельство о регистрации ТС, а также копия ОСАГО.
На сайте Сбербанка можно найти документ в формате PDF, который содержит полный перечень необходимых бумаг, прямая ссылка: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_szb/files/perechen_dok_restrukt_kredit_sberbank_16_08_13.pdf. Точный список документов можно получить только у представителя банка в офисе.
Как изменить дату платежа
Перенести дату платежа по кредиту нельзя в полном смысле этого слова. Чтобы дата платежа обновилась – необходимо заключить новый договор с банком. Если клиент может себе позволить полностью закрыть кредит, а потом открыть новый – это будет лучшим вариантом действий. По умолчанию дата платежа является датой заключения кредитного договора.
Также нельзя изменить дату платежа по кредитной карте. Для этого потребуется полное погашение долга по ней, закрытие карты, а потом подписание договора на получение нового пластика с другой датой ежемесячного платежа. С большими сложностями может столкнуться человек, который потерял дееспособность и у него нет личных накоплений и ценного имущества (недвижимость, автомобиль) – в таком случае ему могут помочь выплачивать кредит родственники.
При возникновении финансовых проблем, даже если заемщик не знает, как будет выплачивать долг банку – ему нужно как можно скорее связаться с представителем Сбербанка и описать свою ситуацию.
При изменении даты платежа, то есть реструктуризации – в ежемесячный в график выплат будут внесены коррективы. Представитель банка может предложить клиенту сформировать график платежей на индивидуальных условиях, таким образом, чтобы ему было удобно осуществлять платежи. Уменьшение размера ежемесячных платежей также актуально при реструктуризации по причине снижения уровня платежеспособности – это осуществляется за счет увеличения срока кредитования и размера общей переплаты.
Какими способами возможно
Есть только один способ изменить дату платежа – сделать реструктуризацию, обратившись в офис банка. Нельзя оформить реструктуризацию в режиме «Онлайн». Однако через интернет-банкинг можно подать заявку на получение этой услуги. Принести пакет необходимых документов всё равно придется лично в офис ближайшего отделения Сбербанка.
В отделении банка
Прийти можно в любое отделение банка, где есть кредитный специалист. Чтобы ускорить рассмотрение заявления, нужно прийти в то отделение, в котором кредит был оформлен.
Через горячую линию банка
Звонок на горячую линию по номеру 900 позволит узнать, возможна ли реструктуризация кредита. Представитель call-центра предложит инструкцию к действию, но точную информацию (какие документы нужны, какая будет переплата и проч.) удастся получить только в офисе. Со специалистом, занимающимся проблемами задолженности – можно связаться по телефону: 8-800-200-8-200 – по номеру актуально звонить, если у заемщика уже образовался долг, а заявление на реструктуризацию ещё не подано.
В личном кабинете
В личном кабинете Сбербанк Онлайн можно подать заявление на реструктуризацию кредита. Прямая ссылка для подачи заявки: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
Как перенести дату оплаты кредита Сбербанка
Подача заявления онлайн или в офисе.
Получение перечня необходимых документов.
Сбор и подача документов в банк.
Ожидание рассмотрения заявления (до 2 недель).
Если банк согласился сделать реструктуризацию, клиента пригласят в офис для заключения нового кредитного договора. В ходе заключения договора будет определён размер ежемесячных платежей, срок кредитования, дата ежемесячных платежей и другие условия.
Как изменить дату платежа по ипотеки в Сбербанке
Для реструктуризации ипотеки потребуются те же документы, какие нужны для изменения даты платежа потребительского кредита, а также документы на квартиру:
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам,
свидетельство о праве собственности и другие,
договор ипотечного кредитования,
страховой договор и другие документы.
В общем, потребуются почти те же самые документы по ипотеке, какие клиент собирал для заключения кредитного договора.
Частые вопросы
Ниже приводятся ответы на популярные в интернете вопросы по теме реструктуризации кредита в Сбербанке.
Может ли банк отказать
Банк может отказать в реструктуризации, если заемщик не смог предоставить документальное подтверждение необходимости изменение даты платежа по кредиту. Если заемщик ранее делал просрочки по кредиту или в настоящее время имеет большой долг, скорее всего в реструктуризации ему откажут – в таком случае придется обращаться в другой банк за услугой рефинансирования.
Как изменить дату погашения кредита через Сбербанк Онлайн
В Сбербанк Онлайн можно подать заявку на реструктуризацию, которая является единственным способом изменить дату погашения займа. В офис банка явиться всё-таки придется. Если заемщик не может этого сделать, он может написать доверенность на третье лицо.
Может ли банк ввести санкции за перенос даты
Реструктуризация предполагает перерасчет ежемесячного платежа, банку не выгодно предоставлять эту услугу каждому желающему. Небольшая переплата будет точно, но какая именно – сможет сообщить только представитель банка при заключении договора на реструктуризацию кредита. Если получилось не делать просрочек по кредиту, прежде чем реструктуризация была оформлена – переплата будет минимальной.
Как изменить дату сделки продажи квартиры?
Оформляю ипотеку в Сбербанке, назначен день сделки, не могу договориться с продавцом об освобождении квартиры, хочу перенести дату сделки. Сообщила об этом менеджеру, после чего она не берет трубку и не перезванивает. Покупатель и риелторы также говорят, что если не приду, сорву сделку, задаток останется у них. Как быть в данной ситуации?
Согласно п. 2 ст. 381 Гражданского кодекса РФ, если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка. Сверх того, сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если в договоре не предусмотрено иное.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами в силу абз. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ (ст. 422 ГК РФ).
Дата освобождения квартиры продавцом может являться условием договора купли-продажи, которое устанавливается продавцом и покупателем.
В данной ситуации ни одна из сторон не может являться уклоняющейся от исполнения договора, так как не все условия договора определены и этот договор не подписан.
Поэтому, как вариант, следует написать в Сбербанк и продавцу обращение о том, что необходимо перенести день сделки, так как не все условия договора купли-продажи определены. Также стоит прийти в день, когда была назначена сделка, и разъяснить сложившуюся ситуацию.
«Сберкапкан». Квартиры нет, а ипотеку Сберу приходится платить
Можно ли, взяв ипотеку, остаться и без квартиры, но с кредитом? Клиентка Сбера доказала, что ещё как!
Татьяна, мать-одиночка из Кемерова, решила сменить место жительства и переехать в тёплый Краснодар. Ребёнок много болел, и врачи порекомендовали тёплый климат юга России. Знакомые помогли ей найти подходящее жильё, но денег на покупку кемеровчанке не хватало, и она обратилась в Сбербанк за ипотекой. Решение о выдаче кредита банк принял быстро, после чего была назначена сделка купли-продажи квартиры с сервисом электронной регистрации и безопасных расчётов. Женщина продала свою кемеровскую квартиру и внесла на счёт в Сбербанке более 60% от стоимости приобретаемой квартиры в Краснодаре. Первая часть (подписание кредитного договора и договора купли-продажи квартиры с использованием заёмных средств) прошла без проблем. Документы были оформлены и отправлены в Росреестр. Но, к несчастью, документы о собственности покупательница получить так и не смогла: умер продавец, а Сбербанк, узнав об этом от будущих наследников, приложил все усилия, чтобы переход прав оформлен не был. Хотя женщина специально доплатила и согласилась оформить сделку через сервис «Домклик», который (в теории) позволяет оформить все документы, не посещая Росреестр или МФЦ лично.
В итоге банк выполнил половину договора, а именно совершил транзакцию по переводу собственных денег заёмщика и кредитных средств на специальный счёт в Центре недвижимости Сбербанка (ЦНС). Однако на счёт продавца эти деньги он не отправил, а ходатайствовал перед Росреестром о приостановке перехода права собственности, что и было сделано. На этом ситуация с данной сделкой и замерла.
Фото © ТАСС / Александр Рюмин
На просьбы кемеровчанки аннулировать сделку в Сбере не отвечают. Неофициально сотрудники сообщили ей, что по правилам банка для расторжения договора и возврата денежных средств нужно обоюдное согласие и покупателя, и продавца. При этом согласие наследников его не устраивает, так как эти лица не являлись участниками договора. А вот кредит кемеровчанка выплачивать обязана, потому как денежные средства ей предоставлены.
— В данной сделке я выступала как представитель продавца недвижимости, — рассказала Лайфу старший консультант компании Life is Good Ltd. Светлана Новокшанова. — Абсурдность ситуации в том, что сотрудники Росреестра не отказали в проведении сделки, так как на момент подписания договора продавец был жив, а приостановили её для того, чтобы банк предоставил документы о расторжении сделки. Но банк этого не делает.
Субсидии по ЖКХ. Есть способ получить доплату от государства
Кемеровчанка пыталась провести очные переговоры с руководством Сбербанка в своём регионе, но этого ей сделать не удалось. Вместо попыток разрешения ситуации банк настаивает на соблюдении своих регламентов, а также условий своей дочерней конторы. Требуется письменное заявление обоих участников сделки о добровольном расторжении договора купли-продажи. При этом никакие бумаги от наследников умершего не принимаются, так как они, по мнению Сбербанка, к сделке отношения не имеют.
— К сожалению, в данном случае я вижу только один выход из сложившейся ситуации. Это судебное разбирательство, — советует адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Если вникнуть в суть сделки, то волеизъявление сторон по ней было, это вытекает и из положений ст. 421 ГК РФ, и косвенно подтверждается позицией Росреестра, который не отказал в регистрационных действиях. А наследники тут действительно совершенно ни при чём. Право возникло до возможного открытия наследства, и банку надо было настаивать, что сделка состоялась, почему он этого не сделал, непонятно, ведь в его интересах было не создавать конфликтную ситуацию, тем более что суть сделки ни кемеровчанка, ни наследники умершего не оспаривают.
Фото © ТАСС / Сергей Конько
Зачем Сбербанку конфликт, на первый взгляд действительно непонятно, однако, как выясняется, случай кемеровчанки не единичен.
— Я в своей практике тоже сталкивалась с похожей ситуацией, — рассказывает частный риелтор Надежда Смирнова. — В первом случае всё решилось просто: расчёты были через аккредитив и поэтому после приостановки регистрации деньги вернулись покупателю по истечении определённого срока (45 дней), сделка как бы сама аннулировалась в связи с невыполнением условий. А вот во втором случае всё было так же, как и у кемеровчанки: сделка с кредитом через ЦНС и точно так же продавец умер. Банк инициировал приостановку регистрации, а дальше поступило жёсткое требование: обязательное заявление сторон на расторжение договора на безопасные расчёты и соглашение о расторжении договора купли-продажи. При этом Сбер точно так же требовал платить по кредиту, хотя достоверно знал, что сделка завершена не была. Ситуация разрешилась только после обращения в суд.
Правда, решения по делу не было: Росреестр на этапе предварительного слушания зарегистрировал сделку, поскольку из Сбера поступили документы с сопроводительным письмом.
Фото © ТАСС / Сергей Коньков
Завесу тайны такого поведения банковских сотрудников Лайфу приоткрыл один из руководителей Службы внутреннего контроля банка, входящего в топ-5.
— В данных ситуациях происходит столкновение требований гражданского законодательства и внутренних инструкций банка, которые для рядового сотрудника превыше всего, — пояснил он Лайфу. — Как правило, проблемы две.
Во-первых, это потенциальное право наследников умершего требовать отмены сделки, а банк не приветствует, когда недвижимость, оформленная в залог, даже теоретически может находиться в споре. Поэтому для своего удобства банку проще вообще не оформлять такой залог.
Доплаты к пенсиям станут больше. Кто может рассчитывать на прибавку и сколько она составит
Во-вторых, сотрудники банка редко проявляют инициативу для досрочного закрытия кредитных соглашений. Они просто выполняют свой регламент, а споры и прочее — это дело юристов, которые подключаются, только когда существует явная перспектива суда.
Есть ещё и технический момент: если сделка происходит при участии банковской сервисной компании, то она обязуется перевести деньги продавцу недвижимости с момента получения информации из Росреестра о государственной регистрации перехода права собственности на объект и регистрации залога (обременения), это зашито в алгоритм работы компании и является некой страховкой для банка. Если информация не поступила, сделка будет приостановлена и до окончания разбирательств деньги будут без движения на счёте, при этом они будут генерировать банку пассивный доход.
В настоящее время история кемеровчанки так и не разрешена. Женщина продолжает платить по кредиту и готовится отстаивать свои права через суд, который может затянуться ещё на несколько месяцев. Сбер доволен и зарабатывает на этом выгодном кредите.
Обмен ипотечной квартиры
Нередко после приобретения жилья в ипотеку возникает необходимость его последующей продажи или обмена до погашения займа. Для своих клиентов банки предусматривают такую возможность. Но требуется соблюдение определённых условий процедуры. Приобретаемая квартира оформляется при ипотечном кредитовании как залоговое имущество. Это предполагает наложение обременения, которое ограничивает любые возможные сделки с этой недвижимостью.
Возможен ли обмен?
Возможность обмена ипотечной квартиры до окончания всех выплат в РФ регламентируется Гражданским кодексом. Меняется залог: им становится новая недвижимость вместо имеющейся. Все условия ипотечного договора сохраняются для нового объекта кредитования.
Банки не слишком приветствуют подобные сделки. Для них никакой финансовой выгоды нет. Для банка это предполагает дополнительные издержки и длительное переоформление, потому кредитор может и отказать заёмщику.
Однако при соблюдении нескольких обязательных для заёмщика условий услуга обмена ипотечной квартиры на другую клиентам предоставляется.
Разрешение от банка
Получить согласие у банка на обмен своей ипотечной квартиры можно при соблюдении следующих требований:
Некоторые условия совершения обмена озвучиваются банковскими организациями сразу же, при обращении клиента. Иногда финансовое учреждение выставляет их отдельно.
Требование закона к процедуре
Квартиру, находящуюся в ипотеке, согласно статье 345 ГК РФ можно обменять, соблюдая условия банка. Но происходит это исключительно через оформление сделки купли-продажи. Каждое финансовое учреждение разрабатывает условия обмена квартиры для своих клиентов самостоятельно. Банк в обязательном порядке требует проведение оценки нового объекта недвижимости. Услуги оплачивает заёмщик.
Также кредитор рассматривает место, в котором расположена квартира. Она не должна находиться в другом регионе или в слишком большой удалённости от инфраструктуры. Банк не пойдёт на такую сделку, ведь недвижимость будет выступать его залогом. По сути, заёмщик заново оформляет ипотеку.
К новому объекту кредитования предъявляются не меньшие требования, чем при первоначальном оформлении ипотеки.
Как происходит обмен ипотечной квартиры?
После получения официального согласия от банка на обмен квартиры можно проводить процедуру. Она осуществляется несколькими способами.
Возможность произведения обмена ипотечной недвижимости по тому или иному варианту зависит от выбора банковского учреждения. Самостоятельно заёмщик не может решить, какой из них подойдёт. Обратиться в банк следует ещё до выбора новой квартиры.
Как обменять ипотечную квартиру?
Для обмена ипотечной квартиры заёмщик должен собрать пакет своих документов, которые обычно требуются для оформления кредита. Также нужны бумаги на старое жильё, являющееся залогом по договору с банком. Документы на новую квартиру также необходимы в полном объёме, включая оценку недвижимости.
После сбора всех бумаг клиент должен подать заявление в банк, в котором он хочет получить ипотеку.
Что потребуется?
Заёмщику необходимо представить следующий список документов:
Помимо этого перечня, потребуются также комплекты документов на квартиру, являющуюся залоговым имуществом, и новую недвижимость, которую заёмщик планирует приобрести. Список бумаг следующий:
Также дополнительно может потребоваться согласие органов опеки и попечительства, если в какой-то из двух квартир прописаны несовершеннолетние дети.
Пошаговые действия
Человеку, желающему произвести обмен своей ипотечной квартиры на другую, придётся совершить ряд последовательных действий.
Банк после прохождения всех этапов подготавливает для заёмщика пакет документов сразу для двух сделок: купли-продажи залоговой недвижимости и купли-продажи новой квартиры, которую приобретает клиент. Сделка оформляется с участием всех сторон. Если подписание договора и процесс обмена ипотечного жилья осуществляется через риелтора, то вся процедура занимает около 3х месяцев.
Преимущества и недостатки обмена квартиры в ипотеке
Главное преимущество обмена ипотечной квартиры – это возможность сменить жильё, которое находится в обременении, на более подходящий вариант. Это означает, что, однажды оформив кредит на недвижимость, человек не будет находиться в жёстких рамках. У него есть возможность улучшения своих жилищных условий, переезда из одного города в другой, смены своего адреса, покупки большей или меньшей квартиры на своё усмотрение.
Другими достоинствами обмена жилья в ипотеке является возможность проведения рокировки, как равноценных объектов недвижимости, так и с разницей в стоимости. Если квартиру нужно сменить на аналогичную по площади и по цене, то проблем с банком, скорее всего, не возникнет. Он даст согласие на проведение сделки.
Но бывают и другие варианты обмена. Новая жилая площадь может быть дороже предыдущей или наоборот – её стоимость ниже. В таком случае банковское учреждение может и отказать клиентам в проведении обмена. Основной недостаток такой процедуры – это то, что кредитор не обязан идти навстречу своему заёмщику. Получить разрешение банка бывает проблематично.
Однако сделку по обмену ипотечной квартиры можно совершить и с привлечением другого банка. Если цена покупаемой квартиры выше, чем залоговой, то деньги от продажи последней клиенту целесообразно потратить на погашение долга по кредиту. Оставшаяся сумма позволит внести первоначальный взнос по новой ипотеке.
Иногда и у покупателя недостаточно средств для покупки залоговой квартиры. Это создаёт дополнительные проблемы для обмена недвижимости. Тогда целесообразно сменить должника по договору. Но банк может отказаться от такой сделки, если новый заёмщик не соответствует его требованиям.
Как я рефинансировала ипотеку дистанционно
В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.
В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.
Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.
Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент
Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.
Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.
Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т—Ж :
Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.
Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.
Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.
Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.