как погасить кредит за счет государства

Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2021 году

Ипотечное субсидирование ‒ это господдержка нуждающихся граждан при приобретении жилья. Распространяется на ряд социальных программ, по которым граждане РФ могут улучшить жилищные условия. Преимущественно идет субсидия на погашение ипотечного кредита, а также для первоначального взноса при оформлении кредита.

Поиск ипотеки

Кому положена субсидия на погашение ипотечного кредита?

Государственная поддержка граждан ежегодно утверждается членами Правительства Российской Федерации в виде Программы. В ней прописано не только целевое использование субсидии, но и процент от итоговой суммы, которую возместит государство за счет бюджетных средств. Определены следующие основные категории граждан, которые могут обратиться за получением указанной субсидии:

К каждой из указанных категорий законодательно прописано ряд требований. Молодой (многодетной) семье перед тем, как получить субсидию на погашение кредита, нужно представить документы, подтверждающие официально оформление отношений, а также документ о рождении ребенка (детей).

В зависимости от того, молодая или многодетная семья будет рассчитана сумма субсидии. Действует госпрограмма, при которой семьям, выдается жилищная субсидия на погашение уже имеющегося кредита по ипотеке. Чтобы получить финансовую помощь нужно в банк – кредитор по ипотеке предоставить копию свидетельства о рождении малыша. Сотрудники отдела кредитования произведут расчеты в рамках установленных нормативных актов и проинформируют о сумме ссуды.

Размер и сумма предоставляемой субсидии иногда изменяются. Размеры субсидии зависят от «размеров» семьи, нормы жилой площади и коэффициента.

Отдельно нужно сказать о материнском капитале, как о виде субсидирования ипотеки. Законодательно, эта сумма может быть направлена на погашение части основного долга по ипотеке либо стать первоначальным взносом.

Если говорить о третьей категории граждан, то для учителей и ученых изначально уставлен возраст в 35 лет для получения ипотеки и наличие опыта работы госслужащим в учреждении образования (науки). Государство готово компенсировать до двадцати процентов от стоимости жилья молодым учителям. Субсидия рассматривается как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.

От военнослужащих требуется подтвердить контрактную службу, участие в программе НИС более 3-х лет. Субсидия для них выражается в получении единовременной выплаты, необходимой для погашения ипотеки.

С 2019 года действует программа для многодетных семей, по условиям которой можно получить субсидию на погашение основного долга в размере до 450 000 рублей. В случае, если сумма задолженности по ипотеке меньше, оставшиеся средства идут на погашение процентов.

Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Нужно оформить заявление в банке. Банк обяжет собрать пакет документов. Основа этого пакета документов это справка о получаемых доходах заявителя. Все остальные составляющие разные, в зависимости от конкретной жизненной ситуации заявителя. Кто-то рассчитывает на субсидию при рождении ребенка, кто-то хочет использовать полученный материнский капитал, кто-то получает доходы, меньше, чем взнос по ипотечному займу.

В обязательный перечень входят копия паспорта, копии свидетельств о рождении детей, копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака, заключение комиссии о признании семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий, копия трудовой книжки, справка о доходах или справка, о нахождении на учете в статусе безработного.

Иногда запрашивают дополнительные сведения:

После сбора и предоставления необходимой информации, заявителю остается только ждать результатов проверки.

Источник

Многодетным дадут 450 000 ₽ на погашение ипотеки. Как их потратить?

Президент обещал выделить многодетным семьям по 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Поручение превратилось в закон — его уже подписали и опубликовали. Условия господдержки многодетных семей с ипотекой вступили в силу.

В этом законе отличные условия. Такие, что в них даже сложно поверить. В других программах господдержки было больше ограничений и требований, а тут — просто подарок для многодетных. Но не для всех. Вот как все задумано в теории.

Условия господдержки для многодетных

Программа будет работать так:

В статье — список советов для многодетных и тех, кто только планирует. Закон только вступил в силу, но решения уже можно принимать.

Расскажите знакомым семьям с детьми:

Предупредить родных в вотсапе

В чем суть этой господдержки?

Суть закона в том, что государство заплатит за многодетную семью до 450 000 Р в счет ее долга по ипотеке. Эти деньги перечислят в банк из бюджета. Возвращать их не нужно. На самом деле сумма экономии будет даже больше: при погашении долга уменьшится сумма переплаты по кредиту.

Это новый вид господдержки для семей с детьми. Он не заменяет и не отменяет другие способы получить деньги из бюджета.

Каким семьям дадут деньги на погашение ипотеки?

Вот основные требования:

Требований к доходам, возрасту или статусу нет. Если в семье граждан РФ в 2019, 2020, 2021 или 2022 году родится хотя бы третий ребенок, эта семья будет иметь право на 450 000 Р для погашения ипотеки.

Какие требования к кредитному договору?

Его нужно заключить до 1 июля 2023 года. В отличие от семейной ипотеки других сроков в этом законе нет. Это значит, что денег дадут даже на погашение кредита, который взяли до вступления закона в силу. Если у семьи ипотека с 2010 или 2015 года, ее тоже можно погасить господдержкой.

За какое жилье погасят кредит?

Государство готово погасить ипотеку, которую брали на такие цели:

В законе нет требования, чтобы это жилье было единственным. Главное — подтвердить сам факт ипотеки и многодетности. Фактически многодетная семья может специально взять ипотеку ради господдержки, даже если у нее уже есть квартира.

Сколько ипотек можно погасить по этой программе?

Долг погасят только по одной ипотеке : эту господдержку дают только один раз. Если семья получит 450 000 Р за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родится четвертый ребенок, денег больше не дадут.

Можно ли погасить рефинансированный кредит?

Да, государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно: так тоже можно.

Нужно ли выделять доли детям?

В законе нет ни слова о детских долях в ипотечной квартире. Если жилье принадлежит родителям и на его покупку не тратили материнский капитал, доли детям выделять необязательно. Семья просто уменьшает долг по кредиту и больше ничего не должна делать. Никаких дополнительных обязательств именно этот закон не накладывает — ни сразу после погашения, ни через полгода.

Значит, квартиру можно будет без проблем продать. А если доли детям уже выделены, их не придется увеличивать. Возможно, законодатели предполагали, что при рождении третьего ребенка у семьи будет право на материнский капитал и дети все равно станут собственниками квартиры. Это условие никто не отменял.

Но могут быть дополнительные требования — тогда расскажем.

Если купить квартиру у близкого родственника

Условия о запрете покупки квартир у близких родственников тоже нет. Это довольно странно: многодетные семьи могут начать покупать квартиры у родителей, братьев и бабушек ради обналичивания господдержки. Обычно в условиях господдержки предусматривают защиту от таких схем, но сейчас в законе об этом ни слова.

Если долг по ипотеке меньше 450 000 Р

По этой программе ипотеку гасят полностью или частично. Это значит, что семья не получает 450 000 Р при любой задолженности: государство погашает только остаток долга, но не больше лимита.

Если долг по ипотеке составляет 300 000 Р — погасят только этот долг. Неиспользованный остаток господдержки нельзя перенести на другой кредит или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья получила свое по этой программе, больше ей ничего не дадут. Наличными оставшуюся сумму не выплатят. Если при погашении долга остаются проценты, остаток могут направить на эти цели.

Если долг по ипотеке 450 000 Р — его погасят полностью.

Пример погашения ипотеки за счет господдержки

Если семья уже получала маткапитал или брала семейную ипотеку

Фактически можно получить материнский капитал за второго ребенка и внести его как первоначальный взнос. При этом брать льготную ипотеку под 6%. А часть долга при рождении третьего ребенка погасить за счет бюджета по новой программе для многодетных.

Сколько можно сэкономить за счет господдержки, если купить квартиру за 2,5 млн рублей на 15 лет

За 15 лет многодетная семья могла бы отдать за квартиру 4,5 млн рублей своих денег. Но если использовать господдержку, то первоначальный взнос можно внести материнским капиталом — то есть купить квартиру даже без накоплений. При этом удастся сэкономить на процентах за счет льготной ставки еще почти миллион рублей за 15 лет. А господдержка многодетным снизит основной долг на 450 тысяч рублей.

Получится, что многодетная семья заплатит за ипотечную квартиру стоимостью 2,5 млн рублей максимум 2,66 млн рублей своими деньгами. Даже с учетом процентов за 15 лет:

Выгода по сравнению с ипотекой без господдержки составит почти 2 млн рублей. Точная сумма экономии зависит от стоимости квартиры, срока кредита и момента, когда именно получится внести 450 000 Р в счет погашения долга. При досрочном погашении за счет бюджета появится еще экономия на процентах. Если при этом не уменьшать ежемесячный платеж, а вносить такие же суммы, переплата снизится еще больше. Еще у многодетных есть шанс на субсидию по программе «Молодая семья» без очереди. Ее тоже можно потратить на ипотеку и снизить платежи. Но это если повезет.

За 2,5 млн рублей в регионе можно купить трехкомнатную квартиру.

А что с налогами?

Дополнительных налогов не будет. Для этого внесли поправки в налоговый кодекс. Платить НДФЛ с 450 000 Р и экономии на процентах не придется. Господдержка — это доход. Но обычно такие виды дохода исключают из налогооблагаемых.

Как быть с вычетом, если его уже использовали и вернули налог?

А вот и подвох! С вычетом при покупке квартиры действительно будет проблема. Когда семья оформляла покупку, она могла использовать налоговый вычет. Он был равен сумме расходов, которые оплачены своими деньгами. Если квартира стоила 2,5 млн рублей и часть оплачена маткапиталом, сумма вычета на обоих супругов составила бы 2 млн рублей. Семья могла уже получить из бюджета свои 260 000 Р НДФЛ.

придется вернуть в бюджет при погашении ипотеки господдержкой

С вычетом ситуация вряд ли изменится, и налог все-таки придется возвращать. Подумайте об этом заранее, чтобы внезапно не задолжать государству.

Какие документы нужно собрать для участия в программе?

Список документов и порядок оформления господдержки для многодетных есть в отдельном разборе.

Откуда на это деньги?

Деньги выделит федеральный бюджет. В 2019 году господдержкой смогут воспользоваться 30 тысяч семей. Это значит, что на погашение их жилищных кредитов понадобится около 13,5 млрд рублей. На самом деле это не так уж много: в год только на материнский капитал уходит 330 млрд, а на выплаты по уходу за детьми с инвалидностью с учетом повышения нужно около 150 млрд рублей.

Точную сумму расходов на господдержку многодетных семей с ипотекой установит правительство. Может случиться так, что деньги выделят не на всех и будет как с автокредитами: не успеют сообщить о возобновлении, как субсидии уже заканчиваются.

А может быть, с этим законом будет как с материнским капиталом: получат все, быстро и без проблем.

Что нужно делать прямо сейчас?

Закон вступил в силу. Многодетные заемщики уже начали получать деньги на погашение ипотеки. Если она вам подходит, пользуйтесь прямо сейчас.

Учтите такие моменты, если недавно стали или готовитесь стать многодетной семьей:

Источник

Они в долгу не останутся

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

Источник

Понять и простить: как власти могут спасать закредитованных россиян

Есть ли средство защиты от массовых дефолтов?

Минэкономразвития всерьез разрабатывает меры поддержки закредитованных граждан. Иначе «взрыва» на рынке потребкредитования не избежать, считает глава ведомства Максим Орешкин. Есть ли способ «извлечь детонатор»?

За год задолженность российского заемщика в среднем выросла на несколько десятков тысяч рублей, сказал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы». По оценкам чиновника, ситуация близка к критической, и уже в 2021 году Россия может столкнуться с обвалом на рынке потребкредитования. Чтобы этого не допустить, правительство намерено протянуть руку помощи некоторым заемщикам.

«Мы сейчас предложения такие готовим… какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее могли бы постепенно выйти», — признался министр. Конкретные меры он не озвучил, сказав, что на публику стоит выносить уже проработанные идеи, но намекнул: российским заемщикам однажды уже помогали. Например, с выплатой валютной ипотеки в 2015—2017 годах.

Какие варианты спасения власти могут предложить неплатежеспособным клиентам на этот раз? И насколько масштабной может быть новая программа?

Имя им легион

Как отметил Орешкин, примерно треть российских заемщиков тратят на платежи по кредитам свыше 60% своего ежемесячного дохода. Из слов министра неясно, сколько это граждан, какие у них доходы и насколько успешно они справляются с долговой нагрузкой.

Установить точное количество заемщиков в стране не так просто — официальная статистика отражает лишь объем выданных кредитов и количество ссуд. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сейчас порядка 57,7 млн россиян имеют открытые кредиты. Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило о 36,8 млн заемщиков.

Поведение тех, кто занимает деньги у банков, поменялось, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ «ВШЭ» Георгий Остапкович. За последний год в стране постепенно образовалась специфическая группа «профессиональных заемщиков», писал он в недавнем обзоре. Такие клиенты берут ссуды не для крупных покупок, а для поддержания текущего потребления и выплаты уже имеющихся долгов. Тенденция затронула в основном население с низкими доходами. В беседе с корреспондентом Банки.ру Остапкович не уточнил, какова доля «профессиональных заемщиков» в общей массе клиентов.

Для оценки закредитованности гражданина используется показатель PTI (payment to income — отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу). PTI выше 50—60% — уже практически дефолтный уровень, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По данным НБКИ на апрель 2019 года, в России насчитывается 5,8% проблемных заемщиков — 2,6 млн человек. Число таких заемщиков немного снижается в последние месяцы, уточняет Волков.

По подсчетам ОКБ, закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами.

Осенью прошлого года порядка 15—20% клиентов имели высокие платежи по кредитам, говорит старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ «ВШЭ» Ольга Кузина. Она не исключает, что к настоящему моменту ситуация могла поменяться.

Даже приблизительные подсчеты дают понимание: закредитованных граждан в России больше, чем валютных ипотечников. Последних, по данным «Коммерсанта», было порядка 17 тыс. человек, но на реструктуризацию могли рассчитывать 2 тыс. Речь идет о второй государственной программе поддержки заемщиков на 2 млрд рублей. Первая программа на 4,5 млрд рублей распространялась не только на валютные, но и на рублевые ссуды. По ней банки реструктурировали 18,5 тыс. ипотечных кредитов.

Четыре спасательных круга для проблемных заемщиков

Банки.ру предположил четыре сценария, которые теоретически могут реализоваться для поддержки клиентов с высокой долговой нагрузкой:

Такой подход применялся в 2015—2017 годах для поддержки ипотечных заемщиков. Процентная ставка по проблемным ссудам снижалась до установленного параметра, а часть платежей компенсировалась государством. Использование аналогичного подхода для всех заемщиков с высокой кредитной нагрузкой маловероятно, считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. «Масштабы проблемы не те. Кроме того, банки сами меняют кредитную политику», — пояснил аналитик.

В 2019 году российские законодатели уже приняли закон об «ипотечных каникулах», который предполагает отсрочку по платежам для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Например, тяжело заболели и надолго лишились работы. После «каникул» выплаты должны продолжаться по первоначальным условиям договора, пропущенные взносы отодвинутся на конец срока ссуды. Обращаться за отсрочкой россияне смогут с 1 августа. Распространять эту меру и на крупные необеспеченные кредиты не стоит, считают собеседники Банки.ру. В отличие от ипотеки, такие кредиты — короткие, говорит Табах. Он также напоминает, что опцию «платежных каникул» по разным кредитным продуктам уже предлагают многие игроки.

Давать отсрочку некоторым ипотечникам оправданно, поскольку при столь длительном сроке кредита доход заемщика может быть подвержен существенным колебаниям, соглашается руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин. Но «ипотечные каникулы» решают не только эту проблему. «Целью «ипотечных каникул» было не только поддержать потенциально «проблемных» заемщиков, но и дополнительно стимулировать спрос на ипотеку со стороны отдельных групп граждан. В случае же с необеспеченным потребкредитованием стоит как раз обратная задача — охладить рынок», — продолжает эксперт.

В июне аналогичную меру предприняли власти Казахстана. Президент Касым-Жомарт Токаев подписал указ о погашении потребительских беззалоговых ссуд за счет бюджета. Сумма долга гражданина не должна превышать 300 тыс. тенге, или примерно 50 тыс. рублей. Послабление затронуло около 500 тыс. жителей страны.

«Инаугурационная инициатива Токаева была воспринята со скепсисом — как пример морального риска. Но примечательно, что здесь спасают и банки, поддерживая граждан, что нетипично», — замечает Табах. Он обращает внимание, что отбор «кандидатов» на списание долгов в Казахстане был довольно жесткий, а тем, кто получит помощь, на несколько лет запретят брать кредиты. По словам Табаха, российские власти тоже могут сделать подобный шаг, но тогда возникнет вопрос, почему настолько проблемные кредиты были выданы.

Оказывать поддержку людям, которые не справляются с выплатой по обязательствам, — это очень опасный подход, считает ректор Российской экономической школы Рубен Ениколопов. «Если правительство анонсирует такую программу, оно практически подталкивает людей к тому, чтобы они набирали еще больше кредитов, надеясь на помощь государства», — утверждает эксперт. Случай поддержки валютных ипотечников — исключительный, поскольку эти заемщики пострадали от общего макроэкономического шока.

Расширение «платежных каникул», реструктуризация или списания — все это нерыночные методы решения проблемы, говорит портфельный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Исход от их применения один: рост процентных ставок», — констатирует эксперт.

Россияне получили возможность инициировать собственное банкротство в 2015 году. С тех пор процедуру прошли около 80 тыс. граждан, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Не каждый имеет достаточно денег, чтобы объявить себя финансово несостоятельным, констатировали эксперты проекта «Федресурс» в обзоре за первое полугодие 2019 года. Идея упростить и снизить стоимость банкротства обсуждается давно. Одну из последних версий законопроекта в декабре прошлого года опубликовало Минэкономразвития. Ведомство предлагало запускать упрощенное банкротство при долгах свыше 50 тыс. рублей.

Изменение давно назрело, считает Табах. «Нынешнее банкротство стало элитной финуслугой — цена вопроса в 70—100 тыс. рублей в регионах делает банкротство запретительно дорогим», — говорит собеседник Банки.ру. Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека сомневается, что процедуру персонального банкротства можно радикально упростить и удешевить: «Механизм предполагает не только проведение судебного процесса, но и работу арбитражного управляющего».

А нужно ли кого-то спасать?

Различные программы по поддержке заемщиков — лечение симптомов, а не болезни, говорит Ольга Кузина из Высшей школы экономики. По словам экономиста, снижать риск возможного «взрыва» на рынке потребкредитования можно только за счет структурных изменений. Банки должны постепенно переходить от необеспеченного потребкредитования к залоговому. Профилактика массовых дефолтов также может заключаться в увеличении благосостояния населения: если экономика будет расти и реальные доходы граждан тоже, то платить по кредитам они не перестанут.

Рынок потребкредитования демонстрирует отдельные признаки перегрева, соглашается с министром Орешкиным Михаил Доронкин из НКР. Впрочем, риска «взрыва» эксперт не видит: «Предпринимаемых Банком России мер, на наш взгляд, вполне достаточно для его охлаждения в ближайший год-полтора. Регулятор настроен в данном вопросе достаточно решительно, о чем свидетельствуют уже озвученные инициативы, включая потенциальные ограничения на выдачу длинных необеспеченных кредитов, а также введение лимитов выдач для заемщиков с высокой долговой нагрузкой». Доронкин, однако, не исключает возникновения проблем с обслуживанием долга физлицами в отдельных банках или регионах.

Минэкономразвития чрезмерно фокусируется на росте номинального объема долга домохозяйств, считает Нигматуллин из компании «Открытие Брокер». Он обращает внимание на то, что сама по себе долговая нагрузка населения в процентном отношении к ВВП заметно снизилась и составляет 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года. Кроме того, в России не наблюдается значительный рост безработицы, который бы мог сказаться на росте просрочки. Аналитик не исключает, что Минэкономразвития, критикуя ЦБ, пытается решить проблему не долговой нагрузки, а слабого роста реальных доходов населения и инвестиций в основной капитал.

Шок в потребительском кредитовании, действительно, может увеличить глубину сокращения экономики в случае какого-либо негативного сценария, говорит замдиректора группы суверенных рейтингов и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов. «В случае конъюнктурного шока есть смысл в предлагаемой поддержке. И эффективность может зависеть не столько от формы поддержки, сколько от ее направленности. Более здорова ситуация, в которой поддержка направлена на домохозяйства с проблемами ликвидности, а не долгосрочной платежеспособности», — объясняет эксперт. По его оценкам, спад кредитования может сжимать потребительские расходы примерно на 5%, что сопоставимо с 2 процентными пунктами ВВП.

«Впрочем, спонтанной такая остановка не будет, — оговаривается Куликов, — потребуется относительно сильный внешний шок, чтобы банки реагировали на него, а не только на наблюдаемую платежеспособность заемщиков. Для нас потребительское кредитование — не ядро стрессового сценария, а одна из возможных его частей».

Источник