как составить пояснительную для банка чтобы избежать блокировки счета

Как составить пояснительную для банка, чтобы избежать блокировки счета

Участники группы «Красный уголок бухгалтера» на Фейсбуке делятся друг с другом опытом составления пояснительных в адрес банка, который заподозрил компанию в нарушении «антиотмывочного закона» 115-ФЗ.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Коллеги предлагают свои варианты.

ООО «Ромашка» (далее — Общество) осуществляет деятельность по окучиванию клумб, плетению венков и продажи готовых букетов.
В целях осуществления вышеуказанной деятельности Общество приобретает ленточки и цветочки, мотыги и грабли Общество получает в аренду. Основными поставщиками Общества являются: ООО «Пион, ООО «Лента», ООО «Мотыги и грабли», ИП Земелькин. Расчеты производятся в рамках заключенных договоров на основании полученных счетов на оплату.
Общество арендует складское и офисное помещение по адресу. согласно договора с ООО или ИП.
На сегодняшний день в штате Общества 1 сотрудник. В связи с тем, что деятельность Общества сезонная, для выполнения конкретных объемов работ заключаются договоры ГПХ. Расчеты по факту выполненных работ производятся наличными денежными средствами из кассы Общества (платежные ведомости и РКО прилагаются)
Налоги и взносы уплачены полностью и в срок. Отчетность представлена своевременно в полном объеме.

ИП ххх. переводит средства на счета физических лиц, являющиеся личными средствами индивидуального предпринимателя
Основными активами ИП ххх является дебиторская задолженность покупателей и автотранспортное средство — Hyundai porter II гос. номер ххх
ИП ххх использует свой расчетный счет в ПАО «СБЕРБАНК» по прямому назначению — для осуществления своей экономической деятельности, руководствуясь в своей работе ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), Федеральным законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 г. и другими Законодательными актами. Экономическим смыслом операций, проводимых по счету, является взаиморасчеты с контрагентами, развитие и экономический рост, а также извлечение прибыли от хозяйственной деятельности. Операции, проводимые ИП хххне несут риска потери деловой репутации для Вашего банка, осуществляются исключительно в законных целях, и никаким образом не связаны с финансированием терроризма и прочей противозаконной деятельностью.

Приложения к письму: Договоры с покупателями, приложения к договорам, документы на транспортное средство, выписки банков, документы на наличные расходы.

ВНИМАНИЕ!

1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее

Источник

Как составить пояснительную для банка чтобы избежать блокировки счета

Коллеги предлагают свои варианты.

Вариант 1.

ООО «Ромашка» (далее — Общество) осуществляет деятельность по окучиванию клумб, плетению венков и продажи готовых букетов.

В целях осуществления вышеуказанной деятельности Общество приобретает ленточки и цветочки, мотыги и грабли Общество получает в аренду. Основными поставщиками Общества являются: ООО «Пион, ООО «Лента», ООО «Мотыги и грабли», ИП Земелькин. Расчеты производятся в рамках заключенных договоров на основании полученных счетов на оплату.

Общество арендует складское и офисное помещение по адресу:…. согласно договора с ООО или ИП.
На сегодняшний день в штате Общества 1 сотрудник. В связи с тем, что деятельность Общества сезонная, для выполнения конкретных объемов работ заключаются договоры ГПХ.

Расчеты по факту выполненных работ производятся наличными денежными средствами из кассы Общества (платежные ведомости и РКО прилагаются)
Налоги и взносы уплачены полностью и в срок. Отчетность представлена своевременно в полном объеме.

Вариант 2.

В ответ на ваш запрос о предоставление пояснений экономического смысла операций, проводимых по расчётному счету Индивидуального предпринимателя сообщаю следующее.

Основным направлением экономической деятельности ИП ххх является оптовая торговля продуктами питания ОКВЭД 46.17.

Покупателями являются предприятия общественного питания.
Выручка формируется при поступлении оплаты от покупателей.
Прибыль формируется как разница между выручкой и расходами на закупку, транспортными и прочими расходами.

Вариант 3.

ИП ххх. переводит средства на счета физических лиц, являющиеся личными средствами индивидуального предпринимателя
Основными активами ИП ххх является дебиторская задолженность покупателей и автотранспортное средство — Hyundai porter II гос. номер ххх

ИП ххх использует свой расчетный счет в ПАО «СБЕРБАНК» по прямому назначению — для осуществления своей экономической деятельности, руководствуясь в своей работе ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), Федеральным законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 г. и другими Законодательными актами. Экономическим смыслом операций, проводимых по счету, является взаиморасчеты с контрагентами, развитие и экономический рост, а также извлечение прибыли от хозяйственной деятельности.

Операции, проводимые ИП ххх не несут риска потери деловой репутации для Вашего банка, осуществляются исключительно в законных целях, и никаким образом не связаны с финансированием терроризма и прочей противозаконной деятельностью.

Приложения к письму: Договоры с покупателями, приложения к договорам, документы на транспортное средство, выписки банков, документы на наличные расходы.

Источник

Банк просит схему ведения бизнеса. Что отвечать?

Банки проверяют клиентов по антиотмывочному закону — 115-ФЗ. Если операции компании покажутся банку подозрительными, он запросит документы по сделкам и попросит описать бизнес-процессы. С последним у компаний возникает больше всего вопросов. Разберёмся, как отвечать на такое требование, чтобы подтвердить законность своих операций и не столкнуться с блокировкой счёта.

Кого это может коснуться

Вопросы у банков возникают не ко всем. Вот ситуации, когда банки, как правило, просят представить документы и пояснить операции.

Это не закрытый список «подозрительных» обстоятельств. Попасть в поле зрения сотрудников финмониторинга можно, даже если вы соблюдаете закон и не делаете, как вам кажется, ничего из ряда вон выходящего.

Если вы — бухгалтер-аутсорсер или директор обслуживающей бухгалтерии, вам тоже нужно проверять своих клиентов, как это делают банки. Читайте в нашей статье, что вам нужно сделать, чтобы соблюсти 115-ФЗ и не получить штраф от Росфинмониторинга.

Что запрашивает банк

Если банк усомнится в законности операций клиента, он направит клиенту официальный запрос на представление документов и пояснений.

Что могут запросить?

С документами всё более-менее понятно: их нужно собрать, откопировать, заверить и представить в банк. А вот описание бизнес-процессов вызывает сложности.

Банк имеет право спрашивать вас о бизнес-процессах

Иногда предприниматели возмущаются, что банк запрашивает у них информацию, которая составляет коммерческую тайну. Но по закону банк обязан это делать, а клиент обязан предоставлять всю нужную информацию (п.14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Режим коммерческой тайны в данном случае не действует.

Как описывать бизнес-процессы

Под бизнес-процессом банки понимают всю цепочку операций по конкретному виду деятельности компании. Описываем его от начала до конца:

Банк может потребовать описать конкретный бизнес-процесс, например связанный с производством, если у вас производственная компания, или все бизнес-процессы. Если их несколько, описывайте по приведённой схеме каждый процесс по отдельности.

Заблокировать счёт банк может не только по своей инициативе, но и по поручению налоговой. Подключите «Контроль рисков для бизнеса», чтобы узнать заранее, если появится риск блокировки.

Пример описания схемы ведения бизнеса для банка

Посмотрим, как составить на примере компании, которая закупает и перепродаёт зерно. Все цифры условные.

Автор — Светлана Кирланова, эксперт сервиса Контур.Призма
Подготовила редактор Мария Скобелева

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Инструкция ФНС по внесению изменений в регистрационные данные:
для ИП,
для юрлиц

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Источник

15 рекомендаций, как избежать блокировки счета

Добрый день, уважаемые коллеги.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Начну с достаточно банальной вещи. Хотя вещь не очень приятная, но постараюсь дать решение. Все чаще и чаще коммерческие банки блокируют индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, юридическим лицам карточки, расчетные счета…. Что только не блокируют, и все это, конечно же, в целях противодействия финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных преступных путем. В каких-то случаях блокировки счетов происходят, безусловно, правомерно. Я имею в виду, когда «бизнесмены» (не реальный бизнесмен, а «бизнесмен», занимающийся обналичкой) на каждом шагу кэшат деньги. Конечно, в таких ситуациях коммерческие банки поступают правомерно. Но все чаще и чаще я сталкиваюсь с тем, что эти блокировки происходят по какому-то совершенно странному стечению обстоятельств, чьему-то непонятному велению.

На самом деле я не хочу повторять эти уникально-бредовые истории, с которыми бизнесмены сталкиваются и которые мне приходится разбирать. Я подготовил для вас 15 рекомендаций, которые, наверняка, вам помогут сделать так, чтобы уменьшить риски блокировки ваших счетов.

Рекомендация №1: работайте легально

Первая рекомендация – невероятно банальная. Настолько, насколько это возможно, постарайтесь, чтобы ваш бизнес работал легально. Вместе с тем, первая рекомендация не является обязательной к исполнению… Конечно, закон требует от нас, чтобы мы работали легально. Но в части, касающейся заблокируют или не заблокируют счет, первая рекомендация, на самом деле, не имеет принципиального значения. А, начиная со второй рекомендации, я вам очень советую выполнять последующие рекомендации.

Рекомендация №2: предоставьте любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег

Если взять в процентном отношении, в конце мая 2017 года количество бизнесменов, которые лично столкнулись с блокировкой карточек или расчетных счетов коммерческими банками по №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма», приблизилось примерно к 50%. Конечно, это полнейший сумасшедший дом… Сначала блокируют, допустим, онлайн-управление счетами, потом блокируют непосредственно сами счета, потом расторгают договоры рассчетно-кассового обслуживания. Если вы прошли все эти 3 этапа, и с вами уже расторгнуты договоры рассчетно-кассового обслуживания, то восстановить свою репутацию честного налогоплательщика, не связанного ни с какими террористами, экстремистами, становится невероятно сложно. За последние пару недель я столкнулся с тремя случаями, когда бизнесмены, попав под эту раздачу, не могли открыть больше никаких расчетных счетов ни в одном банке. Понимаете? Отказывают везде. По сути дела, человека ставят в условия, когда он вынужден использовать подставных лиц, чтобы продолжить свою экономическую деятельность. Конечно, это полнейший сумасшедший дом. Я без особого восторга говорю об этих вещах, потому что сложно испытывать восторг, когда половина российской экономики в части, касающейся микро-бизнеса, малого бизнеса и среднего бизнеса, сталкивается с неправомерной блокировкой счетов, и при этом ты не в состоянии ничего сделать с коммерческим банком. На банки даже жаловаться невозможно в таких ситуациях. Сложно испытывать восторг.

Вторая рекомендация – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о том, что у вас легальное происхождение денег. Желательно, заранее переговорить со своими операционистами. Сходите к начальнику отдела и скажите: «Слушай, если, не дай Бог, человек, который у вас от имени Росфинмониторинга находится в банке, в чем-то засомневается, вы ему напишите, что я готов предоставить по первому вашему требованию абсолютно любые документы».

Коллеги, помните, что принятие решений в части, касающейся кого заблокировать, кого не заблокировать – это всегда решения конкретного человека, который представляет Росфинмониторинг в этом коммерческом банке. Я столкнулся с тем, что, в системе «Сбербанка» и еще в одном госбанке сотрудники заявляют: «Это у нас программа вас блокирует». Нет никаких программ. Точнее, пограммы есть, но они не принимают решения о блокировке. Это всегда конкретный человек, поэтому даже если сотрудники банка его не знают, а общаются с ним по электронной почте, это не означает, что этого человека там нет. Существует определенная система, назовем ее «конспирация», существуют четко прописанные критерии постановки этого человека на должность, существуют четкие критерии отбора этого человека, согласования с ЦБ РФ его фамилии. Я все эти критерии читал, но они настолько объемные, что в рамках этой статьи я не считаю нужным докладывать вам эту информацию. Итак, второе – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег.

Рекомендация №3: платите налоги и предоставьте любые декларации

Платить налоги желательно с того же расчетного счета, который вы используете, в том числе, для перевода денег на свои пластиковые карточки. Если вы снимаете наличку с этого расчетного счета, или, переводите деньги на пластиковую карточку, а потом с этой карточки снимаете наличку, в принципе, если делать грамотно, как я рассказываю на семинарах – это безопасно. Желательно, чтобы с этого счета вы оплачивали налоги. Существует такая методичка №10-МР ЦБ РФ. Запомните и почитайте ее, я неоднократно на нее буду ссылаться. В ней указано, что налоговые платежи должны быть не менее 0,5% от всех поступлений на ваши счета за год. В принципе, это величина небольшая, но некоторые коммерческие банки повысили этот лимит до 1%. Соответственно, вы всякий раз должны подчеркивать, что вы платите налоги, что у вас больше 1%. Если вы работаете на классической системе налогообложения, у вас однозначно будет больше 1%. Даже, если бизнес наполовину нелегальный. Эту вещь всегда нужно банкирам подчеркивать: «Да, я все налоги плачу». Соответственно, коллеги, вы должны быть готовы предоставить любые абсолютно декларации, свидетельствующие о том, что вы платите налоги.

Рекомендация №4: не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций

Четвертая рекомендация (к декларациям, вероятно, я еще вернусь) – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций. На днях я с этим в очередной раз столкнулся. Я понимаю этого бизнесмена, он написал мне в письме, что ему деваться некуда. Он предприниматель, по-моему, на классической системе налогообложения. Он кучу услуг вынужден оплачивать наличкой. Есть люди, которые оказывают ему услуги, и они просто по-другому не работают. Он вынужден с ними сотрудничать, чтобы у него все бизнес-процессы крутились и вертелись. Я его прекрасно понимаю.

Правда заключается в том, что, когда бизнесмен для этих целей чуть ли не в ежедневном режиме перечисляет на свою пластиковую карточку деньги, а потом их кэшит, оплачивая наличкой все эти вещи… Я читал объяснения, он мне прислал всю документацию, он мне прислал объяснения коммерческого банка… В этом объяснении черным по белому, устами Росфинмониторнига, написано что-то вроде: «не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций, поэтому на всякий случай, уважаемый, мы тебя блокируем».

Вначале банк ему заблокировал управление своими счетами посредством дистанционного управления, и он был вынужден все платежные поручения возить в банк. Всякий раз он доказывал, объяснял, для чего нужны эти деньги и т.д. Так продолжалось более месяца… Потом операционисты, которые уже успели его полюбить, подружиться, тем не менее, показали ему окончательную бумагу и сказали: «Все, вот есть бумага из Росфинмониторига. Мы расторгаем с тобой договоры рассчетно-кассового обслуживания. Иди, куда хочешь. Мы заносим тебя в черные списки». Понимаете, какая вещь? Нравится нам это или не нравится, но те требования, которые я описываю, по всей видимости, придется соблюдать для того, чтобы ваши счета не заблокировали.

Более того, коллеги, скажу сразу: на самом деле этих рекомендаций гораздо больше. Я на основе своего собственного опыта и на основе тех проблем, с которыми сталкиваются бизнесмены, а также на основе мнений экспертов, выделил 15 ключевых вещей, которые необходимо соблюдать, чтобы ваши расчетные счета и карточки не заблокировали. Эти 15 критериев нужно применять в совокупности, т.е. если вы один критерий выполните, а 5 других не выполните, то, скорее всего, опять нарветесь на неприятность.

Рекомендация №5: подружиться с банкирами

Пункт №5 я выявил, исходя из собственного опыта и опыта своих клиентов. Он звучит банально: подружиться с банкирами. Вы должны, вплоть до того, что, если банк небольшой, сделать так, чтобы вас знал управляющий. Начальника отдела с днем рожденья поздравить, цветы на 8 марта подарить… Как вам сказать? Это помогает: банкиры начинают подсказывать, как правильно поступить в той или иной ситуации (по крайней мере, у меня так было). Я приезжал, советовался, говорил: «Девочки, вот если я буду так и так делать, как на это Росфинмониторинг посмотрит? Как вы на это посмотрите? Вы напишете докладную в Росфинмониторинг или не напишете?» Понимаете, какая штука? Это реально помогает.

Рекомендация №6: пригласите в гости

При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (у них есть специальная служба) приехать к вам в офис и даже к вам домой для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании. Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований. На самом деле, все эти требования известны. Я неоднократно на семинарах говорил, что раньше я вел учет всех требований, правил, согласно которым банки имеют право блокировать счета. Сначала их было 18, потом этот список резко увеличили до 122. Откуда я знаю? Потому что я на пальцах все это считал. Это официальная нормативная база ЦБ РФ. Потом их стало 136, потом 152. Когда их стало 152, я плюнул на это безнадежное занятие и перестал считать, потому что Центральный Банк продолжает слать по коммерческим банкам эти бесчисленные указания, объявляя подозрительными…

Рекомендация №7: иметь депозит в своем банке

Я неоднократно говорил, если вы заведете в своем коммерческом банке депозит, это еще лучше. Вы будете в меньшей степени экстремистом и террористом. Я неоднократно проверял эту вещь, проверял на себе, задавая прямой вопрос сотрудникам: «Сколько денег я должен хранить в вашем банке, чтобы Росфинмониторинг и вы любили меня больше?» Я проверял на клиентах. Скажу так: в 90% случаев это будет дополнительным плюсом и это срабатывает. Пока не сработало только один раз. Этот пример я сейчас приведу, а так везде срабатывает. Позвонила мне женщина, владелец бизнеса из Нижнего Новгорода. Я ей посоветовал: «Сходи в банк, задай прямой вопрос, при соблюдении всех прочих критериев: сколько денег должно быть на депозите, чтобы вы ко мне не приставали?». Ей объявили 1,5 млн. руб., иногда объявляют 4 млн. руб., в зависимости от оборотов. Лучше всего, чтобы у вас на депозите было больше 10 млн. руб. в вашем банке. Это еще лучше. Подчеркиваю, при соблюдении всех прочих критериев. Но совсем недавно, 3 дня назад, я встречался с одной девушкой – она высокопоставленный человек. У нее есть очень большие депозиты, и круг общения соответствующий – уровень федеральных министров. Банк ей предъявил совершенно странные требования. Ей сказали: «Если вы будете снимать наличными больше миллиона в месяц, то мы вас обязательно заблокируем». При всех карточках, самых-самых, скажем так, котируемых, самых высококлассных, которые только есть в нашей стране, ограничение в миллион рублей – это невероятно странное ограничение. Она работает на 100% легально. Поэтому, посмотрим, как будут развиваться события. В общем и целом, коллеги, депозит помогал.

Рекомендация №8: получить самую крутую карточку

Дальше, коллеги. Получить очень хорошую карточку, самую крутую, какая только есть. Это пункт №8.

Рекомендация №9: кэшьте меньше 80% денег, поступающих на счет

Банк может заподозрить схему и заблокировать удаленный доступ к счету, если ваша организация или вы, индивидуальный предприниматель, слишком часто снимаете наличные, и при этом общая сумма денег, которые вы снимаете наличными, превышает 80% от оборота по счету за каждый месяц. Ребята, это, конечно же, наглеж. Я здесь с коммерческими банками согласен. Если вы налите больше 80% от оборота по счету каждый месяц, у вас гарантированно заблокируют все, что только можно. Более того, в этой ситуации коммерческим банкам деваться некуда, потому что коммерческие банки ориентируются на пункт №1: Письмо Банка России от 26 декабря 2005 года №161-Т. Поэтому, ограничьте свои аппетиты и кэште меньше 80% от денег, поступающих на счет.

Рекомендация №10: будьте аккуратнее с взаимозависимыми лицами

Десятая рекомендация основана на п.11 ст.7 №115-ФЗ, а также на уже ранее упомянутой методички ЦБ РФ №10-МР. Банки заблокируют доступ к программе «Клиент-банк», если компания перечисляет деньги взаимозависимому контрагенту. Надо быть аккуратным. Если компания независима, то блокировать операции в этом случае банкиры не вправе, а в части, касающейся взаимозависимых контрагентов, они имеют на это полное право. Как этого избежать?

Если вы перечисляете деньги компании-учредителю, директору, между фирмами холдинга группы компаний, то, желательно, чтобы вы к этому банкиров приучили, чтобы заранее направили им какое-то письменное объяснение… Один раз, второй, пятый, десятый… Заведите форму, и должно быть обоснование. Еще лучше согласуйте, что непосредственно должно быть написано в этой бумаге с банкирами, с которыми вы подружились. Я так тоже делал. Я спрашивал: «Слушайте, а что мне написать, чтобы Росфинмониторинг…» По крайней мере, начальники отделов, с которыми я разговаривал, уже в курсе. У них это как система работает. Они вам порекомендуют нужные фразы.

Рекомендация №11: если заблокировали счет из-за малых оборотов – объяснитесь

Банк не вправе приостанавливать дистанционное обслуживание из-за маленьких оборотов по счету. Тем не менее, на практике это, к сожалению, делают. Если заблокировали счет из-за малых оборотов, то напишите письмо и объясните, почему были маленькие обороты. Если сейчас у вас обороты по счету маленькие, то напишите, что, например, только начинаете бизнес или данный расчетный счет вы используете как резервный, или еще что-то. Объяснитесь как-то. То, что банкиры не имеют права по этому основанию блокировать счет – это понятно, но когда его заблокировали и расторгли договор рассчетно-кассового обслуживания, или приостановили дистанционное обслуживание, то после этого объясняться значительно тяжелее.

Рекомендация №12: не делайте транзитных операций

Деньги упали вам на расчетный счет, и вы тут же отправили их дальше. Только деньги пришли, и вы тут же их обналичили или отправили на карточку. Если постоянно присутствует транзит, то коммерческий банк, руководствуясь Письмом Банка России от 31 декабря 2014 года №236-Т, совершенно спокойно заблокируют к чертовой матери расчетный счет. Конечно, потом вы должны привезти договоры, счета-фактуры, кипу бумаг по каждой транзитной операции. Конечно, вы сделаете все возможное, чтобы доказать, что эти операции правомерны. Конечно, вы напишете письмо с просьбой или требованием разблокировать вам счет, но намного легче предусмотреть эту ситуацию, чем потом ходить, оправдываться. Поэтому, совет такой: не занимайтесь транзитными операциями. Подождите, пару, трое суток… Я понимаю, что иногда это срочно требуется сделать, но 12 млн. руб. поступило, и вы тут же эти 12 млн. руб. отправляете дальше, и так делаете постоянно… На это есть вышеуказанное Письмо Центрального Банка. Если не верите – почитайте.

Рекомендация №13: указывайте в назначении платежа максимальное количество информации

Если банкиры считают, что в той или иной транзакции, операции нет никакого экономического смысла, то они имеют право заблокировать счет на основании п.5.2 ст.7 №115-ФЗ. Что делать? Мгновенно предоставляйте коммерческому банку любые документы. Если не укладываетесь в 3-дневный срок (обычно 3 дня дают на предоставление документов), то попросите у банка какой-то отсрочки. Вообще, ребята, чтобы был экономический смысл, нужно в платежных поручениях, в назначении платежа указывать максимальное количество информации. Т.е., чтобы прямо из назначения платежа явно следовало, что в этом есть экономический смысл.

Рекомендация №14: не меняйте часто юридический и фактический адрес компании

Если вы часто меняете адрес регистрации, адрес местонахождения компании – скорее всего, тоже заблокируют все, что только можно. В данном случае сделают это на основании Письма Банка России от 7 июня 2016 года №014-12-1/4406. Не допускайте этого.

Рекомендация №15: описывайте подробности сделки

Напишите, как можно подробнее назначение платежа. Я об этом уже писал выше. Наименование товара, работ, услуг, номера, даты договоров, любую другую допинформацию, которая может убедить банк в правомерности данной операции. И опять, коллеги, предъявлять потом претензии коммерческому банку будет бессмысленно. В данном случае банк действуют на основании Приложения №1 к Положению, утвержденному Банком России от 19 июня 2012 года №383-П.

Спорить с банками бесполезно: в нашей стране действует презумпция виновности

Я решил собрать положения ЦБ РФ, разрешающие «ставить на колени» бизнесменов, и когда я эту информацию собирал, у меня была мысль… Я сначала этим гордился, думал: сейчас я соберу для бизнесменов абсолютно исчерпывающую информацию на этот счет и потом буду ее представлять на семинарах. Когда у меня получилась огромная пачка нормативной базы, я понял, что бизнесменам это показывать не буду. Это полнейший сумасшедший дом: надо неделю сидеть и разбирать. Я сначала положил это на край стола и подумал, что изучу. Я не изучил этот материал. Я только бегло просмотрел. Это совершенно неперевариваемый объем информации. При этом, коллеги, если все эти 15 рекомендаций вы не выполните, потому что у вас есть гордость, потому что «да пошли они куда подальше» – это ваше право. Но знайте, что спорить с коммерческими банками будет бесполезно. Обратите внимание, я вам называл по большей ча сти почти на каждый пункт нормативную базу.

Все это банкиры делают, ссылаясь на знаменитый №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных приступным путем». К величайшему сожалению, если внимательно изучить ту нормативную базу, на которую я ссылался, если внимательно изучить №115-ФЗ, вы увидите, что презумпция невиновности в этой части в Российской Федерации отсутствует. Все мы находимся под подозрением.

Поэтому, коллеги, добрый совет: несмотря на эту длинную статью, выполняйте эти 15 рекомендаций, которые я вам дал, и отправьте эту статью своим друзьям. Она наверняка пойдет им на пользу. Огромное спасибо, уважаемые коллеги.

ВНИМАНИЕ!

1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее

Источник