как взять кредит и не увязнуть в долгах

Как взять кредит с плохой кредитной историей: что поможет избежать отказа

По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3% или более ₽1 трлн — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.

В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.

Кредитная история: что это и как ее узнать

ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.

Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.

Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.

Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю. В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были. Это две просрочки подряд в течение 120 дней.

Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.

Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.

Для того, чтобы узнать, в каком БКИ есть ваши данные, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Это можно сделать через портал «Госуслуги», однако в этом случае будут использоваться данные вашего действующего паспорта. Если вы хотите узнать кредитную историю по старому паспорту, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи или на сайт Банка России.

Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.

Как оспорить кредитную историю?

Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заём. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.

Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но вы закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заём. Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать. Таким образом, в вашей кредитной истории будут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.

Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заём. Обычно, банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи. И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.

Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние 2-3 года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.

Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.

Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под залог недвижимости. Тем не менее, такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заём, то вы потеряете недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно, если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

Источник

Как я задолжал по кредитным картам 138 000 ₽

А потом выбрался из финансовой ямы

Я задолжал 138 000 Р трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как заработать на кредитке

Как и почему я набирал кредитные карты

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

Р составила 21,817% годовых. Обычные кредиты дешевле: если взять от 100 000 до 300 000 Р на срок более года, то в среднем переплата составит 16,437% годовых» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 Р — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Как следить за бюджетом

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 Р Сбербанку и по 200 Р «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Как я гасил долги по кредиткам

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Как я оплачивал долг по карте

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка бесплатно, комиссии не было. Не знаю, что случится, если использовать другие карты: возможно, произойдет начисление комиссии или процентов.

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 Р и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—⁠Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Среднемесячный заработок: около 300 Р за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 Р и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Мои ежемесячные доходы — 81 625 Р

Ежемесячные вложения — 12 000 Р

Выводы

А что за кредитка Сбера с которой можно стягивать деньги без комиссии?

Мастер, из влажных фантазий автора продукт.

Assorted, вовсе нет. Вы разве не заметили осторожный комментарий ТЖ. Пишите в личку, расскажу. Все законно

Игорь, мне тоже интересно. Может когда-нибудь это и работало, но сейчас нет. Или нужен какой-то хитрый сервис с соответствующим MCC. Но в любом случае, долго надувать банк не получится.

alexey, долго не получится. Пока только. 5 лет получается. И тут нет надувательства. Сбер считает пополнение карты Тинькофф интернет покупкой. Все законно

Игорь, то есть в приложении Тинькофф я нажимаю пополнить карту и ввожу данные кредитки сбер и пополнение проходит без %?

Игорь, вот именно! ПОПОЛНЕНИЕ.

Игорь, Согласна. перевожу со сбера на тинькоф без комисси. Карта сбера самая обычная маэстро

discovery, с дебетовой или кредитной?и ещё момент, комиссии нет, но начисляются проценты.

alexey, Надо смотреть через Приложение Тинькофф. Попробуйте пополнить свою дебетовую карту Тинькофф с кредитки Сбера Maestro

Игорь, visa у меня кредитка

Виталий, да. Но если Вы их продляли, а не новые выпускали, то работает.

Kate, я не знаю как писать в личку. См выше пока не удалили

Мастер, у меня тоже кредитка сбера я попробовала как рассказал Игорь через приложение С карты на карту и уменя тоже получилось, возьму его опыт на заметку и тоже буду закрывать свою карту

У меня тоже 4 года назад долгов перед банками было больше 1 млн. Это кредиты, кредитки. И действовал примерно так же, повышал свой доход, отказался от кредитных средств и стал инвестировать. На сегодня долг остался чуть больше 100 тыс руб и на инвестиционных счетах порядка 60 тыс. Автор молодец.

то есть вкратце, я начал мало есть и начал выплачивать кредитную задолжность

Источник

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Я должен много денег разным банкам.

Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.

При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.

Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.

Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.

Как и о чем договариваться с банками

Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.

Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.

Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.

Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.

Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.

На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:

Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ

ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.

Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.

Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.

Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.

Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ

В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.

Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.

Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.

Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.

Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.

Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.

Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.

Что еще можно сделать

Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.

Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.

Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.

Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.

Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.

Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.

Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.

Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.

Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:

В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.

Кредит который вы «рассматриваете» никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.

Юлия, шикарный ответ.

Давыд, да просто в подобных статьях «эксперты» дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про «займи у родни» и «продай вещи» это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.

Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.

Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((

Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?

What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу

Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей «посрезать углы» ради экономии. Объясню на примере

2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве

Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки

Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия

Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?

Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны

Комментарий удален пользователем

Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна

Ну просто не перестаю удивляться!

Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)

Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.

Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство

увы, но банкротство.

Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!

Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)

Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)

Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.

Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.

Иван, одна от Tinkoff, которая под 29,9%
Хитрый у Вас ход с оттягиванием платежа

Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку

Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.

А банкротство и списание долга? не проще ли?

В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884

Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.

А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.

Источник