как зарегистрировать рефинансирование ипотеки в мфц
Процедура этапа рефинансирования ипотеки в МФЦ
К рефинансированию ипотечного кредита прибегают, когда желают продолжать выплаты на более выгодных условиях. Сейчас банки предлагают ставки ниже, чем было раньше. Поэтому рациональнее перекредитоваться в другом банке и погасить задолженность в старом. В результате начинаются новые ипотечные отношения, но под меньший процент. Проще основные этапы рефинансирования ипотеки осуществлять через МФЦ или портал Госуслуги. В статье будут разобраны важные нюансы данной процедуры.
Выбор банка при рефинансировании ипотеки
Прежде чем выбирать другой банк для рефинансирования, стоит попытаться подать заявку в свой. Редкий случай, когда заемщик получает одобрение. Финансовым организациям не выгодно переоформлять ипотеку на других условиях из-за перспективы потери прибыли от процентов. На сайтах многих банков можно узнать, какие кредиты доступны для рефинансирования.
При отказе, приступают к выбору другого банка путем сравнения процентной ставки. Останавливаются на более выгодном предложении. Для упрощения поиска рекомендуется воспользоваться площадками-агрегаторами: sravni.ru, banki.ru.
Наиболее выгодные ставки рефинансирования ипотеки предлагаются в следующих банках:
Однако не во всех организациях из данного перечня рефинансировать кредит сможет любой обращающийся. Так, в ВТБ, Сбербанке данная услуга доступна только зарплатным клиентам. А в Россельхозбанке ограничен лимит до 2 млн. руб. и срок кредитования до 5 лет, что не всех устроит. А в банках Открытие и Альфа-Банке предварительно просят заполнить анкету с личными данными, прежде чем предоставят возможность расчета.
Снижение ставок в 2020 году в наиболее популярных банках наглядно представлено в таблице:
| Сбербанк | 7,9% |
| Альфа-Банк | 7,99% |
| Открытие | 7,8% |
| ВТБ | 8,2% |
| Россельхозбанк | 7,9% |
Чтобы сравнить прежние кредитные условия с новыми, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (присутствует на сайте каждого банка). Ниже представлен пример калькулятора у Альфа-Банка.
Необходимые документы
Определившись с банковской организацией потребуется получить положительное решение. Для этого подают заявку и необходимый пакет документов (уточняют непосредственно в новом банке).
Документы для нового банка, предоставляющего рефинансирование
Какие стандартно нужны документы в МФЦ при рефинансировании ипотеки:
Если на дату рефинансирования кредита в семье родился или был усыновлен второй и последующий ребенок (в интервале с 2018 по 2022 год), возможно при перекридотвании снизить ставку до 4,5-6% (как участник программы «Семейная ипотека»). Тогда дополнительно прилагают свидетельство рождения на ребенка или решение из суда об усыновлении.
После подачи перечисленных бумаг выносится предварительное решение по ставке, которую банк может предложить заемщику. Во внимание принимается ряд факторов: возраст, трудоустройство, соотношение цены залога и запрашиваемой суммы.
Если на момент рефинансирования ипотеки у заемщика изменились семейные обстоятельства (женился, вышла замуж), кредитор вправе привлечь супругу (супруга) в качестве нового созаемщика.
После предварительного одобрения приступают к сбору дополнительной документации:
При рефинансировании ипотеки некоторые документы можно получить в МФЦ: единую жилищную справку и выписку из Единого Госреестра. Если истек срок действия технического паспорта (составляет 5 лет), то оформляют новый также через МФЦ или Госуслуги, предварительно заказав визит сотрудника для осмотра помещения.
Справка о задолженности первоначального банка
Непосредственно перед сделкой по рефинансированию в новом банке потребуется повторно принести справку о имеющейся задолженности по ипотеке. Берется она у первичного кредитора.
Оценка объекта недвижимости и одобрение
При рефинансировании ипотеки следует вновь провести оценку квартиры (имеющийся акт считается не действительный). Компанию-оценщика выбирают из перечня, предложенного банком. Также надо уточнить требования к форме отчета, которые у каждой финансовой организации свои. К примеру, сделанная ранее оценка квартиры для Сбербанка, явно не подойдет для ВТБ, Открытие, Альфа-Банка и других.
За подобную услугу придется заплатить около 5000-10000 рублей (стоимость варьируется по регионам). Процедура займет до 3 будних дней.
Затем оценочный акт в комплекте с остальными документами на жилой объект предоставляют в банк и страховую организацию (текущую страховку могут пролонгировать).
Предварительно данное одобрение в силе 3 месяца, в течение которого утвержденная ставка рефинансирования не изменится. За это время заемщику следует успеть определиться с выбором и собрать необходимые документы. Заявка на рефинансирование рассматривается не более 5 суток. Иногда процедура может затянуться по непредвиденным причинам. В случае вынесения положительного решения, выдают сертификат.
Подписание договора о рефинансировании ипотеки
После принятия всех документов и одобрения, банком подготавливается кредитное соглашение и договор о выдаче ипотеки. Затем назначается дата подписания, о которой сообщают заемщику. Обычно эти два документа визируются в один день. Иногда первым идет договор на кредит, а по поводу ипотеки решается вопрос после полного гашения жилищного займа в старом банке и снятия с квартиры обременения.
Следующим шагом станет обращение в старый банк с письменным заявлением о преждевременном погашении ипотеки. Также узнают реквизиты для перечисления денег от нового кредитора. Получив деньги, заемщик полностью расплачивается по своим долговым обязательствам.
Примерно в какую сумму обойдется сделка в банке:
Предъявление документов о погашении прежней ипотеки в новый банк
Покрыв ипотеку в прежнем кредитном учреждении, в новое приносят справку, подтверждающую этот факт. Затем следует снятие обременения и перерегистрация залога при рефинансировании ипотеки в МФЦ.
В первом банке берется вся документация, которая потребуется для снятия обременения с квартиры:
Срок подготовки закладной разнится в каждом финансово-кредитном учреждении. Так, в Сбербанке он составляет сутки, в ВТБ – до 14 рабочих дней, в банке Открытие – 3-4 дня. Этот момент важен, поскольку все время ожидания придется выплачивать повышенные проценты уже у нового кредитора.
Заполучив на руки все бумаги, направляются в МФЦ для подачи заявления в Росреестр на аннулирование обременения. Процедура длится до 7 суток. По приходу уведомления, приходят в МФЦ и забирают выписку из ЕГРН, в которой обозначен факт снятия ипотеки. Теперь нет препятствий для регистрации сделки по рефинансированию во втором банке и регистрации закладной по ипотеке в МФЦ.
Удостовериться в погашении первого ипотечного займа можно, позвонив по бесплатному телефону горячей линии Росреестра. Достаточно сообщить оператору номер заявления, указанный в расписке. Еще один способ – посещение онлайн-ресурса Россеестра (в строке «Обременение» не должно быть никаких пометок).
Подписание и регистрация договора ипотеки в МФЦ между заемщиком и новым банком
При рефинансировании ипотеки МФЦ послужит посредником между заемщиком и Росреестром для регистрации сделки. В назначенный день и время обе стороны (заемщик и банковский представитель) приходят в МФЦ для регистрации рефинансирования ипотеки. Предварительно уплачивается госпошлина в размере 1000 руб.
Необходимо предъявить следующие документы:
Срок регистрации составляет 5 дней. После рефинансирования ипотеки в МФЦ, как только зарегистрированные закладная с договором будут предъявлены в банк, на следующий день снижается ставка до условленной.
Когда не выгодно рефинансирование
Не всегда прибегать к перекредитованию рационально. От такого шага стоит воздержаться заемщикам, расплачивающимся по ипотечному займу аннуитетными взносами (первые выплаты состоят преимущественно из процентов). За первые годы выплат они уже погасили большую часть процентов и перешли на основную сумму задолженности. Поменяв на этом этапе кредитора, придется начинать все с нуля.
Невыгодно менять кредиторов в случае незначительной разницы в ставках (1-2%). Также после рефинансирования невозможно получить налоговый вычет с прежней ипотеки. Поэтому разумнее сначала заняться им, только потом думать о перекредитовании.
Рефинансирование – удачный вариант для получения более выгодных условий по ипотечному кредиту, но далеко не всем подходит. В любом случае надо все предварительно рассчитать, не забыв включить сопутствующие наличные расходы.
Документы для рефинансирования ипотеки в 2021 году
В 2021 году рефинансирование ипотеки входит в перечень самых популярных банковских продуктов. Это отличная возможность изменить условия жилищного кредитования, уменьшив переплату, пересмотрев величину ежемесячного платежа или изменив график погашения. Процедура оформления договора довольна проста. Далее рассмотрим документы для рефинансирования ипотеки, основные аспекты и нюансы перекредитования.
Кто может рефинансировать ипотеку
Ипотечный кредит может рефинансировать любой человек, не допускавший просрочек при погашении обязательств. Еще одно важное условие – достаточный уровень дохода. Часто при рассмотрении заявки банки обращают внимание на наличие официальной занятости. Перекредитование актуально для тех, кто:
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Параметры договора зависят от выбранной программы и финансовой организации. Среди стандартных условий:
Заемщик обязан оформлять договор страхования на объект недвижимости даже после перекредитования. Кроме того, ипотека является целевым безналичным кредитом. Средства перечисляются на погашение старого долга автоматически. Заемщик не может получить их на руки или взять дополнительные деньги сверх суммы остатка по прежним обязательствам.
Требования банков к заемщику
Прежде, чем собирать документы, необходимо проверить соответствие требования банка. Как правило, они включают следующие критерии:
Какие документы нужны
Пакет документов определяет программа перекредитования. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки:
Можно ли перекредитоваться по двум документам?
В каких банках выгодные условия?
Прежде, чем оформлять договор, нужно ознакомиться с оптимальными предложениями на рынке кредитования. Такие есть в линейках как небольших, так и известных банков России вроде Сбербанк. Основные варианты приведены в таблице далее.
Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке
С 1 июля оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут семьи с одним ребенком. Банки уже отмечают увеличение интереса к программе после изменения ее условий. Вместе с экспертами разбираемся, как рефинансировать старый кредит по обновленной программе.
Можно ли рефинансировать
В отличие от других федеральных программ (дальневосточной ипотеки, госпрограммы на покупку новостройки и др.), семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке — до 6% годовых. Условия рефинансирования — рождение или усыновление ребенка после 1 января 2018 года и соответствие ранее взятого кредита условиям программы семейной ипотеки.
Например, рефинансировать по семейной ипотеке можно только кредит на покупку квартиры в новостройке. Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья.
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях: заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Сейчас кредит по семейной ипотеке, как и рефинансирование, могут быть оформлены на:
Главное, говорит управляющий директор «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чтобы старый кредит был выдан на какую-то из этих целей. Остальные условия старого кредита можно привести в соответствие требованиям программы, заключив дополнительное соглашение, причем на момент заключения такого соглашения заемщик должен соответствовать требованиям, которые предъявляются условиями семейной ипотеки программы к заемщикам — физлицам. То есть: быть гражданином России и иметь хотя бы одного ребенка, рожденного после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года. «Остаток основного долга по рефинансируемому кредиту должен соответствовать установленным для регионов ограничениям — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других регионов», — уточнил управляющий директор «Дом.РФ».
Поскольку рефинансирование — это, по сути, новый кредит, заемщику потребуется повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
На момент публикации семейную ипотеку можно оформить в 50 российских банках. С полным списком можно ознакомиться здесь.
Читайте также:
Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.
Когда рефинансирование выгодно
По мнению экспертов, рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем 1,5% годовых, а платить по кредиту требуется еще несколько лет. «В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п. п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п. п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным», — предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Как я рефинансировала ипотеку дистанционно
В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.
В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.
Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.
Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент
Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.
Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.
Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т—Ж :
Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.
Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.
Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.
Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.
Как рефинансировать ипотеку
И сэкономить 2 700 000 рублей
В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.
За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.
Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.
При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».
Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку
Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.
Найти подходящий банк
У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.
Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.
Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.
Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.
Подать заявку
Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.
Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.
В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.
Банк попросил прислать копии документов для проверки:
Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.
Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.
Собрать документы на недвижимость
Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.
Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.
Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.
Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:
Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.
Выкупить квартиру у старого банка
Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.
Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.
Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.
Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.
Снять и наложить обременение
При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.
Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.