жалею что взял кредит

Я получила в подарок кредитку, поддалась искушению и влезла в долги на 837 000 ₽

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Я перебивалась кое-какими мелкими подработками, а жили мы очень бедно: мама одна содержала меня и младшую сестру, работала учительницей.

В какой-то момент Сбер прислал мне «в подарок» кредитку «Виза голд» с лимитом в 20 000 Р — в довесок к дебетовой карте. Я долго держалась, но стремление к красивой жизни взяло верх, и когда в университете дали путевку на море, я сорвалась. Потратила не весь лимит, но процесс затягивает. Потом, когда нашла стабильную работу, денег хватало только на то, чтобы гасить минимальный платеж.

С тех пор прошло уже 9 (. ) лет. Я очнулась, а у меня:

Когда я расплачусь с кредитами — а я твердо намерена сделать это в ближайшие пару лет, — не уверена, что захочу еще когда-либо связываться с банками. Я не умею планировать расходы, да и доход пока оставляет желать лучшего. Возможно, взяла бы только на жилье — и то только тогда, когда удастся увеличить доход. Чтобы больше никогда не находиться в ситуации, когда нужно отдавать банкам сумму больше моей месячной зарплаты.

Я думаю, что я не одна такая, но очень надеюсь, что моя история поможет кому-то взбодриться, не опустить руки и не забить. Я очень долго забивала, мне в какой-то момент было плохо, но сейчас я закрываю долги. Хоть и медленно, но вижу, что сумма уменьшается, — и, знаете ли, энтузиазма становится больше.

Финансовые провалы. Здесь делятся историями о финансовых поражениях

Источник

«Я жалею о своем кредите» Люди, которые потратили деньги банков на образование, переезд и развлечения, рассказали, почему теперь раскаиваются

Согласно результатам опроса ВЦИОМ, непогашенные кредиты сейчас есть у половины российских семей. Брать деньги взаймы у банков стало для многих привычкой, причем зачастую кредитные деньги тратят вовсе не на важные крупные покупки вроде квартиры или машины, а для того, чтобы съездить в отпуск, хорошо отдохнуть на выходных или дотянуть до зарплаты. Мы нашли несколько человек, которые взяли кредит, а теперь жалеют об этом.

Антон

потратил деньги на рестораны и отели, а потом забыл о своем микрозайме

Кредитные каникулы

Несколько лет назад у меня появилась стабильная работа в офисе, я вылечился от депрессии — можно сказать, что у меня было все хорошо. И тут я прочитал статью про то, что вполне нормально иметь кредитку, с которой ты тратишь деньги на повседневные нужды, и зарплатную карту, где держишь остатки. В статье объяснялось, что делать так очень выгодно и нужно срочно бежать в банк. Так у меня появилась сначала одна кредитная карта. Взять вторую кредитку меня буквально уговорили: из банка постоянно звонили и убеждали, что карта мне очень нужна. На самом деле она была с очень невыгодными условиями: нельзя было снять наличные, сделать покупку в интернете, оплатить что-то дешевле 500 рублей.

Деньги я просто прогулял, иногда я покупал что-то полезное, но 80 % кредитных средств ушли на развлечения

Я взял еще пару подработок, на кредитках были деньги, и потому мне стало казаться, что и тратить теперь я могу больше. Так и начался мой период неконтролируемых расходов. Грубо говоря, деньги я просто прогулял. Конечно, иногда я покупал что-то полезное вроде книг и еды, но 80 % кредитных средств ушли на развлечения. Я выпивал с друзьями, водил девушку в рестораны и отели.

Сейчас я понимаю, что даже прокутить деньги можно было интересней, но просто мой загул был очень длинным, и отдыхал я так практически каждый день. Потом мне пришлось уволиться, потому что рабочий график никак не получалось совмещать с учебой. Пару раз я отпрашивался на экзамены, и мне сказали, что надо выбирать что-то одно. Учебу я бросить не мог, потому что тогда бы меня забрали в армию, и пришлось уйти с работы. Но желание гулять у меня не пропало, потому я набрал еще микрозаймов.

Рефинансирование от бабушки

Со временем я нашел другую работу, но монотонную, стрессовую и не очень хорошо оплачиваемую. Денег на кутеж стало резко меньше, примерно от тысячи до 5 тысяч рублей в месяц. Весь мой досуг вместо баров и отелей свелся к тому, чтобы сходить в фастфуд с коллегами после смены. К тому моменту кредитов я набрал на 150 тысяч рублей, но сумма долга была больше, потому что к ней добавились еще и проценты и пени за просрочки. Приходилось даже общаться с коллекторами, но они просто писали мне письма и звонили без угроз и оскорблений. Так о моем долге узнала бабушка — коллекторы нашли ее номер и позвонили ей. Она предложила «перекредитоваться» у нее — я занял у нее определенную сумму, вернул ее банкам и кредитным организациям, а потом возвращал деньги бабушке частями.

О моем долге узнала бабушка — коллекторы нашли ее номер и позвонили ей. Она предложила «перекредитоваться» у нее

Мне кажется, что долговая яма и упорный труд выбивают дурь из человека: я прекратил брать кредиты, нашел хорошую работу и даже переехал в Европу. Но недавно выяснилось, что на мне висит еще около 20 тысяч, про которые я вообще забыл. Но я закрыл их в тот же день, потому что посчитал, что мне важно душевное спокойствие.

Александра

недовольна потраченными деньгами на обучение в МГУ

Деньги на русский Хогвартс

Когда мне надо было поступать в вуз, я понимала, что на бюджетные места я не прохожу, а планка была высокой — на уровне МГУ и МГИМО. Тогда моя мама узнала про образовательный кредит: под относительно небольшой процент можно было получить деньги на обучение, первые пять лет нужно было выплачивать только проценты, а после окончания вуза дается еще и льготный период на поиск работы. Но кредит распространялся только на определенные вузы и факультеты. Из всех предлагаемых вариантов больше всего подходил факультет мировой политики в МГУ.

Казалось, что и МГУ, который считается русским Хогвартсом, и сам факультет с таким классным названием откроют передо мной все двери, но на деле учебный процесс был устроен очень плохо. На факультет я попала не в лучшие годы: заместителя декана арестовали по подозрению в получении взятки, начались перестановки, учебная часть работала плохо. На стажировку, для которой я подходила по всем параметрам, я поехала с большим трудом и вообще узнала о ней случайно. Нам никто не рассказывал о таких возможностях и не помогал, как студентам других факультетов.

Полтора миллиона не на то

Однокурсники — в основном дети очень богатых родителей — приходили на учебу просто с кошельком Louis Vuitton и телефоном в руках, без конспектов и учебников: учиться им было не нужно. Мой диплом проверяли по диагонали, научный руководитель видел его до защиты всего один раз. Отношение к студентам было просто отвратительным. Как-то я пришла в учебную часть за справкой, а куратор курса говорит: «Зайди попозже, у меня сейчас руки в креме».

Конечно, есть и положительные моменты. У меня сформировался круг общения, я встретила там интересных людей. Иногда мы встречались с профессорами, дипломатами, проходили стажировку в МИДе — в общем, получали уникальный опыт. Теоретическая база знаний у меня тоже есть, и, возможно, она мне понадобится в будущем.

Источник

7 ситуаций, когда можно взять кредит и не пожалеть

По версии читателей Т⁠—⁠Ж

Мы уже публиковали мнения читателей Т⁠—⁠Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.

В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.

Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.

Источник

«Нашел интересную кнопку»: 5 историй о спонтанной ипотеке и о том, что из этого вышло

Истории читателей Т⁠—⁠Ж

Кажется, что к ипотеке следует подходить вдумчиво и все тщательно просчитывать. Но в жизни так бывает не всегда.

Иногда случается, что принимаешь сиюминутное решение под давлением эмоций или обстоятельств, а через несколько месяцев понимаешь, что все сделал правильно. Особенно когда цены на недвижимость только растут и растут. Мы собрали пять историй о том, как самоизоляция, реклама и теснота сподвигли наших читателей взять кредит и улучшить жилищные условия.

Это истории читателей из Сообщества Т⁠—⁠Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.

Пару лет я подумывала о квартире, но ничего не искала, поскольку предполагала, что могу переехать в другую страну. Подтолкнула ситуация на рынке недвижимости: цены росли очень быстро, особенно на первичку, и напрягала экономическая ситуация в целом, рубль обесценивается. А квартира была все-таки нужна. Помимо прочего, ставки по ипотеке были как никогда низкие, что привлекало.

В «Инстаграме» увидела очередную контекстную рекламу нового ЖК, которая меня зацепила. После этого начала подробно смотреть варианты на первичном и вторичном рынке в разных районах. Вторичку отбросила почти сразу после того, как пару дней изучала возможные варианты на «Циане», — ничего не нравилось. Хотелось именно новостройку в комплексе бизнес-класса, чтобы поднять уровень жизни. Рассматривали только юг Москвы и в итоге остановились на варианте, который удовлетворял большинству требований, — именно на том ЖК из рекламы.

Хотелось квартиру побольше — метров 58, но по цене прошли только на евродвушку 48,5 м² за 14,9 млн рублей, и то впритык. Я покупала в ноябре, а сейчас май, и аналогичная стоит 19,9 млн. Рост цены больше 30% за полгода.

Я лазил по «Сбербанку-онлайн» и нашел там интересную кнопку — «Рассчитать кредитный потенциал». Я попробовал, и оказалось, что у меня 100% свободного потенциала. Как я понял, Сбербанк просто не знает про мою ипотеку в другом банке.

Ради интереса я посмотрел ставки — 4,4% на первые два года — и стал шерстить новостройки. Управился за неделю: нашел пять вариантов, забил все в таблицу с ценой, первым взносом, сроком до сдачи, примерной стоимостью квадратного метра после сдачи. После этого вывел для себя коэффициент эффективности и по нему выбрал самую выгодную квартиру.

Теперь я «счастливый» обладатель двух ипотек.

Мы живем в Новочеркасске. Несколько лет планировали покупку жилья и искали что-то с периодичностью в полгода. На самоизоляции было скучно, и мы с женой ездили смотреть квартиры в Ростове-на-Дону. За несколько дней посмотрели несколько объектов и выбрали в нужном нам районе одну из последних квартир в сданной новостройке.

Вот так мы купили однокомнатную квартиру 52 м² за 2,9 млн рублей в новом доме с ремонтом. Но не от застройщика, а от лица генерального директора компании. Поэтому получилось, что мы купили ее как вторичку и по завышенной процентной ставке 8,6%.

С февраля я полностью работаю удаленно, и теперь из второй комнаты можно сделать кабинет. Сейчас по нашим запросам до 3 млн можно купить только убитую двушку, в которой нельзя жить без ремонта.

В мае 2020 года муж пришел с известием, что завтра его последний рабочий день в компании. В этот же вечер мы подали заявку на ипотеку в Сбербанк, поскольку муж там зарплатный клиент. Через 10 минут после подачи заявки нам одобрили 3,8 млн рублей.

На «Авито» и «Циане» было много объявлений, но до реального просмотра доходило дело в одном из трех случаев. Мы посмотрели семь квартир, еще три понравились, но продавцы играли в игру «квартира под авансом — не под авансом». В итоге мы присмотрели однушку 37 м² в доме 2012 года за 4,7 млн рублей в Подмосковье.

Мы ходили смотреть лично два раза, и я никому не советую смотреть вторичку онлайн. Причем желательно приходить на просмотр в солнечный день. В нашей квартире был специфический кошачий запах: кошка вместо лотка ходила в угол в коридоре. То, как выводили этот запах, — отдельная тема для статьи. Еще намного позже я заметила, что у дверей ободраны косяки.

Сейчас такие же квартиры в нашем ЖК стоят от 6 миллионов. Впервые в жизни ощущение, что запрыгнули в последний вагон. Жалею, что не поискали квартиру с московской пропиской, поскольку Новая Москва в буквальном смысле через дорогу. Но тогда пришлось бы брать либо убитую хрущевку, либо квартиру с очень плохой транспортной доступностью до станции.

Покупали или продавали квартиру в последний год? Расскажите свою историю и станьте героем нашего следующего материала

Ипотека. Подборка статей для тех, кто хочет выгодно взять ипотеку и быстро ее погасить

Последняя история удивила:
Муж узнал, что его увольняют, — самое время взять ипотеку!

Tonica, в целом, ничего странного, т.к. если была работа с белой ЗП и планировали все равно покупку, то на новом месте работы надо отработать какое-то время, чтобы получить ипотеку. Вроде это пол года, но не точно, либо большой первый взнос. Может у них есть подработки или еще что-то, но что не подходит для одобрения ипотеки.

Tonica, крутой чувак значит. Он уверен, что легко и быстро найдёт работу.

Пишу я этот комментарий, кстати, уже из новой квартиры. Последняя из таких же была недавно продана застройщиком на 4.5 миллиона дороже.

Вот так я купил себе дачу)

Артем, “ а мы и не знали, что цена предварительным договором фиксировалась только на 10 дней” — это как так. Читать договоры — занятие для слабаков? 😂

kora_duba_da, хорошо, соврал, конкретно этот момент могу подробнее: в момент подписания предварительного соглашения всё естественно читалось и было известно, что фиксируется на 10 дней, но со слов менеджера (да, теперь я знаю, что им верить нельзя) это формальность и можно согласовать расширение на пару дней совершенно спокойно. И подписывал я его ЭЦПшкой сидя в такси и едя вечером домой после операции. Не прошли мы по срокам потому что ждали одобрение ипотеки из двух банков, один одобрил сразу, но с первоначальным взносом 30%, что было очень сложно потянуть, а второй обещал 15%, но всё тормозил и тормозил. Когда закончилось терпение стали собирать деньги на 30% (отсюда и «выкачивание» денег из брокерских счетов) и попросили менеджера договориться, чтобы эти 10 дней расширить до конкретной даты (тот самый понедельник), услышали в ответ «Да-да, конечно, без проблем», и, как оказалось, ничего он не согласовал. Бесконечно благодарен менеджеру банка, которая этот момент заметила и мне сообщила, а не просто забила.

Источник

Личный опыт: я неправильно использовала кредитки и жалею об этом

Как я оформила первую кредитку

Первую кредитную карту я открыла в 2016 году «на всякий случай». Тогда я не нуждалась в дополнительных деньгах и имела стабильный заработок, которого хватало на основные нужды. Признаться честно, я стала жертвой маркетинговых уловок — зарплатный банк предложил кредитку с выгодными условиями. Я согласилась. Спойлер: позже из-за смены работы эти условия изменились на стандартные.

Кредитный лимит составил 116 тысяч ₽ и первый год лежал на карте нетронутым. Было приятно осознавать, что у меня просто есть некая финансовая подушка на случай незапланированных трат.

Открыть кредитку с большим льготным периодом

Такими расходами стал отпуск на двоих с моим молодым человеком. За две недели отдыха за границей я потратила около 100 тысяч ₽. Накоплений у меня не было, поэтому деньги на путешествие пришлось снимать с кредитной карты. На тот момент я посчитала, что легко закрою обязательства перед банком меньше чем за год, отдавая ежемесячно по 10–15 тысяч ₽ (зарплата позволяла). Тем не менее мне это не удалось. Я оказалась не готова сократить свои стандартные ежемесячные расходы. За год я выплатила половину суммы, оставалось еще 50 тысяч ₽ и проценты (на тот момент 10,8%), то есть 55 400 ₽. Их я так и не покрыла.

Я довольно быстро привыкла рассчитывать на деньги, находящиеся на кредитке, как на часть своего бюджета. Вовремя вносила минимальный ежемесячный платёж и тут же тратила зачисленные на счёт средства на импульсивные покупки и развлечения, а порой и на бытовые расходы. При этом мне было гораздо проще потратить деньги с кредитки, чем с обычной зарплатной карты.

Почему кредитные деньги тратить легче

При пользовании кредитной картой не создается ощущения траты собственных средств. Ты их не зарабатывал, ты тратишь чужое. Конечно, стоит помнить, что отдавать придётся уже свои деньги. Пока не появится ощущение, что эти деньги необходимо вернуть, человек не сможет нормально пользоваться кредитными картами.

При этом использование кредитной карты может влиять на частоту импульсивных покупок. Люди оплачивают за счёт кредитных средств жизнь, которую не могут себе позволить. Они совершают покупки, которые не приносят им ничего, кроме желания большего, а количество денег при этом уменьшается.

Как избежать спонтанных трат

Чтобы предотвратить импульсивные покупки, есть простой способ — ходить в магазин со списком и следовать ему. Отмечайте в списке то, что действительно необходимо, а в самом магазине не выбирайте ничего дополнительного. Если нужны кроссовки, потому что старые уже совсем плохи, то не надо покупать пиджак, куртку и шапку — это будет импульсивной покупкой. Подходите к составлению списка взвешенно и вписывайте в него пункты дома в спокойной обстановке.

Также, чтобы избежать необдуманных покупок, желательно оградить себя от рекламы на время шопинга и плотно поесть перед походом в магазин: голодные люди часто совершают больше покупок.
Если не получается спланировать свой месячный бюджет и понять, сколько денег необходимо на жизнь, то лучше обратиться к специалисту и начать повышать финансовую грамотность. Если же вы поймали себя на мысли, что привыкли сорить деньгами — то это уже вопрос к психотерапевту, требующий отдельной проработки. При этом мы не говорим о конкретных диагнозах, таких как шопоголизм или собирательство.

Как у меня появились новые кредиты

Когда деньги на кредитке закончились и оставалось только вносить ежемесячные платежи, я завела вторую карту. Потом появилась третья и четвертая. И все они для меня работали по одной и той же схеме: я тратила основную сумму на относительно важные вещи: съём квартиры и поддержание уровня жизни в период, когда я осталась без работы, на дополнительное образование, на отпуск при полном выгорании, на платежи по предыдущим кредиткам. А далее не покрывала сумму долга: вносила обязательные ежемесячные платежи, дожидалась статуса «оплачено» и тратила только что положенные на кредитку деньги. Про льготный период я тут же забывала: у меня просто не было необходимой суммы для покрытия задолженности за месяц-два.

В итоге баланс всех четырёх кредиток стабильно держался на нуле. Я не уходила в минус, но и от долгов не избавлялась: сумма, необходимая для платежей, оказалась для меня критической, и отдавать столько денег безвозвратно уже не было возможности. В тот период я платила банкам за кредитные карточки почти 23 тысячи ₽ в месяц.

Сколько я была должна по 4 кредитным картам

К обязательным платежам по кредитным картам в какой-то момент прибавился и кредит на 280 тысяч ₽ в Тинькофф Банке. По нему я платила 13 300 ₽ ежемесячно (кредит был рассчитан на 3 года, 23% годовых). Его я взяла для вложений в общее дело со своими друзьями, однако выплачивала полностью сама.

В итоге я больше года отдавала банкам 36 тысяч ₽ в месяц на закрытие долговых обязательств. На тот момент это составляло половину моего дохода, и жизнь казалась мне каким-то кошмаром, зацикленном на постоянном поиске денег.

Постоянное чувство «должника» может привести к негативным психологическим последствиям разной степени тяжести: от стресса и страха до психосоматических заболеваний. Ощущение долга очень давит.
При этом стресс чаще всего возникает у людей, которые не повышают свой заработок, а просто тратят то, что имеют. А когда в дверь стучатся коллекторы, у человека может возникнуть ощущение отсутствия контроля над собственной жизнью.

Как я вышла из ситуации

Не скажу, что моя кредитная ситуация полностью разрешилась. Я всё так же ежемесячно отдаю банкам весомую часть своего дохода. Но три действия позволили мне сократить выплаты и сделать жизнь более комфортной.

1. Я рефинансировала кредит и одну из кредитных карт

Вместо оставшегося невыплаченным кредита Тинькофф Банка и находящейся на нуле их же кредитки я оформила кредит в Сбербанке. Он рассчитан на 5 лет и составил 300 тысяч ₽. Процентная ставка по нему — 16,9%. В итоге я плачу 6920 ₽ вместо 23 800 ₽ в месяц. Это, конечно, растянуло мои долговые обязательства по времени, но позволило уменьшить ежемесячные траты, снизив их до комфортной для меня суммы.

Выплаты по другим кредитным картам остались, но я избавилась от двух самых больших платежей. Суммарно мои платежи сейчас составляют 18 423 ₽ — почти в два раза меньше, чем год назад.

После рефинансирования я почувствовала себя легче психологически. Моментально потратив всю сумму на закрытие долгов по двум продуктам, я уже не имела возможности взять немного денег на какую-либо покупку. Точно так же я не могла потратить средства, внесённые по кредиту. Мне оказалось морально легче погашать задолженность, лишившись возможности «вернуть в оборот» часть уплаченной суммы.

2. Я начала больше зарабатывать

Как бы банально это ни звучало, в ситуации с долговыми обязательствами пришлось искать способы дополнительного заработка. Жертвуя личным временем, я набрала много подработок на фрилансе.

Повысив уровень дохода, я смогла перестать пользоваться остатками средств после оплаты ежемесячного платежа на кредитных картах. Теперь я вношу суммы сверх минимального платежа и постепенно закрываю все обязательства перед банками. Надеюсь в скором времени избавиться от большинства долгов.

3. Уменьшила импульсивные расходы

Я не ставлю себе жёстких ограничений в покупках. Но прежде чем что-либо купить, я обдумываю необходимость трат в течение нескольких дней, а иногда и недель. Это позволяет защититься от импульсивных покупок, а иногда даёт неожиданные варианты экономии.

Например, пока я решала, купить ли мне билет на концерт одной из любимых музыкальных групп, нашла способ попасть на него бесплатно, сэкономив 1,5 тысячи ₽. Или, находясь в поиске услуг SPA-салонов почти две недели, неожиданно для себя дождалась акции, где программа, которую я выбрала, подешевела на 3 тысячи ₽.

Как избавиться от больших задолженностей по кредитным картам

Самый простой выход из аналогичной ситуации — это рефинансирование или реструктуризация действующих кредитных карт.

Их можно объединить в один общий кредит: потребительские кредиты в большинстве случаев дешевле, чем кредитные карты (не считая микрофинансовых организаций, кредитная карта — один из самых дорогих банковских инструментов). Кредит нужно подобрать так, чтобы его сумма покрывала все наши долги по кредитным картам. При этом выбираем такой срок кредитования, чтобы ежемесячный платёж составлял не более 30–40% от дохода. Если мы увеличим кредитную нагрузку, то загоним себя в замкнутый круг и будем вынуждены прибегать к кредитной карте. Поэтому важно выбрать оптимальный размер платежа: чтобы не было большой переплаты и кредит не растягивался на 10 лет, но и при этом сумма была комфортной и не пришлось прикрываться другими кредитами.

Если нет возможности рефинансировать кредитную карту, то для скорейшего погашения задолженности можно ежемесячно вносить значительно больше обязательного платежа.

Для этого нужно рассчитать разницу между доходами и фиксированными минимальными расходами. Оставшаяся сумма в большей степени должна идти на покрытие кредитов. Например, если человек получает 50 тысяч ₽ и тратит 30 тысяч, у него остаётся 20 тысяч ₽, а минимальный ежемесячный платёж, допустим, 10 тысяч, то на погашение лучше отправлять как минимум 15–18 тысяч ₽.

Важен баланс: переходить на хлеб и воду не требуется, но закрытие кредитных карт должно быть одной из финансовых целей. Но те, кто попадает в такие ситуации, – обычно люди со слабой финансовой дисциплиной, и им действительно сложно так поступать. Тем не менее стоит минимум половину свободного дохода отправлять на досрочное погашение кредитов.

Выводы: мои ошибки при использовании кредитных карт

Спустя какое-то время жизни в кредит я поняла, что совершила кучу ошибок.

Я не особо старалась подобрать выгодный тариф

Брала то, что давали. При получении первых кредитных карт меня это не интересовало, так как казалось, что я не воспользуюсь этими деньгами, а если и воспользуюсь, то смогу покрыть их здесь и сейчас.

Выбрать выгодную кредитку

С ростом числа кредитных карт, появлением кредита и снижением официальной заработной платы всё меньше банков готовы были предоставить мне услуги кредитования. Тогда я просто начала оформлять кредитные карты там, где их одобряли, не пытаясь найти более выгодных условий.

Я не пыталась закрыть кредитные карты

Кредитные карты создавали у меня иллюзию свободных денег. Я считала, что достаточно вносить ежемесячный платеж вовремя, после чего можно продолжать пользоваться кредиткой. При этом я вносила только минимальный платёж.

Если присмотреться к выписке с карты, то большая часть этих денег уходит на погашение процентов за использование карты. На покрытие самого кредита остаются мизерные суммы. Покрытие долга растягивается на бесконечное число лет.

Мне казалось, что, добросовестно внося обязательный платёж в течение нескольких месяцев, я значительно сокращаю сумму долга. А потом выяснялось, что вместо 115 тысяч ₽ я должна банку 110 тысяч ₽. А так как денег не хватало, то я только растила свои долги, поддерживая баланс карты на нуле. Поэтому теперь я систематически вношу суммы, превышающие минимальный платеж.

Я игнорировала льготный период

Начиная пользоваться кредитками, я не учитывала сроки беспроцентного покрытия долга. Мне казалось это ненужным. Хотя сейчас я осознаю, что могла бы перевести на кредитную карту необходимую сумму в течение льготного периода и просто несколько ужаться в расходах на этот месяц. Или даже перевести на кредитную карту всю зарплату, а после снять часть на жизнь, компенсируя потраченные средства в следующем месяце, но уже вновь на условиях беспроцентного погашения долга.

Я постоянно открывала новые кредитные продукты

Изначально каждая новая кредитка казалась мне способом оплачивать предыдущую без удара по моему бюджету. Но очень быстро схема срывалась, и вместо одного долга образовывалось два. Чтобы оплачивать уже две кредитки, я заводила третью. И так по кругу. В итоге долги только росли.

Я не умею распоряжаться деньгами в целом

У меня были проблемы не только с финансовой грамотностью, но и простейшим распределением средств. Я тратила деньги с кредитных карт бездумно. Например, покупала одежду, соответствующую трендам на момент приобретения — и большинство из этих вещей спустя несколько месяцев раздавала, перепродавала или складировала в дальнем углу шкафа.

Подобные импульсивные покупки составили около трети всех моих трат по кредитным картам. Причём я бы никогда не совершила их просто с зарплаты. Именно ощущение, что средства на кредитке — это какой-то бонус к моему основному доходу, давало мне совершать одну ненужную покупку за другой.

Чтобы не оказаться в ситуации постоянно растущих долгов, надо стараться не пользоваться кредитными картами для каких-то регулярных покупок. Обычно кредитка актуальна, если мы едем в отпуск, бронируем отель и необходимо указать кредитную карту для подтверждения брони. В таком случае кредитная карта очень удобна. В остальном она вызывает иллюзию, что у нас больше денег — и у человека со слабой финансовой дисциплиной всегда будет возникать соблазн эти деньги потратить. В первую очередь нужно учиться жить по средствам и использовать кредитку как подстраховочный инструмент для разовых обстоятельств.

Также рекомендуется не подтверждать банкам увеличение кредитного лимита. Это тоже ловушка, которая очень быстро затягивает. Вам дают 50 тысяч ₽, потом расширяют до 90 тысяч, потом до 150. И в какой-то момент по сумме это становится обычным потребительским кредитом, но со ставкой 30% годовых, то есть с довольно высокими штрафными санкциями.

Источник