Эффективная комиссия что это

Расчет эффективной ставки по кредиту

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.

Источник

Эффективная процентная ставка простыми словами

В большинстве случаев многие заёмщики, решившие оформить кредит, выбирают банк только по размеру процентной ставки. Потенциальный заёмщик рассуждает так: если ставка низкая, то, соответственно, и условия кредитования подходящие. Но это ошибочное рассуждение и не только процентная ставка влияет на общую сумму переплаты, даже при условии исправного внесения платежей. Может получиться и совсем наоборот: что заём с более высокой процентной ставкой окажется выгоднее и дешевле.

Поэтому при сравнении банковских предложений по кредитам нельзя полагаться исключительно на процентную ставку, т. к. этот показатель не всегда информативен. В первую очередь при выборе кредита нужно обращать внимание не на обычную, а на эффективную процентную ставку (ЭПС). Именно по эффективной процентной ставке определяется реальная стоимость кредита, т. е. в расчёт берётся не только процентная ставка по кредиту, но и множество сопутствующих расходов (комиссий) по его обслуживанию.

Суть понятия

У термина «эффективная процентная ставка» есть несколько определений, но все они имеют одинаковое значение. Этот показатель представляет собой:

Если говорить обобщённо, то эффективная процентная ставка является финансовым инструментом, при помощи которого можно рассчитать реальную переплату по кредиту. Иными словами, это показатель фактической стоимости кредита для заёмщика. Она учитывает не только годовой процент, указанный в договоре, но и абсолютно все расходы клиента, возникшие в процессе оформления займа. Сюда входят комиссии за:

Размер ЭПС зависит и от типа банковского кредитования. К примеру, заёмщик понёс дополнительные затраты при оформлении кредита под залог недвижимости или автомобиля. В этом случае банк может удерживать комиссию за проведение оценки залогового имущества. То же самое касается и услуг нотариуса и страховых компаний, необходимых при некоторых кредитных сделках. И хоть денежные средства, например, за оплату страхового полиса, получает не банк, а страховщик, данные затраты всё равно отражаются в полной стоимости кредита.

На сегодняшний день наиболее популярный способ получения кредита – оформление кредитной карты. Но надо быть готовым к тому, что в таком случае эффективная процентная ставка будет высокой, т. к. в неё будет входить комиссия за:

Помимо вышеперечисленных затрат, ЭПС при оформлении кредитной карты содержит в себе погашение задолженности и выплату процентов по ней по номинальной ставке, а также штрафы за нарушения условий, прописанные в кредитном договоре (например, был превышен лимит или платежи вносились с задержками).

Отличие эффективной процентной ставки от номинальной

Номинальной ставкой называют фиксированную величину, представляющую собой годовую переплату за кредит. Именно информацию о размере номинальной ставки можно увидеть на заманчивых банковских рекламных проспектах. В отличие от эффективной процентной ставки, в номинальную не входит выплата комиссий, стоимость страховых полисов, оплата за обслуживание кредитной карты, т. е. все расходы, которые может понести заёмщику вдобавок к выплате процентов по кредиту и погашению задолженности.

Так почему же сотрудники банка при оформлении кредита не информируют клиента о размере эффективной процентной ставки. В первую очередь, это связано со сложным вычислением данной величины. К примеру, при просрочке платежа или нескольких взносов, эффективная процентная ставка будь более высокой в сравнении с рассчитанной изначально за счёт начисления пени. Ну и, самая распространённая причина, по которой банки не спешат озвучивать сумму ЭПС – они не хотят спугнуть клиентов.

Чтобы усыпить внимание, а также привлечь большое количество клиентов, многие банки прибегают к разнообразным уловкам:

Согласно закону банк обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита, и, соответственно, и размер эффективной процентной ставки, но в действительности всё происходит по-другому. Если сотрудник банка рассказывает клиенту только о номинальной ставке, это нельзя считать обманом. Несомненно, кредитный договор заёмщика содержит информацию о переплате, которая и представлена номинальной процентной ставкой. И, к сожалению, то, что заёмщик при заключении договора не стал интересоваться хотя бы примерным размером ЭПС, это только его упущение.

Перед подписанием договора обязательно попросите сотрудника банка рассчитать эффективную ставку по кредиту, т. к. она считается единственным реальным показателем переплаты.

Как рассчитать ЭПС. Примеры

Расчёт эффективной процентной ставки до завершения срока кредитования – сложный процесс ввиду постоянного изменения данного показателя. Во многом на размер ЭПС влияет период использования заёмных средств и другие условия, наступающие при кредитовании, особенно, если банком утверждаются новые тарифы. Помимо этого, сумма переплаты сильно зависит от вида ежемесячных платежей, которые могут быть:

Из трёх видов платежей наиболее выгодными для заёмщика являются дифференцированные, т.к. здесь ЭПС будет самой низкой. Но есть кредиторы, предлагающие воспользоваться аннуитетными платежами с возможностью внесения дифференцированных сумм. В таком случае проценты начисляются только на реальный остаток долга, и поэтому данный вариант может иметь самую выгодную эффективную процентную ставку в сравнении с другими вариантами. Однако, нужно заранее узнать о наличии комиссий или штрафов при досрочном внесении больших сумм, чем предусмотрены кредитным договором.

Самым верным способом для максимально точного представления своих расходов по кредиту считается определение эффективной процентной ставки по готовой формуле. Конечно же, рассчитывать ЭПС намного удобнее с помощью специальных онлайн-калькуляторов, но если таковых нет под рукой, то её можно рассчитать самостоятельно.

Простая формула расчёта ЭПС выглядит так:

(С / Спк — 1) / (Срок кредитования / 12) x 100, где:

Для наглядности приведём пример. Заёмщик получил кредит суммой в 70 000 р. под 18% годовых сроком на год с аннуитетными платежами. Кредитную задолженность он погасил вовремя без нарушений сроков выплат. В итоге общая сумма внесённых денежных средств составила 82 600 р. Кредит был выдан без залога, и на момент его выдачи банком не взимались комиссии за обслуживание и ведение счёта или какие-либо другие дополнительные комиссии.

Исходя из вышеперечисленных данных, можно составить следующую формулу:

ЭПС = (82600 / 70000 — 1) / (12 / 12) x 100 = 18%

При данных условиях размер эффективной процентной ставки будет равен размеру реальной.

Приведём второй пример. Оставим те же условия, что и в предыдущем примере. Изменим только то, что банк взимает 1% за выдачу первоначальной суммы и ещё 1% за обналичивание. В таком случае общая сумма внесённых платежей увеличится до 84 000 р. и в итоге расчёт ЭПС будет следующим:

ЭПС = (84000 / 70000 — 1) / (12 / 12) x 100 = 20%

А такие разовые или периодические комиссии встречаются очень часто. Кроме этого, срок погашения кредита могут сократить или увеличить. В итоге все эти изменения повлияют на размер эффективной процентной ставки.

Источник

Эффективная процентная ставка: что это такое

При выборе банка-кредитора первый показатель, на чем заостряют внимание заемщики — процентная ставка. Но общая сумма переплаты зависит не только от нее, даже если исправно вносить все платежи. А может получиться и так, что заем под более высокий процент оказывается дешевле. Бробанк выяснил, почему так происходит, а также что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и самому выбрать лучшее предложение у разных кредиторов.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:

Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы. При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах. Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.

Как заемщик может оценить выгоду

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно. Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех. Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.

Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где

Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.

При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:

Примеры расчета эффективной ставки по кредиту

Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:

Пример 1

Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами. Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета. Формула обретет такой вид с подставленными значениями:

Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%

При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.

Пример 2

Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:

Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%

А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Источник

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

Особенности эффективной процентной ставки

Вычисление эффективной процентной ставки

Далее воспользуйтесь следующей формулой:

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

Альтернативные методы подсчета

2. Обратитесь к программе Exel:

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Источник

Эффективная процентная ставка

Принимая решение взять кредит, ипотеку или займ, потенциальный клиент сравнивает предложения различных банков и старается выбрать наиболее выгодные условия. Однако зачастую низкая стоимость займа, заявленная в рекламе, оборачивается для клиента дополнительными комиссиями и сборами, что, в конечном счете, приводит к гораздо большей переплате. Отчего это происходит? Дело в том, что заявленный показатель не учитывает всех расходов по кредиту. Для вычисления реальной переплаты используется эффективная процентная ставка. О ней мы и поговорим в статье.

Виды процентных ставок

Существуют различные виды ставок, однако большая их часть не важна при кредитовании физических лиц. Рассмотрим некоторые из них:

Кроме того, на размер переплаты по кредиту влияет принцип начисления платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае проценты по кредиту рассчитываются сразу на всю сумму долга. График платежей составляется таким образом, что каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму. При этом основную долю платежа сначала составляют проценты, а ближе к концу периода кредитования – основная задолженность.

При дифференцированных выплатах долг распределяется равными частями на весь срок предоставления кредита, а проценты начисляют на остаток задолженности. Таким образом, данные платежи более выгодны, так как переплата по ним ниже.

Что такое «эффективная процентная ставка»?

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – финансовый инструмент, с помощью которого можно рассчитать сумму реальной переплаты. Иногда для ее обозначения употребляют термин «полная стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно считают, что ЭПС и проценты за год – одно и то же. Однако это не так. Эффективная ставка включает в себя все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, в том числе, комиссии и сборы:

Кроме того, сюда могут добавляться другие сборы, в зависимости от вида выдаваемого кредита. Например, ипотека предполагает обращение к нотариусу для заверения сделок, а также оценку недвижимости для залога. Эти расходы также должны учитываться. В полную стоимость кредита может включаться даже стоимость услуг страхования, хотя эти средства поступают не в банк, а в страховые компании.

Что не входит в полную стоимость кредита

ЭПС не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть начислены заемщику в случае неисполнения обязательств по договору с банком. Кроме того, расходы, предусмотренные государственным законодательством (например, КАСКО при автокредитовании), также не входят сюда. Не входят сюда и сборы, возникающие в связи с теми или иными действиями заемщика – в частности, комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карточку. Клиент может выбрать: пользоваться безналичной оплатой или снять деньги и заплатить процент.

Вычисление ЭПС

Чтобы рассчитать ЭПС, необходимо внимательно изучить все банковские документы. Чаще всего информация о дополнительных расходах не располагается в едином месте, а распределена по разным страницам договора, поэтому следует запастись терпением. Клиент может рассчитать размер ЭПС, если ему нужно:

Несмотря на то, что Центробанк обязал все финансовые компании раскрывать размер ЭПС, разные банки включают в расчет платежи по своему усмотрению (например, страхование). Поэтому формула, по которой должна рассчитываться ЭПС, часто не отражает истинного положения вещей.

Следует учесть, что на размер переплаты влияют различные факторы. Основным из них является минимальный показатель, установленный Центробанком. Выдавать кредит под более низкий процент не будет ни один банк. Эта величина напрямую зависит от ключевого показателя, который может меняться как в большую, так и в меньшую стороны.

Кроме того, значительное влияние оказывает инфляция – удешевление денег. Банк, выдавая кредит, рассчитывает получить прибыль. Однако через год деньги будут стоить меньше: на одну и ту же сумму можно будет приобрести меньше купить. В связи с этим необходимо учитывать уровень инфляции.

Наличие надбавок и дополнительных платежей также оказывают влияние на стоимость кредита. Как правило, крупные финансовые организации, в отличие от небольших банков, увеличивают надбавки незначительно (для льготных клиентов Сбербанка повышение составляет не более 0,1%). МФО вполне могут поднять этот показатель более чем на 100% годовых.

Заключение

Эффективная процентная ставка важна для понимания реальной переплаты за использование средств банка. Ошибочно полагать, что она равна годовой переплате, так как последняя не учитывает дополнительных затрат, связанных с оформлением и выдачей кредита. Если вы сравниваете несколько предложений, обращайте внимание именно на ЭПС и внимательно читайте договор.

Источник