если отобрали лицензию у банка что делать организации
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Банковские услуги плотно вошли в нашу повседневную жизнь. Однако при выборе компании, с которой будет выстраиваться сотрудничество, следует быть крайне внимательными. Недостаточно обращать внимание только на выгоду предлагаемых условий. Крайне важно иметь дело с надежным банком, в противном случае есть шансы столкнуться с неприятной ситуацией. Что делать, если у банка отозвали лицензию – таким вопросом задаются те, кто доверил свои денежные средства недобросовестному учреждению, у которого отобрали лицензию. Как вкладчиком, так и физическому лицу, который взял кредит в банке, который подлежит ликвидации, следует четко знать, какие действия нужно предпринимать.
Действия при отзыве лицензии у банка
Клиент закрывшегося банка теряет доступ к свои счетам и не может свободно распоряжаться собственными средствами. Что делать, если вы оказались в числе таких клиентов? В первую очередь необходимо возобновить возможность осуществления безналичных платежей.
Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию?
Отдельно стоит рассмотреть вопрос о том, что если у банка отозвали лицензию как платить кредит. Здесь важно не выбиваться из графика ежемесячных платежей, так как любая просрочка отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может неблагоприятно повлиять на выстраивание отношений с другими банковскими организациями.
Ликвидация банковского учреждение не освобождает заемщиков от обязательств по выплате имеющегося долга, его необходимо будет вернуть в любом случае. Право требовать погасить задолженность остается за банковским учреждением до момента признания его банкротом. Однако после этого оно никуда не исчезает, а переходит к конкурсному управляющему. Обратите внимание, что досрочное погашение имеющейся задолженности может осуществляться только при согласии клиента, банк не имеет права требовать его.
При отзыв лицензии у банка происходит передача кредита в таком порядке:
Внимательно проверяйте условия по кредитному договору. Несмотря на то, что кредитор поменялся, сумма и процентная ставка меняться не должны.
Нелишним будет проявить инициативу и проконсультироваться по поводу имеющейся задолженности и новом порядке ее погашения. Как правило, клиентов ставят в известность о происходящих изменениях условий кредитного договора сразу после окончательного проявления всех условий переуступки требований. Однако этот процесс может затянуться. Если в этот переходный период будет пропущен очередной платеж по кредиту, с клиента вправе потребовать выплату штрафа. Также такая ситуация негативно отразится на кредитной истории.
Все квитанции о внесении платежей необходимо сохранять, так как в этот период могут наблюдаться
Если новые реквизиты не предоставлены, но вы продолжаете перечислять средства на банк с отозванной лицензией, сохраняйте квитанции об оплате. Это необходимо, чтобы вычесть эти суммы из начисленных штрафов, если вдруг дело дойдет до суда.
В том случае если в банке, у которого отзывают лицензию, у клиента оформлен кредит, и депозит, расчет по этим двум операциям проходят отдельно друг от друга, взаимозачет не предусмотрен.
Как вернуть деньги по вкладу, если банка лишили лицензии?
Главное, на что следует обращать внимание при заключении договора с банком – входит ли он в число участников системы обязательного страхования вкладов. К числу клиентов, чьи вклады страхуются, относятся частные лица и индивидуальные предприниматели. Однако здесь имеются определенные ограничения, о которых речь пойдет дальше.
Средств, размещенные в банке юридическими лицами, а также те депозиты, которые превышают установленный Агентством страхования лимит, наравне с прочими подлежат возврату. Однако срок реализации обязательств в данном случае переносится. Первоначально должна пройти процедура признания банка банкротом, после чего проводится конкурсное производство или ликвидация по принуждению. В первом случае необходимо собрать нужную сумму, так как имеющегося имущества недостаточно. Во втором случае достаточно дождаться юридического оформления всех процессов, так как банк располагает нужной суммой денежных средств.
По всем возникающим вопросам о возврате вкладов можете обращаться на горячую линию Агентства Страхования вкладов 8 800 200 08 05.
В соответствие с действующими правилами, возврат средств клиентам происходит в порядке определенной очереди:
Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в том случае, если банковское учреждение ликвидировано.
Всем вкладчикам, чей суммарный размер депозита или остатка на дебетовых картах меньше 1 400 000 рублей, гарантируется полный стопроцентный возврат всех денег. Однако больше установленной величины Агентство вернуть не гарантирует, лишь при наличии достаточных средств у банка.
Однако если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги физическому лицу, хранившему более 1,4 миллиона рублей, будет непросто. Именно эта сумма является максимальным порогом для возврата. Обратите внимание, что сюда входят и проценты, которые должны быть начислены по вкладу. Если речь идет о вкладах в валюте, то размер имеющихся средств пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.
После того как банк лишился лицензии, не позднее чем в двухнедельный срок ответственная организация должна опубликовать информацию для вкладчиков касательно того, каким образом будут происходить страховые выплаты. Сведения о том, где и когда можно будет получить свои денежные средства, следует искать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе, посвященному ликвидируемым банкам.
Даже если сразу несколько банков, в которых у клиента открыты депозиты, признаны банкротами, ему полагается выплата страховки за каждый вклад отдельно, однако не более максимальной установленной суммы.
Порядок возврата денег физическому лицу при отзыве лицензии у банка следующий:
Какие вклады не страхуются?
Важно знать, что страхуются далеко не все вклады. К числу тех, на которые не распространяется обязательное страхование, относятся следующие вклады:
Таким образом, не стоит паниковать, если банк лишили лицензии, что делать вам всегда подскажут специалисты, работающие в организации.
Что делать компании, если у ее банка отзывают лицензию?
В последнее время финансовый рынок находится в состоянии нестабильности, банки лишают лицензий, при этом под массовую «зачистку» попадают даже те структуры, которые еще недавно значились как благонадежные.
Сложно предугадать, какой банк будет следующим в этом печальном хит-параде. И если в отношении вкладчиков – физических лиц схема возврата денежных средств, застрявших в кредитной организации с отозванной лицензией, достаточно гладко отработана, то что делать в этой ситуации юридическому лицу?
По мнению множества экспертов, с деньгами предприятий, зависшими в банке, которому не повезло, можно гарантированно проститься. Так ли это на самом деле? С другой стороны, если в настоящий момент дела у банка идут хорошо и денежным средствам его клиентов ничто не угрожает, можно ли надеяться на их сохранность и в случае непредвиденного завершения деятельности банка? Попытаемся внести некоторую ясность в этих насущных вопросах.
Гром посреди ясного неба
В худшем случае после подобных манипуляций на счетах остаются чисто символические остатки, о потере которых крупным юридическим лицам грустить не придется.
На практике это, в лучшем случае, означает лишь перспективу возврата минимального процента от общей суммы на счете.
Похоронить и забыть?
Далее осуществляется формирование реестра и очередности удовлетворения кредиторских требований. И все бы хорошо, но по закону физические лица имеют преимущество при удовлетворении требований, и, как правило, все денежные средства, оставшиеся на балансе банка, достаются именно им.
Более того, после отзыва лицензии ЦБ формирует временное правление банка, в состав которого с наибольшей вероятностью войдут сотрудники Агентства. Соответственно, в любых ситуациях они будут отстаивать преимущественно интересы собственной организации.
Таким образом, если при признании финансовой несостоятельности обычной компании у кредиторов есть шанс получить хоть с нее какую-то часть денежных средств, то при банкротстве банков он фактически приравнивается к нулю.
Надежда умирает последней
● подача исковых заявлений менеджменту банка и его акционерам
● подача возражений в адрес временного управляющего в процедуре банкротства
● подача требований об открытии уголовного дела с расследованием возможного факта умышленного банкротства и прочих финансовых преступлений
Чтобы выстроить максимально эффективную стратегию поведения юридического лица, стоит внимательно следить за информацией о процессах, которые происходят с интересующим Вас банком. Такая информация регулярно публикуется на официальном сайте Банка России в разделе, посвященном ликвидации кредитных организаций.
Свет в конце тоннеля?
Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку.
Тучи сгущаются!
Так, предприятия не в состоянии рассчитываться с собственными кредиторами, производить налоговые выплаты и т. п. Если все денежные средства юридического лица находились в пределах одного счета, то предприятие больше не сможет исправно и своевременно платить поставщикам и партнерам, выплачивать заработную плату сотрудникам и производить множество других важных финансовых манипуляций. Таким образом, долги будут накапливаться, а кредиторы – требовать немедленного решения проблем.
Единственным эффективным способом решения проблемы становится собственное банкротство. Только с помощью признания юридического лица банкротом можно добиться максимального смягчения процедуры выплаты долгов и ее последствий.
Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?
Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.
Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:
Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?
Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.
Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя
Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:
Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.
Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.
Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.
Ввод временной администрации в банке
-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;
-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.
Официальное объявление правопреемника
-изучение информации на сайте Центробанка;
-личное посещение отделения правопреемника.
Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил
-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.
-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.
Правопреемником названо АСВ
-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.
Могут ли измениться условия по кредитному договору?
Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.
7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию
Автор: Армен Даниелян, Старший партнер. Директор по стратегическому развитию АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»
Опубликовано в журнале «Расчет»
Начавшаяся в 2013 году волна отзывов банковских лицензий до сих пор не ослабла, количество банков продолжает сокращаться. Банк России отзывает лицензии как мелких банков, так и крупных системообразующих из первой сотни. При этом отзыв лицензий для многих клиентов является неожиданным, у большинства из них на счетах остаются деньги, есть необходимость совершения срочных платежей, нужны средства для выплаты заработной платы. Можно ли было предугадать отзыв лицензии заранее?
В большинстве случаев это возможно. Необходимо самостоятельно осуществлять хотя бы поверхностный мониторинг состояния банка: отслеживать новости, банковские рейтинги, а также факты о проблемах с ликвидностью и платежеспособностью.
Что же делать, если у обслуживающего банка, в котором открыт единственный расчетный счет, отозвали лицензию?
Шаг первый: предупредить контрагентов о возникшей проблеме. Если покупатели уже перечислили деньги, то они поступят на корсчет банка, где могут на некоторое время зависнуть, после чего скорее всего будут возвращены покупателю обратно. О сроках возврата средств следует уточнить в обслуживающем банке, чаще всего возврат осуществляется в течение недели. Если же деньги были зачислены на расчетный счет, то они будут там заморожены вместе с другими средствами. Поэтому если есть такая возможность, следует попросить покупателей не совершать платеж, пока не будет новых реквизитов.
В этой ситуации некоторые предприниматели стараются предоставить реквизиты третьих лиц и, оформив цессию, предпочитают перенаправить средства на счета своих контрагентов. Однако законодательство устанавливает ряд случаев, когда переуступка требования попросту невозможна, например, нельзя передавать по цессии обязательства по еще длящемуся договору, запрещено также передавать часть требования по обязательству. Кроме того, контрагенты стараются избегать платежей в пользу третьих лиц, чтобы не привлекать лишнего внимания со стороны налоговых органов.
В условиях, когда цепочка отзывов банковских лицензий продолжает разворачиваться, следует предусмотреть в договоре с покупателем момент исполнения обязательств – списание средств со счета покупателя или зачисление их на счет поставщика.
Шаг второй: открыть счет в другом более надежном банке. Среди критериев выбора банка должны быть: своевременность выполнения банком обязательств перед клиентами, достаточность собственного капитала (показатель H1.0 на уровне 10-11%), стабильная прибыльность банка, или хотя бы отсутствие убытков в течение ряда последовательных периодов. Следует также обратить внимание на активность в предоставлении кредитов, привлечении депозитов. Резкое увеличение долгосрочных вкладов и ссуд в структуре активов и пассивов банка может привести к проблемам с ликвидностью. Высокая ставка по депозитам означает, что банку настолько нужны деньги, что он готов за них существенно переплачивать.
Многие банки готовы открыть счет в течение одного дня, что позволит своевременно провести необходимые платежи при наличии возможности быстрого пополнения счета.
Если срок выплаты заработной платы уже подошел, а новый расчетный счет еще не открыт, просрочек по зарплате все равно допускать не следует или придется начислить проценты за просрочку. Если же суммы заработной платы были переведены на карточные счета работников в проблемном банке до отзыва лицензии, то те смогут получить их по системе защиты банковских вкладов.
Шаг третий: получить выписку операций по счету, провести сверку. Платежи с расчетного счета, в случае отзыва у банка лицензии, осуществлять уже нельзя. Если же платеж, совершенный до этого, еще не проведен банком, и денежные средства с его корсчета еще не списаны, то они «зависнут» в банке и контрагент уже вряд ли их получит. Платежное поручение так и останется в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов.
Другое дело с налоговыми платежами: согласно действующему законодательству, налог будет считаться уплаченным, по предъявлении в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верных реквизитах получателя. Но в этом случае нужно обратиться в налоговый орган с копией платежного поручения с отметкой банка.
Шаг четвертый: ИП может вернуть 1,4 млн. рублей. Если на момент отзыва лицензии денежные средства предприятия хранились на его счете, то предприятие уже не сможет ими воспользоваться до разрешения ситуации с банком. При этом не важно на какие цели были предназначены эти средства, они будут фактически «заморожены». Но даже если предприятие не может рассчитывать на возврат средств из фонда страхования вкладов, то деньги индивидуальных предпринимателей защищены наряду со вкладами физических лиц. Уже через 2 недели предприниматель с паспортом может обратиться в банк, производящий выплаты, и получить сумму до 1,4 млн. рублей в качестве компенсации.
Юридические лица должны предъявить требования временной администрации, и если банк попросту ликвидируется или передается на санацию более крупному банку, то у предприятия есть все шансы получить замороженные деньги. Но если банк будет проходить процедуру банкротства, то удовлетворять требования кредиторов будут в установленном законодательством порядке. При этом практика показывает, что в 90 %-тах случаев, предприятие теряет свои средства, а оставшиеся 10% предприятий возвращают не более 30% «замороженных» средств.
На сегодняшний день принят в первом чтении законопроект, рассматривающий механизм страхования средств малых и микропредприятий на банковских счетах. Принятие закона позволит с 2018 года микро-и малым предприятиям сохранить свои средства, а небольшие банки, имеющие базовую лицензию, смогут свою расширить клиентуру.
Шаг пятый: уточнить условия кредита. Когда у банка, которому предприятие выплачивает кредит, отозвали лицензию, некоторые заемщики считают, что платить уже не нужно. Но это не так. После отзыва лицензии Банк России и Агентство страхования вкладов, пытаются реализовать активы и обязательства проблемного банка. Поэтому вполне возможно, что кредитный долг будет передан другому банку или останется у АСВ, и его все равно нужно будет погасить. Поэтому для избежания просрочек по кредиту, необходимо уточнить в банке, куда следует осуществлять платежи.
Шаг шестой: подать заявление о включении в реестр кредиторов. Если банк будет передан на санацию или просто ликвидирован, то, как уже отмечалось выше, денежные средства предприятию вернут через несколько месяцев, необходимых для подготовки процедуры ликвидации или передачи банка.
Если же банк будет ликвидироваться через признание банкротом, то следует войти в реестр кредиторов, предоставив заявление и документы, подтверждающие наличие средств на счете. Заявление о включении в реестр кредиторов подается временной администрации банка, а в случае, когда ее срок уже истек, то конкурсному управляющему в течение 60 дней с момента публикации сообщения о банкротстве. Для большинства банков конкурсным управляющим становится АСВ, так как выполняя обязательства банка перед вкладчиками, АСВ часто становится крупнейшим кредитором банка. Сообщения о банкротстве обычно публикуются в «Вестнике Банка России» или в газете «Коммерсантъ», а также на сайте АСВ.
Далее следует отслеживать ход рассмотрения заявления о несостоятельности (банкротстве) банка и ожидать решения суда.
Шаг седьмой: отразить потери в бухгалтерском и налоговом учете. После отзыва лицензии, средства, оставшиеся на расчетном счете следует учитывать в составе сомнительной дебиторской задолженности. Для включения потерь в состав расходов следует задействовать сформированный для этих целей резерв. Но если предприятие использует УСНО или ЕСХН, то уменьшить прибыль на сумму потерь нельзя, так как статья 346.16 НК РФ этого не предусматривает.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию
Несмотря на то, что с 2014 года введено обязательное страхование вкладов и банковских счетов всех категорий клиентов банка, определенные трудности с возвратом денег индивидуальным предпринимателям и частным вкладчикам все же остаются. Попробуем выяснить, как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию, при этом не потерять часть средств. Сразу отметим, что лимит компенсации при банкротстве банка в 1,4 млн. рублей распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей. Далее подробнее о процедуре возврата.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию на осуществление деятельности?
Процедура аннулирования лицензии может длиться до полугода. За эти месяцы банк обязан донести до всех клиентов информацию о предстоящем прекращении деятельности и дать возможность закрыть счета. Но это в идеале. На практике, все иначе: банк закрыли, как вернуть деньги с расчетного счета клиентам нужно думать самим.
Возмещению подлежат не только средства на депозитах в банках. Вернуть можно:
После отзыва лицензии обязательства банка в части возмещения, переходят к банку-агенту или АСВ. Суммы погашения средств по разным видам расчетных счетов сведем в таблицу.
Вид расчетного счета
Зарплатные счета, счета для зачисления пособий
Не более 1 400 000 рублей
Вклады физических лиц
Не более 1 400 000 рублей
Вклады индивидуальных предпринимателей
Не более 1 400 000 рублей
Счета физических лиц для совершения сделок с недвижимостью
До 10 000 000 рублей
Физическим лицам возвращается средства с расчетных счетов в течение 14 дней. Если средств на счете банка-банкрота не достаточно, погашение осуществляется из фонда АСВ.
Если у одного физического лица есть несколько депозитов и зарплатный счет, например, средства по всем позициям суммируются и подлежат единовременной компенсации. Если сумма превышает лимит в 1,4 миллиона рублей, то разницу могут вернуть, когда рассчитаются со всеми долгами банка и по всем имеющимся претензиям.
Если ИП зарегистрировался до первого января 2014 года, а у банка отозвали лицензию, как вернуть деньги в этом случае? Для такого варианта, когда ИП не попадает под обязательную страховку вклада, существует другая схема возмещения.
Возмещение средств по расчетным счетам юридических лиц
Выясним, юрлицам как вернуть деньги с расчетного счета при отзыве лицензии у банка. Деньги на текущих расчетных счетах и депозиты юридических лиц не подлежат обязательному страхованию, а значит, в случае ликвидации банка обращение в АСВ не имеет смысла. Действия юридического лица следующие:
Погашение претензий клиентов из реестра кредиторов наступает не скоро. Сначала выплачивается заработная плата, выходные пособия, возмещаются застрахованные вклады и незастрахованные вклады физических лиц.
В течение месяца юридическому лицу приходит извещение. Его информируют о рассмотрении заявления и о размере компенсации, которую определила временная администрация. Если юридическое лицо несогласно с решением управляющего в части установленного размера компенсации, то ему лучше обратиться в суд.
Вариант, когда ИП или юридическое лицо в ликвидированном банке имело не только расчетный счет или депозит, но и непогашенный кредит, тоже может быть. В этом случае производится взаимозачет по всем счетам и кредиту, и выплачивается разница. Может быть и так, что средств на счете и депозите недостаточно для погашения кредита. В этом случае юридическое лицо попадает в список должников банка и должно погасить образовавшуюся разницу.