Фиксированная ставка что это

Разница между фиксированной и плавающей процентной ставкой

Кредитование — это мощный инструмент в руках банков, являющийся одним из основных источников их доходов. В руках человека, который понимает всю юридическую сторону вопроса, он может отлично помочь. Однако для людей, не разбирающихся в этом, кредит может создать много проблем. Поэтому рекомендуется изучить хотя бы базовые понятия, например, фиксированную и плавающую процентные ставки по кредиту на конкретных примерах. Какая процентная ставка будет вгодна конкретно вам, можете узнать, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.

Общее понятие расчета процентов

Понятия фиксированной и плавающей процентных ставок по ипотеке чаще всего вызывают вопросы у потенциальных получателей кредита. Это довольно выгодно для банков, которые получают прибыль с плохо осведомленных клиентов.

Фиксированный метод

Этот вид кредитования наиболее безопасен для клиентов банков, ведь гарантия стабильности позволяет грамотно спланировать бюджет и вовремя погасить все долги. Такое практически невозможно при плавающей ставке по кредиту, поскольку при длительном сроке действия договора (например, 30 лет для ипотеки), вероятность того, что произойдут события, которые повлияют на изменение процентов переплаты за услугу, довольно высока.

При получении кредита с фиксированной процентной ставкой клиент получает сразу весь график погашения на весь период. Если будет допущена просрочка, то график будет пересчитан. Таким образом, процедура выплаты для клиента максимально прозрачна и у него не возникает мыслей о возможном мошенничестве со стороны банка.

П = ОСТ / КМ + ОСТ * ПМ, где

В качестве примера следует рассмотреть одну ситуацию. Житель небольшого провинциального города взял кредит на сумму 100 тысяч рублей с фиксированным процентом 15% годовых. Полностью погасить его клиент планирует за 12 месяцев посредством 12 равных выплат. В таком случае, таблица дифференциальных выплат будет выглядеть так:

Таким образом, в течение одного года клиент полностью погасит кредит, причем сумма выплаты каждый месяц будет немного уменьшаться: первый платеж составляет почти 9600 рублей, а последний — почти 8500 рублей.

Плавающий вариант

После того как термин фиксированной ставки разобран и понят, можно переходить в плавающей. Здесь все работает гораздо сложнее. Основная часть кредитов, которые выдаются по этой ставке, — это ипотека.

Иными словами, если в стране будет стабильная экономическая ситуация и в развитии финансового рынка не будет трудностей, то проценты останутся маленькими на весь срок.

Если же возникнут проблемы финансового рынка, и экономика начнет разрушаться, то проценты по кредиту могут серьезно вырасти, вплоть до неподъемных сумм. Поэтому те, кто соглашаются на ипотеку с плавающей ставкой, рискуют своей финансовой свободой.

В целом проценты при плавающей ставке меняются не сильно. В 90-е в нашем государстве СР от ЦБ РФ достигала больше 200% в год. Сегодня этот показатель составляет 8,75%. Однако никто не может гарантировать, что это не произойдет снова, особенно в долгосрочной перспективе.

Комбинированный способ

Отличным примером комбинированной ставки является ипотечная программа от банка ВТБ24. В ней проценты переплаты начисляются по таблице:

Сбербанк является наиболее востребованным банком в России. Поэтому большинство граждан склонны обращаться за услугами кредитования именно сюда.

Большинство предложений от Сбербанка подразумевают фиксированный процент. Несколько лет назад в СМИ появилась информация о том, что банк планирует реализовать плавающую ставку при оказании услуг ипотечного кредитования, а также для стандартных кредитных карт. Однако этого до сих пор не произошло.

Итоги сравнения

После подробного изучения представленной информации не должно остаться существенных вопросов относительно методов расчета процентов переплаты при ипотеке и прочих займах. Остается лишь порекомендовать внимательно читать кредитный договор.

Источник

Что такое фиксированная процентная ставка по кредиту или ипотеке?

Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Плюсы и минусы

Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.

Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).

Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.

В чем отличия от плавающей процентной ставки

Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.

Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.

Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источник

Фиксированная процентная ставка

Опубликовано 14.07.2021 · Обновлено 14.07.2021

Что такое Фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это неизменная ставка, взимаемая с обязательства, такого как ссуда или ипотека. Он может применяться в течение всего срока кредита или только его части, но остается неизменным в течение определенного периода. гибридами ».

Ключевые моменты

Понимание фиксированных процентных ставок

Фиксированная процентная ставка привлекательна для заемщиков, которые не хотят, чтобы их процентные ставки колебались в течение срока их ссуд, потенциально увеличивая их процентные расходы и, соответственно, выплаты по ипотеке. Этот тип ставки позволяет избежать риска, связанного с плавающей или переменной процентной ставкой, при которой ставка, подлежащая выплате по долговому обязательству, может варьироваться в зависимости от базовой процентной ставки или индекса, иногда неожиданно.

Краткая справка

Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой остается неизменной в течение срока ссуды. Поскольку выплаты заемщиков остаются прежними, легче составлять бюджет на будущее.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Переменные процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) периодически меняются. Заемщик обычно получает вводную ставку на определенный период времени – часто на один, три или пять лет. После этого ставка периодически корректируется. Такие корректировки не происходят с ссудой с фиксированной процентной ставкой, которая не обозначена как гибридная.

Если ставка изменится до 6%, ежемесячный платеж заемщика увеличится на 452 доллара до 1799 долларов, что может быть трудно контролировать. Но ежемесячные выплаты упадут до 1265 долларов, если ставка упадет до 3%.

С другой стороны, если бы ставка 3,5% была фиксированной, заемщику приходилось бы выплачивать один и тот же платеж в размере 1347 долларов каждый месяц в течение 30 лет. Ежемесячные счета могут меняться по мере изменения налогов на недвижимость или изменения страховых взносов домовладельца, но выплата по ипотеке остается прежней.

Преимущества и недостатки фиксированных процентных ставок

Фиксированные ставки обычно выше регулируемых. Ссуды с регулируемой или переменной ставкой обычно предлагают более низкие начальные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, что делает эти ссуды более привлекательными, чем ссуды с фиксированной ставкой, когда процентные ставки высоки.

Особые соображения

диапазон процентных ставок можно ожидать в любой момент времени в зависимости от вашего местоположения. Ставки обновляются каждые две недели, и вы можете ввести такую ​​информацию, как ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и тип ссуды, чтобы получить более точное представление о том, какую фиксированную процентную ставку вы можете заплатить в любой момент времени, и сопоставить ее с ARM.

Источник

Discovered

О финансах и не только…

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка (fixed rate) — устанавливаемая в соответствии с условиями кредитного (депозитного) договора ставка процента, не подлежащая пересмотру с предстоящем периоде.

Фиксированная процентная ставка — постоянная процентная ставка, устанавливаемая на определенный срок и не зависящая от рыночной коньюнктуры.

Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита.

Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора.

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия ипотечного договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.

Фиксированная процентная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы. В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться.

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора.

Источник

Какие бывают ставки по вкладу

Одним из самых главных параметров депозитного вклада является его доходность или процентная ставка. Процентные ставки по депозитам бывают двух видов: фиксированная либо *плавающая ставка по вкладу*.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.

В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.

Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.

Что такое плавающая процентная ставка?

То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.

Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.

Выгодна ли плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.

Советы

Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.

Источник