Финансовые платформы что это
Операторы финансовых платформ
Финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно. Оператор финансовой платформы делает возможным заключение таких сделок.
Операторами финансовых платформ могут быть только акционерные общества, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, с минимальным размером собственных средств 100 млн рублей. Операторы не являются стороной финансовых сделок, совершаемых с использованием платформы.
Оператор финансовой платформы не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора или оператора инвестиционной платформы.
Отношения, возникающие в области оказания операторами финансовых платформ услуг, связанных с обеспечением возможности совершения финансовых сделок между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями или эмитентами с использованием финансовых платформ, регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
Банк России принимает решения о включении либо об отказе во включении сведений о соискателе в реестр операторов финансовых платформ в срок, предусмотренный частью 10 статьи 11 данного закона. Ведение реестра операторов финансовых платформ осуществляется в электронном виде.
Для включения в реестр операторов финансовых платформ юридическое лицо должно направить в Банк России документы, предусмотренные частью 2 статьи 11 Федерального закона от 20.07.2020 № 211‑ФЗ. Документы целесообразно направлять с помощью личного кабинета участника информационного обмена.
Финансовые сделки через интернет-платформы: теперь все будет официально
Принят Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Поговорим о том, что это значит.
Что регулирует новый закон?
Новый закон регулирует правила оказания операторами финансовых платформ услуг по совершению финансовых сделок в интернете между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями или эмитентами с использованием финансовых платформ.
А также определяет правовые основы деятельности таких операторов.
Зачем понадобилось принимать этот документ?
Закон, по сути, реализует концепцию так называемого маркетплейса — онлайн-супермаркета финансовых продуктов. Это принципиально новая модель получения финансовых услуг для физлиц с использованием электронной платформы.
По замыслу авторов проекта, он будет способствовать:
Что такое финансовая платформа?
Финансовая платформа — это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через интернет для обеспечения совершения финансовых сделок. Каждая такая платформа обязана иметь свои правила, включающие в том числе требования к участникам, а также виды допустимых сделок.
Доступ к финансовой платформе предоставляется её оператором.
Кто может быть оператором финансовой платформы?
В качестве оператора финансовой платформы может выступать только акционерное общество, включённое Банком России в соответствующий реестр. Пока такой реестр не создан.
Минимальный размер собственных средств оператора должен составлять 100 миллионов рублей. Он не может быть стороной финансовых сделок.
Законом установлен целый ряд требований к оператору финансовой платформы, его учредителям, органам управления и работникам.
Какие сделки можно совершать через интернет-платформы?
Через финансовые платформ физлица смогут совершать:
Каков механизм расчетов?
Оператор будет проводить расчёты с использованием специального счёта. Через этот счёт клиентам будут начисляться доходы от сделок, а также списываться средства за предоставленные услуги.
Счёт может быть открыт только в банке с определённым статусом.
Пришлось ли менять действующее законодательство?
Да, пришлось. Рассматриваемые новшества потребовали внесения корреспондирующих поправок в целый ряд законов. Эти поправки содержатся в документе-спутнике — Федеральном законе от 20.07.2020 № 212-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
К примеру, в «антиотмывочном» Законе № 115-ФЗ зафиксировали положения, в частности, об идентификации оператором финансовой платформы клиента-физлица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. В Законе об ОСАГО с 19 октября появится правило о том, что владелец транспортного средства может направить заявление о заключении договора с использованием финансовой платформы.
Когда новшества вступят в силу?
Закон № 211-ФЗ начал действовать с 20 июля 2020 года.
Закон № 212-ФЗ вступил в силу также с 20 июля, но за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.
УСПЕЙТЕ ДО НГ!
Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.
Финансовая платформа: кто и какие финансовые сделки сможет осуществлять через интернет
Возможности: с использованием финансовой платформы граждане могут заключать сделки по оказанию банковских и страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделки с финансовыми инструментами, а также сделки по предоставлению иных услуг финансового характера. Риски: с помощью финансовой платформы нельзя будет осуществлять сделки по договорам банковского счета (вклада), заключаемые в связи с осуществлением потребителем финансовых услуг предпринимательской деятельности.
Федеральными законами от 20.07.2020 N 211-ФЗ и N 212-ФЗ установлена возможность совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.
Финансовая платформа – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг посредством интернета в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок. Доступ к платформе предоставляется оператором финплатформы.
Потребители финансовых услуг – физлица, присоединившиеся к договору об оказании услуг оператора финплатформы в целях совершения финансовых сделок с финансовыми организациями и эмитентами.
Финансовые сделки, которые могут предоставляться с использованием финплатформы:
– сделки по предоставлению банковских и страховых услуг,
– сделки по оказанию услуг на рынке ценных бумаг,
– сделки с финансовыми инструментами,
– сделки по предоставлению иных предусмотренных правилами платформы услуг финансового характера.
Исключение – договор банковского счета (вклада), заключаемый в связи с осуществлением потребителем финансовых услуг предпринимательской деятельности.
Федеральным законом от 20.07.2020 N 211-ФЗ установлены:
– требования к содержанию правил финансовой платформы;
– особенности совершения операций с использованием финансовой платформы;
– требования к оператору финансовой платформы, его органам управления и работникам, учредителям (акционерам);
– порядок раскрытия оператором финансовой платформы информации на своем сайте;
– требования к размещению информации о финансовых сделках, совершаемых с использованием финансовой платформы.
Что касается особенностей совершения операций с использованием финплатформы, то, например, нельзя будет заключать договор в пользу третьего лица, за исключением договоров страхования; оператор финплатформы обязан обеспечить возможность направления физлицами указаний о расторжении договора банковского счета (вклада) и пр.
В связи с нововведениями внесены корреспондирующие изменения в некоторые законодательные акты. Так, в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 19 октября 2020 года появится правило о том, что владелец ТС может направить заявление о заключении договора ОСАГО с использованием финплатформы.
Федеральный закон от 20.07.2020 N 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» вступил в силу с 20 июля 2020 года. Федеральный закон от 20.07.2020 N 212-ФЗ вступил в силу также 20 июля 2020 года, за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.
Топ-9 финансовых маркетплейсов по версии Credits.ru
С каждым днем количество предложений в финансовой сфере растет. Довольно часто у современных новичков условия бывают выгоднее, чем у крупных банков. Но как их отследить и не попасться на крючок к мошенникам? В этом помогут маркетплейсы: они уже выбрали проверенные компании, которые предоставляют финансовые услуги в рамках платформы. Теперь не нужно даже заходить на сайт компании — все делается в маркетплейсе, именно он берет на себя всю юридическую волокиту.
Upstart
Универсальная платформа P2P-кредитования, где можно взять кредит на все что угодно: от учебы до бизнеса. Клиенты получают заем в три простых шага:
Процентная ставка фиксированная, от 8,09% до 35,99% годовых. Она рассчитывается исходя из суммы кредита, региона проживания заемщика, его прибыли и социального статуса. Естественно, что у 30-летнего временно безработного инженера с высшим образованием будет совершенно другая ставка, чем у его бывшего одноклассника, который никогда не работал и живет на пособия и подработки.
Особенности
Upstart основан бывшими сотрудниками Google Анной Канслмен (Anna Counselman), Дейвом Джируардом (Dave Girouard) и предпринимателем Полом Гу. Возможно, именно технологическое прошлое создателей компании сказалось на том, что они решили создать не обычное МФО, а P2P-маркетплейс, включающий в себя процессы, построенные на работе искусственного интеллекта.
Изначально идея платформы была действительно безумной: они сводили вместе студентов, которые готовы были делиться процентом от своего дохода в течение 10 лет в обмен на оплату обучения и наставничество инвесторов. Спустя 2 года с момента старта платформы ее схема работы полностью изменилась: студенты переставали отдавать себя в добровольное полурабство, а начали брать кредиты с фиксированной процентной ставкой. Главным отличием от банков осталось то, что вся система была организована с P2P-составляющей: это означает, что заемщики берут в долг не у банка, а у людей.
В андеррайтинге заемщиков и были реализованы разработки на базе искусственного интеллекта: специальный алгоритм заранее просчитывает добросовестность заемщика. Согласитесь, у молодого абитуриента порой просто может не оказаться денег для оплаты обучения, но всю жизнь он завоевывал медали и подрабатывал на каникулах. Это видит система и понимает, что такой человек точно вернет долг, поэтому предлагает ему более выгодную процентную ставку, чем его ленивому однокласснику.
Платформа предлагает 3- и 5-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой, которые часто используются для погашения кредитных карт, совершения кредитных покупок или инвестиций в профессиональное образование.
В дополнение к своей платформе P2P-кредитования Upstart предоставляет в пользование свои технологии банкам, кредитным союзам и другим партнерам через предложение «Программное обеспечение как услуга».
Upstart подойдет вам, если:
Upstart ориентирован на заемщиков, которые могут не иметь традиционных кредитных баллов, но у них есть солидный опыт работы и образование. Среднестатистическому заемщику Upstart от 22 до 35 лет, у него небольшая либо средняя зарплата, и он ответственно гасит свои кредиты.
Услугами Upstart предлагает воспользоваться уже хорошо знакомая нам Credit Karma, а значит, этому маркетплейсу можно доверять.
Первый в мире P2P-кредитор — его история берет начало в 2004 году. Название компании расшифровывается как «зона возможного соглашения» — Zone Of Possible Agreement. Это один из переговорных терминов, обозначающий границы, в пределах которых может быть достигнуто соглашение между двумя сторонами. Сейчас у платформы более 45 000 активных вкладчиков и 71 000 заемщиков, а значит, они продолжают расти даже спустя столько лет работы.
Zopa основана командой интернет-банка Egg Banking, а впервые запущена на территории Великобритании в 2005 году. Росту компании не помешал ни кризис 2008 года, ни Brexit.
В ноябре 2016 года Zopa объявила, что подаст заявку на банковскую лицензию, чтобы предложить клиентам более широкий набор продуктов для управления личными финансами. В январе 2017 года компания стала первым британским P2P-кредитором, который предоставил займы на сумму более £2 млрд.
Zopa полностью регулируется Управлением финансового поведения с мая 2017 года. После авторизации FCA и утверждения HMRC в качестве менеджера по индивидуальным сберегательным счетам (ISA) Zopa начала предлагать свои продукты ISA Innovative Finance в июне 2017 года.
Особенности
Сервис имеет рейтинг 9,8 на сервисе Trustpilot. Это значит, что они не подводят своих клиентов и настроены на честное сотрудничество.
Запуск банка
В ноябре 2016 года Zopa объявила о своем намерении подать заявку на банковскую лицензию, чтобы расширить спектр финансовых продуктов, предлагаемых британским потребителям. Они планируют запустить свой банк уже в этом году. При этом платформа P2P-кредитования будет существовать параллельно с новым банком.
Zopa планирует предложить защищенные депозитные счета FSCS, кредитные карты и приложение для управления счетами.
CommonBond
Особенности
В июле 2015 года маркетплейс заявил о сотрудничестве с Prodigy Finance — международным кредитором для аспирантов. Это партнерство позволяет аспирантам-международникам обеспечить финансирование для обучения в бизнес-школах в США. Вскоре компания объявила о расширении своей программы рефинансирования студенческих займов для выпускников более 2000 университетов, а также о введении своей программы рефинансирования займов Parent PLUS. В соответствии с ней, родители, взявшие федеральные кредиты Parent PLUS для оплаты обучения своих детей, могут рефинансировать эти кредиты через CommonBond.
Требования к заемщику
Фактическая кредитная ставка будет зависеть от десятков факторов, в том числе от кредитной истории и финансового положения. Минимальная оценка кредитной истории — 660, но при этом нет установленного минимума дохода, а значит, вам достаточно быть добросовестным заемщиком. Получить кредит могут граждане США, обладатели грин-карты или визы H1-B, J-1, L-1, E-2 или E-3.
LendInvest
LendInvest — британский P2P-кредитор, специализирующийся на недвижимости. На главной странице сайта вы можете выбрать тем, кем желаете быть: заемщиком или инвестором. С момента запуска в 2008 году компания выдала более £1,5 млрд ($1,9 млрд) кредитов на покупку, постройку или ремонт недвижимости. Кроме этого, они до сих пор являются мажоритарной собственностью основателей и сотрудников компании.
Особенности
Компания использует современные технологии для упрощения предоставления заемщикам краткосрочных промежуточных кредитов, промежуточного финансирования, финансирования развития и Buy-To-Let-кредитов.
В качестве альтернативного финтех-кредитора компания обеспечивает быстрое кредитование профессионалов в сфере малого и среднего бизнеса по всей Великобритании. Это позволяет частным лицам, корпорациям и учреждениям инвестировать в кредиты под залог имущества, выданные и гарантированные его ипотечной командой.
В сентябре 2016 года LendInvest запустил Академию развития недвижимости LendInvest — некоммерческий двухдневный курс для начинающих предпринимателей, стремящихся узнать, как развить свои бизнес-навыки в сфере недвижимости. Академия была основана в сотрудничестве с Университетом Рединга и поддерживается Федерацией домостроителей Великобритании.
При этом компания постоянно расширяется и пробует что-то новое: 10 августа 2017 года LendInvest успешно разместил листинговые розничные облигации на Лондонской фондовой бирже.
SMAVA
SMAVA — это немецкий маркетплейс для сравнения персональных займов. В его базе есть кредиты от разных банков, собственные кредитные предложения и займы от частных кредиторов.
Требования к заемщику:
Со SMAVA можно не бояться порчи своего кредитного рейтинга. Она подберет лучшие займы и только те, которые вы можете погасить. Для максимально точного подбора кредита следует указать:
После этого нужно ввести личные данные, согласиться с условиями использования SMAVA, и маркетплейс подберет среди вариантов те, что лучше всего подойдут именно вам. Вводите только правдивые данные, так как банки могут потребовать подтверждение доходов. Благодаря разработкам на базе искусственного интеллекта, SMAVA сможет определить кредитоспособность. Это было сделано на основе личных данных и информации, хранящейся о человеке в кредитном бюро SCHUFA.
С учетом данных запроса на кредит (сумма, период, использование) создается запись, которая пробивается на соотношение с текущими предложениями банков-партнеров (Deutsche Bank, Postbank, ING-DiBa и т. д.). После этого вам остается выбрать банк и подождать подтверждения кредита.
Не бойтесь, использование SMAVA никак не повлияет на кредитную историю, так как они используют только один запрос — «Запрос условия ссуды», с результатами которого готовы работать более 30 банков. Так вы подберете идеальный кредит, не портя кредитную историю неудачными попытками.
Что делать, если нет нужной кредитной программы?
Если вы не нашли «то самое» предложение, тогда сможете подробно описать заявку на кредит и представить его как investment property в рамках маркетплейса Kredite von Privat an Privat — кредиты от частных лиц. Если вы сделаете это убедительно, то получите заем от частных кредиторов. Однако все оплаты по нему будут проходить через SMAVA, которая в этом случае возьмет небольшой процент за посредничество.
Jimubox
Популярный финансовый маркетплейс Китая. Это одна из первых финтех-компаний, работающая с китайскими банками и получившая лицензию на онлайн-работу. Также стартап является членом National Internet Finance Association of China и Beijing P2P Association. Главная фишка сервиса в том, что он заточен на инвесторов и желающих ими стать. Jimubox помогает создать «идеальный» пакет акций для каждого инвестора, изучая его интересы и склонность к риску. Также здесь можно взять персональный или бизнес-кредит.
Первые несколько лет компания была лишь частью финтех-платформы PINTECH Group, а с 2016 года Jimubox и еще несколько компаний отделились в отдельную компанию Jimu GROUP. Почему так произошло? Все просто: материнская компания сконцентрировалась на двух других проектах со схожей регуляторной базой, а Jimubox и его «собратья» остались за бортом поддержки. Поэтому они и решили пойти в свободное плавание в океан китайского бизнеса.
Сегодня в рамках Jimu GROUP работают три компании: маркетплейс Jimubox, JimuTimes — бизнес по выдаче потребительских кредитов в автономном режиме, и JimuXD — МФО с лицензией на онлайн-кредитование.
По состоянию на конец 2016 года на платформе Jimubox было продано акций более чем на 21 млрд юаней ($3,2 млрд).
Wanglibao
Wanglibao — китайская платформа для P2P-кредитования, предоставляющая финансовые продукты по типу управления активами, трастовыми продуктами и паевыми инвестиционными фондами. Основное внимание уделено накоплению отраслевых данных и корпоративной информации.
Маркетплейс не нуждается в инвесторах, так как получает финансирование напрямую из шэньчжэнских компаний Hongli Opto-Electronic и IDG Capital Partners.
Платформа компании связывает инвесторов с малым и средним бизнесом, отслеживает инвестиционные портфели и предлагает стратегии снижения рисков, позволяя предприятиям упрощать кредитование физических лиц и эффективно управлять инвестициями.
Как же им удается держаться на рынке 5 лет без постоянного поиска инвесторов? Дело в том, что они решили не копировать другие маркетплейсы, а создать что-то совершенно новое — и у них это получилось!
Zhao Runlong,CEO Wanglibao: Если на рынке много конкурентов, не копируйте их. Мы должны думать о другой модели или способе дифференцировать себя. В эпоху интернета существует большое количество данных, и мы должны использовать их. Так мы сможем фрагментировать информацию и узнавать все о наших клиентах.
Таким образом, сотрудничая с ведущими предприятиями во многих областях, Wanglibao создает промышленный банк, который предоставляет кредитные услуги для малых и средних предприятий, одновременно удовлетворяя потребности инвесторов в финансировании.
eLoan.co.il
eLoan.co.il — первая и крупнейшая израильская P2P крединтая платформа. Именно здесь израильтяне смогли давать в долг соотечественникам и зарабатывать на этом онлайн. Компания начала работу в 2012 году. Практически год разработчики создавали платформу и запустили ее в сентябре 2013 года. Несколько месяцев платформа не могла найти первых инвесторов, но в 2014 году дела наконец пошли в гору. Сегодня на eLoan.co.il тысячи инвесторов, а значит, каждый заемщик найдет кредит для себя.
Как происходит выдача займов?
Система использует как большие данные, так и классические банковские данные для максимально полного андеррайтинга. Это нужно для того, чтобы подробно изучить будущего заемщика и оценить степень его ответственности. Ведь у некоторых может практически не быть кредитной истории, но при этом у них постоянно есть деньги на карте, а все долги по кредитке закрываются в срок. Это показывает ответственность заемщика, поэтому ему можно будет выдать большой кредит, даже если его кредитная история пуста.
Credit Karma
Желаете улучшить свой кредитный рейтинг, но не знаете как? На помощь придет Credit Karma — стартап для проверки кредитного уровня без обращения в банк и выдачи релевантных кредитов. Маркетплейс анализирует кредитную историю и другую информацию о вас, чтобы подобрать идеальный заем. Увы, пока стартап работает только в США и Канаде, но мы верим в расширение географии компании.
Как работает Credit Karma?
Вы подаете заявку на получение кредита, после чего компания, проанализировав вашу кредитную историю, подбирает варианты. Это полностью бесплатно — маркетплейс зарабатывает на процентах с каждого подтвержденного займа.
Все выглядит примерно так: вы подтверждаете заявку и берете кредит, постепенно выплачивая его по тому же графику, как и в банке. Ну а банк с этой суммы отдает заранее оговоренную сумму процентов. Да, это чем-то похоже на кешбэк, но с той разницей, что маркетплейс не отдает часть со своих процентов вам, а тратит все деньги на свою работу. Благодаря этому все желающие могут получить бесплатный анализ кредитного профиля и заем на выгодных условиях. Если вы хотите узнать свой кредитный рейтинг, не беря кредит, — просто отмените операцию после определения рейтинга. На историю это не повлияет: Credit Karma проводит поверхностный скоринг, которого достаточно, чтобы узнать вас как заемщика, но мало, чтобы навредить истории.
Безопасно ли работать с Credit Karma?
Более чем! Она не просит ни паспорта, ни номера карты, ей нужны только последних 4 цифры Social Security Number — номер соцстрахования, аналог идентификационного кода в США. По нему компания пробивает информацию о клиенте в кредитном бюро, поэтому предлагает те займы, которые он точно погасит. Даже эти данные компания не хранит у себя все время, поэтому нет риска, что кто-то взломает ваш профайл и узнает часть номера соцстрахования.
Также стартап не продает и не сдает в аренду третьим лицам личные данные и кредитную историю и шифрует всю информацию, чтобы хакеры не смогли получить доступ к данным.
Компания уже помогла более чем 60 млн человек, и эта цифра только растет. Вполне возможно, что к 2020 году компания перешагнет новый психологический рубеж в 100 млн клиентов.
Финансовые платформы что это
Чем маркетплейс ЦБ отличается от платформ-агрегаторов, почему банки пока не могут быть финансовыми платформами и что ждет рынок в связи с распространением «невидимых финансов», «Ъ» рассказала советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская.
— Закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» вступил в силу в июле 2020 года. Однако только сейчас наблюдается рост подачи заявок на попадание в реестр ЦБ. Чем это объясняется?
— Это объясняется достаточно просто: первые три финансовые платформы вступили в реестр сразу после принятия нового законодательства, потому что стартовали раньше других. Они участвовали в фокус-группах, которые проектировали бизнес-процессы, тестировали прототип системы, готовили предложения по изменению регулирования. И к моменту вступления закона у них уже были написаны все правила и регламенты, разработаны IT-решения. Остальные участники рынка наблюдали со стороны. Когда система заработала и стали очевидны преимущества новой бизнес-модели, они тоже стали подавать заявки на получение статуса.
— Сколько сейчас заявок подано? Чем компании, подавшие и вступившие в реестр в этом году, отличаются от тех, которые вместе с ЦБ проводили «пилоты»?
— В августе этого года в реестр финансовых платформ был включен портал «Сравни.ру». На рассмотрении в Банке России находятся еще две заявки. Несколько компаний обращались за консультациями по подготовке документов и процедурным вопросам. В отличие от первых трех пилотных участников, которые совмещают этот статус с другой лицензируемой ЦБ деятельностью, теперь в реестр хотят войти агрегаторы, вендоры-интеграторы, то есть участники, для которых платформенная бизнес-модель является основной. Статус финансовой платформы позволит им преодолеть регуляторный потолок, в который они уперлись в своем развитии, и сделать качественно новый сервис для клиентов.
— Какая продуктовая спецификация этих маркетплейсов?
— Платформы традиционно следуют за рынком, за продавцами и покупателями. Банки и страховые компании выступают основными заказчиками, они готовы платить деньги за услуги платформ. Сейчас высокий спрос банков на продвижение кредитных продуктов. Мы ожидаем, что разворот тренда и рост ставок добавит популярности вкладам. Недавно мы провели тематический опрос широкого круга банков, так вот заинтересованность в дистанционном привлечении средств обогнала интерес по кредитованию. Среди страховых продуктов платформенными лидерами являются полисы ОСАГО — как наиболее простой и массовый продукт.
— Планируется расширение продуктовой линейки маркетплейсов на пенсионные продукты, а также на продукты микрофинансирования. Почему эти продукты не были введены в линейку при старте? Какие еще продукты считаете нужным добавить?
— Наша роль как регулятора — обеспечить правовую базу. Чтобы новое законодательство помогало развиваться инновационным решениям, давало возможность значительно улучшать дистанционные сервисы для клиентов. Чем конкретно наполнять продуктовую линейку, решает рынок. Проект логично стартовал с самых базовых и востребованных у населения продуктов — это вклады и облигации для сбережения средств, полисы ОСАГО. Потом добавились продукты коллективных инвестиций, скоро запустятся кредиты. Сейчас мы реализуем проект «Маркетплейс 2.0» — подготовлен следующий пакет предложений по законодательным изменениям. Он предусматривает в том числе и дальнейшее расширение продуктового ряда, и возможность обслуживать юридические лица в качестве клиентов финансовых платформ.
— В законе записано, что маркетплейс не может совмещать свою деятельность с «деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации», кроме ряда исключений. Зачем вводились такие нормы? Правда ли, что ЦБ рассматривает возможность предоставления банкам и некредитным финорганизациям право быть маркетплейсами? Будут ли ограничения? И почему регулятор поменял свою позицию?
— Был целый набор причин для введения таких ограничений. Прежде всего, финансовые платформы рассматриваются в качестве инфраструктурных организаций, предоставляющих решения по дистанционному привлечению и обслуживанию клиентов. Услугами финансовых платформ может пользоваться широкий круг финансовых организаций — как крупных, так и небольших. Постепенно этот канал будет приобретать все большую значимость, и стабильность его функционирования выходит на первый план.
Исходя из этой логики, сейчас финансовым платформам разрешено совмещать свою деятельность только с инфраструктурными видами деятельности, которые имеют схожие риски. Поскольку, например, у банков невозможно упорядоченное сворачивание совмещаемой платформенной деятельности: в случае отзыва банковской лицензии сразу прекращается и его платформенная деятельность. То есть одномоментно останавливается канал продаж, которым могли пользоваться большое количество участников рынка, а для кого-то он уже мог успеть стать основным каналом привлечения клиентов. Поэтому для минимизации потенциальных системных рисков на старте проекта было принято решение сохранить за платформами только инфраструктурную функцию, равноудаленность от производителей продуктов.
Кроме того, отдельного обсуждения требует вопрос о режиме специального счета, который платформы используют для расчетов. Этот режим сейчас отличается от правил, действующих для банков, ведь в случае банкротства платформы средства на таком спецсчете сразу раздаются клиентам, они не включаются в конкурсную массу, как это происходит у банков. Но тем не менее в настоящий момент ЦБ проводит общественное обсуждение тематики совмещения различных видов деятельности на финансовом рынке в целом. Не исключено, что по его итогам позиция в отношении финансовых платформ будет скорректирована — исходя из системного подхода, с оценкой возникающих рисков и применением механизмов управления такими рисками.
— В прошлом месяце председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что «нужно подумать», чтобы порталы-агрегаторы, продающие финансовые продукты, обязать к вступлению в реестр маркетплейсов ЦБ. Насколько эта идея проработана? Как и когда будет реализована?
— На первом этапе реализации проекта мы отказались от обязательного разрешительного режима для финансовых платформ, поскольку под потенциальные квалифицирующие признаки подпадала значительная часть участников рынка с элементами платформенной бизнес-модели в своей деятельности. Это было четыре года назад. За это время мир сильно изменился, пандемия подхлестнула развитие дистанционных сервисов. Платформенная бизнес-модель становится все более популярной и широко используется. Агрегаторы отвечают на запрос клиента, удобно сравнить и быстро выбрать продукты и услуги, в том числе и финансовые. По сути, на агрегаторы постепенно мигрирует «последняя миля» общения с клиентом. Конечно, этот тренд уже неправильно игнорировать, прежде всего с точки зрения защиты интересов потребителей, но конкретные предложения пока находятся на стадии проработки.
— Зачем финансовым маркетплейсам вступать в реестр ЦБ, создавать большой капитал, накладывать на себя поднадзорность Банку России, если можно работать в формате такого агрегатора? В чем у них, кроме издержек, реальные конкурентные преимущества?
— Статус финансовой платформы дает два преимущества — доверенную среду и качество клиентского пути. Когда речь идет о финансах, клиенты хотят надежности. Отправить свои деньги онлайн на вклад — это все-таки не пиццу заказать на ужин. Новый институт, который заработал с запуском системы «Маркетплейс», — это регистратор финансовых трансакций (РФТ). Он создан на базе Центрального депозитария и хранит юридически значимую информацию о всех сделках, совершенных на финансовых платформах. Выписку из РФТ клиент может в любой момент получить на портале госуслуг. Особенно это важно для вкладов, ведь при наступлении страхового случая (например, если у банка отзовут лицензию) АСВ выплатит клиенту средства по «платформенному» вкладу, опираясь на информацию из РФТ. Клиенту не придется подавать никаких заявлений, обращаться в банк-агент — все произойдет автоматически. Кроме того, сам статус финансовой платформы как компании, соблюдающей требования ЦБ, в том числе по информбезопасности, дает человеку нужный ему уровень надежности, в отличие от нерегулируемых агрегаторов.
Если говорить про качество клиентского опыта, то статус дает платформам возможность использовать механизм делегированной идентификации. Она обеспечивает экстерриториальность, которую сегодня не может дать ни один агрегатор. Ведь, как правило, чтобы стать клиентом банка, нужен личный визит в банк или встреча с его представителем. С представителем финансовой платформы клиент встречается только один раз. После этого появляется полная бесшовность в приобретении продуктов любого подключенного к платформе банка. Процесс полностью безбумажный: при приеме на обслуживание клиент не подписывает ни одного распечатанного документа.
Можно сказать, что финансовые платформы изначально экологичны и спроектированы согласно ESG-принципам, но это и с прагматической точки зрения сильно снижает издержки, связанные с обработкой и хранением бумажных документов. За счет подключения к государственным информационным системам и цифровому профилю анкета клиента и иные нужные ему данные предзаполняются и регулярно обновляются автоматически — это значительно улучшает клиентский опыт. И так далее. Если кратко, то поскольку при реализации проекта сначала разрабатывались бизнес-процессы, а только потом под них готовились регуляторные изменения, в результате были реализованы наиболее прогрессивные решения, нужные рынку.
— Чем обусловлена величина регуляторного капитала, установленная для маркетплейсов? Каковы основные издержки платформ?
— Величина регуляторного капитала отражает общий подход ЦБ к организациям, выполняющим инфраструктурную функцию, от которых может зависеть деятельность многих других участников. Такая инфраструктура — это, конечно, высокие затраты на самые современные IT-системы, их безопасность, непрерывность деятельности, управление операционными рисками. Капитал покрывает бизнес-риски и операционные риски.
— Финансовые организации, в том числе банки, жалуются, что маркетплейсы «съедают» их маржу. Насколько обоснованы их претензии?
— Цифровизация усиливает конкуренцию. Клиенту становится все проще в пару кликов поменять обслуживающий банк, пользоваться несколькими банками одновременно. Трансформируются бизнес-модели, сужается маржа по банковским продуктам, растет актуальность задачи по управлению издержками. Маркетплейс — это канал продаж. Чтобы оценить его эффективность, надо сравнить с другими каналами — собственным и партнерскими. Учесть расходы на офисную сеть, на штат выездных представителей, на поддержание собственных дистанционных каналов, на маркетинг, закупку клиентского траффика в интернете, колл-центр. Сравнить свое территориальное покрытие и в каких регионах предлагает сервис платформа. По результатам проведенного нами опроса большинство розничных банков заинтересованы в расширении дистанционных продаж с использованием финансовых платформ.
— Каково будущее российского рынка маркетплейсов? Как их развитие повлияет на финансовую индустрию страны?
— Если кратко, то текущие тренды можно нарисовать так. Платформенные решения и далее экосистемность, а также формат «одного окна» становятся новой нормой. Причем это «окно» находится на экране мобильного телефона. Большинство игроков на рынке стратегически видят себя мультисервисными, предлагающими клиенту широкую линейку продуктов. Как финансовых, так и нефинансовых. «Невидимые финансы» будут растворяться в товарах и услугах. За удобным интерфейсом должен стоять «движок» — надежный, высокотехнологичный, отвечающий современным запросам бизнеса. Финансовые платформы спроектированы именно как такой механизм.