как много кредитов объединить в один

Как объединить несколько кредитов в один?

Сегодня многие заёмщики ежемесячно обслуживают не один, а сразу несколько кредитов. Оплачивать несколько займов в разных банках бывает довольно неудобно. Лучше объединить их в один.

Сегодня многие заёмщики ежемесячно обслуживают не один, а сразу несколько кредитов. Оплачивать несколько займов в разных банках бывает довольно неудобно. Лучше объединить их в один – это поможет существенно упростить процедуру погашения займа. Кроме того, объединением кредитов можно существенно снизить процентную ставку и размер переплаты.

Сегодня предложения по рефинансированию кредитов сторонних банков предлагают не только такие крупные игроки рынка, как ВТБ24 или Газпромбанк, но и многие небольшие банки. Конечно, баки соглашаются на перекредитование не просто так. В условиях, когда темпы роста рынка кредитования снижаются, клиенты на вес золота, правда, не все, а те, которые могут похвастаться своей платёжной дисциплиной. Т.е. для того, чтобы получить одобрение на такой займ, нужно, по крайней мере, на протяжении полугода не допускать просрочек по платежам.

Кроме хорошей кредитной истории понадобится справка о доходах. Если у заёмщика есть имущество, которое может выступать в качестве залога, банк может снизить ставку на несколько процентов.

Прибегать к рефинансированию кредитов следует в нескольких случаях:
1) Если вы хотите изменить валюту кредитов
2) Если необходимо увеличить общую сумму займа
3) Если вам неудобно выплачивать кредиты в разных банках, и вы хотели бы снизить размер переплаты.

Итак, давайте посчитаем, сколько может сэкономить заёмщик при объединении своих кредитов. Допустим, у нас два кредита: ипотека и автокредит, которые мы хотим объединить в один.

Итого: при снижении размера ежемесячного платежа, мы получаем снижения размера переплаты по процентам на 46 559 рублей, а учитывая размер комиссий, мы получим разницу в 226 788 рублей.

Чтобы объединить кредиты, заёмщику нужно обратиться в банк с заявлением, в котором нужно указать в каких банках у него уже имеются кредиты, какая их часть уже погашена. После того, как банк одобрит заявку (на рассмотрение может уйти от одного дня до нескольких недель), нужно будет предоставить необходимые документы. Пакет документов практически не отличается от ипотечного. В него будут входить документы на залоговое имущество, справка о доходах, свидетельство о страховании жизни заёмщика. Копии договоров со сторонними банками обычно не требуются, нужно просто указать реквизиты для погашения старых кредитов и ваши долги будут погашены за счёт нового.

Источник

Объединение нескольких кредитов в один: зачем это нужно?

Последняя редакция 19 июня 2021

Время на прочтение 10 минут

Поиски лучших финансовых предложений, выгодных программ, лучшего соотношения цены и качества дают порой неожиданный эффект — мультикредитование. Это ситуация, когда квартира куплена в ипотеку в одном банке, машина приобретена по программе автокредитования в другом банке. А еще есть несколько кредитных карт разных банков, и всеми вы пользуетесь.

Несмотря на удобство каждого предложения в отдельности, вместе они создают проблему: вы забываете, когда по какому кредиту делать взнос, нервничаете, боясь допустить просрочки. Вы перебрасываете деньги с одной карты на другую, теряя каждый раз на комиссии.

Долго такая гонка продолжаться не может, и вы просто мечтаете о том, чтобы иметь один кредит в одном банке. Как ни удивительно, это не сложно сделать в реальной жизни. Многие банки предлагают услугу объединение кредитов разных банков в один.

Реструктуризация, рефинансирование, консолидация. В чем разница?

Нередко для граждан эти три термина означают одно и тоже. Но между ними существует большая разница. Давайте разберемся.

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора. Если человек не может платить кредит на прежних условиях, а уклоняться от уплаты не собирается, лучший выход — изменить условия выплат.

Вариантов может быть много:

Впрочем, последний вариант встречается редко и связан с какими-то экстраординарными обстоятельствами в жизни должника.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющегося. Рефинансирование используется, когда клиент знает, что появились более удобные условия, чем те, по которым брал кредит он: снизились процентные ставки, увеличились сроки кредитования.

В отличие от реструктуризации, от клиента не требуется рефинансировать кредит в том же самом банке. Он может отправиться и в другую кредитную организацию.

Консолидация — это частный случай рефинансирования. Только новый кредит оформляется для погашения не одного старого, а сразу нескольких и, возможно, даже в разных банках.

Какие выгоды дает объединение кредитов разных банков в один?

Можно выбрать более удобный график погашения — платить раз или два раза в месяц, например, после зарплаты или иного дохода.

Также объединение кредитов позволяет вывести из сделки поручителя или созаемщика. Старый кредит или ипотека закрывается, и все обязательства по нему прекращаются, на новый договор обязанности поручителя не переносятся.

Это актуально, если поручитель или второй заемщик неплатежеспособен и собирается подавать на банкротство. Напомним, при банкротстве созаемщика ил поручителя банк вправе предъявить требование на весь остаток долга основному заемщику. Иногда проще сменить банк, чем договориться со старым о замене поручителя.

Зачем это банкам?

Банки, безусловно, имеют свою выгоду, иначе они бы не стали разрабатывать подобные программы.

С помощью таких предложений они наращивают собственную клиентскую базу заемщиков. Причем клиентов добросовестных, качественных. Одно из главных требований банка к объединяемым кредитам — по ним не должно быть просрочек.

Кроме того, проценты по объединенному кредиту поступают в банк, а не уходят к конкурентам.

Как оформить консолидацию кредитов?

Для начала соберите все свои кредитные договоры и перечитайте их — запросите кредитную историю, чтобы не просчитаться. Выберите займы, которые числятся на вас уже полгода, но до их полного погашения еще остается не меньше 3-6 месяцев. Именно эти обязательства и можно свести в одно. Свежие кредиты и те, которые вот-вот истекут, банк не заинтересуют.

Банковские программы обычно позволяют объединить до пяти кредитов. При этом самых разных: можно консолидировать потребительские кредиты с авто и даже с ипотекой.

Главные условия, которым должны отвечать кредиты:

После того, как вы определили кредиты, которые будете консолидировать, надо изучить, какие условия предлагают кредитные организации. Они могут разниться довольно сильно.

Например, банк ВТБ предлагает объединенный кредит со ставкой от 5,4% годовых. А Сбер — сразу от 11,9%. У ВТБ максимальная сумма кредита составляет 5 млн рублей, а у Сбера — 3 млн рублей (на 5 млн могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка). Зато у Сбера минимальная сумма кредита 30 тыс. рублей, а у ВТБ — 50 тыс.

Выбирая банк важно просчитать, выгодно ли такое объединение или не стоит тратить на это время.

После выбора оптимального варианта, необходимо подготовить комплект документов. Потребуется:

Некоторые банки также требуют СНИЛС, а где-то могут запросить не только справку 2НДФЛ, но и подтверждение того, что в настоящее время заемщик имеет работу.

После сбора документов можно подавать заявку в выбранный банк — через сайт онлайн либо в отделении. Туда все равно придется идти на заключение договора, если кредит одобрят.

Получив на руки бумаги на новый кредит не забудьте проверить еще раз условия договора. Действительно ли новая сумма и график выплат удобнее прежних. Не скрывается ли в договоре дополнительная услуга, например страхование кредита, о котором вас не предупредили.

Как банк будет взыскивать долг — через суд в общем порядке, или по исполнительной надписи нотариуса, без суда и следствия.

При объединении кредитов у вас появляется новое обязательство, срок исковой давности по которому начинается заново.

Напомним, по кредитам этот срок составляет три года, увеличивать его банки не могут, это нарушение гражданского законодательства.

Подводные камни

Новый банк самостоятельно переведет деньги прежним кредиторам, к заемщику они не попадают. Но это едва ли можно назвать минусом, поскольку должнику не приходится заботиться о том дошли ли деньги, платить комиссии за перевод. А заодно он не поддается искушению потратить полученные средства.

Другой нюанс более важен. Если по кредиту у вас есть созаемщик, то от него потребуется нотариально заверенное согласие на участие в объединенном кредите. Ведь человек соглашался участвовать в обязательстве на определенных условиях. Приготовьтесь аргументировать, в чем смысл и выгода объединения долга.

О подобных тонкостях лучше всего заранее поговорить с юристом. Возможно, профессионал подберет нужные слова и убедит его пойти вам навстречу.

Если по договору созаемщика нет, но имеется поручитель, ситуация упрощается. Поручительство по старому кредиту будет погашено вместе с самим кредитом. К новому, объединенному обязательству поручитель не будет иметь отношения.

Если, конечно, в новом банке наличие поручителей не является обязательным условием выдачи кредита. Но в этом случае искать поручителей, которые устроят банк, нужно будет заново.

Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Согласия от банков на переход в другую организацию не требуется, достаточно написать заявление на досрочное полное погашение кредита.

Главное, правильно высчитать дату финального погашения, чтобы новый кредитор успел перевести деньги кредиторам прежним. Здесь пригодится опытный специалист, который возьмет этот процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Здесь тоже очень пригодится опытный специалист, который возьмет этот достаточно нервный процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

Кредиты и займы

Хотя объединять можно разные виды кредитов, консолидировать их с микрозаймами не получится. Микрофинансовые организации регулируются иначе, нежели банки, поэтому никто из кредитных организаций не возьмет на себя дополнительные риски. Также вызывает большое сомнение и возможность объединения нескольких займов в один заем.

Микрозаймы выдаются без залога с минимальным набором документов (для некоторых достаточно паспорта), поэтому риски невозврата по ним высоки. МФО не интересно принимать на себя чужие рискованные обязательства, да еще и под уменьшенную ставку.

Если банк отказал в консолидации

Отказы по заявкам на объединенные кредиты, к сожалению, случаются. Также как и в случае отказа по классическому кредиту, банк не объясняет свои решения. Но их вполне можно вычислить.

Резюмируя, можно сделать вывод, что объединение нескольких кредитов в один — полезный инструмент. Надо лишь тщательно изучить предложения, чтобы понять, выгоден ли он конкретно вам. И конечно, потратить определенное время и силы на общение с прежними кредиторами. Но, как уже говорилось выше – такие вопросы можно всегда доверить профессиональным юристам.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Источник

У меня несколько кредитов и долг другу. Как все это выплачивать?

У меня есть несколько долгов:

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Источник