как называется болезнь когда человек постоянно берет кредиты
Кредитная зависимость: причины возникновения и лечение
Кредитная зависимость — новая болезнь нашего времени, она относится к тому же роду зависимостей как лудомания игромания, компьютерная зависимость, шопоголизм. Часто человек страдает двумя заболеваниями: и шопоголизмом и кредитоманией.
Всегда были люди, которые не могли выжить на зарплату, стреляли трёшку до получки и если им сильно везло, то финансовое планирование семейного бюджета брали на себя их муж или жена.
Но со сменой экономической формации — кредиты стали доступными, отношение к ним спокойным и кредитомания приобрела форму эпидемии. Появление кредитной карточки перевернуло психологию людей, всё, что было недосягаемым оказалось на расстоянии взмаха волшебной карточки: красивая одежда, дорогая техника, машина, которая не по карману.
Каждый кредитоман верит, что сможет вернуть кредит, а если нет, то перекредитуется, но это болезнь, ведущая прямиком в финансовую яму — проблемы с деньгами не решаются с помощью заёмных денег. Нередки случаи, когда груз кредитов доводил человека до самоубийства — без адекватной помощи, зависимый может не справиться. В данной статье рассмотрим причины проблемы и пути решения.
По статистике на первый квартал 2020 года на каждого россиянина в среднем приходится кредитный долг в 119,7 тыс. рублей. И это без учёта микрозаймов. 16% россиян отдают треть своего дохода банкам.
Вот основные причины того, что люди попадают в зависимость от кредитов и займов
Острая зависть к более обеспеченным и желание самоутвердиться в их глазах. Потребность выглядеть более состоятельным, чем на самом деле, форма важнее содержания.
Неконтролируемое желание завладеть понравившейся вещью здесь и сейчас.
Доступность кредитов: сейчас кредитку легко оформить в любом магазине и на любом сайте с минимальным количеством документов и на довольно большую сумму.
Низкая финансовая грамотность. Нежелание разбираться в ставках, читать условия договора, надежда на «авось».
Воздействие рекламы, люди по-настоящему верят, что, купив эту куртку, духи, телефон, машину они станут счастливее, привлекательнее для противоположного пола, и т.д.
Низкий уровень доходов или же полное их отсутствие. До появления кредитов, человек в отсутствие денег даже не смотрел на какие-то вещи, теперь же они стали доступны, создаётся иллюзия, что он может себе их позволить.
Психологические причины закредитованности
Как и при любой другой аддикиции, кредитозависимости подвержены люди с зависимым типом поведения, у чего есть психологические причины. Зависимый человек неполноценен, он не может жить без объекта своей зависимости, а тот может выражаться в какой угодно форме: другой человек, алкоголь, азартные игры, телефон, еда или любая другая вещь, которая не является необходимой для жизни человека.
Зависимый человек не может оставаться наедине с самими собой, ему не нравится он сам, мир, в котором он живёт, он чувствует себя недостаточно хорошим, успешным — у него всегда сильно заниженная самооценка и возможно несколько психических проблем. Зависимые от кредитов люди испытывают тоску и неудовлетворённость, когда не могут покупать. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. Так они чувствуют власть и потенцию, не осознавая, что лишь компенсируют таким неуклюжим способом собственную дефицитарность.
У зависимого поведения есть причины:
Начинается ещё в младенчестве: если ребёнка кормили по часам, а не по требованию, не брали лишний раз на руки, чтоб «не приучить к рукам» — он становится фрустрированным, у младенца нет ресурса для того, чтобы справиться с ожиданием, и он не может себе объяснить, почему ему не дали грудь или бутылочку прямо сейчас, почему не приласкали и не утешили. Вопреки расхожему мнению, подобное воспитание не делает ребёнка терпеливым и устойчивым, наоборот, повзрослев, такой человек неспособен ждать, он подсознательно боится, что его потребность удовлетворена не будет, и именно поэтому хочет взять, то что ему нравится прямо сейчас, вдруг потом это исчезнет навсегда. Поэтому желания у кредитомана невероятно сильны, а способность откладывать удовольствие, критически мыслить и планировать неразвиты.
Центр удовольствия, расположенный в мозгу зависимого недостаточно стимулируется, и поэтому человеку нужен допинг — алкоголь, еда, сигареты, игры, деньги и т.д.
Кредиты и долги — следствие, а не причина. Причина — психология зависимого, тенднция к зависимому поведению.
Признаки и симптомы зависимости от кредитов
Если вы замечаете у себя данные признаки, то, проблема кредитозависимости знакома вам и вам нужна помощь и лечение.
Неадекватное восприятие реальности
«Да, у меня долгов на два миллиона, при зарплате 30 тысяч, я уже прибегаю к микрозаймам, но ничего страшного — отдам потихоньку.»
Совершая покупки и беря на них банковские займы, человек видит происходящее как бы со стороны. Он наблюдатель, а не участник истории.
Пассивное отношение к действительности
«Да, я всё понимаю, я вижу, что в финансовой ловушке, но нет сил, энергии, воли, чтобы разобраться в ситуации и начать её решать.»
Сильное чувство вины
Из-за неоднократных безуспешных попыток всё прекратить, человек испытывает стыд и вину, и успокаивает себя, покупая очередную вещь на заёмные деньги.
Человек следует неадаптивной модели поведения — набирая кредиты, чтобы погасить кредиты, но не видит возможностей избавиться от этого, как будто идёт по узкому туннелю, не имея возможности выйти за его пределы.
Человек врёт своим близким об источниках денег на покупки, о величине и количестве кредитов, лжёт, одалживая и не отдавая долги. Обманывает банки в вопросах о рабочем стаже, уровне доходов, о цели кредита.
Повышенная тревожность и агрессия, психологическая напряжённость
Зависимый находится в стрессе и не может вырваться из порочного круга.
Уход от ответственности
Это основная черта всех зависимых — их психология такова, что они не могут взять ответственность за свою жизнь на себя.
Не может или перестал делать накопления
Практически все ценные вещи куплены в кредит
Зависимый покупает вещи, которые при его уровне дохода можно отнести к роскоши
Дорогой телефон, драгоценности, машина.
Человек отдаёт банкам и кредиторам как минимум 50% своего дохода
Кредит берётся на погашение предыдущего кредита
Кредитная карта всегда исчерпана до дна
Грозит ли вам кредитная зависимость?
Пройдите данный тест и узнайте, грозит ли вам попасть в кредитозависимость.
Большая часть вашего дохода уходит на погашение долгов?
У вас больше одного кредита, кредитной карты?
Все ваши крупные вещи приобретены в кредит и вы планируете и дальше так делать?
Покупая бытовую технику, телефоны, компьютеры вы пользуетесь заёмными средствами?
Вы часто занимаете деньги у друзей, родственников, коллег?
Возвращаете ли вы своевременно взятые в долг деньги или можете не вернуть, но не отказываете себя в радостях и удовольствиях (отдых, покупки и т.п.)
Брали ли вы кредит, чтобы погасить предыдущий, микрозайм?
У вас нет финансовой подушки безопасности?
Вы планируете свои расходы исходя из доходов?
Вы планируете свои доходы и знаете сумму поступлений?
Вы не любите копить и откладывать для того, чтобы купить желаемое?
У вас есть задолженности по коммунальным (другим обязательным) платежам?
Вы считаете, что окружающие судят о вас по тому какая у вас марка машины, одежды, телефона?
Если вы ответили «да», более чем на 8 вопросов, у вас кредитомания и помимо помощи финансового консультанта вам нужна работа с психотерапевтом.
Если ответов «да» от 5 до 7 следует задуматься и обучиться финансовой грамотности, проконсультироваться с консультантами и юристами по кредитам.
Если у вас ответов «да», на пять и меньше вопросов, вы в зоне риска, меняйте своё отношение к деньгам пока не поздно.
Начните работу с психологом прямо сейчас
Как избежать закредитованности
вы не понимаете куда утекают деньги, они просто «испаряются»;
вы испытываете тревогу, если у вас нет под рукой наличных;
вы испытываете удовольствие от самого процесса покупки, не от вещи как таковой;
вы склонны к импульсивным покупкам;
когда вам плохо, вы утешаете себя мыслями о покупках, походом в торговый центр или зависаете в интернет-магазинах;
вы судите о других по их вещам и считает, что и отношение к вам формируется на основе того, что на вас надето, на какой вы машине и какие у вас часы.
Вот основные рекомендации, которые могут помочь, если всё или многое из вышеперечисленного вы можете отнести к себе:
Учитесь получать удовольствие от других вещей, не от покупок.
Не подавляйте эмоции, проживайте их.
Обратитесь за помощью к психологу, он научит вас проживать ситуацию, принимать себя и поможет повысить самооценку.
Групповая терапия также хорошо помогает. В России существует общество анонимных должников.
Научитесь жить здесь и сейчас, для этого используйте практики осознанности и медитации.
Вооружитесь простыми практическими приёмами: составляйте списки покупок перед походом в магазин, не гуляйте бесцельно по магазинам, отпишитесь от рассылок интернет-магазинов, всё это нужно, чтобы научиться контролировать себя, не провоцировать на спонтанные покупки.
Если вы уже оказались в кредитной западне, то незамедлительно начните предпринимать следующие действия:
Главное — признание проблемы. Если оно есть, половина дела уже сделана, можно двигаться дальше.
Проведите аудит своих финансов. Хватит прятать в голову в песок — подсчитайте точно, сколько вы должны банкам. Распишите графики платежей для каждого банка и кредитора.
Обратитесь за помощь к близким людям, если вы придёте к ним с готовым планом, а не просьбой перекрутить деньги, велика вероятность, что они помогут вам выбраться из ловушки.
Начните с закрытия всех кредитных карт, именно они — самое большое искушение.
Попробуйте провести рефинансирование существующих долгов. Банки обычно охотно откликаются на такие требования и условия по таким программам всегда хорошие.
Не думайте о сложившейся ситуации, как о тупиковой. Это просто кочка на дороге, всё можно решить, было бы желание.
Определите для себя, как вы будете жить свободным человеком, вне рабства у банков, что вы будете делать, как распорядитесь теми финансовыми ресурсами, которые сейчас ежемесячно относите в банк.
Как избавиться от кредитной зависимости навсегда
Для того чтобы избавиться от кредитомании, нужно избавить себя от её причины — зависимого типа мышления. Сделать это в одночасье невозможно, и без помощи психолога это может и не получиться. Нужно работать в двух направлениях: повышать самооценку и учиться находить радость во всём, что вас окружает, а не только в объекте зависимости.
1. Возьмите ответственность за свою жизнь.
Серьёзная проблема зависимых людей, та, что они живут как будто не своей жизнью, как будто кто-то другой берёт кредиты, совершает покупки и что всё это изменится кода-то неким волшебны образом. Нет, это ваша жизнь, она проходит и только ваших силах её изменить.
2. Подружитесь со словом – дисциплина
Деньги и дисциплина отлично дружат друг с другом. Планируйте свои расходы, ведите бюджет — так вы сможете видеть куда «утекают» финансы и грамотно распределить их. Это может не получиться сразу, но важно начать и ввести в привычку ежедневные записи расходов.
3. Не ходите в торговые центры просто так.
4. Не покупайте товары по сиюминутному импульсу.
Утро вечера мудренее. Возникло желание купить что-то дорогое, проведите с ним день и ночь, обычно наутро оказывается что этот новый макбук не так уж и нужен и можно или обойтись старым или купить что-то намного дешевле.
5. Учитесь находить радость в простых повседневных вещах.
Прогулки, йога, книги, приготовление еды, встречи с друзьями — это все простые незатратные удовольствия, обеспечивающие выброс эндорфинов и доступные каждому и в любой момент.
6. Ведите дневник эмоций.
Не копите негативные чувства, рефлексируйте, проживайте их. Возьмите за правило вести дневник для избавления от них и ежедневно выписывать всё, что происходило с вами, какие эмоции вы испытывали и почему, работайте с причиной эмоции, а не с самим чувством. Чтобы докопаться до причины попробуйте работу с психологом на нашей платформе Helppoint. Вы можете писать в вашем чате как в дневнике, каждый день, ваш психолог будет заходить 2-3 раза в неделю и давать обратную связь, разбирать проблему, предлагать упражнения и т.д.
7. Научитесь воспринимать себя не через вещи.
Вы — не ваши вещи, их стоимость и количество не определяют вашу человеческую ценность.
8. Обратитесь за помощью
К близким, к психологу, который специализируется и лечит зависимости, найдите группу поддержки. Также вам стоит обратиться к финансовому консультанту и к кредитному юристу.
9. Относитесь к деньгам как инструменту.
Вы можете занимать деньги, предварительно все хорошо рассчитав, только если это позволит вам увеличить ваш доход. Или на неотложные нужды — лечение, ремонт и т.д.
10. Никогда не берите кредит, если вы не понимаете, как и чем вы будете его отдавать.
Для того чтобы принять решение о кредите, подумайте, что вы будете делать, если завтра лишитесь основного источника дохода? Составьте план действий на этот случай, опишите, где вы будете брать деньги (нет, это не может быть новый кредит или долг). Вы знаете, где взять деньги? Отлично, возьмите их и оплатите уже имеющийся кредит. Не знаете — не влезайте в долги.
Заключение
Все зависимости формируются по похожему механизму. И алкоголик, и игроман, и кредитоман имеют много общего. Их объединяет одна цель — убежать от реальности любым путём. Столкновение с действительностью пугает их и фрустрирует.
Борьба с зависимостью начинается с признания проблемы. Вы должны посмотреть правде в глаза, взять ответственность за свою жизнь и свои поступки. Никто не поможет вам, пока вы сами не начнёте помогать себе, но как только вы примете твёрдое решение — найдётся множество возможностей и вариантов изменить свою жизнь.
Важно понимать — кредитомания лечится!
Информация, представленная в данном материале, предназначена исключительно для ознакомления и не может заменить профессиональную консультацию врача. Если вы замечаете у себя признаки зависимости, проконсультируйтесь со специалистом!
Кредитоман. Как его остановить?
Любитель взять кредит — горе в семье
Хронические заемщики могут сделать жизнь своих близких невыносимой. Что предпринять, чтобы остановить падение семьи в долговую яму?
Нарко-, алко-, кредитозависимость
Что делать, если близкий человек постоянно берет кредиты, а расплачиваться за него приходится всей семье? В социальных сетях и на профильных форумах можно прочитать много историй, которые вызывают недоумение. Девушки с мизерной зарплатой набирают займы в МФО, чтобы создать видимость богатой жизни, тратя деньги на покупки и развлечения. Нарко- и алкозависимые безработные гуляют на заемные деньги. Пенсионеры берут кредиты на совершенно неожиданные приобретения.
«Сестра набрала кредиток, деньги с них тратила на одежду, развлечения. Она нигде не работает, расплачиваться нечем. Родители узнали об этом, когда по домашнему телефону стали звонить и требовать вернуть долг. Решили помочь. Долг закрыли с заверениями, что подобное никогда больше не повторится. Но прошло не так много времени, и снова та же проблема в прежнем масштабе», — поделился историей пользователь на одном из юридических форумов. «У знакомой с работы сын-наркоман постоянно берет займы, она платит. Она в паспорте у него написала «Не давать в долг», но все равно дают», — рассказывает другой пользователь. «Есть ребенок условно. Уже большой, 25 лет, но до сих пор не работающий, болтающийся по улице и Интернету человек. Данный оболтус берет в банках кредиты на покупку бытовой техники: компьютер, монитор, видеокарта. Как его остановить?» — задается вопросом форумчанин Банки.ру.
Соглашаются платить по обязательствам нерадивых родственников по разным причинам. Кто-то жалеет и думает, что ребенок или, наоборот, пожилой родитель не отдавал отчета в своих действиях и больше такого не повторится. Кто-то не выдерживает прессинга коллекторов, а кто-то боится, что взыскание будет обращено на общее имущество. Так, по данным МФО «Е заем», около 7% займов погашаются третьими лицами, из них 50% — родственниками.
Перестать потакать и принять воспитательные меры
Инициировать процедуру банкротства можно, не дожидаясь, пока совокупный долг достигнет 500 тыс. рублей (минимальный порог для банкротства физлиц. — Прим. Банки.ру), говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Процедуру банкротства может инициировать сам должник вне зависимости от размера долга, если понимает, что отдать ее не сможет. Либо кто-то из кредиторов, при наличии задолженности более 500 тысяч рублей», — уточняет он.
Второй вариант — признать человека недееспособным, отмечает Дмитрий Шевченко. «В соответствии с нормами ГПК (часть 2 статьи 281), члены семьи могут обратиться в суд с заявлением о признании лица недееспособным, но при этом, конечно, нужно будет подтвердить факт наличия у родственника серьезного психического расстройства или хронического заболевания. Это наверняка позволит избавить лицо от кредитной зависимости, но также значительно снизит его шансы дальнейшего трудоустройства. Третий вариант — просто перестать потакать и принять в отношении родственника воспитательные меры», — резюмирует юрист.
Не брать займы у мошенников с объявлений на столбах
Урегулировать ситуацию будет сложнее, если родственник прибегал к услугам нелегальных МФО, что чаще всего и происходит, если речь идет о десятке займов.
«Если у клиента уже есть более двух открытых займов в МФО, то, например, для нашей компании это является дополнительным сигналом, чтобы отказать в выдаче займа. Для нас важно, чтобы клиент вернул взятые деньги вовремя. Что касается десяти займов и более, то важно разобраться в том, где именно клиенты берут эти займы. Например, они взяли один или два займа у компаний из реестра ЦБ, а остальные — у мошенников с объявлений на столбах», — рассказали в пресс-службе МФО «Е заем». По оценке компании, под видом микрофинансовых компаний, хотя не имеют на это права, работают около 7 тыс. структур, что в три раза превышает количество легальных МФО.
По словам Артема Денисова, в случае, если заемщик брал займы в нелегальной МФО, которая применяет незаконные методы взыскания, например, угрозы, есть только один вариант решения проблемы. «Угроза — уголовное преступление. Любые попытки угрожать должны пресекаться путем подачи заявления в правоохранительные органы. Важно зафиксировать факт угрозы и номер телефона, с которого она поступает, для облегчения работы полиции», — напоминает Денисов.
Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
Наверняка, каждый слышал о таком заболевании как «кредитомания», когда заемщик уже без особой надобности начинает использовать заемные средства. Кредит для таких людей – смысл жизни, их целевой ориентир. Ссуды помогают им оставаться самостоятельными, ответственными, собранными. Но оборачивается это порой огромной задолженностью, штрафами и даже лишением имущества. Однако, по мнению экспертов, не менее «страшной» болезнью считается кредитофобия, то есть боязнь банков, частных инвесторов, кредиторов и собственно займов.
Кредитомания или зависимость от кредитов
Большое разнообразие кредитных продуктов и организаций, предоставляющих подобные услуги, может привести обычного человека к серьёзным проблемам. Так для покупки дорогой вещи: стиральной машины, газовой плиты или автомобиля – часто люди берут кредиты. Накладно платить всю сумму полностью, ведь на что-то нужно будет жить, поэтому покупка в кредит кажется самым лучшим и быстрым решением. Каждый второй гражданин нашей страны думает, зачем ждать, копить деньги, если можно взять ссуду, приобрести то, что нужно, а потом платить. В этом и заключается проблема. Человек не думает об ответственности, которую несёт, он использует чужие деньги, а отдавать, потом придётся свои, причём гораздо больше, чем взял. Постепенно, оформлял кредиты, клиент привыкает к тому, что всегда может положиться на кредитную организацию, оформляет всё новые и новые кредиты, привыкает постоянно платить по кредиту и так появляется кредитная зависимость.
Основной ход, предпринимаемый банками, для того, что бы убедить человека взять деньги в долг – кредитная карта. Согласитесь, заманчиво, особенно, приятно получить по почте конверт, с вложенной в него кредитной картой, гласящей, что вам, как особенному клиенту был одобрен кредит. Не обращайте внимания на подобные акции. Кредитные карты получают практически каждый второй гражданин нашей страны. Не спешите активировать её, ведь если у вас нет большой необходимости в покупке чего-то, то вряд ли она появится с появлением подобной карты. Можно оставить её на всякий случай, на «чёрный день», но лучше не связываться, так как вас будет постоянно преследовать чувство, что у вас имеются лишние деньги, которые можно потратить.
Довольно часто люди оформляют сразу несколько кредитов, не думая о том, как будут оплачивать, и в итоге набрав огромную сумму, понимают, что не в состоянии справиться с платежами. Для оплаты двух уже оформленных кредита берут ещё один, таким образом, попадая в долговую яму. Чтобы не навлечь на себя неприятностей, в таких случаях стоит обратиться в банк. Объяснив всю сложившуюся ситуацию банку, вы сможете получить помощь непосредственно от него, то есть, банк может предложить вам рефинансирование, оформление нового кредита, но на более выгодных условиях, чем те, с которыми вы сами оформили бы кредит. Возможно также предоставление вам кредитных каникул: несколько месяцев вам не нужно будет вообще платить по кредиту, пока ваше положение не улучшится.
Если ничего из вышеперечисленного вам не помогает и тяга к кредиту сильна, то вам стоит обратиться к психологу, так как зависимость к оформлению и выплатам кредита – это болезнь, как алкоголизм, и помочь здесь может только специалист.
Кредитофобия или боязнь кредитов
Как же проявляется это заболевание, какие у него симптомы и как можно с ним справиться?
Кредитофобия – неприятие кредитов, банковских учреждений. Данные понятия в сознании человека ассоциируются со «злом» и «обманом», а потому их следует избегать. Состояние тревожности появляется даже при необходимости посетить финансовую организацию с целью оплаты коммунальных услуг и обязательных платежей, например, налогов или алиментов. Бывают и сложные ситуации, когда при виде кредитных карт потребитель начинает нервничать, злиться и кричать, умоляя убрать подальше этот «ненадежный и небезопасный инструмент». Кредитофобы отказываются даже от зарплатных карт, предпочитая получать оплату за свой труд наличными средствами. И что же делать таким людям, когда требуется финансовая помощь, займ, который может спасти жизнь или вернуть здоровье?
Считается, что с кредитофобией справиться легко. Нужно только перенастроить сознание человека на восприятие им банков и кредитов. Финансовые учреждения – это не «охотники» за его «кровными», а лишь помощники, проводники в мире платежей и перечислений. Они осуществляют свою деятельность на основе сбережений вкладчиков, заемщиков и прилагают максимум усилий сохранить их от мошенников, ведь сами не заинтересованы в потере средств, пусть даже для них они являются оборотными.
Что же касается кредитов, то это не обязательно кабала. Данное средство помогает людям решать проблемы. В разумных пределах займы дают шанс восстановить здоровье или заплатить за обучение. Даже одежду сегодня можно приобрести за счет кредита. И если прочесть договор, детально просмотреть график платежей и самостоятельно просчитать переплату, то можно увидеть, что займ не разорит семью. А при досрочной выплате поможет сэкономить на процентах и быстрее «скинуть» с себя обязательства. Для спокойствия после погашения долга заемщик всегда имеет право запросить официальную справку и подтверждение того, что банк к нему претензий не имеет.
С кредитофобией можно бороться, подчеркивая преимущества банков и их предложений, ведь в некоторых случаях без них в современной жизни проблемы не решить.