как объединить кредитные карты разных банков в один кредит

Как объединить два кредита в один

Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.

Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.

Оформление рефинансирования

Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.

Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.

Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:

Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.

Как объединить кредиты в один

Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:

С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.

Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.

Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).

Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.

Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.

Какие банки предлагают оформление рефинансирования

Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:

Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.

Оформление обычного кредита наличными

Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.

Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:

Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.

Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.

Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.

Что лучше выбрать?

Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.

Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.

Комментарии: 5

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Хочу обьединить 2 кредита в один в сбербанке,плюсы и минусы.

Уважаемая Светлана, основные преимущества консолидации кредитов следующие :
1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним.
2. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа.
3. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже.
Среди минусов:
1. Обычному пользователю сложно определить и учесть все нюансы объединения кредитов.
2. Банк может отказать при малейшей просрочки хотя бы по одному из кредитов.
3. Дополнительные временные затраты на сбор необходимых документов.

Хочу объединить кредит и кредитную карту в один

Уважаемый Владимир, вы можете сделать это в рамках рефинансирования. Вы брать подходящий вариант, сумму, процентную ставку и дополнительные условия, а также оформить онлайн-заявку вы можете по этой ссылке.

Хочу объяденить два кредита и платить один, Тинькофф и Восточный банк

Источник

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Источник

Объединение нескольких кредитов в один: зачем это нужно?

Последняя редакция 19 июня 2021

Время на прочтение 10 минут

Поиски лучших финансовых предложений, выгодных программ, лучшего соотношения цены и качества дают порой неожиданный эффект — мультикредитование. Это ситуация, когда квартира куплена в ипотеку в одном банке, машина приобретена по программе автокредитования в другом банке. А еще есть несколько кредитных карт разных банков, и всеми вы пользуетесь.

Несмотря на удобство каждого предложения в отдельности, вместе они создают проблему: вы забываете, когда по какому кредиту делать взнос, нервничаете, боясь допустить просрочки. Вы перебрасываете деньги с одной карты на другую, теряя каждый раз на комиссии.

Долго такая гонка продолжаться не может, и вы просто мечтаете о том, чтобы иметь один кредит в одном банке. Как ни удивительно, это не сложно сделать в реальной жизни. Многие банки предлагают услугу объединение кредитов разных банков в один.

Реструктуризация, рефинансирование, консолидация. В чем разница?

Нередко для граждан эти три термина означают одно и тоже. Но между ними существует большая разница. Давайте разберемся.

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора. Если человек не может платить кредит на прежних условиях, а уклоняться от уплаты не собирается, лучший выход — изменить условия выплат.

Вариантов может быть много:

Впрочем, последний вариант встречается редко и связан с какими-то экстраординарными обстоятельствами в жизни должника.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющегося. Рефинансирование используется, когда клиент знает, что появились более удобные условия, чем те, по которым брал кредит он: снизились процентные ставки, увеличились сроки кредитования.

В отличие от реструктуризации, от клиента не требуется рефинансировать кредит в том же самом банке. Он может отправиться и в другую кредитную организацию.

Консолидация — это частный случай рефинансирования. Только новый кредит оформляется для погашения не одного старого, а сразу нескольких и, возможно, даже в разных банках.

Какие выгоды дает объединение кредитов разных банков в один?

Можно выбрать более удобный график погашения — платить раз или два раза в месяц, например, после зарплаты или иного дохода.

Также объединение кредитов позволяет вывести из сделки поручителя или созаемщика. Старый кредит или ипотека закрывается, и все обязательства по нему прекращаются, на новый договор обязанности поручителя не переносятся.

Это актуально, если поручитель или второй заемщик неплатежеспособен и собирается подавать на банкротство. Напомним, при банкротстве созаемщика ил поручителя банк вправе предъявить требование на весь остаток долга основному заемщику. Иногда проще сменить банк, чем договориться со старым о замене поручителя.

Зачем это банкам?

Банки, безусловно, имеют свою выгоду, иначе они бы не стали разрабатывать подобные программы.

С помощью таких предложений они наращивают собственную клиентскую базу заемщиков. Причем клиентов добросовестных, качественных. Одно из главных требований банка к объединяемым кредитам — по ним не должно быть просрочек.

Кроме того, проценты по объединенному кредиту поступают в банк, а не уходят к конкурентам.

Как оформить консолидацию кредитов?

Для начала соберите все свои кредитные договоры и перечитайте их — запросите кредитную историю, чтобы не просчитаться. Выберите займы, которые числятся на вас уже полгода, но до их полного погашения еще остается не меньше 3-6 месяцев. Именно эти обязательства и можно свести в одно. Свежие кредиты и те, которые вот-вот истекут, банк не заинтересуют.

Банковские программы обычно позволяют объединить до пяти кредитов. При этом самых разных: можно консолидировать потребительские кредиты с авто и даже с ипотекой.

Главные условия, которым должны отвечать кредиты:

После того, как вы определили кредиты, которые будете консолидировать, надо изучить, какие условия предлагают кредитные организации. Они могут разниться довольно сильно.

Например, банк ВТБ предлагает объединенный кредит со ставкой от 5,4% годовых. А Сбер — сразу от 11,9%. У ВТБ максимальная сумма кредита составляет 5 млн рублей, а у Сбера — 3 млн рублей (на 5 млн могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка). Зато у Сбера минимальная сумма кредита 30 тыс. рублей, а у ВТБ — 50 тыс.

Выбирая банк важно просчитать, выгодно ли такое объединение или не стоит тратить на это время.

После выбора оптимального варианта, необходимо подготовить комплект документов. Потребуется:

Некоторые банки также требуют СНИЛС, а где-то могут запросить не только справку 2НДФЛ, но и подтверждение того, что в настоящее время заемщик имеет работу.

После сбора документов можно подавать заявку в выбранный банк — через сайт онлайн либо в отделении. Туда все равно придется идти на заключение договора, если кредит одобрят.

Получив на руки бумаги на новый кредит не забудьте проверить еще раз условия договора. Действительно ли новая сумма и график выплат удобнее прежних. Не скрывается ли в договоре дополнительная услуга, например страхование кредита, о котором вас не предупредили.

Как банк будет взыскивать долг — через суд в общем порядке, или по исполнительной надписи нотариуса, без суда и следствия.

При объединении кредитов у вас появляется новое обязательство, срок исковой давности по которому начинается заново.

Напомним, по кредитам этот срок составляет три года, увеличивать его банки не могут, это нарушение гражданского законодательства.

Подводные камни

Новый банк самостоятельно переведет деньги прежним кредиторам, к заемщику они не попадают. Но это едва ли можно назвать минусом, поскольку должнику не приходится заботиться о том дошли ли деньги, платить комиссии за перевод. А заодно он не поддается искушению потратить полученные средства.

Другой нюанс более важен. Если по кредиту у вас есть созаемщик, то от него потребуется нотариально заверенное согласие на участие в объединенном кредите. Ведь человек соглашался участвовать в обязательстве на определенных условиях. Приготовьтесь аргументировать, в чем смысл и выгода объединения долга.

О подобных тонкостях лучше всего заранее поговорить с юристом. Возможно, профессионал подберет нужные слова и убедит его пойти вам навстречу.

Если по договору созаемщика нет, но имеется поручитель, ситуация упрощается. Поручительство по старому кредиту будет погашено вместе с самим кредитом. К новому, объединенному обязательству поручитель не будет иметь отношения.

Если, конечно, в новом банке наличие поручителей не является обязательным условием выдачи кредита. Но в этом случае искать поручителей, которые устроят банк, нужно будет заново.

Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Согласия от банков на переход в другую организацию не требуется, достаточно написать заявление на досрочное полное погашение кредита.

Главное, правильно высчитать дату финального погашения, чтобы новый кредитор успел перевести деньги кредиторам прежним. Здесь пригодится опытный специалист, который возьмет этот процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Здесь тоже очень пригодится опытный специалист, который возьмет этот достаточно нервный процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.

Кредиты и займы

Хотя объединять можно разные виды кредитов, консолидировать их с микрозаймами не получится. Микрофинансовые организации регулируются иначе, нежели банки, поэтому никто из кредитных организаций не возьмет на себя дополнительные риски. Также вызывает большое сомнение и возможность объединения нескольких займов в один заем.

Микрозаймы выдаются без залога с минимальным набором документов (для некоторых достаточно паспорта), поэтому риски невозврата по ним высоки. МФО не интересно принимать на себя чужие рискованные обязательства, да еще и под уменьшенную ставку.

Если банк отказал в консолидации

Отказы по заявкам на объединенные кредиты, к сожалению, случаются. Также как и в случае отказа по классическому кредиту, банк не объясняет свои решения. Но их вполне можно вычислить.

Резюмируя, можно сделать вывод, что объединение нескольких кредитов в один — полезный инструмент. Надо лишь тщательно изучить предложения, чтобы понять, выгоден ли он конкретно вам. И конечно, потратить определенное время и силы на общение с прежними кредиторами. Но, как уже говорилось выше – такие вопросы можно всегда доверить профессиональным юристам.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Источник