Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада
Опрос сервиса по поиску работы hh.ru показал, что только у 17% россиян есть накопительный счет в банке. Таких потребителей банковских услуг называют предусмотрительными. Они могут откладывать свободные средства на пенсию или накопить на крупную покупку.
Что такое накопительный «кошелек» в банке
Марат и Светлана давно мечтали побывать на Кубе, но семейный бюджет не позволял единовременно купить билеты и забронировать отель. Пара решила копить. Дома завели конверт с надписью «Куба».
Прошел год, а накопить на поездку им так и не удалось. Оказалось, что деньги, которые были всегда в легком доступе, так же быстро тратились на постоянно возникающие нужды. Друзья посоветовали супругам завести счет для сбережений в финансовой организации.
Такой формат накопительного счета позволяет перечислять деньги до востребования. В любое время можно их забрать из банка. При этом вы по-прежнему сможете ежемесячно получать начисляемые проценты. Их банк рассчитывает по остатку на депозите, этому не препятствует даже частое снятие средств.
К депозиту для накоплений привязывают карту. Финансовые организации позволяют присоединить к накопительному счету и карточку с кешбеком. Вкладчик пользуется картой, а на деньги, которые на ней лежат, начисляют процент.
Открытый в банке счет для сбережений представляет собой нечто среднее между депозитом и пластиковой картой, которая приносит прибыль.
Выбирая накопительный счет, отдайте предпочтение финансовым организациям, участвующим в системе страхования вкладов. Если банк прогорит, агентство компенсирует счет до 1,4 млн рублей.
В чем разница между вкладом и сберегательным счетом
Вклад и сберегательный счет – банковские продукты для получения дохода и увеличения финансовых накоплений.
Главным условием размещения денежного депозита или вклада в финансовой организации становятся минимальные денежные накопления. Их необходимо перевести на открытый счет.
Вложения могут рассчитываться по фиксированной ставке или меняться в зависимости от условий, которые обозначит банк. Также у вклада ограниченный период размещения.
Сберегательный счет
Вклад
Можно ли открыть на фиксированный промежуток времени и сберечь проценты, если отказаться от депозита?
Да.
Нет, проценты не сохраняются.
Можно закрыть раньше срока?
Да, проценты начислят полностью.
Да, только процент пересчитают по минимальной ставке 0,01%.
Есть ли требования к первоначальной сумме открытия?
Нет.
Да.
Меняются ли условия в течение действия договора?
Да, банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть процент накоплений.
Накопительный счет – более гибкий продукт. Его можно закрыть в любое время, при этом проценты сохраняются. Только они окажутся не такими высокими, как на вкладе.
Однако сберегательный счет может сравняться с процентами вклада, если потребитель не будет снимать с него деньги.
У вкладов могут меняться параметры по сроку, праву на пополнение или снятие. Но они все равно будут подвергаться строгим ограничениям. Накопительные вклады чаще бывают без срока закрытия, поэтому банк может изменить условия хранения денег. Если будет невыгодна ставка в 8%, то ее понизят, например, до 2,2%.
Марат и Светлана решили открыть накопительный счет под 5%. Конечно, эта ставка не покрывала рост инфляции, что бывает редко со сберегательными счетами, однако семья рискнула. Таким образом пара планировала уберечь себя от траты денег мимо главной цели.
Кто выбирает накопительный счет
Потребители банка выбирают накопительный счет, чтобы получить процентный доход. В основном этот продукт используют как краткосрочный вклад.
К примеру, вкладчик получил большой денежный куш, но его недостаточно для вложения в недвижимость. В квартире хранить сбережения он опасается, поэтому отдает предпочтение сберегательному счету на выгодных условиях.
Часть потребителей выбирают накопительный счет, чтобы перечислять на него заработную плату.
Это выгодная опция, если по зарплатной карте нет процента на остаток. При этом есть возможность вывода денег на карточку в любое время при необходимости и без потери начисленных процентов.
Создание накоплений для дорогой покупки – это еще одна причина для открытия сберегательного счета. Некоторые банковские приложения даже рассчитывают сумму ежемесячных отчислений, которая необходима для приближения к цели.
Марат и Светлана установили мобильное приложение для расчета ежемесячных отчислений на отпуск за границей. Они планировали накопить за два года 200 тысяч рублей.
Онлайн-сервис рекомендовал им каждый месяц откладывать с зарплаты по 8,3 тысячи рублей. С учетом начисленных процентов к обозначенному сроку семья накопила 209 160 рублей. Из них – 199 200 рублей отчисления из заработной платы, проценты по ставке 5% составили 9 960 рублей.
Как открыть накопительный счет
Завести сберегательный счет просто. Надо посетить банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и определиться с удобным накопительным счетом. При выборе оцените ставку по процентам, условия работы с ней, способы перечисления средств на счет.
На размер ставки влияют:
Возможность свободного доступа к деньгам открывается с накопительным счетом. Если необходима фиксированная ставка на долгий срок без траты денег, то выбирайте банковский вклад.
После выбора накопительного счета консультант предложит заполнить заявление, объяснит условия пользования счетом. Пользователь банковской услуги должен будет только перевести первоначальную сумму.
Финансовые организации позволяют открывать накопительные счета в личном интернет-кабинете или мобильном приложении. Банки могут даже пойти навстречу клиенту и за удаленное обслуживание предложить скидочные акции.
Состоятельные граждане обладают несколькими сберегательными счетами в различных организациях, занимающихся финансами. Накопительные счета, открытые в одном месте, могут способствовать тому, что банк сократит количество банковских продуктов.
Потребитель банковских услуг может завести лишь единственный сберегательный счет на условиях повышенной ставки. В то же время ему разрешено открывать несколько счетов с минимальной процентной ставкой. К этому банки обычно лояльны.
Недостатки накопительного счета
В сравнении с высокодоходными счетами ставка по рассматриваемым сбережениям всегда ниже. Она может еще больше снизиться, все зависит от решения финансовой организации. Тогда доходность счета клиента упадет.
Например, вы положили 500 тысяч рублей. А через месяц сняли 200 тысяч. Процент начисляется только на оставшиеся 300 тысяч рублей, даже если через неделю вы пополните счет на 200 тысяч. Избежать этого можно, внимательно прочитав условия пользования счетом.
Выбирайте накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Это будет наиболее выгодный вариант для накоплений.
Пользователю запрещено снимать деньги переводом на счет в другом банке или на карту напрямую. Владельцу нужно перечислить средства на карту или счет банка, где находится накопительный счет, и только после этого – на сторонние счета других банков.
Новое о сберегательных счетах
В мире вкладов с 1 января 2021 года произошли важные изменения. Теперь физические лица должны платить налог за процентный доход по сбережениям. НДФЛ с процентов раньше платил банк, в котором граждане хранили деньги.
Сотрудники финансовой организации сами рассчитывали и удерживали налог. Правда, происходило это редко. До 2021 года НДФЛ в размере 35% платили с процентов, которые превышали минимальный порог. Для вкладов в рублях этот лимит равнялся ставке рефинансирования банка плюс 5%.
С 2021 года доход каждого вкладчика облагается НДФЛ по ставке 13%. При этом учитываются несколько вкладов. Они складываются, и если общая сумма равна 1 млн рублей, то вкладчик платит подоходный налог с банковских вкладов, превышающих установленный предел.
Не обязательно самим вычислять доходность, заполнять декларацию. В личном кабинете ФНС укажет общий платеж и годовые налоги на недвижимость.
Поскольку вклад Марата и Светланы не превышал 1 млн рублей, то они не платили 13% с процентного дохода. Семья за два года накопила на отдых на Кубе и смогла исполнить свою мечту.
Накопительный счет в Совкомбанке обладает рядом интересных особенностей. Перед тем, как принять решение об открытии депозита, вкладчикам Совкомбанка рекомендуется подробно ознакомиться с условиями сотрудничества, выгодами и предложениями.
Плюсы и минусы вкладов
Система вкладов Совкомбанка обладает как преимуществами, так и недостатками.
Есть несомненные плюсы:
Как открыть накопительный счет и вклад в Совкомбанке
Существует несколько способов открытия счета в Совкомбанке. Можно обратиться в ближайшее отделение, зайти в онлайн-банк или воспользоваться мобильным приложением.
В отделении банка
При обращении в офис Совкомбанка нужно взять с собой все необходимые бумаги. Перечень документов для каждого вида вкладов есть на официальной интернет-странице Совкомбанка.
С разновидностью депозита лучше определиться заранее, предварительно найдя наиболее приемлемые условия и определив оптимальную сумму первоначального платежа. При этом можно использовать калькулятор депозитов. После этого вы можете смело подавать заявку и заключать договор. Средства можно внести на свой вклад с карты Совкомбанка или через кассу.
Важно! Чтобы оформить депозит, вкладчику должно исполниться 14 лет. Оформление депозита через представителя осуществляется при наличии доверенности. Иностранцам, желающим оформить депозит, следует сделать это в головном отделении Совкомбанка.
В Интернет-банке sovcombank.ru
Как открыть счет в Совкомбанке онлайн? Есть возможность управлять деньгами дистанционно, через личный кабинет на интернет-странице Совкомбанка.
Если Вы хотите оформить депозит через онлайн-сервис, выполните следующие шаги:
Важно! Чтобы сделать перевод денег со счета в другом банке, перейдите в пункт “Списать со счета”.
Более подробно о способах внесения денег можете почитать здесь.
В приложении
У Совкомбанка есть приложение под названием “Мобильная Сберкнижка”. Оно позволяет управлять своими финансами с помощью телефона, буквально на ходу. С ним Вы сможете с максимальной скоростью и удобством выполнить любую необходимую операцию.
Можно выделить следующие функции “Мобильной Сберкнижки”:
Разновидности вкладов на сегодня
На текущий год Совкомбанк предлагает большой выбор депозитных счетов в российской и иностранной валюте. Условия при этом достаточно привлекательные.
Вклад “Постоянный доход”
Проценты начинают накапливаться через сутки после внесения денег и прекращают начисляться после закрытия вклада и возврата денег клиенту.
Проценты будут выплачиваться каждые 30 дней.
Вклад “Удобный”
Проценты начинают накапливаться через сутки после внесения денег и прекращают начисляться после закрытия вклада и возврата денег клиенту.
Проценты будут выплачиваться при закрытии вклада.
Вклад “Автомобильный”
По истечении полугода проценты становятся выше в случае предоставления документации, подтверждающей покупку у банков, входящих в партнерскую программу.
Проценты начинают накапливаться через сутки после внесения денег и прекращают начисляться после закрытия вклада и возврата денег клиенту.
Имеется возможность открыть депозит, предъявив водительское удостоверение.
Максимальный доход – до 8,65%
Максимальный доход с Халвой (до 8,65% годовых)
Рекомендуем прочитать статью “Максимальный доход с Халвой Совкомбанк” для более подробного ознакомления с данной программой.
“Рекордный процент”
Проценты начинают накапливаться через сутки после внесения денег и прекращают начисляться после закрытия вклада и возврата денег клиенту.
Если выполнены все условия, то ближе к окончанию срока депозита ставка становится выше на один процент.
О вкладе “Рекордный процент” мы подробно рассказали в этом материале.
Специальные условия для пенсионеров
Пенсионеры часто ищут способ вложить деньги на приемлемых условиях (например, небольшой начальный платеж). Некоторые пенсионеры не могут накопить сумму, достаточную чтобы оформить депозит.
Зачастую их цель состоит не столько в получении большой прибыли, сколько в возможности сохранить деньги.
Интересы лиц пенсионного возраста давно учтены в депозитной линейке Совкомбанка. Сейчас для них существует вклад продолжительностью полгода при ставке 7%. Важным преимуществом является малый начальный взнос для оформления вклада — 500 р.
Кроме того, этот вклад отличается возможностью совершения расходных операций.
Депозиты Совкомбанка определенно заслуживают внимания. На сегодняшний день они дают возможность сохранить и приумножить свои средства каждому, будь то студент, работающий человек или пенсионер.
А Вы пользовались услугами Совкомбанка? Поделитесь опытом в комментариях.
The bank was founded as Buicombank in the town of Bui (the Kostroma region) in 1990. The bank moved headquarters to the regional capital and turned into investment commercial bank Sovcombank (Sovremennyi Kommerchesnkiy Bank) in 2003. After relocation the bank opened a branch in Bui, while the Moscow branch was opened a little earlier. The lending institution obtained a general license from the Bank of Russia in March 2004, and joined the national deposit insurance system in September 2005. \r\n \r\n
In June 2007, Sovcombank owners and Dutch-based TBIF BV, which is part of financial industrial holding Kardan (Dutch-Israeli, consolidated assets totaled around \u20ac3.3 bln in 2012), agreed to set up a banking holding. The holding was to take under one roof credit agency chain ARKA, Sovcombank and Regionalny Kredit, the then 100% subsidiary (it is now owned by an individual and BTA-Kazan). From 2007 TBIF controlled around half of Sovcombank shares, and in late November 2011 the Federal Anti-Trust Service upheld an application submitted by TBIF Russian Holdings 2 B.V. to buy another 50% stake in the bank. However, Kardan pulled out of the lending institution as early as May 2012. \r\n \r\n
Over the past few years Sovcombank has been M&A aggressive in both the banking sector and beyond. News broke in late 2013 that Sovcombank picked up 100% of GE Money Bank from US corporation GE. The deal was wrapped up in February 2014, and a decision was adopted to issue and offer the banks shares to the public. For this reason, the banks corporate status changed to an open joint stock company, and later to a public joint stock company. In late December 2014 Sovcombank reached an agreement to acquire the Russian subsidiary of Indian lender ICICI Bank. Upon receipt of required approvals from the Federal Anti-Trust Service and the Bank of Russia Sovcombank became a 100% shareholder of ICICI Bank on March 17, 2015. ICICI Bank was renamed Sovremennyi Kommerchesky Ipotechny Bank (SKIB) on April 29, 2015. SIKB was planned to mainly focus on the issue and service of mortgage loans, and also on the provision of bank guarantees. \r\n \r\n
In September 2015, Sovcombank was chosen to rehabilitate Express-Volga, which was previously part of Life Group. According to the media reports, the Deposit Insurance Agency (DIA) planned to provide Sovcombank with roughly Rub 50 bln for 10 years at 0.51% to rescue Express-Volga. During the same period the bank announced the purchase of a 9.48% stake in Rosevrobank, and 7.45% and 0.5% stakes in REG Holding Limited, which owns 73.82% of Rosevrobank, in late October 2015. Later Sovcombank bought another 5.67% stake in the fund and to date its stake in Rosevrobank is 19.53%. \r\n \r\n
It is necessary to mention among the latest deals struck by Sovcombank the acquisition of Metcombank (100%, the banks merger with Sovcombank kicked off in mid-December 2016), the Russian subsidiary of Turkish bank Garanti Bank (Garanti Bank \u2014 Moscow, 99.98%), Bank Poidem!, which was previously part of Life Group and is currently under rehabilitation (any merger with Sovcombank is not planned), Modulbank (at the moment Sovcombank holds a 24% stake in the bank). \r\n \r\n
The bank also owns a number of subsidiaries, JVs and associated companies that operate beyond the banking sector. In particular, the following stand out Sollers Finance (50%), Kostroma Auto Component Plant (49.60%), AeroPlaza (100%), Cbonds (24.90%), Shatalet (49%), and Siluet (65%). In October 2016, Sovcombank also signed an agreement to acquire e-marketplace RTS-tender. \n
Sovcombank is controlled by a group of Russian businessmen, including its key executives. Sovcombanks beneficial owners are its founders, brothers Sergey and Dmitry Khotimskys (34.4%, in the aggregate), Alexey Fisun (19.03%), Mikhail Klyukin (11.32%), Natalia Zakharova (7.41%), the banks management board chairman Dmitry Gusev (6.68%), Faina Bulk (2.67%), and Marina Yakovleva (2.16%). Stakes held by other shareholders are under 2%. Alexey Fisun, Dmitry Khotimsky and Mikhail Klyukin are members of the banks supervisory board. Notably, the banks beneficial owners previously included Mikhail Kuchment, a board member at M.Video until June 2016. According to disclosed information, as of November 28, 2016 Mikhail Kuchment was not among the banks shareholders, but he was still the banks board chairman. \r\n \r\n
As of October 1, 2016 the lending institutions network spanned 68 constituent entities of Russia and consisted of the head office in Kostroma, two branches (in Moscow and Berdsk (Novosibirsk region)), 79 additional offices, 138 operating offices and 197 credit & cash offices. The banks key regions of presence are Moscow and the Kostroma region. As of October 1, 2016 the banks headcount stood at 7,532. \r\n \r\n
Since 2015 the banks main areas of business in the retail segment have been retail deposits and check accounts, loans, overdraft loans, credit cards and money transfers (Golden Crown). In the corporate investment segment the bank highlights the following areas: loans, investment banking services, securities trading, investment, and also bank guarantees for SMEs. \r\n \r\n
The lineup of Sovcombanks consumer loans is designed for various purposes and borrower categories, including tied credits at partner stores, loans against real estate and vehicles, auto loans, and also loans for pensioners (the age limit for the banks potential borrower is 85 years). The bank issues settlement and credit cards powered by international payment systems MasterCard and Visa. Sovcombank provides remote banking services via a SovcomLine package. \r\n \r\n
From January through December 2016 the banks net assets fell marginally (4.3%) to Rub 501.3 bln by December 1. A decline in the scope of business was driven by the repayment of nearly all loans provided by the Bank of Russia in 2016 (34.5% of liabilities at start 2016). The lender refinanced a substantial portion of CBR loans by retail deposits (up 55% since year-start 2016) and issuing own promissory notes. At the beginning of 2016 promissory notes came to Rub 1.9 bln, or less than 0.4% of liabilities, and reached Rub 56.8 bln by the balance sheet date, accounting for 11.3% of liabilities. In the assets, a contraction was recorded in the bond portfolio, high-liquidity funds and corporate loans. At the same time, granted inter-bank and retail loans grew. \r\n \r\n
After nearly all funds were paid back to the Bank of Russia retail deposits regained the status of the biggest source of liabilities (38.9% as of the balance sheet date). However, drawn inter-bank loans, which mainly include short-term loans extended by Russian banks, account for a big portion of liabilities (22%). Funds of businesses and institutions account for 14.7%, and a smaller share (13%) falls to issued bonds and promissory notes. It is necessary to add that the large-scale issue of promissory notes in 2016 Sovcombank, in terms of this liability (Rub 56.8 bln) ranked second among Russian lending institutions as of December 1. Meanwhile, nearly all promissory notes that the bank issued in 2016 fell to the instruments with 3Y+ maturity, while the bulk of market-based promissory notes typically become due in less than three years. The rest of the banks liabilities falls to equity. In line with the \u2116\u00a01.0 ratio, the banks capital adequacy is safely complied with at 12.1% vs. the 8% minimum. It should also be noted that Sovcombank was provided with Rub 6.3 bln as a capital injection as part of the governments banking sector capitalization program in April 2015. Payment flows of the banks clientele are moderate against the banks current scope of business. Turnover of client accounts has lately ranged from Rub 100 bln to Rub 140 bln. \r\n \r\n
As for the breakdown of assets, 43.8% falls to securities (at the beginning of 2016 the securities portfolio accounted for 44.2% of net assets). As of the balance sheet date over than half of the portfolio was collateralized under repurchase transactions, while the remainder of \u00abfree\u00bb securities comprised OFZs, corporate and banking bonds, and also Eurobonds. The bank regularly uses bonds, drawing liquidity through repurchase transactions. Over the past few months turnover of repurchase transactions involving bonds totaled Rub 1\u20141.2 tln. \r\n \r\n
As of the balance sheet date the credit portfolio accounted for slightly more than 20% of net assets, with about two thirds of the portfolio falling to retail loans (up 9.8% since the beginning of 2016) and a third to corporate loans (down 18.8%). Notably, previously retail loans accounted for over 90% of the portfolio. \r\n \r\n
NPLs stand at 11.7%, and have been rising (11.68% as of start 2016). Provisions are nearly twice as high as NPLs (20.2% as of the balance sheet date vs. 13.52% at the beginning of 2016). At the same time, the credit portfolio is poorly collateralized (30.2%, and 13.2% in early 2016). Most loans that make up the credit portfolio are mid- and long-term (issued for 12\u201436 and 36+ months). \r\n \r\n
Sovcombank is typically a pronounced net borrower in the inter-bank lending market. Over the past few months alone the banks monthly borrowing totaled around Rub 1 tln against Rub 30\u201480 bln in granted inter-bank loans. After the Bank of Russia tapered off repurchase auctions in September 2016 Sovcombanks main creditors are Russian commercial banks. Inter-bank loans are usually taken out for up to a month. Furthermore, the lending institution is aggressive in conversion operations that have lately ranged from Rub 500 bln to Rub 1 tln. \r\n \r\n
In January-November 2016, the banks net profit exceeded the number reported for FY15 (Rub 12.4 bln and Rub 11.1 bln, respectively). In terms of net profit as of December 1, 2016 the bank held quite a high position (8th) among Russian banks. The lending institution traditionally maintains high ROE, being ranked 27th (29.5% on an annualized basis) as of December 1, 2016. \r\n \r\n
The Supervisory Board: Mikhail Kuchment (chairman), Mikhail Klyukin, Alexey Panferov, Alexey Fisun, and Dmitry Khotimsky. \r\n \r\n
