как открыть счет в дойче банке
Хочу открыть счет в европейском банке
У меня подрастает дочь. Я хочу в будущем отправить ее на учебу за границу. Решил открыть банковский счет в европейской стране и каждый месяц перечислять туда часть зарплаты.
Есть ли какие-то лимиты на такие переводы? Нужно ли дополнительно подтверждать доход в России или в Европе? Нужно ли уведомлять налоговую?
Какие вообще есть риски у такой затеи?
Если коротко: налоговая в РФ и банк в Европе потребуют подтвердить доход. Валютный контроль банка запросит дополнительные документы. Риски есть всегда, особенно в исполнении российского законодательства: необходимо вовремя задекларировать счет и своевременно подавать документы о передвижении средств.
Как открыть счет
Многие европейские банки спокойно открывают накопительные счета налоговым нерезидентам. Процедура абсолютно законна как с европейской стороны, так и с российской.
Все документы надо перевести на английский язык и заверить у нотариуса. Если счет открывает нерезидент, то сотрудник банка оформляет декларацию, которая поможет клиенту избежать двойного налогообложения.
Чтобы стать владельцем европейского банковского депозита, можно для начала узнать все условия интересующего вас банка по электронной почте. А потом подготовить необходимые документы и отправить их почтой. Когда документы одобрят, вам в любом случае придется сделать визу и отправиться в Европу, чтобы подписать договор в этом банке.
Удаленно открыть счет можно через посредников, но это риск: никто не даст гарантии, что вы не свяжетесь с мошенниками.
Чтобы открыть счет, обязательно понадобится справка 2-НДФЛ или другой документ, который подтверждает законность происхождения денег. Если вы не взяли справку с собой для оформления счета, банк все равно попросит ее прислать, когда вернетесь в Россию. Если клиент не присылает справку, банк может подумать, что клиент скрывается от налогов — это повод отказать в обслуживании.
Сколько стоит обслуживание
Содержание счета для нерезидентов обычно платное, сумма различается в зависимости от страны и банка.
Немецкий Handelsbanken возьмет 9,9 € в месяц. Французский Société Générale — 2 € в месяц. Итальянский Banca Carige — не более 4 € в месяц.
Как пополнять счет
Переводы из России в иностранные банки регулирует закон о валютном контроле. Он не устанавливает ограничений по сумме пополнения зарубежного счета, поэтому вы как валютный резидент РФ можете пополнить свой задекларированный зарубежный счет на любую сумму.
Но если вы откроете счет на имя вашей дочери, то при переводе любой суммы вам надо будет предоставить сотруднику банка документ, который подтверждает ваше родство: например, подойдет свидетельство о рождении.
Готовьтесь, что с вас будут брать комиссию в размере 1%, причем оба банка: и отправитель, и получатель. Если счета у вас будут в разных валютах, то еще какую-то сумму вы будете каждый раз тратить на конвертацию.
Пополнить свой счет вы также можете в специальных банкоматах вашего зарубежного банка. Обычно внутри одного банка такие операции бесплатны. Однако придется вновь посетить Европу.
Обычно перевести деньги со счета в российском банке можно только в отделении при предъявлении требуемых документов.
Как уведомить налоговую
Если вы открываете счет в иностранном банке за рубежом, вы должны его задекларировать — то есть уведомить налоговую инспекцию. По закону у вас на это есть 30 дней с момента открытия счета. Это можно сделать через личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru. Еще можно сходить в налоговую инспекцию лично или отправить туда письмо с уведомлением о вручении.
Уведомление надо отправить налоговой в двух экземплярах. На втором налоговый инспектор поставит штамп — этот проштампованный документ вам нужно будет предъявить в российском банке, со счета которого вы планируете делать переводы в Европу. Это нужно для валютного контроля банка — без такого документа перевод вам просто не одобрят.
Если вы не задекларируете зарубежный счет в налоговой, вам грозит административная ответственность. За несвоевременное уведомление положен штраф 1500 рублей, а если вообще не подадите уведомление — заплатите 4000—5000 рублей.
Помимо этого необходимо предоставлять в налоговую отчет о движении средств по счетам (вкладам). Отчитываться нужно каждый год до 1 июня. Документы прилагать не требуется, но ФНС может запросить выписку по счету. Из выписки обычно можно понять, какие из зачисленных сумм — ваш доход и насколько вообще суммы в отчете верны.
За нарушение срока подачи отчета более чем на 30 дней положен штраф — 2500—3000 рублей.
Если повторно не предоставите отчет, штраф увеличится до 20 000 рублей.
Как подтвердить доход
Обязательно учтите, что если в какой-то момент вам понадобится перевести в европейский банк сумму выше 10 000 €, то этот перевод будут проверять налоговые службы в России и Евросоюзе.
В РФ для переводов свыше 5000 € могут потребоваться подтверждающие документы назначения платежа. Официальная причина такой проверки — противодействие финансированию терроризма и отмыванию денег.
Какие есть риски
Местные и небольшие банки в Европе чаще всего частные. Обычно они принадлежат нерезидентам или фирмам-посредникам. Их финансовая стабильность под вопросом, гарантий нет.
В европейских банках ставки по депозитам редко превышают 4% годовых для вкладов в евро. Могут быть даже отрицательные процентные ставки.
К рискам также можно отнести то, что русскоязычная поддержка не всегда доступна через интернет или по телефону.
В Евросоюзе сумма гарантированного депозита составляет максимум 100 000 €. Все остальное при любой неблагоприятной ситуации может легко перейти на благо государства, неплатежеспособного кредитно-финансового учреждения и так далее.
Альтернативный вариант
Возможно, вам подойдет валютный счет в российском банке с картой «Мастеркард» или «Виза». Российские карты этих платежных систем поддерживаются во всем мире. Дочь сможет спокойно расплачиваться такой картой в Европе.
С дебетовой валютной карты Tinkoff Black можно снимать наличные в любых банкоматах по всему миру. Комиссии не будет, если снимать не менее 100 долларов или евро за одну операцию и не более 5000 долларов или евро за расчетный период.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как удаленно открыть счет в европейском онлайн-банке при переезде за границу
Итак, в данной статье я не претендую раскрыть все тонкости и нюансы каждого отдельного случая и страны, но эта информация поможет вам начать двигаться в верном направлении при открытии банковского счета за рубежом, а именно в Евросоюзе. Мой опыт релевантен при переезде и проживании в Германии, но полученная информация при нужной смекалке может быть легко экстраполирована на другие страны ЕС.
Стартовые условия
Вы проживаете в России, Беларуси, Украине или Казахстане и имеете гражданство в одной из перечисленных стран, но собираетесь переезжать по голубой карте в Германию или другую страну ЕС по работе, или, возможно, планируете работать с иностранным работодателем на законных условиях, имея действующую рабочую визу, но находясь при этом на родине. Люди, переезжающие за границу по учебе, также могут рассмотреть возможности открытия банковского счета.
Зачем это нужно?
Открытие счета в местном банке жизненно важно для организации проживания на территории Германии уже на этапе подготовки самого переезда. Личный счет обязательно нужен для съема жилья, а впоследствии — для выполнения регулярных платежей типа оплаты коммунальных услуг, телефонных и интернет-услуг, для оформления медицинской и социальной страховки и так далее. Вам не обязательно открывать счет в немецком банке, если вы живете в Германии, но вам понадобится какой-то счет для отправки и получения платежей. Это может быть счет в международном банке, либо в онлайн-банке (директ-банке).
Ограничения
Большинство банков — как немецких, так и международных — требуют верификации путем вашего личного присутствия, что невозможно сделать, не находясь в Германии. Возможен вариант с нотариусом, что потребует с вашей стороны много средств и времени. Да и в принципе IT-банковский сектор Германии не сильно балует интересными сервисами, а о кэшбеках, хороших программах лояльности, процентах на остаток можно вообще забыть. Поэтому очевидным и максимально удобным решением видится открытия счета в онлайн-банке.
Критерии выбора
Вы вольны в выборе любого рассмотренного в статье банка, но при условии одновременного соблюдения требований со стороны самого банка. Поэтому в зависимости от страны, гражданство которой вы имеете, выбор может свестись к одному продукту. Но ничего не мешает вам впоследствии, после переезда, насладиться многообразием, чтобы самостоятельно оценить преимущества и недостатки каждого банка и их продуктов.
Что рассматриваем: N26, Vivid и Revolut. Вся представленная в статье информация взята из первоисточников — официальных сайтов банков по состоянию на декабрь 2020 года.
N26 был основан в 2013 году Валентином Стальфом и Максимилианом Тайенталем, чтобы сделать банковское дело более простым и прозрачным для миллионов людей во всем мире. В 2016 году банк получил полную европейскую банковскую лицензию от Европейского центрального банка. По состоянию на 2020 год: 5 миллионов клиентов на 25 рынках с главными офисами в Берлине, Нью-Йорке, Барселоне, Вене и Сан-Паулу.
Vivid основан в 2019 году бывшим старшим вице-президентом по развитию бизнеса TCS Group Артемом Ямановым и бывшим вице-президентом по разработке новых продуктов компании Александром Емешевым. Штаб-квартира находится в Берлине, а офисы есть в Амстердаме и Москве.
Revolut был запущен в Великобритании в 2015 году Николаем Сторонским и Владом Яценко. Основными опциями после старта были денежные переводы и обмен. Сегодня пользователи могут совершать десятки разнообразных операций: от получения физической карты с целью обналичивания заработанных за рубежом средств или удобного расчета за шопинг до трейдинга.
Итак, переходим к сравнению. И еще раз хочу отметить, что информация со времени выхода статьи может обновиться, а также подход каждого банка может быть индивидуальным, пожалуйста, примите это во внимание, и всегда проверяйте данные в первоисточнике. Комментарии в таблице, связанные с личными предположениями автора (так как на личном примере не могу опробовать все комбинации открытий счетов), которые напрямую не указаны на официальных сайтах банков, выделены другим цветом.
В конце таблицы, конечно же, реферальные ссылки, с помощью которых вы можете попробовать открыть счет в этих банках и описание приятных бонусов за приглашение для обоих сторон. Следите также за обновлениями и изменениями в программах лояльности банков.
Если кто-то найдет сведения о возможности открытия счета в рассматриваемой ситуации в таких банках, как Monzo, DKB и Comdirect, то на декабрь 2020 такие услуги они не оказывают. Помимо изучения информации на сайтах, вопросы были напрямую заданы в техподдержку банков. Также прикладываю информацию по странам, резидентам которых открывают официально счета.
Для себя лично уже в качестве полноценного пользователя выбираю банк Vivid, где особенно радует бонусная программа, которой здесь совсем не хватает банковским продуктам.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Deutsche Bank (AU) AG
Основан в результате слияния 3 банков основанных за 5 лет до того, один из которых являлся приемником банка основанного в 1870 году.
На сегодняшний день банк обслуживает более 700.000 клиентов по всему миру.
Банк является одним из самых известных инвестиционных институтов в мире.
В его распоряжении имеются более 100 инвестиционных фондов по всему миру различной инвестиционной направленности, рискованности и доходности.
Банковские счета
Разветвленная сеть офисов по всему миру позволяет нашей компании придерживаться курса лояльной ценовой политики, соблюдая при этом высочайшие стандарты качества, и предоставляя клиентам широкий перечень услуг.
| Страна | Банк | Срок открытия | Готовые счета | Стоимость открытия | ||
| С выездом | Удаленно | В Москве | ||||
| Латвия | ABLV ( Aizkraukles ) Bank | от 1 дня | да | от 280 у.е. | от 420 у.е. | от 280 у.е. |
| Norvik Bank | от 1 дня | да | от 280 у.е. | от 420 у.е. | от 280 у.е. | |
| Rietumu Bank | от 1 дня | да | от 280 у.е. | — | от 280 у.е. | |
| Parex Bank | 14 дней | — | от 280 у.е. | — | от 280 у.е. | |
| Balticums Bank | 14 дней | — | от 280 у.е. | от 420 у.е. | от 280 у.е. | |
| Республика Кипр | Piraeus Bank | от 1 дня | да | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. |
| Marfin Laiki Bank | от 1 дня | да | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| Balticums Bank | 14 дней | — | от 290 у.е. | от 420 у.е. | от 290 у.е. | |
| Bank of Cyprus | 21 день | — | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| Helleniс Bank | от 1 дня | да | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| FBME Bank | 21 день | — | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| Alpha Bank | от 1 дня | да | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| PROMSVYAZBANK | от 1 дня | да | от 290 у.е. | — | от 290 у.е. | |
| Великобритания | Access Bank | 21 день | — | — | от 420 у.е. | от 420 у.е. |
| HSBC Bank | 21 день | — | — | от 420 у.е. | от 420 у.е. | |
| Standard Chartered Bank | 21 день | — | — | от 420 у.е. | — | |
| Сейшельские острова | Barclays Bank | 14 дней | — | от 420 у.е. | от 420 у.е. | — |
| Китай | Standard Chartered Bank | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — |
| HSBC | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — | |
| Bank of China | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — | |
| Лихтенштейн | Hypo Investment Bank | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — |
| VP Bank | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — | |
| AP Bank | 21 день | — | от 420 у.е. | — | — | |
| Австрия | Vontobel Bank | 14 дней | — | от 500 у.е. | — | от 500 у.е. |
| Швейцария | VP Bank | 21 дней | — | от 500 у.е. | — | — |
| AP Bank | 21 дней | — | от 500 у.е. | — | — | |
Merchant Account и электронная коммерция. Критерии и возможные преимущества
Без возможности реализации товаров и услуг через интернет-магазин трудно представить успешный бизнес. West Union Group, обладая опытом организации интернет-бизнеса по всему миру, предлагает оптимальные варианты решения данной задачи.
На данный момент существует два основных способа произвести покупку через интернет: расплатившись пластиковой картой (MasterCard, Visa, AmEx) или воспользовавшись электронной валютой (WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal, MoneyBookers и т.д.). Владельцы интернет-ресурсов обычно учитывают эту особенность бизнеса и предлагают клиентам максимально возможное количество вариантов оплаты, стремясь повысить тем самым свою конкурентоспособность.
В случае с электронной валютой количество возникающих вопросов, как правило, минимальное. Это объясняется тем, что договорные отношения заключаются напрямую с продавцом электронной валюты. Исключения составляют взаимоотношения с PayPal, так как этой компанией предъявляются специфические требования к статусу резидентства бенефициаров счета.
Как показывает практика, множество альтернативных решений, равно как и подводных камней, встречается при организации приема платежей именно с пластиковых карт. Для осуществления данного вида оплаты на компанию, осуществляющую интернет-торговлю, открывается так называемый «мерчант аккаунт» (merchant account) – банковский счет, который дает возможность принимать платежи клиентов с кредитных или дебетовых карт за приобретенные товары или услуги через интернет. Основное отличие обычного счета от «мерчант аккаунта» заключается в том, что к последнему привязан веб-интерфейс, который позволяет клиентам оплачивать товары и услуги путем ввода данных своей пластиковой карты, а не осуществляя банковский перевод.
Процессинговый центр, обрабатывающий платежи с карточек, присваивает компании уникальный идентификационный номер, который позволяет различать бизнес среди миллионов других по всему миру (Merchant Identification или Merchant ID). Этот уникальный номер сопровождает каждый платеж с пластиковых карт, который осуществляется на веб-сайте.
Стоит, однако, отметить, что проведение платежей с пластиковой карты на текущий «мерчант аккаунт» почти никогда не осуществляется в тот же день. Как правило, процессинговый центр, осуществляющий обслуживание «мерчант аккаунта», задает временные рамки по выводу средств: около 2-3 недель для start-up проектов, а также для начального этапа сотрудничества. В дальнейшем, при предварительной договоренности, этот срок можно уменьшить. Для этого нужно предоставить подробное описание бизнес-процессов, привести доказательства публичности компании (предоставляется информация о размещаемой рекламе, профессиональный брэнд-бук, публикации в прессе, список контрагентов и т.д.), указать на длительный срок существования компании на рынке, на значительные обороты. На данный момент существуют прецеденты по снижению сроков на вывод средств до 1 дня.
Такая практика задержки средств процессинговыми центрами основывается на необходимости создания своеобразного резервного фонда для выплат компаниям Visa и MaterCard. Выплаты производятся в виде штрафов за так называемые «возвратные платежи» (chargebacks). Модель осуществления возвратных платежей вкратце можно описать следующим образом:
1. Держатель карты оспаривает транзакцию, оповещая об этом банк-эмитент пластиковой карты (issuer)
2. Банк-эмитент переправляет оповещение банку-эквайеру ( acquirer )
3. Процессинговый центр банка-эквайера в большинстве случаев оповещает веб-ресурс, предоставляющий товары или услуги (merchant)
4. Веб-ресурс в свою очередь принимает решение об обоснованности требования в осуществлении возврата платежа и сообщает об этом банку-эквайеру
5. Банк-эквайер, рассмотрев решение веб-ресурса, отправляет данную информацию обратно в банк-эмитент
6. Банк-эмитент или производит возврат средств держателю карты или, в случае отказа, обращается в компании Visa или MasterCard за вынесением решения о финансовой ответственности
7. Держатель карты осуществляет возврат средств на счет, или производится оплата товара или услуги
Штрафные санкции за большое количество возвратных платежей накладываются компаниями Visa и MasterCard на банк-эквайер и его процессинговый центр. В большинстве случаев, эквайер перекладывает обязанности по уплате штрафов на компанию-владельца merchant account, изымая соответствующую сумму из замороженных (на период в 2-3 недели) оборотных средств. Штраф за каждый возвратный платеж, в случае, если высокое количество возвратов привлекает внимание одной из ассоциаций банков-эквайеров или банков-эмитентов, может достигать 100 USD, хотя, как правило, не поднимается выше 30-40 USD. Обобщая, можно выделить три основных причины возникновения возвратных платежей: технические причины, случаи мошенничества, а также случаи предоставления товаров или услуг несоответствующего качества.
Таким образом, бремя усилий по снижению количества возвратных платежей ложится на плечи веб-ресурса, т.е. мерчанта. Одним из наиболее распространенных способов их предотвращения является подключение специализированного sms-сервиса, призванного отсекать так называемых кардеров, мошенников, специализирующихся на краже реквизитов платежных карт. Также распространено использование обновляемой базы данных лиц, неоднократно осуществляющих возвраты платежей, различные сложные алгоритмы авторизации покупателя. В стремлении оградить веб-ресурс от кардеров и штрафных санкций, некоторые процессинговые центры развивают свой веб-интерфейс по приему платежей настолько, что он начинает визуально напоминать систему по покупке электронной валюты. Правда этот подход устраивает далеко не всех. Основными клиентами таких эквайеров являются продавцы высокорисковых товаров или услуг. Ниже представлен список основных видов бизнеса, традиционно считающихся высокорисковыми:
• Интернет-казино
• Клубы знакомств
• Контент, сопровождающийся возрастными ограничениями
• Сетевой маркетинг
• Торговля табачными изделиями
• Нелицензируемая фармацевтика
• Туристические агентства
• Агентства по продаже авиабилетов
• Агентства веб-дизайна
Если же система защиты веб-ресурса клиента выстроена достаточно надежно и предлагаемые товары или услуги высокого качества, то имеет смысл остановить свой выбор на традиционных процессинговых центрах, готовых, тем не менее, также регистрировать «мерчант аккаунт» на компанию в классической офшорной юрисдикции – Белизе, Бермудах, Панаме, Сингапуре, Гонконге, Британских Виргинских Островах, Коста-Рике. Вариант, когда все издержки, связанные с возвратными платежами, веб-ресурс готов брать на себя, выгодно отличается возможностью снизить процентную ставку, взимаемую банком и процессинговым центром за предоставляемые услуги эквайринга. Нормой для существующих процентных ставок является уровень в 3-6 %. Более точный размер процентной ставки зависит от конкретного вида деятельности. Как показывает практика, снижение возможно до рекордных 0.8%.
Все интересующие Вас вопросы можно уточнить у наших консультантов по телефону