как погасить часть ипотеки маткапиталом
Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция
Вы можете использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки, полного или частичного. Рассказываем, как это сделать за три простых шага.
Шаг 1. Оформите сертификат
С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал оформляется автоматически. Информация о получении семьей материнского капитала направляется в личный кабинет владельца сертификата — мамы или папы — на сайте Пенсионного фонда или портале Госуслуг. Семья может распоряжаться материнским капиталом, не обращаясь за бумажным сертификатом в Пенсионный фонд.
Шаг 2. Подайте заявление
Есть два способа подать заявление на погашение ипотеки материнским капиталом.
Самостоятельно в Пенсионном фонде
Онлайн на ДомКлик
Клиентам банка для погашения ипотеки материнским капиталом не обязательно самостоятельно обращаться в Пенсионный фонд и подавать заявление на распоряжение средствами маткапитала. Есть способ проще.
Условия для получения услуги онлайн
Данная технология доступна по всей России для клиентов, которые оформили ипотечный кредит с 15 апреля 2020 года.
Шаг 3. Получите новый график платежей
Средства материнского капитала идут на погашение процентов по кредиту, начисленных с даты последнего платежа по дату поступления средств, а вся остальная сумма — на погашение основного долга. Частичное досрочное погашение средствами материнского капитала возможно только с уменьшением суммы, но не срока кредита.
Когда Пенсионный фонд перечислит деньги, часть кредита будет автоматически погашена, а вы сможете получить новый график платежей. Сделать это можно в СберБанк Онлайн или в офисе банка.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал — финансовая поддержка семей с детьми от государства.
Получают ее не только многодетные семьи, как было до 2020 года, но и родители с одним ребенком или двумя детьми. Обналичить капитал и тратить на любые нужды нельзя — есть список для целевого назначения. Можно ли мат капиталом погасить ипотеку? Да, можно. Разбираемся, как это сделать, на каких условиях и какие документы понадобятся.
На что можно потратить материнский капитал?
Есть специальный перечень трат, которые разрешены с помощью денег маткапитала. Полный список можно посмотреть в Федеральном законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Он был принят в 2006 году, но в 2020 и 2021 существенно расширен.
Теперь сертификат можно использовать на:
Последняя цель — самая популярная. По данным Министерства труда, на расчет с ипотечным долгом тратили средства 61% участников программы.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Есть несколько способов, как использовать деньги на погашение жилищного кредита:
Самый выгодный вариант — погашение основной суммы. Это может быть полное погашение, если суммы хватает закрыть остаток. Либо частичное, если долг еще останется. Если частично погасить ипотеку материнским капиталом, банк может предложить два варианта:
Перед тем, как использовать средства как первоначальный взнос, нужно уточнить у банка, согласен ли он на такие условия. Большинство кредитных организаций это не смущает. Но некоторые банки могут отказать и попросить сделать взнос собственными деньгами — как гарантию платежеспособности. Особенно, если речь идет о льготной программе. Например, ипотеки для молодых семей.
Самый редкий случай — погашение части процентов. Мы рекомендуем прибегать к этому способу только тогда, когда досрочное погашение точно не планируется. Иначе все мероприятие потеряет смысл — будет не выгодным для плательщика.
Использовать средства можно не только на кредит для строительства или покупки квартиры, но и для:
Что нужно, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом?
Есть несколько обязательных условий, чтобы использовать сертификат для жилищного кредита:
Как материнским капиталом погасить ипотеку — пошаговая инструкция
Подготовьтесь, что процедура будет не быстрой. Нужно оформить много документов и дожидаться ответов от разных структур.
Обращение в банк
Первый шаг — обращение в банк, одобривший кредит. Кредитная организация должна подготовить необходимые документы для обращения в Пенсионный фонд. Главный документ — справка, подтверждающая оформление ипотечной ссуды. Там должны быть указаны: номер договора, данные кредитополучателя, а также созаемщиков, точная сумма ипотеки, реквизиты финансовой организации для перевода средств маткапитала.
Подача заявления в Пенсионный фонд
Справка от банка готовится в течение нескольких дней. После ее вместе с заявлением нужно передать в ПФ. Это не обязательно делать в отделениях фонда. Подать заявку можно через госуслуги или в МФЦ.
Заявление обрабатывается долго. Самый краткий срок — 14 дней. Но иногда приходится ждать ответа до 30 дней.
Если заявка будет одобрена, ПФ выдаст справку с пометкой об остатке средств материнского капитала на счету. Этот документ действителен в течение 3 дней.
Повторное обращение в банк
На этот раз нужно написать заявление в самой кредитной организации и передать справку о сумме маткапитала. Цель заявления — еще раз рассказать о намерении погасить часть долга средствами маткапитала. А также обсудить механизм погашения. Как это будет — первоначальный взнос, уменьшение основной суммы или погашение части процентов.
Последний этап — перечисление средств на счет банка и погашение части долга.
Список документов
После — при обращении в Пенсионный фонд — понадобится больше документов:
Понадобятся дополнительные документы — в зависимости от типа жилья. Для квартиры на вторичном рынке — договор купли-продажи. Для строящегося жилья – договор долевого участия.
Письменное обязательство, подтвержденное у нотариуса, о выделении долей в недвижимости детям, теперь брать необязательно. С 2020 года такую норму отменили. Сейчас закреплено только то, что родители обязаны в течение 6 месяцев после полного расчета с кредитным долгом выделить доли детям. Если не выполнить это обязательство, государство потребует вернуть средства субсидий, выделенные для семьи.
Причины отказа и что делать, если отказали?
Случается, что банк одобрил заявку и ждет перечисления средств, а Пенсионный фонд отказывает переводить деньги. В чем может быть причина?
Это самые распространенные причины. Иногда может оказаться, что отказ приходит не со стороны Пенсионного фонда, а со стороны банка. Чаще всего, потому что покупаемое жилье не прошло все необходимые требования. Например, было ветхим или попало в список аварийных помещений.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.
Поиск ипотеки
Подробнее о материнском капитале
Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.
В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2021 году:
Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 155 550 рублей.
В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.
2015-2019 (количественных изменений не было)
466 617 (первый ребенок);
616 617 (последующие дети)
483 881,83 (первый ребенок);
639 431,83 (последующие дети)
Получить материнский капитал могут:
Программа действует также и в случае усыновления.
Важная информация о материнском капитале:
Как можно потратить материнский капитал?
На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.
Сразу после рождения:
Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.
Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.
Способы погашения ипотеки
Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:
Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.
Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.
При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.
В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.
Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:
Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.
У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.
Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:
Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.
Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.
Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.
Необходимые документы для Пенсионного фонда
Для ПФР потребуется:
Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?
В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.
Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:
Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.
Причины отказа
Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.
Погашение ипотеки материнским капиталом
При рождении ребенка семьи, которые купили жилье в ипотеку, могут погасить кредит весь или его часть материнским капиталом (МК). Государственная помощь выделяется на первого и второго ребенка, в зависимости от года рождения. Материнский капитал, как материальная поддержка семей, может быть использован только на конкретные цели. Одним из направлений является погашение кредита, полученного на приобретение жилья, т. е. ипотеки. Мы расскажем, как правильно произвести процедуру, что для этого потребуется.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий является самым популярным способом его расходования в российских семьях. Им можно сделать первоначальный взнос или погасить действующий кредит.
Погашение ипотеки материнским капиталом возможно, если соблюдены следующие условия:
Погасить ипотеку можно полностью или частично. Если остаток кредита меньше суммы МК, можно использовать его часть, чтобы закрыть ипотеку полностью.
Изменения в законодательстве
Порядок назначения, выплаты и использования материнского капитала установлен ФЗ №256, который был принят в 2006 г. За 15 лет он существенно изменился и совершенствовался, расширилась сфера его действия. Большее количество семей получило возможность воспользоваться государственной поддержкой.
В 2021 также произошли изменения в размере, сроках и способах распоряжения средствами. Теперь при рождении первого ребенка МК составит почти 500 тыс. руб. Если родится второй ребенок, материнский капитал составит в 2021 году 640 тыс. руб. (если семья не получала выплату на первого ребенка).
На рассмотрение заявления на расходование МК выделено до 10 рабочих дней (ранее было 30 дней), на выдачу не более 5 дней (ранее было 15 дней). Оформить заявление и получить сертификат можно электронно.
Изменений, связанных с направлениями расходования средств МК в 2021году не было.
О полном и частичном погашении
Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.
Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.
Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.
Что потребуется
Чтобы воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки нужно получить Сертификат из Пенсионного фонда. Для этого нужно обратиться с заявлением в ПФ, МФЦ или подать заявление в личном профиле на портале Госуслуг.
Кроме заявления потребуются документы:
Как только ПФ одобрит выдачу, сертификат автоматически сформируется и направится в личный кабинет пользователя на сайте ПФ (pfrf.ru) или портале Госуслуг (gosuslugi.ru).
Для кого это возможно
Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.
Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.
Кому откажут в погашении
Обратите внимание на случаи, когда могут отказать в погашении ипотеки средствами МК:
Порядок действий и требуемые документы
Как погасить ипотеку материнским капиталом – пошаговая инструкция:
Сегодня, чтобы погасить потеку МК в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и ряда других кредитных организаций, посещать ПФ нет необходимости. Все можно оформить в банке-кредиторе. Все запросы в ПФ банк осуществляет самостоятельно.
Заявление на досрочное погашение также может быть сформировано онлайн, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. Там же можно получить новый график или проверить, что задолженность полностью погашена.
Образцы и порядок составления заявлений
Образцы заявлений можно посмотреть и скачать на сайте ПФ.
Снятие обременения и дальнейшие действия
После погашения ипотеки бывшие заемщики должны снять обременение с объекта недвижимости. Сервисы банков позволяют это сделать онлайн, без посещения МФЦ. Например, в Сбербанке процедура запускается автоматически, после того, как долг полностью закрыт. Она занимает до 30 дней, затем пользователь получит оповещение, что обременение снято.
Выделение долей детям
В течение 6 месяцев после погашения ипотеки собственник недвижимости должен переоформить ее и выделить доли на всех членов семьи.
Оформление производится через оформление дарственной или подписанием соглашения на передачу ребенку части имущества.
На что еще можно потратить материнский капитал
Распоряжение материнским капиталом возможно по следующим направлениям:
Плюсы и минусы, возможные риски
Процедура не имеет минусов, а плюсы очевидны:
Хорошим преимуществом является то, что погасить долг можно онлайн, без хождения по различным инстанциям.
Обратите внимание на возможные риски:
Какой размер доли в квартире должен быть выделен на детей?
Стандартно не менее суммы средств МК, но закон не устанавливает конкретные цифры.
Может ли банк отказать в приеме средств МК для погашения ипотеки?
Нет, банк обязан осуществить погашение досрочно или в срок по заявлению заемщика без предъявления дополнительных условий и штрафных санкций.
9 главных вопросов о детских долях, если вложили маткапитал в квартиру
В 2021 году 61% семей использовали маткапитал для улучшения жилищных условий. При этом в квартире, куда семья вкладывает маткапитал, нужно обязательно выделить доли детям. Рассказываем, кому и какие доли нужно выделять и в какой срок необходимо уложиться, чтобы у ПФР не возникло вопросов.
☝️ Когда выделять доли
Если семья купила жилье и использовала средства господдержки, родители обязаны выделить в этом жилье доли детям.
Если маткапитал перечисляют напрямую продавцу квартиры и в сделке нет кредитных денег, доли выделяют в жилье сразу при покупке.
Если маткапитал вложили в ипотеку — то в течение 6 месяцев с момента, когда родители выплатили кредит и сняли обременение.
Когда кредит рефинансируют, то доли выделяют после того, как родители полностью погашают ипотеку по новому договору
🤏 Какие доли выделять
Например, пара с двумя детьми купила квартиру 40 м² за 4 млн рублей и оплатила маткапиталом в сумме 453 000 Р часть квартиры.
Сколько им выделять, считают так: 453 000 Р / 4 000 000 Р = 0,11. То есть 11% квартиры, или 4,4 м², куплено на маткапитал.
Господдержка дается на всех членов семьи, то есть делим поровну: 4,4 / 4 = 1,1 м². Именно столько и нужно выделить каждому из двух детей. Квадратные метры потом следует перевести в доли: 1,1 от 40 м² — это 0,0275, или 11/400 квартиры.
Можно выделить детям и больше, но родители не обязаны это делать. Чем больше в квартире доля несовершеннолетнего, тем сложнее будет согласовать сделку с опекой и продать такую квартиру
👍 Кому выделять доли
Доли выделяют всем детям владельца сертификата, в том числе совершеннолетним, и супругу.
Выделяют доли тем детям, которые есть на момент, когда распределяют доли. Например, когда семья вкладывала маткапитал в ипотеку, у них был один ребенок. Когда они выплатили ипотеку и сняли обременение — уже трое детей. Доли в данном случае нужно выделять всем детям.
Дети супруги от другого брака имеют право на доли в квартире, поскольку сертификат получила их мать. Дети мужчины от другого брака не имеют права на долю в квартире, поскольку маткапитал обычно дают женщине, а не мужчине. Мужчинам сертификат дают только в некоторых случаях.
Если женщина не замужем, она выделяет доли только детям. Если замужем, но это не первый брак, то выделяют долю тому супругу, с которым женщина состояла в браке, когда использовала маткапитал
👎 Кому доли не выделяют
В законе не сформулировано, нужно ли выделять доли детям, которые родились после того, как доли уже распределили. Считается, что оснований для нового перераспределения долей нет, но не все трактуют это так однозначно.
Родители могут сами наделить ребенка, который родился после распределения долей, отдельной долей. Но выделить эту долю они могут только из долей совершеннолетних членов семьи. Затронуть доли несовершеннолетних детей можно только с разрешения опеки. Скорее всего, в этом откажут
🤲 Как выделить доли
Если жилье покупается без кредита, доли выделяют сразу по договору купли-продажи.
Если жилье покупают в ипотеку, обычно кредитный договор и право собственности оформляют только на супругов или кого-то одного из них.
Мало какой банк захочет связываться с залоговой квартирой, где среди собственников есть еще и дети.
Когда заемщики погашают ипотеку, они должны подписать соглашение о выделении долей, заплатить госпошлину и зарегистрировать соглашение в Росреестре. С этого момента в квартире появляются доли, которые уже принадлежат детям
🤝 Как оформить соглашение о выделении долей
Можно попытаться оформить такое соглашение самостоятельно в простой письменной форме и подать на регистрацию в Росреестр. Но это ведомство неоднозначно смотрит на соглашения о выделении долей, которые оформлены без нотариуса, — в регистрации могут отказать. Но попробовать можно
👋 Можно ли отказаться от своей доли
Этот вопрос не урегулирован. В законе о дополнительных мерах поддержки нет нормы, по которой один из членов семьи может отказаться от своей доли.
Практика Верховного суда и Федеральной нотариальной палаты говорит, что лучше сначала выделить доли и зарегистрировать право собственности на всех членов семьи.
После этого совершеннолетние члены семьи, которые хотят отказаться от права владения частью квартиры, могут подарить свои доли остальным. Такая схема поможет избежать проблем: если доли выделены, ПФР не сможет сказать, что закон нарушен
👊 Можно ли не выделять доли
Если доли не выделить, родителей могут привлечь к уголовной ответственности по статье 159 УК РФ о мошенничестве или обязать вернуть государственные средства ПФР.
Если продать квартиру и не выделить доли, сделку могут признать недействительной в части невыделенных детских долей
🙌 Если хотите продать квартиру с детскими долями
Придется получать согласие органов опеки на продажу. Главное условие: при продаже квартиры с детскими долями и покупке новой жилищные условия детей не должны ухудшаться.
В некоторых случаях опека может не одобрить сделку, например если посчитает, что интересы детей при сделке пострадают
👌 Как взять ипотеку и не прогадать
Что еще полезно знать о материнском капитале:
Можно ли продать квартиру купленную в ипатеу с вложенным мат капиталом и не покупать ничего? А положить эти деньги на счёт детям, например на будущее о обучение? Доли ещё не выделены и в квартире никто не прописан
А если погасить ипотеку мат капиталом, выделить доли детям и купить новую в ипотеку, такое возможно?
Компрессорщица, Нет, в новой квартире нужно сразу выделить доли детям. Банк не примет в залог квартиру с детскими долями
Юрий, сейчас есть банки, которые позволяют выделить долю в ипотечной квартире детям. Их немного, но есть
Елена, мне Сбер сказал, что он не против
Дмитрий, продать можно. Но скорее всего дом придется покупать на высокой стадии строительства, опека не даст вложить в котлован
А можно ли при продаже квартиры без кредитных средств (только свои собственные и маткапитал) оформить договор купли-продажи только на мать-владелицу сертификата? А уже после сделки и оплаты, мать сама выделит доли членам семьи?
Саша, думаю, что нет, если я правильно поняла, что вы покупаете квартиру. ПФ просто не переведет средства маткапа продавцу, если не увидит доли детей. То есть вы подставите своего продавца
Елена, в моем случае на этом как раз настаивает продавец) Даже ссылку дал на пункт правил. Если я правильно понимаю, то по тексту действительно выходит, что доли я могу выделить уже после покупки, но вот ПФР при консультациях дает совершенно разную информацию.
п. 15 (1) Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862:
«Лицо, получившее сертификат, или супруг лица, получившего сертификат, обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев: