как происходит передача денег при ипотеке в сбербанке
4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью
Передача денег — самый главный этап покупки недвижимости. И самый ответственный, поскольку речь идет о крупных денежных суммах. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку. Есть другие, гораздо менее рискованные способы, но и их нельзя назвать на 100% безопасными.
Рассказываем об основных способах взаиморасчетов между продавцом и покупателем, уязвимых местах и о том, на что нужно обратить внимание.
Аккредитив — это, по сути, безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи с печатью регистрационной палаты, затем деньги с аккредитива переводятся на его счет.
Каковы риски
Это самый безопасный вид передачи денег, заверяют эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в некоторой степени гарантом правильных взаиморасчетов по сделке.
«Во-первых, можно не использовать наличные и, следовательно, легче избежать связанных с ними рисков — краж, фальшивых купюр и т. п., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, поступление денег на аккредитив, их полную сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при оформлении аккредитивного договора защищена вся сумма, тогда как количество наличных в ячейке никому не известно».
В то же время безналичные расчеты на вторичном рынке жилья не распространены, отмечают эксперты: многие люди вообще не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу передачи или получения денег. Они зачастую скептически относятся к банковской системе, ведь банки по-прежнему «лопаются», и даже лидеры отрасли подвергаются санации. Поэтому, как отметил брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty Константин Ламин, в настоящее время сделки с использованием аккредитива в основном проводятся в крупных банках с государственным участием (Сбербанк, ВТБ).
«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства, лежащие на счету в этом банке, а вот содержимое банковских ячеек принадлежит их арендаторам, — добавил директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. — К тому же многие клиенты хранят свои накопления в валюте, и они не собираются использовать безналичный расчет, так как опасаются, что колебания валютных курсов могут привести к изменению стоимости недвижимости».
Чаще всего (в 90% случаев) на вторичном рынке Москвы при сделках купли-продажи квартир используют банковские ячейки. Передача денег происходит следующим образом. Стороны заключают договор купли-продажи, после этого покупатель закладывает деньги в банковскую ячейку. Как только право собственности зарегистрировано, продавец берет экземпляр договора, едет в банк, открывает ячейку и забирает деньги. Стоимость аренды банковской ячейки составляет порядка 4–5 тыс. руб. в месяц, которые оплачивает покупатель.
«Договор аренды ячейки может быть и двух-, и трехсторонним, соответственно, в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец, — рассказала управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки прописываются условия, при которых может быть открыта ячейка и кто может ее открыть. Чаще всего ячейка арендуется на один-два месяца. В этот срок договор купли-продажи недвижимости проходит процедуру государственной регистрации».
Каковы риски
При проведении таких расчетов банк не контролирует закладываемую в ячейку сумму, не проверяет, какие там купюры и сколько их. Существует дополнительная услуга по описи вложения в банковскую ячейку, она платная и ее оказывают не все банки.
«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при передаче средств: подмена пакета с деньгами, закладка фальшивых купюр, — пояснил Константин Ламин. — Даже не исключен сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконным путем получают доступ к ячейке. За последние несколько лет подобные случаи были в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому во избежание подобных неприятностей следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности денежных знаков перед их закладкой в ячейку».
Стоимость такой услуги составляет от 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, предлагающие в аренду счетные машины с возможностью проверки купюры на подлинность. Цена услуги — от 6 тыс. руб. за два часа.
«При сумме сделки более 10 млн руб. уже есть смысл взять в аренду счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.
Это еще одна из форм безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого происходит перечисление денежных средств по сделке, является специальный счет нотариуса, открытый в банке.
Этот вид расчетов не распространен, он применяется в основном в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для сделок, совершаемых в простой письменной форме, этот способ передачи денег влечет за собой немалые расходы — около 0,5% от суммы сделки.
Каковы риски
Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, где у этого нотариуса открыт счет.
«По законодательству, счета нотариусов не входят в конкурсную массу при банкротстве банка. Тем не менее перспектива затягивания процедуры возврата денежных средств со счета нотариуса при банкротстве банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.
Передача денег из рук в руки
Это самый старый, простой и при этом самый небезопасный способ передачи крупной суммы денег. В этом случае по договоренности сторон наличные передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости именно таким образом осуществлялось большинство взаиморасчетов между продавцами и покупателями. Сейчас сделки, в которых деньги передаются из рук в руки, крайне редки. Но все-таки изредка это происходит.
Каковы риски
Рисков, напоминает Михаил Куликов, очень много. Продавцы (особенно если они сильно нервничают во время расчетов) могут банально недоглядеть за покупателями, неправильно подсчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, когда они могут пострадать из-за своей невнимательности, — получение «куклы», то есть сумки с деньгами, где сверху лежат настоящие купюры, а под ними — нарезанная бумага. Наконец, есть риск того, что после передачи денег продавца ограбят. Это может случиться и с покупателем, приехавшим на сделку с большой суммой наличных. Поэтому такой способ передачи денег эксперты настоятельно советуют не использовать совсем.
Оплата ипотеки через Сбербанк Онлайн
Существует несколько способов внесения ежемесячного платежа по ипотеке в Сбербанке. Выбрать можно любой из них, который наиболее удобный. При условии, что кредитный долг будет оплачен наличными или картой Сбербанка – комиссия взиматься не будет. Погашение ипотечного займа путем перевода средств с карты или счета другого банка, либо через банкоматы других организаций – может облагаться комиссией. Также всем заемщикам доступна опция частичного или полного досрочного погашения ипотеки.
Способы погашения ипотеки через Сбербанк
нужен компьютер, ноутбук или планшет с подключением к интернету; логин и пароль Сбербанк Онлайн; мобильный телефон
оплатить ипотеку можно дома или на работе
нужна подключенная услуга «Мобильный банк»
нужно мобильное устройство с установленным на него фирменным приложением; логин и пароль от Сбербанк Онлайн
оплатить ипотечный кредит можно в любом месте
нужна подключенная услуга «Мобильный банк» и установленное на смартфон приложение Сбербанк Онлайн
нужно прийти в офис банка с паспортом
можно оплатить ипотеку наличными или с помощью карты
нужно явиться в банк в рабочее время, возможно, придется отстоять очередь
нужно обратиться к ближайшему банкомату, имея при себе банковскую карту
для оплаты нужна только карта и ПИН-код, либо наличные и банковский счет
нужно явиться к ближайшему банкомату
Через банкоматы Сбербанка
В банкоматах можно оплатить ипотеку наличными или с помощью карты. Заранее, перед походом к банкомату – нужно подготовить номер кредитного договора и дату его заключения, а также платежные реквизиты (всё это можно найти в договоре, который выдается на руки ипотечному заемщику).
Чтобы оплатить кредит с помощью дебетовой карты, нужно:
вставить карту и ввести ПИН-код;
выбрать «Погашение кредита»;
заполнить платежные данные;
указать сумму оплаты;
При оплате ипотечного кредита наличными также потребуется ввод данных из кредитного договора. Операция оплаты почти такая же, как с помощью карты.
Перейти в раздел «Погашение кредита».
Заполнить поля: номер и дата заключения договора.
Заполнить поля: реквизиты счета.
Указать сумму платежа.
Вставить купюры в купюроприемник.
Нажать «Далее», выбрать «Напечатать чек».
При оплате ипотеки в банкомате нужно обязательно забирать чек и хранить его до момента зачисление средств на счет банка.
Перевод с карты других банков
Перевод денег с карты других банков возможен, только нужно обращать внимание на взимаемую комиссию. Можно перевести деньги с другой карты на дебетовую карту Сбербанка, потом с её помощью оплатить ипотеку. Либо можно снять с карты другого банка наличные, затем с помощью фирменного банкомата внести платеж по ипотечному кредиту. Также возможно погашение ипотечного кредита Сбербанка с помощью интернет-банкинга другой организации. Необходимо самостоятельно изучить все варианты оплаты ипотеки картой конкретного банка и найти способ перевода средств, при котором будет взята минимальная комиссия.
Найти актуальную информацию можно на сайте банка, которому принадлежит карта.
В отделении банка
Внести платеж по ипотечному кредиту можно в любом отделении банка, для этого в него нужно явиться с паспортом. Третьему лицу нельзя прийти в отделение с паспортом заемщика и оплатить за него кредит (это возможно только по доверенности). Оплата ипотеки в отделении возможна как наличными, так и с помощью банковской карты.
Через онлайн-сервисы
Нельзя оплачивать ипотечный займ с помощью каких-либо онлайн-сервисов, кроме официального – Сбербанк Онлайн. Ещё в режиме «Онлайн» ипотечный долг можно гасить с телефона, на который установлено фирменное приложение. Клиенты других банков могут использовать интернет-банкинг для оплаты ипотеки в Сбербанке.
Через Сбербанк Онлайн
Чтобы оплатить ипотеку через Сбербанк Онлайн, нужно зайти на официальный сайт интернет-банкинга и пройти регистрацию (для этого потребуется телефон с подключенной услугой «Мобильный банк», а также оформленная в банке карта), после чего авторизоваться в личном кабинете.
Перевод средств можно осуществить с любого из своих счетов (они все будут доступны в личном кабинете).
Погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн
Для возможности проведения первой и дальнейших операций погашения кредита в режиме «Онлайн» – нужно зарегистрировать аккаунт в Сбербанк Онлайн. Имея логин и пароль можно будет авторизоваться в фирменном приложении банка и управлять счетами там, либо заходить в личный кабинет интернет-банкинга при помощи браузера компьютера. Ниже приводится пошаговая инструкция для проведения платежа через Сбербанк Онлайн.
Зайти на сайт: online.sberbank.ru;
Ввести номер карты;
Придумать логин и пароль;
Получить новую СМС с кодом и ввести его в поле ввода.
После выполнения всех шагов пользователь попадет в личный кабинет. Все открытые в банке кредиты, включая ипотечные – находятся в разделе «Кредиты». Если планируется пополнение кредита путем перевода средств со счета, посмотреть его баланс можно в разделе «Вклады и счета», баланс имеющихся карт доступен в соответствующем разделе.
Вход в систему Сбербанк Онлайн
Для входа в интернет-банкинг требуется вводить логин и пароль на сайте Сбербанк Онлайн, затем на номер телефона, к которому подключена услуга «Мобильный банк» – придет СМС с проверочным кодом, его нужно ввести в соответствующее поле и подтвердить правильность ввода.
После этой операции пользователь попадает на главную страницу личного кабинета. Каждый раз входя в личный кабинет нужно вводить проверочный код из СМС-сообщения – это требование условий безопасности сервиса. Также система будет требовать ввод проверочного кода при совершении манипуляций с банковскими продуктами: подключение услуг, проведение платежей и прочее.
Выбор счета для списания
Счет списания выбирается в сплывающем меню, которое активируется по нажатию на строчку с информацией о счете, который стоит первым в списке всех имеющихся. Таким же образом выбирается счет зачисления средств. Обратите внимание, что к каждой банковской карте привязан счет (в скобочках указывается название карты, которой он принадлежит).
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Для операции полного или частичного досрочного погашения ипотечного займа – нужно подать в банк соответствующее заявление. Это можно сделать в режиме «Онлайн», либо в офисе. Подавать заявку, вне зависимости от способа, необходимо в любое время и любой день, кроме праздничных и выходных дней.
Что потребуется
До подачи заявления нужно подготовить денежную сумму, потребуются, в зависимости от способа погашения, наличные или деньги, зачисленные на счет или карту, откуда затем будет осуществлен перевод. Заявки на досрочное погашение рассматриваются быстро – 1-2 дня. Если клиент хочет погасить ипотеку полностью, после рассмотрения заявки ему огласят точную сумму, которую нужно внести для закрытия кредита.
Расчет даты досрочного платежа
Заемщик может указать при подаче заявления любую дату досрочного платежа. Возможная дата досрочного платежа определяется на основе даты подачи заявления на частичное погашение ипотечного кредита.
Если заемщик хочет погасить ипотечный кредит полностью, дата платежа по умолчанию будет датой ближайшего платежа по кредиту, до которой каждый месяц клиент вносил средства для уменьшения долга.
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанк Онлайн
Авторизоваться в личном кабинете.
Перейти в раздел «Кредиты».
Выбрать нужный банковский продукт.
Перейти во вкладку «Досрочное погашение».
Выбрать один из вариантов погашения.
Указать параметры погашения: сумма, дата, счет списания.
Нажать «Оформить заявку».
Подтвердить действие кодом из СМС.
В указанную дату сумма досрочного погашения спишется с выбранного счета. Клиент получит извещение об этом по СМС, в личном кабинете интернет-банкинга отобразится соответствующее уведомление.
Как создать шаблон оплаты ипотеки
Если оплата ипотеки через интернет-банкинг осуществляется регулярно, можно не вводить каждый раз платежные данные, а создать шаблон платежа. Это делается в разделе «Мои шаблоны», подраздел «Управление шаблонами».
Выбрать «Создать шаблон».
Выбрать счет списания средств.
Выбрать счет зачисления средств.
Указать сумму платежа.
Ввести название шаблона.
Нажать «Сохранить шаблон».
После этого шаблон будет отображаться в разделе «Мои шаблоны», доступном с главной страницы интернет-банкинга. Также он будет виден в личном кабинете фирменного мобильного приложения. Чтобы заплатить за ипотеку с помощью шаблона, нужно выбрать его и подтвердить операцию перевода средств с помощью кода из СМС.
Как узнать сумму задолженности
Получить информацию по остатку долга перед банком можно в отделении, либо в режиме «Онлайн»: через интернет-банкинг или мобильное приложение. Необходимо авторизоваться в личном кабинете, перейти в раздел «кредиты» и выбрать кредитный продукт, по которому нужно получить информацию. На открывшейся странице будет доступна сумма долга и размер ежемесячного платежа, а также возможность перейти к истории операций, путем нажатия соответствующей кнопки. Также получить информацию о сумме долга можно онлайн с телефона, при помощи фирменного приложения.
Как оплатить ипотеку в Сбербанк Онлайн другого банка
Ипотеку, оформленную в другом банке – можно оплатить с помощью Сбербанк Онлайн. Для этого потребуются реквизиты (БИК, ИНН, расчетный счет и др.) для проведения онлайн платежа, их можно найти в кредитном договоре. Платеж осуществляется в личном кабинете (в разделе «Погашение кредитов в другом банке»).
Заполнить наименование организации.
Выбрать счет списания.
Указать сумму перевода.
Ознакомиться с комиссией.
Подтвердить перевод кодом из СМС.
Уведомление об успешной транзакции отобразится на странице, если код из СМС введен верно.
Также на телефон придет сообщение с информацией о списании средств со счета. Деньги могут поступить на счет банка, в котором взята ипотека – не сразу, а в течение 1-2 рабочих дней.
Дополнительные расходы при покупке квартиры в ипотеку
Оформляете ипотеку СберБанка впервые? Рассказываем о том, какие сопутствующие расходы могут возникнуть. Но не пугайтесь — на самом деле они помогут здорово сэкономить в перспективе. Посчитаем, сколько и как именно.
Обязательные расходы при оформлении ипотеки
Есть только одна услуга, без которой не получится оформить ипотеку.
Страхование недвижимости
Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, банк берет ее в залог до момента выплаты кредита. По закону, эту недвижимость вы обязаны застраховать. Купить полис вы можете на ДомКлик со скидкой или в любой аккредитованной банком компании.
Если вы покупаете готовую квартиру, купить полис нужно до сделки. Если вы покупаете квартиру в новостройке, купить полис нужно будет после того, как дом будет сдан и вы подпишите с застройщиком акт приема-передачи.
❓ Цена: зависит от типа недвижимости и региона, в среднем это — от 3 000 до 5 000 рублей.
😍 Выгода: полис защищает вас от риска лишиться приобретенной недвижимости, при этом продолжить выплачивать кредит банку.
Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
Как правило, при оформлении ипотеки большую часть личных накоплений клиент отдает в качестве первоначального взноса. Дополнительные траты кажутся в этом случае обременительными и ненужными. Но это только на первый взгляд. Все услуги, о которых речь пойдет ниже, подключаются по желанию клиента.
При покупке квартиры на вторичном рынке ипотечные клиенты СберБанка могут включить в сумму ипотеки расходы на оценку, регистрацию, юридическую проверку недвижимости, на риелторское вознаграждение и безналичный взаиморасчет. Перечень дополнительных услуг будет расширяться.
Страхование жизни и здоровья
😍 Выгода: помогает снизить ставку на 1% при покупке квартиры в ипотеку. Например, по программе «Приобретение готового жилья» ставка будет 8,7% вместо 9,7% при отстутствии других скидок и акций.
Звучит не очень впечатляюще, но давайте посчитаем. Сейчас средний размер кредита в Сбере — 2,2 млн рублей, а средний срок кредита — 18 лет. Если взять ипотеку на этих условиях и оформить полис страхования, можно сэкономить больше 300 000 рублей.
Да, нужно будет покупать полис каждый год. Но вы можете купить полис на весь срок действия кредитного договора. В этом случае его стоимость не будет расти. А также можете купить полис онлайн на ДомКлик — так будет дешевле, чем в офисе. Но даже если вы будете покупать полис каждый год, за 18 лет в среднем потратите на это 72 000 рублей. Выгода от покупки полиса очевидна.
Однако самое главное преимущество всё же не в этом — при наступлении страхового случая вы или ваши родные не окажетесь наедине с трудной ситуацией и необходимостью каждый месяц платить по кредиту. Страховая возьмет на себя выплату долга перед банком.
Сервис «Электронная регистрация»
Сервис позволяет зарегистрировать право собственности без посещения Росреестра и МФЦ. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После регистрации все документы придут на вашу электронную почту.
❓ Цена: от 7 900 рублей, точная стоимость зависит от региона и типа недвижимости. В эту стоимость уже входит оплата госпошлины.
😍 Выгода: вы экономите время — вам не нужно будет отпрашиваться с работы и идти в МФЦ, чтобы сдать и получить документы, а после — снова в банк. Кроме того, при покупке недвижимости с помощью сервиса электронной регистрации до 1 февраля 2021 года вы получаете скидку на ставку по ипотеке 0,3%. На весь срок кредита!
И снова обратимся к цифрам. Они говорят сами за себя. При тех же условиях кредитования, как описано выше — экономия более 92 000 рублей.
Сервис «Безопасные расчеты»
Сервис позволяет без визитов в банк провести расчеты по сделке. Не нужно беспокоиться о сохранности денег и безопасности передачи их продавцу, снимать наличные в кассе, пересчитывать и вносить в банковскую ячейку.
Услуга оформляется за 15 минут на сделке. Продавец получит деньги только после того, как мы получим от Росреестра информацию о том, что переход права произошел. А если сделка по каким-либо причинам не состоится, деньги вернутся на ваш счет в полном объеме.
❓ Цена: 3 400 рублей.
😍 Выгода: стоимость услуги сопоставима со стоимостью других способов расчета: ячейки или аккредитива. А вот хлопот гораздо меньше. Когда переход права произойдет, мы отправим деньги продавцу, а вы получите на почту документы, подтверждающие факт расчета. Услуга позволяет сэкономить время, а также делает процесс расчета максимально простым и прозрачным. Вы можете быть уверены, что не потеряете деньги. С учетом суммы, которую вы платите за покупку, это крайне важно.
Сервис «Юридическая проверка»
Сервис позволяет самым тщательным образом проверить квартиру перед покупкой. Юридическая проверка квартиры от ДомКлик выявляет и анализирует такие риски, как о граничения, о бременения, а ресты, банкротство, с удебные разбирательства, права участников на совершение сделок, права и интересы несовершеннолетних и много других факторов с учетом особенностей сделки.
❓ Цена: от 12 000 рублей, зависит от региона и вида объекта недвижимости.
😍 Выгода: сервис позволяет исключить утрату права собственности. Это не рекламный ход, а факт — ни одна сделка не была оспорена по рекомендованным ДомКлик к приобретению объектам. А чтобы понять, выгодна ли услуга, даже не нужны сложные расчеты — цена квартиры не сопоставима с ценой сервиса.
Сервис «Заказ отчёта об оценке стоимости квартиры»
Отчёт об оценке стоимости недвижимости — это обязательный документ для проведения сделки, в котором содержится информация о рыночной стоимости квартиры.
❓ Цена: от 2 500 рублей, стоимость отчёта зависит от населенного пункта, в котором находится оцениваемая квартира.