как рассчитать аутентные платежи по кредиту в экселе
Вычисление аннуитетного платежа в Microsoft Excel
Прежде, чем брать заем, неплохо было бы рассчитать все платежи по нему. Это убережет заёмщика в будущем от различных неожиданных неприятностей и разочарований, когда выяснится, что переплата слишком большая. Помочь в данном расчете могут инструменты программы Excel. Давайте выясним, как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту в этой программе.
Расчет оплаты
Прежде всего, нужно сказать, что существует два вида кредитных платежей:
При дифференцированной схеме клиент вносит в банк ежемесячно равную долю выплат по телу кредита плюс платежи по процентам. Величина процентных выплат каждый месяц уменьшается, так как уменьшается тело займа, с которого они рассчитываются. Таким образом и общий ежемесячный платеж тоже уменьшается.
При аннуитетной схеме используется несколько другой подход. Клиент ежемесячно вносит одинаковую сумму общего платежа, который состоит из выплат по телу кредита и оплаты процентов. Изначально процентные взносы насчитываются на всю сумму займа, но по мере того, как тело уменьшается, сокращается и начисление процентов. Но общая сумма оплаты остается неизменной за счет ежемесячного увеличения величины выплат по телу кредита. Таким образом, с течением времени удельный вес процентов в общем ежемесячном платеже падает, а удельный вес оплаты по телу растет. При этом сам общий ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования не меняется.
Как раз на расчете аннуитетного платежа мы и остановимся. Тем более, это актуально, так как в настоящее время большинство банков используют именно эту схему. Она удобна и для клиентов, ведь в этом случае общая сумма оплаты не меняется, оставаясь фиксированной. Клиенты всегда знают сколько нужно заплатить.
Этап 1: расчет ежемесячного взноса
Для расчета ежемесячного взноса при использовании аннуитетной схемы в Экселе существует специальная функция – ПЛТ. Она относится к категории финансовых операторов. Формула этой функции выглядит следующим образом:
Как видим, указанная функция обладает довольно большим количеством аргументов. Правда, последние два из них не являются обязательными.
Аргумент «Ставка» указывает на процентную ставку за конкретный период. Если, например, используется годовая ставка, но платеж по займу производится ежемесячно, то годовую ставку нужно разделить на 12 и полученный результат использовать в качестве аргумента. Если применяется ежеквартальный вид оплаты, то в этом случае годовую ставку нужно разделить на 4 и т.д.
«Кпер» обозначает общее количество периодов выплат по кредиту. То есть, если заём берется на один год с ежемесячной оплатой, то число периодов считается 12, если на два года, то число периодов – 24. Если кредит берется на два года с ежеквартальной оплатой, то число периодов равно 8.
«Пс» указывает приведенную стоимость на настоящий момент. Говоря простыми словами, это общая величина займа на начало кредитования, то есть, та сумма, которую вы берете взаймы, без учета процентов и других дополнительных выплат.
«Бс» — это будущая стоимость. Эта величина, которую будет составлять тело займа на момент завершения кредитного договора. В большинстве случаев данный аргумент равен «0», так как заемщик на конец срока кредитования должен полностью рассчитаться с кредитором. Указанный аргумент не является обязательным. Поэтому, если он опускается, то считается равным нулю.
Аргумент «Тип» определяет время расчета: в конце или в начале периода. В первом случае он принимает значение «0», а во втором – «1». Большинство банковских учреждений используют именно вариант с оплатой в конце периода. Этот аргумент тоже является необязательным, и если его опустить считается, что он равен нулю.
Теперь настало время перейти к конкретному примеру расчета ежемесячного взноса при помощи функции ПЛТ. Для расчета используем таблицу с исходными данными, где указана процентная ставка по кредиту (12%), величина займа (500000 рублей) и срок кредита (24 месяца). При этом оплата производится ежемесячно в конце каждого периода.
В поле «Ставка» следует вписать величину процентов за период. Это можно сделать вручную, просто поставив процент, но у нас он указан в отдельной ячейке на листе, поэтому дадим на неё ссылку. Устанавливаем курсор в поле, а затем кликаем по соответствующей ячейке. Но, как мы помним, у нас в таблице задана годовая процентная ставка, а период оплаты равен месяцу. Поэтому делим годовую ставку, а вернее ссылку на ячейку, в которой она содержится, на число 12, соответствующее количеству месяцев в году. Деление выполняем прямо в поле окна аргументов.
В поле «Кпер» устанавливается срок кредитования. Он у нас равен 24 месяцам. Можно занести в поле число 24 вручную, но мы, как и в предыдущем случае, указываем ссылку на месторасположение данного показателя в исходной таблице.
В поле «Пс» указывается первоначальная величина займа. Она равна 500000 рублей. Как и в предыдущих случаях, указываем ссылку на элемент листа, в котором содержится данный показатель.
В поле «Бс» указывается величина займа, после полной его оплаты. Как помним, это значение практически всегда равно нулю. Устанавливаем в данном поле число «0». Хотя этот аргумент можно вообще опустить.
В поле «Тип» указываем в начале или в конце месяца производится оплата. У нас, как и в большинстве случаев, она производится в конце месяца. Поэтому устанавливаем число «0». Как и в случае с предыдущим аргументом, в данное поле можно ничего не вводить, тогда программа по умолчанию будет считать, что в нем расположено значение равное нулю.
После того, как все данные введены, жмем на кнопку «OK».
Этап 2: детализация платежей
А теперь с помощью других операторов Эксель сделаем помесячную детализацию выплат, чтобы видеть, сколько в конкретном месяце мы платим по телу займа, а сколько составляет величина процентов. Для этих целей чертим в Экселе таблицу, которую будем заполнять данными. Строки этой таблицы будут отвечать соответствующему периоду, то есть, месяцу. Учитывая, что период кредитования у нас составляет 24 месяца, то и количество строк тоже будет соответствующим. В столбцах указана выплата тела займа, выплата процентов, общий ежемесячный платеж, который является суммой предыдущих двух колонок, а также оставшаяся сумма к выплате.
Как видим, аргументы данной функции почти полностью совпадают с аргументами оператора ПЛТ, только вместо необязательного аргумента «Тип» добавлен обязательный аргумент «Период». Он указывает на номер периода выплаты, а в нашем конкретном случае на номер месяца.
Заполняем уже знакомые нам поля окна аргументов функции ОСПЛТ теми самыми данными, что были использованы для функции ПЛТ. Только учитывая тот факт, что в будущем будет применяться копирование формулы посредством маркера заполнения, нужно сделать все ссылки в полях абсолютными, чтобы они не менялись. Для этого требуется поставить знак доллара перед каждым значением координат по вертикали и горизонтали. Но легче это сделать, просто выделив координаты и нажав на функциональную клавишу F4. Знак доллара будет расставлен в нужных местах автоматически. Также не забываем, что годовую ставку нужно разделить на 12.
После того, как все данные, о которых мы говорили выше, введены, жмем на кнопку «OK».
Как видим, аргументы данной функции абсолютно идентичны аналогичным элементам оператора ОСПЛТ. Поэтому просто заносим в окно те же данные, которые мы вводили в предыдущем окне аргументов. Не забываем при этом, что ссылка в поле «Период» должна быть относительной, а во всех других полях координаты нужно привести к абсолютному виду. После этого щелкаем по кнопке «OK».
В качестве аргументов выступают ссылки на ячейки, в которых содержатся числа. Мы устанавливаем курсор в поле «Число1». Затем зажимаем левую кнопку мыши и выделяем на листе первые две ячейки столбца «Выплата по телу кредита». В поле, как видим, отобразилась ссылка на диапазон. Она состоит из двух частей, разделенных двоеточием: ссылки на первую ячейку диапазона и на последнюю. Для того, чтобы в будущем иметь возможность скопировать указанную формулу посредством маркера заполнения, делаем первую часть ссылки на диапазон абсолютной. Выделяем её и жмем на функциональную клавишу F4. Вторую часть ссылки так и оставляем относительной. Теперь при использовании маркера заполнения первая ячейка диапазона будет закреплена, а последняя будет растягиваться по мере продвижения вниз. Это нам и нужно для выполнения поставленных целей. Далее жмем на кнопку «OK».
Таким образом, мы произвели не просто расчет оплаты по кредиту, а организовали своеобразный кредитный калькулятор. Который будет действовать по аннуитетной схеме. Если в исходной таблице мы, например, поменяем величину займа и годовой процентной ставки, то в итоговой таблице произойдет автоматический пересчет данных. Поэтому её можно использовать не только один раз для конкретного случая, а применять в различных ситуациях для расчета кредитных вариантов по аннуитетной схеме.
Как видим, при помощи программы Excel в домашних условиях можно без проблем рассчитать общий ежемесячный кредитный платеж по аннуитетной схеме, используя для этих целей оператор ПЛТ. Кроме того, при помощи функций ОСПЛТ и ПРПЛТ можно произвести расчет величины платежей по телу кредита и по процентам за указанный период. Применяя весь этот багаж функций вместе, существует возможность создать мощный кредитный калькулятор, который можно будет использовать не один раз для вычисления аннуитетного платежа.
Помимо этой статьи, на сайте еще 12447 инструкций.
Добавьте сайт Lumpics.ru в закладки (CTRL+D) и мы точно еще пригодимся вам.
Отблагодарите автора, поделитесь статьей в социальных сетях.
Формула для расчета аннуитетного платежа в Excel
Платежи по кредитам удобнее и быстрее рассчитывать с Microsoft Office Excel. На ручное вычисление уходит гораздо больше времени. В данной статье речь пойдет об аннуитетных платежах, особенностях их расчета, преимуществах и недостатках.
Что такое аннуитетный платеж
Способ ежемесячного погашения кредита, при котором вносимая сумма не меняется в течение всего времени кредитования. Т.е. человек по определенным числам каждого месяца вносит конкретную сумму денег до тех пор, пока полностью не погасит кредит.
Причем проценты по кредиту уже включены в общую сумму, вносимую в банк.
Классификация аннуитета
Аннуитетные платежи можно разделить на следующие виды:
Обратите внимание! Фиксируемые платежи предпочтительнее для всех заемщиков, т.к. имеют небольшой риск.
Преимущества и недостатки аннуитетных платежей
Чтобы лучше разбираться в теме, необходимо изучить ключевые особенности данного типа кредитных платежей. Он имеет следующие преимущества:
Без недостатков не обошлось:
Из чего состоит платеж по кредиту?
Аннуитетный платеж имеет следующие составляющие части:
В итоге общее количество процентов практически всегда превышает вносимую заемщиком сумму для уменьшения долга.
Основная формула аннуитетного платежа в Excel
Как и говорилось выше, в Microsoft Office Excel можно работать с различными типами платежей по кредитам и ссудам. Аннуитет не является исключением. В общем виде формула, с помощью которой можно быстро вычислить аннуитетные взносы, выглядит следующим образом:
Важно! Раскрывать скобки в знаменателе данного выражения для его упрощения нельзя.
Основные значения формулы расшифровываются так:
Для усвоения информации достаточно привести несколько примеров использования данной формулы. О них пойдет речь далее.
Примеры использования функции ПЛТ в Excel
Приведем простое условие задачи. Необходимо посчитать ежемесячный кредитный платеж, если банк выдвигает процент в размере 23%, а общая сумма составляет 25000 рублей. Кредитование продлится на протяжении 3-х лет. Задача решается по алгоритму:
Дополнительная информация! Отрицательное число свидетельствует о том, что заемщик расходует деньги.
Пример расчета суммы переплаты по кредиту в Excel
В этой задаче надо подсчитать сумму, которую переплатит человек, взявший кредит 50000 рублей по процентной ставке 27% на 5 лет. Всего в год заемщик производит 12 выплат. Решение:
Формула вычисления оптимального ежемесячного платежа по кредиту в Excel
Задача с таким условием: клиент зарегистрировал счет в банке на 200000 рублей с возможностью ежемесячного пополнения. Нужно посчитать количество платежа, который человек должен вносить каждый месяц, чтобы через 4 года на его счету оказалось 2000000 рублей. Ставка составляет 11%. Решение:
Обратите внимание! Таким образом, чтобы на счету клиенту через 4 года накопилось 2000000 рублей по ставке 11%, ему нужно каждый месяц вносить по 28188 рублей. Минус в сумме свидетельствует о том, что клиент несет убытки, отдавая деньги в банк.
Особенности использования функции ПЛТ в Excel
В общем виде данная формула записывается следующим образом: =ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]). У функции есть следующие особенности:
Расчет оплаты
В общем виде оплата по аннуитету рассчитывается в два этапа. Чтобы разбираться в теме, каждый из этапов необходимо рассмотреть по отдельности. Об этом пойдет речь далее.
Этап 1: расчет ежемесячного взноса
Чтобы в Excel посчитать сумму, которую нужно вносить каждый месяц по кредиту с фиксируемой ставкой, необходимо:
Важно! После расчета взноса можно будет рассчитать сумму, которую переплатит заемщик за весь период кредитования.
Этап 2: детализация платежей
Сумму переплаты можно посчитать помесячно. В итоге человек поймет, сколько денег каждый месяц он будет тратить на кредит. Расчет по детализации выполняется следующим образом:
Дополнительная информация! При расчете остатка на формулу надо навешивать знаки долларов, чтобы она не съехала при растягивании.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
За вычисление аннуитета в Excel отвечает функция ПЛТ. Принцип вычисления в общем виде заключается в выполнении следующих шагов:
Расчет в MS Excel погашение основной суммы долга
Аннуитетные платежи должны вноситься ежемесячно определенными суммами. Причем процентная ставка не изменяется.
Вычисление остатка суммы основного долга (при БС=0, тип=0)
Предположим, что кредит на 100000 рублей берется на 10 лет под 9%. Необходимо рассчитать сумму основного долга в 1 месяце 3-го года. Решение:
Вычисление суммы основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя периодами
Такой расчет лучше сделать простым способом. Нужно использовать следующие формулы для вычисления суммы в промежутке за два периода:
Обратите внимание! Буквы в скобках заменяются конкретными значениями.
Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты
Если потребуется уменьшить срок кредитования, то придется производить дополнительные вычисления с помощью оператора ЕСЛИ. Так можно будет контролировать нулевой баланс, который не должен быть достигнут раньше окончания сроков выплаты.
Досрочное погашение с уменьшением срока
Чтобы снизить выплаты, нужно пересчитывать взнос за каждый предыдущий месяц.
Уменьшение выплат кредитования
Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами
Есть несколько вариантов аннуитета, когда заемщик может вносить нефиксированные суммы в любой день месяца. В такой ситуации остаток долга и проценты считаются за каждый день. При этом в Экселе надо:
Расчет периодического платежа в MS Excel. Срочный вклад
В Excel можно быстро посчитать размер регулярных выплат при условии, что уже накопилась фиксированная сумма. Данное действие выполняется с использованием функции ПЛТ после составления исходной таблицы.
Заключение
Таким образом, аннуитетные платежи проще, быстрее и эффективнее рассчитывать именно в Эксель. За их вычисление отвечает оператор ПЛТ. С подробными примерами можно ознакомиться выше.
Аннуитет. Расчет периодического платежа в EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)
history 2 февраля 2015 г.
Задача1
Определить величину ежемесячных равновеликих выплат по ссуде, размер которой составляет 100 000 руб., а процентная ставка составляет 10% годовых. Ссуда взята на срок 5 лет.
Разбираемся, какая информация содержится в задаче:
Эта функция имеет такой синтаксис: ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]) PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) – английский вариант.
Примечание : Функция ПЛТ() входит в надстройку «Пакет анализа». Если данная функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (в MS EXCEL 2007/2010 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).
Примечание : В нашем случае проценты начисляются в конце периода. Например, по истечении первого месяца начисляется процент за пользование ссудой в размере (100 000*10%/12), до этого момента должен быть внесен первый ежемесячный платеж. В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к. реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).
Если процентная ставка = 0, то формула упростится до =(Пс + Бс)/Кпер Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 также упрощается:
Таблица ежемесячных платежей
Составим таблицу ежемесячных платежей для вышерассмотренной задачи.
Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчет в MS EXCEL выплаченных процентов за период ).
Задача2
Ссуда 100 000 руб. взята на срок 5 лет. Определить величину ежеквартальных равновеликих выплат по ссуде, чтобы через 5 лет невыплаченный остаток составил 10% от ссуды. Процентная ставка составляет 15% годовых.
Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
Формула коэффициента аннуитета:
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.