как рефинансировать ипотеку сбербанка в втб
Как я рефинансировала ипотеку дистанционно
В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.
В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.
Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.
Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент
Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.
Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.
Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т—Ж :
Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.
Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.
Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.
Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.
Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году
В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.
Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.
Что это значит
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.
Пример рефинансирования
В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.
При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Что нужно учитывать
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
После одобрения кредита также потребуются:
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.
Причины возможного отказа
Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать
По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.
Бум рефинансирования
Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.
Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.
Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.
Рефинансирование ипотеки от 8,6%
от 300 000 ₽
до 30 лет
Рефинансирование ипотеки —
простой способ платить меньше. Объедините ипотечные кредиты, которые взяли
в другом банке, в один кредит со сниженной ставкой:
ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.
Какие кредиты можно рефинансировать
Ипотека в другом банке
Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке
Ипотека + любой кредит в другом банке
Например, долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит в другом банке
Один кредит — удобнее, чем несколько
Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт
Сэкономьте на платежах
Один общий платёж будет меньше, чем отдельно по каждому кредиту. Посчитайте выгоду на калькуляторе ниже
Без справок
Заявка онлайн без справки об остатке задолженности
Дополнительные деньги
При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды
Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования
Ставки рефинансирования
От 8,6%*
* Ставка от 10,6% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке.
Как это работает
Требования к заёмщику
Возраст
Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
Стаж работы
От 3-х месяцев на нынешнем месте работы
Созаёмщик
Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору
Сумма кредита под рефинансирование может состоять из нескольких частей.
Обязательная часть – это погашение ипотеки в другом банке:
Дополнительно в сумму кредита можно включить:
Таким образом, максимальная сумма кредита:
При этом, общая сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
от 1 года до 30 лет
С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
— Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:
Сбербанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.
— До пяти различных кредитов:
Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».
Залог недвижимости (апартаменты/квартиры/комнаты/дома/таун-хауса), на приобретение которой предоставлен рефинансируемый ипотечный кредит либо залог недвижимости, которая является обеспечением по рефинансируемому ипотечному кредиту:
— на этапе строительства – залог прав требования участника долевого строительства (иных прав, приобретенных по договору инвестирования), при этом недвижимость должна находиться в объекте, аккредитованном Сбербанком;
— после государственной регистрации права собственности на закладываемую недвижимость или при приобретении готового объекта недвижимости – залог (ипотека) приобретенного/построенного объекта недвижимости.
Если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог банку.
Если по рефинансируемому кредиту оформлен залог иной недвижимости, то приобретенный за счет кредита объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ не состоять под арестом (запретом).
Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
Требования к заемщикам
От 3-х месяцев на нынешнем месте работы.
Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:
* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.
Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:
Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.
Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:
Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.
О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:
Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.
Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.
Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:
В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Калькулятор рефинансирования ипотеки в банке «ВТБ»
Калькулятор рефинансирования ипотеки поможет рассчитать основные параметры нового кредита по 1 предложению банка «ВТБ». В 2021 – 2022 году возможно переоформить на более выгодных условиях ипотечный кредит на сумму от от 500 000 до до 30 000 000 рублей на срок от 1 дня до 30 лет 5 мес. На странице по умолчанию приводится расчет для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет.
Информация о ставках и условиях ипотеки в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Готовые решения по ипотеке в банке «ВТБ»
Отзывы об ипотеке в банке «ВТБ»
у всех банков ставка кредита (например 5,5%) указана с учетом страхования жизни и прочей дичи. Но при этом стоимость такой страховки в год примерно 5% стоимости кредита (если оформлять ее у банка) и около 5000 ты.с в год (при кредите на 4 млн), если оформлять у страховой. Итого получается что со страховкой такой кредит стоит 5,5+5=10,5%, а если вы отказываетесь от страховки, то кредит в любом банке станет дороже на те же 5% или 10,5%. То есть каждый банк по факту обманывает своих клиентов говоря что дает ставку 5%, а на самом деле вы будете платить 10 и более. я проверила больше 15 банков на эту схему и итог везде один. О чем конечно банки умалчивают.
Отзыв полезен? 23 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Уже два года являемся собственниками квартиры, купленой в ипотеку в банке ВТБ. С удивлением читаю комментарии, так как никаких проблем не было с оформлением документов, кроме того из-за изменений в договоре с застройщиком пришлось менять дату и время сделки в банке и девушка менеджер(к сожалению не помню как зовут) перенесла нам встречу и буквально за вечер переподготовила все договоры и документы. Маткапитал тоже внесли в счет погашения и на сокращение срока, а не платежа как говорят делают по умолчанию. Все досрочные платежи списываются без проблем в приложении по заявке, никаких повышений ставки тоже не было. Банком довольны и дальше будем пользоваться услагами банка ВТБ.
Отзыв полезен? 16 25 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Отзыв полезен? 37 3 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Ответы экспертов на вопросы о банке «ВТБ»
Помощь в расчете ипотеки
Преимущества рефинансирования ипотеки
Рефинансирование позволяет клиенту улучшить условия ипотеки:
Однако перед тем как подавать заявку в банк, лучше оценить, насколько выгодно то или иное предложение. С помощью ипотечного калькулятора Выберу.ру вы сможете определить целесообразность перекредитования в банке «ВТБ».
Как работает калькулятор
Используя программу, можно онлайн рассчитать размер платежей по новому займу. Кроме того, вы увидите новый график и сможете сопоставить его с действующим. Для расчета необходимо задать основные параметры займа:
После этого выберите тип платежей – аннуитетные (равными частями) или дифференцированные. Нажмите «Рассчитать расходы», чтобы увидеть, насколько уменьшится сумма ежемесячного платежа и общая переплата, а также – насколько сократится срок кредитования. В предварительном графике погашения будут также указаны дата внесения платежа и его размер.
Когда стоит рефинансировать ипотеку
Финансовые эксперты Выберу.ру рекомендуют рефинансирование ипотеки, если разница старой и новой ставок составляет хотя бы 2%. Однако стоит учитывать совокупность факторов. Так, если по действующему кредитному договору заемщик уже выплатил банку большую часть процентов, то брать новый заем будет невыгодно. Кроме того, при переоформлении договора придется снова оплачивать страховку и услуги оценщика.
Как рефинансировать ипотеку взятую в Сбербанке на ВТБ банк: личный опыт и инструкция
Как рефинансировать или перевести ипотеку в ВТБ Банке, которая оформлена в Сбербанке? Легко скажу я вам, но нужно набраться сил и узнать, как это сделать. Это моя бесплатная пошаговая инструкция, с раскрытием всех финансовых затрат и сроков рефинансирования ипотеки. Вашему вниманию мой личный опыт рефинансирования ипотеки взятую в Сбербанке на ипотеку в ВТБ Банке. Я расскажу про всю процедуру рефинансирования ипотеки, начиная от отправки заявки в банк и до подписания заявление на изменение процентной ставки.
Я описал каждый шаг и каждое действия практически расписал по часам. Расскажу про подводные камни, сложности с которыми я столкнулся. А также сроки всей процедуры связанные с рефинансированием ипотеки. Поговорим про финансовые затраты, которые нас ожидают при оформлении рефинансирования. Банки вам этого не расскажут!
Всем привет. Меня зовут Сергей и вы находитесь на моем личном блоге. Как всегда, начнем по порядку.
Предыстория
Сентябрь 2014 года, я оформляю ипотеку в Сбербанке, процентная ставка на тот момент составляла 12,75% годовых. Досрочных погашений не осуществлял, но при этом исправно на протяжении шести лет вносил платежи, тем самым зарекомендовал себя, как благонадежный клиент.
За все время ипотечного кредита мне удалось поучаствовать в одной из акций от Сбербанка. Точное название акции сейчас не готов озвучить, но суть её была в том, что если обратиться в срок проведения акции, то Сбербанк снижает процентную ставку на определенный процент.
В моем случаем акция проводилась в 2018 году, где Сбербанк снизил мою процентную ставку c 12.75% до 11.90% годовых. Смешно, конечно, но я несказанно был этому рад, так как, чем ниже процентная ставка по кредиту, тем меньше переплата. Пусть в моем случае это сущие копейки, но все равно приятно.
Время идет, кредит ежемесячно выплачивается, мысль была только одна, как бы снизить процентную ставку по действующей ипотеке. А мысль о досрочном или частичном погашении ипотеки оставалось только мыслю, так как изыскать возможностей вносить больше, чем ежемесячный платеж не получалось.
Как показало время, такой щедрой подачки от банка больше не приходила. Обращался сам в Банк, в ответ приходило грустное письмо о том, что акция по снижению процентной ставки закрыта и когда её возобновят точных сроков нет.
Мне оставалось только одно, платить по кредиту так, как оно на текущий момент есть.
О моем ипотечном рефинансировании поговорим чуть позже, а сейчас определимся, что такое рефинансирование.
Что такое рефинансирование ипотеки
Давайте разберемся, со словом рефинансирование. Рефинансирование на английском звучит как refinancing, по-русски, как рефинансирование. У слова рефинансирования много определений, но суть и задача одна.
Мне больше нравится следующее определение.
Как видите, не так уж страшно само слово, чем её смысл. Далее несколько слов про ставки рефинансирования и текущие банковские предложения.
Ставки рефинансирования и банковские предложения
Банков много, и почти все они предлагают рефинансирование ипотеки. У каждого банка свои процентные ставка по рефинансированию. Для примера рассмотрим четыре банка:
— от 7,4% для семей с еще одним ребенком, рожденным в 2020 г.;
— 8% для зарплатных клиентов банка ВТБ;
сумма кредита до 30 000 000 рублей, срок кредита до 30 лет; залог недвижимости. ВТБ Банк;
Как видите практически процентные ставки одинаковые.
Но в любом случае, не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятор, о нем чуть ниже или зайдите в другой банк, пусть вам посчитают туже сумму и срок кредита. Попросите график платежей и сравните ежемесячный платеж, того банка в котором у вас зарплатный проект. Сравните процентную ставку, ежемесячный платеж, а дальше выбор за вами. Берите там, где будет выгодней!
Как вариант воспользуйтесь кредитным калькулятором.
Рефинансирование ипотеки ВТБ, калькулятор
Благодаря кредитному калькулятору, можно не выходя из дома и без посещения офиса, самому посчитать сумму кредита.
Кредитный калькулятор очень прост, от вас требуется минимум телодвижений, как правило вбиваем стоимость недвижимости, сумму кредита, далее выбираем срок действия кредита и можем поставить галочку «Зарплатный клиент».
Калькулятор автоматически посчитаем ежемесячный платеж, отобразит процентную ставку и сумму кредита.
Условия и требования рефинансирования ипотеки
Условия и требования оформления рефинансирования у всех разные, но практически ничем не отличаются, у кого-то чуть лояльный подход, а кто-то попросит предоставить дополнительные документы.
| Сумма кредита | до 80% от стоимости недвижимости |
|---|---|
| Срок кредитования | от 3-х до 30 лет |
| Валюта кредита | сейчас только рубли |
Основные требования при оформлении рефинансирования.
| Гражданство | России, Украины, Республика Беларусь |
|---|---|
| Возраст на момент подачи заявки | от 21 года |
| возраст на момент погашения ипотеки | до 70 лет |
| Общий трудовой стаж | не менее 1 года |
| Стаж на последнем месте работы | не менее 4-х месяцев |
В каждом банке свои условия и требования. Выбирая банк, обязательно ознакомитесь с требованием к заемщику и условиям выдачи кредита.
Документы для рефинансирования ипотеки
Не пугайтесь, ничего сложного нет. Как правило это следующий пакет документов:
Документы на недвижимость:
Дальше расскажу какой я предоставил весь вышеописанный пакет документов в банк.
Моя процедура оформления рефинансирования ипотеки
Как писал выше, у меня все началось с полученного письма от ВТБ Банка. Письмо электронное получил 23.08.2020 года, которое способствовала и в дальнейшем повлияла на мои действия.
Меня в данном письме привлекла процентная ставка для клиентов с ипотекой других банков. Это означает, что я как имеющий действующую ипотеку в другом банке с процентной ставкой 11,9% годовых могу переоформить под заманчивую ставку 8,2% годовых, в ВТБ банке.
Обратите внимание, в письме предлагают три варианта процентной ставки, минимальная 7,4% максимальная 8,2%.
Для зарплатных клиентов банка ВТБ ставка 8%. Меня процентная ставка вдохновила, и я со своей стороны нажал на кнопку оформить заявку. В следующем окне браузера открылся сервис онлайн-заявок банка ВТБ.
Данный сервис визуально понятен и прост в обращении. Сервис позволяет оформить онлайн заявку на ипотеку или рефинансирования действующего ипотечного кредита.
В первую очередь я на сервисе благодаря онлайн калькулятору посчитал сколько буду платить за кредит, если его переоформить. Вбил в калькулятор остаток по кредиту, поставил необходимый в полях галочки (выбрал регион, получаю зарплату через ВТБ).
Вот, что в итоге у меня получилась на языке цифр:
Сумма кредита 1 179 950 рублей 00 коп., срок кредита 84 месяца, процентная ставка 8% годовых, ежемесячный платеж 18 460 рублей 36 коп.
Другими словами, моя выгода при рефинансировании ипотеки:
Согласитесь выгодно? Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата по кредиту.
Я себе тоже сказал, что да, конечно, выгодно и недолго думая нажал кнопку начать. Далее еще раз указал сумму кредита, срок заполнил личные данные и отправил заявку в банк для получения предварительного решения.
Спустя четыре часа на электронный адрес пришло письмо, о том, что для получения окончательного решения воспользуйтесь личным кабинетом.
Я нажал кнопку начать, тем самым перешел на портал https://ipoteka-online.vtb.ru/
Далее всю процедуру рефинансирование ипотеки, я разделю по шагам и каждый шаг опишу ниже.
Первый шаг рефинансирование ипотеки: заполняем заявку
По поручителю та же самая процедура. Как правило поручитель выступает супруга или супруг. Если у вас официальный брак, то вторая половинка выступает поручителем.
Нужно подгружать скан документов, я документы сфотографировал на телефон, после чего загрузил в анкету. На момент загрузки документов пришлось побегать с бубном, так как размер файла не должен превышать допустимого размера, указанный в каждом поле при загрузке документов.
Пришлось в программе Paint (есть на каждом компьютере или ноутбуке) уменьшать размер сфотографированных документов. Возможно это можно сделать через приложение установленного на сотовом телефоне. Я легких путей не ищу, тем более все документы уже скинул на компьютер и мне было проще и быстрее эту процедуру сделать на компьютере.
Дальше заполняем данные о квартире, естественно, скан документов прикрепляем.
После заполнения анкеты и загрузки всех документов отправляем в банк на проверку для получения одобрения кредита.
Как уже успели заметить в банк, я не ходил и даже не консультировался по телефону с менеджерами, всю процедуру оформил онлайн.
Второй шаг рефинансирования ипотеки: получение одобрения кредита
В этом шаге ждем от банка одобрения нашего кредита. Проверка документов и анкеты заняло всего три дня. На третий день пришел ответ об одобрении кредита. Заветная галочка будет стоят возле слова Одобрение кредита, смотрите на картинке ниже.
Одобрение от банка получено идем дальше, а дальше третий шаг.
Третий шаг: заказываем оценку квартиры
Третий шаг не сложнее первого и второго шага. На этом шаге нужно в банк предоставить отчет об оценке вашей квартиры. Отчет нужен для определение рыночной стоимости недвижимости.
За нас всё уже придумали, не нужно бегать искать, вызванивать. Банк сам предлагает на выбор несколько организаций, которые занимаются оценкой недвижимости, которые гарантируют, что отчет будет подготовлен в кратчайшие сроки и с полным соблюдением требований Банка.
Заходим на сайт zalog-ocenka.ru это официальный сервис заказа оценки жилой недвижимости рекомендован ВТБ.
Опять же получается, что я снова никуда не ездил, даже отчет сам не отвозил в банк. Если нужен сам отчет физически (на бумажном носители), то его можно скачать в личном кабинете.
За отчет оплачивал через онлайн-банк.
Предлагаю сверить время.
Стартовал 23.08.2020, отчет об оценке в банк предоставлен 18.09.2020 г. Прошло 27 дней (с учетом выходных). У меня в 27 дней входит:
Думаю, 27 дней это среднее время, за которое можно всю эту процедуру пройти. На что-то повлиять, чтобы быстрее проверили не получится, вся процедура оформляется электронно.
Четвертый шаг: согласование даты сделки
Даже не думайте расслабляться, все только начинается.
После того, как в банк был предоставлен отчет (оценка), мне с банка должны были позвонить или написать в личный кабинет тем самым пригласить на сделку. Прошло четыре дня, ответа нет. На пятый день, я сам пошел в банк. Пришел в ипотечный отдел, меня приняли, я со своей стороны озвучил свой вопрос о том, что меня не уведомляют о дате сделки, что делать и чего ждать?
Вопрос был решен, в течение 10 минут. За это время проверили свободное окно и меня записали на сделку, это произойдет 24.09.2020 г.
Для сделки нужно предоставить следующие документы:
Квартира была куплена до заключения брака. На момент заключения сделки банк требует нотариальное согласие в соответствии со статьями 34 и 35 Семейного кодекса РФ, я даю согласие супруге на залог (ипотеку) в пользу Банка ВТБ. Образец банк дает.
Удовольствие (нотариальное согласие) стоит 1 000 рублей. Другие нотариальные конторы загадывали от 2 000 до 3 500 рублей за оформление данного документа.
Новая справка/выписка нужна для точного оформления сумму кредита, так как за время, которое прошло (27 дней), я мог вносить ежемесячный взнос по кредиту и производить досрочное частичное гашение кредита.
Банк который выдает кредит, должен перечислить сумму которая будет указана в справке (остаток кредитной задолженности). Сами понимаете, кредит целевой, направо и налево деньгами никто раскидываться не будет, все строго!
Пятый шаг: заключения кредитного договора
Прошло всего 33 дня с момента получения информационного/рассылочного письма от ВТБ.
Этот день настал 24.09.2020 мы идем в банк для заключения кредитного договора.
Я пришел в первой половине дня, супруга подошла в банк во второй половине дня после работы. Забегая вперед, скажу, что договор был подписан, но саму сделку в программе не смогли провести, по техническим причинам.
Кредитный и страховой договора подписаны, но сумма кредита не переводится в Сбербанк, техническую проблему решали 4 календарных дня.
Кредит выдали, но это уже произошло 28.09.2020 г. Во второй половине дня был подписан новый кредитный договор.
Сумма кредита не значительно увеличилась, так как прошло 4 дня, а за это время набежали проценты в Сбербанке. В итоге основной долг + проценты на дату погашения кредита = сумма кредита в ВТБ.
По времени подписание кредитного и страхового договора, заполнения заявление на перевод денег в Сбербанк, заняло всего полтора часа.
Да господа рассчитывайте, что ставка будет 10% годовых, в любом случай, она меньше, чем у меня была в Сбербанке. Банк страхуется, поэтому в графике написана, что с 16.04.2021 года ставка будет 8% годовых. Ставка измениться, как только зарегистрируют сделку.
Давайте отвлечемся на страховку, так как это неизбежная составляющая при оформлении ипотечного кредита.
Страховка квартиры
В день сделки (за два часа) позвонили с Банка, и озвучили, что нужно застраховать объект недвижимости. Я не был готов страховать квартиру, так как она месяц назад была застрахована в СберБанке. Ладно подумал я, нужно так нужно. О своем возмущении, я чуть позже поделюсь, а сейчас цифры.
И так, менеджер озвучивает, если страховать на 3 года сумма страховки обойдется в 22 000 рублей, если на один год, то сумма составит всего 9 200 рублей.
Секции о страховании:
А теперь о возмущении. Меня не устраивала сумма, я не был готов взять и выложить 22 000 рублей, и 9 200 не готов был оплачивать. Эту информацию я донес до менеджера c просьбой предоставить скидку на страховку.
Я оплатил страховку на один год, потому что не факт, что я буду снова в этой страховой страховаться (о ней поговорим позже). Сумма страховки получилась 6 600 рублей. По времени заняло всего 15 минут.
Страховая компания АО “СОГАЗ”, которая физически размещена в зале ипотечного отдела. Получается, что представитель ЕДИНСТВЕННОЙ страховой компании сидит прямо в банке и оформляет страховку. Да это хорошо, не нужно никуда ехать, все оформляется в одном помещении на расстоянии протянутой руки.
Почему СОГАЗ? Почему мне не дали выбора страховой компании?
Эти вопросы у меня остались в подвешенном состоянии. Возможно, что в другой страховой компании, было бы еще дешевле и не менее надежней. Виноват сам, не проработал данный вопрос.
Поделитесь пожалуйста на эту тему в комментариях (в конце заметки), как вы считаете правильно банк себя, ведет, навязывая СОГАЗ или у меня была возможность самостоятельно заключить договор в другой страховой компании?
Я ничего против не имею СОГАЗа, но осадок остался.
На следующий день 29.09.2020 от Сбербанка пришла СМС: мы приступили к подготовке документов для снятия обременения с вашей недвижимости. Подготовка документов и их передача в Росреестр занимает до 30 дней.
Засекаем время 29.09.2020 и ждем еще до 30 дней. После чего, можно смело переходить к шестому шагу.
Шестой шаг: снятия обременения и МФЦ
После того, как сумма кредита переведена в Сбербанк и полностью гасится задолженность. Нас Сбербанк уведомляет (мне пришла смс) о том, что кредит закрыт и началась процедура снятия обременения, после чего мы приступаем к шестому шагу.
В шестом шаге нас ожидают следующие действия:
А теперь более подробно.
По времени прошло 26 дней, я считаю с момента погашения кредита и снятия обременения. Кредит выдан 28.09.2020, кредит закрыт в Сбербанке 29.09.2020, обременение снято 24.10.2020 г.
После того, как получили смс о снятии обременения, звоним своему менеджеру, который ведет нашу ипотеку, со своей стороны озвучиваем о том, что обременение снято.
Менеджер со своей стороны готовит документы: договор обременения три экземпляра и закладную один экземпляр. От меня требуется записаться в МФЦ, для сдачи этих документов.
Записаться на сдачу документов в МФЦ целая проблема!
После двух дней безуспешной попытки записи, я позвонил на бесплатный телефон (8 800 1000 447), меня выслушали и записали на 30.10.2020 г, в 11:30. Как получилось, что меня записали на 30.10.2020 сказать не могу :), как писал выше запись доступна на 7 день. Я думаю, что на этот день не было записей.
Утром 30.10.2020, в 10:00 я пришел в банк, подписал договор обременения, закладную и после чего направился в сторону МФЦ.
Седьмой шаг: забираем документы из МФЦ
В МФЦ идем со следующими документами:
Я пришел в 11:20, подошел к ресепшн, озвучил свое время, мне дали талончик и сразу же пригласили к менеджеру.
Сдача документов и внесение информации в базу данных заняло у менеджера всего 10 минут.
Мне на руки выдали опись документов, принятых для оказания государственных услуг (Регистрация ограничений прав на объект недвижимости и обременения объекта недвижимости).
Засекаем время 30.10.2020 сдал документы в МФЦ. О том что сделку зарегистрировали пришла смс. Как думаете на какой день пришла смс?
Мне смс пришла во второй половине дня 12.11.2020. Не будем считать 30 число за первый день, а начнем считать с 2-го ноября, далее 4-го, 7-го и 8-го ноября выходные дни. Будем считать, что МФЦ уложились в срок, тем более, сейчас сотрудников очень мало трудится, почти половина на больничном.
Я в этот день пошел за документами в МФЦ. Если забираете документы записываться не нужно, приходите озвучиваете, что пришли за документами, вам дают талончик и идете к менеджеру.
Мне документы вернули через пять минут.
Заключительный шаг
Я пришел в банк, написал заявление о снижении ставки. Подарил коробку конфет и пошел домой. Ставку снизили на следующий день.
Вот теперь можно выдохнуть и поздравить вас с успешным рефинансированием ипотечного кредита!
По времени вся процедура по рефинансированию кредита, заняло у меня всего 51 день.
Расходы связанные с рефинансированием ипотеки
Расходов связанных с рефинансированием ипотеки их не так много.
Общая сумма расходов составила: 11 600 рублей.
Заключение
Стоит ли рефинансировать ипотеку? Конечно да! В целом я остался доволен, снизил ставку по ипотеке, срок кредита и ежемесячный платеж. Вся процедура, а это начиная с отправки заявки на одобрения кредита и до написания заявления о снижении процентной ставки прошло 51 день (почти два месяца).
Возможно ли было еще более быстрее оформить всю сделку, думаю нет. Не все зависело от меня.
По расходом связанные с рефинансированием тоже остался доволен, всего потратил 11 600 рублей.
Сейчас хочу попробовать вернуть сумму, которую заплатил по страховке в Сбербанк. У меня получилось, что я застраховал недвижимость, так как подошел срок продления страховки на следующий год. А спустя неделю подал заявку на рефинансирование в ВТБ банк. Получается, что страховкой почти и не воспользовался, максимум два месяца, а деньги заплатил за 12 месяцев.
Рекомендую ли я рефинансирование ипотеки? Конечно да! Обязательно считайте и не торопитесь. Как видите из моего примера нет ничего сложного. Я никому не платил, чтобы мне оформили рефинансирование и сопровождали, все сделал сам.
Желаю вам успешной и легко процедуры рефинансирования!
Буду признателен, если оставите комментарий моей заметке. Напишите пожалуйста помогла ли моя заметка вам, возможно что-то не понравилось либо не понятно. Комментарий можно оставить внизу в разделе добавить комментарий.
А если остались вопросы, предложения, либо просто хотите написать пару слов, на моем блоге в контактах указаны социальные сети и почта, пишите, отвечу всем! Контакты.
Конкурс за репост с ценными подарками. Один раз в месяц, разыгрывается дорогой ноутбук, стоимостью от 55 000 рублей, более подробно об условии конкурса читайте на моем блоге тут.
Не забываете подписываться на мой блог. Оформите подписку прямо сейчас, жми ХОЧУ ПОДПИСАТЬСЯ. В результате подписки вы будите одним из первых узнавать о выходе новых заметок. Спасибо!