как сделать списание долгов по кредитам
В России заработал механизм списания личных долгов без суда
Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.
Как должно работать упрощенное банкротство
Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.
Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.
С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.
Другие препятствия для упрощенного банкротства
В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.
Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.
Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.
Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов
Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.
Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.
Как списать долги по кредитам? Это возможно только при банкротстве
Проснуться утром и узнать, что все долги по кредитам списаны — что может быть лучше для заемщика, имеющего просрочки перед одним или несколькими банками? Увы, таких чудес не бывает. Без активных действий самого заемщика о прощении задолженности, тем более — автоматической, не может быть и речи. Но если использовать все варианты защиты, гарантированные законом, можно полностью или частично отбить требования, изложенные в иске по взысканию, и снизить размер неустойки.
Еще больше преимуществ можно получить по итогам банкротства. Через МФЦ или арбитраж можно списать долги по кредитам, по услугам ЖКХ, по микрозаймам, по другим задолженностям. О реалиях и мифах при списании долгов расскажем в этом материале.
В чем суть и цель списания долгов по кредитам
Цель списания долгов очевидна — каждый заемщик хочет, чтобы его просрочка исчезла без каких-либо условий и последствий. Таким вариантом могла бы стать амнистия со стороны государства, при которой все задолженности аннулируются в безусловном порядке. Но амнистия в ограниченном режиме в России действует только по налогам и страховым взносам. В отношении кредитов столь кардинальных решений государство не принимало. И вряд ли когда-то решится на такую меру.
Стоит ли ждать
принятия закона о списании долгов?
Закажите звонок юриста
Списание долгов не нужно путать с утратой права на взыскание. Например, можно добиться через суд применения сроков давности, если они взыскателем на самом деле пропущены, и последующего отказа в иске по взысканию. Но сам долг отказом суда его взыскивать из-за пропуска срока давности не аннулирует. Банк сможет продолжить взыскание во внесудебном порядке, в том числе через коллекторскую компанию.
Суть же списания долгов заключается в следующем:
Сразу скажем, что всем перечисленным признакам соответствует только банкротство физ. лиц. Решением суда или МФЦ банкрота освобождают от обязательств по кредитам, микрозаймам, некоторым другим обязательствам. Об условиях для принятия такого решения расскажем ниже.
Что подразумевается
под термином — списание долгов?
Закажите звонок юриста
Все остальные варианты сохраняют для кредитора право взыскания — через суд или во внесудебном порядке, через работу коллекторов и судебных приставов. Исключением является только добровольное прошение долгов со стороны банка или МФО, другого кредитора. Но согласитесь, что сложно представить, чтобы банк вдруг добровольно отказался от своих денег, потерял доход от неполученных процентов.
В некоторых случаях банки могут списать часть долга или штрафных санкций при подписании соглашений, например, о рассрочке. Но это делается только для того, чтобы стимулировать заемщика вернуть большую часть долга с процентами. Прощение незначительной части долга обычно не сильно повлияет на общую прибыльность банка.
Как законно списать долги по кредитам
В социальных сетях, на сайтах и по ТВ часто можно увидеть агрессивную рекламу, гарантирующую право фил лица списать все долги по кредитам. В лучшем случае, мелким текстом будет указано, что списание возможно после банкротства и при соблюдении множества требований, прописанных по закону № 127-ФЗ. Но обычно такая реклама попросту вводит людей в заблуждение, чтобы они согласились на оплату услуг юристов или адвокатов.
Гарантию в списании долгов дать заранее никогда невозможно. Даже если вы соответствуете всем признакам для прохождения банкротства, в освобождении от долгов могут отказать:
Какие долги
можно списать при банкротстве?
Закажите звонок юриста
Что не менее важно, судебная процедура банкротства стоит достаточно дорого. Только на обязательное вознаграждение управляющему нужно предусмотреть не менее 25 тыс. руб., а ведь он еще получит свой процент от стоимости реализованного имущества. О таких нюансах реклама обычно не сообщает.
Что в итоге остается делать заемщику и реально ли списать долги по кредитам? Да, это вполне реально! Но нужно точно оценить перспективы и риски дела до обращения на банкротство, проверить сделки за предыдущие период, правильно оформить все документы. Самостоятельно сделать это очень сложно, особенно если вы не разбираетесь в законах и судебной практике.
Выход очевиден — рассматривайте все варианты списания долгов и проходите банкротство при поддержке юристов. Наши специалисты знают, как добиться полного или частичного освобождения от задолженностей, возьмут на себя оформление всех документов.
Какой путь при банкротстве
проще — через суд или через МФЦ?
Закажите звонок юриста
Через банкротство физического лица в суде
Не стоит бояться банкротства. Если вы действовали добросовестно, не нарушали законы, не брали кредиты без намерения их вернуть, то никаких серьезных негативных последствий для вас не будет. Все причины для отказа в списании можно предусмотреть заранее, чтобы повременить с подачей документов или выбрать другой вариант защиты от взыскания.
Вот как происходит списание долгов через процедуру судебного банкротства:
Сколько времени займет
судебное списание долгов?
Закажите звонок юриста
Естественно, это упрощенное описание всех процедур. В законе № 127-ФЗ есть достаточно много норм и нюансов, которые могут повлиять на исход дела. Не менее важна судебная практика по банкротным делам. Например, с 2021 года фактически снят запрет на реализацию единственного жилья банкрота. При определенных условиях кредиторы могут приобрести должнику новую квартиру, чтобы выставить его более дорогостоящее жилье на торги.
Через банкротство физического лица в МФЦ
В 2020 году появился еще один вариант банкротства. Теперь россиянам могут списать задолженности через МФЦ. Причем внесудебная процедура, по логике, должна проходить проще и быстрее. Но так бывает не всегда, потому что о должнике некому беспокоиться, так как в процедуре нет финуправляющего. Поэтому интересы должника некому отстаивать, он все должен делать сам.
Отличаются и признаки, при которых можно обратиться в Многофункциональный центр. Должнику нужно подтвердить, что ФССП окончила производства ввиду отсутствия имущества, а общий размер обязательств находится в пределах от 50 до 500 тыс. руб.
Сколько стоит внесудебное банкротство? Как следует из закона № 127-ФЗ, процедура, инициированная через Многофункциональный центр, является полностью бесплатной для заявителя. Ему не придется платить пошлины и вознаграждение управляющему, нести другие расходы. Рекомендуем заполнять заявление к упрошенному банкротству через юриста. Расходы на юридические услуги будут полностью оправданы, так как при ошибках в заявлении вам откажут в возбуждении банкротства.
Что спишут при банкротстве
Об этом тоже сказано в законе № 127-ФЗ.
Решением Многофункционального центра или арбитража могут списать очень многие долги. Перечислим их:
В большинстве случаев именно просрочка по кредитам и микрозаймам делает положение должника невыносимым. После решение МФЦ или суда дальнейшее взыскание по списанным долгам полностью прекращается.
Как потребовать от пристава
закрыть исполнительное производство?
Закажите звонок юриста
Должника не освободят от обязательств по алиментам, по возмещению вреда и ущерба. Не спишут текущие платежи, возникшие уже после обращения на банкротство. По всем обязательствам, возникшим после признания гражданина банкротом, также придется платить по общим правилам. Например, с гражданина будут взыскивать долги по ЖКХ, накопленные уже после завершения банкротного дела. Если банкрот сможет взять новый кредит и вновь допустит просрочку, банк будет взыскивать ее через суды, коллекторов и приставов.
Без процедуры банкротства
Можно ли списать долги, не обращаясь за банкротством? В данном случае речь может идти только об отказе во взыскании, но все просрочки при этом все равно будут числится за должником. Еще раз повторим, даже если судья откажет банку в иске по пропуску сроков давности, задолженность не аннулируется.
Ее можно взыскивать другими способами:
Хотя списать долг по кредиту без банкротства нельзя, нужно обязательно использовать все варианты защиты в суде, в рамках исполнительного производства или при взыскании коллекторами. Например, нужно обязательно подать в суд заявление о пропуске сроков давности, иначе долг могут взыскать в полном объеме. При взыскании коллекторами можно заявить отказ от взаимодействия, после чего должника не имеют права беспокоить встречами, звонками.
Какие способы не подходят для списания долгов
Стоит сказать несколько слов о вариантах, которые можно использовать для защиты должника, но которые точно не повлекут списание задолженности. Это важно, если вы только рассматриваете разные способы защиты.
Что такое реструктуризации долга
через суд при банкротстве?
Закажите звонок юриста
Реструктуризация и рефинансирование кредитов
Эти варианты меняют порядок исполнения обязательства по кредиту, но не аннулируют задолженность. Вы можете изменить общий срок действия кредитного договора, дату и сумму платежа, объединить несколько кредитов в один — консолидировав долги. Но общая сумма долга при этом не изменится. Поэтому рефинансирование и реструктуризацию нельзя назвать способом списания долгов.
Могут ли приставы простить
долги на кредитам и налогам?
Спросите юриста
Списание долгов приставами
Специалисты ФССП занимаются принудительным взысканием долгов, но не могут изменить их размер. Также пристав не вправе освободить должника от обязательств, подтвержденных судебным актом. От пристава можно лишь требовать отказа в возбуждении дела, если взыскатель пропустил сроки на подачу документов (3 года).
Долговая амнистия
В СМИ нередко появляется информация о возможности введения долговой амнистии. Но обычно это предвыборные лозунги, которыми политики или общественные деятели привлекают к себе внимание. Амнистия, т.е. полное и безусловное прощение долгов, действует только по налогам и страховым взносам. На кредиты эта программа не распространяется.
Если вы хотите узнать подробнее, как можно списать долги по кредитам и в чем подвох разных вариантов защиты, обращайтесь к нам! Опытные юристы готовы рассмотреть любую ситуацию, оказать помощь при прохождении банкротства и других процедур.
Списание долгов
Списание долгов — один из главных вопросов, который тревожит многих заемщиков. Даже если вы не рассчитали свои возможности при оформлении кредита, потеряли работу или другой источник дохода, а телефон разрывается от звонков банковской службы и коллекторов, впадать в панику не стоит. Эксперты «Бажена Консалт» расскажут, что нужно сделать, чтобы решить проблему с минимальными потерями.
Когда кредитные организации прощают долги
Оформление кредита в банке сопровождается заключением двухстороннего договора между участниками сделки. В соответствии с ним заемщик обязуется своевременно вносить ежемесячную плату в счет погашения долга. Если деньги не поступают в срок, кредитная организация имеет право принудительно взыскивать сумму задолженности, применяя для этого различные способы.
Однако иногда банки готовы простить заемщикам обязательства и официально закрыть долги:
В других случаях банк не станет списывать задолженности по собственной инициативе, даже если у заемщика трудное финансовое положение.
Что будет, если просто перестать платить по кредиту
Заемщик, который перестал выполнять свои обязательства по договору кредитования, неизменно вызывает вопросы у банка. События обычно развиваются следующим образом:
Учтите, что банк не спишет задолженность, если вы перестанете просто платить по кредиту. Наоборот, сумма только увеличится, на нее будут начислены штрафные санкции. Судебные тяжбы могут длиться бесконечно долго, серьезно осложняя жизнь.
Реально ли списать кредитные долги из-за срока давности
Теоретически три года считаются сроком истечения исковой давности, и кредитор не сможет взыскать долг через суд. Для этого должны выполняться условия:
На практике списать кредитные долги перед банком по истечении срока давности удается очень редко, так как:
Поэтому рассчитывать, что кредитная организация забудет о вас на 3 года, не стоит.
Рефинансирование: списание или образование нового долга?
Выбирая способ, как законно списать долги по кредитам, многие ошибочно предполагают, что это можно сделать с помощью рефинансирования. На самом деле это новый целевой заем, который выдается для погашения всех (или части) кредитных платежей, которые уже есть у гражданина.
Услугу рефинансирования могут получить заемщики:
Обратите внимание, что при рефинансировании вы погасите старые долги, но будете выплачивать кредит с новой суммой — наверняка с меньшими ежемесячными платежами, в течение более длительного срока, но с большей общей переплатой. Поэтому нужно внимательно читать условия кредитного договора и анализировать свое положение.
В практике «Бажена Консалт» были клиенты, у которых в результате необдуманного использования программ рефинансирования долг в 300 тыс. рублей в итоге превратился в 1,5 млн рублей. Обратитесь за бесплатной консультацией — наши эксперты подскажут правильное решение.
Реструктуризация долга в банке
Если вы готовы платить по кредиту, но сумма ежемесячных платежей для вас неподъемная в силу сложившихся обстоятельств, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. Доказательством ухудшения финансового положения могут стать:
Кредитные организации иногда идут навстречу, особенно если у вас не было просрочек по платежам. Банк может предложить:
Будьте готовы к тому, что в этом случае только банк диктует условия — ваш долг не станет меньше, но срок выплаты значительно увеличится. Кредитная организация может также отказать в реструктуризации долга без объяснения причин.
Как законно списать кредитные долги по государственной программе
Для помощи ипотечным заемщикам из числа отдельных категорий населения, которые оказались в сложной финансовой ситуации, разработана федеральная государственная программа. Под ее действие подпадают:
Государственная помощь по списанию части кредита — не более 10 % от общей суммы (но не более 600 тысяч рублей). Предлагаются разные варианты:
В каждом отдельном случае банки индивидуально рассматривают заявки на участие в программе, проверяют соответствие заемщиков дополнительным требованиям:
Программа не освобождает полностью от всего кредита, подходит далеко не всем гражданам, работает только для ипотечных займов.
Как списать долги по кредитам физических лиц на законных основаниях
Законодательство РФ предполагает возможность списания кредитов физлицам. Наиболее распространенный, единственный законный и цивилизованный способ — объявить себя банкротом. В соответствии с Федеральным законом от 2015 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заемщик может полностью освободиться от долгов или значительно смягчить условия кредитного договора.
Списанию подлежат не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности финансово несостоятельных граждан (банкротов):
Для признания банкротства нужно обратиться в арбитражный суд с пакетом документов и найти финансового управляющего.
Как списать долги через суд с помощью процедуры банкротства
Банкротство — сложный многоэтапный процесс, в результате которого гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов. Это хорошая возможность избавиться от долговых обязательств и стать наконец свободным человеком. Процедура банкротства предполагает разные способы решения проблем с долгами.
1. Реструктуризация на оптимальных выполнимых условиях
Проводится не по договоренности с банком, а после судебного решения. Вы получите комфортный график платежей без штрафов и пеней — они будут списаны судом или максимально уменьшены.
Судебная реструктуризация — восстановительная мера, которая дает возможность погасить «тело» долга быстро и на наиболее благоприятных для вас условиях. В итоге гражданин не будет считаться банкротом.
2. Реализация имущества должника
Процедурой занимается финансовый управляющий — проводит оценку недвижимого и движимого имущества с помощью независимых экспертов, направляет документы для выставления на аукцион. На вырученные средства погашаются долги — полностью или частично, оплачиваются услуги финансового управляющего и другие издержки. Если денег не хватило на покрытие всех задолженностей, суд освобождает заемщика от исполнения требований всех кредиторов.
На торги запрещается выставлять:
Если у должника нет никакого имущества, это не становится основанием для отказа в процедуре банкротства. Сроки даже сокращаются, так как финансовому управляющему не придется заниматься оценкой и выставлением на торги.
Если вы накопили долги, а платить их нечем, обратитесь к специалистам по банкротству «Бажена Консалт». Все консультации для граждан бесплатны, для каждого случая формируется свой стратегический план защиты от кредиторов. Перед процедурой банкротства составляется реестр имущества, которое исключается из конкурсной массы и не выставляется на торги. Должник может пользоваться им без ограничений.
3. Мировое соглашение
Это реабилитационная процедура, которая может быть инициирована на любом этапе рассмотрения дела о банкротстве. Решение о мировом соглашении принимается только при согласии большинства кредиторов. Стороны идут на компромисс, вносятся изменения в кредитный договор:
В случае мирового соглашения процедура банкротства завершается досрочно, имущество должника сохраняется.
Признание банкротства через МФЦ — кому подходит?
С 1 сентября 2020 года заработал еще один механизм списания долговых обязательств — без суда. Обращаться нужно в любой ближайший МФЦ с заявлением и перечнем кредиторов — при условии, что сумма долга составляет 50—500 тысяч рублей (без пени и штрафов). Задолженность, о списании которой просит должник, должна быть просужена кредитором, передана в Службу судебных приставов, и исполнительное производство по такому долгу должно быть уже завершено в связи с невозможностью исполнения.
Несмотря на то что процедура бесплатная, у нее есть много подводных камней, из-за которых далеко не все должники смогут воспользоваться услугой:
Специалисты юридической компании «Бажена Консалт» с радостью проконсультируют вас по всем вопросам, посоветуют, как можно списать долги без лишних потерь, расскажут, куда обратиться, чтобы собрать нужные документы.