как семейное положение влияет на кредит
Влияет ли семейное положение на получение кредита?
В настоящее время каждый сталкивается с кредитом, потому что в наше время без него не обойтись. Мы занимаем деньги у банка на различные цели: это и покупка мебели, и ремонт квартиры или коттеджа, строительство дома, поездка за границу и прочее.
Если нам понадобился кредит, то мы идем спокойно в банк, оформляем договор и ждем. Но никогда не задумываемся о том, что нам могут совершенно неожиданно и отказать в получении займа. На это существуют свои причины.
Оказывается, каждый банк имеет свою собственную систему оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Чтобы выдать вам кредит, банки должны понять вашу финансовую состоятельность. Но это не единственный показатель, который учитывается при его выдаче и для составления портрета заемщика.
Одним из основных требований, которые предъявляют кредитные учреждения для получения займа, является состав семьи, т. е семейное положение. Недаром у нас в России действуют различные программы для молодых семей.
Идеальным кандидатом будет являться как раз тот, который состоит в браке и имеет детей. Банкам это говорит о консервативности клиента, его настрое заботиться об окружающих и высоком уровне ответственности.
Так как же влияет семейное положение на получение кредита?
В данном случае можно рассмотреть две ситуации:
Первая – оба супруга работают, и банк рассматривает совокупный
доход обоих. Безусловно, это увеличивает шансы на получение кредита и дает возможность брать большие суммы.
Вторая – работает только муж или жена. Соответственно, один из супругов выступает в роли иждивенца. Из-за этого шансы на получение кредита снижаются. Но, конечно, если доход одного из супругов достаточно высокий, никакого влияния на решение банка семейное положение оказывать не будет.
Из выше сказанного понятно, что больший шанс оформить и получить кредит будет у того потенциального заемщика, у которого есть семья. Получить займ возможно и в семье, в которой один из супругов работает, но в данном случае банк будет анализировать и ваш возраст, и кредитную историю и другие показатели.
Итак, семейное положение напрямую влияет на возможность получения кредита. Таким, образом, кто не замужем или не женат – бегом в ЗАГС.
Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.
Наличие постоянной работы и стабильного дохода
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.
Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
Рассмотрим на примере:
За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Рассмотрим на примере:
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!
Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих
Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек — в данном случае они становятся созаемщиками. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.
Такая ипотека в складчину имеет свои плюсы. К примеру, можно получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков наличие созаемщика — это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек. Как оформить и платить ипотеку на двоих — рассказываем вместе с банковскими экспертами и юристами.
Содержание
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Требования банков к созаемщикам
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. «Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход. При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники. «Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.
Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.
Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья. «В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».
Поручитель и созаемщик
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Созаемщик — это по сути тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.
Права созаемщика
Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.
По каким признакам банк оценивает клиентов
Каждая поступающая заявка на кредит или кредитную карту рассматривается банком в соответствии с внутренними правилами организации. Схема оценки клиентов у нескольких кредиторов может существенно разниться, но критерии практически во всех случаях идентичны.
Несмотря на то, что некоторые кредитные организации отличаются высоким уровнем лояльности к соискателям, процент отказов всегда находится примерно на одном уровне. Прежде, чем выдать заемщику запрашиваемый кредит, банк должен его оценить в соответствии со своей программой оценки. Только после этого принимается окончательное решение по заявке.
Кредитный скоринг — что это такое
По большинству кредитных продуктов решение по заявке принимается моментально — в течение минуты. У крупнейших банков количество заявок в день может превышать несколько тысяч, и обработать их вручную не получится даже при большой численности специалистов.
Поэтому предварительные решения по онлайн заявкам принимает специальная программа. Система, по которой программа оценивает клиентов, получила наименование кредитного скоринга. Основывается система на вычислении кредитного рейтинга (количества баллов), достаточного или недостаточного для принятия положительного решения.
Кредитный скоринг призван, в первую очередь, установить уровень кредитных рисков, которые понесет банк после подписания договора с заемщиком. Вычисление количества баллов основывается на информации, которую заемщик предоставил в заявке.
Кредитная история
Банк может указать, что не проверяет кредитную историю заемщиков, но такое заявление должно расцениваться только как рекламный ход. История заемщика проверяется в любом случае — об этом должен помнить каждый потенциальный соискатель.
Кредитная история показывает, сколько до этого договоров было заключено заемщиком, как добросовестно он исполнял свои обязательства, и есть ли на данный момент у заемщика сторонние обязательства. Если кредитный скоринг покажет низкое количество баллов, по направленной заявке поступит отказ.
Уровень платежеспособности
Второй признак при оценке клиента — установление уровня его платежеспособности. При вычислении уровня платежеспособности получаемый доход берется в виде условной величины. К примеру, если заемщик получает в месяц 50 000 рублей на официальной работе, то из них сразу необходимо вычесть естественные расходы, обеспечивающие нормальную жизнедеятельность. Поэтому минимум 15 000 рублей от этой суммы можно вычитать.
Если заемщик имеет семью, в которой работает только он один, то из заработной платы нужно вычесть еще 25 000 рублей. В итоге относительно свободными остаются всего 10 000 рублей. Именно от этой суммы будет отталкиваться кредитор в процессе принятия решения. Расчеты примерные, но именно по такой схеме работает система кредитного скоринга. На принятие решения повлияют следующие факторы:
Банк может запрашивать документы в подтверждение уровня платежеспособности выборочно. Если клиент вызывает сомнения у кредитного специалиста, ему (клиенту) будет рекомендовано предоставить дополнительные документы в виде подтверждения.
Трудовая занятость
По умолчанию заемщик должен быть занятым — официально или в виде ИП. Так же допускается получение потенциальным заемщиком пассивного дохода от действующих банковских депозитов или от сдачи жилья в аренду. Но в приоритете всегда именно официальное трудоустройство, которое увязывается с требованием о платежеспособности клиента.
При этом здесь выдвигаются сразу 2 смежных требования: общий стаж трудовой деятельности и стаж на текущем месте работы. К примеру, по требованию Сбербанка России в рамках ряда кредитных программ необходимо наличие не менее 5 лет общего (совокупного) стажа и не менее полугода стажа на текущем месте работы.
Актуальность документов
При подаче онлайн заявки программа вычислит несоответствие и укажет на его исправление. Если ошибка повторяется несколько раз, то возможность подачи заявки будет заблокирована на определенный срок — до суток.
Возраст заемщика
По каждому кредитному продукту предусматривается действие возрастного ценза. Большинство кредитных программ доступны для оформления с 21 года. При небольших суммах договора оформление доступно с 18-летнего возраста.
Помимо минимального порога предусматривается и максимальный возраст. Актуальный показатель — 60-65 лет. Здесь следует учитывать, что в расчет берется не только возраст, при котором заемщик обращается в банк, но и возраст, при котором заемщик полностью исполнит взятые на себя обязательства.
К примеру, если потенциальному заемщику на момент обращения в банк 60 лет, то он не сможет оформить потребительский кредит на срок, превышающий 4 года. В противном случае ему исполнится 65 лет на момент исполнения обязательств, что противоречит условиям кредитной программы.
Семейное положение заемщика
Косвенный признак оценки заемщика, имеющий место при рассмотрении заявки на ипотечный кредит или на кредиты с большими суммами. Несмотря на то, что для такой категории есть отдельные кредитные программы, банки все равно берут в расчет семейное положение заемщика.
Наличие детей или иждивенцев снижает кредитоспособность заемщика. Получаемый доход автоматически сокращается на обязательные траты, поэтому система кредитного скоринга покажет заниженный бал.
Здесь же берется в расчет и трудовая занятость второго супруга. По ипотечным кредитам в соответствии с действующим законодательством второй супруг автоматически становится созаемщиком. Этот термин не следует путать с поручительством, так как созаемщик участвует в договоре в косвенном виде.
Получаемый вторым супругом доход косвенно учитывается при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита. Если основной заемщик имеет доход в 50 000 рублей в месяц, ему будет одобрена сумма в 3 000 000 рублей под 17% годовых. Когда у этого же заемщика есть работающий супруг, то ему может быть одобрено уже 5 000 000 рублей под 15% годовых. Расчеты приведены в примерном виде, но именно так банки оценивают клиентов по ряду кредитных программ.
Бробанк: Приведены общие параметры оценки клиентов, которые применяются практически всеми банками. Вместе с этим у каждого банка есть свой список параметров, оценивая которые он принимает конечное решение. Кредитная организация ограничивает доступ к этой информации.
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: