как списать долг по ипотеке в сбербанке законно

Как законно списать свои долги и сохранить имущество

Процедура банкротства набирает популярность. С 2015 года ее прошли более 320 тыс. человек. Как сохранить свое имущество в процессе списания долгов? Что будет с единственной квартирой?

В предыдущих материалах мы рассказывали об основных этапах процедуры банкротства физических лиц. Ее могут запустить должники, кредиторы или ФНС, если сумма накопленного долга превышает 50 тыс. рублей, а просрочка по выплатам превышает три месяца. Возможны два варианта: внесудебное и судебное банкротство. Списание долгов по суду инициируется в случае, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей.

Что происходит с жильем? Может ли суд отобрать у должника квартиру? Нет, единственное жилье должника всегда остается неприкосновенным.

Впрочем, суд обязательно должен получить вместе с заявлением о признании гражданина банкротом полный перечень всего движимого и недвижимого имущества, включая и квартиру, в которой должник проживает. Суд рассматривает копии правоустанавливающих документов и исключает то, что не принадлежит реализации.

Финансовый управляющий, который публикует сведения о реализации имущества и следит за расчетами с кредиторами, так же как и последние, не имеет права требовать выселения должника из единственного жилья. Это же правило действует в отношении земельного участка, на котором расположен дом банкрота, если он живет там с семьей.

Чтобы суд счел жилье единственным и неприкосновенным, оно должно быть в собственности у должника и он должен быть там официально зарегистрирован.

Если же у должника на момент производства есть несколько жилых помещений в собственности, то финансовый управляющий выбирает, какое именно из них будет подлежать реализации.

На торги будет выставлена собственность, в которой должник не прописан, независимо от ее площади и стоимости.

Реализация имущества будет также невозможна, если оно нажито совместно супругами. Однако если кроме жилья существует иная совместная собственность, она будет выставлена на торги. В этом случае 50% стоимости будет возвращено второму супругу. Если муж или жена получили имущество безвозмездно, то изъять его не имеют права, поскольку оно не является совместно нажитым. Это может быть, например, дом, перешедший по наследству. Собственность, которая была приобретена в период брака, считается совместной, даже если оплату производил один из супругов.

В целом список имущества, не подлежащего реализации (обладающего имущественным иммунитетом) в соответствии со статьей 446 ГПК РФ, следующий:

3) единственное жилье;

4) профессиональные принадлежности и оборудование, необходимое для работы;

6) домашние животные, скот и семена у фермеров;

7) государственные награды;

8) денежные средства в эквиваленте прожиточного минимума;

9) средства передвижения, необходимые при инвалидности.

Банкротство физических лиц — это длительный процесс, который может растянуться более чем на полгода. Помощь юриста здесь необходима, особенно если против должника начато производство. Дилетантство в этом вопросе недопустимо: к процессу должен быть привлечен адвокат, специализирующийся на банкротстве. Он знает детали процедуры, поможет собрать необходимые документы, выполнит роль психолога и, главное, решит совместно с должником, как именно можно защитить свою собственность и не допустить реализации имущества.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Списание долга по ипотеке: Как законно списать долги по ипотеке?

Задолженность по ипотечному кредиту – нередкое явление. Большинство семей в нашей стране не может позволить себе приобрести собственное жилье без помощи банка, однако срок ипотеки очень велик и может достигать 25 лет. За эти годы измениться может как заработок, так и общее финансовое положение семьи. Это приводит к просрочкам и нарушению графика платежей. Если взносы отсутствуют более 90 дней, банк имеет право подать иск в суд на изъятие залоговой недвижимости. Не спасут здесь ни закон о запрете выселения из единственного жилья, ни даже наличие несовершеннолетних детей. Квартирой или домом банк может распоряжаться до тех пор, пока не снято обременение (то есть пока не погашен долг). Если гражданин не платит, кредитная организация просто продает жилье с торгов.

Варианты списания долга по ипотеке

Для начала мы расскажем, как можно легально списать долги по ипотеке. Выбирать, какой именно подойдет вам, необходимо, исходя из обстоятельств и особенностей ситуации, в которой вы оказались.

1. Госпрограмма со списанием долга по ипотеке в размере 10% или 20% от основной части.

Государство может компенсировать часть задолженности. До 2016 года это было 10% от основного долга, согласно Постановлению Правительства №373, но с декабря 2016 года было принято решение компенсировать 20%. Иными словами, если при ипотечном кредите в 5 миллионов у вас осталось 2 миллиона долга, государство может компенсировать 20% — это 400 000 рублей.

Этим послаблением можно воспользоваться в рамках 600 000 рублей. Это порог, который не может быть превышен, согласно действующим условиям постановления. Чтобы вы могли воспользоваться данной государственной программой, квартира должна стоить больше 8 миллионов рублей.

2. Списание долгов по ипотеке многодетным семьям.

Определенные преимущества можно получить с рождением детей. При появлении первого ребенка семья имеет право компенсировать стоимость 18 кв. м. жилья. Когда рождается второй ребенок, государство покрывает столько же. Третий может полностью помочь провести списание долга по ипотеке на 100%.

Чтобы полностью ликвидировать долг по ипотеке, необходимо обратиться в Пенсионный Фонд РФ с пакетом документов. Потребуется принести:

Сначала можно подавать копии документов, оригиналы попросят предоставить на приеме. После проверки долг будет списан, а ипотечный кредит – закрыт.

Важно! Чтобы воспользоваться этой льготой, у вас с банком должен быть заключен договор ипотечного кредитования по государственной программе. Если это не так, сначала необходимо перезаключить его, только потом обращаться в отделение Пенсионного Фонда.

3. Списание долга по ипотеке при уменьшении заработка.

Чтобы списать часть основного долга по ипотеке по причине уменьшения дохода, нужно подтвердить это документально. Уровень заработной платы для этого должен быть снижен более чем на 30%. После этого должно пройти 3 месяца, прежде чем вы сможете подать заявление на реструктуризацию долга.

Похожая ситуация возможна, если ипотечный кредит в валюте. В таком случае при изменении курса и увеличении ежемесячного взноса более, чем на 30%, с сохранением уровня заработной платы должник может подать заявление на списание основного долга по ипотеке.

Как принять участие в программе по списанию ипотечного кредита?

Всем ли можно списать долг по ипотеке? Список групп граждан, которые могут воспользоваться государственной программой, представлен ниже:

Недвижимость, по которой могут списать основной долг по ипотеке, тоже должна отвечать ряду требований:

С 2017 г. также действует требования к доходу должника – он должен уменьшиться (либо у самого заемщика, либо в целом у семьи). Остаток денег после погашения ежемесячного взноса по ипотечному кредиту должен быть не более двух минимальных прожиточных минимумов на человека, чтобы семья могла принять участие в государственной программе и списать основной долг по ипотеке.

Граждане, прошедшие процедуру банкротства и признанные судом финансово несостоятельными, не могут воспользоваться этой льготой. Также кредит на квартиру или дом должен быть целевым, а просрочка должна быть не более 4 месяцев и не менее 30 дней.

Программа списания основного долга в Сбербанке

Чтобы оформить компенсацию основного долга по ипотеке по государственной программе, необходимо прийти в отделение Сбербанка, проконсультироваться со специалистом и получить образец заявления, а также список требуемых документов. После того, как заявление будет принято, а сопроводительные бумаги – собраны и переданы в банк, необходимо будет дождаться решения АИЖК.

В случае положительного ответа, на счет будет перечислена субсидия, которая уменьшит задолженность по ипотечному кредиту. Если участие в госпрограмме одобрят, нужно будет подписать с кредитной организацией новое соглашение.

Документы для участия и получения льготы

Как мы уже писали выше, в первую очередь требуется заявление, образец которого вы можете получить в отделении банка или скачать на официальном сайте. Его нужно заполнить, а к нему приложить следующий список документов:

Дополнительно банк может запросить:

Можно ли списать долги по ипотеке иными способами?

В данной статье мы рассмотрели основные способы избавления от основного долга по ипотеке. Даже по уважительным причинам не платить по кредиту не получится, иначе квартиру могут отобрать и реализовать на торгах. Банк имеет на это полное право, даже если это жилье – единственное, так как оно является залоговым, а значит, кредитная организация может распоряжаться им по своему усмотрению.

Означает ли это, что для граждан, которые не могут принять участие в государственной программе, при затрудненном финансовом положении нет выхода, кроме как распрощаться с жильем? В первую очередь необходимо получить консультацию опытного юриста. Он рассмотрит все обстоятельства и предложит пути решения. Возможно, для вас лучшим решением будет инициировать и пройти процедуру банкротства физического лица. Это единственный законный способ избавиться не только от долга по ипотечному кредиту, но и по иным видам задолженностей (штрафам ГИБДД, счетам ЖКХ, распискам, займам).

Банкротом гражданин признается только в том случае, если его финансовая несостоятельность признана Арбитражным судом. В процедуре обязательно принимает участие финансовый управляющий, который является посредником между судом, должником и кредиторами, проводит собрание кредиторов и составляет план реализации имущества. Результатом подачи заявления на признание банкротом может быть не только списание долгов, но и мирное урегулирование конфликта, если кредиторы и должник согласятся пойти навстречу.

У банкротства физического лица есть свои последствия, такие как запрет на предпринимательскую деятельность в течение 5 лет после вынесения судом решения, а также сложности с последующим получением кредитов и займов. Но это намного лучше, чем лишиться жилья за долги. Если вы не можете принять участие в программе со списанием долга по ипотеке, но испытывается финансовые трудности, не дающие вам вносить платежи банку, лучше обратитесь за консультацией к юристам.

Источник

Что делать с ипотекой в случае потери дохода

Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье.

Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.

Страховка

Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов.

Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.

Каникулы или отсрочка

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:

Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.

Реструктуризация

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Рефинансирование

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.

Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.

Перевод долга

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.

Уступка прав

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.

«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.

Продажа и аренда

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Банкротство

Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.

Что нужно знать

Мотивируйте свою позицию

Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.

Оформите дополнительное соглашение

Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.

Не рассчитывайте на уступки

Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.

При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.

Источник

Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе СберБанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

Источник