как вернуть страховку по кредиту уралсиб банк

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник

Возврат страховки по кредиту Уралсиб

Как вернуть страховку по кредиту в Уралсибе:

Если ответ нарушает права потребителя, подать заявление в суд и жалобу в контролирующие органы.

Вернет ли страховку АО «Уралсиб» и СК ООО «Уралсиб Страхование» в 2020 году

Да, вернет при соблюдении некоторых пунктов:

Не получится отказаться оформить отказ от страховки Уралсиб Страхование в следующих случаях:

Заемщик вправе обратиться за расторжением договора как в банк, так и в ближайший офис страховой компании. (ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Какую сумму вернут

Возврат в течение 14 дней с момента заключения договора

Наиболее просто отказаться от страховки по кредиту Уралсиб в период охлаждения. Необходимо заполнить заявление о расторжении договора страхования и выслать его заказным почтовым отправлением по адресу: 117342, г. Москва, ул. Профсоюзная, д. 65, корп. 1, этаж 14, пом. 1401.

Сроки начинают исчисляться с момента передачи документов в руки представителя СК или с установки почтового штемпеля по месту отправления письма.

В течение 14 календарных (10 рабочих) дней СК обязана вернуть 100% от страховки, если иное не предусмотрено договором.

Когда договор уже вступил в силу, возвращается обратно пропорциональная часть внесенной суммы. Чтобы узнать, не поднимет ли банк процентную ставку, прочитайте п. 4, 9-11 и 15 договора страхования. Если:

банк не повысит процентную ставку после расторжения договора страхования.

Во всех остальных случаях банк вправе это сделать с уведомлением заемщика.

Возврат страховки при досрочной выплате кредита

Краткая инструкция, как вернуть страховку по кредиту в Уралсибе, если кредит выплачен досрочно:

Шаг 1. Внимательно прочтите договор страхования. Размер выплаты указан в п. 1 приложения № 2 к страховому полису.

Шаг 2. Для возврата части выкупной суммы заполните бланк заявления.

Шаг 3. Отнесите заявление с копиями паспорта и страхового полиса в ближайший офис СК или отправьте заказным письмом по адресу главного офиса.

Исключение — наступление страхового случая. В такой ситуации выплата не возвращается.

Другие условия для досрочного расторжения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ.

При плановой выплате кредита

Возврат страховой суммы не предусмотрен.

Изменения в законодательстве

С 01.09.2020 в силу вступает ФЗ О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по которому:

Как правильно оформить заявление

Пример заявления на расторжение договора страхования в период охлаждения:

К заявлению прилагаются:

Заявление о возврате страховой суммы при досрочной выплате кредита:

Что делать, если не выплачивают деньги

Если выплатить страховку банк или СК отказывается и не удается решить вопрос без конфликта, существует простой алгоритм действий:

В надзорные органы есть возможность обратиться по телефону, факсу, с помощью портала госуслуг или лично по месту жительства. К жалобе приложите все доказательства: копии кредитного договора, полиса, записи разговоров с сотрудниками банка, видео и др. Обращение рассматривается в течение 3 дней с момента обращения в службу.

Важные советы

Что принять к сведению:

Источник

Возврат страховки в Уральский банк реконструкции и развития

У нас есть готовое решение для возврата денег за страховку: бесплатная подробная инструкция “Вернуть деньги за страховки по кредиту” и набор документов.

Но прежде, чем вы приступите к прочтению нашей инструкции и пакета документов, мы рекомендуем разобраться в том, какие существуют вымыслы об отказе от страховых полисов.

Миф 1: от страховки отказаться нельзя

Это возможно. На сумму возврата оказывает влияние срок обращения. Чем быстрее с момента оформления страховки вы это сделаете, тем будет выгоднее. Оформление возврата страхового полиса в течение четырнадцати дней гарантирует вам право на получение компенсации полной стоимости страховки. Период, когда клиент имеет возможность оформить отказ от страхового полиса без утраты части его стоимости, может быть продлен банком. Внимательно ознакомьтесь с документами по кредиту.

Позднее 14 дней стоимость полиса тоже можно вернуть, если это указано в договоре. Чаще всего сумма к возврату рассчитывается с учетом оставшейся части страхового полиса.

Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.

Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту вырастет

Это вполне обоснованное опасение. Но это так только в случае, если оплата страховки является условием для предоставления сниженной процентной ставки. Ознакомьтесь с текстом договора, как правило, пункт о повышении процентной ставки при отказе от полиса указан в 4 разделе “Процентная ставка”. Но и здесь есть выход. Банк не имеет права ограничить ваш выбор только собственной или партнерской страховой компанией. Нужно понимать, что “банковская” страховая компания всегда дороже сторонней. Исходя из практики, стоимость страховки в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», САО «ВСК» и в страховой компании, не связанной с банком, может значительно отличаться. Поэтому для получения низкого процента по кредиту можно отказаться от страховки в данных страховых и приобрести полис на ощутимо более выгодных условиях в независимой страховой. Предъявить приобретенный полис в ПАО КБ “УБРиР” необходимо не позднее тридцати дней после оформления кредита.

Вовсе нет. Для возврата полиса потребуется только подать в офис банка заявление об отказе лично или направить по почте. К заполненному заявлению необходимо приложить копию паспорта, квитанцию об оплате страхового полиса, а также договор страхования со всеми приложениями. Отсутствие чека не будет проблемой. Согласно закону о защите прав потребителей вместо нее можно предъявить документ, подтверждающий оплату.

Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.

Дата приобретения полиса

до 1 сентября 2020 г.

после 1 сентября 2020 г.

Если банк отказывается вернуть стоимость страхового полиса или какую-то ее часть, клиент имеет право на обращение в Банк России. Это можно сделать онлайн. В судебном порядке деньги будут взысканы принудительно. Оформите иск, а после вступления в силу решения в вашу пользу с исполнительным листом подайте обращение в тот банк, где у страховой оформлен счет.

Источник

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в банке УралСиб и вернуть деньги?

Статья расскажет все способы возврата страховки по кредиту в УралСиб банке. Разберем возвращение при досрочном погашении кредита и сразу после оформления займа, в течении 14 дней.

Отдельно остановимся на возможности расторгнуть договор и вернуть деньги в любой период выплаты кредита. Например, доказав, что он был навязан или нарушал права заемщика как потребителя. Все основания сдобрим примерам из реальной судебной практики со ссылками на дела.

Затронем вопрос выплат по страховке по кредиту, в случае смерти заемщика. Итак, обо всем по порядку.

Обязательно ли платить за полис?

Еще при оформлении кредита в банке, заемщик должен знать, что большая часть страховок является добровольной.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

А в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, гражданин имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье.

Также навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ “О потребительском кредите”, не законно.

К добровольным видам страхования относятся:

Расторжение договора страхования жизни с банком УралСиб возможно даже после получения кредита.

Заемщик имеет право не оформлять никакие страховки за исключением обязательных, установленных Законом. Обязательных страховок при кредите всего два вида, легко запомнить:

Совершенно все остальные виды страховок добровольны. Но это на будущее, раз вы читаете эту статью, то кредит, скорее всего, уже оформлен.

Стоит учесть, что при включении страхового взноса в ежемесячный платеж, на него будут начислены проценты, что не противоречит законодательству в соответствии с п.3 ст.6.1 закона “О потребительском кредите (займе)” N 353-ФЗ.

Когда отказаться нельзя?

Получая кредит под залог какого-либо имущества, клиент обязан его застраховать.

Поэтому при оформлении ипотеки необходимо страховать квартиру или дом от разрушения. Требование об этом содержится в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.

То же самое относится и к автокредитам: машина будет предметом залога, а, следовательно, должна быть застрахована от ущерба – КАСКО.

Нужно обратить внимание, что требование о страховании залога к покупке полиса защиты жизни никак не относится. Квартиру (имеется в виду конструктив здания от разрушения) страховать нужно, а жизнь при ипотеке не обязательно.

Законно ли изменение ставок при отказе?

Несмотря на то, что большая часть страховок является добровольной, банк УралСиб с успехом навязывает заемщикам все виды страховок.

Тем, кто отказывается от страхования, в банке УралСиб грозит повышение ставки по кредиту, что только увеличивает размер переплаты по долгу. Однако, это предложение банка по выбору программы в зависимости от наличия страхования не является противозаконным.

С точки зрения законодателя, банк в данном случае не обязывает заемщика к страховке, а стимулирует.

То есть предоставляет выбор: со страховкой или без нее. А то, что без страховки кредит будет дороже – так это рынок. Как говориться: “хочешь – бери, хочешь – мимо проходи”.

Как правило, стоимость кредита снижается на 1% годовой процентной ставки.

Но стоимость страхования жизни в год начинается от 3% от стоимости займа.

Надо ли говорить, что выгоднее?

Как уменьшить сумму за полис в десятки раз?

Из раздела “Особенности коллективного страхования”, расположенной в конце данной статьи, вы узнаете, что плата за включение заемщика в программу коллективного страхования превышает стоимость непосредственно страхования в десятки раз.

Например, стоимость страхования 6000 руб, а плата за включение в программу страхования 63 000 руб – это обычная практика, в судах эти цифры вскрываются, и обнажается неприглядная картина для банков.

Делаем вывод, что можно застраховаться во много раз дешевле, чем предлагает сотрудник банка.

Второй значимый фактор в страховании кредитов – повышение процентной ставки при отказе от полиса. Но все договора любых банков включают возможность выбора страховой компании, даже не включенной в перечень аккредитованных.

А теперь переходим к фокусу, много раз проделанному заемщиками в разных банках.

Клиент, оформив кредит, понял, что сумма страхования необоснованно завышена и хочет ее вернуть, но боится повышения процентной ставки.

Нужно написать два заявления в один день: первое – на возврат страховки по кредиту, второе – уведомить банк о страховании в иной компании на сумму кредита. Вуаля!

Стоимость полиса составит до 10 000 руб, процентную ставку поднять банк не имеет права – это разрешено его договором и законом России.

Обратимся к судебной практике для подтверждения законности и правомерности схемы. Конечно, иногда банки противятся такой излишней самостоятельности клиента и пытаются повысить ставку, несмотря на имеющуюся страховку. Но суд всегда встает на сторону клиента и ставка остается низкой. Вот несколько решений:

Дешевле ли в аккредитованной компании?

Так как аккредитованные компании – это альтернатива страховке предложенной по умолчанию при кредите, к ним обращаются реже. Поэтому они чаще предлагают более выгодные условия.

Обращаться в аккредитованные страховые компании выгодно по двум основаниям:

За какие виды займов можно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховку по кредиту в банке УралСиб можно во всех случаях, где страховка являлась добровольной, от которой можно было отказаться еще до получения кредита.

За обязательные виды страхования, вернуть деньги за страховку после получения кредита нельзя.

Напомним, их всего два – конструктив при ипотеке и КАСКО при автокредите.

Но для удобства, разберем каждый вид кредита отдельно.

При ипотеке

Так как согласно требованию в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, заемщик обязан страховать предмет залога от разрушения, то и после получения кредита, эту страховку вернуть нельзя. Все остальные виды можно возвращать!

При автокредите

Обязательным видом страхования ответственности при управлении автомобилем является ОСАГО, а КАСКО является добровольным видом.

Поэтому получить обратно деньги за КАСКО при автокредите в банке Открытие невозможно, пока долг не будет полностью погашен.

Если же, покупая машину, заемщик использовал потребительский кредит, а не автокредит, то в залог автомобиль не попал бы. Следовательно, КАСКО в данном случае не обязательно. И деньги за него вернуть можно.

При потребительском кредите

Заемщик имеет право отказаться от любой страховки по потребительскому кредиту в банке УралСиб на основании положений главы 48 ГК РФ и ФЗ N 353, так как личное страхование (жизни и здоровья, от потери работы и так далее) не является обязательным требованием для оформления потребительского кредита.

При кредитной карте

Страхование жизни популярно при изготовлении кредитных карт.

При отказе от услуги клиент получает повышенную ставку, меньший беспроцентный период погашения задолженности и возможность снятия только минимальной суммы.

Однако, все мыслимые виды страхования кредитных карт являются добровольными, следовательно, по ним можно расторгнуть договор страхования и получить выплату.

Результаты опроса

Многие считают, что навязывание страховок по кредиту в банке УралСиб преувеличено, и такой проблемы не существует.

Для объективности, мы решили провести опрос среди наших читателей, что они думают на этот счет. После голосования, вы увидите результат опроса на текущий момент.

Документы для возврата

При желании вернуть страховку, купленную при оформлении кредита, заемщик должен предоставить в банк заявление на расторжение договора и ряд документов.

Для возврата страховки потребуются следующие документы:

Распространены ситуации, когда полис при оформлении кредита в банке УралСиб заемщику на руки не выдается, также как и Правила страхования, хотя в договоре и заявлении всегда будет подпись заемщика о получении Правил.

В этом случае можно направить заявление в банк или страховую компанию с просьбой предоставить действующую редакцию Правил, или найти данные на просторах интернет.

А при досрочной выплате имеет смысл ознакомиться с действующей редакцией правил и позиции банка по возврату страховки в этом случае.

Куда обращаться: в банк или к страховщику?

Так как требование в заявлении на отказ от страховки обращено к страховщику, то, логично, документы должны быть поданы в страховую компанию, где и был оформлен полис.

Однако, распространено оформление страхования непосредственно в момент подписания кредитного соглашения, то есть в банке.

Поэтому у заемщика возникает вопрос, имеет ли он право отказаться от страхования там, где он его оформил – в банке УралСиб? Ответ: да, и вот почему.

Поэтому фактическая реализация договора страхования является дополнительной услугой, оказанной банком при заключении кредитного договора.

В Ст. 13 Закона РФ “О защите прав потребителей” законодатель предусмотрел право выбора за потребителем в вопросе, к какому контрагенту обращаться с требованием о возмещении вреда в связи с нарушением его прав.

Следовательно, заемщик имеет право подать заявление на отказ от страховки как в банке УралСиб, так и в страховую компанию, по его собственному выбору.

Если офиса нет в городе?

Часто случается, что офиса страховой компании, нет в городе.

А полис был оформлен через сотрудника банка УралСиб, выдавшего кредит.

И так как ранее упоминалось, что заемщик, как потребитель, имеет право выбрать к кому обращаться: непосредственно к страховой компании или в банк (как к посреднику в оформлении страхования), то клиент вправе подать заявление в банк.

Необходимо получить отметку в получении заявления от сотрудников банка на экземпляре заемщика.

То есть прийти нужно с двумя заявлениями: оригиналом и копией. А на копии сотрудник банка УралСиб должен поставить печать и написать: “Получено __.__.2019г ФИО должность”. Это станет доказательством для суда, если потребуется.

Если банк отказывается принять заявление?

Есть и второй вариант направить заявление на возврат – отправить его в страховую компанию Почтой России. главное, письмо должно быть с описью вложения и уведомлением о вручении.

При отправке почтой, датой подачи заявления будет дата отправки, главное, сохранить квиток!

Инструкция для расторжения сделки: сроки и этапы

Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.

В период охлаждения (14 дней)

Это самый разумный способ отказаться от страховки. Сразу после оформления в течении первых двух недель можно воспользоваться легким возвратом – отказом в период охлаждения. Сложности здесь две:

Решения также два.

Первое – отправить заявление на возврат почтой с уведомлением о вручении и описью вложения.

Днем подачи заявления в этом случае станет дата отправки.

Внимательно читайте заявление, проверить его после отправки, будет невозможно!

Второе решение – это написать заявление на отказ от коллективной страховки на имя банка, сославшись в документе на Закон о защите прав потребителей, который дает право подавать претензии к посредникам. При коллективной страховке банк УралСиб имеет все признаки страхового брокера, то есть посредника.

Такая возможность предусмотрена договором с банком УралСиб. В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

Основания по закону

С момента вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У заемщики имеют право отказаться от любой страховки в период охлаждения – 14 дней.

Банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления. В противном случае, для банка предусмотрены неустойка за каждый день просрочки от 0,5 до 3%. Поэтому деньги заемщику вернут в срок.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

Судебные решения

Несмотря на прямое указание Центрального банка России, почему-то банки не всегда возвращают деньги за страховку, отвечая отказом по надуманным причинам или вовсе игнорируют полученное заявление.

Важно иметь подтверждение передачи банку Заявления на отказ, и суд всегда будет на стороне заемщика.

Приведем несколько положительных решений по возврату страховки в первые 14 дней после оформления в разных банках, в том числе и в банке УралСиб:

Образец заявления

Заявление на возврат страховки по кредиту в банке УралСиб заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:

Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.

При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон – достаточно простой формулировки: “прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги”.

Суть понятия “период охлаждения” в том, что клиент охладел к услуге, передумал.

Документами для возврата являются кредитный, страховой договоры и чек об оплате полиса. Бланк заявления могут предоставить и в офисе банка. Для примера, приложен аналогичный бланк, его можно взять за основу, изменив лишь реквизиты страховщика. Вот образец.

Паспорт серия ______№ ________________

«____»__________ ______ г., к/п ________,

Зарегистрирован по адресу: _____________

Согласно п.1 Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Двухнедельный срок с момента заключения договора еще не вышел.

На основании выше изложенного, ПРОШУ:

«________»______________ _____ г.

При досрочном погашении

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Основания по закону

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет.

Но на практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности?

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Вот несколько положительных решений судов при этих обстоятельствах:

Если выплата определена в твёрдой сумме?

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки.

Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит.

Для этого нужно признать договор недействительным.

Проверьте, правильно ли вы поняли, в каком случае можно и нельзя вернуть страховку в банке УралСиб при досрочном погашении кредита?

Образец заявления

119034, г. Москва, _________________

от Свиридова Вадима Андреевча

зарегистрирован по адресу:

15.02.2016 г. мною был заключен кредитный договор № … от … на срок … с процентной ставкой … с _______. Во время оформления документов было предложено участие в программе страхования в СК «___________». Мною был подписан договор № … от … на сумму … сроком на …

Кредит полностью погашен досрочно __.__.2019г.

На основании статьи 958 ГК РФ, прошу расторгнуть договор страхования №_ от _____ и выплатить денежные средства пропорционально оставшемуся сроку.

Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам:

Дата / ФИО / Подпись

Видео – отзыв

В предложенном видео женщина делиться положительной историей собственного возврата премии за страховку по кредиту при досрочном погашении.

При своевременном полном погашении

В этом случае вернуть свои деньги можно лишь в том случае, если удастся доказать, что страховка была навязана. Сделать это весьма сложно.

Следует различать понятия досрочного погашения кредита и полной своевременной выплаты.

При досрочном погашении важными являются одни основания для искового заявления.

Но при полном своевременном погашении совершенно другие основания для возврата уплаченной ранее страховой премии. Разберем на примере.

Пример

Гражданин взял займ в банке УралСиб на 5 лет, оформил страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании на весь срок кредита.

Спустя ровно 5 лет выплатил кредит и теперь хочет вернуть страховку, так как он ей не воспользовался.

Однако, есть примеры положительной судебной практики, когда юристам удавалось вернуть страховку в этой ситуации, если доказать, что страховка была навязана, либо анализ договора выявил нарушение прав заемщика, как потребителя, предусмотренное ст. 14 КоАП РФ.

Как признать договор недействительным и расторгнуть в любой момент?

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Основания по закону

Не обязательно ждать досрочного погашения, чтобы попытаться расторгнуть договор страхования с УралСиб банком по кредиту.

Проще всего, вернуть страховку в период охлаждения, но, если две недели уже давно пропущены, а до погашения кредита еще далеко, можно попробовать расторгнуть договор по основанию ущемления прав по статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Нарушение может выражаться в неполной информации о стоимости кредита, если сумма в заявлении на кредит и в договоре различаются.

Также основанием к расторжению станет отсутствие права заемщика на выбор страховой компании или не реализован пункт в договоре об отказе.

Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Возвращение при смерти заемщика

К сожалению, случается, что заемщик умирает в период выплат кредита. В этом случае, особую важность для наследников имеет возможность получить страховую сумму, чтобы, унаследовав долг, погасить его.

Как правило, страховая премия равна сумме кредита.

При коллективных программах страхования, которые, последнее время, использует и УралСиб банк, при наступлении страхового события, сначала погашается остаток долга по кредиту перед банком, а оставшаяся часть должна быть выплачена наследнику.

Стоит оговориться, встречаются и условия договоров, когда страховая сумма равна остатку задолженности. Это значит, наследники не получат денежную выплату, так как страховая сумма покрывает только остаток задолженности и направляется напрямую в банк.

Судебные решения

Случается, что заемщики умирают в период выплаты кредита. И, к сожалению, далеко не всегда наследникам просто получить положенную страховую выплату. Причины отказа могут быть самыми разнообразными.

Например, отказывают, если заемщик употреблял алкоголь накануне. Но в некоторых случаях родственникам удавалось получить страховую выплату и в этом случае. Если причина смерти не являлась следствием употребления алкоголя, то можно получить выплату. Например, как в Решении суда №2-1250/2018.

Или банки пытаются отказать лицу, не являющимся наследником. Мало ли какие причины не вступать в наследство? А может заявитель и не родственник, но хочет, чтобы кредит умершего был погашен по страховке. Например, вот положительное Решение суда №2-5708.

Довольно часто, суды называют причиной отказа наличие у заемщика какого-нибудь заболевания на момент страхования. Для примера, вот Решение суда №2-2513/2017, где отказ был дан банком по причине наличия “спаечной болезни”. Освобождает ли такое заболевание страховщика от обязанности выплатить страховку? Это устанавливает суд. В данном примере решение в пользу истца.

Случаются и совсем курьезные случаи. Например, вот Решение №2-1/2018, заемщик умер во Вьетнаме, и по их законам его кремировали. В переводе справки о смерти значится многозначительное “внезапная смерть”, а обстоятельствах произошедшего ни слова. Был ли пьян – вот суть судебного спора – не установили. Наследники получили выплату по суду.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.

Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.

Плата за подключение к коллективной программе, примерно, в два раза превышает стоимость страхования.

Например, заемщик за страхование кредита в банке УралСиб отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.

Проблема в том, что по умолчанию, при оформлении отказа от страховки в УралСиб банке, заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают.

Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.

Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, основания возврата страховки, будь она коллективная или индивидуальная не меняются хоть в период охлаждения, хоть при досрочном погашении. Но, по возможности, лучше выбирать индивидуальный тип, он проще для понимания.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Источник