как взять ипотеку в европе гражданину рф
Как получить ипотеку на приобретение недвижимости в Европе
Покупка недвижимости – актуальная проблема, решение которой волнует не только граждан Российской Федерации, но и жителей других государств. Ипотека в Европе – быстрый способ, позволяющий обзавестись квадратными метрами. В каждой стране установлены разные процентные ставки по кредитам, обозначены условия для выдачи кредитных средств, которые могут изменяться в зависимости от того, является ли гражданин того или иного европейского государства, или имеет иностранное гражданство.
Согласно риэлтерским статистическим данным каждый второй россиянин, стремящийся купить зарубежную недвижимость, выбирает для этого страны Европы, банки которых предлагают самые низкие процентные ставки по ипотечным займам в мире. По мнению экспертов в области недвижимости, граждан России получить ипотеку за рубежом проще всего будет в Германии, Франции, Великобритании и Испании.
Ипотека за границей, получаемая с целью покупки квартиры – оптимальный вариант для инвестиций для граждан РФ.
Условия получения ипотечного займа в Европейских странах
Ставка по ипотеке, размер которого устанавливается зарубежными банками, зависит от ставки европейского межбанковского кредитования («Euribor»). Средний срок по займам в среднем составляет 20 лет. Но для получения заема кандидат – гражданин Евросоюза, обязан соответствовать ряду условий:
Претендовать на ипотечный кредит в Европе могут и иностранные граждане. Здесь важно разобраться в самом понятии «иностранец». Под это понятие подпадают нерезиденты страны, которые имеют цель приобрести жилье в одной из стран Европы, а также резиденты с ВНЖ и ПМЖ. Ко второй группе банки имеют более лояльную позицию, что позволяет таким гражданам выгодно заключить сделку на получение кредитных средств.
Для лиц, не являющимися резидентами Европейских стран, ипотека остается доступной. К ним предъявляются более жесткие требования, которым необходимо соответствовать, чтобы получить кредит по самым низким процентным ставкам
Валюта кредитования будет зависеть от временного промежутка, на которые требуется кредит. Если это срок не превышает трех лет – самым оптимальным вариантом становится такая валюта, как евро. Ипотека в Европе не предусматривает выдачу средств в российской валюте. Именно поэтому подобные займы сопряжены с определенными рисками.
Если официальных доход претендента выражается именно в рублях, размер процентной ставки может быть увеличен на усмотрении банком. Одним из главных преимуществ граждан России для получения положительного решения по вопросу выдачи кредита станет постоянное место работы на территории той Европейской страны, в которой планируется покупка жилься с использованием заемных средств.
Размеры по ипотечным займам в Европейских странах
Размер процентов по ипотечным займам в Европе определяется на основе ставки рефинансирования. Банк берет кредит у центрального банка страны под фиксированные проценты. В свою очередь, претендент на получение кредита получает займ, процент которого есть сумма процентов Центробанка и банка, выдавшего кредит. Залогом при ипотеке выступает приобретаемое жилье.
В таблице представлены данные о стоимости квадратного метра жилой недвижимости и размеры процентных ставок по ипотечным займам ряда Европейских стран:
| Страна | Средняя цена 1 м.кв недвижимости, евро | Процентная ставка по ипотечному кредиту, % (срок кредитования 20 лет) |
|---|---|---|
| Франция | 5670 | 1,78 |
| Швейцария | 10600 | 1,54 |
| Исландия | 3380 | 6,36 |
| Греция | 1430 | 4,81 |
| Швеция | 5695 | 2,91 |
| Нидерланды | 3915 | 2,50 |
Основываясь на данных таблицы, можно сделать вывод о том, что самые низкие процентные ставки по ипотеке предлагают банки Швейцарии и Финляндии. В последней выплаты по кредиту можно производить ежеквартально или ежемесячно. В Швейцарии среди населения популярны кредиты, предусматривающие пожизненные выплаты сроком до 100 лет. В случае смерти лица, на которого оформлен кредит, дальнейшие взносы осуществляют его наследники.
Чтобы получить в этой стране одобрение на получение кредита, рекомендуется оформить и выплатить ряд мелких кредитов. Это сделает кредитную историю положительной и станет дополнительным преимуществом для получения займа на покупку квартиры или дома.
Документы, необходимые для оформления ипотеки в Европе
Перечень документации, необходимой для подачи заявки на получение кредита в Европейских банках мало чем отличается от документов, которые потребуются в России:
Чтобы увеличить свои шансы на положительное одобрение ипотечного кредита в Европе, тот, кто желает купить недвижимость в одной из ее стран может доказать связь с ней. Например, если ребенок учиться в одном из учебных заведений Великобритании, его родителям будет проще получить кредит на покупку жилья в этой стране. При выборе жилья стоит отдавать предпочтение ликвидным объектам и следить за своей кредитной историей, чтобы у банка не возникало сомнений по поводу кредитоспособности кандидата.
Ипотека в Европе для россиян в 2019. Общие принципы для приобретении зарубежной недвижимости
Недвижимость в Европе стала для россиян не только вариантом временного проживания в сезон отпусков, но и выгодной инвестицией, а также возможностью получить вид на жительство с дальнейшим оформлением гражданства европейского государства. Многие также выбирают Европу для постоянного проживания в целях смены места работы или обеспечения детей высоким уровнем образования.
Немногие россияне могут позволить себе приобрести жилье за рубежом за наличные средства. В этом случае можно воспользоваться ипотечным кредитом в европейском банке. В каждой стране есть свои особенности и нюансы, но общий принцип един для всех стран Евросоюза.
Дают ли ипотеку в Европе россиянам
Практически все европейские банки имеют программы ипотечного кредитования нерезидентов. Исключение составляет Черногория и Хорватия, где на жилищный кредит могут рассчитывать только обладатели ВНЖ, работающие и получающие доход в данных странах.
Лояльнее всего к иностранным заемщикам банки Греции и Испании. Сложнее всего россиянам без ВНЖ получить ипотеку в Германии и Болгарии.
Основные этапы приобретения недвижимости по ипотеке в Европе
Общая схема покупки недвижимости в кредит в Европе идентичная для всех стран. Разница может быть в получении дополнительных разрешений от административных органов, а также необходимости регистрации нерезидента в налоговом органе для получения личного идентификационного номера налогоплательщика.
| Этап сделки | Описание | Особенности стран | |
| 1 | Выбор объекта | Подобрать вариант покупатель может как самостоятельно, так и при помощи риелтора. Российские агентства по покупке зарубежной недвижимости чаще всего сотрудничают с европейскими маклерами и банками, но покупателю следует тщательно выбирать посредника во избежание обмана. | Большинство европейских агентств работает по лицензии, в частности в Италии и Португалии данная деятельность подлежит обязательному лицензированию. |
| 2 | Получение номера налогоплательщика | Требуется не во всех странах. Необходим для открытия банковского счета и подачи заявки на ипотеку в европейский банк. Для получения необходим действующий загранпаспорт, иногда документ о регистрации места жительства. | В обязательном порядке требуется в Испании, Италии, Турции, Португалии. |
| 3 | Открытие банковского счета | Является обязательным этапом в силу того, что все расчеты с продавцом проводятся через банковские счета, даже если жилье приобретается без привлечения кредитных средств | В большинстве стран можно осуществить по доверенности от агента или юриста. |
| 4 | Оплата резервационного сбора | Обычно составляет 1-3% от стоимости жилья. Является гарантией намерений покупателя. Для внесения брони заключается предварительный договор, по которому сумма не будет возвращена покупателю за исключением случаев, когда сделка расторгается по причине отказа банка в ипотеке (о чем в договоре в обязательном порядке должен присутствовать соответствующий пункт). |
| 5 | Сбор документов для заявки на ипотеку (предварительное рассмотрение) | Заключается в подготовке стандартного перечня документов по требованию банка. Занимает в среднем 2-4 недели. | В ряде стран может осуществить доверенное лицо. |
| 6 | Оплата комиссии за рассмотрение заявки | Практически во всех странах Евросоюза банки взимают комиссию за рассмотрение заявок от нерезидентов. Средний размер сбора 50-300€ | |
| 7 | Получение разрешения на покупку | В ряде европейских стран продажа жилья нерезидентам должна сопровождаться выдачей специального разрешения местных властей. Существует запрет на приобретение некоторых категорий недвижимости: исторические объекты, земли сельскохозяйственного назначения, недвижимость вблизи военных объектов. | Обязательно на Крите, в Андорре, Дании, Польше, Венгрии. |
| 8 | Юридическая оценка недвижимости | После одобрения предварительной заявки покупатель должен предоставить документы на приобретаемую недвижимость, которые банк также будет проверять в течение нескольких дней. Дополнительно оплачивается непосредственно юридическая проверка объекта, а также отчет независимой оценочной компании. Размер общих расходов на данном этапе в среднем составляет 100-400€. | |
| 9 | Оплата гербового сбора | Если банк вынес положительное решение по выдаче ипотеки нерезиденту, необходимо до подписания договора оплатить государственную пошлину за покупку недвижимости. Может составлять 0-7,7% от стоимости объекта по договору. | Отсутствует в Италии и Латвии. Может быть отменен при покупке недвижимости в Швейцарии и Великобритании. Для определенных объектов существуют повышенные ставки: Великобритания – до 15%, Греция – до 23%, Испания – до 11%. |
| 10 | Заключение сделки у нотариуса | В Европе все операции с недвижимостью осуществляются при участии нотариуса.Он заверяет подписание договора купли-продажи, который составляется на языке страны приобретения жилья.Услуги нотариуса обходятся в среднем в 1-2% от суммы сделки. Дополнительно оплачивается составление текста договора. Для нерезидентов может потребоваться переводчик. В ряде стран тарифы за услуги нотариуса варьируются в зависимости от стоимости объекта: чем дороже недвижимость, тем меньше процент комиссии. | В Германии и Эстонии к нотариусу необходимо обращаться дважды: для заверения предварительного договора и окончательного соглашения о купле-продажи недвижимости. |
| 11 | Расчет с продавцом | Окончательная передача всей суммы за продажу осуществляется через банковский перевод. | В Германии все расчеты с продавцом производит нотариус, который хранит денежные средства от покупателя на своем трастовом счете и перечисляет продавцу полную сумму после подписания окончательного договора. |
| 12 | Регистрация права собственности | Покупатель чаще всего не ограничен по времени в регистрации своего права собственности на европейское жилье. Но получение “титульного листа” необходимо для смены счетов по коммунальным услугам, а также в целях включения объекта в наследство. Размер сбора составляет 0,01-0,5% от стоимости объекта (чаще всего кадастровой). | Процедура регистрации права собственности не предусмотрена в Турции, Франции и Черногории. Фиксированный размер сбора в Португалии (250€) и Венгрии (20€). Повышенный тариф на регистрацию в следующих странах: Австрия – 1,1%, Италия – 2-9%, Германия – 1,5%, Кипр – 3-8%, Латвия – 2%. |
Особенности ипотечного кредитования нерезидентов в Европе
Принцип кредитования в Европе значительно отличается от российского, независимо от того, оформляет ли ипотеку гражданин Евросоюза или нерезидент. Основными моментами, на которые необходимо обратить внимание российскому заемщику, являются:
Примерные условия ипотечного кредитования в Европе для нерезидентов
| Страна | Средний размер ставок, % годовых | Минимальная сумма кредита, € | Минимальный первоначальный взнос, % от стоимости объекта |
| Германия | 1,5-2 | 50000-100000 | 40-50 |
| Финляндия | 1-2 | нет | 25 |
| Франция | 1-2,3 | 75000 | 40 |
| Чехия | 2,5-2,8 | нет | 40 |
| Болгария | 8,5-9,5 | 5000 | 30-40 |
| Греция | 3,5-7,2 | 20000 | 10 |
| Испания | от 2,5 | 50000-100000 | 30 |
| Кипр | 4,7-5,0 | 75000 | 40-50 |
| Швейцария | 1-1,7 | 400000 | 20 |
| Черногория | 4-5 | 10000 | 50 |
Список документов по ипотеке в Европе для нерезидентов
Стандартный перечень включает следующую документацию от заемщика:
Дополнительные документы
От иностранного заемщика могут потребовать иные документы для полного анализа кредитоспособности:
Нерезиденты предоставляют оригиналы документов и аналогичный комплект, переведенный на родной язык страны кредитующего банка и заверенный нотариусом или апостилем [1].
Требования к иностранным заемщикам
Основным требованием банков к заемщику является его платежеспособность. Возраст также имеет значение, однако в силу того, что сроки ипотечного кредитования для нерезидентов составляют до 15 лет, банк может выдать ипотеку заемщику в преклонном возрасте при условии достаточного первоначального взноса и гарантированного регулярного дохода.
В среднем для расчета предполагаемой кредитной нагрузки банки учитывают только 30-40% чистого дохода заемщика.
Рекомендации российским покупателям недвижимости в Европе
Покупка недвижимости в Европе в ипотеку для российского гражданина – затратный процесс, как в плане финансов, так и времени. Кроме того, существует масса юридических тонкостей в каждой стране, с которыми могут быть знакомы не все. Свести к минимуму потерю времени и денег может соблюдение следующих рекомендаций:
1. Подготовка к международной сделке. Проверка кредитной истории, наличия непогашенных обязательств перед приставами, социальных факторов (участие в судебных разбирательствах, непогашенная судимость). Данные пункты важны также для получения въездной визы в консульстве или представительстве страны в России.
2. Обращение в специализированное агентство недвижимости. Выбор лучше делать в пользу риэлтерского агентства, специализирующегося на конкретной стране, либо обращаться к маклерам непосредственно в стране, где планируется приобретение недвижимости. Важно выбрать надежного посредника, желательно имеющего лицензию на осуществление деятельности и многолетний стаж работы.. В целях безопасности следует заключить договор оказания услуг.
3. Расчет бюджета. Необходимо учитывать не только предстоящие расходы на первоначальный взнос и платежи по ипотеке, но и ряд других обязательных трат:
Резюме
Покупка европейской недвижимости в ипотеку становится все более доступной для российских граждан. Этому способствует не только растущий рынок готовой и строящейся недвижимости за рубежом, низкие процентные ставки банков, но и наличие специализированных агентств недвижимости, сотрудничающих с европейскими банками и изучивших специфику ипотечного кредитования и рынка объектов той или иной страны. Многие россияне приобретают жилье в Европе в инвестиционных целях для сдачи в аренду на тот период, пока собственники не пользуются им, что компенсирует частично или полностью расходы по кредиту.
[1] Апостиль – это стандартизированная форма заверения документов, обращающихся в международном пространстве. Проставляется в консульствах и представительствах государства в других странах.
Где самые высокие и низкие ставки по ипотеке
Япония: низкая ставка на 35 лет
Самая низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Японии, и сейчас она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией, а также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет. Для того чтобы получить одобрение банка на кредит, необходимо быть резидентом страны или иметь вид на жительство, а также получать определенный уровень доходов. Максимальный размер займа — 90% от стоимости жилья. В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять историю квартиры или дома. Если в жилье происходили убийства или самоубийства, оно пользуется пониженным спросом, однако для несуеверных это возможность купить собственность по сниженной цене.
Финляндия: плавающая и фиксированная ставки
В число стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество банков — как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения), что и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средняя продолжительность кредита составляет 20 лет, а максимальная доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет, получать стабильную зарплату. Как правило, банки предоставляют кредит на 75% от стоимости жилья, но при предоставлении дополнительных финансовых гарантий эта цифра может увеличиться до 100%. Ипотека в Финляндии доступна и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка возрастет до 3–3,5% годовых.
Швейцария: ипотека в наследство
В Швейцарии также можно выбрать тип ставки, однако заемщики, как правило, предпочитают фиксированную, средний размер которой составляет чуть больше 1,5% годовых. Здесь существует минимальный размер кредита — 50 тыс. франков (примерно 3,3 млн руб.). Для получения ипотеки нужно иметь успешную кредитную историю, пусть даже при покупке на незначительные по сравнению с жильем суммы. В Швейцарии практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика квартира вместе с кредитом отходит его наследникам. Если они отказываются платить за жилье, то оно продается, выплаченная сумма отдается наследникам, а долг возвращается банку.
Франция: на контроле у государства
Не превышает 2% средняя процентная ставка по ипотеке во Франции. Длительность кредита доходит до 20 лет, при этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет. Сумма кредита составляет 65–70%. Примечательно, что французские банки обращают внимание на соотношение доходов заемщика и ежемесячной выплаты. Она не может превышать треть доходов. Во Франции, как и в других европейских странах, можно выбрать между плавающей и фиксированной ставкой. Кроме того, рынок ипотечного кредитования находится под контролем государства, чтобы не допустить возникновения кредитного пузыря, который может обрушить экономику.
Аргентина: только на одну квартиру
Список стран с самой высокой ипотечной ставкой возглавляет Аргентина (28% годовых). Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. При этом сама Аргентина получает займы от Всемирного банка в рамках программы стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет, первые три года ставка и сумма фиксированные. Кредит покрывает 80% от стоимости жилья. При расчете ежемесячной выплаты учитывается совокупный доход семьи (ежемесячный платеж — 30% от этого дохода). При этом кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.
Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет).
Украина и Белоруссия: все только начинается
На Украине максимальный срок кредита составляет десять лет, а минимальный первоначальный взнос — минимум 30%, что вместе с высокой процентной ставкой делает кредиты непопулярными и замедляет развитие рынка ипотеки. В Белоруссии закон об ипотеке появился только в 2013 году: до этого банки не могли выселять должников из квартир, что делало для финансовых организаций выдачу кредита невыгодной. Сейчас в Белоруссии можно получить ипотеку на 15–20 лет, которая будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом процент будет плавающим и зависимым от ставки рефинансирования.
Почти как в Европе. В России появилась ипотека под 0,4%
Когда мы видим новость «В Дании выдали ипотеку под 0%», то говорим: когда у нас сделают так же? А когда программы под 0,1% и даже 0,07% годовых появляются в России, думаем: здесь подвох, такого не может быть. Подвохов нет, если ипотеку даёт банк с лицензией ЦБ и по госпрограмме. Другое дело, что, возможно, вы родились или живёте не там, где хочет банк.
Сегодня в России действительно есть «европейские» проценты по жилищным кредитам. Причём не только по спецпрограммам от застройщиков. Речь идёт о дальневосточной ипотеке, которую выдают под 2% и ниже. Ставку для банков-участников субсидирует государство, поэтому процент низкий. Основная цель программы – остановить отток населения с Дальнего Востока. По этой же причине дальневосточная ипотека – единственная льготная программа, которая распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё.
Где оформить ипотеку под 2% и дешевле? Фото: lenta.ru.
2% – не предел
В Сбербанке и ВТБ кредит выдают от 1%, в Газпромбанке – от 0,9%. Банк «Дом.РФ» снизил ставку по льготной ипотеке с 0,9% до 0,4%.
Чтобы купить жильё по минимальной ставке в «Дом.РФ», нужно заплатить первоначальный взнос от 15% и подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда. Справку может оформить сотрудник банка, при этом не придётся идти в отделение.
Программа рассчитана на молодые семьи, в которых супругам исполнилось не больше 35 лет, или на одиноких родителей, воспитывающих детей до 18 лет.
Сколько будем платить?
Давайте посчитаем экономию. Возьмём квартиру, стоимостью 3,5 млн рублей в ипотеку на 15 лет. Воспользуемся для расчётов калькулятором «Выберу.ру».
По ставке 2% будем платить 19 144 руб. в месяц. Переплата составит 471 553 рубля.
Расчёт платежей на калькуляторе «Выберу.ру».
Со ставкой 0,4% ежемесячный платёж уменьшится до 17 031 рубля. А переплата составит всего 90 730 рублей. Это 3% от стоимости кредита.
Расчёт платежей на калькуляторе «Выберу.ру».
По оценкам компании «Дом.РФ», самый большой спрос на дальневосточную ипотеку – в Приморском крае. Жители подали 2,7 тыс. заявок на сумму 10,5 млрд рублей. Второе место занимает Хабаровский край с большим отрывом – 700 заявок на 2,7 млрд, на третьей строке – Якутия. В Республике также подали 700 заявок на 2,6 млрд рублей.
Ипотека в Европе для россиян в 2019. Общие принципы для приобретении зарубежной недвижимости
Недвижимость в Европе стала для россиян не только вариантом временного проживания в сезон отпусков, но и выгодной инвестицией, а также возможностью получить вид на жительство с дальнейшим оформлением гражданства европейского государства. Многие также выбирают Европу для постоянного проживания в целях смены места работы или обеспечения детей высоким уровнем образования.
Немногие россияне могут позволить себе приобрести жилье за рубежом за наличные средства. В этом случае можно воспользоваться ипотечным кредитом в европейском банке. В каждой стране есть свои особенности и нюансы, но общий принцип един для всех стран Евросоюза.
Дают ли ипотеку в Европе россиянам
Практически все европейские банки имеют программы ипотечного кредитования нерезидентов. Исключение составляет Черногория и Хорватия, где на жилищный кредит могут рассчитывать только обладатели ВНЖ, работающие и получающие доход в данных странах.
Лояльнее всего к иностранным заемщикам банки Греции и Испании. Сложнее всего россиянам без ВНЖ получить ипотеку в Германии и Болгарии.
Основные этапы приобретения недвижимости по ипотеке в Европе
Общая схема покупки недвижимости в кредит в Европе идентичная для всех стран. Разница может быть в получении дополнительных разрешений от административных органов, а также необходимости регистрации нерезидента в налоговом органе для получения личного идентификационного номера налогоплательщика.
| Этап сделки | Описание | Особенности стран | |
| 1 | Выбор объекта | Подобрать вариант покупатель может как самостоятельно, так и при помощи риелтора. Российские агентства по покупке зарубежной недвижимости чаще всего сотрудничают с европейскими маклерами и банками, но покупателю следует тщательно выбирать посредника во избежание обмана. | Большинство европейских агентств работает по лицензии, в частности в Италии и Португалии данная деятельность подлежит обязательному лицензированию. |
| 2 | Получение номера налогоплательщика | Требуется не во всех странах. Необходим для открытия банковского счета и подачи заявки на ипотеку в европейский банк. Для получения необходим действующий загранпаспорт, иногда документ о регистрации места жительства. | В обязательном порядке требуется в Испании, Италии, Турции, Португалии. |
| 3 | Открытие банковского счета | Является обязательным этапом в силу того, что все расчеты с продавцом проводятся через банковские счета, даже если жилье приобретается без привлечения кредитных средств | В большинстве стран можно осуществить по доверенности от агента или юриста. |
| 4 | Оплата резервационного сбора | Обычно составляет 1-3% от стоимости жилья. Является гарантией намерений покупателя. Для внесения брони заключается предварительный договор, по которому сумма не будет возвращена покупателю за исключением случаев, когда сделка расторгается по причине отказа банка в ипотеке (о чем в договоре в обязательном порядке должен присутствовать соответствующий пункт). |
| 5 | Сбор документов для заявки на ипотеку (предварительное рассмотрение) | Заключается в подготовке стандартного перечня документов по требованию банка. Занимает в среднем 2-4 недели. | В ряде стран может осуществить доверенное лицо. |
| 6 | Оплата комиссии за рассмотрение заявки | Практически во всех странах Евросоюза банки взимают комиссию за рассмотрение заявок от нерезидентов. Средний размер сбора 50-300€ | |
| 7 | Получение разрешения на покупку | В ряде европейских стран продажа жилья нерезидентам должна сопровождаться выдачей специального разрешения местных властей. Существует запрет на приобретение некоторых категорий недвижимости: исторические объекты, земли сельскохозяйственного назначения, недвижимость вблизи военных объектов. | Обязательно на Крите, в Андорре, Дании, Польше, Венгрии. |
| 8 | Юридическая оценка недвижимости | После одобрения предварительной заявки покупатель должен предоставить документы на приобретаемую недвижимость, которые банк также будет проверять в течение нескольких дней. Дополнительно оплачивается непосредственно юридическая проверка объекта, а также отчет независимой оценочной компании. Размер общих расходов на данном этапе в среднем составляет 100-400€. | |
| 9 | Оплата гербового сбора | Если банк вынес положительное решение по выдаче ипотеки нерезиденту, необходимо до подписания договора оплатить государственную пошлину за покупку недвижимости. Может составлять 0-7,7% от стоимости объекта по договору. | Отсутствует в Италии и Латвии. Может быть отменен при покупке недвижимости в Швейцарии и Великобритании. Для определенных объектов существуют повышенные ставки: Великобритания – до 15%, Греция – до 23%, Испания – до 11%. |
| 10 | Заключение сделки у нотариуса | В Европе все операции с недвижимостью осуществляются при участии нотариуса.Он заверяет подписание договора купли-продажи, который составляется на языке страны приобретения жилья.Услуги нотариуса обходятся в среднем в 1-2% от суммы сделки. Дополнительно оплачивается составление текста договора. Для нерезидентов может потребоваться переводчик. В ряде стран тарифы за услуги нотариуса варьируются в зависимости от стоимости объекта: чем дороже недвижимость, тем меньше процент комиссии. | В Германии и Эстонии к нотариусу необходимо обращаться дважды: для заверения предварительного договора и окончательного соглашения о купле-продажи недвижимости. |
| 11 | Расчет с продавцом | Окончательная передача всей суммы за продажу осуществляется через банковский перевод. | В Германии все расчеты с продавцом производит нотариус, который хранит денежные средства от покупателя на своем трастовом счете и перечисляет продавцу полную сумму после подписания окончательного договора. |
| 12 | Регистрация права собственности | Покупатель чаще всего не ограничен по времени в регистрации своего права собственности на европейское жилье. Но получение “титульного листа” необходимо для смены счетов по коммунальным услугам, а также в целях включения объекта в наследство. Размер сбора составляет 0,01-0,5% от стоимости объекта (чаще всего кадастровой). | Процедура регистрации права собственности не предусмотрена в Турции, Франции и Черногории. Фиксированный размер сбора в Португалии (250€) и Венгрии (20€). Повышенный тариф на регистрацию в следующих странах: Австрия – 1,1%, Италия – 2-9%, Германия – 1,5%, Кипр – 3-8%, Латвия – 2%. |
Особенности ипотечного кредитования нерезидентов в Европе
Принцип кредитования в Европе значительно отличается от российского, независимо от того, оформляет ли ипотеку гражданин Евросоюза или нерезидент. Основными моментами, на которые необходимо обратить внимание российскому заемщику, являются:
Примерные условия ипотечного кредитования в Европе для нерезидентов
| Страна | Средний размер ставок, % годовых | Минимальная сумма кредита, € | Минимальный первоначальный взнос, % от стоимости объекта |
| Германия | 1,5-2 | 50000-100000 | 40-50 |
| Финляндия | 1-2 | нет | 25 |
| Франция | 1-2,3 | 75000 | 40 |
| Чехия | 2,5-2,8 | нет | 40 |
| Болгария | 8,5-9,5 | 5000 | 30-40 |
| Греция | 3,5-7,2 | 20000 | 10 |
| Испания | от 2,5 | 50000-100000 | 30 |
| Кипр | 4,7-5,0 | 75000 | 40-50 |
| Швейцария | 1-1,7 | 400000 | 20 |
| Черногория | 4-5 | 10000 | 50 |
Список документов по ипотеке в Европе для нерезидентов
Стандартный перечень включает следующую документацию от заемщика:
Дополнительные документы
От иностранного заемщика могут потребовать иные документы для полного анализа кредитоспособности:
Нерезиденты предоставляют оригиналы документов и аналогичный комплект, переведенный на родной язык страны кредитующего банка и заверенный нотариусом или апостилем [1].
Требования к иностранным заемщикам
Основным требованием банков к заемщику является его платежеспособность. Возраст также имеет значение, однако в силу того, что сроки ипотечного кредитования для нерезидентов составляют до 15 лет, банк может выдать ипотеку заемщику в преклонном возрасте при условии достаточного первоначального взноса и гарантированного регулярного дохода.
В среднем для расчета предполагаемой кредитной нагрузки банки учитывают только 30-40% чистого дохода заемщика.
Рекомендации российским покупателям недвижимости в Европе
Покупка недвижимости в Европе в ипотеку для российского гражданина – затратный процесс, как в плане финансов, так и времени. Кроме того, существует масса юридических тонкостей в каждой стране, с которыми могут быть знакомы не все. Свести к минимуму потерю времени и денег может соблюдение следующих рекомендаций:
1. Подготовка к международной сделке. Проверка кредитной истории, наличия непогашенных обязательств перед приставами, социальных факторов (участие в судебных разбирательствах, непогашенная судимость). Данные пункты важны также для получения въездной визы в консульстве или представительстве страны в России.
2. Обращение в специализированное агентство недвижимости. Выбор лучше делать в пользу риэлтерского агентства, специализирующегося на конкретной стране, либо обращаться к маклерам непосредственно в стране, где планируется приобретение недвижимости. Важно выбрать надежного посредника, желательно имеющего лицензию на осуществление деятельности и многолетний стаж работы.. В целях безопасности следует заключить договор оказания услуг.
3. Расчет бюджета. Необходимо учитывать не только предстоящие расходы на первоначальный взнос и платежи по ипотеке, но и ряд других обязательных трат:
Резюме
Покупка европейской недвижимости в ипотеку становится все более доступной для российских граждан. Этому способствует не только растущий рынок готовой и строящейся недвижимости за рубежом, низкие процентные ставки банков, но и наличие специализированных агентств недвижимости, сотрудничающих с европейскими банками и изучивших специфику ипотечного кредитования и рынка объектов той или иной страны. Многие россияне приобретают жилье в Европе в инвестиционных целях для сдачи в аренду на тот период, пока собственники не пользуются им, что компенсирует частично или полностью расходы по кредиту.
[1] Апостиль – это стандартизированная форма заверения документов, обращающихся в международном пространстве. Проставляется в консульствах и представительствах государства в других странах.