как взять кредит через брокера с плохой кредитной историей и просрочками
Кредит с плохой кредитной историей и просрочками через брокера
Кто такие «черные» и «белые» брокеры
Оформить кредит через брокера с плохой кредитной историей и просрочками — вполне реально. Главное, найти грамотного специалиста, способного защитить ваши интересы.
Кому могут потребоваться услуги кредитного брокера
В первую очередь, клиентами кредитных брокеров являются люди, которые не могут получить кредит самостоятельно. Как правило, это должники банков с плохой кредитной историей и множеством просрочек.
Кредиторы предпочитают не сотрудничать с подобными заемщиками, совершенно справедливо сомневаясь в их благонадежности. Однако ситуации в жизни бывают разные, и даже отпетым должникам может потребоваться финансовая поддержка, получить которую можно лишь в банке.
Именно в таких случаях на помощь приходит кредитный брокер. Впрочем, услугами такого специалиста нередко пользуются люди, у которых нет никаких недоразумений с предыдущими кредиторами.
К примеру, потенциальный заемщик не желает тратить свое время на сбор всех необходимых документов, у него нет возможности искать наиболее выгодную программу кредитования — причины могут быть разными. Кредитный брокер возьмет на себя выполнение всех необходимых для получения займа действий.
Евгений Селиванов, кредитный консультант: Если решили воспользоваться услугами кредитного брокера, помните, что подобные специалисты бывают “черными” и “белыми”. Если “белые” брокеры работаю легально, в полном соответствии с законодательными нормами, то “черные” брокеры — это обычные мошенники, главная цель которых — поживиться на доверчивых клиентах.
Почему стоит воспользоваться услугами кредитного брокера, если не можете взять кредит из-за плохой кредитной истории
Не знаете, как взять ссуду в банке, так как вам везде отказывают из-за плохого кредитного досье Возможно, кредитный брокер — ваш единственный шанс решить создавшуюся проблему и улучшить свое финансовое положение.
Преимущества такого решения:
К сожалению, у сотрудничества с кредитным брокером имеются и свои недостатки:
Важно: Выбирать брокера следует по отзывам реальных людей. Идеально, если специалиста вам рекомендуют знакомые, которые сами пользовались его услугами и остались довольны. Так вы точно не попадете на мошенника.
Как отличить легального брокера от “черного”
И Москва, и СПб, как и остальные города нашей страны, пестрят объявлениями об услугах кредитных брокеров, предлагающих помощь в оформлении ссуды с плохой кредитной историей. Как не попасть на мошенника?
Следует обращать внимание на основные факторы:
Выводы
Кредитный брокер — это реальный шанс оформить кредит даже с плохой кредитной историей. Главное удостовериться, что вы имеете дело с легальным специалистом, осуществляющим свою деятельность в правовом поле.
#оденьгахпросто: помогают ли кредитные брокеры плохим заемщикам
«Заплатил кредитному брокеру, а кредит так и не получил» — форумы пестрят подобными жалобами. Как работает кредитный брокер и может ли он помочь «безнадежному» заемщику?
Кредитный брокер — это консультант, посредник между потенциальным заемщиком и заимодателем в лице банка или МФО. В идеале брокер помогает своему клиенту проверить кредитную историю, определить оптимальные условия кредита, подобрать банк и разослать заявки, собрать и правильно оформить необходимые документы, а также дает советы по выбору способа и графика погашения кредита и указывает на подводные камни в договоре.
К кредитным брокерам обращаются две категории заемщиков. Первая — это люди, которые хотят сэкономить время на поиске оптимального предложения и правильном оформлении документов. Брокер должен хорошо разбираться в различиях и нюансах кредитных программ и знать, у кого на рынке лучшая ставка для определенной категории заемщиков. Некоторые брокеры заключают агентские договоры с банками. Однако следует понимать, что речь, как правило, идет не о крупнейших банках. У Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка, например, нет партнеров среди кредитных брокеров, они предпочитают работать исключительно напрямую с заемщиком.
Вторая категория клиентов кредитных брокеров более распространенная. Это заемщики, у которых не получается самостоятельно взять кредит. Банки отказывают им из-за наличия открытых просрочек или испорченной кредитной истории. Такие заемщики идут к микрофинансистам или вовсе к «черным» кредиторам, пытаются исправить кредитную историю через специальные программы, которые предлагают банки, или обращаются к кредитным брокерам. Последние, если они работают на легальном поле, могут увеличить шансы на получение ссуды, но никогда не дадут 100-процентной гарантии.
Цена вопроса
Разумеется, кредитные брокеры работают не бесплатно. Многие берут фиксированную предоплату за свои услуги, которая не возвращается или возвращается лишь частично в случае, если клиент так и не смог получить кредит. Другие в качестве платы просят процент от суммы кредита — обычно до 10%, но ценник может доходить и до 20%. Отдельно брокер может выставить счет за заказ отчета из бюро кредитных историй или определение кредитного рейтинга по банковской методике.
Плата за услуги зачастую становится камнем преткновения между кредитными брокерами и потенциальными заемщиками. Клиенты, так и не получившие желаемого займа, зачастую обвиняют в этом брокера и требуют вернуть уплаченную сумму. А затем выясняется, что в договоре прописано: брокер не только не дает гарантии получения займа, но и в случае неудачи не возвращает плату за операционные расходы. Именно поэтому нужно еще на этапе консультации выяснить, как и за что взимается плата и в каком объеме она подлежит возврату, а также внимательно ознакомиться с условиями договора, с прописанными в нем обязанностями сторон.
Кредитные брокеры обещают кредит даже с плохой кредитной историей: стоит ли обращаться и какими последствиями чревато?
Несмотря на то, что большинство банков в России принимают заявки на кредиты онлайн и рассматривают их в сжатые сроки, на рынке работает множество посредников, готовых помочь. Они должны работать в интересах клиента – помогая ему подобрать самый подходящий кредит и способствуя его одобрению. Но вместе с тем существуют и недобросовестные брокеры – вопреки объективным обстоятельствам, они обещают клиенту 100%-ю гарантию. Чем грозит обращение к «черным» брокерам и как сделать правильный выбор – обсуждаем с нашими экспертами.
Как вообще работают брокеры?
Россиян можно условно разделить на три части – это те, кто хочет взять кредит и не может, кто может и не хочет, и те, чьи желания совпадают с возможностями. Учитывая, что банки при оценке заемщиков оценивают преимущественно доходы и трудоустройство, охотнее всего заявки одобряют тем, кому кредит особо и не нужен.
Те же, кому деньги нужны, вынуждены обивать пороги разных банков, чтобы получить хоть что-то. Кому-то в итоге все же одобряют определенную сумму, кому-то приходится искать поручителя или отдавать что-то в залог банку, а кому-то не остается иного выхода, кроме как идти за микрозаймом в МФО. Однако в России сложился целый институт кредитных посредников – они работают от имени и в интересах клиентов и порой могут действительно помочь.
Речь идет о кредитных брокерах. Как рассказал нам вице-президент QBF Максим Фёдоров, в законодательстве кредитных брокеров вообще не существует – то есть, это просто некий посредник, который лишь «сводит» вместе заемщика с кредитором. Соответственно, участие брокеров в процессе кредитования весьма ограничено:
Другими словами, участие брокера ограничивается тем, что он подбирает более-менее подходящие кредитные программы для клиента, помогает ему максимально снизить процентную ставку и переплату, а еще – так составить заявку, чтобы у банка было меньше причин для отказа.
Чаще всего брокер работает по одной схеме – получив запрос от клиента (как правило, это онлайн-сервисы), посредник подбирает кредит из всех известных ему продуктов разных банков, ищет вариант с минимальной переплатой (или минимальным месячным платежом), а потом объясняет клиенту, что от него требуется и помогает заполнить заявку.
Вознаграждение брокера оговаривается заранее, это может быть один из вариантов:
В случае с фиксированной стоимостью услуг вознаграждение брокера может быть меньше, чем процент от кредита, но его нужно отдать без гарантии результата. И наоборот, брокер может вообще ничего не сделать, а кредит клиенту одобрят и так – соответственно, его вознаграждение будет незаслуженным. В любом случае клиенту стоит взвесить все «за» и «против» обращения к брокеру.
Чем могут помочь законные брокеры?
С точки зрения законодательства кредитных брокеров в России вообще не существует, говорит доцент Финансового университета Оксана Васильева. Соответственно, черта между «белыми», «черными» и «серыми» брокерами – очень размыта. Говоря проще, «белые» кредитные брокеры – это те, кто в своей деятельности не нарушает закон.
Соответственно, и арсенал доступных средств у полностью законных посредников не очень большой. По словам Максима Фёдорова, действующие в рамках закона кредитные брокеры могут помочь клиенту так:
Отдельный спектр услуг брокеры предлагают для «проблемных» заемщиков – то есть, тех, у кого не все в порядке с кредитной историей. Для них брокер может подобрать банк, который более лояльно рассматривает финансовое состояние клиента, помочь грамотно составить документы (которые убедят банк в том, что клиент сможет платить по кредиту).
Кредитные истории и БКИ в России (в отличие от деятельности брокеров) регулируются достаточно жестко – соответственно, работая полностью в рамках закона, кредитный брокер не может просто взять и изменить кредитную историю клиента. А раз КИ не исправить в один момент – то и гарантировать клиенту одобрение кредита он тоже не сможет.
Тем не менее, для клиентов даже с испорченными кредитными историями «белый» брокер может кое-что предложить, говорит Сергей Фарберов из Банка «Развитие-Столица»:
Но, что самое главное – ни один работающий законно брокер не будет гарантировать на 100% одобрение кредита – ведь любой банк оставляет решение за собой.
Чем опасны посредники, работающие вне закона
Как мы уже поняли, деление на «законных» и «незаконных» кредитных брокеров весьма условное – просто одни не нарушают закон, а другие готовы пойти на все, лишь бы клиенту одобрили кредит (с которого он выплатит комиссию посреднику). Первый сигнал о том, что посредник занимается не совсем законной деятельность – это стопроцентные гарантии на одобрение кредита, особенно с испорченной кредитной историей.
Недобросовестные посредники могут работать по разным схемам, и о некоторых рассказали наши эксперты:
Обращаться к таким посредникам опасно – клиент рискует получить наказание за использование поддельных документов, а также получить займ под гигантские проценты. Но, как оказалось, даже это не самое страшное.
Есть и еще более опасные схемы, где услуги брокера – лишь прикрытие для откровенного криминала. Об этой схеме нам рассказал Сергей Калинкин из службы безопасности 365. По его словам, «оленеводы» (нечистоплотные брокеры) работают так:
Кстати, сумму комиссии «брокер» подсчитывает на месте – просто оценив клиента и то, какую сумму ему одобрят в микрокредитной компании.
Что интересно, в этой схеме МФО может даже не знать, что участвует в схеме – микрозаймы в России одобряются настолько легко, что сговариваться с кем-то необязательно. Но когда оказывается, что клиент не платит, МФО будет взыскивать долг как и с любого другого клиента.
По сути, это обычное мошенничество – с клиента берут деньги за услугу, которую не собираются оказывать. Но так как мошенник скрывается с деньгами, даже правоохранители вряд ли смогут чем-то помочь.
Стоит ли вообще обращаться к брокерам?
В услугах кредитных брокеров, если это полностью легальный брокер, нет ничего плохого – это просто посредник, который переберет за клиента предложения разных банков и выберет оптимальное. Фактически клиент может даже сэкономить – если брокер сможет найти кредит с таким платежом, что клиент сэкономит на переплате больше, чем заплатит вознаграждения посреднику.
Учитывая, что банки регулярно «изобретают» все новые и новые способы заработать, квалифицированный помощник лишним не будет. Например, как понять – стоит ли оформлять добровольное страхование по ипотеке, если оно стоит несколько десятков тысяч, а его отсутствие повышает ставку? И где лучше застраховаться, чтобы сэкономить на полисе и при этом не нарушить условия банка?
Есть и другие причины обратиться к брокеру – если клиент занят настолько, что у него нет времени спокойно проанализировать все банковские предложения и выбрать оптимальное. Клиент так сэкономит не только время, но и деньги – ведь он может не отвлекаться от своих дел.
Сложнее всего будет выбрать грамотного посредника – и при этом не попасть на «черного» брокера. Поэтому мы составили краткие рекомендации касательно того, когда стоит, а когда не стоит обращаться к посреднику:
И еще – очень важно внимательно изучить договор между брокером и заемщиком. Там должно быть четко указано, сколько платит клиент, и что обязуется сделать посредник. Если у клиента только обязанности, а у исполнителя – в основном права, то такой брокер заботится лишь о своем заработке.
Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи
Простой алгоритм обмана доверчивых граждан
На внутреннем жаргоне нечистоплотных кредитных брокеров часто называют «оленеводами». Ведут они своих доверчивых жертв от кредита к кредиту по пути к персональному банкротству.
Доверчивый гражданин, которому отказали в очередном банковском кредите из-за просрочек или отсутствия работы, обращается к кредитному брокеру. Встреча организуется в каком-нибудь снятом на короткий срок помещении, наполненном предметами с символикой известного банка.
В ходе встречи брокер уверяет жертву, что сможет организовать для него получение кредита в банке на сумму, даже превышающую его первоначальные потребности. Например — миллион рублей. Но для этого надо сначала заплатить кредитному брокеру — 20, 30, 100 или больше тысяч наличными.
Сумма называется далеко не «с потолка». Прямо во время разговора брокер проверяет кредитную историю заемщика и прикидывает к какой микрофинансовой компании тому без проблем дадут займ «до зарплаты».
Далее жертве сообщается, что если денег на предоплату брокерских услуг нет (а их, разумеется, нет), то их можно взять в кредит в «дочерней» структуре банка — в микрофинансовой компании, офис которой как раз рядом.
Далее клиента специальные люди сопровождают в офис к микрофинансистам, где тот действительно получает свой займ в 50 тысяч, который и передает сообщнику брокера сразу по выходу из офиса микрофинансов.
При этом никакого сговора у мошенников с микрофинансовой компанией нет. Они просто четко понимают, кому выдадут займ и на какую максимальную сумму.
Спустя 2-3 дня обманутый заемщик приходит в крупный банк за своим кредитом, где с удивлением узнает, что никто ему ничего не выдаст и ни с какими брокерами банк не работает.
Кредитный брокер перестает отвечать на телефоны, зато начинают звонить сотрудники микрокредитной компании с вопросом, когда же заемщик вернет их деньги с процентами.
Сергей Калинкин, служба безопасности 365
Если в рекламе брокерских услуг вы видите надпись «100% гарантия», это точно не соответствует действительности
Бывает, что брокер действительно может помочь, давайте попробуем рассмотреть частные случаи:
Какие еще могут быть варианты?
В любом случае, если в рекламе брокерских услуг вы видите надпись «100% гарантия», это точно не соответствует действительности. Все перечисленные выше варианты возможны, но крайне сложны, за исключением, разве что, кредита под залог, для которого часть банков, включая банк «Развитие-Столица», могут пойти на уступки в отношении кредитной истории предполагаемого клиента. И для такого кредита вам, по большому счету, брокер не нужен.
Сергей Фарберов, АО Банк Развитие-Столица
Чем реально может помочь кредитный брокер?
Начнем с того, что понятия «кредитный брокер» в законодательстве не существует. Брокер – это посредник, который помогает «свести» вместе стороны договора, оказывая при этом услуги. Соответственно, в области кредитования брокер помогает заемщикам в получении кредита. Его присутствие в процедуре кредитования – не обязательно, обусловлено исключительно желанием потенциального заемщика. Все действия заемщик может совершить и сам.
Поскольку брокеры зарабатывают на оказании услуг, то всегда есть шанс нарваться на мошенников и так называемых «черных брокеров». Ведь их деятельность в сфере кредитования не регламентируется и никак не контролируется.
Брокер, действующий в рамках закона, может помочь потенциальному заемщику следующим образом: подобрать банк под исходные условия и возможности клиента, найти наиболее выгодные предложения на рынке, помочь с оформлением пакета документов для подачи заявки, разослать заявки, консультировать по рискам и поведению клиента при общении с банками, консультировать по условиям договора.
Заемщикам с плохой кредитной историей брокер может помочь подобрать банк, более лояльный при рассмотрении финансового состояния, помочь в составлении документов, которые смогут доказать кредитору, что на текущий момент заемщик обладает хорошим потенциалом для добросовестного исполнения своих кредитных обязательств.
Добропорядочный брокер не сможет и не вправе: изменить кредитную историю клиента, напрямую повлиять на условия кредитования конкретного заемщика своими «связями» и «авторитетом», оформить самостоятельно документы, которые выдаются только самому клиенту, гарантировать получение кредита.
Нет нужды разъяснять, что подделка документов (фиктивных трудовых договоров, справок о доходах, договоров поручительства и т.д.) может стоить заемщику уголовного дела, где он будет соучастником. Есть риск также попасться на уловки мошенников-брокеров, когда заемщику вместо кредита оформляется займ в микрофинансовой организации под очень высокие проценты, либо оформляется кредит, где есть риск признания его ничтожной сделкой из-за сговора брокера и должностного лица кредитора.
В общем, при обращении к кредитному брокеру нужно всегда быть осторожными и внимательными.
Максим Фёдоров, QBF
Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками
Что портит кредитную историю
Испортить себе репутацию можно по нескольким обстоятельствам, среди которых выделяются действия самого заемщика (личные) и причины, от него независящие (внешние):
Испорченную из-за внешних обстоятельств КИ можно восстановить, обратившись с доказательными документами в банк или в БКИ. Если кредитополучатель сам виноват, что не соблюдал договорные условия по расчетам, то задача, как взять кредит, если кредитная история плохая, решается нахождением лояльных к нарушителям кредиторов.
Получение кредита при плохой кредитной истории
Неблагополучное прошлое при кредитовании не означает, что нельзя оформить новый кредит. При перекредитовании не менее 40% населения составляют лица, допускавшие просрочку хотя бы раз. Поэтому кредиторы, конкурируя за клиентов, выдают займы и должникам-просрочникам, и не всеми финансистами наличие долга рассматривается как однозначный критерий для отказа.
Кредитующие организации оценивают таких клиентов в отдельном порядке. В любом случае тот, кто даст кредит с плохой кредитной историей, не предложит выгодных условий займа. Сегодня с неидеальной КИ обратиться за кредитом можно не только в банковую организацию. В кредитно-финансовой сфере существует ряд вариантов для граждан, решающих проблем, как получить кредит с просрочками и плохой кредитной историей.
Вариант 1: банки
Даже при неудовлетворительной КИ есть шанс взять кредит через банк. Чтобы финансовое учреждение отнеслось к соискателю с большим доверием и одобрило заявку:
Вариант 2: МФО
Альтернативным вариантом стоит рассмотреть микрофинансовую компанию. При предпочтении микрозайма иным способам следует учесть положительные и негативные стороны таких ссуд.
МФО выдают как кредитные карты, так и средства наличными. Заявки компании принимают онлайн и в отделениях.
Вариант 3: частное финансирование
Заем у частников иногда единственный путь при неудовлетворительной репутации, тем более если остаются просроченные долги. Как и у других способов, у частных кредиторов есть плюсы и минусы.
Частный кредитор не подает информацию в БКИ, что при своевременных расчетах не исправляет испорченную репутацию заемщика. Кроме того, можно лишиться заложенного имущества при первом же несоблюдении расчетов.
Найти такого инвестора можно через интернет по объявлениям, но есть риск нарваться на жуликов, которые потом будут шантажировать или отнимут залог. Отказаться от услуг стоит, если частный инвестор начинает работать только после аванса: взяв предоплату, он может просто потеряться. Быстрота оформления в виде расписки служит еще и отрицательным образом, так как в документе часто не прописаны обязанности кредитора.
Разумнее рассмотреть предложения на досках кредитных объявлений специализированных ресурсов и рекомендации людей, уже воспользовавшихся предложениями конкретных частников.
Вариант 4: услуги кредитного брокера
Кредитный брокер консультирует и подбирает варианты как добросовестному заемщику, так и тем, кому нужно получение кредита с плохой кредитной историей и просрочками. Брокерские услуги оказывает либо один консультант, либо компания, обладающие полным пониманием ситуации по предоставлению ссуд кредиторами на рынке и знающие финансовый сектор.
Кредитный посредник работает за вознаграждение. Как правило, это комиссия 8–10% от полученного кредита. Такой консультант оперативно выдает список кредиторов и помогает в подготовке документации и оформлении заявки.
Важно, чтобы до начала сотрудничества официально заключался договор, где прописывался бы не только размер комиссионного вознаграждения, но и ответственность исполнителя. Обратите внимание на наличие условия о невозвратном авансовом платеже от заказчика, если проблема не решена, поскольку работа брокера оплачивается и при таком завершении сотрудничества.
Как взять заем для бизнеса предпринимателю с плохой кредитной историей
Банк вряд ли одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, но предприниматель может попытаться ее исправить
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредитная история ИП напрямую влияет на то, какое решение примет банк по заявке на кредит. Даже если предприниматель брал кредит давно и у него была одна или две просрочки, это может стать причиной невыдачи нового кредита. Чтобы банк одобрил кредит на бизнес ИП с плохой кредитной историей, предприниматель может работать над ошибками. Разбираем в статье, что такое кредитная история, можно ли ее исправить и какие еще факторы влияют на решение банка.
Что такое кредитная история и как она формируется у ИП
Кредитная история — это документ, в котором хранится информация о кредитах, которые брал человек или компания. Там видно, где и какие суммы брали, выступали ли в качестве поручителя и созаемщика, были ли просрочки и отказы банков.
Перед тем как принять решение о выдаче кредита, банк проверяет кредитную историю. Если в прошлом у предпринимателя были просрочки или есть незакрытые долги, то бизнес-кредит ему вряд ли одобрят.
Важно понимать, что ИП — это не юридическое лицо, а статус человека. Поэтому кредитная история предпринимателя и физлица — одна и та же. Если человек брал потребительские кредиты, а потом зарегистрировал ИП, его кредитная история остается единой.
Например, человек взял кредит в банке и платил его не вовремя. Через год он стал предпринимателем и решил взять бизнес-кредит как ИП. Его кредитная история никуда не делась — банк проверит ее и увидит всю информацию о потребительском кредите.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
Как проверить кредитную историю
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. На конец августа 2021 года в России зарегистрировано восемь бюро кредитных историй. В них все российские банки направляют сведения о заемщиках.
Бюро обязаны хранить кредитную историю 10 лет с момента последнего изменения.
Чтобы проверить кредитную историю, нужно выполнить несколько действий.
Узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Каждый банк сам решает, в какое БКИ ему отправить информацию. Поэтому, чтобы проверить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких бюро она хранится.
Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Проще всего это сделать через портал госуслуг: перейти в каталог услуг, выбрать раздел «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй».
Зарегистрироваться в личном кабинете БКИ. Если ваша кредитная история хранится в разных БКИ, придется регистрироваться в личном кабинете каждого из них.
Заказать кредитные отчеты. В отчетах есть информация о действующих и закрытых кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, сведения о заявках на кредит и решениях банка.
Заказать отчеты в каждом кредитном бюро можно бесплатно два раза в год. Если отчеты нужны чаще, за них придется заплатить.
Посмотреть персональный кредитный рейтинг. На официальных сайтах БКИ можно посмотреть, как бюро оценивает шансы человека на получение нового кредита. Этот показатель называется персональным кредитным рейтингом.
На рейтинг влияет аккуратность погашения прошлых и действующих кредитов, продолжительность кредитного стажа, размер текущих долговых обязательств. Каждое бюро формирует кредитный рейтинг по своим алгоритмам, но смысл один: чем выше балл, тем с большей вероятностью банки одобрят новый кредит.
Проверить, нет ли ошибок в кредитной истории. Бывает, что у предпринимателя нет долгов и просрочек по предыдущим кредитам, но кредитная история говорит об обратном. В таком случае нужно направить заявление в бюро и приложить доказательства — например, квитанции о выплате кредита, выписки из личного кабинета или заявление на закрытие счета.
Может ли банк одобрить кредит, если у ИП плохая кредитная история
Банк может одобрить кредит предпринимателю с плохой историей, если увидит, что у него надежный бизнес. Для этого банк смотрит на обороты по расчетному счету и на то, как давно зарегистрирован ИП.
Если бизнес работает уже несколько лет и у него стабильные обороты, банк может выдать ему кредит. А вот если ИП зарегистрировался неделю назад и не провел по счету ни одной операции, кредит вряд ли одобрят.
Нужно учесть, что, даже если банк одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, он вряд ли сможет предложить выгодные условия. Скорее всего, процент по кредиту будет выше, а сумма и срок — меньше.
Например, ИП с плохой кредитной историей хочет получить 1 000 000 ₽ на полгода под небольшой процент. Предприниматель подает заявку на оборотный кредит, но банк одобряет всего 50 000 ₽ на три месяца под 3,5% в месяц.
У другого предпринимателя хорошая кредитная история — по его заявке на оборотный кредит банк одобряет 1 000 000 ₽ на полгода под 1% в месяц.
Как улучшить кредитную историю
Удалить данные из БКИ нельзя, но можно попытаться их обновить. Смысл в том, что для банка большее значение имеет свежая информация, чем сведения пятилетней давности. Поэтому нужно показать, что сейчас вы надежный заемщик и вам можно доверять. Собрали несколько способов, которые могут улучшить кредитную историю.
Взять кредитную карту. Многие банки отказывают в кредите на бизнес предпринимателям с плохой кредитной историей, но готовы выдавать кредитные карты на небольшие суммы.
Если вы возьмете кредитную карту, будете активно пользоваться ей и своевременно вносить платежи, через 2—3 месяца кредитная история обновится и кредитный рейтинг увеличится.
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита в будущем, лучше брать карту в банке, в котором собираетесь оформлять заявку. Скорее всего, банк лояльнее отнесется к заемщикам, которые уже пользуются его продуктом.
Оформить микрозаем. Микрофинанансовые организации предлагают не самые выгодные условия: обычно это небольшие суммы под высокий процент и на короткий срок.
Зато они лояльнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей, поэтому, если взять несколько займов и быстро их погасить, можно улучшить свою репутацию в глазах банков.
Попробовать взять кредит с залогом. Суть залога в том, что банк накладывает обременение на имущество, например квартиру. Пока заемщик не погасит долг, он не сможет ее продать или подарить.
Для банка это как гарантия, что клиент настроен серьезно и планирует аккуратно вносить платежи. Поэтому, даже если у предпринимателя плохая кредитная история, банк охотнее пойдет навстречу. Если банк одобрил кредит под залог недвижимости, вы можете взять его, аккуратно выплатить, а потом подать еще одну заявку, чтобы получить более выгодные условия.
Привлечь поручителей. Главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная история и он мог подтвердить свою платежеспособность.
Большую сумму банк вряд ли одобрит, но даже если взять небольшой заем с поручителем и вовремя закрыть его, это поможет исправить кредитную историю.
Покупать товары в рассрочку. При таком способе вы прямо в магазине оформляете кредитный договор, и банк оплачивает товар за вас.
У предпринимателя с плохой кредитной историей вряд ли получится купить в рассрочку телевизор за 100 000 ₽, но 10 000 ₽ на пылесос банк может одобрить. Если в течение года купить несколько недорогих товаров в рассрочку и вовремя возвращать долги, кредитная история обновится и банки увидят, что теперь клиенту можно доверять.
Как еще повысить шансы на получение кредита
Кроме кредитной истории, банк оценивает работу бизнеса: как давно зарегистрирован ИП и какие обороты по счету. Если банк поймет, что ИП работает стабильно и у него есть деньги, шансов получить кредит больше. У предпринимателя есть несколько способов убедить банк в надежности бизнеса.
Загрузить операции со счетов в других банках. Так ИП покажет свои действительные обороты, и банк увидит, что у предпринимателя есть деньги.
Перевести счета в банк, где ИП собирается брать кредит. Обычно банки больше доверяют своим клиентам и готовы предложить им более выгодные условия.
Подать заявку на кредит через несколько месяцев. Если ИП зарегистрирован недавно, банку сложно оценить, как работает бизнес. В таком случае можно подождать несколько месяцев: чем больше оборотов по счету будет за это время, тем выше шанс на одобрение.