как взять кредит за границей под низкий процент находясь в россии

Ипотека за границей: где россиянин может взять кредит на жилье

Во многих странах отношение к ипотечным заемщикам-иностранцам, в том числе россиянам, вполне лояльное. В большинстве случаев размер кредита для них будет меньше, чем для собственных граждан, но можно рассчитывать на вполне удобные условия.

«РБК-Недвижимость» разбиралась, где россияне могут получить ипотечный кредит, на каких условиях купить жилье и какие страны для покупки предпочитают.

Легче всего получить ипотеку в тех странах, где такой вид кредитования наиболее развит. Сейчас самые развитые страны в плане ипотечного кредитования — это Великобритания, Германия, Франция, скандинавские страны, США и Канада, а в последнее время еще и Испания, рассказал управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.ru Игорь Индриксонс.

Часто в странах с недорогим жильем, в которых предпочитают отдыхать и к которым присматриваются российские граждане, не самые выгодные условия по ипотеке либо кредит трудно получить, отмечает эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Например, по данным Tranio, относительно невысокие цены на недвижимость (от €40–50 тыс.) в Болгарии, Латвии, Турции и Черногории, но диапазон ставок по ипотеке — от 6% до 9,5%. В Черногории ставки составляют 4–5%, но иностранцам трудно получить кредит: с зарубежными покупателями работает только Erste Bank, но для получения кредита в нем нужно обзавестись видом на жительство в стране.

В то же время в странах, где недвижимость стоит дороже (от €100 тыс.), условия по ипотеке выгоднее. Например, в Германии можно рассчитывать на 50% от стоимости жилья под 1,5–2% годовых, в Испании — на 70% под 2,5% годовых, в Португалии — на 50–60% под 2,5–4% годовых, пояснила Кожевникова.

Какие нужны документы

Что касается условий, то для зарубежного банка не имеет значения национальная принадлежность будущего ипотечного заемщика, важны лишь понятия «резидент» и «нерезидент», отмечает Игорь Индриксонс.

«Пакет запрашиваемых документов абсолютно одинаков как для резидента, так и для нерезидента. Но в конце концов банку плевать на все это, потому что, в принципе, он не сможет проверить все эти документы: ни китайские, ни российские, ни какие-либо другие. Просто для нерезидента первоначальный взнос больше, чем для резидента. И именно сумма первоначального взноса будет являться подстраховкой для банка за невозможность проверить документы».

Ипотека в популярных странах у российских покупателей

«Ипотечные кредиты в Германии пользуются спросом, особенно у покупателей доходной недвижимости. Ипотека снижает размер подоходного налога: расходы по процентам вычитаются из дохода инвестора и тем самым уменьшают налогооблагаемую базу», — подтвердила Юлия Кожевникова.

По данным Tranio, в Германии банки охотнее финансируют покупку новостроек, а к недвижимости на вторичном рынке относятся требовательнее — тщательнее оценивают состояние объекта и учитывают год постройки. «Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку, если объект сдан или будет сдаваться в аренду. Так он может оценить доходность и быть уверенным, что собственник покроет ипотеку арендными платежами», — говорит Кожевникова.

Доходная недвижимость часто продается с пометкой о том, что она уже сдана. В Германии просто так расторгнуть договор об аренде и освободить квартиру можно, уплатив штраф. Но для ипотечных покупателей наличие арендатора — только плюс, поскольку арендными платежами можно гасить ипотечный кредит.

Многие российские покупатели предпочитают покупать недвижимость недалеко от Барселоны, куда чаще всего приезжают на отдых. В основном покупают только в тех районах, где есть вся необходимая инфраструктура, рядом с морем или с хорошими международными школами.

По данным испанской Ассоциации инспекторов по регистрации недвижимости (Colegio de Registradores), доля российских покупателей в четвертом квартале 2017 года составляла 3% (десятое место среди иностранцев).

В Испании ставка в разных банках варьируется от 2% до 6% годовых, сумма первоначального взноса — от 20% до 50% стоимости объекта. Заем может выдаваться на 20–30 лет. При покупке жилья на сумму от €500 тыс. можно рассчитывать на ВНЖ, отмечают в Tranio.

Иностранцы могут получить кредит в размере до 60–70% от стоимости недвижимости, но ставки высокие (8,5–9,5% годовых), рассказала Юлия Кожевникова.

При покупке недвижимости в Болгарии можно получить вид на жительство, но порог входа довольно высокий — если сумма покупки составляет не менее 600 тыс. левов (примерно €300 тыс.), рассказала эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Однако в покупке болгарской недвижимости есть свои плюсы. По данным «Миэль-Франчайзинг», при оформлении недвижимости на юридическое лицо можно получить документ, фактически предоставляющий вид на жительство в стране. Согласно этому документу, на территории Болгарии можно находиться более 180 дней в году (срок, которым ограничено пребывание на территории Болгарии в соответствии с визовым режимом).

«Банкам в Греции не запрещено выдавать ипотечные кредиты иностранцам, но на практике их получить непросто. Общие условия: до 90% от стоимости недвижимости, ставки от 3,5% до 7% годовых», — пояснила Юлия Кожевникова.

Условия по ипотечным кредитам в разных странах мира

Источник

Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

2. Данные о финансовом положении:

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Источник

Как взять кредит за границей

Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по более низким процентным ставкам, чем в РФ. Поэтому некоторые россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как выгодную альтернативу кредитованию в российских банках. Но не во всех странах готовы работать с иностранцами, либо к ним выдвигают повышенные требования, по сравнению со своими гражданами.

Как взять кредит за границей, на что обратить внимание при оформлении и какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам, разобрался Бробанк.

Кому выдают займы за границей

Кредитование – один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Граждане могут обратиться за кредитом не только внутри страны, но и в иностранный банк. Однако некоторые европейские банки ограничивают число потенциальных заемщиков. Зарубежные кредиторы опасаются работать с иностранцами. Одна из причин, из-за которой банки не выдают займы нерезидентам, в том, что при возникновении конфликтов, ситуация решается по законодательству страны заемщика.

Кроме этого, банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход. С резидентами работать проще – они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.

Кредит с большей вероятностью одобрят тем заемщикам, которые:

Также при оформлении кредита за рубежом можно привлечь поручителя, который является гражданином этого государства.

Особенности кредитования разных стран

В каждой стране банки предъявляют разные требования к потенциальным заемщикам. Их запросы не всегда могут устраивать российских граждан. Например, в Испании одно из основных условий для предоставления займа – отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.

В банках Японии требуют наличие поручителя – гражданина этой страны. Но задача поручителя в этом случае – не погашение займа вместо заемщика. Он должен подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.

В Германии некоторые банки могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.

Отличаются по странам и процентные ставки. Например, банки Великобритании могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии редко можно найти предложение по займу со ставкой ниже 11%.

Кредитные лимиты по сумме тоже разные. В болгарских банках могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять на сумму до 400 тысяч евро.

От суммы долга, размера процентной ставки зависят и сроки выплаты. Они могут доходить даже до 40 лет. При этом брать краткосрочные займы в зарубежных банках нет смысла. Взносы будут слишком высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка россиян.

Особенности разных видов займов

Зарубежные банки оформляют разные виды займов, которые отличаются по сроку, сумме и требованиям к заемщику.

Ипотека

Для покупки недвижимости за рубежом логичнее брать ипотеку в этом же государстве.

Хоть кредитование иностранцев представляет опасность, ипотеку оформить проще всего, так как само жилье служит гарантией того, что банк вернет выданные деньги. Основное условие кредиторов – жилье должно находиться в той стране, где оформлена ипотека.

Если вы захотите взять кредит под залог недвижимость в Российской Федерации, то вероятнее всего откажут. При таком оформлении займа применяют российское право. Кредиторам невыгодно действовать по законодательству другой страны. Кроме этого, зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не захотят опираться на оценку, проведенную в другом государстве.

Потребительские кредиты

Оформить потребительский кредит в европейских или американских банках сложнее, если заемщик нерезидент для этих стран. Банку выгоднее сотрудничать с теми клиентами, которым оформлено официальное разрешение на пребывание в стране. При этом условия для граждан и резидентов почти не отличаются.

Потребительские кредиты оформляют в основном на покупку авто, ремонт жилья, оплату образования. В случае с обучением можно взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. Попутно могут оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на период обучения.

Тем гражданам, которые находятся в стране по визе, сроки выплаты определяют исходя из срока действия документа.

Кредиты бизнесу

Если собираетесь открывать бизнес за рубежом, возникнет вопрос о том, возможно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели. Получить этот вид кредитования не так сложно, если зарубежный бизнесмен исправно платит налоги, создает рабочие места и положительно влияет на экономику страны. Некоторые государства даже предлагают пониженные процентные ставки для тех предпринимателей, которые предъявляют эффективный бизнес-план.

Кроме этого, бизнесмены могут рассчитывать на отсрочку платежей по займу на срок до 2 лет.

Банки понимают, что открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски. Поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.

Зачем брать заем в зарубежных банках

Некоторые граждане Российской Федерации предпочитают сотрудничать с зарубежными банками из-за таких преимуществ:

В России действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них не такими же, как в Европе или США. Дело в том, что дочернее отделение должно действовать по законодательству той страны, где находится, и их предложения не могут быть более выгодными, чем остальные в РФ. Поэтому выгоднее оформлять кредит за рубежом, хоть и нерезидентам сделать это очень сложно.

Как оформлять кредит

Российские банки предъявляют к своим гражданам минимальные требования, заемщику нужно приносить небольшой пакет документов. А европейские банки при оформлении кредита устанавливают более жесткие условия для иностранных заемщиков:

При открытии зарубежного счета россияне обязаны уведомить налоговую. Если этого не сделать, назначат штраф.
Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем нужны заемные средства. В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке. Если же преимуществ зарубежного кредитования гораздо больше, можно переходить к выбору страны. Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодный и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.

При выборе кредитной организации учитывайте такие параметры:

При оформлении займа в иностранном банке обязательно наличие:

В некоторых банках нужно предъявлять также и документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.
Если оформляете кредит на бизнес, то нужно предоставить адрес регистрации и проживания, сведения об образовании и стаже, адрес организации, данные о сфере бизнеса.

Недостатки займов за рубежом

Минусы оформления кредита за границей:

Нужно быть готовым к тому, что при оформлении кредита в иностранных банках могут возникнуть трудности. Перед оформлением кредита лучше заранее положить определенную сумму на депозитный счет. Тогда вероятность одобрения кредита увеличивается. Также подавайте заявки в несколько банков, но не одновременно. При хорошей платежеспособности и выполнении требований банков, один из них наверняка одобрит кредит.

Комментарии: 5

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник