Финансовый супермаркет что это такое
Построение финансовых супермаркетов
«Организация продаж банковских продуктов», 2007, N 2
Что такое финансовый супермаркет? Каковы история появления и причины популярности данной формы обслуживания клиентов? Какие продукты и услуги могут входить в продуктовый ряд финансовых супермаркетов и на что необходимо обратить внимание при формировании продуктового ряда? На эти и другие вопросы отвечает автор данной статьи.
Основное назначение финансового супермаркета заключается в том, чтобы максимально упростить процедуру получения финансовых продуктов и услуг, необходимых клиенту в данный момент, и сделать эту процедуру наиболее комфортной, требующей минимальных затрат времени клиента.
История возникновения финансовых супермаркетов
Появились первые финансовые супермаркеты во второй половине XX века, после того как правительства ряда европейских стран разрешили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Как показывает опыт, финансовые супермаркеты чаще всего создаются на базе банка и страховой компании. Желание наиболее полно использовать интерес клиентов к банковским и страховым продуктам и услугам, а также упростить процедуры их получения клиентами обусловило необходимость продажи продуктов и услуг в одном месте.
В настоящее время в странах Евросоюза кредитные учреждения контролируют от 20 до 40% страхового рынка, а модель финансового супермаркета используют большинство ведущих европейских финансовых групп (AIG, Allianz и Credit Suisse First Boston и др.), предлагающих широкий спектр инвестиционных, банковских и страховых услуг.
В США ограничения на консолидацию различных направлений финансового бизнеса были введены в эпоху Великой депрессии, а совмещение банковских услуг с инвестиционной и страховой деятельностью было запрещено банкам вплоть до конца XX века. По мнению американских законодателей, запреты на совмещение различных видов финансового бизнеса должны были защитить интересы потребителей финансовых услуг. Однако против сложившейся ситуации в 1990-е годы активно выступали крупнейшие американские банки и страховые компании: Citicorp, Travelers Group, Merrill Lynch, Chase Manhattan и др. Законодательные ограничения были сняты в 1998 г. при поддержке Федеральной резервной системы США.
Российские банки о создании финансовых супермаркетов заговорили впервые еще в 2002 г. А вскоре занялись активной скупкой недостающих звеньев данной цепи и строительством розничных сетей.
Основные причины создания финансовых супермаркетов
Приведем основные причины создания финансовых супермаркетов:
Устойчивое снижение доходности традиционных банковских операций вынуждает кредитные учреждения искать новые способы заработка, в частности расширять продуктовый ряд и обращать внимание на розничный рынок, где норма прибыли традиционно выше.
Для привлечения клиентов уже недостаточно просто предложить выгодные условия. Чтобы банк в будущем оставался конкурентоспособным, ему нужно развивать максимально полный спектр услуг для клиентов, заинтересовывая их в комплексном обслуживании.
Предоставление в одном месте широкого перечня продуктов и услуг позволяет привлечь большее количество клиентов. При этом клиенты, привлеченные небанковскими продуктами, становятся в конечном счете клиентами банка, и наоборот.
Основные финансовые продукты и услуги, продаваемые через финансовые супермаркеты
Финансовые супермаркеты создаются, как правило, на базе подразделений банковской сети. Объясняется это тем, что ряд банковских продуктов и услуг может быть получен клиентами только в банковском офисе (открытие счетов, проведение платежей без использования банковских карт, размещение депозитов).
Розничные банковские продукты:
Для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание всех категорий клиентов (универсальный финансовый супермаркет), продуктовый ряд будет дополнен продуктами и услугами, ориентированными на корпоративных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса.
Основные предпосылки успешной работы финансовых супермаркетов
Для успешной работы финансовых супермаркетов необходим ряд условий:
Основные преимущества финансовых супермаркетов
Основными преимуществами для клиентов банка являются:
Преимущества, которые получает банк при создании финансового супермаркета:
Особенности продуктового ряда финансовых супермаркетов
Продуктовый ряд финансовых супермаркетов имеет ряд особенностей. Основными из них являются:
Данные особенности необходимо учитывать при планировании объемных показателей финансовых супермаркетов.
Конфликты между продуктами
Данная особенность заключается в том, что более привлекательные продукты (с точки зрения доходности, условий получения и т.д.) перетягивают на себя значительные клиентские потоки.
Следствием этого является невыполнение планов по менее привлекательным продуктам.
Основные группы конфликтующих продуктов розничного рынка:
Основные группы конфликтующих продуктов корпоративного рынка:
В качестве примера рассмотрим ниже следующую группу продуктов:
Конфликт данных продуктов заключается в том, что они имеют различную привлекательность для банка и его клиентов (см. таблицу).
Привлекательность продуктов
В этой связи клиенты, заинтересованные в получении более высокого дохода, будут чаще всего выбирать паи ПИФов. Объемы продаж депозитов будут незначительны. В случае если банком планировалось использование данных депозитов для фондирования своих операций (например, кредитных), то возникнет необходимость в поиске дополнительных источников финансирования.
Низкая эффективность финансовых супермаркетов в случае отсутствия комплексных решений
Отсутствие у клиентов возможности самостоятельно разобраться в особенностях предлагаемых продуктов, с одной стороны, и отсутствие у сотрудников достаточной квалификации для конфигурирования подходящего предложения, с другой стороны, приводят к снижению объемов продаж и перетеканию клиентов в финансовые супермаркеты с более понятными и прозрачными продуктами.
Комплексные решения должны учитывать как интересы клиента, так и интересы банка.
В заключение нашего небольшого экскурса в историю создания и развития такового направления финансового сотрудничества, как финансовый супермаркет, отметим, что данная тема, несмотря на свою сравнительную молодость, является в настоящее время весьма актуальной. В данной работе автор постарался в конспективной форме указать на те основные особенности, которые необходимо учитывать при реализации подобных проектов, связанных с продажами финансовых продуктов и услуг.
Онлайн-займы
Как оплатить
Раздел «Специализированный»
Банком России в период распространения коронавирусной инфекции (COVID-19) в целях ограничения роста просроченной задолженности физических лиц по кредитным договорам (договорам займа) были направлены письма: о предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей заемщикам, у которых подтверждено наличие COVID-19 исх. № ИН-06-59/22 от 20.03.2020; о предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика исх. № ИН-06-59/42 от 31.03.2020; о дополнительных мерах поддержки граждан и микрофинансовых институтов исх. № ИН-015-44/66 от 15.04.2020.
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Страница интернет-приёмной Банка России https://www.cbr.ru/reception/
Реестр субъектов рынка микрофинансирования https://www.cbr.ru/microfinance/registry/
Бесплатно для звонков из регионов России: 8 800 300-30-00
В соответствии с тарифами вашего оператора: +7 499 300-30-00
Бесплатно для звонков с мобильных телефонов: 300
Информация о праве потребителей финансовых услуг на направление обращения финансовому уполномоченному
В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования споров потребителей с микрофинансовой организацией (в случае отказа микрофинансовой организации удовлетворить требования потребителя), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг»).
Контакты Финансового уполномоченного для обращений потребителя:
Официальный сайт: www.finombudsman.ru
Номер телефона службы обеспечения деятельности: 8 (800) 200-00-10 (звонок бесплатный по России)
Место нахождения (почтовый адрес): 119017, г. Москва, Старомонетный переулок, дом 3, получатель АНО «СОДФУ»
Могу ли я получить Кредитные каникулы?
Вы вправе обратиться с соответствующим требованием о предоставлении кредитных каникул, предусмотренным Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». По результату рассмотрения требования мы уведомим Вас в соответствии с действующим законодательством.
Могу ли я сделать реструктуризацию займа?
Финансовые супермаркеты, на которые нужно обратить внимание
Финансовые супермаркеты и лучшие сервисы в помощь инвестору и любому другому человеку, интересующегося финансовыми услугами.
«Хотите ли вы заработать деньги, не выходя из дома?», или «Реальный способ заработать миллион», или «Узнайте 10 секретов богатых людей о том, как стать финансово успешным». Наверняка все видели множество примеров подобных попыток «развести» человека на авантюру, которая всегда заканчивается советом выкопать ямку в Стране дураков и положить туда золотой.
Ямка эта принимает разные формы: бывает, что это сетевой «бизнес», бывает, что онлайн-казино, а зачастую ничего не подозревающего человека заманивают такими способами преумножения денег, как инвестирование в неофициальных форекс-брокеров, в микрокредитные компании, не имеющие лицензии Банка России, в бинарные опционы или сомнительные криптовалютные сервисы.
Такая категория мошенников зачастую маскируется под «нормальный» фондовый рынок, осуществляющий свою деятельность полностью в правовом поле под надзором Банка России, Министерства финансов, Росфинмониторинга и являющийся кровеносной системой финансовых систем всего мира. Этой деятельностью мошеннические компании уже отпугнули от цивилизованных финансовых рынков множество людей, причинив им реальный ущерб – вспомним хотя бы пирамиду МММ, которая обильно процветала в 90-е годы.
Как гарантированно заработать при помощи инвестиций?
Никак. К сожалению, такой гарантии вам не сможет дать никто. Более того, закон это прямо запрещает. Поэтому компании, управляющие инвестиционными фондами, обязаны устно и письменно информировать клиента о том, что доходы прошлых периодов не гарантируют доходы в будущем.
В 1995 году вступил в силу Указ Президента № 765 «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации». Первые инвестиционные фонды в России существуют с 1996 года. С тех пор прошло уже 22 года, и на настоящий момент в России насчитывается около полутора тысяч организаций с общим объемом активов почти в три триллиона рублей, клиентами которых являются более полумиллиона человек.
Данный инвестиционный институт, наверное, является самым защищенным после банков (и то только из-за вполне логичного отсутствия гарантий государства по страхованию инвестиций): контроль за деятельностью управляющих компаний ПИФ (паевых инвестиционных фондов) осуществляется Банком России и другими государственными регуляторами, крупными саморегулируемыми организациями и специализированными депозитариями.
Если попытаться объяснить механику их деятельности на пальцах, то инвестиционные фонды собирают по 10 рублей со 100 человек и полученную тысячу рублей вкладывают в те или иные активы, которыми могут быть акции компаний, государственные и корпоративные облигации, денежные средства, недвижимое имущество и др. Инвестирование этой тысячи рублей осуществляется строго в ограниченных инвестиционной декларацией фонда пределах профессиональным портфельным управляющим.
Как показывает практика, при долгосрочном инвестировании средств в фондовый рынок инвестор оказывается в плюсе, так как рынки на длинных промежутках времени всегда идут вверх, сглаживая кратковременные кризисы.
Динамика индекса ММВБ за период 20.01.2003 – 29.06.2018
Как обстоят дела сейчас?
Совсем недавно в России появилась правовая и технологическая основа для создания способов удаленного приобретения финансовых услуг. Нет, это не «Способ заработать миллион с нуля, не выходя из дома». Это общемировой тренд, когда положить деньги на депозит в банке, купить страховой продукт или ценную бумагу можно удаленно, имея подключение к сети Интернет. Такие сервисы именуются как — финансовые супермаркеты или финансовые маркетплейсы. Прилагательное в данном словосочетании может меняться на «инвестиционные» или другое близкое по смыслу.
Таким образом, существует цивилизованный способ сохранения и преумножения своих средств, при котором ты доверяешь их профессионалам. За ними следит государство, контролирующие органы и они сами в лице профессиональных объединений (саморегулируемых организаций). Сообразуясь со своим аппетитом к риску и желаемой доходностью, можно выбрать фонды с инструментами, почти такими же консервативными, как банковские вклады, либо, наоборот – более агрессивные.
Этой возможностью уже воспользовались участники рынка, а также мегарегулятор финансовой отрасли – Банк России, запустивший проект под названием «Маркетплейс», который в недалеком будущем позволит в одном месте осуществлять вложения сразу во множество различных продуктов от разных финансовых компаний и банков.
Какие финансовые супермаркеты есть в России?
Сейчас в России финансовые супермаркеты или инвестиционные маркетплейсы представлены в разной степени готовности, существует ряд крупных и не очень компаний. Помимо них, также постоянно появляются десятки нишевых стартапов похожей направленности. Чтобы рассказать обо всех, не хватит объемов данной статьи, но на несколько самых масштабных и одновременно самых интересных мы можем остановиться.
Тинькофф Инвестиции — надстройка над основным бизнесом банка. Открывает для владельцев карты банка возможности по операциям с акциями, облигациями, ETF, полисами ИСЭ и паевыми фондами одной управляющей компании-партнера.
Aktivo — сервис, с помощью которого можно купить долю в объекте недвижимости и получать доход от сдачи ее в аренду. Позволяет снизить порог входа на рынок инвестиционной недвижимости (не обязательно покупать весь объект). Однако, минимальная сумма инвестиций всё равно достаточно высока и составляет 500 тысяч рублей.
Yango — мобильное приложение, позволяющее приобретать корпоративные и государственные облигации, в т. ч. с использованием индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Можно назвать «упрощенной версией» брокера. Идентификация осуществляется с использованием портала Госуслуги.
Fins.Money (стартап с участием БКС) — витрина-агрегатор, позволяющая клиенту оценить характеристики финансовых продуктов, и, воспользовавшись рекомендациями сервиса, открыть брокерский или банковский счет у нескольких организаций-партнёров, после чего к подавшему заявку клиенту приедет консультант с договором, который нужно будет заключить в традиционном режиме офлайн.
Финансовая платформа (проект Группы компаний «Инфитиум») — эта электронная площадка дает управляющим компаниям полноценный дистанционный канал продаж, а инвесторам – возможность совершать операции с паями российских (пока) УК. Действует система удаленной идентификации через ЕСИА.
Важно, что в реализуемом Банком России проекте «Маркетплейс» Финансовая платформа может быть задействована сразу в двух ролях: платформы для проведения сделок и витрины-агрегатора, предоставляющей информацию для возможности выбора и сравнения продуктов.
Маркетплейс Центрального Банка России — важной функцией маркетплейса Банка России будет регистрация финансовых транзакций и аккумулирование информации о них в одном надежном источнике.
Возможность же подключения к системе различных сторонних витрин / агрегаторов / маркетплейсов, по словам Сергея Швецова, первого заместителя председателя правления Банка России, преследует своей целью как упрощение доступа небольших компаний к потенциальным клиентам по всей стране, так и предоставление доступа 24/7/365 граждан к максимально возможному спектру финансовых услуг вне зависимости от географического местоположения. При этом маркетплейс будет использовать систему удаленной идентификации через биометрию, которая запустилась в России с 1 июля 2018 года.
Мой Капитал — есть котировки акций, облигаций, анализ предложений по ИИС, возможность расчета страховой части пенсии, помощь в подборе пластиковых карт. В будущем заявлена возможность открытия брокерского счета и приобретения акций. Имеет сервис по обучению инвестициям для начинающих инвесторов
Сравни.ру — позволяет сравнивать между собой такие продукты как вклады, кредиты, ипотеки, пластиковые карты, страховые продукты и содержит ссылки на соовтетствующие страницы финансовых компаний, где можно приобрести тот или иной продукт
Banki.ru — финансовые супермаркеты также не обойдутся и без этого проекта. Банки.ру, пожалуй, один из самый известный и наиболее «заслуженных» из существующих в России. К настоящему моменту дает пользователям возможность воспользоваться такими услугами, как вклады и кредиты, выбрать акции, облигации (как российских, так и зарубежных компаний), страховые продукты, ПИФы и др.
При этом непосредственно на маркетплейсе нельзя приобрести паи инвестиционных фондов, для этого платформа перенаправляет пользователя на сайты управляющих компаний-партнеров
Стоит или не стоит инвестировать в инвестиционные фонды или иные финансовые продукты – самостоятельный выбор каждого. Но сама возможность стать участником роста капитализации крупнейших российских и мировых компании, используя свой смартфон и финансовые супермаркеты, пока преодолеваешь путь из гостиной в спальню, завораживает и намекает на то, что будущее уже наступило.
Финансовый супермаркет: что о нем думают участники рынка
Что такое финансовый супермаркет и кто в нем сможет работать?
Авторы законопроекта указали в своем документе, что в качестве оператора электронной платформы может выступать юридическое лицо, которое располагает собственными средствами в размере 100 млн рублей. Все операторы будут занесены в специальный реестр Центробанка.
Расчеты должны будут осуществляться с использованием специального счета или сервиса быстрых платежей системы Центробанка.
Как повлияет маркетплейс на финансовый рынок?
Эксперты утверждают, что подобные маркетплейсы уже существуют и пока их влияние на рынок крайне невелико.
«Сейчас в России насчитывается чуть более десятка финансовых маркетов. Однако масштабных проектов по факту не более трех. Остальные площадки – многопрофильные: финансовый ресурс они объединяют с информационным», – рассказал Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24». Проект закона содержит новые требования к финансовым супермаркетам и новые ограничения на их деятельность. Существует мнение, что после введения закона в силу кто-то из маркетплейсов уйдет с рынка, а кто-то – просто проигнорирует закон. Стоит обратить внимание, что, по мнению экспертов, законопроект не запрещает вести похожую деятельность без регистрации в Центробанке.
На данный момент оценить влияние законопроекта на финансовый сектор сложно, так как неочевидны существенные улучшения для клиента по сравнению с текущими возможностями. В настоящий момент у потребителей финансовых услуг уже есть возможность сравнивать и выбирать финансовые продукты на различных платформах. Помимо этого, пользователи могут оставлять заявки в конкретной организации или в нескольких сразу.
Однако Александр Мамонов, генеральный директор МФК «Городская Сберкасса», считает, что от создания финансового супермаркета существенно выиграет потребитель. «Во-первых, стираются территориальные границы для ряда услуг. Неважно, где ты проживаешь – в тайге или мегаполисе. Таким образом, ситуация клиентов из регионов улучшится. Во-вторых, экономия времени. Не будет необходимости заполнять несколько заявок, а потом ждать ответа с условиями от каждой организации и сравнивать в ручном режиме. В-третьих, у каждого клиента появится право выбора», – отметил эксперт.
«С появлением маркетплейсов финансовый сектор серьезно изменится. Но это произойдёт небыстро, потому что потребуется привыкание к новому инструменту, жизнеспособность которого зависит от потребности в нём, от величины рынка и т. д. Сегодня у нас самый простой и востребованный инструмент – это депозит. Ради одной трансакции в год можно сходить и в отделение банка», – заметил Виктор Жидков, председатель правления банка «Веста».
Что не учитывает законопроект?
Специалисты, которые ознакомились с законопроектом, отмечают, что в нем не всё продумано. Например, рассуждая о том, какие моменты не учитывает проект, Дмитрий Вечканов, старший вице-президент по стратегии банка «Восточный», заметил: «Основной вопрос – что будет интересно клиенту? Единственным существенным ограничением для клиентов сейчас является отсутствие возможности полностью дистанционно получить продукт или услугу у финансовой организации. Например, чтобы получить карту банка, нужно встретиться с представителем банка лично, нужна также «живая» подпись. Но проект финансового маркетплейса не предполагает таких улучшений, этот вопрос частично затронут другими законодательными инициативами».
Эксперт имеет в виду наличие возможности проходить идентификацию для получения финансовых продуктов или услуг только один раз в одной из выбранных клиентов финкомпаний, а в дальнейшем получать услуги и продукты в нескольких. Например, клиент может пройти идентификацию в банке «А», а потом полностью дистанционно, скачав приложение, получить банковскую карту в банке «Б», положить на депозит деньги в банке «В». Если законодательно электронные платформы смогут идентифицировать клиентов для получения клиентами продуктов дистанционно, то это может создать определенный интерес для клиентов, но возникнет вопрос доверия к электронным платформам с точки зрения хранения и обработки персональных данных. В перспективе законодателям необходимо отказываться от ненадежной «живой» подписи и заменять ее полностью более надежной биометрией.
Дмитрий Пангин, директор p2b-платформы Penenza.ru и торговой платформы OTC.ru, также заметил: «Законопроект не учитывает, что этот рынок уже существует, сделки на нем совершаются напрямую между потребителями финансовых и страховых услуг и организациями, в соответствии с ГК и законом об электронной подписи. Вероятно, законотворцы намеревались поспособствовать созданию чего-то нового, однако в текущем виде законопроект не дает новых возможностей и прав маркетплейсам».
Сколько будет операторов маркетплейса?
Эксперты прогнозируют, что после принятия закона на рынке будет работать три-четыре реальных маркетплейса и множество (пятьдесят-сто) при банках и страховых организациях. Вторые со временем отомрут, так как через них будут предоставлять услуги только их родительские структуры. Три-четыре – это те, кто обладает сильным брендом, и те, у кого контакт с покупателем лучше, чем у поставщиков товаров/услуг. Эти компании займут более 50% рынка.
Фарида Валуева, генеральный директор компании SmartCredit, отметила, что посчитать количество операторов маркетплейса заранее непросто. «Конкуренция – это самый здравый фактор на рынке, это правильно и хорошо. Поэтому чем больше, тем лучше», – считает эксперт.
Будут ли финкомпании создавать своих операторов
Согласно законопроекту, операторами маркетплейса не смогут выступать кредитные организации. Однако банкам, крупным МФО, а также другим финансовым компаниям также будет интересно создавать свои электронные платформы, уверены эксперты. Участники рынка полагают, что если у банков будет законодательная возможность в итоге сократить операционную нагрузку, улучшить процессы и сократить оборот бумажных документов, то не исключено, что у каждого крупного банка появится своя условно независимая электронная платформа.
Несмотря на то что эксперты в большинстве своем уверены, что создаваемый маркетплейс особого влияния не окажет на финансовый рынок, данная инициатива будет способствовать развитию маркетплейсов в России и стимулировать повышение качества финансовых услуг.