как оформлять военную ипотеку

Военная ипотека: кому предоставляется

Военнослужащие в России имеют возможность льготного приобретения жилья. Один из самых распространенных способов — участие в накопительно-ипотечной системе (НИС), которая помогает военным с жильем.

Как работает ипотека для военных?

С 2005 года в России действует накопительно ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС). Ее участники имеют специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет накопительный взнос. В 2021 году он составляет 299 081,2 рубля. Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Пока идет служба, погашать заем будет государство.

Правила военной ипотеки регламентируются следующими нормативными актами:

Приказ Росгвардии от 14.03.2017 № 79 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации»;

Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

Постановление Правительства Российской Федерации от 21.02.2005 № 89 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена служба в войсках».

Кто может стать участником военной ипотеки?

Это военные в разных званиях, независимо от состава семьи, выслуги лет или наличия собственной недвижимости. Правда, сержанты, старшины, солдаты и мичманы смогут вступить в эту систему только со второго контракта о военной службе, если он был заключен после 1 января 2005 года.

Некоторые категории включены в НИС в обязательном порядке:

Другим надо подать рапорт на включение в реестр участников. Добровольное участие в военной ипотеке могут принять:

Как оформить военную ипотеку?

Оформить военную ипотеку можно в банке-партнере программы. Их полный список опубликован на сайте Росвоенипотеки.

Чтобы обратиться в банк с заявкой на ипотечный кредит, военному нужно получить свидетельство на право участника НИС на целевой жилищный займ. Для этого необходимо написать командиру воинской части рапорт о целевом жилищном займе (ЦЖЗ). Свидетельство будет действовать 6 месяцев, в это время требуется заключить договор с банком. Если не уложитесь в этот срок, то придется оформлять свидетельство повторно.

После этого банк направит все документы в ФГКУ «Росвоенипотека», где они будут рассматриваться в течение 10 рабочих дней, если жилье приобретается на вторичном рынке, и 30 рабочих дней — при покупке в новостройке. При положительном решении заключается договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ), на банковский счет перечисляются деньги первоначального взноса и в течение 3 месяцев оформляется договор приобретения жилья (купли-продажи или ДДУ). Далее нужно застраховать жилье и подать документы на государственную регистрацию в Росреестр. Список документов для регистрации перехода прав собственности стандартный:

Сколько времени займет оформление военной ипотеки?

Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.

Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке?

С помощью военной ипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке, также возможна покупка дома или его части с земельным участком. Приобретаемая жилплощадь может находиться в любом регионе России без привязки к месту прохождения службы.

Купить квартиру в новостройке можно у застройщиков, аккредитованных банками-партнерами программы. Выбрать подходящий вариант можно на карте аккредитованных объектов строительства на сайте Росвоенипотеки.

Если нужного объекта нет в списке аккредитованных Росвоенипотекой, возможно инициировать его добавление в список.

На какую сумму и срок можно оформить военную ипотеку?

Срок кредита ограничен предельным возрастом пребывания на военной службе — от 50 лет для военнослужащих, имеющих воинское звание (для военнослужащих женского пола — 45 лет) (ст. 49 Федерального закона 53-ФЗ). Таким образом, срок зависит от возраста заемщика или того, сколько заемщику осталось служить до пенсии. Оплачивать ежемесячные платежи во время службы за военного будет государство (в 2021 году платеж составит 24 923 рубля в месяц). Размер ежемесячного платежа ежегодно индексируется, т.е может быть оставлен на том же уровне или увеличен. Исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат, рассчитывается максимальная сумма кредита. Если ее недостаточно для покупки квартиры, размер первоначального взноса можно увеличить за счет собственных средств или материнского капитала.

Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?

Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.

Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:

В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).

Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.

Какие еще есть нюансы у военной ипотеки?

Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?

Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.

Причинами отказа могут стать:

В случае отказа можно попробовать подать заявку в другой банк или некредитную организацию.

Источник

Как я взял военную ипотеку и нажил себе проблемы и долги

Из-за доверия к людям и системе в целом, а также из-за спешки и финансовой безграмотности я оказался в сложной ситуации.

Я военнослужащий. Одна из льгот, которые людям на службе предоставляет государство, — это обеспечение жильем. Для этого в России запустили программу субсидирования ипотеки для военных.

Я и мои знакомые считали, что погашать кредит по военной ипотеке — обязанность государства. Мы были уверены, что, пока служим, государство платит за нас по ипотеке. И что наша задолженность будет погашена, как должно быть по первоначальному кредитному графику.

Но шесть лет назад появилось понятие «долг по военной ипотеке», и в результате я оказался должен банку. Расскажу, как так получилось и стоило ли мне вообще брать военную ипотеку, чтобы купить жилье.

Почему я решился на военную ипотеку

В 26 лет я ставил себе цели на ближайшее десятилетие:

К тому моменту у меня за плечами было восемь лет службы — пять лет училища и три года после, поэтому я уже мог воспользоваться программой Росвоенипотеки, чтобы купить жилье.

Зачастую военнослужащие большую часть жизни — до того как уволятся со службы — проводят в съемном либо в служебном жилье. Когда действовала прошлая программа обеспечения жильем, военнослужащий получал возможность жить в своей квартире при выслуге свыше 20 лет. По новой программе можно приобрести жилье почти в самом начале службы.

Как устроена программа. Государство дает целевой жилищный заем. Он состоит из двух частей:

Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал. Первые три года после окончания училища эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. На моем счете к тому моменту накопилось 700 тысяч рублей — я решил использовать их для первого взноса и купить жилье.

Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи в банк, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.

Но проблема в том, что накопительную часть можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки, а вот что с инвестиционными накоплениями — непонятно. Я так и не разобрался, какого размера они должны быть и как вообще деньги инвестируются.

Еще можно не покупать квартиру, а копить эти деньги на счете. Через 20 лет военнослужащий получает право ежегодно их снимать. Или забрать сразу — после увольнения.

С каждым годом недвижимость дорожала, поэтому копить деньги на счете я не видел смысла. Все сослуживцы считали так же — и приобретали квартиры, как только появлялась возможность. Ждать несколько лет, чтобы снять все деньги разом, никто не хотел. Морально намного спокойнее служить, когда знаешь, что есть своя квартира.

В итоге я тоже решился купить жилье.

Как победить выгорание

Как я выбрал квартиру

Тогда я служил в четырех часах езды от Москвы. Московскую область активно застраивали, поэтому сначала я хотел купить квартиру именно там. Но у меня не было времени на поиски — и некому было их поручить.

В итоге я решил, что буду покупать квартиру в Твери. Я мог доехать туда от места службы за пару часов. По деньгам тоже все было доступно — вкладывать накопления бы не пришлось. Кроме того, в Твери у меня живут знакомые — они могли бы следить за квартирой, если бы меня перевели на другое место службы.

Летом 2014 года я получил на работе необходимые документы и начал искать квартиру. По документам все было отлажено, сам процесс был несложный. Контакты риелторов и оценщиков я взял у коллег, которые годом раньше тоже купили жилье в Твери.

За два месяца поисков я посмотрел полтора десятка квартир: готовые новостройки без ремонта, вторичное жилье, строящиеся дома. У меня были определенные требования к квартире:

В итоге я нашел два варианта, которые меня устраивали: квартиру в доме 1994 года постройки и новостройку, которую должны были сдать в 2015 году.

От новостройки я в итоге отказался: там нужен был ремонт, а денег на него у меня не было. Отзывы тоже насторожили: в этих новостройках отваливались части фасада, осыпалась штукатурка в подъезде и т. д. По плану компания должна была облагородить территорию перед домом — сделать небольшой парк и детскую площадку, но спустя шесть лет там все тот же пустырь.

Как я оформил военную ипотеку

Весь процесс занял примерно три месяца.

Сначала я собрал пакет документов для банка:

Второй пакет документов я предоставил, когда подобрал квартиру. Вот что может потребоваться:

И третий пакет документов — для Росвоенипотеки:

Все документы я отправил в Росвоенипотеку, где их проверили и одобрили. Теперь мне можно было выходить на сделку. В процессе мне помогал риелтор — он проверял документы, задолженности по коммунальным платежам, составлял договоры и заказывал справки.

Расходы на покупку квартиры — 70 000 Р

В итоге я взял кредит с такими параметрами:

Как я стал должником

Спустя три года я решил узнать, как обстоят дела с платежами. Суммы выплат, которые нам обещали, из-за кризиса уменьшились. Я подумал, что надо бы посмотреть, как это повлияло на кредитные выплаты. И тут меня ждал неприятный сюрприз.

По графику размер последнего платежа в 2028 году должен был составить аж 1 902 159 Р и еще 20 440 Р процентов! То есть в 2014 году я брал 2 300 000 Р — и за 14 лет выплатил бы только 400 тысяч основного долга. Все эти 14 лет мои платежи из НИС шли на погашение процентов. Но поскольку срок кредита истекал в 2028 году, то последним платежом я должен был закрыть весь долг целиком из своего кармана.

Я не мог в это поверить. Наверное, я был единственным из своей части, кто запросил график и обнаружил это.

Получалось, что через 14 лет я остался бы должен почти всю сумму, которую взял в кредит.

Я решил, что это какая-то ошибка, и поехал в банк. Сотрудники банка подтвердили, что в графике все указано правильно и последний платеж составит 1,9 млн. Я стал разбираться — и вот что выяснил.

Поскольку основной долг не погашался или погашался очень мало, последний платеж по кредиту увеличивался. К 2028 году он вырос бы до 1,9 млн, ведь срок кредита остался прежним.

Как я выяснил потом, Росвоенипотека одобрила и подписала в моем лице кредитный договор с ежегодным ростом платежей примерно на 4% и плавающей процентной ставкой, которая была привязана к ставке MosPrime. Ставка MosPrime — Moscow Prime Offered Rate — это независимая ставка, по которой предоставляют рублевые кредиты на московском денежном рынке.

Почему так получилось и договор был такой странный, я не знаю. На тот момент я не обладал нужными знаниями. Теперь я удивлен, что риелторов и людей, которые контролируют и проверяют договоры в Росвоенипотеке, условия полностью устроили.

Плавающая ставка означала, что она меняется каждый год. В моем кредитном договоре было указано, что первые три года ставка растет на 0,5%, а плавающая ставка начинает действовать с четвертого года кредитования и рассчитывается по такой формуле: ставка MosPrime + 3,75%.

В итоге за первые три года ставка выросла на 1,5%, а с 2017 года она стала плавающей и составила 14%. В 2018 году — 13,11%.

Мы обратились в банк: ездили и писали заявления, чтобы нам изменили процентную ставку в меньшую сторону и зафиксировали ее. Это предусмотрено условиями договора. Но банк отказал. Возможно, через суд мы могли бы чего-то добиться, но в суд никто из нас подавать не стал. Обращения на горячую линию Росвоенипотеки тоже ни к чему не привели. Рефинансировать военную ипотеку на тот момент было нельзя.

Задолженность стала нашей личной проблемой. Для выхода из этой ситуации Росвоенипотека и банк предлагали вносить свои деньги и таким образом погашать кредит. Вот такое льготное жилье от государства.

Сколько я оказался должен банку

Наложились три фактора: плавающая ставка, запланированный рост платежей и кризис. Обещанной индексации средств, которые поступают на счет военнослужащего и за счет которых погашается военная ипотека, не произошло. В 2015 и 2016 годах государство начисляло военным одну и ту же сумму, без индексации. Из-за этого основной долг почти не погашался — а задолженность по процентам росла.

Я понимаю, что отчасти виноват в этой ситуации сам — из-за невнимательности и доверия к системе. Фиксированная ставка и фиксированный ежемесячный платеж по кредиту могли бы облегчить долговую нагрузку, но договор нам предлагался типовой, так что выбора у меня не было. Те, кто знал, как устроены кредитные договоры у военнослужащих, предсказывали все это еще в 2016 году.

Размер ежегодного накопительного взноса от государства

Данных о размере этого взноса после 2021 года у меня нет. Раньше у государства были графики на несколько лет вперед. Теперь эта информация появляется только в конце года — и только на следующий год.

Как я рефинансировал кредит

В начале 2018 года Росвоенипотека сообщила, что нам можно будет рефинансировать кредиты. Меня связали с «Россельхозбанком», который должен был первым начать заниматься рефинансированием военной ипотеки.

Весной 2018 года я отдал в банк необходимые документы:

Оказалось, что радовался я рано. Примерно через месяц мне вернули документы: Росвоенипотека отказалась сотрудничать с банком. Но должны были появиться другие банки.

К осени 2018 года Росвоенипотека аккредитовала еще два банка — «Промсвязьбанк» и «Зенит». В дальнейшем список должен был еще расшириться. Я стал заново собирать документы.

Наученный горьким опытом, я внимательно изучал все договоры. Особое внимание обращал на процентную ставку и ежемесячные платежи. Теперь ставка была фиксированной и составляла 8,9%. Весь график был посчитан на основании текущего ежемесячного платежа, который был выделен в 2018 году Росвоенипотекой. Запланированного роста платежей, как в прошлый раз, не было. Теперь, если Росвоенипотека увеличит сумму, просто уменьшится срок выплаты кредита.

В октябре 2018 года я заключил в «Промсвязьбанке» новый кредитный договор с такими условиями:

Теперь я могу отслеживать платежи как на сайте банка, так и в мобильном приложении. В прошлом банке таких сервисов не было.

Почему мне все равно придется погашать кредит самостоятельно

мой долг по процентам, который я заплатил из своего кармана

Но не всем повезло так, как мне. Двум моим знакомым отказали в рефинансировании из-за плохой кредитной истории. Им предложили только один выход — погашать долги самостоятельно. Они смогли рефинансироваться только спустя год.

В общей сложности я потратил 371 500 Р : 207 000 Р внес в счет кредита по личной инициативе, а еще 164 500 Р составили долги по процентам и траты на оформление. Чтобы закрыть ипотеку к нужной мне дате, я собираюсь внести в счет кредита еще около 300 тысяч.

Источник

Военная ипотека: кому она положена и какие условия ее оформления

У военнослужащих в России есть возможность взять ипотеку, но в отличие от рядовых граждан, ее предоставляют за счет государственных средств. В чем особенность такого займа, есть ли обременение по этому виду кредитования, кому ипотека военная полагается в обязательном порядке, как ее оформить — разберем все эти вопросы вместе с JCat.Недвижимость.

Что такое военная ипотека

В банковской системе ипотеку военнослужащих трактуют как целевой кредит для военных на покупку жилья. Пока заемщик остается в рядах Вооруженных сил РФ, государство гарантирует ежемесячную оплату по этому кредиту.

Программа действует с 2005 года, тогда же начала действовать накопительно-ипотечная система (НИС).

Накопительно-ипотечная система (НИС)

На каждого военнослужащего участника ипотеки открывают спецсчет, на который из госбюджета ежегодно перечисляют накопительный взнос. Его размер устанавливают при формировании годового бюджета страны. В 2021 году сумма находится в пределах 299 тысяч рублей.

Через 3 года накоплений по НИС военнослужащий уже может воспользоваться этими средствами в качестве первого взноса по ипотечному кредитованию. Пока он будет служить, погашает за него долг государство. Но при желании он может накапливать эти деньги на спецсчете.

Кто может участвовать в НИС

Участниками этой программы могут стать все военнослужащие, независимо от звания, семейного положения, выслуги лет. Не учитывают наличие жилплощади — есть уже собственная недвижимость или нет, никто не запрещает еще воспользоваться льготами от государства по НИС.

Большинство военнослужащих автоматически становятся участниками системы, а вот солдаты, мичманы, старшины, сержанты могут вступить на добровольной основе после заключения второго контракта с 1 января 2005 года.

Кому дают военную ипотеку

Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:

Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.

В добровольном порядке участие могут принять:

Ипотека военнослужащим, независимо от того сколько за плечами выслуги, статуса и званий, — всем доступна только по истечении 3-летнего периода с момента первого взноса по НИС. Государство каждому участнику перечисляет на спецсчет одинаковую сумму.

Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке

У военнослужащих довольно широкий выбор при покупке жилья за накопленные по НИС средства. Условия военной ипотеки позволяют приобрести следующие объекты:

Купить жилье можно не только там, где служишь, но и в другом регионе РФ. Ипотека военная исключает покупку дачи и долевой собственности. Приобретение земли под строительство дома доступно лишь тем, кто прослужил больше 20 лет.

Как происходит покупка жилья

Предположим, военнослужащему по НИС стали начислять ипотечный сбор с начала 2018 года. В январе 2021 года он уже может воспользоваться накоплениями от государства (свыше 800 000 рублей за 3 года), а значит, ипотека военная ему поможет сразу погасить часть стоимости выбранной квартиры.

Допустим, речь идет о двухкомнатной квартире в новой многоэтажке стоимостью в 4,3 млн руб. С учетом накопленной суммы по НИС, ее цена будет 3,5 млн руб. (минус 800 тыс. руб. накоплений). В дальнейшем (на время службы) рассчитываться с банком будет государство.

Процедура оформления военной ипотеки

Алгоритм оформления военной ипотеки следующий:

Банковская организация отправляет запрос и весь собранный пакет документов в ФГКУ «Росвоенипотека». Если речь идет о покупке в «новострое», военному ведомству на ответ дается 30 рабочих дней, если оформляется ипотека на «вторичку» — 10 дней.

При одобрении сделки и подтверждении государство ежемесячно рассчитывается с банком за военнослужащего, заключается договор ЦЗЖ (целевого жилищного займа).

Банку перечисляют первоначальный взнос — образовавшаяся сумма по НИС, после чего оформляют договор о приобретении собственности военнослужащим.

Собственнику предстоит застраховать недвижимость и заняться вопросом его государственной регистрации и внесением в Росреестр.

За 13 лет действия программы ипотечного кредитования военных механизм отработан, но, несмотря на это, процесс оформления может затянуться на несколько месяцев. Максимальный срок ограничен периодом действия свидетельства ЦЗЖ — не более 6 месяцев.

Если не получится справиться со всеми делами и заключить с банком договор в течение полугода, нужно заново писать рапорт на получение справки из реестра по НИС. При планах на покупку жилья лучше заранее присматривать подходящую недвижимость, тесно работать с банком по его проверке, чтобы ускорить оформление.

Если военный уволился

Если военнослужащий не дослужил положенные 20 лет и расторг армейский контракт раньше, то ему предстоит вернуть выплаченные государством средства по военной ипотеке и дальше погашать кредит самостоятельно.

На возврат денег по линии НИС дают 10 лет, таким образом, заемщик несет двойную финансовую нагрузку — рассчитываться дальше по ипотеке и возвращать средства государству. Исключения составляют следующие случаи:

В перечисленных случаях государству ничего не нужно возвращать, но если на момент увольнения ипотека продолжается, дальше заемщик сам ее закрывает и рассчитывается с банком.

Если по истечении 20 лет воинской службы военнослужащий так и не воспользовался накопительной суммой из НИС, ему выдадут эти средства, и он вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Как снять обременение

Приобретенная по военной ипотеке недвижимость хоть и принадлежит военнослужащему, но обременена залогом. Это значит, что до снятия обременения ее нельзя продавать, дарить, передавать во временное пользование, сделать перепланировку и совершать другие манипуляции.

Залогодержателями в этом случае становятся государство в лице «Росвоенипотеки» и банк. Обременение перед государством автоматически будет снято после 20-летней военной выслуги, а перед банком, как удастся полностью погасить долг (неважно, кто рассчитается — государство или сам военнослужащий).

В первом случае достаточно написать заявление, но если не ждать 20 лет, тогда нужно погасить ЦЖЗ. «Росвоенипотека» информирует Росреестр о снятии обременения. Чтобы снять обременения перед банком, нужно погасить задолженность.

Банк также проинформирует Росреестр, и военнослужащий станет полноправным хозяином собственности, приобретенной по военной ипотеке, и он вправе распоряжаться ею без ограничений.

Но если выполнены долговые обязательства перед банком, возвращены средства из накопительных взносов государству, ничего не мешает во второй раз взять военный кредит и купить еще жилье.

Право участника НИС у такого военнослужащего не отнимают, оно продолжает действовать, и пока военный контракт сохраняется, спецсчет пополняется целевыми средствами из госбюджета.

Рефинансирование военной ипотеки

С 2018 года рефинансирование стало возможным и для военной ипотеки. Сегодня этой услугой занимается большинство банков-партнеров «Росвоенипотеки». Минимальная ставка на 2021 год — от 6,75% годовых. Для многих это оказалось выгодным предложением, по данным военного представительства, им воспользовались уже свыше 45 тысяч участников НИС.

JCat.Недвижимость продолжает информировать о действующей поддержке со стороны государства при кредитовании на жилье разных категорий граждан, а также о том, как выгоднее купить недвижимость без каких-либо программ. Следите за нашими новостями!

Источник