как расторгнуть договор с банком по кредиту на следующий день
Можно ли и как расторгнуть кредитный договор
Как расторгнуть кредитный договор с банком:
Причины для расторжения договора с банком
Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.
Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:
Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.
Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.
Заемщик инициирует расторжение, потому что:
Можно ли расторгнуть договор с банком
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.
Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.
Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.
Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.
Варианты, как расторгнуть
Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:
Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.
Что надо сделать, чтобы расторгнуть
Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.
Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:
Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.
Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.
Исход такого суда тоже не предрешен:
В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.
Отказаться от кредита после подписания договора
Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд. Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей. Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.
Причины для отказа
Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:
Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.
Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.
Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:
В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.
В какой срок можно отказаться от кредитных средств
Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.
Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.
Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.
Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.
Когда невозможно отказаться от кредита
Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя. В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное. Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.
По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом. Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов. В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.
Процесс отказа от кредита
До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.
После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.
Процесс отказа выглядит так:
Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.
Возможные последствия отказа от кредита
Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.
На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день, пошла обучаться у бизнесмена как заработать первые 100000р, при этом он говорил, что мы ничего не платим, оплата после того как заработаем, естественно письменно это не было заверено, только на словах. На офлайн встрече, в новосибирске, была онлайн трансляция где нужно было чтобы вступить в «клуб», нужно было зайти по ссылке и выбрать тариф по которому будем обучаться, при этом это приподносилось не как кредит. С 5 августа началось обучение и уже 15 го числа я поняла, что обучение меня не устраивает, и в онлайн банке я увидела кредит оформленный. Я писала этой организации, что хочу отказаться от обучения и мне не нужен кредит, на что ответа внятного не было получено. 28 июля был оформлен кредит, прошло уже более двух недель, что мне делать в этой ситуации, кредит в сбербанке, я его просто не потяну.
Уважаемая Оксана, в вашем случае есть только один вариант — обращение в правоохранительные органы по факту мошенничества, поскольку вас объективно ввели в заблуждение. Вариант отказа от кредитных обязательств нормами действующего законодательства не предусмотрен и его придется выплачивать.
Досрочное расторжение кредитного договора
Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком или по обоюдному согласию.
Прекратить действие договора в одностороннем порядке можно в случаях, предусмотренных законом или договором. Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в договоре, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе в любой момент до срока предоставления кредита.
В письме от 5 октября 1998 года № 273-Т (методические рекомендации к положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1998 года) ЦБ РФ дает рекомендацию финучреждениям указывать в условиях кредитного договора обязательства заемщика, нарушение которых будет давать банку право на одностороннее его расторжение. Какие именно обязательства должна прописать кредитная организация в договоре, Центробанк не уточняет. Чаще банк может потребовать досрочно возвратить сумму займа в следующих случаях:
— клиент не предоставляет ему изменившиеся сведения о себе;
— клиент не погашает своевременно задолженность по кредиту;
— у клиента возникла задолженность по кредитным договорам в других банках;
— клиент не продлил договор страхования (если такое обязательство предусмотрено договором).
Процедура досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств прописывается банком в договоре. Например, может быть определен конкретный срок возврата кредита в такой ситуации. Если он не указан, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня требования банка (ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
Расторгая кредитный договор в одностороннем порядке, банк обязан письменно уведомить об этом заемщика.
Возможность и условия досрочного расторжения со стороны заемщика также зависят от кредитного договора. Согласно закону клиент имеет возможность как полного, так и частичного досрочного погашения кредита. Процедура предоставления услуги прописывается в кредитном договоре. Комиссии за досрочное погашение не взимаются.
Если требования банка о досрочном расторжении не оговорены или не соответствуют условиям договора, то вопрос о прекращении действия такого договора рассматривается только в судебном порядке.
Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита
Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер
«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.
Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение. Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания. Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.
«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.
Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.
Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить
«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.
И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.
Как отказаться от кредита
Содержание статьи
Общий порядок расторжения договора изложен в ст. 452 ГК РФ. В соответствии с данной правовой нормой соглашение должно быть расторгнуто в той же форме, в которой оно было заключено.
В суд следует обращаться, только если вы ранее получили письменный отказ банка в удовлетворении ваших требований (п. 2 ст. 425 ГК РФ).
Обратите внимание!
В соответствии с положениями п. 1 ст. 453 ГК РФ после расторжения договора обязательства сторон остаются в неизменном виде, то есть ваш долг никуда не исчезнет, и его необходимо будет выплачивать.
Как вернуть кредит после подписания договора?
В случае, если гражданин взял кредит с целью приобретения какого-либо товара, а впоследствии захотел его вернуть, то в зависимости от вещи и ее качества он либо имеет право сдать ее в течение 14 дней с момента покупки (если к качеству нет претензий), либо в течение двух лет (если была приобретена продукция ненадлежащего качества). Некоторые товары можно вернуть только из-за обнаруженных недостатков. К ним относятся технически сложные изделия.
Если кредит выдавался наличными, отказаться от договора можно в любой момент. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик обязан уведомить о своем желании банк до предоставления денежных средств. Способ направления такого уведомления, как правило, устанавливается в тексте договора. Сам по себе факт подписания соглашения ничего не значит, так как обязательства у гражданина возникают только с даты получения денег. Они могут быть переданы в руки или зачислены на счет.
На практике бывает так, что дата подписания договора и день выдачи средств совпадают. В таком случае заемщик может отказаться от получения денег в любой момент. Подписывается дополнительное соглашение, в котором указывается, что договор необходимо считать расторгнутым.
На практике, как правило, банки при выдаче кредита берут небольшую плату за открытие или ведение счета. Эти денежные средства заемщику не возвращаются.
Законодательство РФ, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 запрещает включать в тексты договоров условия, которые ухудшают положения заемщика, в том числе требования платы за отказ от сделки или за досрочное расторжение соглашения.
По общему правилу уведомить кредитное учреждение необходимо за 30 календарных дней.
Обратите внимание!
Если банк нарушил ваши права, то при расторжении вы имеете право требовать возмещения убытков (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
На практике клиенты обычно направляют в организацию письменное уведомление о том, что желают расторгнуть договор, после чего возвращают деньги. Этот способ применим в ситуации, когда заемные средства уже переведены. Если сам договор не подписан, а документы заемщика только рассматриваются, он может просто отказаться от займа, уведомив банк любым способом.
Таким образом, заемщик имеет полное право отказаться от соглашения до выдачи денег. Это абсолютно нормальная ситуация, которая не влечет за собой никаких отрицательных последствий для клиента.
Если банк или микрокредитная организация уклоняются от досрочного приема заемных денег, то гражданин может пожаловаться в Центральный Банк РФ. Ссылаться следует на то, что кредитная организация нарушает правила выдачи потребительских займов. Займ считается потребительским, когда он направлен на достижение целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
На займы, которые берутся для осуществления предпринимательской и иной приносящей доход деятельности, не распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Обратите внимание!
В соответствии с положениями ст. 450.1 ГК РФ клиент в любой момент имеет право отказаться от договора, но при этом он должен выплатить банку проценты за фактическое пользование денежными средствами, а также полностью вернуть сумму долга.
В какой срок можно отказаться от кредита?
Законодательство РФ не устанавливает четких сроков, когда заемщик может отказаться от кредита. Период, в течение которого вы приняли такое решение, влияет только на необходимость уведомления кредитора и на размер процентов, который подлежит уплате за фактическое пользование займом.
Соответственно, чем больше заемщик до своего отказа пользовался кредитом, тем больший размер процентов ему придется уплатить.
В договоре может быть установлен конкретный срок и способы, с помощью которых осуществляется отказ от договора.
На практике сотрудники учреждений очень часто уклоняются от расторжения кредитного договора, мотивируя это или невозможностью проведения данной процедуры, или сложностями, которые якобы могут возникнуть из-за нее. Но на данные утверждения внимания обращать не стоит.
ГК РФ устанавливает, что если между сторонами нет согласия относительно расторжения договора, то в одностороннем порядке его расторгнуть нельзя.
Если банк или иная кредитная организация отказывает вам в удовлетворении ваших требований о прекращении обязательств или всячески уклоняется от этого, мы рекомендуем вам обратиться к нашим юристам, которые имеют большой опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями и смогут защитить ваши права.
Адвокаты помогут составить претензию в банк, исковое заявление в суд, подкрепленное ссылками на законы и положения договора, а также сообщат о различных инструментах, о которых не знает большинство рядовых граждан без профильного юридического образования. К примеру, вы можете вернуть 13% от взятого кредита. Эта возможность доступна только для займов, которые были взяты на определенные цели. Их нужно указать при оформлении кредитного договора. Например, для приобретения жилья, на получение образования или на оплату медицинских услуг.