как сформировать частную пенсию

В ПФР рассказали, как самостоятельно накопить на пенсию

В России существует не только обязательное пенсионное страхование, но и добровольное.

Существует ряд обстоятельств, когда человек сам за себя может перечислять в ПФР пенсионные взносы. Об этом напоминают специалисты отделения Пенсионного фонда России по Москве и Московской области. Например, когда гражданин работает за границей, но хочет, чтобы в России у него продолжала формироваться пенсия.

Самозанятый гражданин также может вступить в систему добровольного пенсионного страхования. Сейчас по закону он не обязан отчислять деньги в систему обязательного пенсионного страхования. Но при этом у него и не формируются пенсионные права. Поэтому при достижении возраста выхода на заслуженный отдых самозанятый может оказаться без пенсии. По информации Пенсионного фонда, сегодня отказы в назначении пенсии составляют примерно 3% от всех решений, выносимых по заявлениям граждан о назначении пенсии.

Или гражданин может начать перечислять деньги на формирование пенсии близкого человека, который нигде не работает. Те, кому не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для возникновения права на пенсию, также могут начать перечислять добровольные взносы.

Сделать это можно в личном кабинете на официальном сайте ПФР; лично в территориальном органе ПФР (по месту жительства); отправив заявление по почте; через мобильное приложение «Мой налог» (только самозанятых, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход»).

Размер страховых взносов, подлежащих уплате, рассчитывается самостоятельно. Например, если заявление о вступлении в добровольные правоотношения подано в течение 2021 года, размер страховых взносов определяется пропорционально количеству календарных месяцев и дней месяца, в течение которых гражданин состоял в добровольных правоотношениях.

Минимальный размер страховых взносов, подлежащих уплате в 2021 году, составляет 33 770,88 руб. Максимальный составляет 270 167,04 руб.

Для самозанятых минимальный размер страховых взносов не установлен. Платежи вносятся через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта Пенсионного фонда и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

Источник

Как создать себе частную пенсию

Эта статья расскажет вам о создании частной пенсии. Почему это важно?

Резкое снижение доходов после выхода на пенсию больно бьет по человеку. И чтобы позволить себе привычный уровень жизни по завершении карьеры – каждому из нас нужны пенсионные накопления.

Особенно эта тема остра для предпринимателей, и людей с высокими заработками. Если вы врач в коммерческой клинике, нотариус или владеете собственным бизнесом – ваша государственная пенсия будет на порядки меньше текущих доходов.

Государственная пенсия в РФ абсолютно недостаточна для нормальной жизни взрослого человека. И далее ситуация будет только ухудшаться. Поэтому создавать личный пенсионный фонд просто необходимо.

Эта статья написана для тех людей, которые стремятся обеспечить свое будущее. И жить в достатке в золотую пору своей жизни. Включите мой рассказ о том, как это сделать:

1. Сколько времени у вас есть?

Один из первых вопросов, которые мы обсуждаем с клиентом, звучит так: «Когда вы планируете выйти на пенсию?». В большинстве случаев люди планируют выйти на пенсию в 60-65 лет.

И это – вполне реалистичные цифры. Потому что в более раннем возрасте весьма вероятно, человек еще не успеет создать нужного размера пенсионный капитал. В более зрелом возрасте ему могут мешать продуктивно работать болезни, либо состояние здоровья.

Ответьте себе на вопрос: когда вы намерены отойти от дел? Разница между названным, и вашим текущим возрастом — есть количество лет, за которые вам нужно создать личный пенсионный капитал.

Я буду иллюстрировать текст статьи примером условного клиента. Пусть Дмитрию 35 лет, он намерен отойти от дел в 65 лет. Тогда у него есть 30 продуктивных лет, чтобы создать свой пенсионный капитал.

2. Какого размера вам нужна пенсионная рента?

Прежде всего нужно понять — как должны соотноситься ваш текущий доход и частная пенсия? Перед уходом от дел человек часто является состоявшимся профессионалом, и занимает высокие позиции. Поэтому и доход его довольно высок.

Но как только он прекращает работать – доход снижается. И чтобы человек в финансовом отношении чувствовал себя комфортно в зрелые годы – это снижение не должно быть слишком резким.

Конечно, каждый сам определяет для себя размер необходимого пенсионного дохода. Однако ошибочно думать, что по выходу на пенсию денег вам будет нужно значительно меньше по сравнению с периодом, когда вы работаете.

Простой аргумент: в активную пору жизни вы 8 часов спите, 8 часов работаете – и у вас есть 8 часов, чтобы тратить деньги. По завершении карьеры у вас будут свободны 16 часов в сутки. Добавьте сюда возможные медицинские расходы, оплату услуг и необходимой помощи, а также подарки внукам.

Поэтому стоит рассматривать ваш текущий заработанный доход как ориентир необходимого вам пенсионного дохода. Величину пенсионной ренты можно будет скорректировать позже – если финансовые расчеты покажут, что вы не успеваете создать капитал, необходимый для получения этой ренты.

Предположим, Дмитрий сейчас зарабатывает 3.000 USD в месяц. И ту же сумму он желает получать ежемесячно, когда завершит свою карьеру – в виде ренты, которую будет генерировать созданный им пенсионный капитал.

3. На какой срок вам необходима частная пенсия?

Это очень важный вопрос, который серьезно влияет на размер необходимого вам пенсионного капитала. Вы можете создать себе пожизненный источник пенсионного дохода, либо купить пенсионную ренту на срок.

В первом случае рента выплачивается человеку пожизненно. Пока человек живет – доход поступает, и лишь с его смертью доход прекращается. Во втором случае доход поступает только конечное время, скажем – 20 лет. Это время определяется при открытии аннуитета, если человек решил использовать аннуитет для формирования частной пенсии.

Конечно, пожизненный доход дает человеку гарантии, что он не останется без денег – живи он хоть двести лет. Однако при пожизненном доходе рента будет меньше по сравнению с рентой на срок.

Итак, к настоящему моменту мы уже знаем:

Эти данные позволят нам сделать финансовые расчеты. Давайте предположим, что Дмитрий хотел бы получать ренту в размере 3.000 USD ежемесячно, и пожизненно.

4. Рассчитываем необходимый капитал

От той поры, когда мы закончим работать – нас отделяют десятки лет. В течении этого времени покупательная способность денег заметно снизится из-за инфляции. Это обязательно нужно учесть при расчете необходимого вам капитала.

Чтобы наши расчеты были достоверными – лучше использовать твердую валюту, например – доллары США. В среднем, на протяжении многих минувших лет – инфляция цен в долларах США составила 3% в год. Именно эту инфляцию мы заложим в пенсионные расчеты.

Расчет необходимого вам пенсионного капитала подробно описан здесь. Сделав подобные расчеты, вы увидите, что необходимый вам пенсионный капитал – это очень крупная сумма.

Обратимся к Дмитрию – он желает с 65 лет получать частную пенсию размером в 3.000 USD в текущей покупательной способности. Одним из способов решить эту задачу является покупка пожизненного аннуитета в компании по страховании жизни.

Ниже представлены множители американской компании National Western Life (NWL) для расчета пожизненного аннуитета. Красным подчеркнуто значение, которое определит необходимый Дмитрию капитал, если он отходит от дел в возрасте 65 лет:

Дмитрия отделяет от пенсионной поры 30 лет, и за это время доллар подешевеет в 2,4273 раза. Значит, чтобы через 30 лет Дмитрий получал ежемесячно 3.000 USD в текущей покупательной способности – ему необходима рента размером в:

3000 * 2,4273 = 7281,9 USD ежемесячно.

И для этого через 30 лет ему потребуется капитал размером в:

( 7281,9 / 4,31 ) * 1000 = 1.689.535,96 USD

Однако вернемся к вашему пенсионному будущему. Сделайте подобные расчеты — и вы получите размер необходимого капитала. Этот капитал будет создан регулярным инвестированием части вашего дохода. И поскольку к настоящему моменту нам известен размер необходимого капитала и срок, за который его нужно создать – то легко вычислить размер ежемесячных сбережений для решения этой задачи.

5. Сколько нужно сберегать ежемесячно?

Создавая капитал – человек получает инвестиционный доход на свои сбережения. Поэтому, рассчитывая необходимый ежемесячный взнос для создания капитала – мы будем учитывать и предполагаемый инвестиционный доход.

Расчет суммы ежемесячных сбережений в зависимости от требуемого вам капитала описан в моей статье «Личное пенсионное планирование».

Например, чтобы Дмитрий решил свою пенсионную задачу, ему необходимо начать инвестировать 853 USD ежемесячно, на протяжении ближайших 30 лет. Тогда к своему 65-летию он создаст нужный ему пенсионный капитал размером в 1.689.535,96 USD.

И теперь, когда мы вычислили сумму для ежемесячного инвестирования — приходит время обсуждать с человеком возможные варианты. Вероятно, для Дмитрия сумма ежемесячного взноса в 853 USD будет слишком велика, ведь она составляет 28% его ежемесячного дохода.

Чтобы сумма его ежемесячных сбережений стала меньше — мы можем снизить размер ренты скажем, до 70% от его текущего дохода. Или сместим выход на пенсию на 5 лет вперед. Или внесем иные изменения так, чтобы сумма ежемесячного взноса для создания пенсионного капитала стала комфортной, но при этом человек был бы обеспечен частной пенсией необходимого размера.

И такой вариант в диалоге с человеком будет найден. Самое главное в этом процессе то, что после взвешенного обсуждения и выверенных финансовых расчетов человек принимает план действий, и начинает практически решать одну из своих важнейших финансовых задач. Зная при этом, какой результат будет получен – и будучи уверенным в том, что этот результат отвечает его потребностям.

6. Как создать частную пенсию

И следующий важнейший вопрос: в какой инвестиционный инструмент вкладывать деньги для создания пенсионного капитала? Давайте мы логически обоснуем ответ на этот вопрос. А для этого – сформируем ряд требований к нужному нам инструменту.

6.1 Это долгосрочный инструмент накоплений

Вам нужен крупный пенсионный капитал – и поэтому нужно много времени, чтобы его создать. И для этого вам потребуется долгосрочный накопительный план.

6.2 Все время накоплений капитал должен быть под вашим полным контролем

Почему? Потому что только вы должны определять структуру своего инвестиционного портфеля. И должны иметь возможность менять состав портфеля в любой момент. Это ваш капитал, это ваше будущее. И все рычаги контроля должны быть в ваших руках.

По этой причине для создания пенсионного капитала не подходят услуги компаний, которые получают от вас деньги — и затем сами определяют, в какие активы вкладывать средства. Банковские вклады, услуги негосударственных пенсионных фондов (НПФ), государственная программа софинансирования пенсии, накопительное страхование жизни — это неэффективные инструменты для создания пенсионного капитала.

6.3 Вам нужна совокупность разных активов

Ошибкой многих людей России, подчас и с крупными средствами – является размещение всех средств только в один актив. Например – только недвижимость. Недвижимость – «это надежно», и поэтому 100% в недвижимость, больше ничего не нужно. Или – все на депозиты, или в акции, или в бизнес.

Это неверный подход. Гарри Марковец математически доказал, что, размещая средства не в один, а в несколько активов – человек либо снижает риск инвестирования, либо увеличивает доходность инвестирования, либо при правильном выборе активов в портфель – одновременно и снижает риск, и повышает доходность своего портфеля.

Поэтому в ваших интересах распределить средства своего пенсионного портфеля по разным активам. Тогда логично возникает следующий вопрос – по каким активам?

6.4 Основная доля средств ваших средств должна быть вложена в ДОЛЕВЫЕ активы

Совокупность доступных нам инвестиционных инструментов грубо можно разделить на 3 больших класса: долговые, товарные, и долевые активы. Пример долгового актива – это депозит в банке; нам известна дата окончания инвестиции, и доходность, которую принесет эта инвестиция.

Товарные активы – это товары, которые нужны человеку в жизни. Например – нефть, золото, недвижимость, кофе, и так далее. Наконец, долевые активы – это владение частью бизнеса. Например – через покупку акций.

Зачем нужно знать об этих классах активов? Дело в том, что эти активы ведут себя очень похоже в экономике развитых стран. Взгляните на исторические данные роста суммы в 10.000 USD за 30 лет:

Слайд отражает исторические результаты единовременного инвестирования суммы в 10.000 долларов в 1982 году в различные классы активов. Мы можем видеть, какой капитал получил бы инвестор спустя 30 лет, вложив средства в те или иные активы.

И вот обобщенные данные:

Какой вывод можно сделать, анализируя эти цифры? Если вы планируете долгосрочную программу накоплений для создания пенсионного капитала, то большую часть вашего инвестиционного портфеля должны занимать долевые активы. Потому что с течением времени именно они имеют максимальный потенциал роста.

А если вы выбираете долговые активы, такие как депозиты и недвижимость — ваш капитал будет расти очень медленно. Неужели это в ваших интересах? Наполняйте свой портфель долевыми активами для роста капитала. И лишь только когда вы подходите к завершению свой карьеры, примерно за 3-5 лет до выхода на частную пенсию – нужно будет изменить структуру вашего инвестиционного портфеля, сделав ее более консервативной.

В развитых странах теория инвестиционного портфеля является стандартом при планировании долгосрочных накоплений. Многие инвестиционные компании размещают на своих сайтах on-line калькуляторы, которые в зависимости о возраста человека и его склонности к риску рассчитывают рекомендуемую долю активов в портфеле.

Подобный расчет вы можете сделать, например, здесь. Даже для очень консервативного человека 40 лет, который планирует выйти на пенсию через 25 лет, вы получите следующий инвестиционный портфель:

Доли инвестиционного портфеля при планировании пенсии

Структура рекомендованного портфеля такова: 44% корпоративные облигации, 32,48% — акции крупных компаний США, 15,68% — акции малых компаний США, 7,84% — акции международных компаний. Тем самым общая рекомендованная доля акций в портфеле очень консервативного инвестора 40 лет составляет 56% — это более половины его инвестиционного портфеля.

Похожие рекомендации вы получите, сделав расчеты здесь или здесь.

И это вполне логично, ведь мы ведем накопления, чтобы создать свой капитал. И раз долевые активы имеют наибольший потенциал роста — то именно эти активы должны занимать максимальную долю в портфеле. Спросите себя — какова доля акций в вашем инвестиционном портфеле?

По опыту я знаю, что россияне крайне настороженно относятся к инвестированию в акции. Важно понимать, что если вы:

— то вы фактически сводите риск возможных убытков в своем портфеле к нулю. Любой человек, используя описанный подход – может инвестировать существенную долю своего капитала в акции, даже не будучи профессионалом на этом рынке.

При этом, если вы очень осторожный инвестор – вы можете инвестируйте в акции с гарантией сохранности вашего капитала. Для этого разработан контракт SP500.

6.5 Средства нужно вкладывать в экономику разных стран

Мы живем в глобальном мире, и Россия – лишь одна из многих экономик на земном шаре. К сожалению, в нынешнее время – не самая эффективная. Напомню, что наша цель при формировании пенсионных накоплений – владеть кусочками (т.е. акциями) самых эффективных бизнесов на планете. Потому что именно доли лучших компаний будут расти в цене быстрее всего, увеличивая наш капитал.

Живя в России — мы можем через покупку акций на зарубежных биржах вкладывать деньги в экономику разных стран. И поступать так — вполне разумно. Ведь мы не можем знать, как будет вести себя та или иная экономика на протяжении 20-30 лет, которые мы отводим для создания собственного пенсионного капитала.

Поэтому наш накопительный план должен давать возможность распределять средства по всему миру. Позволяя при необходимости корректировать доли капитала, работающего в разных странах.

6.6 Накопительный план для создания частной пенсии должен работать на автопилоте

Накопительный план длится десятки лет. Поэтому внесение периодических взносов в план должно быть автоматизированным, и предельно простым.

Если вдруг при ведении накопительного плана от человека каждый месяц требуется какие-то весомые усилия, да еще сопряженные с комиссионными расходами – велика вероятность, человек бросит свою программу накоплений. Обуза на десятки лет никому не нужна.

Нам нужен инструмент, который бы автоматически, без нашего личного участия – ежемесячно списывал бы с пластиковой карты оговоренный взнос, и распределял средства по выбранным активам. Тогда, не отвлекаясь от насущных дел – мы сможем автоматически создавать важнейшие сбережения.

Итак, шаг за шагом мы пришли к следующему списку требований в отношении нашего пенсионного плана:

Поскольку средства должны быть вложены в экономику разных стран – то эту задачу позволяет решить либо зарубежный страховой счет, либо зарубежный брокерский счет. Российские ПИФы, инвестирующие в зарубежные активы я не рассматриваю ввиду их дороговизны, и очень ограниченного спектра активов, в которые можно инвестировать.

Зарубежный брокерский счет более сложен на этапе открытия, требует ежегодной подачи налоговой декларации в РФ, а также начисления и уплаты налогов. Но самое главное его неудобство при создании капитала за счет регулярных взносов – то, что средства нужно каждый раз вручную переводить из России на брокерский счет, и платить за это комиссию. А после поступления денег на брокерский счет необходимо опять же вручную размещать поступившие средства в активы, и снова платить комиссию брокеру.

Контракты unit-linked значительно удобнее для создания пенсионного капитала. Потому что страховщик автоматически дебетует пластиковую карту клиента с нужной периодичностью, списывая деньги в ваш накопительный план. Комиссия за это с клиента не взимается, а поступившие средства автоматически распределяются по выбранным вами активам.

Скачайте обзор этого типа контрактов:

При ведении контракта вы не обязаны рассчитывать и уплачивать налоги, а также подавать в России налоговую декларацию – поскольку юридически вы владеете полисом страхования жизни. А поскольку ваш капитал создается в контракте по страхованию жизни – то рост капитала защищен от налогообложения, сам капитал защищен от претензий третьих лиц. Также вы можете назначить произвольных бенефециаров, тем самым передавая активы желаемым наследникам.

Примером подобного инструмента для создания капитала за счет регулярных взносов может служить контракт Evolution компании Investors Trust.

7. Когда начинать накопления?

Будучи в Европе — я задал этот вопрос немецким коллегам, работающим в сфере долгосрочного финансового планирования и страхования жизни в Мюнхене. И они рассказали следующее.

Когда молодой немец устраивается на свою первую работу – он открывает полис страхования жизни. Потому что понимает, что если вдруг болезнь или несчастный случай сделают его инвалидом – у него не будет денег на жизнь, и реализацию его важнейших жизненных планов.

В это же время он открывает накопительный план для создания личного капитала. Он прекрасно знает, что государственное пособие невелико (хотя по сравнению с Россией пенсия в Германии весьма высока), а жить в зрелом возрасте он хотел бы в достатке. Поэтому примерно 60% от пенсионного дохода пожилого немца – это рента от самостоятельно созданного им капитала.

Поэтому ответ на вопрос «когда начинать» таков – если вы уже работаете, то вам пора начать свои пенсионные накопления. А если вам уже за 35 – вы у красной черты, когда пенсионными накоплениями нужно заниматься в срочном порядке.

Вернемся к Дмитрию. Ему сейчас 35 лет, и начав сберегать 853 USD ежемесячно – он обеспечит себя частной пенсией. Предположим, он потерял пятилетку, и начал свои пенсионные накопления лишь в 40 лет. Тогда, чтобы обеспечить себя пенсией того же размера — ему потребуется сберегать уже 1.246 USD ежемесячно на протяжении 20 лет. Если он потеряет и еще одну пятилетку, начав в 45 лет — то сумма ежемесячных сбережений составит 1.871 USD.

Если вы теряете время – сумма необходимого взноса экспоненциально растет:

Силу времени, которая могла бы вам помочь, принося инвестиционный доход на сберегаемые средства – вы обращаете против себя. Взнос с каждым днем все выше и выше, задача сложнее и сложнее.

Чтобы не допустить этого – ответьте на ряд вопросов, ответы на которые определят параметры вашего пенсионного плана:

1. Сколько времени у меня есть для создания капитала?
2. Какого размера рента мне нужна?
3. На какой срок мне необходим поток дохода?
4. Рассчитайте размер необходимого капитала;
5. Вычислите сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
6. Какой инструмент я буду использовать для накоплений?
7. Когда планирую начать?

Начните действовать! И время начнет работать на вас.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Личная пенсия. Как создать частную пенсию в России

Как рассчитать пенсионный капитал

Как самому накопить на пенсию в России

Обзор накопительного плана ULIP SP500 компании Investors Trust

Страница подписки на обзор «Стригите купоны»

Источник

Как получать две пенсии

Первая пенсия — от государства, вторая — от НПФ

Теперь у меня свой пенсионный план.

Т⁠—⁠Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Что заплатит государство

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

прожиточный минимум пенсионера в месяц на 2021 год согласно ст. 8.4 ФЗ о федеральном бюджете

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Сколько я заберу при досрочном расторжении

Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

Как выбрать пенсионный план

Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте о критериях выбора НПФ. У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана. Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить. Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление. Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия. Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз.

Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд понесет убыток, инвестиционный доход не начислится, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ. НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу. На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.

Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Как накопить на старость

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2020 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2021 году можно вернуть 1300 Р НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

Налоговый вычет оформляется при подаче декларации 3-НДФЛ или у работодателя. Чтобы оформить во время подачи декларации, зайдите на сайт налоговой и откройте личный кабинет. В процессе подготовки декларации перейдите в раздел социальных вычетов, на страницу «Договор добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения». У работодателя этот вычет можно получить в текущем году, но только если взносы удерживаются из зарплаты и перечисляются в НПФ по вашему заявлению.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

Мне не все нравится в НПО. По этим программам можно попасть на штраф, НПФ берет комиссию с моего дохода, нужно постоянно платить, а пенсию дадут нескоро. В отличие от банковских вкладов или накопительной пенсии, накопления не застрахованы в Агентстве страхования вкладов.

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Взносы не защищены в АСВ. Государство не гарантирует возврат взносов на вторую пенсию в случае ликвидации НПФ. Государственная накопительная пенсия, с которой работают НПФы, застрахована в Агентстве страхования вкладов, а взносы по НПО — нет. Как рассказали в моем фонде, за эти взносы отвечает только НПФ своим имуществом. Поэтому я выбирал фонд с высоким рейтингом надежности.

Легко спутать

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

Запомнить

Нужно быть абсолютно финансово безграмотным (ну или умалишенным), чтобы вместо того, чтобы иметь полный доступ к своим сбережениями и в любой момент иметь возможность распорядиться ими так, как выгоднее конкретному человеку в конкретный момент времени (депозит, облигации, ETF, акции, срочное лечение. да что угодно!), отдать их кому-то без какой-либо возможности влиять на соотношение доходность/риск и с вероятностью не дожить до наступления даты возврата.

Oleg, состав портфеля сомнительный.

Проблема всех институциональных инвесторов в том, что они пытаются усидеть на двух стульях. Им нужно получать доходность, но потери по портфелю в краткосрочной перспективе не должны быть большими, иначе это вызовет вопросы к управляющим. Это противоречит фундаментальному правилу «больше риск — больше доходность» и статистике.

Для получения прибыли в долгосрочном портфеле должна быть значительная часть акций, а не облигаций. Стоимость активов при этом будет колебаться, но на горизонте в 10-30 лет выровняется.

Vladimir, с этим все сложно. На бирже СПб есть около 50 ETF и от Vanguard в том числе. Но нужен статус квалифицированного инвестора. Например, это можно сделать через Открытие.Брокер. Церих вроде дает доступ для покупки. Я особо не интересовался. Но если сумма, позволяет, лучше начать сразу с InteractiveBrokers.

Андрей, добрый день! Спасибо за комментарий.

Данный способ инвестирования я не рассматриваю как единственный. Рассматриваю в т. ч и пассивное инвестирование в индекс.

В способе, описанном в статье, есть свои плюсы, как я считаю- да есть комиссия, но и есть налоговый вычет, не взымают налоги на этапе выплаты пенсий; гораздо проще оформить для простого обывателя, нежели прочитать Джона, понять, что он рекомендует, выбрать инструменты, определить пропорции, заключить брокерский договор и т. д.

Инвестирую самостоятельно, пенсию буду платить сам себе. В идеале хочу через 10 лет скопить столько, чтобы жить на проценты

Алексей, торговля на бирже — штука волатильная. Я бы ориентировался на 4-5%, чтобы не откусывать от своего портфеля больше, чем позволит ему восстанавливаться.

Заложите в свой план пессимистичный прогноз. Скажете себе спасибо: если всё пойдёт не очень, то вы к этому будете готовы, а если все пойдёт лучше — лишний повод для радости.

Алексей, если есть возможность откладывать в год 1 млн. рублей, не ущемляя себя и семью в еде все 10 лет, то за Вас остается только порадоваться.

Анна-Кристина, зачем торговать чем-то запрещенным?) У меня логика такая: мне будет нормально 100 тысяч в месяц, а лайтово торгуя я делаю 12% годовых. Значит, через 10 лет у меня должно быть 10 миллионов. С поправкой на инфляцию — 12. Мне надо в среднем каждый год откладывать миллион на счет, остальное сделаает сложный процент. Разумеется, в первое время будет меньше, но со временем выйду на нужный уровень)

Олег, самый главный минус Вашего плана про вторую пенсию состоит в том, что мы живем в стране, в которой возможно все, что угодно. Поэтому строить подобные схемы и загадывать на такой длительный срок очень опасно.

Елена, как раз комментарии вроде «опасно и возможно все что угодно» отпугивают большинство людей от фондового рынка.

При этом большинство как продолжало хранить деньги на банковских депозитах так и продолжает «инвестировать» в них.
Они не приносят пользы ни себе ни государству ни экономике в целом. При этом банки закрываются чуть ли не каждую неделю, АСВ по факту банкрот, а «надежный» Сбербанк имел в своей истории прецедент массовой НЕвыдачи вкладов.

Василий, спасибо за ваш комментарий.

Если не ошибаюсь, государство заморозило наши пенсионные отчисления в негосударственные пенсионные фонды, и сколько эта заморозка будет длиться, никто точно сказать не может (поправьте меня, если не права), поэтому оптимизма на счет «сделаю себе пенсию за счет отчисление в НПФ или гос пенсионный фонд» ну это, такое себе. Всегда нужно заботиться о себе самому, делать собственный выбор куда и сколько вкладывать, особенно в таких долгосрочных инвестициях как пенсия.

Немного уйду от темы.

Источник