как вернуть страховку при рефинансировании кредита в другом банке
Как вернуть страховку при рефинансировании кредита
Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование!
При оформлении выдаваемого кредита необходимо внести деньги за страховку и зачастую немалую сумму. В случае рефинансирования кредита неиспользованную часть страховки можно вернуть обратно. В данной статье мы вам расскажем о том, как осуществляется возврат страховки при рефинансировании.
Можно ли вернуть страховку себе при рефинансировании
Страховой полис – это самая эффективная защита банка, если заемщик по какой-либо причине (болезнь, ухудшение материального положения, потеря имущества) не сможет исполнять свои обязательства выплаты по кредитному договору и выплачивать долг. Размер страховки напрямую зависит от суммы и предмета кредита.
Однако здесь имеются некоторые нюансы. У страховой компании нет обязательства вернуть страховку по той причине, что страхователь погасил кредит и в полисе теперь не нуждается.
Все, что обязан банк, определяется условиями, которые прописаны в договоре:
Добровольная страховка
Банк при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита может предложить заемщику оформление новой страховки. Согласно ГК РФ, от нее можно отказаться, но не всегда. Условно страхование делится на 2 вида – обязательная и добровольная страховка. Разберем каждый вид более подробно.
Добровольная страховка делится на 4 категории:
Банк не может принуждать заемщика оплачивать полисы данной категории, но сводит свою политику к тому, чтобы люди это делали. Как показывает практика, в большинстве случаев при отсутствии страховки, после рефинансирования клиент потеряет выгоду, которую надеялся получить. К примеру, заемщика ставят перед условием, что ставка увеличивается на 1%, если он не заплатит за личное страхование. То есть оформление полиса связано негласно с уменьшением ставки.
Помимо этого, клиент уязвим перед банком. У него нет никакой гарантии, что заявку на перекредитование ему одобрят. Банк может отказать и никак не обосновать причины этого. Чтобы повысить шансы на одобрение, часто банковские сотрудники мягко и без принуждения побуждают клиента оформить добровольную страховку.
Обязательная страховка
Обязательная страховка применяется к автокредитам и ипотечным займам. Избежать ее не получится, так как автомобиль и объекты недвижимости имеют высокую цену, а их повреждение либо гибель чреваты существенными материальными потерями.
При рефинансировании ипотечного кредита либо автокредита с действующим страховым полисом можно поступить двумя способами:
Возврат страховки при досрочном погашении
01.08.2020 заработала новая редакция ФЗ «О потребительском кредите» и принесла немало новшеств в область страхования. За основу взят следующий принцип: теперь заемщикам гораздо легче сделать возврат страховки при рефинансировании, в том числе неиспользованной части страховки. Раньше деньги тоже возвращали, но для этого заемщику приходилось обращаться с заявлением к страховщику либо же вовсе разбираться через суд. Все зависело от условий, прописанных в договоре, и позиции кредитора.
Благодаря новым изменениям, теперь все заемщики находятся на равных условиях. Если кредит погашен досрочно, то страховка возвращается. Однако имеется один нюанс – изменения в законе касаются лишь тех договоров страхования, которые были заключены, начиная с 1 сентября. Все потому, что закон обратный силы не имеет. Если же договор был заключен раньше данного срока, то возврат можно осуществить по прежнему порядку.
Страховая компания вернет заемщику часть страховых взносов, если одновременно соблюдены следующие условия:
Для возвращения остатка денег за страховку при погашении кредита в досрочном порядке, необходимо:
Как можно вернуть уплаченную страховку при рефинансировании кредита
В случае, если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то действовать нужно следующим способом:
Возврат страховки при рефинансировании кредита в банке: особенности и нюансы
При оформлении кредита и его рефинансировании оплата услуги страхования составляет немалую долю расходов заемщика. Все заинтересованы в уменьшении затрат – обслуживание задолженности перед банком и так стоит дорого. Совсем обойтись без оформления полисов в большинстве случаев не удается, но издержки можно оптимизировать, сведя их к приемлемой сумме. Неиспользованную страховку при перекредитовании важно вернуть. Это – немалые деньги, особенно при приобретении недвижимости и автомобиля.
В статье пойдет речь о том, как оформить выгодное рефинансирование без страховки или с ней, но при минимальных затратах.
Обязательные и добровольные страховки при рефинансировании
Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:
Все эти методы уязвимы. Обеспечительное имущество может быть повреждено или уничтожено в результате стихийного бедствия или при других обстоятельствах. Материальное положение клиента иногда существенно ухудшается, и, что самое скверное, предсказать это не всегда возможно. Есть вероятность банкротства гаранта. Не факт, что плательщик, ранее исправно обслуживавший задолженности, будет столь обязательным и впредь. И наконец, заемщик может заболеть, или, не приведи Господь, скончаться. И во всех этих ситуациях банк понесет убытки.
В настоящее время наиболее эффективной защитой служит страховой полис. Оплачивает его заемщик. Затраты могут оказаться столь большими, что перекредитование становится нецелесообразным.
Выгодно ли рефинансирование кредита со страховкой
Отказ от страховки при рефинансировании возможен, но не всегда. Обычно у заемщика, решившего улучшить условия оплаты, уже есть полис. Новый кредитор ставит свои условия: пониженный процент будет предоставлен, если клиент оформит страховку по его правилам.
Все виды страхования условно делятся на две категории:
Формально банк не вправе принудить заемщика к оплате полисов «добровольной» категории. Но на практике клиент часто не может отказаться от страховки. После перекредитования в этом случае он не получит преимуществ, на которые рассчитывал. Например, заемщику доступно объясняют, что без личного страхования ставка будет выше на 1%. Он рассчитывает выгоду с помощью калькулятора рефинансирования и понимает, что теряет сумму большую, чем ему придется отдавать ежегодно за полис.
К тому же клиент осознает уязвимость своей позиции. Стопроцентной гарантии одобрения заявки на перекредитование почти никогда нет. Предлогом для ее отклонения, например, может стать какая-то небольшая просрочка, случившаяся много лет назад. И вообще, причины отказа банк объяснять не обязан.
Чаще всего речь идет именно о добровольном личном страховании. Согласно «Закону о защите прав потребителей» и разъяснительному письму Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, заемщику нельзя навязывать услуги, обязательность которых не подтверждена правовым основанием. Банки, опасаясь рисков, стараются без принуждения стимулировать добровольное страхование, особенно в аффилированных с ними компаниях.
Особых проблем не возникает при внешнем рефинансировании, если компания, с которой заключен действующий договор страхования, имеет аккредитацию в банке, выступающем новым кредитором. Происходит смена залогодержателя (кредитора), в пользу которого заключается новое соглашение.
Наиболее сложной является ситуация, когда вместе с банком приходится менять страховую компанию. Ее мы и рассмотрим подробно.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.
Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.
При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.
Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании
Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть ему неиспользованный остаток выплаченной премии.
Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.
В договоре может быть указано на невозможность возврата, и тогда ситуация скверная, почти безнадежная. Оспаривание пунктов, противоречащих интересам потребителя, в принципе, возможно, но дело это муторное, долгое и не всегда результативное. Клиент своей подписью автоматически выражает согласие со всеми условиями договора, так что результат тяжбы вызывает сомнения.
Если допустить отсутствие препятствующих факторов, можно разобрать типичную процедуру возврата остатка выплаченной страховой премии в случае рефинансирования ипотеки. Для примера рассмотрим банк ВТБ и правила, установленные в нем.
Есть два пути – умеренный и радикальный. Начинать рекомендуется с самого простого способа. Он состоит в подаче заявления с просьбой аннулирования договора с компанией «ВТБ Страхование» как утратившего актуальность по причине досрочного погашения задолженности (в результате рефинансирования). В документе нужна ссылка на ст. 958 ГК РФ – она послужит юридическим обоснованием. Также следует четко обозначить цель подачи заявления: возврат неиспользованного остатка. Если ее не указать, банк расторгнет договор (ему не жалко), а денег не отдаст (их не просили).
К заявлению прилагается справка об отсутствии задолженности – ее клиент получает в ходе процедуры рефинансирования после зачисления новым кредитором средств на спецсчет должника.
На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.
Второй – экстремальный – способ предполагает обращение непосредственно в Центральный банк РФ с жалобой на принудительное навязывание услуги страхования (если оно по закону не является обязательным). Клиент в этом письме объясняет свою подпись психологическим давлением, оказанным на него менеджером при заключении договора и выраженным угрозой отклонения заявки в случае отказа.
Этот альтернативный способ надолго испортит отношения с кредитором (в данном случае с ВТБ), а скорее всего, и с другими банками, так как информация об инцидентах распространяется быстро. К радикальным мерам не рекомендуется прибегать, если в них нет крайней необходимости.
При любом варианте действий заемщик к заявлению о возврате неиспользованной части страхового взноса прилагает следующие документы:
Еще одна инстанция, в которую заемщик имеет право жаловаться на невозврат страхового взноса после рефинансирования, – Роспотребнадзор. Обращение в эту организацию влечет начало процесса, издержки по которому несет истец. По этой причине следует соразмерять затраты с суммой возможного взыскания.
Сколько можно вернуть?
В России нет единой методики расчета суммы неиспользованных страховых взносов. В большинстве случаев она определяется пропорционально количеству месяцев, в течение которых полис действовал. Кроме этого, некоторые фирмы в текст договора вносят условия начисления пени за досрочное расторжение.
Заключение
В статье рассмотрен порядок возврата неиспользованной суммы обязательной страховки при перекредитовании (досрочном погашении). Наиболее актуальна эта задача при изменении условий обслуживания задолженности по ипотеке и автокредиту.
Вся изложенная информация относится к рефинансированию некоммерческих кредитов физических лиц. Порядок страхования займов, взятых на развитие бизнеса, имеет свои существенные особенности и отличия.
Наиболее простым представляется рефинансирование потребительского кредита без страховки в Сбербанке и других крупнейших финансовых организациях. При этом не следует воспринимать полис как некое зло, которого нужно избегать или с которым приходится мириться. В страховании заинтересован не только банк, но и клиент, желающий обезопасить себя от многих рисков.
Инструкция: как вернуть страховку, если рефинансировал или досрочно погасил ипотеку
Рефинансирование ипотеки позволяет снизить размер переплаты. Но заёмщику приходится оформлять новую страховку. Эксперт по страхованию Андрей Тростин рассказал, как можно вернуть деньги за старый полис.
Зачем нужна ипотечная страховка
Банк обязывает заёмщика застраховаться, чтобы минимизировать свои риски на случай потери его трудоспособности, смерти или утраты объекта ипотеки (если что-то произойдёт с «конструктивом» жилья: строением, стенами). Плюс к этому страхуется потеря прав собственности, если жильё приобретают на вторичном рынке (вдруг окажется, что эту квартиру вам не имели права продавать). При наступлении одного из этих рисков страховая компания возместит банку кредит за вас.
Как вернуть деньги за страховку, купленную после 1 сентября 2020 года
Вернуть деньги за ипотечную страховку можно тогда, когда ваши обязательства перед банком выполнены и кредит полностью погашен (неважно, как: рефинансировали вы его или погасили досрочно). При рефинансировании кредита остаток основного долга оплатит второй банк, а при досрочной оплате — сам заёмщик. В любом случае банк, первично предоставивший ипотеку, получит на счёт одну и ту же сумму, равную остатку основного долга.
В этом случае вам полагаются деньги за неиспользованную страховку (или страховки, если вы оформляли несколько: страховку жизни заёмщика, страховку имущества и страховку титула, когда жильё приобреталось на вторичном рынке). Но это возможно, только если за период действия полиса не происходило никаких страховых случаев и компания не выплачивала компенсацию.
Для возврата денег вам нужно получить в банке справку «Об исполнении обязательств в полном объёме» с указанием остатка по основному долгу в размере 0,00 ₽ и датой прекращения договора кредитования. В каждом банке свои варианты таких справок, возможно, где-то будет достаточно даже заявления в свободной форме, заверенного банком.
С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключён договор страхования жизни, имущества и титула, и написать заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период (образец и бланк можно получить в компании).
Кроме справки из банка и заявления, страховой компании понадобятся:
квитанция об оплате договора страхования;
банковские реквизиты заявителя, на которые страховая переведёт деньги.
Деньги вернут только за неиспользованный период, все прошедшие годы страхования не учитываются. Расчёт осуществляют по дням: от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. Например, вы оформили страховку на очередной год, а через полгода (180 дней) погасили ипотеку досрочно. Страховая компания будет исходить из количества дней, которые остаются до конца годового договора с момента погашения основного долга. Значит, в нашем примере деньги вернут за оставшиеся 185 дней (стоимость страховки поделят на количество дней в году и полученную сумму умножат на количество оставшихся дней).
Страховая компания обязана перечислить деньги в течение семи рабочих дней с момента получения всех документов.
Если страховщик нарушает этот срок, нужно обратиться в компанию с письменным заявлением в произвольной форме о нарушении установленных законом сроков. Однако нарушение сроков бывает очень редко, и обычно оно неумышленное. Чаще всего такое происходит, только если сам заявитель указал неправильные реквизиты для зачисления.
Как вернуть деньги за страховку, купленную до 1 сентября 2020 года
если страховая сумма привязана к долгу по кредиту и постепенно сокращается, вам вернут часть стоимости полиса;
если страховая сумма не привязана к остатку по кредиту, то вам могут отказать.
В любом случае стоит написать заявление на возврат части средств, а при отказе — обратиться к финансовому уполномоченному. Это бесплатно.
Ваше обращение обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней (и страховщик его обязан исполнить).
Если вы будете не согласны с решением финансового уполномоченного, то можете обратиться в суд.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги
С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.
Что происходит на рынке кредитов
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.
В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%. По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.
Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.
Что нового в законе о потребкредите
Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.
Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.
С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.
Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.
Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.
Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.
Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября
Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.
Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.
Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»