как выдавать кредит во время войны
Как устроена военная ипотека
И как военнослужащему купить квартиру за счет государства
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Что такое военная ипотека
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности. Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
В вооруженных силах России служат по призыву или по контракту. Льготная программа распространяется только на тех, кто заключил контракт. Она не зависит от семейного положения, детей или наличия другой недвижимости. Даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Что за накопительно-ипотечная система
Это система жилищного обеспечения военнослужащих. Благодаря ей военнослужащий может получить целевой жилищный заем и купить собственное жилье. Государство дает эти деньги безвозмездно на время службы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года. Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги. Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
В первое время эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита, но они все равно пока еще будут принадлежать государству. Когда военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например если его часть расформировали, они станут его собственностью. Если уволится раньше, деньги придется вернуть.
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
Как попасть в реестр накопительно-ипотечной системы
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
Какие нужны основания. Даже если военнослужащий принадлежит к нужной категории, он попадет в реестр участников, только когда для этого появятся основания. Их перечень указан в законе. Например, если окончил военный вуз, заключил контракт и получил первое воинское звание офицера или прослужил по контракту как мичман больше трех лет.
п. 12 постановления правительства № 89 — категории участников и основания для включения в НИС
За этим следит воинская часть: оформляет данные, заводит личную карточку участника накопительно-ипотечной системы и прикрепляет ее к личному делу.
После этого департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ вносит военного в реестр. А Росвоенипотека выдает уведомление, где указан его регистрационный номер, и открывает на этот номер именной накопительный счет. По номеру на сайте Росвоенипотеки легко проверить сумму на именном счете, которая накопилась к этому моменту за счет взносов и инвестирования. Номер счета заносится в личное дело военного.
Программа начала работать только с 2005 года, и автоматически к ней подключают тех, у кого появляются основания. Но у многих военных основания возникли еще до того, как программа появилась, например если человек служит уже 30 лет. Такие военные могут подать рапорт на имя командира воинской части, чтобы участвовать в программе добровольно.
Форма рапорта на включение в реестр НИСDOC, 29 КБ
Чтобы подать документы для включения в реестр, потребуются:
Свидетельство о праве на целевой жилищный заем
Спустя три года с того момента, как военный попал в накопительно-ипотечную систему, он может получить целевой жилищный заем. Для этого он подает рапорт на имя командира воинской части и в течение трех месяцев получает свидетельство. Со свидетельством он может пойти в банк и получить ипотеку для покупки жилья. Если у него уже есть кредит на жилье, он может погасить его накопленными на счете деньгами.
Форма рапорта на получение свидетельстваDOC, 29 КБ
Свидетельство действует ограниченный срок — 6 месяцев. Если за это время военный не успеет купить жилье или использовать деньги с накопительного счета, свидетельство придется получать заново.
Сумму, которая накопилась за это время, можно узнать в личном кабинете участника накопительно-ипотечной системы.
Как происходит покупка жилья
Для покупки жилья военный может использовать целевой жилищный заем, материнский капитал и личные сбережения. Иногда даже хватает только займа, например если военный решил воспользоваться накоплениями в конце срока службы и добавил свои сбережения. Если средств не хватает — можно взять кредит. В стоимости жилья военного никто не ограничивает. Если он готов выплачивать ежемесячно большую сумму ради квартиры в центре Москвы, он может ее купить.
Банк выдает кредит военному на такой срок, чтобы он мог погасить его до конца службы. Многие банки считают 45 лет как предельный возраст пребывания на службе и выдают кредит на срок, оставшийся до момента, пока военному не исполнится 45 лет. Это условие и процентная ставка банка учитываются при расчете суммы кредита.
Ставки банков по программе военной ипотеки на июнь 2019 года:
Открытие — 9,2%,
Россельхозбанк — 9,5%,
Дом-рф — 10,3%
Как оформить военную ипотеку
Дополнительные расходы по оформлению ипотечного кредита оплачивает военнослужащий:
Если военный уволился
Его исключают из накопительно-ипотечной системы. Если к этому моменту он уже получил право использовать свои накопления, возвращать деньги в федеральный бюджет не придется. Если взял кредит и еще не выплатил, оставшуюся часть будет гасить за свой счет.
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. Если уволился без уважительных оснований, должен вернуть все потраченные на него деньги.
По уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет либо не меньше десяти лет при условии, что военный:
Также уважительным основанием считается признание военно-врачебной комиссией военного не годным к службе.
Если военный погиб, умер либо признан безвестно отсутствующим, его исключают из программы. Семья может принять на себя обязательства по ипотеке и продолжить погашать кредит за счет начислений на его накопительный счет.
При досрочном увольнении по уважительным основаниям накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных денежных накоплений. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.
Для расчета суммы дополнительных накоплений учитывают ежемесячную базовую выплату текущего года и количество месяцев и дней, которые оставалось прослужить до выслуги в 20 лет. Сумма перечисляется единовременно в течение трех месяцев после подачи заявления. Она идет на погашение задолженности по целевому жилищному займу и ипотеке или на указанные военным реквизиты.
Постановление правительства № 686 — правила выплаты дополнительных накоплений
Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование еще не наступило, вернуть долг нужно в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Возвращать долг он будет каждый месяц. Платеж будет считаться так:
Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Без уважительных оснований. Если военный уволился, но еще не получил право использовать накопления, он становится должником перед государством. Теперь он обязан вернуть все деньги по договору целевого жилищного займа: первоначальный взнос и все ежемесячные перечисления в счет погашения ипотеки.
Если военный уволен по основаниям из пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например лишен воинского звания или перестал быть гражданином РФ, то на долг начисляются проценты по ставке ЦБ РФ на дату исключения из накопительно-ипотечной системы. Вернуть долг нужно в течение 10 лет со дня увольнения.
При повторном восстановлении. По закону военнослужащие, которые уволились по окончании контракта после 18 марта 2017 года и снова поступили на военную службу, не теряют деньги на накопительном счете за предыдущий срок участия в накопительно-ипотечной системе.
Если военный купил жилье с использованием целевого жилищного займа и ипотеки, уволился по окончании контракта, а затем заключил новый контракт и восстановился на военной службе, он перестает быть должником. В этом случае он должен самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.
Как снять обременение
Квартира, купленная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, — собственность военного, но находится в залоге у банка и государства. То есть чтобы свободно распоряжаться собственностью, нужно снять два обременения.
Обременение в пользу государства снимается в двух случаях: если у военнослужащего возникло право использовать накопления или если он уволился без уважительных оснований и вернул долг. После этого в течение 30 дней Росвоенипотека направляет в Росреестр заявление о снятии обременения в пользу государства.
Как только заявление поступило в Росреестр, в течение 3 рабочих дней он снимает обременение в пользу государства и подтверждает это документом.
Военным, исключенным из реестра накопительно-ипотечной системы до 1 января 2016 года, и тем, кто вернул средства целевого жилищного займа и продолжает службу, нужно подать заявление на снятие обременения с квартиры в Росвоенипотеку.
После этого в течение 30 рабочих дней Росвоенипотека направляет заявление в Росреестр о погашении ипотеки в пользу государства. А после подтверждения из Росреестра отправляет участнику накопительно-ипотечной системы уведомление.
Обременение в пользу банка снимается после погашения кредита. Этот вопрос военный решает с банком в порядке, который указан в кредитном договоре.
Рефинансирование военной ипотеки
Военную ипотеку можно рефинансировать — перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой по кредиту. На счете продолжит накапливаться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использовать накопления.
Рефинансировать можно не в любом банке, а только в тех, в которых разрешило государство.
При рефинансировании военной ипотеки Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту и не может в этот же месяц платить новому кредитору. Поэтому первый раз новому банку платит сам военный. Обычно это сумма не выше той, что государство ежемесячно выплачивает за военного по ипотеке. Также на плечи военного лягут расходы на имущественное страхование и госпошлину.
Налоговый вычет по военной ипотеке
По военной ипотеке тоже можно получить налоговый вычет, но при одном условии: если заемщик использовал для покупки жилья собственные средства. Оформить налоговый вычет на бюджетные деньги не получится.
Размер вычета — 13% от максимально возможной суммы 2 миллиона рублей. Если заемщик использовал 2 миллиона рублей собственных средств, он получит 260 000 рублей.
Если муж и жена — военнослужащие
Если оба супруга — участники накопительно-ипотечной системы, каждый из них имеет право заключить с Росвоенипотекой договор целевого жилищного займа и купить жилье в общую собственность.
Если жилье покупается в ипотеку, на супругов оформляется кредитный договор, где один из супругов указан как основной заемщик. В этом случае Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов на его банковский счет.
Раздел квартиры при разводе
Имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым и подлежит разделу при разводе. Исключение — имущество, которое куплено за счет денег, имеющих специальное целевое назначение. По закону квартира по военной ипотеке не совместно нажитое имущество, так как при ее покупке использованы средства целевого жилищного займа. Та часть квартиры, которая куплена на эти средства, разделу не подлежит.
Если в семье один военный, бывшие супруги будут делить пополам только личные вложения, которые использовались при покупке жилья. Если есть брачный договор или документальное подтверждение размера участия одного из супругов, делить личные вложения могут в других пропорциях.
Но в судебной практике появились случаи, когда суд делит квартиру в равных долях. Вот как решают этот вопрос:
Греф нашел способ заработать на народе
Кому война, а кому мать родна. Герман Греф нашёл новый способ заработать. А заработать сейчас можно на чём? Конечно, на коронавирусе! Сбербанк начал доставлять по Москве тесты на COVID-19. Тесты, конечно, неточные, но кого это волнует, когда денежки капают?
Хороший всё же сервис у Сбера: и кредит дадут, и на коронавирус обследуют. Причём безопасность – на первом месте. Вам бесконтактно доставят тест, а вы самостоятельно проведёте забор материала из ротовой полости. Ожидание результата, как обещано, составит две недели. За всё про всё 1900 рублей. Неплохо. Было бы. Если бы тесты были бы хоть сколько-нибудь точными. А так они могут соврать в любую сторону с одинаковой степенью успеха.
«Я считаю, что качество тестов низкое, – рассказывает доктор медицинских наук, профессор, эксперт по здравоохранению Алексей Старченко. – Но если тест показал отрицательный результат, а потом человек его переделал, и он стал положительным, предъявить претензию невозможно. Скажут: не там вирус у вас находился, вы сами виноваты, плохо забор материала произведён. Это что за платные услуги такие?»
К слову, Греф зарабатывает в это непростое для кого-то время не только на тестах. Его СберМаркет доставляет самоизолирующимся продукты из магазинов, а школьники «на удалёнке» скоро смогут воспользоваться образовательной платформой от Сбербанка. В общем, кому кризис, а кому целый плацдарм для «зашибания» капиталов. Но больше всего прибыли Сберу, как и другим российским банкам, приносят, конечно, не тесты и не молоко на доставке, а операции на московской бирже. Спекулятивные операции.
«Банки, по существу, выступают посредниками, – рассуждает экономист Олег Сухарев. – Их функция и предназначение в экономике – тривиальные как мир: принять деньги под одну стоимость и разместить под другую. И на этой разнице существует банк с учётом его затрат. То есть собирают банки с наиболее доходных слоёв населения, а размещают в наиболее рентабельные: нефтегазовый сектор и финансовые спекуляции в основном. Можно, конечно, так обеспечить благоухание банковской системы, но это не даёт ни перспектив развития, ни устойчивости».
Это всё неудобные вопросы, которые банкиры типа Грефа не любят. А любят другие – про поддержку банковской отрасли, которая обязательно потребуется. Эта тема была поднята на Сбербанк TV. Да-да, ТВ у Сбера тоже есть.
«Сейчас банкам не угрожает ничего, но при длительном продолжении того сценария, в котором мы сегодня находимся, вполне возможно, что целому ряду банков потребуется такая помощь, потому что это может перерасти в сложную ситуацию в банковском секторе», – рассказал Герман Греф в интервью главе думского комитета по бюджету и налогам Андрею Макарову.
Если не спасти Сбер и другие финорганизации в случае чего, то они грохнут отечественную экономику. Намёк очевиден, намёк понятен, выводы сделаны. А людям что делать, спросит пытливый читатель, который сейчас сидит без работы, но зато по уши в кредитах и ипотеке. У Германа Оскаровича готов совет.
«Этот кризис может затянуться, – полагает Греф. – И если мы понимаем, что это длинный горизонт, то тогда мы должны честно людям сказать, что это вполне вероятный сценарий. Этот сценарий не катастрофичен, как мы думаем на первый взгляд, а вполне приемлем. Знаете, как в том анекдоте: если наводнение неизбежно, то всё оставшееся время перед наводнением нужно потратить на то, чтобы научиться жить под водой».
Герман Греф с высоты своего положения и финансового статуса, видимо, не знает, что люди ещё до коронавируса и падения цен на нефть задержали дыхание под водой. Каждый пятый соотечественник имеет по три непогашенных кредита и более. Почти 20 млн человек в стране живут за чертой бедности. Это данные на начало года. Сейчас какие цифры, сложно представить. Росстату придётся очень постараться, чтобы это всё подогнать под более-менее приемлемые стандарты, спущенные сверху.
Давит на население толща воды, ещё как давит! Особенно учитывая шквалистый рост безработицы. Но Грефу невдомёк, что пока люди внизу учатся жить под водой, он на воде, на волне, на лодочке. Банкир чётко дал понять: он против антикризисных выплат населению. Россия – не США и не Европа, у нас свой путь и свои скромные возможности поддержки.
О каких ограничениях говорит Герман Греф? Специалисты не поняли. У нас что, печатного станка своего нет? Есть. И его, кстати, запускали, чтобы спасать банки от банкротства. Это всегда пожалуйста, краски и бумаги не жалко, а как людям помочь, так ограничения у нас.
Греф, несмотря на то, что он 10 лет находится во главе главного коммерческого банка страны, так и не стал финансистом, – уверен учредитель телеканала «Царьград» Константин Малофеев. – Это не выдача куда-то денег на рынок, это просто техника, по которой напечатаны деньги и розданы населению. Поэтому с точки зрения давления на инфляцию это то же самое. Всё равно люди получат эти деньги и будут на них покупать предметы первой необходимости – тот же самый потребительский рынок. При чём здесь международные рынки? Это простое напечатывание денег и раздача их населению. Конечно, мы можем это сделать.
Для того, чтобы выплатить по 20 тысяч рублей всем, кто ранее получал зарплату, требуется 3 триллиона рублей. Сумма немаленькая, но эти жизненно важные для многих людей деньги есть – в Фонде национального благосостояния почти 13 триллионов. Их копили на чёрный день. Чёрный день наступил. Так в чём же дело? Есть вопросы к чиновникам. И к банкирам тоже есть.
«Если вы хотите, чтобы банки продолжали играть кое-какую роль, то становитесь наконец тем, кем вы являетесь – агентами денежной политики, чтобы деньги доходили до производства и до конкретных людей, – продолжает Константин Малофеев. – Давайте сделаем таким образом: обнулим процентные ставки. Пусть государство, Центральный банк возьмут на себя эти проценты, а уж с банками они как-то разберутся, и уж в этой ситуации Центральный банк, конечно, не должен давать зарабатывать им прибыли. Это позволит миллионам вздохнуть спокойно: предпринимателям, работникам, которые будут знать, что их компания не закроется, когда каникулы закончатся».
Это одна из тех мер, которые должны начать действовать прямо сейчас. Дальше – больше. Неплохо бы подужать «хотелки» российских ростовщиков. Сейчас сотрудники колл-центров российских банков звонят и навязчиво предлагают населению кредиты под 13, 15, а то и 18% – «выгодное предложение!». Откуда такие цифры при ключевой ставке 6%? Всё, что сверху, банкиры жирно намазывают на хлеб себе и иностранным акционерам – из США и Великобритании в случае со Сбером.
Академик Сергей Глазьев предлагает разрешить банкам добавлять всего 1% к ставке рефинансирования. На содержание аппарата этого хватит вполне. Но за такие предложения академику, что называется, прилетело. ЦБ, ставьте знак равно Набиуллина, публично попросил чиновников сдержать его активность. Вот вам и пирожки с котятами. Сейчас очень сложное время. Но важно не забывать главное: если не сунуть соломинку в воду, где по Грефу учатся жить граждане России, события во Владикавказе покажутся цветочками. О любой стране судят по тому, как она заботится о гражданах, которые не могут сами о себе позаботиться.
ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ
1. Способы возврата кредита
Погашение Кредита осуществляется бесплатно путем перечисления со счета, открытого в ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор).
Способы уплаты обязательного ежемесячного платежа по кредиту:
· Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы на свой счет по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При этом вам необходимо также оформить в банке распоряжение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита;
· Если у вас есть банковская карта Сбербанка России, то можно, оформить письменное распоряжение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение вашего кредита;
· Вы можете оформить дополнительное соглашение к договору банковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со счета по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения или оформления распоряжения платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкладу/текущего счета в погашение вашего кредита;
· Внесение в кассу банка наличных денежных средств с последующим зачислением на счет банковской карты, счет по вкладу, текущий счет для списания в счет погашения кредита.
Способы пополнения счета/карты для погашения кредита:
· Вы можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
o С помощью устройств самообслуживания ( банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ ) при наличии подписанного договора о комплексном банковском обслуживании (ДБО));
· Вы можете осуществить безналичный перевод из другого банка денежных средств на ваш счет * для погашение кредита, взятого в Сбербанке России;
· Вы можете пополнить счет*, с которого проводится погашение кредита наличными средствами:
· Через удаленные каналы с помощью банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ)с депозитным модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот счет, который выбран вами, в качестве счета погашения кредита в кредитном договоре — счет банковской карты или счет по вкладу;
· В дополнительном офисе — через операционно-кассового сотрудника.
* Счет, к которому оформлено поручение на списание средств в погашение кредита.
Частичное или полное досрочное погашение кредита:
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
2. Возможность отказаться от получения кредита
Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита после заключения договора потребительского кредита, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредита срока его предоставления.
Сроки предоставления потребительского кредита указаны в общих условиях по отдельным видам кредитных продуктов.
3. Обязанность заемщика заключить иные договоры
Договор об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) для зачисления и погашения кредита при его отсутствии на момент обращения за предоставлением потребительского кредита.
В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть предусмотрена обязанность заемщика заключить дополнительные договоры. Заемщик может отказаться от заключения таких договоров, если обязанность по их заключению не вытекает из требований закона.
4. Наличие валютного риска при получении кредита в иностранной валюте
При получении кредита в иностранной валюте заемщик несет валютный риск в связи с возможными изменениями курса иностранной валюты в период действия договора потребительского кредита.
5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу
При переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, конвертация валюты кредита в валюту перевода осуществляется по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
6. Условие об уступке третьим лицам прав (требований) по договору
Заемщик имеет право запретить уступку третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, по которому отсутствует обеспечение в виде залога объекта недвижимости.
7. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику
Споры по договору потребительского кредита рассматриваются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
8. Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Неустойка уплачивается в валюте кредита. Общими условиями отдельных видов потребительского кредита может устанавливаться ответственность за нарушение иных обязательств по договору потребительского кредита.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ВОЕННОСЛУЖАЩИМ – УЧАСТНИКАМ НИС
Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС):
— получивших жилищный кредит по программе «Военная ипотека» в ПАО Сбербанк
или
— оформляющих жилищный кредит по программе «Военная ипотека» в ПАО Сбербанк.
1. Условия кредитования
на цели личного потребления
Макс. сумма кредита*
от 3 месяцев до 5 лет***
Комиссия за выдачу кредита
Обеспечение по кредиту
По кредитам в сумме до 500 000 руб. оформление обеспечения не требуется. Кредиты свыше 500 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением поручительства физического(их) лиц(а)
*** При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок возврата жилищного кредита, предоставляемого/ранее предоставленного Заёмщику Банком в рамках программы «Военная ипотека».
2. Требования к заемщикам, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита
Возраст на момент предоставления кредита
не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
3. Требования к поручителям*:
* Возможно не более 2 поручителей.
4. Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки
· документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика / поручителя (ей);
Дополнительно предоставляется справка о прохождении военной службы по форме, предоставленной работодателем – только для Заемщиков/Поручителей, у которых имеется действующий ипотечный кредит в Банке по программе «Военная ипотека»
* Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
Перечень документов, принимаемых от Заемщика/Созаемщика/Поручителя, подтверждающих его финансовое состояние и трудовую занятость, а также требования к их оформлению
1. Банк принимает к учету при кредитовании следующие виды доходов:
1.1. Основные доходы:
Виды (источники) доходов
Документы, подтверждающие трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/Поручителя
Основное место работы
Ø справка должна быть оформлена в соответствии с требованиями Федеральной налоговой службы Российской Федерации, при этом допускается:
— отсутствие в справке разделов (пунктов) если их заполнение не требуется (с условием сохранения нумерации разделов (пунктов));
— в поле «Адрес места жительства в Российской Федерации» указывать адрес места жительства налогоплательщика в соответствии с документом, удостоверяющим личность, или в соответствии со свидетельством/справкой о регистрации по месту пребывания/иным документом, подтверждающим адрес места жительства, или из Заявления-анкеты;
— отсутствие реквизитов в поле «Телефон» для справок, выданных войсковыми частями;
Ø в случае если в поле «Налоговый агент» указана цифра «2», то поле «Наименование документа, подтверждающего полномочия представителя», обязательно для заполнения;
Ø предоставляется за период, необходимый для расчета среднемесячного дохода, предшествующий дате обращения в Банк, с учетом следующего:
— если справка датирована первыми числами месяца (до 15 числа месяца включительно), то она может не содержать сведений о доходе физического лица за предыдущий месяц ;
Ø срок действия справки, полученной на предыдущем месте работы (реорганизованном предприятии), не ограничен;
Ø в случае реорганизации предприятия, данные о доходах с предыдущего места работы допускается заверять печатью нового предприятия.
— полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части;
— место нахождения учреждения [4] ;
— адрес/почтовый адрес учреждения 4 ;
— телефон бухгалтерии/отдела кадров (допускается указывать один или несколько телефонов);
— среднемесячный/совокупный доход за последние 6 месяцев (в случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев в справке указываются среднемесячный/совокупный доход за фактически отработанные месяцы);
— среднемесячные/совокупные удержания за последние 6 месяцев (в случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев в справке указываются среднемесячные/совокупные удержания за фактически отработанные месяцы) с расшифровкой по видам (допускается не указывать расшифровку по видам);
— подпись бухгалтера/иного должностного лица, выполняющего его функцию, расшифровка его подписи и печать учреждения.
Дополнительно в справке могут быть указаны:
— сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера/иного должностного лица, выполняющего его функцию, и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников). При этом предоставление иного документа, подтверждающего занятость Заемщика/Созаемщика/Поручителя, не требуется.
— в справке может быть указан как один (любой) из предусмотренных формой справки адресов, так и два адреса одновременно: место нахождения и адрес/почтовый адрес организации 4 ;
— допускается указывать в справке один или несколько телефонов 5 : бухгалтерии/отдела кадров.
1. Если Заемщик/Созаемщик/Поручитель имеет в Банке действующую Зарплатную карту/вклад, документ, подтверждающий финансовое состояние, может не предоставляться, за исключением:
а) при учете нескольких источников доходов по кредитам, предоставляемым по ДЦ-технологии, а также по «Жилищным кредитам», предоставляемым по
КФ-технологии;
б) случаев отсутствия зарплатных зачислений на счет Зарплатной карты/вклада, открытый в ПАО Сбербанк (в т.ч. в рамках Зарплатных проектов) как минимум в 4-х месяцах в течение последних 6 месяцев, а по продуктам «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов 6 », «Автокредит классический», «Премиум потребительский кредит без обеспечения», «Премиум потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» как минимум в 3-х месяцах в течение последних 3-х месяцев, или в 3-х месяцах в течение последних 4-х месяцев, или в 4-х месяцах в течение последних 6-и месяцев.
Для учета при расчете платежеспособности нескольких источников дохода в виде:
· пенсии/ежемесячного пожизненного содержания судьям;
· оплаты труда, полученной Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем от работодателя в натуральной форме (указанные в справке по форме 2-НДФЛ);
· оплаты за Заемщика/Созаемщика/Поручителя работодателем товаров (работ, услуг) или имущественных прав, в том числе коммунальных услуг, питания, отдыха, обучения в интересах Заемщика/Созаемщика/Поручителя (указанные в справке по форме 2-НДФЛ)
Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем предоставляется соответствующий документ о финансовом состоянии, подтверждающий перечисленные виды доходов.
2. Если Заемщик/Созаемщик/Поручитель в указанный период времени принят на новое место работы в порядке перевода, представляются справки по вышеуказанным формам с настоящего и предыдущего места работы.
· Копия трудовой книжки 3
· Выписка из трудовой книжки 3
1. Выписка из трудовой книжки должна содержать сведения о местах работы Заемщика/Созаемщика/Поручителя не менее чем за последние 5 лет или обо всех местах работы Заемщика/Созаемщика/Поручителя с даты начала трудовой деятельности (если с даты начала трудовой деятельности прошло менее 5-ти лет).
2. Копия трудовой книжки/договора/контракта или выписка из трудовой книжки с последнего места работы должна быть постранично заверена/прошита и заверена на последней странице с указанием количества листов работодателем.
3. Если Заемщик/Созаемщик/Поручитель имеет в Банке действующую Зарплатную банковскую карту/вклад, документ, подтверждающий трудовую занятость, может не предоставляться (за исключением случаев, указанных в п. 1 Примечания 1 данного Приложения). При этом если Заемщик/Созаемщик/Поручитель является работником Банка, документ, подтверждающий трудовую занятость, может не предоставляться в любом случае.
— ФИО работника и дату рождения работника;
— полное наименование предприятия, его ИНН и КПП;
— дату выдачи справки, подпись и расшифровку ФИО должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников предприятия.
Заемщики/Созаемщики/Поручители, которым за период, необходимый для расчета среднемесячного дохода, поступали суммы оплаты труда на счет одной карты/вклада, а затем на счет другой карты/вклада, предоставляют документы, подтверждающие их трудовую занятость.
Доходы пенсионного характера:
1) Пенсия (в т.ч. досрочно назначенная и получаемая лицами, не достигшими пенсионного возраста
— по случаю потери кормильца 7 ;
— за выслугу лет, а также пенсия негосударственных пенсионных фондов, получаемая через Банк (далее – НПФ 8 )).
2) Выплаты ежемесячного пожизненного содержания судьям.
3) Ежемесячные денежные выплаты (далее – ЕДВ) получаемые через Банк (учитываются в рамках автоматизированной процедуры учета пенсионных доходов в виде пенсии).
— вид получаемых доходов;
— размер выплаченной/начисленной/назначенной за последний/текущий месяц пенсии/размер ежемесячного пожизненного содержания судьям/ежемесячно начисленной/назначенной надбавки судьям;
— наименование органа, выплачивающего данный вид дохода;
— почтовый адрес и телефон органа, выплачивающего данный вид дохода (для ежемесячного пожизненного содержания судьям);
— ФИО, должность и подпись уполномоченного лица органа, выплачивающего данный вид дохода;
Также справка может быть выдана многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) в форме экземпляра электронного документа на бумажном носителе или выписки из информационной системы органов, предоставляющих услуги, на бумажном носителе с учетом требований, приведенных в Примечании 7 настоящего Приложения.
Если Заемщик/Созаемщик/Поручитель получает Доходы пенсионного характера через Банк и в Заявлении-анкете указан(а) банковский вклад/банковская карта, на который(ую) зачисляется пенсия, справка не предоставляется.
Место работы по совместительству (учитывается при наличии основного места работы)
В соответствии с документами, предоставляемыми по Основному месту работы.
Предпринимательская деятельность без образования юридического лица/частная практика
· Налоговая декларация 9 за период, указанный в следующей таблице:
за последний налоговый период – завершенный календарный год.
Пример № 1: Если заявка на кредит предоставляется с 01.01.2016 по 31.03.2016 11 (включительно), то:
а) в случае если декларация за последний налоговый период сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года;
б) в случае если декларация за последний налоговый период не сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2014 года.
Пример № 2: Если заявка на кредит предоставляется с 01.04.2016 по 31.12.2016 (включительно), то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года.
В последующие налоговые периоды налоговые декларации в Банк предоставляются аналогично приведенным примерам.
за последний налоговый период – завершенный календарный год.
Пример № 1: Если заявка на кредит предоставляется с 01.01.2016 по 30.04.2016 12 (включительно), то:
а) в случае если декларация за последний налоговый период сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года;
б) в случае если декларация за последний налоговый период не сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2014 года.
Пример № 2: Если заявка на кредит предоставляется с 01.05.2016 по 31.12.2016 (включительно), то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года.
В последующие налоговые периоды налоговые декларации в Банк предоставляются аналогично приведенным примерам.
за последние 2 налоговых периода – 2 квартала.
Пример № 1: Если заявка на кредит предоставляется с 01.01.2016 по 20.01.2016 13 (включительно), то:
а) в случае если декларация за последний налоговый период сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за 3 и 4 кварталы 2015 года;
б) в случае если декларация за последний налоговый период не сдана в налоговый орган, то в Банк предоставляется налоговая декларация за 2 и 3 кварталы 2015 года;
Пример № 2: Если заявка на кредит предоставляется с 21.01.2016 по 31.03.2016 (включительно), то в Банк предоставляется налоговая декларация за 3 и 4 кварталы 2015 года.
В последующие налоговые периоды налоговые декларации в Банк предоставляются аналогично приведенным примерам.
за последний налоговый период
– завершенный календарный год.
Пример № 1: Если заявка на кредит предоставляется с 01.01.2016 по 30.04.2016 12 (включительно), то:
а) в случае если декларация за последний налоговый период сдана в налоговый орган: в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года.
б) в случае если декларация за последний налоговый период не сдана в налоговый орган: в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2014 года.
Пример № 2: Если заявка на кредит предоставляется с 01.05.2016 по 31.12.2016 (включительно), то в Банк предоставляется налоговая декларация за завершенный налоговый период 2015 года.
В последующие налоговые периоды налоговые декларации в Банк предоставляются аналогично приведенным примерам.
· Справка по форме 2-НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).
Подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия 10 свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя/свидетельства о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 г./листа записи Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей
· Подлинник (предъявляется) удостоверения адвоката
· Подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия 10 лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ
· Подлинник (предъявляется) приказа территориального органа Минюста России о назначении на должность нотариуса.
Иные источники доходов, разрешенные законодательством:
· по договорам найма/аренды жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих Заемщику/Созаемщику/Поручителю на праве собственности
· Договор найма/аренды жилого помещения/договор аренды нежилого помещения, заключенный на срок, до окончания которого осталось не менее 12 месяцев (в оригинале для снятия копии),
· копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) 15 с оригиналом отметки налогового органа о принятии – за последний налоговый период и копии платежных документов, подтверждающих уплату налогов и сборов по договорам аренды/найма – за последний налоговый период и в период, следующий за налоговым периодом до даты обращения в Банк за получением кредита,
· справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год – при удержании налога налоговым агентом.
· вознаграждения от использования интеллектуальной собственности Заемщика/Созаемщика/Поручителя (авторские гонорары/вознаграждения);
· Документ, являющийся основанием для получения дохода (авторский договор и т.п.),
· справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год – при удержании налога налоговым агентом.
· вознаграждения по договорам гражданско-правового характера
· Документ, являющийся основанием для получения дохода (договор),
· справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год – при удержании налога налоговым агентом.
1.3. Дополнительно к доходам, указанным в п. 1.1. и 1.2., принимаются ЕДВ, получаемые не через Банк:
— ежемесячные денежные выплаты;
— ежемесячные денежные компенсации;
— дополнительное ежемесячное материальное обеспечение.
Примечание 4: в понятие ЕДВ не входят НСУ (набор социальных услуг), ФСД (федеральная социальная доплата).
Примечание 5: расчет платежеспособности физического лица не может быть осуществлен только на основании ЕДВ, получаемых не через Банк.
Документы, предоставляемые в Банк для подтверждения ЕДВ, получаемых не через Банк:
1. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты должна содержать (обязательные реквизиты) 3 :
— ФИО Заемщика/Созаемщика/Поручителя, являющегося правообладателем ЕДВ;
— срок и периодичность предоставления ЕДВ: пожизненно/на год/до конца текущего года (с возможностью продления) на регулярной (ежемесячной, ежеквартальной) основе;
— наименование органа, выплачивающего ЕДВ 16 ;
— ФИО, должность и подпись уполномоченного лица органа, выплачивающего ЕДВ;
— печать органа, выплачивающего ЕДВ. Документ может быть заверен как гербовой печатью (в обязательном порядке должна содержать ОГРН), так и иной печатью (к примеру, «для справок», «для документов» и др.);
— дата выдачи документа.
Также справка может быть выдана многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) в форме экземпляра электронного документа на бумажном носителе или выписки из информационной системы органов, предоставляющих услуги, на бумажном носителе с учетом требований, приведенных в Примечании 7 настоящего Приложения
Примечание 6: При получении Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем нескольких ЕДВ по различным основаниям
1. В случае выплаты ЕДВ одним органом, может быть представлена единая справка.
2. В противном случае Заемщик/Созаемщик/Поручитель предоставляет справки отдельно по каждой категории ЕДВ.
Примечание 7: Справка, подтверждающая Доходы пенсионного характера (за исключением ЕДВ, получаемых через Банк)/ЕДВ, выдаваемая МФЦ, должна содержать следующие реквизиты (в справке о ЕДВ дополнительно могут быть указаны реквизиты, предусмотренные буллитом 3 п.1 блока «Документы, предоставляемые в Банк для подтверждения ЕДВ, получаемых не через Банк» настоящего Приложения):
Экземпляр электронного документа на бумажном носителе
Выписка из информационной системы органов, предоставляющих услуги, на бумажном носителе
1. ФИО получателя пенсии/ежемесячного пожизненного содержания судьям/ЕДВ.
2. Вид дохода – пенсия/ежемесячное пожизненное содержание судьям/ЕДВ.
3. Размер выплаченной(го)/начисленной(го)/назначенной(го) за последний/текущий месяц пенсии/ежемесячного пожизненного содержания судьям/ЕДВ.
4. Наименование и местонахождение МФЦ.
5. ФИО уполномоченного сотрудника МФЦ.
6. Подпись уполномоченного сотрудника МФЦ и печать МФЦ (в т.ч. «для справок», «для документов» и др.).
7. Дата составления документа.
8. Реквизиты сертификата ключа проверки электронной подписи (серийный номер сертификата ключа проверки электронной подписи, срок его действия, кому выдан) лица, подписавшего электронный документ, полученный МФЦ по результатам предоставления государственных и муниципальных услуг органами, предоставляющими услуги
8. Реквизиты сертификата ключа проверки электронной подписи (серийный номер сертификата ключа проверки электронной подписи, срок его действия, кому выдан) лица, подписавшего выписку из информационной системы в органе, предоставляющем услуги, ЛИБО реквизиты сертификата ключа проверки электронной подписи (серийный номер сертификата ключа проверки электронной подписи, срок его действия, кому выдан), который используется его владельцем в соответствии с законодательством Российской Федерации при оформлении выписки из информационной системы в органе, предоставляющем услуги.
9. Наименование информационной системы органа, предоставляющего услуги, из которой получены сведения.
3. При расчете платежеспособности Заемщика/Созаемщика/Поручителя возможно использовать (учитывать) не более 15 источников дохода, из которых:
· 3 документально подтвержденных источника дохода;
· 3 источника дохода, получаемого на счет Зарплатной карты;
· 3 источника дохода, получаемого на счет Зарплатного вклада;
· 3 источника дохода, получаемого на счет карты, открытый в ПАО Сбербанк, на который зачисляются Доходы пенсионного характера;
· 3 источника дохода, получаемого на счет вклада, открытый в ПАО Сбербанк, на который зачисляются Доходы пенсионного характера.
5. Получение и обслуживание кредита
Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка региона, в котором
· Заемщик подает кредитную заявку на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» или
· у Заемщика осуществляется обслуживание действующего жилищного кредита, ранее предоставленного Банком по программе «Военная ипотека»
Срок рассмотрения заявления о предоставлении кредита
В течение 2 рабочих дней* со дня предоставления полного пакета документов.
Способ предоставления кредита
Единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет, открытый в ПАО Сбербанк.
Периодичность платежей при возврате кредита, уплате процентов
Ежемесячно аннуитетными платежами.
Условия досрочного погашения
Осуществляется в текущую дату по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата исполнения Заявления о досрочном погашении может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день.
Без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Порядок предоставления информации о целевом использовании
предоставление информации не требуется
Виды и суммы иных платежей по договору потребительского кредита отсутствуют
* Срок рассмотрения заявления может быть увеличен по усмотрению Банка.
** В случае, когда Заемщиком ранее/одновременно была подана кредитная заявка на предоставление жилищного кредита по программе «Военная ипотека», этот срок может быть увеличен до даты выдачи кредита в рамках «Военной ипотеки».
[1] Документы должны быть представлены в оригинале:
· не должны содержать исправлений;
· должны иметь дату выдачи документа;
· документы, в которых перед наименованием должности имеется знак «/», и при этом не т указания на должность и ФИО лица, фактически их подписавшего, не могут быть приняты к рассмотрению ;
· при отсутствии какого-либо из обязательных реквизитов документ, подтверждающий финансовое состояние, не может быть принят к рассмотрению.
[2] В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, справка предоставляется за фактическое количество отработанных месяцев (с учетом требований Банка к минимальному стажу на текущем месте работы).
[3] Документ имеет ограниченный срок действия, определяемый на дату подачи кредитной заявки в Банк. Документ считается действительным до истечения срока его действия, указанного в самом документе, но не позднее 30 календарных дней с даты его оформления включительно, при его отсутствии – не позднее 30 календарных дней с даты оформления документа включительно. Для удаленных каналов обслуживания документ может быть оформлен после подачи кредитной заявки.
[4] Допускается не указывать для войсковых частей.
5 Исключением являются справки о доходах, выданные войсковыми частями РФ, в которых телефон войсковой части не является обязательным реквизитом и может отсутствовать.
6 Для продукта «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов» при наличии хотя бы одного зарплатного зачисления в течение последних 2-х месяцев или как минимум в 4-х месяцах в течение последних 6-ти месяцев предоставление Заемщиком документов, подтверждающих его финансовое состояние, не требуется.
8 Учет получаемой Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем через Банк пенсии НПФ осуществляется в рамках автоматизированной процедуры учета пенсионных доходов в виде пенсии.
9 Требования к периоду, за который предоставляется налоговая декларация, определяются Налоговым кодексом Российской Федерации /14/.
Копия налоговой декларации должна содержать отметку налоговой инспекции о принятии декларации, или должна быть предоставлена почтовая квитанция об отправке декларации в налоговые органы по почте, или должен быть предоставлен один из следующих документов: квитанция, уведомление, извещение или протокол входного контроля (при электронной отправке декларации в налоговые органы).
Протокол входного контроля должен содержать: подтверждающую информацию о том, что формы налоговых деклараций не содержат ошибок и прошли входной контроль, дату формирования протокола, ИНН налогоплательщика, ФИО налогоплательщика.
Квитанция о приеме (получении) налоговой декларации (расчета) в электронном виде должна содержать: наименование налогового органа, дату приема налоговой декларации, регистрационный номер, ИНН налогоплательщика, ФИО налогоплательщика.
Извещение (уведомление) о вводе сведений, указанных в налоговой декларации (расчете), должно содержать: наименование налогового органа, ИНН налогоплательщика, ФИО налогоплательщика, подтверждающую информацию о том, что формы налоговых деклараций не содержат ошибок (противоречий).
На титульном листе налоговой декларации :
— печать налогового агента может не проставляться в случае если в утвержденной форме налоговой декларации отсутствует место для печати;
— в разделе: «Заполнятся работником налогового органа» должны быть предоставлены следующие сведения:
· дата представления декларации в налоговый орган ;
11 Срок завершения сдачи декларации по единому сельскохозяйственному налогу в налоговый орган – не позднее 31 марта года, следующего за истекшим налоговым периодом.
10 Нотариально удостоверенная копия имеет ограниченный срок действия, определяемый на дату подачи кредитной заявки в Банк. Документ считается действительным не позднее 30 календарных дней с даты его оформления включительно. Для удаленных каналов обслуживания документ может быть оформлен после подачи кредитной заявки.
14 В рамках технологии «Кредитная фабрика» по продуктам «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Премиум потребительский кредит без обеспечения», «Премиум потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство», «Автокредит» при наличии основного дохода могут учитываться в качестве неподтвержденного дохода.
15 Банком не принимается к рассмотрению налоговая декларация с кодом категории налогоплательщика 760.