как взять кредит и заработать на этом

Как я заработала на кредите

Многие люди рассматривают кредит как нечто негативное — груз ответственности на продолжительное время. Непосильную ношу.

И это отчасти правда. Но, потому что многие берут кредит на совершенно ненужные и даже бесполезные вещи. Ведь в первый раз взять кредит довольно просто, и именно поэтому люди бросаются в этот омут необдуманно. Вроде все берут — я тоже возьму. Посмотрю, что это такое. Тут же покупают ненужную технику, которая быстро обесценивается или ломается. Ипотеку, которую надо выплачивать полжизни. Новые автомобили за миллион, которые на момент выплаты по кредиту уже тоже почти ничего не стоят. В итоге после нескольких лет непосильной ноши люди разочаровываются в банках и проклинают кредитную систему. А зря.

Если воспользоваться кредитом правильно, то это огромное благо. А правильно им воспользоваться можно только в одном случае — если вы не только выплатите кредит, но еще сможете на этом заработать! И это реально. Ведь по сути банковские проценты по кредиту не такие и большие. Даже обычный бизнес на инвестициях в акции приносит в разы большие проценты. Но речь разумеется не об этом, так как это рискованное занятие.

Сейчас реалии таковы, что для открытия собственного бизнеса не нужен огромный стартовый капитал как раньше. Бизнес давно ушел в онлайн, где для создания магазина достаточно обычного потребительского кредита в 100-300 тысяч рублей. И есть темы еще проще, где даже не требуется свой сайт, магазин и так далее. Можно легко зарабатывать на уже существующем бизнесе — например, на арбитраже трафика, где именно у меня все и получилось. Получив в банке обычную кредитную карту с лимитом на 50 тысяч рублей уже через месяц я заработала примерно 250 тысяч! Просто грамотно рекламируя чужие товары, и это оказалось лично для меня проще, чем я ожидала.

Разумеется я не призываю вас сейчас же все бросать и кидаться в бизнес. Прежде, чем это делать, нужно себе ясно представлять весь план действий. Вы должны не быть уверены, что все получится, а просто знать это. Для этого стоит заниматься тем, в чем вы хорошо разбираетесь и не экспериментировать наугад.

Суть поста в том, что лучше все-таки взять кредит на бизнес и вскоре стать миллионером, чем всю жизнь работать на ипотеку или автомобиль.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Как заработать на кредите

Взять кредит и при этом заработать деньги – такой план кажется неправдоподобным. И на самом деле реализовывать такой способ заработка постоянно смогут не все. У одних для воплощения какой-то определенной схемы не хватит знаний, у других – опыта, у третьих – «чутья». Однако некоторые советы, приведенные в статье, окажутся полезными для всех заемщиков.

О том, как заработать на кредите и что для этого нужно, расскажет Бробанк.

Можно ли взять кредит и заработать одновременно

Легальный заработок на кредитах мало кому способен принести миллионы, кроме тех, кто изначально владеет большим первоначальным капиталом и инвестиционными навыками. Но здесь скорее речь пойдет о суммах до 10-60 тысяч рублей. Хотя даже такая прибыль кажется привлекательной, когда речь идет о том, что в долг берете вы, но вы же и заработаете. Как так?

Для получения дохода от взятого кредита можно использовать несколько схем.

Вычет от ИИС

Все кто открывает индивидуальные инвестиционные счета, и хранят на них, могут вернуть налоговый вычет. То есть владелец счета может взять кредит, положить его на ИИС, а спустя 3 года подать заявку в налоговую. Ему компенсируют 13% НДФЛ, которые были удержаны с официальной заработной платы.

Вычет вернут независимо от того получена от вложений прибыль или убыток. Таким способом правительство стимулирует граждан к инвестированию. Поэтому любой россиянин, который получает официальный доход от работодателя, может вернуть из бюджета до 52 тысяч рублей удержанных налогов. При условии, что у него лежит на ИИС от 400 тысяч рублей в течение 3 лет. Более подробно о том, как работать с индивидуальными инвестиционными счетами, читайте в отдельном обзоре Бробанка.

Кредит на развитие бизнеса

Кредиты оформляют не только физлица, но и предприниматели на открытие и развитие бизнеса. Заработать на заемных деньгах банка можно, если прибыль от деятельности ИП превышает ежемесячные платежи по задолженности.

Но так бывает не всегда. В большинстве случаев даже на такие цели кредит брать оказывается невыгодно. Потому что прибыль не покрывает потраченные проценты настолько, чтобы это могло стать способом эффективного и постоянного заработка.

Частное кредитование

К частным кредиторам обращаются клиенты с низким кредитным рейтингом, которым отказали в банке, или те, у кого мало времени на сбор документов, которые запрашивает банк. У кредитора в Р2Р секторе много рисков. Поэтому, чтобы заниматься кредитованием других граждан, нужно обладать определенными знаниями и опытом. Со временем кредитор сформирует свой список критериев, по которым он будет отбирать заемщиков, так как выдавать деньги всем подряд рискованно, да и капитал быстро иссякнет.

Если кредитовать без участия специальных сервисов, а напрямую, то могут появиться дополнительные риски. Здесь пригодится следование правилу, никогда не заключать устные сделки, все должно быть закреплено юридически. Кроме того потребуется проработка стратегии воздействия на недобросовестных клиентов, которые обязательно будут.

Непосредственно схема заработка на кредите работает так: добросовестный заемщик получает кредит в банке и выдает взаймы другому человеку под повышенный процент. Помните, что с любого дохода физлица обязаны уплачивать 13% налог. Если этого не сделать, то могут возникнуть проблемы с налоговой службой.

Ценные бумаги

На заемные средства банка можно купить ценные бумаги и другие активы для перепродажи. Но для этого нужны точные сведениями, какие вложения станут самыми выгодными.

Учитывайте, что заработок от активов должен превышать платежи по кредиту, иначе выгоды не будет. У такого способа достаточно высокий риск потерять все деньги, поэтому используйте его, только если уверены в успехе и выбранной стратегии.

Перепродажа недвижимости

Сейчас вариант перепродажи жилья теряет свою популярность в связи со снижением покупательной способности россиян и удешевлением недвижимости в некоторых регионах. Раньше было выгодно купить квартиру на ранней стадии строительства и после сдачи дома перепродать жилплощадь по более высокой цене. Теперь так можно только вернуть потраченные средства, и гораздо реже получается заработать до 5-15% от вложенный.

Но если на покупку жилья был оформлен не обычный кредит, а ипотека, то можно вернуть определенную сумму из бюджета. О том, сколько всего готово возместить государство от приобретения недвижимости, читайте в отдельной статье.

Покупка и перепродажа валюты

Определенный способ заработка с кредита доступен тем, у кого очень хорошо развито чутье, когда покупать валюту или выгодно ее продавать. Зарабатывать можно и на бинарных опционах. Доход может оказаться очень высоким, но и риски достаточно большие.

Для тех, кто далек от темы трейдинга, такой вид заработка будет запутанным и непонятным. Тем более опасно брать под такие цели заемные средства в банке. Слишком высока вероятность прогореть, и не только не заработать, но и залезть в кредитную кабалу.

Перепродажа товаров

Для заработка в перепродажах нужно точно знать, когда именно и на сколько подорожают определенные товары. Затем брать заем, покупать товар по обычной цене и перепродать по повышенной.

Сделки могут быть короткими или длинными, то есть одни товары можно купить и продать сразу, а для других рост цены наступает только через определенное время. Эти все нюансы необходимо учесть до того как брать кредит, а то суммы за обслуживание займа могут оказаться выше, чем полученная прибыль.

В советском прошлом такой способ заработка называли спекуляцией, но сейчас им никого не удивишь. Тем более, что предприниматель ищет поставщика, отбирает лучшую цену, платит за доставку, хранение, несет другие расходы на что большинство покупателей не хотят тратить ни время, ни силы.

Заработок на автокредите

О покупке автомобиля в кредит и сдаче его в аренду рассказано в отдельном материале Бробанка. Деньги от арендатора идут банку в оплату кредитной задолженность. После полной выплаты кредита заемщик становитесь автовладельцем. Однако у способа масса подводных камней, которые следует учесть до того, как оформлять автокредит.

Перед тем как решить, как заработать деньги на займе, оцените все риски. В противном случае можно влезть в новые долги, а не разобраться с уже имеющимися.

Возможен ли заработок на кредитке

Доход от кредитной карты может получить любой держатель, если подключены определенные функции:

Схема заработка по кредиткам

Все эти советы по кредитным картам не дадут заработать сотни тысяч, но научат обращать внимание на незначительные моменты. А чтобы реально заработать на кредитной карте, отложите часть полученной заработной платы наличными, а оставшиеся деньги положите на карту с доходом на остаток или депозит. Покупки в течение месяца совершайте с помощью кредитки с кэшбэком.

Пока будете использовать банковские средства, на оставшиеся от заработной платы деньги уже насчитывается пассивный доход. Со следующей зарплаты погасите задолженность по кредитке в льготный период, а все остальное опять положите на депозит или карту с начислением процентов на остаток.

Главное при использовании карты с льготным периодом – не пропускать минимальный платеж по кредиту. Иначе банк начислит процентную ставку, и ни о каком заработке с помощью карты говорить не придется.

Экономия на кредитках

Не обязательно зарабатывать на кредите, можно хотя бы сэкономить. Для этого сократите банковские расходы:

Основное условие при использовании кредиток – не тратить больше денег, чем получаете. Если нарушить этот баланс, то погасить задолженность не получится никогда.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Я инвестировал кредитные деньги

И не прогорел

В этой статье я расскажу про свой опыт: куда я вкладывал, сколько зарабатывал и какие ошибки допустил.

Не пытайтесь повторить это дома

Инвестиции — это сложно, и, вообще, раз на раз не приходится. Гарантировать доходность при торговле на бирже не может никто: ни мы, ни управляющие компании, ни сама биржа. Даже если повторить все действия из статьи шаг за шагом, нельзя ожидать такой же доходности.

Не воспринимайте информацию из статьи как беспроигрышную стратегию заработка: это личный опыт, который можно оценить и использовать или не использовать в своей стратегии. Рассчитывать в инвестициях можно только на себя.

Один мальчик воспользовался этой стратегией и умер.

Я выбрал агрессивную стратегию с планируемой доходностью около 20% годовых. Риски агрессивной стратегии компенсировались возможностью поместить часть средств на депозит. В моем случае 400 тысяч рублей разбили на две части: половина пошла на инвестиции, а половина на депозит — 150 тысяч под 11,25% и 50 тысяч под 9,75% годовых, каждый депозит на три года. Возможность поместить средства ИИС на депозит была только в 2015 году, теперь ее нет.

Результат первого года. Такая стратегия вместо 20% дала 7,1% годовых без учета налогового вычета. Плюс 52 000 рублей вычета, который я получил в 2016 году и реинвестировал.

В июне 2016 года я получил 13% налогового вычета за первый год и снова внес 400 тысяч рублей на брокерский счет. Доля депозитов в портфеле из-за дополнительных средств упала в два раза.

Результат второго года. Доходность от акций в 2016 году более чем в два раза превысила доходность 2015 года: 16,5% годовых плюс еще 52 000 налогового вычета, который я получил в 2017 году. В конце 2016 года на счете 937 991 рубль.

Результат третьего года. Эта стратегия по итогам 2017 года привела к отрицательной доходности, то есть к убытку. За 2017 год я получил 13 тысяч рублей вычета — по идее, это покрывает убыток от инвестиций. Но, если учесть, сколько процентов мне предстояло выплатить за взятый кредит, отбить использование кредитных средств не получилось. Доля депозитов выросла, потому что стоимость акций по итогам года просела:

За первый квартал 2018 года эта стратегия показала доходность 4,7%.

Результаты

Всего за три года инвестирования я вложил 900 тысяч рублей, из них 100 тысяч кредитных средств со ставкой 16% годовых. На руки я получил 1 276 220 рублей после уплаты налогов и вознаграждения управляющей компании: 1 159 220 рублей на счете и еще 117 тысяч налогового вычета.

В июне 2018 года я досрочно погасил кредит — итоговая переплата по нему составила 7700 рублей.

Получилось 368 520 рублей прибыли — 41% за три года. Если сравнить мои инвестиции и вклад в банке с ежемесячной капитализацией, для такого же результата мне нужен был бы вклад с доходностью около 15% годовых.

Мой заработок на ИИС — 368 520 Р

Стоит ли брать кредит на ИИС

Мой эксперимент с кредитом оправдался бы, если бы я выбрал менее рискованную стратегию инвестирования и как минимум не потерял деньги на инвестициях. Поясню свои расчеты.

Я вложил 100 тысяч кредитных денег и получил с них 13 тысяч налогового вычета.

За кредит я переплатил 7700 рублей процентов.

По результатам года я потерял на инвестициях еще 11 тысяч рублей.

Если бы мои инвестиции за 2017 год сработали в ноль, я заработал бы 5300 рублей. Если бы доходность ИИС была положительной — заработал бы еще больше.

В целом в этой ситуации можно согласиться со словами моего менеджера в управляющей компании:

С нашими процентными ставками по кредитам инвестировать заемные средства очень рискованно

Конечно, всегда лучше использовать собственные средства, иначе заметную долю прибыли съедят проценты по кредиту. Но если взять кредит под минимальную процентную ставку, инвестировать в низкорисковые ОФЗ под 7—8% годовых и получать по ИИС вычет типа А, то итоговая доходность может перекрыть проценты по кредиту. Но все равно есть риск, что проценты съедят всю прибыль или что итоговая выгода не будет стоить потраченного времени.

Я вкладывал кредитные деньги) Россельхозбанк однажды давал возможность снимать деньги со своей кредитки без комиссии и в грейс. Естественно, просил максимальный лимит кредитки, тут же снимал средства и отправлял на депозит в Тинькофф)
Удалось откупить обслуживание карты РСХБ на 5 лет вперед.

Максим, забанить бы вас, свидетелей кэшберри

Я под 4% то не очень хотел брать когда была такая возможность, а тут чел под 16% берет и думает что какую то выгоду накопит

Когда я вижу, что налоговый вычет считают частью прибыли, я хватаюсь за голову. С тем же успехом можно лечь в больницу, получить вычет и посчитать прибыль от болезни.
Ваша прибыль составила за 3 года 259 220 рублей. Это 9,6 процентов годовых. В момент вашего входа на рынок ставки по депозитам были выше.

Sergey, да совершенно нормально. Без инвестиций он бы ничего не получил и деньги ушли бы в бюджет. Я делаю вычеты и по инвестиция, и по учебе/здоровью. Вычет по инвестициям — прибыль, вычет по учебе/здоровью — скидка/кэшбек.

Sergey, согласен. Получается, если я не заплатил налоги государству и отчисления в пенсионный фонд, я заработал дополнительные деньги? Нет, я просто не дал их украсть.

Павел, причём тут пенсионный фонд? Налоги по Вашему, это воровство?

Roman, да, налоги это воровство

Chris, может стоит посмотреть в словаре значение слова воровство, а потом значение слова налоги? А потом не натягивать за уши эти понятия друг на друга? То как налоговая система работает в РФ это частный случай. Такой подменой понятие можно любую чушь подвести под воровство. Вот Ваш коммент это воровство! Вы крадёте время тех людей, кто читает ваши буковки. Аяяй. Не стыдно Вам заниматься воровством?
И даже если считать что эти 13% Вы просто не дали украсть, всё равно это приход, т.к. в обычной ситуации Вы бы их не вернули. Тут важнее дельта а не то как называть вычет.

Sergey, вы совершенно точно посчитали, мне кажется автор ошибся. В итоге по моим прикидкам получается все равно лучше просто держать на вкладе. Вся эта суматоха приводит только к убыткам, и все эти стратегии от финансистов не дают обещанный результат, у меня так было в Финаме. Вовремя спохватилась и вывела деньги, немного сама отбила на своих стратегиях, но рынок конца 2017 года не дал возможности заработать хоть что-то. Ну и в конце концов с потерей в три процента сняла оттуда деньги и положила в Тиньков на вклад, там и вернула потерянное.

Наталья, автор не ошибся, а Сергей написал не подумав. Каким образом на вкладе может быть выгоднее? Вы с вклада получите вычет 13%? Нет. А положив на ИИС и купив ОФЗ, которые не облагаются НДФЛ и доходность по которым Выше, вы не заплатите налогов, но при этом получите вычет, если зарплата позволяет.

Наталья, Потерянное с учетом упущенной прибыли?

Считаю что неправильно посчитан 41% доходности, так как 900 тр были инвестированы не единовременно, а поэтапно в течение трех лет. Если грубо, то размер инвестиций для соотнесения с полученными %% правильнее считать так:
400 тр*100% + 400 тр*66% + 100 тр*33%=700 тр. При этом расчете доходность 52,6% за весь период.

Максим, как же бесят люди, которые сами угодили в яму и других туда затягивают ((

Pavel, совершенно верно

Верно, немного соврал со сложным процентом. Где то получается чуть больше 12%, если просто возводить в степень 1.12^3= 1.405.

Больно видеть как люди, не имеющие представления о чистой приведенной стоимости и внутренней нормой доходности пытаются посчитать доходность своих вложений 🙁 товарищи, ну вы хоть немного окунитесь в тему-то перед инвестированием

Можно, так Litus же и пишет. IRR (Internal Rate of Return). Она же внутренняя ставка дисконта, она внутренняя норма доходности. Простой метод которым можно даже сложные по структуре, как у автора, инвестиции считать.

Litus, поделитесь источниками для изучения?

Можно, я могу поделиться.

Брать кредит и вкладываться в Газпром. Ещё и через УК. Ну и жесть.

Как при серой зарплате узнать какой выйдет вычет по ИИС? белая зарплата минимальная

Источник

Я получила кредит для компании под 3%

Где брать финансирование, если банки отказали

Я коммерческий директор грузовой транспортной компании. Мы хотели купить новую фуру, но своих денег не было.

Банки нам отказали, а лизинг оказался дорогим. Я уже отчаялась, но узнала о Фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Там мы получили три миллиона на два года под 3%, то есть с переплатой 92 тысячи рублей.

Расскажу о фонде и о том, как нам удалось получить кредит на таких выгодных условиях.

Зачем нужна была новая фура

В 2017 году мой отец купил компанию, которая перевозит грузы из Санкт-Петербурга в Финляндию и Латвию. С мая 2018 я работаю в ней коммерческим директором.

Для перевозки грузов мы используем фуры грузоподъемностью 20 тонн с тентованными полуприцепами. Пяти фур не хватало на новые заказы, и нам приходилось отдавать их другим перевозчикам. На этом мы теряли до 20% прибыли.

мы хотели взять в кредит, чтобы купить подержанную фуру и прицеп

Как мы пытались взять кредит в банке

Мы просили кредит в трех банках — в статье я буду называть их Банк 1, Банк 2 и Банк 3. Они рассматривали только кредит под залог фур, потому что сумма большая, а другого имущества у компании нет. Если не отдадим кредит — банк заберет машины, продаст их и таким образом вернет свои деньги.

Наша компания работает с 2008 года и за это время брала кредит пять раз. Выплачивала вовремя, поэтому кредитная история хорошая. Я была уверена, что любой банк тут же одобрит нам новый кредит.

Банк 1. Мы брали кредит в этом банке два раза, оба в 2014 году, поэтому обратились снова. Сначала мы подали заявку вместе с пакетом документов. В заявке указали сведения о компании, финансах, пожелания по сумме и сроку кредита.

Требования уже могли поменяться, но я покажу список документов, которые подавали мы. Он поможет оценить, сколько времени понадобится на подготовку заявки.

Документы, необходимые для кредита

После оценки заявки к нам приехал представитель банка. Он осмотрел офис и задал вопросы по финансам, балансу и контрагентам. Просил объяснить какие-то суммы в балансе или показать оригинал договора с контрагентом. В офисе специалист провел два часа и остался доволен.

Потом директор отвез его на стоянку фур. Все автомобили были на месте, так что удалось показать их за один раз. Данные о возрасте, мощности и марках уже были в пакете документов, поэтому на этапе осмотра сотрудник банка проверял, что машины действительно существуют и на ходу.

Внезапно банк прислал отказ, потому что фуры оказались слишком старыми: для банка в таком залоге нет ценности.

Два наших самых молодых автомобиля — 2008 года выпуска, остальные чуть старше. На момент выплаты кредита им было бы 15 и более лет. Если продавать их самостоятельно, общая стоимость превысила бы 5 млн рублей, то есть покрыла бы сумму кредита. Но при принятии имущества в залог его стоимость всегда оказывается ниже рыночной.

Как объяснила менеджер, если бы мы подавали заявку на кредит в 2017 году, такие грузовики подошли бы, но в 2018 году требования ужесточились. Никаких документов с требованиями к залогу нам не показали. По словам сотрудника банка, теперь для залога подходят грузовики не старше 12 лет на момент выплаты кредита.

Банк 2. Мы подумали, что первый банк придирается, и подали заявку в другой. Прежде чем дать информацию об условиях кредита, нас опять попросили заполнить анкету с вопросами о компании, руководителях, контрагентах и имуществе.

В ответ на анкету Банк 2 сообщил, что на момент окончания кредита автомобили должны быть моложе 7 лет. Поскольку такого имущества у нас нет, продолжать работать с ним мы не стали.

Банк 3. В этом банке у нас уже был счет для платежей от клиентов и подрядчиков. Мы подавали заявку на кредит сразу после открытия счета и по кредиту общались с тем же менеджером. В этот раз мы сразу спросили о требованиях к залогу.

Наши машины опять не подошли, потому что по правилам банка они должны быть не старше 12 лет на момент окончания срока кредита.

Тем не менее Банк 3 предложил 4,5 млн рублей на 12 месяцев или 2 млн рублей на 24. Оба варианта невыгодные. В первом случае слишком короткий срок кредита, во втором — денег не хватит на нужную фуру. Процентную ставку банк обещал назвать после одобрения кредита. Если бы она нас не устроила, мы могли бы отказаться.

Но к тому времени мы искали кредит уже три месяца, и это был единственный банк, который хоть что-то нам предложил. Поэтому решили продолжать. Менеджер выслала список документов с учетом типа кредита, залога и налогообложения. Мы потратили месяц на подготовку всего пакета.

Через три недели мы снова получили отказ. Даже на таких условиях нам не удалось согласовать наши машины в качестве залога.

Во всех трех банках нужен был залог, чтобы получить кредит. Поскольку наш залог не подходил, взять кредит не получалось, даже несмотря на хорошую кредитную историю. Чтобы не тратить впустую время на подготовку документов, о требованиях к залогу лучше узнавать у менеджеров банка заранее.

Как мы пробовали взять фуру в лизинг

Параллельно с попыткой получить кредит я пробовала взять фуру в лизинг. Обратилась в десять компаний, и только одна согласилась. Одни компании предлагали оформить в лизинг только новые автомобили, на которые у нас не хватало денег. Другие предлагали оформление подержанной техники, но выбирать можно было только из их каталога. В одном одобренном варианте оказалась большая предоплата и процентная ставка выше, чем по кредиту. От сотрудничества с брокерами я отказалась, потому что они не давали подробной информации.

Только новая техника. Контакт менеджера «Альфа-лизинга» мне дал знакомый, который недавно оформил там две фуры. Но оказалось, что «Альфа-лизинг» оформляет лизинг только на новую технику. Такие же условия были у компании « Ресо-лизинг ».

Подержанная техника от лизинговой компании. «Балтийский лизинг» оформляет подержанную технику. Сумма и срок нам подходили, но выбирать машину можно только из каталога лизинговой компании. Мы планировали взять MAN TGX, в крайнем случае Volvo. Ни той, ни другой марки в наличии не было, поэтому договориться не получилось. Аналогичные условия были и у компании «Каркаде».

Посредники. Некоторые компании не вызывали доверия. По общению с менеджерами становилось понятно, что это посредники. Они могут накрутить дополнительную комиссию. Двух таких брокеров я просила прислать расчет, но в ответ получала только примерную информацию о сроке и ежемесячном платеже.

Готовы согласиться, но дорого. Один банк отказал нам в кредите, но помог с лизингом. Он сотрудничает с лизинговой компанией «Северная Венеция» и после отказа отправил нашу заявку туда. «Северная Венеция» согласилась оформить лизинг на фуру, которая нам нужна.

Но условия нам не подошли: первоначальный взнос — 30%, ставка — от 17%. Для нас это было дорого, и мы отказались.

Как мы в итоге взяли кредит в фонде

На поиски кредита и лизинга ушло шесть месяцев. В это время я узнала о кредите от Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Когда «Северная Венеция» одобрила лизинг, я уже занималась подготовкой документов для получения кредита в фонде.

Что за фонд

Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса создаются при поддержке правительства и есть почти в каждом регионе. Цель этих фондов — помогать бизнесу с кредитами и лизингом.

Обычно фонды выступают поручителями для компаний, которые не могут получить кредит в банке из-за нехватки обеспечения. Компания подает заявку в фонд через банк, и если фонд ее одобряет, то компания, банк и фонд заключают трехсторонний договор на выдачу кредита под поручительство фонда.

Кроме поручительств некоторые филиалы выдают микрозаймы. В такой филиал в Санкт-Петербурге мы и обратились.

Подать заявку в фонд посоветовали знакомые, но предупредили, что кредит можно получить, только если есть связи. Условия сказочные — ставка 3%. У меня связей нет, но мне уже столько раз отказывали, что я решила попробовать.

Кредитами занимается отдел микрофинансирования. Вот основные условия:

У этих условий для нас были свои минусы. Так, максимальная сумма кредита в фонде была меньше, чем мы изначально планировали. Но, поскольку других вариантов не нашлось, решили уложиться в 3,5 млн: получить 3 млн рублей в кредит и добавить свои 500 тысяч. Этого хватило бы на тягач без прицепа. Прицеп решили пока взять в аренду, потому что один тягач возить грузы не может.

Кредит выдавали на короткий срок. Учитывая минимальную переплату и отсутствие требований о первоначальном взносе, мы решили согласиться.

Ставку 3% получают только компании, чей основной ОКВЭД есть в списке. Наш код — 49.4 «Деятельность автомобильного грузового транспорта и услуги по перевозкам» — к счастью, был в списке. Если код другой, его можно поменять, пока подаете документы. Вот правила фонда.

Разобраться в процессе получения займа в фонде будет легче по схеме. Расскажу подробнее про отдельные этапы.

Заявка на микрозаем в фонде

Для начала я позвонила на общий телефон фонда. Меня сразу перевели на менеджера в отделе микрофинансирования. Потом я не раз звонила в фонд и писала письма. По телефону отвечали сразу, без автоответчика и приветственной музыки на пять минут, по почте — за час.

Менеджер сразу прислала мне на почту список документов. Кроме учредительных и финансовых документов нужны справки из банков, налоговой, заполненная анкета и информация о личном финансовом состоянии гендиректора.

Документы, которые мы подали в фонд

Формы согласий, заявок, анкет, опросных листов и управленческого баланса фонд присылает вместе со списком документов.

Мы собирали документы месяц, потому что были нужны актуальные справки из налоговой и банков. Фонд принимает документы только в бумажном виде: справки в оригинале, уставные документы — копии. На каждой копии — печать компании и подпись гендиректора, заверяющая, что копия верна. Фонд рассматривает заявку на кредит, только если приложить все документы по списку.

Экспертиза компании

Фонд принял нашу заявку и назначил дату, когда специалисты приедут в компанию для экспертизы. Это нужно, чтобы убедиться, что компания существует и у нее есть транспорт для залога. В общем, что мы не пустышка и вернем деньги.

Для оценки компании фонд присылает двух специалистов. Эксперт смотрит машины и финансовые документы. Специалист по безопасности проверяет, что компания действующая, а то вдруг мы возьмем деньги и сбежим.

Эксперт приехала в 11 утра и провела у нас четыре часа. Мы выделили ей рабочий стол в одном кабинете со мной и исполнительным директором и угостили кофе.

Проверка документов. Сначала эксперт проверяла договоры с подрядчиками и клиентами за 2017 год. Она просматривала их около часа и иногда задавала вопросы: давно ли сотрудничаем с тем или иным контрагентом, есть ли сложности в поставках или оплатах.

Потом задала мне вопросы по отчетам, которые мы подавали в заявке. Например, что такое организационные расходы в нашей фирме, как часто и в каких объемах учредитель получает дивиденды, не продаем ли мы топливо и нет ли соответствующего кода в видах деятельности. Хорошо, что продажей топлива мы не занимаемся, поскольку в этом случае фонд не может предоставить кредит. Об этом написано в правилах фонда.

Эксперт попросила бухгалтера показать оборотно-сальдовую ведомость, а с исполнительным директором обсудила работу компании. Это не выглядело как допрос — скорее как беседа о деятельности фирмы: мы рассказали, какие у нас направления рейсов, какие есть сложности с прохождением границ, о штате водителей и их обучении.

Управленческий баланс я передавала в фонд вместе с пакетом документов. На встрече эксперт попросила показать эту таблицу еще раз, уточнила, какие затраты мы отнесли в «прочее» и из чего складывается себестоимость наших услуг.

Наши показатели за год стабильные, задолженность перед поставщиками примерно равна задолженности клиентов перед нами, а ежемесячная прибыль превышает платеж за кредит. Это дало фонду понять, что мы сможем без проблем погашать кредит.

Осмотр машин. Задача эксперта — убедиться, что машины, которые мы оставляем в качестве залога, действительно есть и они в хорошем техническом состоянии, а не стоят ржавые и разбитые.

Для проверки машин исполнительный директор отвез эксперта на стоянку. Эксперт осмотрела машины снаружи, посидела внутри, убедилась, что все они заводятся и выглядят ухоженно.

Это наши автомобили 2006 и 2008 года выпуска. Машины постоянно в разъездах, поэтому нельзя за один день осмотреть все пять фур

Проверка экономической безопасности. Безопасника не интересует техника или финансы, он смотрит на факт наличия офиса: видно ли, что компания работает давно, а не делает вид. Этому специалисту обязательно нужно встретиться лично с генеральным директором.

Специалист спрашивал у директора, давно ли компания работает и давно ли в этом бизнесе директор. Наша компания открыта в 2008 году, а в транспортной сфере директор уже лет 20. Еще безопасник интересовался особенностями работы, давно ли сотрудничаем с заказчиками и поставщиками. У нас в этом плане все стабильно, есть крупные ключевые клиенты. Также мы рассказали о лицензии на международные грузоперевозки, которая у нас есть с 2009 года, и о том, что мы являемся членами Ассоциации международных автомобильных перевозчиков.

Я спросила безопасника о критериях оценки, но он отказался рассказывать — мол, это секрет. Но заверил, что за полчаса он может понять, правда ли бизнес работает или за день до его приезда кто-то набросал бумаг и делает вид, что компания тут была всегда.

На экспертизу компании ушла неделя. Чтобы быстрее пройти проверку, стоит заранее подготовить залог для осмотра: так эксперту не придется выезжать несколько раз. Казалось, что в таких проверках могут возникнуть трудности, однако у нас все прошло удачно.

Согласие на кредит от фонда

Когда безопасник нас проверил, я спросила, как, по его опыту, выдается кредит, часто ли отказывают и как быстро одобряют. Он рассказал, что решение принимает комиссия и кредиты выдают не всем. Например, один предприниматель попросил полмиллиона рублей на оборудование. Одобрение кредита пришло через два месяца и всего на 50 тысяч рублей. О причинах такого решения знает только комиссия. Кто в нее входит — безопасник ответить не мог.

Мы приуныли, но все получилось наоборот. Через две недели менеджер фонда позвонила и сказала, что нам готовы дать кредит.

Фонд одобрил кредит на условиях, которые мы хотели:

наша переплата по кредиту от фонда

Были еще дополнительные условия.

Замена залога на новую машину. Мы брали кредит в залог наших машин. Они старые, поэтому фонд предложил поменять залог, как только купим новую машину: вместо всех старых дадим фонду в залог одну новую. Мы согласились.

Второй поручитель. Дополнительно к залогу мы предложили поручителем моего отца, собственника компании. Если компания не выплатит кредит, поручитель погасит его из личных сбережений. У отца московская прописка, и, со слов сотрудника службы безопасности, это усложняет ситуацию. В случае проблем им будет сложнее найти человека в Москве, потому что офис фонда в Санкт-Петербурге. Поэтому предложили найти еще одного поручителя — с питерской пропиской.

Таким поручителем стала я. Для этого подала заявление в фонд и заполнила анкету о себе: паспортные данные, опыт работы, финансовое состояние. Моя кандидатура фонд устроила.

Подписание договора с фондом

Решение фонда действовало месяц. За это время надо было лично приехать в фонд и подписать договор. На подписание приезжают все участники сделки: генеральный директор компании, собственник — он же первый поручитель — и второй поручитель, то есть я.

Мы приехали в тот же офис, куда я отвозила заявку. На месте были менеджер, с которым я общалась, и эксперт. Менеджер дала бумаги для подписания, сфотографировала нас, чтобы подтвердить, что приезжали мы лично. После попросила подождать, пока она подписывает бумаги у руководства. С собой мы взяли свои паспорта, технические паспорта на машины и печать. Главное — не забыть снять копии техпаспортов на машины, потому что оригиналы остаются у фонда.

В фонде мы подписали:

Мы подписали договор в четверг — и уже в пятницу днем деньги были у нас на счете. Менеджер попросила меня после получения денег предоставить им платежное поручение. Как и все документы, платежка нужна в оригинале с печатью. Я получила такую в нашем банке отвезла ее в фонд.

Покупка фуры и топлива

По условиям кредитного договора на покупку машины у нас было 30 дней. Чтобы не опоздать, надо было выбрать и забронировать машину еще до одобрения кредита, если продавец согласен подождать. Мы об этом не подумали: просто нашли нужную машину на сайте магазина и успокоились. Но когда у нас появились деньги, машину уже продали, и мы снова начали поиски.

у вас есть, чтобы потратить заем

В договоре написано, что мы должны потратить деньги на основные средства, но конкретная машина не указана. Однако при подаче заявки мы просили кредит на машину и после не узнавали, можем ли потратить деньги на другие цели.

Подходящую машину мы нашли на двадцатый день и думали, что не успеем купить ее в срок. На всякий случай уточнили у фонда, что делать в такой ситуации. Оказалось, что нам готовы дать поблажку — еще тридцать дней. Такая поблажка дается один раз. В договоре этого пункта нет, нам об этом условии сообщили устно и попросили написать официальное письмо с просьбой о продлении срока. При этом платить по кредиту надо было после первого же месяца. Мы еще не купили машину, но уже выплачивали кредит.

Мы уложились во второй срок и нашли фуру за 2,75 млн рублей. Поэтому нам не пришлось доплачивать свои деньги, как мы планировали изначально.

у нас осталось после покупки фуры

От кредитных денег у нас осталось 250 тысяч, и мы думали купить на них прицеп. Но нужный прицеп стоил от 800 тысяч рублей, а столько свободных денег не было.

По договору деньги, которые мы не потратили, надо вернуть фонду. Я позвонила в фонд и спросила, как правильно с ними поступить. Оказалось, что им не очень-то нужны эти деньги, и нам разрешили потратить их на нужды компании. Мы купили 5200 литров топлива, а платежку с оплатой топлива передали в фонд.

Оформление залога

Сами машины остаются у нас и продолжают работать, а оригиналы документов на них хранятся в фонде. Это значит, что, пока не выплатим кредит, продать эти машины мы не можем.

Источник