как взять кредит в исламском банке

Как получить кредит в Исламском банке

Многие граждане, услышав о том, что исламские банки выдают кредиты без процентов, безусловно интересуются такой диковинкой. Конечно, возникает несколько резонных вопросов – как банк зарабатывает и как взять кредит в исламском банке.

Процесс получение кредита в Исламском банке

В первую очередь обратите внимание, что организация исламская. Это означает, что хозяева делают упор именно на составляющую вероисповедания. И главным критерием при выдаче займа будет преданность мусульманской вере и её канонам. Для этого сотрудники банка собирают информацию о заёмщике, но не в привычном нам аспекте. Их интересует мнение соседей, имама, общины, даже оценки детей в школе.

Более того, известная нам обязательная страховка также отсутствует в исламских фин.учреждениях. Все это связано с законами Шариата и доверием к одноверцам. По канонам ислама, если мусульманин умирает, его долг является тяжкой ношей для семьи и души, поэтому все мусульмане стараются в принципе не брать в долг или возвращают как можно скорее. Это и является своего рода страховкой для выдачи займа.

Но Шариат также предусматривает дружественные отношения с иноверцами, поэтому не мусульманин также может получить кредит в исламском банке. На тех же условиях, что и мусульмане, при условии, что за него поручится мусульманин, который в равной степени будет нести ответственность за выплату кредитных обязательств.

Кредит в таком банке представляет собой рассрочку, без каких-либо процентов за пользование займом. Однако услуги банка стоят во много раз дороже привычных нам. Т.е. обслуживание на кассе по зачислению ежемесячного платежа обойдётся в копеечку. Это один из способов зарабатывать для исламских банков.

Средства выдаются без залога, за исключением недвижимости, где объект кредитования и выступает залоговым имуществом как принято во всей банковской системе. А вот автомобиль или бытовая техника, не страхуются и в залог не берутся.

Кредиты для бизнеса

Наиболее распространены выдачи ссуд в исламских банках для развития бизнеса. Проценты за пользование средствами брать с заёмщика не будут, а возьмут долю бизнеса. При этом банк и заёмщик в равных частях несут ответственность как за прибыльное дело, так и за убытки. При этом выкупить долю у банка, после выплаты займа вряд ли получится. При удачном ведении дел банк останется совладельцем бизнеса заёмщика, можно сказать, навсегда.

Вот, собственно, благодаря чему исламские банки зарабатывают деньги. И такая прибыль приносит 10-15% прироста оборотных средств в год.

Важно отметить, что банк не выдаёт ссуды для бизнеса, запрещённого законами Шариата (табачная продукция, алкоголь, азартные игры, свиноводство), что является «нечистым».

Подводя итоги. Кредит в исламском банке может получить только добропорядочный мусульманин, чтящий законы Шариата, ведущий праведный образ жизни, пользующийся авторитетом в своём обществе, сообществе, или человек, имеющих крепкую дружбу с таким мусульманином-поручителем.

Источник

Исламский банк в Москве

Система Исламского банкинга в России пока что не развита. Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания. Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан.

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Здесь сделки проверяют на предмет соответствия законам мусульман

Предложения ФД Амаль:

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

В линейку исламских карт входит сразу три продукта

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Комментарии: 60

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Кредиты от Исламского банка

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Религиозное кредитование в России малоразвито. Разговоры велись про систему православных банков, но на рынке до сих пор нет никаких программ для граждан. В прошлом были попытки выпуска кредитки от Банка Москвы в сотрудничестве с РПЦ, но проект свернули.

«Менорабанк» предлагал депозиты, рассчитанные для иудеев, отвечающие нормам еврейской финсистемы. Возможность воспользоваться особыми привилегиями на банковские продукты есть у мусульман, которые могут взять займы на особых условиях. Особенность заключается в том, что по таким сделкам нет начисления %, то есть по сути можно взять любую сумму в рассрочку.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Суть исламского кредитования

Часть россиян, услышав о том, что процентов в мусульманских банках нет, конечно, станут интересоваться такой системой. Важно понимать, что работает учреждение с разными клиентами по-своему. И тут важно вероисповедание.

Сотрудники банка учтут преданность исламу, его канонам. Анализировать данные о будущем заемщике будут по своим критериям: мнение соседей, общины, имама, даже учтут успеваемость детей в школе и институте.

Как таковой страховки в учреждении нет. Это связано с особенностями веры. Дело в том, что по законам Шариата, даже если человек не гасит долг из личных побуждений или в результате несчастного случая (смерти), то кредит переходит на близких членов семьи.

Брать кредиты считается тяжелой ношей для родных и души, так что мусульмане стараются вовсе не связываться с ссудами. При этом многие пользуются кредитными карточками для оплаты покупок в торговых центрах.

Процентов за обслуживание и пользование деньгами нет, но магазины от каждой покупки переводят кэшбэк на счета исламского банка.

Как дела обстоят с иноверцами

Коммерческих исламских банков в РФ нет, но работает финансовый дом «Амаль», предлагающий кредиты на покупку недвижимости, авто или товаров в рассрочку с заранее оговоренной наценкой. Работают по принципу лизинга: заключают с клиентом соглашение мурабаха, после чего банк выкупает товар, жилье, авто в свою собственность.

После выкупа дают заемщику товар в рассрочку, но сумма будет выше от первоначальной цены предмета сделки. Именно так получает доходы исламский банк, и по сути процентов нет.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Срабатывает так называемое «исламское окно», когда программами банка могут воспользоваться как представители МСБ, так и население, которые выбирают такую альтернативу обычному кредитованию.

Проверка клиента на кредитоспособность выполняется шариатским советом, а не традиционной службой безопасности. ЧП и владельцам бизнеса достаточно озвучить необходимость в покупке, допустим, оборудования для предприятия. В заявке на заем указывают нужный товар, его стоимость, продавца.

Условия для иноверцев такие же, но есть правило. Необходим поручитель, мусульманин, который станет солидарным заемщиком. Так как процентов нет, то стоимость самих услуг по выдаче займа будут завышены.

Речь идет о комиссии за выдачу кредита, обслуживание в кассе при погашении задолженности и пр. Это один из вариантов заработка для мусульманской финорганизации. Деньги по исламскому кредиту в Москве выдают без залога. И нет страховки.

Три варианта кредита в исламском банке

Финдом «Амаль», у которого есть свои офисы по России, выдают рассрочки на движимое и недвижимое имущество. Формально учреждение не является кредитной организацией, но оказывает услуги банка, то есть выдает кредиты, оформляет депозиты, инвестирует средства своих вкладчиков.

Для получения займа россиянам не нужно предоставлять документы, которые бы подтверждали их вероисповедание. Физлицо может взять в «Амаль» разные типы рассрочки:

Во всех трех соглашениях цена по договору с банком будет фиксированной.

Рассрочка для предприятий

Самыми популярными кредитами считаются займы для бизнеса. Компаниям могут выдать рассрочку до 40 млн.р. на срок до 3-х лет. Размер оговоренной наценки по договору будет равняться затратам, которые понесло учреждение при оформлении сделки.

Процентов, как принято в исламском учреждении, нет, но в залог могут взять долю с бизнеса. При этом и кредитор, и плательщик несут полную ответственность за убытки фирмы. Выкупить в будущем свою долю у финансового дома не получится.

При успешной сделке банк останется совладельцем компании. Благодаря этому мусульманские организации могут зарабатывать деньги. Правда, есть оговорка.

На бизнес, который запрещен законами Шариата, как производство табачной продукции, алкоголя, разведение свиней или азартные игры, займы мусульманам и иноверцам не дадут. Так что при наличии крепкой дружбы с поручителем, проповедующим ислам, россиянин сможет получить беспроцентную рассрочку.

Источник

Исламская банковская система: беспроцентный кредит и партнерство

Исламский банкинг

На первый взгляд, подобная концепция выглядит абсурдно: зачем одалживать деньги без надежды на прибыль, тогда как удачное инвестирование способно принести банку немалый доход? Однако скепсис в данном случае не оправдан. Эффективность исламской финансовой модели, базирующейся на религиозной этике и экономическом здравомыслии, доказана временем. Она уже успела утвердиться на Западе и делает первые шаги в России.

Выбор для клиента

Исламская банковская система чтит религиозные каноны, запрещающие ростовщичество. Фундаментальный принцип заключен в том, что мусульманам нельзя проводить финансовые операции под стабильные проценты. Банки получают доходы от перераспределения прибыли.

Вкладчик по своему выбору открывает в мусульманском банке текущий либо инвестиционный счет. В первом случае он практически не получает прибыли, начисляется лишь процент на инфляцию, официально установленную государством. Если счет инвестиционный, то клиент договаривается с банкиром о доле прибыли от дохода банка в определенном проекте.

Банкирам не приходится убеждать мусульман в выгодности хранения средств на беспроцентном депозите, поскольку безналичные формы расчета с каждым годом развиваются все больше. До введения в обиход кредиток финансисты нередко привлекали клиентов премиями, но никогда не обещали проценты.

Программы исламских банков

Исламское мировоззрение запрещает банкам делать деньги на деньгах. В то же время они предлагают вкладчикам три вида программ. В отличие от традиционных банков, исламские имеют собственные компании и производства, которые приносят доход от реализации товаров на рынке, благодаря чему вкладчики соучаствуют в прибыли.

Выдача кредитов мусульманам

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Кредиты для европейцев

Необязательно быть единоверцем, чтобы претендовать на кредит от мусульман. В последние годы исламские банки все чаще сотрудничают с западными коллегами и клиентами-европейцами. Специально для этого в штате сотрудников имеется «ученый», который разбирается в тонкостях Шариата.

В его обязанности входит разрешение нюансов, возникающих с различными банковскими системами, а также вопросы, касающиеся выдачи займов не мусульманам. Кораном не запрещено поддерживать дружеские отношения с исповедующими другую религию, поэтому если за европейца поручится мусульманин, тот может рассчитывать на позитивное решение о беспроцентном кредите. При этом поручитель несет ответственность наравне с заемщиком.

Подобный процесс сопровождает и намерение клиента стать вкладчиком исламского банка. Депозит автоматически делает человека акционером, который получает долю прибыли, соответствующую вкладу. Эта схема сродни акционированию или долевому кредитованию: вкладчик доверяет расходование своих средств профессионалу, участвующему в производстве. По желанию контракт может быть расторгнут.

В свое время, после распада СССР, некоторые церкви предлагали направить неиспользованные деньги на кредитование христиан под выгодные проценты. Статус прихожанина гарантировал от краж средств. Однако данная модель не завоевала успеха: некоторые кредитные союзы отошли от религиозной базы, другие – сузились до локального уровня.

Разный подход

Финансовые учреждения христиан и мусульман предлагают праведным и религиозным заемщикам выгодные варианты кредитования, но имеется существенная разница:

Банкинг по законам шариата

Несмотря на успехи арабов в развитии денежных отношений в средние века, первые банки в исламских государствах начали появляться лишь во второй половине ХХ века. По законам шариата, заработок на выдаче денег под процент считается тяжким грехом.

Между тем быстрый рост цен на нефть и увеличение денежных потоков заставили теологов-мусульман по-новому взглянуть на деятельность учреждений финансов. В результате делового подхода тридцать с лишним лет назад возник первый исламский банк, деятельность которого соответствовала законам Шариата.

Исламские банки быстро обрели популярность в мусульманских странах и уже начали завоевывать мировой рынок. Сегодня насчитывается свыше 300 исламских кредитных учреждений, активы которых превышают 500 млрд. долларов при росте 10-15% в год. Многие традиционные банки открывают исламские отделения на своей базе. В Москве с 1991 года работал «Бард-Форте Банк», но в прошлом году его лицензия была отозвана.

Особенности исламских банков

В экономике исламские банки выполняют те же функции, что и обычные, но имеют существенные отличия, поскольку их деятельность регулируется религиозными запретами (харам). Кредитные учреждения мусульман участвуют как в прибылях, так и в убытках своих вкладчиков. К тому же они:

Деятельность исламского банка в финансовом посредничестве резко отличается от обычного. Европейские кредитные учреждения при передаче денег вкладчиков другим клиентам взимают ссудный процент, а мусульманские финансисты вместо получения процента делят с кредитором полученную прибыль, после чего ее доли получают и вкладчики. Если же деятельность кредитора оказалась неуспешной – убытки также распределяются на кредитора, банк и вкладчиков.

Таким образом, выгода банка и вкладчика зависят от результата предпринимательской прибыли. Изначально доход не гарантирован определенным фиксированным процентом, который, по законам шариата, не допустим в экономической деятельности. При этом банковская деятельность мусульман – полностью инвестиционная.

Основные банковские продукты

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Соглашения на срок специально созданы для финансирования крупных и долгих проектов: создание хозяйственных отраслей, строительство капиталоемких объектов и т.п. Выплаты по Истисне производятся в заранее оговоренные промежутки времени (по ходу и окончанию проекта) по цене, зафиксированной на момент заключения договора.

Истисна предполагает следующие этапы:

Потребители продуктов исламских банков

Исламские банки предоставляют свои услуги не только мусульманам. Этические нормы и прибыли деления прибылей и рисков привлекают внимание граждан, не имеющих отношения к исламу. Изначально известные европейские банки открывали в своих странах исламские банки для удовлетворения запросов местных мусульман, которые в силу вероисповедания не могли пользоваться услугами обычных кредитных учреждений.

Но в исламских банках плата за услуги выше, поскольку они должны соответствовать не только требованиям шариата, но и международным стандартам Sarbanes-Oxly и Basel II. Им приходится бороться за клиентов, добиваясь конкурентоспособности.

В России проживает большое количество мусульман. Истинно верующие не пользуются услугами обычных банков, деятельность которых противоречит законам шариата. Необходимо хотя бы в местах компактного проживания мусульманского населения открывать исламские банки, чтобы религиозный запрет (харам) был снят и люди, наконец, получили бы разрешение (халяль) на пользование банковскими услугами.

Кредит по принципам ислама

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар. Мусульманские правоведы по-разному трактуют положения ислама, из-за чего деятельность одних банков может несколько отличаться от работы других. Но есть принципы, которые никто не берется оспаривать.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

Источник