как взять кредит в мусульманском банке

Исламские банки

Исламские банки – это тип финансовых институтов, распространенный в странах мусульманского мира. Специфика их функционирования заключается в запрете ростовщического кредитования: получения с клиентов процентов за пользование денежными средствами. Таким образом, ссуды данных банков являются беспроцентными, а маржу они имеют только в случае получения заемщиком – юридическим лицом прибыли, поскольку он должен разделить ее с банком согласно установленной условиями кредитования пропорции. В случае же убытка клиент просто возвращает сумму долга. Спецификой их деятельности объясняется и отсутствие в арсенале операций исламского банка традиционных депозитных операций. При этом доля безнадежных кредитов в исламских банках крайне мала, так как невозврат долга, согласно принципам ислама, недопустим.

Круг операций данных финансовых институтов включает доверительное и проектное финансирование, долгосрочный лизинг, ведение счетов клиентов, а также размещение и выпуск сукук. Специфичной является практика ведения счетов клиентов, которые делятся на три вида:

1. Текущий – аналог чековых и сберегательных счетов в традиционных банках за исключением выплачиваемых процентов. В исламских финансовых институтах взимается комиссия за текущее обслуживание привлеченных депозитов, но номинальный процент выплачивается вкладчикам лишь в случае роста инфляции.

2. Инвестиционный. Позволяет клиенту инвестировать средства в различные проекты по соглашению о разделе прибыли и убытка с банком.

3. Кредитный. Отображает взятые клиентом ссуды с разбивкой по срокам.

Помимо этого, ключевым для исламских кредитных организаций является принцип корпоративной социальной ответственности, согласно которому банки участвуют в благотворительной деятельности, способствуя развитию стран, в которых они осуществляют свою деятельность. Также ведущая статья их деятельности – сбор обязательного в исламе налога с состоятельных граждан, направляемый на социальные нужды.

На сегодняшний день исламские банки функционируют более чем в 70 странах мира, включая страны G7. Исключения составляют государства, в которых беспроцентное финансирование запрещено национальным законодательством (например, Украина). В России создание и законодательная регламентация деятельности подобных банков запланированы в ближайшее время.

Источник

Исламский банк в Москве

Система Исламского банкинга в России пока что не развита. Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания. Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан.

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Здесь сделки проверяют на предмет соответствия законам мусульман

Предложения ФД Амаль:

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

В линейку исламских карт входит сразу три продукта

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Комментарии: 60

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Исламская банковская система: беспроцентный кредит и партнерство

Исламский банкинг

На первый взгляд, подобная концепция выглядит абсурдно: зачем одалживать деньги без надежды на прибыль, тогда как удачное инвестирование способно принести банку немалый доход? Однако скепсис в данном случае не оправдан. Эффективность исламской финансовой модели, базирующейся на религиозной этике и экономическом здравомыслии, доказана временем. Она уже успела утвердиться на Западе и делает первые шаги в России.

Выбор для клиента

Исламская банковская система чтит религиозные каноны, запрещающие ростовщичество. Фундаментальный принцип заключен в том, что мусульманам нельзя проводить финансовые операции под стабильные проценты. Банки получают доходы от перераспределения прибыли.

Вкладчик по своему выбору открывает в мусульманском банке текущий либо инвестиционный счет. В первом случае он практически не получает прибыли, начисляется лишь процент на инфляцию, официально установленную государством. Если счет инвестиционный, то клиент договаривается с банкиром о доле прибыли от дохода банка в определенном проекте.

Банкирам не приходится убеждать мусульман в выгодности хранения средств на беспроцентном депозите, поскольку безналичные формы расчета с каждым годом развиваются все больше. До введения в обиход кредиток финансисты нередко привлекали клиентов премиями, но никогда не обещали проценты.

Программы исламских банков

Исламское мировоззрение запрещает банкам делать деньги на деньгах. В то же время они предлагают вкладчикам три вида программ. В отличие от традиционных банков, исламские имеют собственные компании и производства, которые приносят доход от реализации товаров на рынке, благодаря чему вкладчики соучаствуют в прибыли.

Выдача кредитов мусульманам

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Кредиты для европейцев

Необязательно быть единоверцем, чтобы претендовать на кредит от мусульман. В последние годы исламские банки все чаще сотрудничают с западными коллегами и клиентами-европейцами. Специально для этого в штате сотрудников имеется «ученый», который разбирается в тонкостях Шариата.

В его обязанности входит разрешение нюансов, возникающих с различными банковскими системами, а также вопросы, касающиеся выдачи займов не мусульманам. Кораном не запрещено поддерживать дружеские отношения с исповедующими другую религию, поэтому если за европейца поручится мусульманин, тот может рассчитывать на позитивное решение о беспроцентном кредите. При этом поручитель несет ответственность наравне с заемщиком.

Подобный процесс сопровождает и намерение клиента стать вкладчиком исламского банка. Депозит автоматически делает человека акционером, который получает долю прибыли, соответствующую вкладу. Эта схема сродни акционированию или долевому кредитованию: вкладчик доверяет расходование своих средств профессионалу, участвующему в производстве. По желанию контракт может быть расторгнут.

В свое время, после распада СССР, некоторые церкви предлагали направить неиспользованные деньги на кредитование христиан под выгодные проценты. Статус прихожанина гарантировал от краж средств. Однако данная модель не завоевала успеха: некоторые кредитные союзы отошли от религиозной базы, другие – сузились до локального уровня.

Разный подход

Финансовые учреждения христиан и мусульман предлагают праведным и религиозным заемщикам выгодные варианты кредитования, но имеется существенная разница:

Банкинг по законам шариата

Несмотря на успехи арабов в развитии денежных отношений в средние века, первые банки в исламских государствах начали появляться лишь во второй половине ХХ века. По законам шариата, заработок на выдаче денег под процент считается тяжким грехом.

Между тем быстрый рост цен на нефть и увеличение денежных потоков заставили теологов-мусульман по-новому взглянуть на деятельность учреждений финансов. В результате делового подхода тридцать с лишним лет назад возник первый исламский банк, деятельность которого соответствовала законам Шариата.

Исламские банки быстро обрели популярность в мусульманских странах и уже начали завоевывать мировой рынок. Сегодня насчитывается свыше 300 исламских кредитных учреждений, активы которых превышают 500 млрд. долларов при росте 10-15% в год. Многие традиционные банки открывают исламские отделения на своей базе. В Москве с 1991 года работал «Бард-Форте Банк», но в прошлом году его лицензия была отозвана.

Особенности исламских банков

В экономике исламские банки выполняют те же функции, что и обычные, но имеют существенные отличия, поскольку их деятельность регулируется религиозными запретами (харам). Кредитные учреждения мусульман участвуют как в прибылях, так и в убытках своих вкладчиков. К тому же они:

Деятельность исламского банка в финансовом посредничестве резко отличается от обычного. Европейские кредитные учреждения при передаче денег вкладчиков другим клиентам взимают ссудный процент, а мусульманские финансисты вместо получения процента делят с кредитором полученную прибыль, после чего ее доли получают и вкладчики. Если же деятельность кредитора оказалась неуспешной – убытки также распределяются на кредитора, банк и вкладчиков.

Таким образом, выгода банка и вкладчика зависят от результата предпринимательской прибыли. Изначально доход не гарантирован определенным фиксированным процентом, который, по законам шариата, не допустим в экономической деятельности. При этом банковская деятельность мусульман – полностью инвестиционная.

Основные банковские продукты

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Соглашения на срок специально созданы для финансирования крупных и долгих проектов: создание хозяйственных отраслей, строительство капиталоемких объектов и т.п. Выплаты по Истисне производятся в заранее оговоренные промежутки времени (по ходу и окончанию проекта) по цене, зафиксированной на момент заключения договора.

Истисна предполагает следующие этапы:

Потребители продуктов исламских банков

Исламские банки предоставляют свои услуги не только мусульманам. Этические нормы и прибыли деления прибылей и рисков привлекают внимание граждан, не имеющих отношения к исламу. Изначально известные европейские банки открывали в своих странах исламские банки для удовлетворения запросов местных мусульман, которые в силу вероисповедания не могли пользоваться услугами обычных кредитных учреждений.

Но в исламских банках плата за услуги выше, поскольку они должны соответствовать не только требованиям шариата, но и международным стандартам Sarbanes-Oxly и Basel II. Им приходится бороться за клиентов, добиваясь конкурентоспособности.

В России проживает большое количество мусульман. Истинно верующие не пользуются услугами обычных банков, деятельность которых противоречит законам шариата. Необходимо хотя бы в местах компактного проживания мусульманского населения открывать исламские банки, чтобы религиозный запрет (харам) был снят и люди, наконец, получили бы разрешение (халяль) на пользование банковскими услугами.

Кредит по принципам ислама

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар. Мусульманские правоведы по-разному трактуют положения ислама, из-за чего деятельность одних банков может несколько отличаться от работы других. Но есть принципы, которые никто не берется оспаривать.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

Источник

Кредит без процентов – реальность исламского банкинга

Данная система реализовывалась в России еще до революции, а сейчас уже Сбербанк предлагает банковские услуги такой модели

Можно ли представить банк, который выдаст займ, но не попросит за это проценты? В условиях российских реалий это кажется чем-то фантастическим или даже отдает мошенничеством, но такие кредиты существуют вполне легально. Их выдают халяльные кредитные организации, которые базируются на исламском банкинге. Как это работает, на чем зарабатывает банк и где получают беспроцентные кредиты, рассказывает ДОЛГ.РФ.

Что такое исламский банкинг

Мадина Калимуллина, кандидат экономических наук и старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково, объясняет, что представляет собой этот нестандартный для России инструмент:

Исламский банк действует на основе банковской лицензии регулятора и является посредником между инвесторами, желающими получить часть прибыли от операций банка, и клиентами, нуждающимися в финансировании.

Мадина Калимуллина уточняет, что по финансовой политике исламские банки делятся на 2 крупные группы:

инвестиционные банки, которые вкладывают в бизнес клиентов;

торговые или коммерческие банки, которые занимаются торговым финансированием.

Исламские банки также осуществляют традиционные операции – РКО, обмен валюты, предоставление гарантий. При этом соблюдается особый этический комплаенс, который осуществляется через наличие специального шариатского совета, состоящего из авторитетных экспертов отрасли. Это обособленная независимая контролирующая соблюдение правил Шариата структура.

Дополнительный этический контроль определятся международными стандартами, но в некоторых странах наличие таких советов является обязательным по закону. В исламских банках Кыргызстана и Таджикистана, относительно недавно внедривших регулирование, требования к членам шариатских советов (в Таджикистане – Комитета по исламским финансовым услугам) определены законом. Прежде чем начать операции, банк обязан получить утверждение всех финансовых продуктов у своего совета.

Исламские кредитные организации в работе отдают предпочтение исламским этическим ценностям. Например, считается, что банк и вкладчик – партнеры, а прибыль и убытки распределяются между ними. Кроме того, стандарты отрасли частично ограничивают возможность присвоения чужих активов банками и продажу долгов.

Исламские банки не имеют права применять санкции к должникам с затруднительным финансовым положением. Более того, они обязаны предоставить отсрочку должнику без штрафов и пени.

Сделки исламского финансирования также часто именуются партнерскими ввиду того, что банку при принятии решения о финансировании клиента важно, на что пойдут средства: отсутствие у бизнеса социально неблагоприятных последствий. Как правило, финансируется реальный сектор экономики: сельское хозяйство, производство, сектор торговли и услуг.

Что запрещает мусульманское право банкам

Исламская финансовая модель оказалась устойчивее классической в период финансового кризиса 2008 года. Это объясняется тем, что согласно Корану и Сунне существует харам – религиозные запреты, которые регулируют экономическую жизнь общества.

Риба (излишек). Предполагает запрет на получение процентов и занятие ростовщичеством. Сюда относятся кредиты, облигации и вклады с фиксированным доходом.

Гарар (неопределенность). Табу на чрезмерный необоснованный риск, в том числе неопределенные условия договора, которые могут принести убытки. Нельзя получать выгоду за счет большей информированности одной из сторон. К этой категории можно отнести классическое страхование, фьючерсы, форварды и т п.

На чем зарабатывают халяльные банки

Классическая и исламская модель банкинга существенно различаются, однако большинство предлагаемых клиентам продуктов аналогичны. При формировании альтернативной системы исламские экономисты использовали западный опыт, но нашли иной способ зарабатывать деньги.

Западная система ставит во главу заработка проценты, халяльные же банки зарабатывают на комиссиях. Объясним, как это происходит, на основных исламских финансовых инструментах.

Мушарака — совместное долевое предприятие кредитной компании и бизнесмена. Клиент направляет запрос банку на финансирование. Прибыль делится равнозначно долям финансирования.

Мудараба — доверительное управление инвестициями. Клиент доверяет банку свои деньги. Банк инвестирует полученные средства, выплачивает часть прибыли инвестору, а по завершении контракта возвращает вложенный капитал.

Мурабаха — перепродажа с отложенным платежом и наценкой. По соглашению с покупателем банк приобретает оговоренный предмет у брокера и перепродает его клиенту с наценкой на условиях рассрочки. Причем последний знает изначальную стоимость приобретаемого объекта.

Кард-аль-Хасан — кредит без процентов. Банк предоставляет клиенту обычный беспроцентный займ. Когда приходит срок возврата, заемщик может заплатить банку «хибу» — добровольную комиссию.

Иджара — аналог договора аренды или лизинга. Кредитная компания на основании договора с клиентом покупает определенный объект (недвижимость или оборудование), а затем отдает этот объект в аренду по требованию последнего.

Сукук — аналог облигаций с обеспечением дополнительными активами. Такая ценная бумага предоставляет негарантированную прибыль от участия в финансировании какого-либо проекта, который определяет эмитент. При этом прибыль, как и риски, делятся между инвесторами и эмитентом пропорционально долям участия. Сукук отличается от облигации тем, что предоставляет ставку собственности в существующем или чётко определённом активе.

Закят — налог с богатства, который устанавливается шариатом. Его уплата для мусульманина равна акту поклонения.

Помимо этого, законы Шариата не запрещают зарабатывать банкам на оказании услуг по выпуску и обслуживанию карт, на штрафах и пенях при просрочке исполнения обязательств со стороны клиента, доходах от реализации ценных бумаг и других финансовых инструментах.

Исламский банкинг в России

Мадина Калимуллина рассказала, что Российская Империя была одной из первых стран, где впервые была опробована на практике модель исламского банка. Так в 1908 – 1913 гг. именно в России выпускали первое в мире издание, посвящённое исламской экономике — журнал «Иктисад».

По словам эксперта, российские банковские организации могут реализовывать лишь ограниченный перечень продуктов исламского финансирования, испытывая при этом дополнительные правовые и финансовые издержки.

Эксперт также отметила, что в РФ действует около 10 компаний, которые предоставляет финансовые услуги по исламским принципам. В основном это небольшие компании, использующие кооперативную или схожую модель, которые занимаются торговым финансированием и разделяют прибыль с инвесторами, но есть и банки, тестирующие отдельные сделки в пилотном режиме

По словам руководителя направления исламского банкинга Ак Барс Банк Искандера Исхакова, отдельные продукты и инструменты могут внедряться на территории всей России. Вот что кредитная компания реализует в России уже сейчас:

исламскую ипотеку в формате пилотного проекта в Казани, которая позволяет получить жилье с фиксированной стоимостью в рассрочку равными платежами;

халяльный ПИФ, активы которого могут быть представлены только акциями компаний, чья бизнес-модель соответствует требованиям исламских стандартов к компаниям-эмитентам;

сделки по привлечению капитала от международных исламских банков.

С другой стороны, представитель Ак Барс Банка подтвердил, что в РФ могут быть использованы далеко не все исламские продукты. Например, инвестиционные счета, исламский лизинг и страхование не подойдут, потому что отечественное законодательство не адаптировано под специфику исламских финансов.

Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга

Эксперт предложила и другой вариант – внедрение лицензии отдельной финансовой компании. Для иностранных партнеров и инвесторов из стран Ближнего Востока, которые уже анонсировали готовность вложить в Россию свыше 20 млрд долл., шаг России в сторону признания исламского банкинга – важный политический знак доверия и открытости.

Не менее важна активность предпринимательского сообщества и потребителей.

Мадина Калимуллина отметила, что сегодня в России потенциальные потребители не предъявляют активный спрос на исламские финансовые услуги. Однако с ростом религиозного самосознания и осведомленности о специфике тех или иных операций, потребитель становится более активным. Поэтому из года в год объем исламских финансовых активов в России растет. Возможно, через несколько лет мы вернемся к тому уровню, который был в Российской империи в понимании и практике исламского банкинга.

Одним из перспективных направлений применения инструментов исламского финансирования для России является экспорт продукции АПК: страны исламского мира – основные покупатели российского зерна, и наличие подобных инструментов выгодно как российским производителям и поставщикам, так и покупателям.

Источник