как правильно вносить досрочный платеж за ипотеку в втб

Досрочное погашение кредита в банке ВТБ 24

Этот банк обеспечивает каждому потенциальному заёмщику возможность подбора кредитных продуктов на устраивающих его условиях. Это позволяет приобрести нужные товары (работы, услуги) сегодня, а рассчитаться с банком позднее, в согласованные сроки.

Погасить заём возможно различными способами. Если разовый платёж не превышает 500000 рублей, то для этого, как правило, используются:

Преимущества досрочного погашения займа

Ряд заёмщиков исходит из ошибочного постулата, что гасить кредит досрочно, действие бесполезное. Это мнение в корне неверно.

Закрывая дог по кредиту раньше срока, клиент существенно снижает переплату за пользование заёмными средствами (так как проценты начисляются только за фактический период пользования ими).

Сумма долга, в каждый конкретный момент времени, определяет величину ежемесячного платежа, начисляемых процентов. Чем большую сумму заёмщик имеет возможность внести досрочно, тем ниже его совокупный долг перед кредитной организацией.

Внесение суммы, превышающей величину текущего платежа, снижает ежемесячно вносимую сумму (последняя пересчитываются с учётом оставшейся суммы долга). Это способствует росту финансовой стабильности заёмщика, позволяет ему успешно решать иные задачи повседневной жизни.

Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?

При наличии подобной возможности у заёмщика, сделать это можно по нескольким вариантам:

Существует одна особенность. Сделать это можно, только подав предварительную заявку на имя банка с ходатайством о досрочном погашении суммы долга ранее истечения срока действия кредитного договора. Банком ВТБ-24 за это не предусмотрены какие-либо штрафные санкции. Выполнить указанную операцию можно на любом сроке кредитования.

Приняв подобное решение, заёмщик подаёт заявление с указанием планируемого вида погашения (ЧДП). В тексте заявления указываются:

Чаще всего, заёмщики выбирают первый вариант, так как он позволяет больше сэкономить на погашении займа.

Банком предусмотрены две версии ЧДП:

Полное погашение кредита

Если клиент принимает решение о ПДП кредита досрочно, ему требуется лично посетить ближайшее отделение банка. Здесь представителю ВТБ-24 требуется представить:

Подготовка к ПДП имеет ряд специфических особенностей:

Поданная заявка автоматически анулируется банком. А в счёт погашения, согласно графику, списывается сумма месячного платежа.

Руководствоваться при её определении автоматическим калькулятором и имеющимся графиком платежа нельзя. В противном случае, может остаться мелкая задолженность, на которую нарастут крупные штрафы, плюс испорченная кредитная история.

Через 1-3 дня после полного досрочного погашения кредита, рекомендуется обратиться к банку за справкой о том, что кредит полностью погашен и у банка не имеется претензий к заёмщику.

Частичное погашение кредита

Если частичное погашение предусматривает единовременное внесение на счёт суммы менее 500 тыс. рублей, сделать это можно в онлайн-банке. Либо воспользовавшись банкоматом ВТБ-24.

Чтобы погасить часть кредита досрочно, требуется предварительно подать заявку на осуществление ЧДП (лично посетив для этого ближайший офис банка). В заявке требуется указать выбранный вариант погашения (вносимая сумма, дата). Внеплановое частичное погашение происходит через сутки и более, считая с даты подачи соответствующей заявки.

Если заявление поступило в банк ранее 18.00 местного времени, то списание средств может произойти в день его подачи. Если после, то на следующий рабочий день.

Частичное погашение займа в день внесения текущего платежа (согласно приложенному к договору графику) банком допускается. По отдельным видам кредитных продуктов, в любое время, удобное для заёмщика.

Клиенту необходимо понимать, что при внесении определённой суммы на ЧДП вышеназванным образом, часть её спишется на погашение начисленных за отчётный период процентов. На снижение величины основного долга идёт только оставшаяся сумма. Сотрудник ВТБ-24 обязательно внесёт соответствующие пометки в поданное заявление.

Обязательно убедитесь (путём обращения к специалисту банка) что по вашему кредиту, на момент планируемого ЧДП, отсутствуют задолженности. В противном случае, ваши деньги уйдут сначала на обнуление имеющегося долга и лишь оставшаяся сумма (если она будет) пойдёт на ЧДП займа.

Способы досрочного погашения кредита

Полное или частичное погашение займа можно осуществить следующими методами:

Расчет суммы для досрочного погашения задолженности

Заёмщик может самостоятельно рассчитать предстоящие платежи, воспользовавшись для этого электронным калькулятором или с использованием специальных формул, по которым в банке рассчитываются аннуитетные платежи.

Рекомендации по досрочному погашению кредита в ВТБ 24

Досрочное погашение, весьма выгодный инструмент для заёмщиков, значительная часть совокупного семейного дохода которых идёт на обслуживание кредита.

ЧДП позволяет снижать величину остающихся ежемесячных платежей. Особенно весомые преимущества от этого получают лица, получившие ипотеку.

Если заёмщик имеет приличную зарплату и ежемесячный платёж не вызывает у него осложнений, есть смысл сократить за счёт ЧДП сроки кредитования.

Помните, чем раньше вы сможете погасить кредит, тем дешевле он вам обойдётся (экономия на начисленных процентах).

Источник

Рекомендации ипотечным заёмщикам при обслуживании кредита

Если вы уже взяли у нас ипотеку и у вас возникла необходимость получения от банка согласия на перепланировку/ аренду/ регистрацию или вы хотите направить в банк комплект документов для оформления закладной, то вы можете воспользоваться размещёнными ниже памятками и типовыми формами заявлений. вам достаточно нажать на кнопку и приложить копии необходимых документов. Не забудьте указать ваши контактные данные для связи.

Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.

Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.

После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.

Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.

В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.

Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.

Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.

Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.

Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.

Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.

После полного погашения ипотечного кредита необходимо снять обременение с предмета ипотеки, чтобы вы могли свободно распоряжаться своей собственностью.

1. Банк самостоятельно снимает обременение с предмета ипотеки:

Сканированные копии/электронные образы документов необходимо направить посредством электронной почты:

Адресат выбирается в зависимости от принадлежности вашего города к федеральному округу:

Правила оформления письма:

О факте приема документов вы будете уведомлены посредством электронной почты.
Срок снятия обременения — 30 календарных дней с момента получения банком всех указанных выше документов. По факту снятия обременения банк направит вам СМС.

2. Если ипотечный кредит оформлен на приобретение готового жилья, необходимо заказать в банке закладную обратившись:

В течение 30 календарных дней с момента обращения банком будет подготовлен необходимый пакет документов для целей погашения регистрационной записи об ипотеке:

О факте подготовки пакета документов вы будете проинформированы посредством СМС-уведомления.

Для снятия обременения с предмета ипотеки вам необходимо обратиться в МФЦ Адрес и режим работы можно уточнить на официальном сайте МФЦ с полученным в банке пакетом документов. Прекращение регистрационной записи об ипотеке происходит в течение 3 рабочих дней с момента обращения.

Пожалуйста, учитывайте указанные выше сроки по снятию обременения при планировании сделок с недвижимостью, находящейся в залоге у банка.

Проверить наличие обременения на предмете ипотеки вы можете:

Источник

Как погасить ипотеку ВТБ досрочно — порядок и условия

Как выплатить ипотеку в обычном плановом режиме, знают все, а вот как погасить ипотеку ВТБ досрочно, и почему это выгодно, расскажем в подробном обзоре прямо сейчас.

Банк ВТБ предлагает своим клиентам современный сервис офлайн и онлайн, большой выбор разнообразных кредитных продуктов, удобный калькулятор для предварительных расчетов по кредитам.

Многочисленных клиентов банка с ипотекой волнует вопрос – как правильно (досрочно) погасить ипотеку от ВТБ?

Рассмотрим виды досрочного погашения, их плюсы и минусы, условия и особенности.

Как сэкономить на ипотеке

Пока заемщик не выплатит полностью ипотечный кредит, квартира или другая взятая недвижимость будет находиться в залоге у банка (ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 1 (скачать)). Её невозможно продать, подарить, обменять без согласия банка. Любого человека это угнетает, поэтому при малейшей возможности лучше погасить ипотеку досрочно в ВТБ, чтобы побыстрее расплатиться.

Российское законодательство предусматривает досрочное погашение ипотеки без всяких комиссий и штрафов (ФЗ-353, ст.11 (скачать)).

Выясним, как погасить ипотеку досрочно в ВТБ, когда и при каких условиях. Сделать это можно прямо с первого дня после заключения договора, но только при выполнении соответствующих требований банка. Главное требование – это подача заявления в банк о досрочном погашении кредита с указанием всех необходимых параметров.

Досрочное гашение ипотеки в ВТБ может быть частичным. То есть, вносится определенная сумма, остаток задолженности по ипотеке распределяется в соответствии с новым графиком платежей. Либо полным — гасится весь долг, закрывается ипотека, снимается обременение с объекта договора.

Рассмотрим подробно, как досрочно погашать ипотеку в ВТБ, разберем типичные ошибки при досрочном погашении (ДП), узнаем условия досрочного погашения ипотеки в ВТБ.

Документы для ДП ипотеки

Рассмотрим, какие документы потребуются, чтобы правильно досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Главный документ частичного досрочного погашения (ЧДП) – новый график платежей. Получив заявление от заемщика, банковский специалист должен сделать перерасчет оставшейся задолженности и процентов, составить новый график платежей и вручить клиенту. Старый график при этом теряет свою силу. После каждого частичного погашения график платежей составляется заново, другие документы по закону не требуются.

Для решения вопроса о частичном возврате страховой суммы может потребоваться весь комплект документов по ипотеке. Для снятия обременения дополнительно потребуются оригиналы договоров – ипотечного и залога, справка из банка, оригинал закладной.

При каких условиях возможно частичное ДП ипотечного займа в ВТБ

В любой момент можно внести имеющиеся у заёмщика свободные средства в счет погашения кредита досрочно. Для этого подается заявление о желании произвести досрочное погашение, регистрируется оно в банке не позже, чем за сутки до дня внесения средств. Заявление можно подавать буквально на следующий день после оформления ипотеки.

В заявлении необходимо указать основные параметры – сумму досрочных платежей по ипотеке в ВТБ, дату этих платежей, способ выплаты остатка. Если заявление придёт поздно, или на счете не окажется нужной суммы, то заявка банком аннулируется, и придется начинать все сначала.

Какие еще есть нюансы и условия частичного досрочного погашения ипотеки от ВТБ

Если к моменту подачи заявки существует задолженность по ипотеке, сначала надо закрыть ее, иначе банк сам закроет просрочку вашими средствами из той суммы, которая предназначается для частичного погашения.

Вносить досрочный платеж лучше в день, назначенный для оплаты по графику. Тогда не придется платить с этой суммы проценты, в любой другой день придётся их выплатить за все дни после последнего платежа по графику.

Частично досрочное погашение ипотеки в ВТБ можно производить многократно, но не чаще, чем раз в месяц. После каждого такого погашения банк должен сделать перерасчет и предъявить новый график платежей клиенту.

Существует два варианта ЧДП, рассмотрим преимущества и недостатки каждого подробнее.

Ищем выгодный вариант ЧДП

После внесения некоторой суммы в счет досрочного погашения остаток задолженности по ипотеке становится меньше. И здесь возникает вопрос – как выплачивать ипотеку дальше.

Законодательством предусмотрены следующие варианты дальнейших выплат долга после совершенного частичного погашения ЧДП:

Каждый заемщик выбирает, когда выгоднее досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.

Преимущества ЧДП с понижением ежемесячной суммы:

Преимущества 2-го варианта наблюдаются при сокращении сроков кредита – экономия будет больше, чем в первом варианте.

Какой вариант погашения стоит выбирать при аннуитетном типе платежей:

Что делать, если у вас ипотека с дифференцированными платежами? В этом случае ДП надо проводить в первые лет пять, но уменьшение платежа мало что даст. А вот сокращение срока кредитования позволит хорошо сэкономить.

Закрываем ипотеку полностью

Наличие у заемщика достаточных средств для полного погашения ипотеки во внеплановом порядке позволит снять с себя бремя ипотеки, получить в полное стопроцентное владение свою недвижимость. Это лучший вариант, он предполагает закрытие ипотечного договора полностью.

Строгие правила регламентируют и эту банковскую операцию.

Опишем все этапы полного досрочного погашения ипотеки от ВТБ:

Пытаемся вернуть часть процентов и страховки

В случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть часть процентов, взятых у заёмщика. Но банку это невыгодно, и вряд ли его сотрудники подскажут это клиенту.

Когда заключается ипотечный договор, в первую очередь, банк обычно списывает свои проценты и только потом начинает списывать сумму основного долга. В результате где-то в середине срока кредитования все свои проценты банк уже взял с клиента (за весь срок ипотеки и со всей суммы). А досрочное погашение уменьшает срок ипотеки, и клиент может подать заявление о возврате процентов (основание — 102-ФЗ, ст.31, п.9 (скачать)).

Если банк в этом откажет, придется собирать документы и подавать иск в суд. Обычно суд решает такие дела в пользу заемщика, так что не стоит терять надежды. Аналогично решается вопрос с возвратом части страховки.

Гашение ДП материнским капиталом

Один из актуальных вопросов – можно ли погасить ипотеку досрочно в ВТБ, используя материнский капитал. Да, он может быть источником средств для досрочного погашения (основание — ФЗ-256, ст. 7 (скачать)). Его использование необходимо согласовать с пенсионным фондом. Для этого в ПФ следует предоставить справку об остатке долга по кредиту.

Если ПФ одобрит использование маткапитала в этих целях, то средства перечисляют на счет заемщика. Разрешается использовать эти средства только для погашения основного долга и процентов, но запрещено использовать для оплаты пени, штрафов и неустоек.

Важно. Если в ипотеке задействован материнский капитал, по закону надо обязательно выделять доли в этой недвижимости для детей и второго супруга после снятия обременения. Нотариус оформит разделение долей, далее этот документ должен быть зарегистрирован через МФЦ, например.

Гашение ДП онлайн

Многие банки имеют онлайн-сервисы для своих продуктов, ВТБ не исключение. Удобный сервис ВТБ-онлайн позволяет клиентам совершать все необходимые банковские операции. Каждый клиент может зайти на сайт, зарегистрироваться и работать в своем личном кабинете.

В нем можно получить любую информацию по текущим кредитам, подать заявление, совершить платеж, контролировать все операции. Досрочно гасить ипотеку в ВТБ онлайн удобно в личном кабинете, следует заполнить специальную форму заявления в разделе по досрочному погашению. Предварительно можно сделать необходимые расчеты и посмотреть новый график платежей, указать вариант частичного погашения (уменьшение срока или ежемесячного платежа) и произвести в назначенный день само погашение без всяких комиссий.

Конечно, погашение можно произвести традиционными способами – через кассу, банкомат, почту, но все более популярными становятся онлайн платежи и другие операции. Недалеко то время, когда через банк онлайн будут проходить все операции, так заявляет сам банк.

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ онлайн возможно как на сайте онлайн-ВТБ, так и в мобильном приложении, скачанном на смартфон. С его помощью легко совершать платежи, контролировать поступление и списание средств, получать информацию по кредиту и новости банка на своем телефоне.

Рассчитываем ДП на калькуляторе ВТБ самостоятельно

Рассчитать на калькуляторе онлайн досрочное погашение ипотеки в ВТБ не получится, но можно сделать предварительный расчет ДП следующим образом:

После этого рассчитывают на калькуляторе частичное досрочное погашение ипотеки в ВТБ. После досрочного погашения, то есть фактического внесения платежа, точный график сможет предоставить только работник банка.

Обсуждаем ДП на форумах

Отзывы о досрочном погашении ипотеки в ВТБ на форумах, как всегда, разные – кому как повезло.

Положительно отзываются о возможности использовать материнский капитал, это дает экономию на банковских процентах. Отмечают удобный калькулятор, сервис банка онлайн. Все считают, что при любом варианте жилищного кредита лучше гасить ипотеку досрочно в ВТБ и экономить семейный бюджет.

Крупная дискуссия ведется везде на тему банковских процентов с ЧДП. Банк уверяет, что сумма ЧДП вся идет на погашение только основного долга (тела кредита). А форумчане сообщают, что частью этой суммы банк закрывает проценты и объясняет это тем, что позже (в ближайший ежемесячный платёж) будет перерасчет процентов. Зачем так делается? Выгода банка очевидна. Возьмём условные средние цифры.

Если 50 человек оформляют ЧДП, и банк спишет у каждого по 20 000 рублей на проценты, то это уже миллион рублей. Банку невыгодно ждать ближайшего ежемесячного платежа, если можно на 2-3 недели раньше получить доход.

Вот и все хитрости.

Советы опытных заемщиков

Халатное отношение к правилам досрочного погашения ипотеки в ВТБ, различные ошибки могут привести клиента к потере значительных денег.

Предлагаем советы, которые помогут избежать роковых ошибок:

Если платить только плановые платежи по графику, вы отдадите банку гораздо больше денег в виде процентов, чем их сумма при досрочном погашении.

Ошибки, которых могло не быть

К большому разочарованию и потере значительной суммы денежных средств может привести несоблюдение порядка досрочного погашения ипотеки в ВТБ, а также:

Заключение

Банк вовсе не друг заемщику. Избежать материальных и моральных потерь при кредитовании можно – внимательно изучите договор и правила банка, а затем контролируйте все операции и своевременно принимайте меры. А сэкономить неплохо можно, так как платить досрочно ипотеку в ВТБ выгодно. Надо только разобраться, как правильно закрыть ипотеку в ВТБ досрочно.

Источник

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.

Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.

Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.

Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.

Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.

Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.

Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.

Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.

Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.

Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.

В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.

Шаг 3. Выбрать дату погашения

Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.

Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.

Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?

При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.

Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.

Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.

Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.

Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.

Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).

Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.

Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.

Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.

При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

Полное досрочное погашение

Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.

Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.

Источник